На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Формы и виды кредита. Классификация национальных форм кредита. Классификация международных форм кредита. Современное положение банковского сектора.

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 24.9.2014. Сдан: 2011. Страниц: 14. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Федеральное агентство по образованию
Государственное образовательное учреждение
Высшего профессионального образования
“Псковский государственный политехнический институт” 
 
 

Финансово-экономический  факультет
Кафедра “Финансы и кредит” 
 
 
 
 

Курсовая  работа
По дисциплине “Деньги. Кредит. Банки.”
Тема: “Формы и виды кредита” 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнил  студент
 Ротнова М.М.
Группа 073-1103
Принял
 преподаватель 
Петрова О.С. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Псков
2011
Содержание
Введение …………………………………………………………………………..3
Глава 1  Классификация национальных форм  кредита ………….…………..4
      Основные формы кредита ………………………………………………… 4
      Современные формы кредита ……………………………………….……...9
Глава 2 Классификация международных форм кредита……………………15
      Международные формы кредита…………………………………………..15
      Новы формы кредита………………………………………………………18
Глава 3 Современное положение банковского сектора ……………….……..23
3.1 Виды кредита ……………………………………………………………….23
3.2 Современное положение банковского сектора …………………………28
Заключение ……………………………………………………………………...32
Список  используемой литературы …………………………………………….34
 

      Введение
       Кредит – это передача настоящих активов (в том числе и денег) в обмен на будущие активы на условиях возвратности, на оговоренный срок и с уплатой процента.
        Кредит является неотъемлемым  атрибутом современной цивилизации. Ведь его изобретение  является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.
        Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.
     Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. При помощи кредита могут приобретаться товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа, то есть объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары).
     Цель  данной курсовой работы изучить формы и виды кредита.
     Задачи  курсовой работы, рассмотреть:
    Основные формы кредита
    Современные формы кредита
    Международные формы кредита
    Новы формы кредита
    Виды кредита
    Современное положение банковского сектора  
 
             Глава 1 Классификация национальных форм кредита
       1.1 Основные формы кредита
         Форма кредита является внутренней организацией и внешним выражением его содержания. При этом форма и содержание кредита образуют неразрывное единство. Периодически возникающие в ходе развития несоответствие содержания  и формы кредита приводит к отмиранию старых форм и возникновению новых.
         Банковская форма кредита
         Банковский кредит - это такой кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их в ссуду заемщикам через банки. Субъектами банковского кредита являются, с одной стороны, банк как кредитор, а с другой - предприятия, организации и население как заемщики. В рыночной экономике такая форма кредита основная.
         Банковский кредит всегда имеет денежную форму, и объектом кредитования является денежный капитал. В связи с этим в банковском кредите ссудный капитал окончательно отделяется от промышленного и осуществляет свое движение независимо от последнего. Выступая в денежной форме, банковский кредит преодолевает ограниченность коммерческого кредита по многим параметрам - размерам, срокам, направлению. Благодаря этому заемщики могут получать практически любые суммы, на различные сроки кредитных сделок [12, с.203]. Денежная форма банковского кредита позволяет оформить кредит представителям любых областей хозяйственной деятельности, физическим лицам на личные цели и другие потребности.
        Банковский кредит выполняет различную роль в процессе общественного воспроизводства. Если он используется на расширение производства, для вложения в основной и оборотный капитал заемщика, то банковскую ссуду называют ссудой капитала. Когда банковский кредит применяется для совершения платежей, погашения старых долговых обязательств, осуществляется ссуда денег.
        Банки предоставляют кредиты различным категориям заемщиков  - предприятиям, фирмам и корпорациям, населению, банкам и другим кредитным организациям, а также местным органам власти в зависимости от характера деятельности и правового положения каждой из названных групп банки вступают с ними в соответствующие кредитные отношения.
       Банковский кредит, предоставляемый  предприятиям и корпорациям, опосредует  воспроизводственный процесс в целом. Он подразделяется на кратко-, средне- и долгосрочный.
        Краткосрочный кредит предоставляется на период до одного года и обслуживает, движение оборотного капитала предприятия, содействует своевременному осуществлению расчетов, повышает платежеспособность предприятий, укрепляет их финансовое положение. Краткосрочный кредит является идеальным источником  формирования той части оборотного капитала, которая подвержена на наиболее частым колебаниям. Наиболее активно применяются краткосрочные кредиты на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования. В современных условиях краткосрочные кредиты характеризуются по следующим признакам:
     более короткими сроками, обычно  не превышающими одного месяца;
     ставкой процента, обратно пропорциональной  сроку возврата ссуды;
     обслуживанием в основном сферы  обращения, так как недоступны из-за цен для структур производственного характера [8, с.341].
        Цель среднесрочного и долгосрочною  кредитов заключается обеспечении потребностей в инвестициях, т. е. кредит обслуживает движение основного капитала, используется на строительство реконструкцию, освоение новых производств, внедрение современных технологий и проведение других мероприятий, связанных с расширенным воспроизводством основных фондов. Срок предоставления ссуды - 3-5 лет и более.
        Банковский кредит населению предоставляется в денежной форме на различные цели - приобретение дорогостоящих товаров и жилья, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение и др.
        Банковский кредит местным органам  власти предоставляется случае  кассового разрыва между поступлением налогов и друг доходов в местные бюджеты и осуществлением бюджетных расходов. Банковский кредит может использоваться также на инвестиционные проекты, осуществляемые местными органами.
        Особая разновидность банковского  кредита - кредит, предоставляемый одним банком другому, или межбанковский кредит. Банки-кредиторы предоставляют в ссуду свободные ресурсы ли с целью поддержания своей доходности на необходимом уровне, либо  для обеспечения развития корреспондентских отношений с другими банками.
         Специфика межбанковских кредитов  в России в настоящее время  состоит в том, что они, как  правило, предоставляются под  какое-либо обеспечение. Основная масса межбанковских кредитов в РФ оформляется срочными договорами. Кредиты до востребования предоставляются значительно реже, причем договор обычно составляется на минимальный срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и, следовательно, может быть востребован банком-кредитором в любое время по предварительному уведомлению. Если банк-заемщик не может вернуть средства, он обращается за срочными займами к другим банкам.
     Выделяют  следующие способы погашения  кредита:
• Ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика. Традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, весьма функциональная с позиции юридического оформления, так как не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента.
• Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение  всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия (порядок) возврата определяются договором, в том числе - в части антиинфляционной защиты интересов кредитора. Всегда используются при долгосрочных ссудах и, как правило, при среднесрочных [8, с.342].
     Обеспечение кредита может осуществляться в  следующих формах. Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор. В ограниченном объеме применяются некоторыми зарубежными банками в процессе кредитования постоянных клиентов, пользующихся их полным доверием. При средне - и долгосрочном кредитовании могут использоваться лишь в порядке исключения с обязательным страхованием выданной ссуды, обычно - за счет заемщика. В отечественной практике применяются коммерческими банками лишь при кредитовании собственных учреждений.
        Обеспеченные ссуды как основная разновидность современного банковского кредита, выражающая один из его базовых принципов. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего - недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки. Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше среднерыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон. В отечественных условиях основная проблема при оформлении обеспеченных кредитов - процедура оценки стоимости имущества из-за незавершенности процесса формирования ипотечною и фондового рынков [8, с.344].
        Коммерческая форма кредита
        Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежною оборота, находит практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита - ускорение процесса реализации товаров, а следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.
          Современный коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. Он связан с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. В РФ в соответствии с ч. 2 ст. 823 Гражданского кодекса РФ договорами может предусматриваться предоставление коммерческого кредита в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом [1, с.266].
       Для оформления коммерческого кредита используется вексель - долговое обязательство покупателя перед поставщиком.
       Коммерческий кредит в товарной форме имеет определенные границы использования. Прежде всего ограничены его размеры. Каждый предприниматель может предоставить коммерческий кредит другим субъектам только в пределах своего товарного капитала. Предельный размер возможного коммерческого кредита ограничивается величиной резервного капитала предприятия-кредитора. Коммерческим кредитом могут пользоваться только предприятия, потребляющие соответствующие товары. Коммерческий кредит имеет краткосрочный характер, в то время как у предприятия может возникнуть потребность привлечения заемных средств на долговременной основе [4, с.200]. Расширению возможностей его использования способствует обращаемость векселей.
       Коммерческий кредит широко использовался не только в сделках частных предприятий, но и при продаже продукции государственного сектора.
  Коммерческий кредит принципиально отличается от банковского:
    в роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг;
    предоставляется исключительно в товарной форме;
    ссудный капитал интегрирован с промышленным или торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур, включающий в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности;
    средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени;
    при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы.
        В зарубежной практике коммерческий кредит получил исключительно широкое распространение. Например, в Италии до 85% от суммы сделок в оптовой торговле осуществляются на условиях коммерческого кредита, причем средний срок по нему составляет около 60 дней, что существенно превышает срок фактической реализации товаров непосредственным потребителям. В России эта форма кредитования до последнего времени была ограничена сферой обращения. В других отраслях ее распространению объективно препятствовали такие факторы, как высокие темпы инфляции, кризис неплатежей, ненадежность партнерских связей, недостатки конкретного права.
     1.2 Современные формы  кредита
       Потребительская форма кредита
       Главный отличительный признак потребительского кредита - целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. п., в товарной форме - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего - жилья).
        Потребительский кредит, как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд .
       Общее целевое направление собственно потребительского и банковского кредитов населению - служить источником финансирования конечного потребителя - послужило основанием для возникновения расширительной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению. Специфика потребительского кредита заключается в том, что заемщиками в данном случае являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей [7, с.208].
        Потребительский кредит может быть направлен на инвестиционные цели. Это имеет место, когда заем идет на улучшение жилищных условий, создание подсобного домашнего хозяйства, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, приобретение или строительство садовых домиков, благоустройство садовых участков, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение, покупку скота.
        Потребительский кредит может быть использован на текущие потребности. Он предоставляется в виде рассрочек платежей за товары, денежных ссуд на их приобретение и неотложные нужды, ссуд  под залог имущества в ломбардах и т.д.
          Государственная форма кредита
         Государственный кредит – это такая форма кредита, при которой кредитором или должником является государство.
         Причиной, которая заставляет государство  заимствовать денежные средства  на рынке ссудных капиталов,  служит дефицит государственного  бюджета. Покрыть последний можно следующим образом: во-первых, за счет роста налоговых ставок, но эта мера часто неприемлема по экономическим или социально-политическим соображениям, поскольку рост налогов означает падение были предприятий, а также снижение реальных доходов у населения, во-вторых, за счет эмиссии денег, но это вызывает денежно-кредитной системы; в-третьих, за счет займов, так как наличие длительного времени между займами и их оставляет государству свободу маневра.
        Понятие государственного внутреннего долга дано в Законе от 1З ноября 1992 г. N9 З877-1 «0 государственном внутреннем долге Российской Федерации». В соответствии с этим Законом государственным внутренним долгом РФ являются долговые обязательства Правительства РФ перед юридическими лицами. Они обеспечиваются всеми активами, находящимися в распоряжении Правительства РФ.
        Долговые обязательства РФ могут быть в форме кредитов, полученных правительством, государственных займов, осуществленных посредством выпуска ценных бумаг от имени правительства, других долговых обязательств, гарантированных последним. Долговые обязательства в соответствии с указанным Законом могут различаться по срокам: до 1 года - краткосрочные, от 1 до 5 лет - среднесрочные, от 5 до 30 лет - долгосрочные. Максимальный срок займов составляет 30 лет.
         Документами, подтверждающими долговые обязательства государства, являются ценные бумаги. В настоящее время они представлены государственными краткосрочными облигациями на З, 6 и 12 месяцев, облигациями федерального займа, облигациями государственного сберегательного займа, облигациями внутреннего государственного займа, казначейскими векселями и обязательствами, золотыми сертификатами Министерства финансов РФ [5, с.201].
        Государство выступает не только как должник, но и как активный кредитор. В последнем случае оно не конкурирует с частными банками. Государство направляет свои кредиты в такие отрасли хозяйства, которые с точки зрения частного капитала малоприбыльны - сельское хозяйство, жилищное строительство, экспортные операции, объекты экономической и социальной инфраструктуры условия кредитования у государства - более льготные, чем у частных кредиторов, - низкий процент, длительные сроки.
          Ипотечная форма кредита
       Слово «ипотека» имеет греческое  происхождение. Существуют два понятия ипотеки. В узком смысле слова «ипотека» - это залог недвижимого имущества, а в широком - это одна форм имущественного обеспечения обязательства должника, по которой недвижимое имущество остается в собственности последнего, а кредитор в случае невыполнения должником своего обязательства приобретает право на получение удовлетворения за счет реализации данного имущества. Соответственно этому ипотечный кредит - это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества. Отличительные особенности ипотеки заключаются в следующем.
       Во-первых, ипотека, как и всякий залог, является способом обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства - займа или кредитного договора, договора аренды, возмещения вреда и т.д. Следовательно, ипотека зависит от этого основного обязательства, так как вне этой зависимости она теряет смысл.
       Во-вторых, предметом ипотеки всегда является недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано, - предприятия, жилые дома, другие здания и сооружения.
        В-третьих, предмет ипотеки остается во владении должника. Последний остается собственником, пользователем и фактически владельцем этого имущества.
        В-четвертых, договор кредитора и должника об установлен ипотеки оформляется специальным документом - закладной, которая подлежит нотариальному удостоверению и государственной регистрации.3акладная - именная ценная бумага, удостоверяю следующие права ее владельца: право на получение исполнения денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
        Наконец, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной. Согласно изложенному выше, можно выделить следующие основные принципы ипотеки:
          1.  гласность, или публичность, - доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге;
          2. специальность - возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме;
         3. достоверность - записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных;
          4. старшинство - преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ипотечную книгу;
        5. бесповоротность - ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре;
          6.  непримиримость погасительной давности к занесенным в ипотечную книгу правам [6, с. 211].
        Для успешного становления и развития системы ипотечного кредитования важное значение имеет создание институтов, обслуживающих ипотечный рынок (его инфраструктура). Только при взаимодействии всех элементов этой системы появляется возможность, во-первых, снизить риски ипотечных кредиторов и тем самым повысить доступность ипотечных кредитов, во-вторых, повысить надежность ипотечных облигаций и благодаря этому привлечь дополнительные источники кредитования.
         Предоставления ипотечного кредита  на покупку жилья. 
        В настоящее время основной сферой использования ипотечных кредитов во всех странах является финансирование покупки жилья.
        При предоставлении ипотечного  кредита на покупку жилья кредитор  обращает внимание на следующие основные моменты:
  1. Уровень платежеспособности заемщика - его способное своевременно погасить кредит на основе анализа его доходов и расходов.
   2. Уровень кредитоспособности заемщика - его готовность выполнять принимаемые финансовые обязательства на основе анализа его кредитной истории. На основе изучения кредитной истории заемщика определяется, насколько клиент банка является ответственным при выполнении принятых обязательств, а также устанавливается сумма неуплаченного на данный момент остатка долга, срок размер ежемесячных платежей в счет его погашения.
  3. Минимальный допустимый размер первоначального взноса должен составлять 30% стоимости приобретаемого недвижимо имущества. Кроме того, заемщик должен обладать достаточной суммой собственных средств для покрытия расходов по кредитной сделке.
   4. Отношение суммы предоставляемого кредита к стоимости залогового имущества не должно превышать 70% оценочной стоимости или продажной цены при обретаемого имущества, в зависимости от того какая величина меньше [13, с.213].
        Только при соблюдении всех этих условий может быть принято решение о предоставлении ипотечного кредита. 
 
 
 

      Глава 2. Классификация международных форм кредита
      2.1 Международные формы кредита
      Международная форма кредита 
     Международный кредит в настоящее время трактуется как широкое понятие, объединяющее разнообразные по формам и субъектам кредитные отношения, обслуживающие движение ссудного капитала между странами. Международный кредит - это кредит, предоставляемый государствами, банками, юридическими и физическими лицами одних стран государствам, банкам и иным юридическим и физическим лицам других стран на условиях срочности, возвратности и уплаты процентов. Движение ссудного капитала между странами может осуществляться как при помощи посредников, так и без их участия. В качестве посредника могут выступать крупные национальные и транснациональные банки, международные и региональные валютно-кредитные и финансовые организации.
         По формам собственности все международные кредиты делятся на частные, государственные, смешанные. Основной формой собственности при осуществлении современных международных кредитных сделок являются частные кредиты.
         По валюте займа международные кредиты могут осуществляться в валютах страны заемщика, третьей страны, международной счетной валютной единице, европейской валюте (евро) [7, с.215].
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.