На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Договор личного страхования

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 24.05.2012. Сдан: 2011. Страниц: 9. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Содержание 

Введение………………………………………………………………………………3
1. Понятие и классификация договора……………………………………………...4
2. Элементы договора………………………………………………………………..9
3. Содержание  договора…………………………………………………………….16
4. Основания  прекращения договора……………………………………………...20
5. Ответственность  сторон по договору…………………………………………...25
Заключение………………………………………………………………………….28
Список литературы…………………………………………………………………29 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Тема  моей работы - договор личного страхования.  Учитывая то, что объектом личного  страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, обращая внимание также на то, что плавное, но все же увеличение темпов роста личного страхования имеет место быть, можно сказать о том, что актуальность договора личного страхования явно бесспорна. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования. Каждый год страховщики придумывают новые схемы, каждый год возникают новые проблемы с налоговыми органами, появляется новая судебная практика.
     Знание  и осведомленность в элементах, содержании договора личного страхования, основаниях его прекращения, а также содержании ответственности сторон по данному договору помогут более полному его пониманию при заключении. Всестороннее раскрытие именно этих характеристик договора личного страхования является моей первостепенной целью.
     Основными, выделенными мной, задачами, посредством которых достигается поставленная цель, выступают анализ, исследование существенных условий договора личного страхования, дача понятия и выделение момента заключения договора, рассмотрение предмета и субъекта договора, четкое выделение характерных особенностей, а главное - раскрытие содержания договора личного страхования.  
 
 

    Понятие и классификация  договора
 
   По  договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически  обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
          Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 1 

          Классификация договора личного страхования:
    По времени заключения данный договор является реальным
   Реальные  сделки (от лат. "res" - вещь) считаются  совершенными, когда одновременно выполняются два условия: а) имеется соглашение, совершено волеизъявление в требуемой законом форме; б) произошла передача вещи. Все они считаются заключенными только после того, как одна из сторон передала другой соответствующее имущество. При страховании – это уплата страховой премии или ее первого взноса.2
    По характеру перемещения материальных благ – возмездный
   В соответствии со п. 1 ст. 934 по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить страховую  сумму за то, что страхователь, в  свою очередь, выплатит страховую премию. Платность страховой услуги является обязательным условием и для личного страхования. Из текста п. 2 ст. 939 ГК РФ определенно следует, что требование уплаты премии страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием п. 1 ст. 934 ГК РФ на страхователя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования. Исходя из смысла гражданского права, руководствоваться в этом вопросе первостепенно стоит все же ст. 939 ГК РФ.
    По соотношению прав и обязанностей договор личного страхования может быть только двусторонне обязывающим
   Договор является двусторонне обязывающим, так как каждая из сторон приобретает права и одновременно несет обязанности по отношению к другой стороне. Так, страховщик обязан застраховать клиента и имеет право на вознаграждение, а страхователь обязан выплатить страховую и вправе требовать исполнения обязательства по договору от страховщика.
   Несмотря  на это законодательством в ст. 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, а так же ст. 965 ГК РФ регламентируется переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба.
    Договор заключается в пользу третьих лиц, а так же в пользу самого страхователя
   Данный  договор всегда заключается в  пользу застрахованного лица или  с его письменного согласия в  пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного  согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор личного страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК РФ и несоблюдение этих правил влечет иные последствия.
   Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре, но вполне достаточна такая степень определенности в его названии, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (подпункт 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ)
     Следует также учитывать, что при назначении и замене выгодоприобретателя требуется волеизъявление застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ, ст. 955 ГК РФ), т.е. определенность должна обеспечиваться и в этих случаях.
    По юридической направленности является основным
   Основной  договор непосредственно порождает  права и обязанности сторон, связанные с перемещениями материальных благ, передачей имущества, выполнением работ, оказанием услуг и т.п.
    По основаниям заключения определяется как обязательный (публичный)
   Согласно  п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ) со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей (застрахованных). Все они должны быть поставлены в одинаковые условия.
    По особенностям заключения является договором присоединения
   Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной  из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе  как путем присоединения к  предложенному договору в целом.3
   Страховщик обычно использует типовые формы договора страхования, то в таком случае этот договор является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ), и у страхователя есть возможность досрочно расторгнуть его, если он рассматривает условия договора как обременительные. 

   К видам договоров личного страхования относятся:
   1)страхование  жизни на случай смерти, дожития  до определенного возраста или  срока либо наступления иного события;
   2)пенсионное  страхование4;
   3)страхование  жизни с условием периодических  страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
   4)страхование  от несчастных случаев и болезней5;
   5)медицинское страхование6.
   Вышеперечисленные виды договоров личного страхования  можно объединить в две основные группы: рисковые договоры личного страхования и накопительные (сберегательные) договоры личного страхования.
   Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и вовсе не наступить. Наиболее распространенным видом рискового страхования является страхование от несчастных случаев: если данный несчастный случай наступает, страховщик обязан произвести выплату; если же данный страховой случай не наступает в предусмотренный срок, то никаких выплат не производится.
   В накопительных договорах личного страхования выплаты производятся в любом случае, поскольку хотя бы один из указанных в них рисков обязательно превратится в страховой случай. Наиболее распространенным примером накопительного страхования является страхование жизни. Данный договор предусматривает периодическую плату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора – выплату оговоренной суммы. Страховая выплата производится и в том случае, если смерть застрахованного лица наступила до окончания срока договора. 
 
 
 

    Элементы  договора
 
  а) форма договора личного страхования
  Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
  Несоблюдение  письменной формы влечет недействительность договора страхования7, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
  В п. 1 ст. 940 реализована возможность, предусмотренная п. 2 ст. 162 ГК РФ, - указание в законе на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.
  Государственное страхование вообще может производиться без заключения договора, однако если договор заключается, то должна быть соблюдена письменная форма. Однако несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования влечет последствия, предусмотренные п. 1 ст. 162 ГК РФ, но не его недействительность.
  Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.8
  Норма п. 2 ст. 940 ГК РФ позволяет согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление - выдача полиса - принятие полиса. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).
  Вне зависимости от того, какие действия производятся, важно, чтобы в результате совершения этих действий была соблюдена письменная форма и оказались согласованными все существенные условия договора страхования (ст. 432 ГК РФ).
  Существенными условиями договора страхования являются не только условия, перечисленные в ст. 942 ГК РФ, но и условия, которые считает существенными хотя бы одна из сторон договора (ст. 432 ГК РФ). Поэтому часто встречающиеся случаи расхождения между тем, что записано страхователем в заявлении, и тем, что записано в страховом полисе, не могут квалифицироваться иначе, чем отсутствием договора.
  Страховщик  при заключении договора страхования  вправе применять разработанные  им или объединением страховщиков стандартные  формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.9
  Полис (страховой сертификат, страховое  свидетельство, квитанция), подписанный  страховщиком, не является договором  страхования, а является лишь одним  из документов, подтверждающих факт его  заключения. Это важнейшее правило многократно подтверждено судебной практикой.
  Для признания факта существования  договора страхования при наличии  полиса необходимо, кроме того, доказать, что сторонами в надлежащей форме  были согласованы все существенные условия договора.
  В настоящее время появилось много страховщиков, которые в результате недобросовестного соглашения с такими организациями, как почта, железнодорожный транспорт, авиакомпании и др., используют возможность, предоставленную п. 2 ст. 940, для "добровольно-принудительного" страхования пассажиров, почтовых отправлений и др. При этом с покупателя билета или отправителя посылки без каких-либо заявлений с его стороны взимаются деньги и выдается квитанция, подписанная от имени страховщика. Такое получение денег страховщиком является неосновательным обогащением (ст. 1102 ГК).
  б) срок договора личного страхования
  Срок  данного договора – это один из пунктов, являющийся одновременно существенным условием договора, по которому между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение при его заключении. Регламентирован он в п. 2 ст. 942 ГК РФ.
  Договор страхования, в отличие от других видов договоров, не может заключаться  на неопределенный срок.
  Начало  действия договора страхования всегда определено нормой п. 1 ст. 957 ГК РФ. Срок окончания действия договора страхования должен быть определенно согласован сторонами в договоре. При этом не обязательно, чтобы срок окончания действия договора определялся в виде конкретной даты.
  Поскольку п. 3 ст. 425 ГК РФ предусматривает, что договор действует до установленного в нем срока исполнения обязательств, если в нем не предусмотрено иное, то определенность срока окончания действия договора страхования может достигаться двумя способами. Первый - определить в договоре срок, по истечении которого прекращаются все обязательства по договору. Второй - определить в договоре срок исполнения каждого из обязательств по договору.
  Срок  исполнения страхового обязательства  может быть определен только относительно момента наступления страхового случая (ст. 957 ГК РФ). Таким образом, при втором способе следует определить два срока - предельный срок наступления страховых случаев, после которого страховая защита не будет предоставлена (этот срок и называют обычно сроком действия договора, но это неверно), и срок выплаты возмещения или обеспечения после наступления страхового случая.
  в) цена договора личного страхования
  Затрагивая  цену договора, в первую очередь  нужно иметь в виду страховую сумму. Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.10
  В ст. 10 Закона об организации страхового дела дано несколько иное определение  страховой суммы. "Страховой суммой является... денежная сумма, исходя из которой  устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты...". В этом определении содержатся две нормы: ограничение суммы выплаты и требование применять для расчета страховой премии тарифы (п. 2 ст. 954 ГК РФ). В 947 статье законодатель сохранил только ту часть определения страховой суммы, которая связана с ограничением размера выплаты, так как в п. 2 ст. 954 ГК РФ недвусмысленно установлено, что применение тарифов - не обязанность, а право страховщика. 
 

  г) предмет и объект договора личного страхования
  Предмет договора личного страхования - особого  рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю - несение страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск характеризует предмет договора личного страхования с качественной стороны, а страховая сумма - с количественной. При личном страховании может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека. Предметом является не "уплата денег", а "уплата денег при наступлении страхового случая". Таким образом, предмет страхового обязательства зависит от события, которое может наступить, а может и не наступить. Важно подчеркнуть, что условным здесь является не возникновение обязательства - оно возникает при начале действия страховой защиты - а условным является предмет этого обязательства.
  Предмет личного страхования обозначен в п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации.
  Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
  1) с дожитием граждан до определенного  возраста или срока, со смертью,  с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни);
  2) с причинением вреда жизни,  здоровью граждан, оказанием им  медицинских услуг (страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
  д) субъекты договора личного страхования
  Рассматривая  состав субъектов  личного страхования, не лишним будет заметить, что он во многом зависит, прежде всего, от вида личного страхования. В законе выделены общие определения субъектов личного страхования.
  В соответствии со ст.938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Лицензии выдает орган страхового надзора российским юридическим лицам любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающим необходимым уставным капиталом и представившим в орган страхового надзора документы, перечень которых приведен в п. 1 ст. 32 Закона об организации страхового дела.
  Иностранные страховщики не могут в настоящее  время получить лицензию на ведение  страховой деятельности на территории РФ.
  От  имени страховщиков могут заключать  договоры страхования страховые  агенты (п. 2 ст. 8 Закона об организации  страхового дела), которые действуют  на основании доверенности, либо в  качестве работников страховщика, либо в качестве поверенных по договору поручения. Страховые агенты могут также совершать и иные действия от имени страховщика, например собирать страховую премию, выплачивать возмещение или обеспечение.
  Страховые брокеры (п. 3 ст. 8 Закона об организации  страхового дела) действуют в качестве комиссионеров. Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут заключать по поручению страховщика договоры страхования, так как при этом брокер становится должником в страховом обязательстве11, а принимать на себя ответственность по страховому обязательству имеет право только страховщик, получивший соответствующую лицензию. В практике есть случаи, когда деятельность брокера, заключавшего договоры страхования по поручению страховщика, была признана противоречащей основам правопорядка12.
  Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.13
  При обязательном личном страховании страхователи - организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи). Страхователями являются также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы. Страхователи определяются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.
  Также страхователями могут выступать  и - физические лица, которые заключают  договора о страховании и в  пользу третьих лиц - застрахованных. В случае, если страхователь - физическое лицо заключил договор о страховании своих имущественных интересов, то он является застрахованным.
  Законодатель  может устанавливать специальные  требования к каждому из видов  субъектов, что характерно для отдельных  видов личного страхования14. Так, например, возраст застрахованного не может быть менее 14 лет на момент заключения договора страхования. Договор страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц: возраст которых превышает определенное число лет на момент заключения договора страхования; являющихся инвалидами I, II группы; больных онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом. 

    Содержание  договора
 
Права субъектов по договору личного страхования:
  а) права страховщика
  - страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страховой суммы по договору личного страхования.15
  - страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.16
  - при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.17
  - если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.18
  - страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.19
  - если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.20
  - при досрочном прекращении договора, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.21
  - отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.22 

  б) права страхователя
  - право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.23
  - страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.24
  - застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.25
  - страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.26
  - страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ), допускается лишь с согласия этого лица.27
  - лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.28 

  Обязанности субъектов по договору личного страхования:
  а) обязанности страховщика
  - по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)29
  - если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.30
  - страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность31 
 
 
 

  б) обязанности страхователя
  - страхователь обязан выплачивать  страховую премию (плату за страхование)  в полном объеме и страховые  взносы – в соответствующие  договору сроки.32
  - при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.33
  - страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.34 

    Основания прекращения договора
 
? Общие основания
а) по воле сторон:
  - общим  основанием  для  прекращения   договора   страхования  является его надлежащее и полное исполнение
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.