На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


отчет по практике Отчет по практике в районном отделении Сбербанка

Информация:

Тип работы: отчет по практике. Добавлен: 27.05.2012. Сдан: 2011. Страниц: 16. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


      ОГЛАВЛЕНИЕ
      ВВЕДЕНИЕ
      1 ОРГАНИЗАЦИОННО- ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОСБ №4579………………………………………………………………………..4
      1.1 История развития банка……………………………………………….4
      1.2 Организационная характеристика…………………………………….6
      1.3 Сущность и виды операций Сберегательного банка………………...9
      1.4 Роль Башсбербанка в кредитной системе России…………………..11
      2 . АНАЛИЗ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИМИ ОПЕРАЦИЯМИ В ОСБ №4579………………………………………………………………………….....13 
      2.1 Анализ управления вкладными операциями………………………..13
      2.2 Анализ кредитования физических  и юридических лиц……………16
      2.3 Управление расчетно-кассового обслуживания                                19
      2.4 Валютное управление                                                                          21
      2.5 Анализ доходов и расходов банка                                                       22
      3 ВКЛАДНЫЕ ОПЕРАЦИИ СБЕРБАНКА И ПУТИ ИХ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ……………………………………………………..27
      3.1 Нормативно-правовое регулирование  вкладных операций………..27
          3.2 Виды вкладных операций осуществляемых Сбербанком России ...29
      3.3 Совершенствование существующих и внедрение новых видов вкладов……………………………………………………………………………33
      ЗАКЛЮЧЕНИЕ
      БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
      ПРОЛОЖЕНИЕ
 

       ВВЕДЕНИЕ
      Для прохождения производственной практики я была направлена в Дуванское отделение Сбербанка РФ № 4579. По согласованию с руководителем от базы практики был выбран вариант закрепления  за приемным отделением (операционным залом), осуществляющим обслуживание счетов физических и юридических лиц.
      За  время прохождения практики я  изучила основные направления деятельности банка, специфику работы по оформлению и ведению счетов физических и юридических лиц, условия открытия и закрытия счетов и обязанности сотрудника при кредитовании физических и юридических лиц, порядок работы с задолжниками по кредиту и порядок подготовки закрытых дел для сдачи в архив.
 

       1 ОРГАНИЗАЦИОНО – ЭКОНОМИЧЕСКАЯ  ХАРАКТЕРИСТИКА ОСБ №4579

      1.1 История развития банка

 
      161 год назад, 30 октября 1841 года, Указам  Императора Николая 1 положено  начало истории сберегательного  дела в России. Первые Сберегательные кассы открылись в 1862 году при Московской и Санкт-Петербургской сохранных казнах.
      Сберегательный  Банк Российской Федерации — старейший  банк страны и единственный банк, сохранивший  свою структуру после распада  СССР. Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов требовали серьезных изменений в работе Банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Решение этих задач стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления Банком.
      К 1996 году период гиперинфляции закончился, и экономическая ситуация в стране существенно изменилась. Основная задача Банком была решена: система Сбербанка  России устояла и сохранила основу. Банк сформировал стабильную ресурсную  базу, нарастил потенциал отделений и филиалов. Перед Банком встала задача эффективного управления привлекаемыми ресурсами. Принятая в 1996 году собранием акционеров Концепция развития Сбербанка России до 2000 года была нацелена на трансформацию в универсальный коммерческий банк, в частности, через развитие банковского обслуживания корпоративных клиентов с сохранением специализации и лидерства на рынке розничных услуг. Концепция подчеркивала приоритетность участия Банка в решении актуальных и сегодня общенациональных задач оздоровления денежно-кредитных отношений, развития отечественной экономики, участия в крупных государственных проектах, имеющих важное социальное значение.
      Достигнутые Сбербанком за этот период результаты показывают, что поставленная цель выполнена и создана необходимая основа для дальнейшего развития. Несмотря на крайне неблагоприятные условия, в которых осуществлялась реализация Концепции (2 финансовых кризиса, кризис банковской системы, уровень инфляции за 4 года - около 240%), Сбербанк стабильно работает, динамично развивается и сохраняет за собой статус крупнейшего коммерческого банка страны.
      Экономические результаты, достигнутые Россией  в 1999 году и в первые месяцы 2000 года, внушают значительный оптимизм: впервые  за годы реформ заметно вырос ВВП, компенсирован спад промышленного производства 1998 года, выпуск промышленной продукции превышает докризисный уровень. Положительные тенденции в экономике создают основу для расширения банковских операций, позволяют Сбербанку России более эффективно использовать накопленную ресурсную базу, расширяют сферу возможных инвестиций, повышают потребность клиентов в получении качественных банковских услуг.
      Проект  современной концепции развития Сбербанка России до 2012 года одобрен  Правлением Сбербанка России 19 июля 2007 года и единогласно утвержден Комитетом Наблюдательного совета Сбербанка России по стратегическому планированию 24 июля 2007 года.
      Согласно  данной Концепции, основной целью Банка  является обеспечение роста инвестиционной привлекательности и сохранение лидерства на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов. Для достижения поставленной задачи деятельность Банка будет направлена на совершенствование клиентской политики, создание гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп. 

      1.2 Организационная характеристика.
      Сберегательный  банк России создан с целью привлечения  временно свободных денежных средств  населения и предприятий, и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности, в интересах вкладчиков банка и в интересах развития народного хозяйства. По форме организации Сберегательный банк России представляет собой акционерное кредитное учреждение, осуществляющее деятельность на основе Устава (приказ Центробанка от 21.03.91 г). Уставной капитал Сбербанка на 1.01.08г составлял -67,760 млр. рублей. Акционерами банка являются более 245 тыс. юридических и физических лиц. Крупнейшим акционером -Центральный банк РФ, который владеет контрольным пакетом акций (54, 6%). Структура акционеров 
   Сбербанка на 1. 01. 09г характеризуется следующими данными :

      -60% банковский сектор (включая Центробанк)
      -18% инвестиционные компании.
      -11% юридические лица
      -11% физические лица.
      Деятельность Сбербанка регулируется и контролируется Собранием акционеров, а в промежутках между собраниями - Советом банка. 
Исполнительным органом банка является Совет директоров, состоящий из 
Президента, 15- ти членов совета директоров и 4-х вице-президентов. 
Основным структурным элементом системы Сбербанка России выступают 
отделения. Они могут иметь операционные отделы, филиалы, агентства. 
Возглавляются территориальные банки Сбербанка России -Председателями, назначенными президентом, а отделения банков - Управляющими, назначенными председателями.

      Сбербанк  России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны,  а доля в банковском капитале находится  на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов.
      Сбербанк  России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время  в нее входят 17 территориальных  банков и более 19 490 подразделений  по всей стране. Дочерние банки Сбербанка  России работают в Республике Казахстан и на Украине. Также планируется создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынках Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.
      Рассматривая  международный вектор как важнейшую  составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.
      Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС  с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил  дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний  дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 40% объема торгов на ММВБ.
      Учредитель  и основной акционер Банка — Центральный  банк Российской Федерации (Банк России). По  состоянию на 8 мая 2009 г., ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 24%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.
      Надежность  и безупречная репутация Сбербанка  России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте “BBB”, агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале.
      В октябре 2008 г. Сбербанком была принята  новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен  на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых  областей роста. Совершенствование  системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций. 
        На 1.01.09 г Сбербанк России насчитывал : - 74 территориальных банка, 1824 - отделения, 28362 -филиала, 771- агентство. Все учреждения  системы Сбербанка осуществляют  свою деятельность в соответствии с положением о соответствующих подразделениях. К основным функциям Сбербанка относятся:
      -Мобилизация  Временно свободных денежных  средств населения и предприятий  ;
      -размещение  привлеченных средств в экономику  и в операции с ценными бумагами ;
      -кредитно- расчетное обслуживание предприятий  и организаций ;
      -кредитование  потребительских нужд населения  ;
      -осуществление  денежных расчетов и платежей  в хозяйстве и с населением
      -выпуск, покупка, продажа и хранение  векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг;
      -консультирование  и предоставление экономической  и финансовой информации ;
      -оказание  коммерческих услуг(факторинг, лизинг) ;
      -совершение  валютных операций и международных  расчетов ;
      -учредительная  функция. 

      1.3. Сущность и виды операций Сберегательного банка.
      Сбербанк  России выполняет активные и пассивные  операции. Пассивные операции отражают привлечение средств предприятий и населения, а активные- использование этих средств на кредитной основе. К пассивным операциям банка относятся операции: по приему и хранению вкладов населения и предприятий, выполнению расчетов граждан и предприятий по их финансовым обязательствам различного рода (платежи в бюджет, в пользу торговых, коммунальных, транспортных, общественных и иных организаций и учреждений) ; продажа и покупка государственных и иных ценных бумаг. Из годового отчета Сбербанка РФ следует, что доля средств привлеченных Сбербанком России в общем остатке средств, размещенных во всех коммерческих банках страны на 1.01.98 г составила - 77,9 %. Всего на счетах по вкладам физических лиц в банке хранилось на начало 98 года более 115 трлн. рублей и 2 млрд. долларов США. Количество счетов вкладчиков превысило 226 млн. Доля средств корпоративной клиентуры на счетах в учреждениях Сбербанка РФ в общих остатках средств юридических лиц во всех коммерческих банках страны на 1.01.98 г составила 11%, то есть 765 тысяч клиентов, с остатком средств 1536 трлн. рублей и 181 млн. долларов США. Активные операции Сберегательного банка связаны с предоставлением кредитов банкам, организациям и населению в пределах имеющегося в его распоряжении ресурсов. Также к активным операциям относятся все виды операций с ценными бумагами. На 1. 01. 98г совокупный объем вложений Сбербанка РФ в различные виды ценных бумаг составил около 98 трл. рублей, в том числе вложено в ГКО и ОФЗ - 8,4 трлн. рублей, в ОГСЗ - 8,4 трлн. рублей, на вексельном рынке Сбербанк по-прежнему занимает ведущее место. На начало 98 г в обращении находились векселя банка общей номинальной стоимостью 16 трлн. рублей. Объем кредитного портфеля Сбербанка РФ на 1. 01. 98 г составил 36,8 трлн. рублей, увеличившись за год в 1, 2 раза. В 97 году банку выдано кредитов на сумму 94,1 трлн. рублей и 8,6 млрд. долларов США. В реальный сектор экономики направлено свыше 44 трлн. руб., что почти в 2 раза больше чем в 96 году. (журнал Деньги и кредит №6 за 1998 г). Наряду с перечисленными операциями Сберегательный банк РФ выполняет следующие услуги: представляет интересы предприятий, организаций, финансовых и хозяйственных органов; осуществляет расчеты по поручениям клиентов и банков -корреспондентов их кассовое обслуживание, а также услуги по инкассации; ведет счета клиентов и банков корреспондентов; проводит операции по обмену валюты, валютные аукционы и другие валютные операции по лицензии Центрального банка России, оказывает брокерские, консультативные и другие виды услуг. 

      1. 4. Роль Сберегательного банка Башкортостана в кредитной системе.
      Еще во второй половине прошлого столетия (1868 г) в Уфе была создана первая государственная Сберегательная касса. Сегодня отделения и филиалы Башкирского банка Сбербанка России можно встретить почти в каждом населенном пункте республики. В 926 учреждениях банка ( 61 отделение, 865 филиалов ) принимают и выдают рублевые вклады. Башсбербанк в условиях рыночной экономики не утратил своих позиций, он оказывает более 250 видов услуг. Что касается объема привлеченных вкладов, в Башсбербанке хранят свои сбережения около 70 % вкладчиков республики. Привлекая денежные средства и сбережения жителей городов и районов, банк размещает их в экономику республики в интересах вкладчиков и своих интересах. За счет постоянного внедрения принципиально новых банковских технологий, Башсбербанк поддерживает высокий уровень механизации и автоматизации операционно- кассовой и учетной работы, поэтому до минимума сокращает время обслуживания клиентов. Население Башкортостана имеет в Башсбербанке 5,5 млн. рублевых счетов по вкладам. Валютные операции Башсбербанк ведет сравнительно недавно, но за короткое время сумел занять достойное место в банковской системе республики, он не только принимает 4 вида валютных вкладов, но и обменивает валюту, переводит деньги населения за рубеж и за границу. Сегодня на валютном расчетно - кассовом обслуживании в Башсбербанке находится более 250 юридических лиц. В том числе такие крупные предприятия республики, как : Белорецкий металлургический комбинат, Мелеузовское АО “ Минудобрение “, Белебеевские заводы “ 
Автонормаль “ и Спиртоводочный комбинат, Салаватский оптико-механический завод, Башлеспром, ООО “Кока-кола “, Октябрьский завод низковольтной аппаратуры, Всероссийский центр глазной хирургии и другие. Круг клиентов Башсбербанка постоянно расширяется, так в системе Башсбербанка обслуживается 10109 юридических лиц, из них в городе Уфе - 3564, в Октябрьском -803, в Стерлитамаке -652, Нефтекамске -455, Кумертау - 319, Туймазах 312, в Белорецке -233, Ишимбае -210, в Сибае -198. Этому способствует огромный опыт работы в финансовой сфере, система централизованных расчетов, корреспондентские отношения с большинством мировых банков, банков СНГ, региональных и коммерческих банков Уфы, а также репутация солидного банка. ( Вестник Башсбербанка N 7 1998 г ) Банк проводит расчеты по всем видам, принятым в международной практике ( переводы,, аккредетивы, инкассо и т.д. ), осуществляет валютное кредитование. Башсбербанк первым в республике и в системе Сбербанка России приступил к банковским операциям с серебряными слитками и продал за рубеж 3146 кг. Башсбербанк Занимает пятое место среди всех территориальных банков Сбербанка России по количеству реализуемых населению, предприятиям и коммерческим банкам золотых слитков. Также банк занимает второе место среди территориальных банков по остатку ссудной задолженности физических лиц.

      Так, Башсбербанком совместно с Министерством финансов республики была разработана и освоена программа кредитования жителей республики на индивидуальное жилищное строительство, всего на эти цели было выдано 221 млрд. неденоминированных рублей. Тысячи семей получили возможность улучшить свои жилищные условия.
 

       2 АНАЛИЗ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИМИ ОПЕРАЦИЯМИ В ДУВАНСКОМ ОСБ № 4579. 

      2.1. Анализ управления вкладными операциями.
      Согласно  Положения о Дуванском отделении  Сбербанка РФ, утвержденного на совете директоров Сберегательного банка  РФ, Дуванское отделение N 4579 осуществляет банковскую деятельность на территории Дуванского района, республики Башкортостан. Отделение банка входит в единую организационную структуру Сбербанка РФ и от его имени может выполнять следующие банковские операции и услуги:
      - прием и выдачу вкладов;
      - проведение операций с иностранной  валютой;
      - долгосрочное и краткосрочное  кредитование физических и юридических  лиц;
      - расчетно-кассовое обслуживание  юридических лиц;
      - прием коммунальных платежей ;
      - реализацию лотерейных билетов ;
      - продажа покупка ценных бумаг  ;
      - оказание консультационных и  лизинговых операций ;
      - предоставление клиентам индивидуальных  сейфов во временное пользование  ;
      - продажа населению золота в  мерных слитках ;
      - другие операции по банковскому  обслуживанию клиентов в соответствии с лицензией Центрального банка РФ и с разрешения Сбербанка 
России. На 1 января 2008 года в отделении было 41307 счетов на сумму 7858519 деноминированных рублей. Отсюда видно, что количество счетов увеличилось, но остаток вкладов не увеличился, а снизился. Бизнес-план по остаткам вкладов в валюте РФ выполнен всего на 83 %

      Изменение Структуры вкладов населения Дуванского отделения Сбербанка за 2008 год ( Таблица 1) 

      Таблица 1 Изменение Структуры вкладов населения Дуванского отделения Сбербанка
№ п/п       Вид вклада       Удельный  вес на 2006 г ,%       Удельный  вес на 2008 г.,%       Изменение (+),(-)
 1       Срочный в том числе компенсационный       6,47       6,54       +0,07
 2       Срочный с ежемесячной выплатой дохода       21,61       7,24       - 14,37
 3       Пенсионный  пополняемый депозит Сбербанка России       0       27,53       +27,53
 4       Сберегательные  вклады       5,84       17,84       +11,97
 5       Вклады  до востребования       18,30       16,91       -1,39
 6       Срочные депозиты       5,63       1,0       -4,63
 7       Срочные фиксированные депозиты       1,21       1,32       +0,11
 8       Пенсионные  вклады       17,70       15,74       -1,96
 9       Рождественские       7,76       0       +7,76
 10       Школьные  вклады       0,79       0,64       -0,15
 11       Целевые на детей       8,5       1,21       -6,84
 12       Новорожденные       1,12       0,01       -1,11
 13       Неподвижные,оъединенные  и другие       5,52       2,61       -2,91
 14       Юбилейные       0       1,14       +1,14
 15       Молодежный  Сбербанк России       0       0,30       +0,30
              Всего       100       100        
 
      Из  данных таблицы N 1 видно, что в отделении  на 14,37 % за 2006 год снизился остаток вкладов с ежемесячной выплатой доходов. На 4,63 % меньше стало срочных депозитов, на 6,84 % снизился остаток целевых вкладов на детей, так как население района из-за инфляции старается вложить деньги на более короткий срок. В 2006 году большую часть средств отделению удалось привлечь на срочные пенсионные вклады, их удельный вес в общей структуре вкладов на 1.01.08 г составил 27,53 %. Данный вид вклада принимается от лиц, получающих пенсии по старости, инвалидности, за выслугу лет, потерю кормильца, доход по нему начисляется в виде процентов. Срок хранения – От трех месяцев до двух лет включительно. Минимальный размер первоначального взноса 1000 рублей, вклад можно пополнять наличным и безналичным путем, в сумме не менее 1000 рублей. Процентная ставка не подлежит изменению в течении предусмотренного договором срока хранения вклада, при окончании срока договора, вклад можно пролонгировать, если срок хранения вклада нарушен проценты выплачиваются, как по вкладу довостребования. На 1 января 2008 года доход по этому виду вкладов составлял 43% годовых. Также на 11,97 % за 2006 год увеличился остаток Сберегательных вкладов. Эти вклады можно внести на 1; 2; 3 месяца и один день, в сумме не меньше 3000 рублей, банк выплачивает фиксированную процентную ставку, установленную договором срока хранения. Вкладчик может ежемесячно получать проценты, вносить дополнительные взносы не менее 100 рублей, без явки в отделение банка продлевать неоднократно договор, в случае досрочного востребования вклада получить доход, исчисленный по вкладу довостребования. На начало 2008 года доход по этому виду вклада составлял 40, 2 % годовых.
      Удельный  вес вкладов населения в структуре  пассивов составлял : в 2006 году - 41% в 2007 году - 44% в 2008 году - 71,6 %
      Исчислим  средний срок хранения вкладного  рубля, для оценки вкладов в качестве ресурсов кредитования и для более  рационального использования средств, привлеченных во вклады, что выполним по формуле :
      CД  = (Оср : В ) * Д, где
      СД - средний срок хранения (в днях )
      Оср- средний остаток вкладов ( тыс. р)
      В - оборот по выдаче вкладов ( тыс. р)
      Д - количество дней в анализируемом  периоде
      За 2007 год СД = ( 1056719 : 2302488 ) * 360 = 165,2 дня
      За 2008 год СД =( 7777439 : 19958614) * 360 = 140,3 дня
      Из  расчета видно, что в 2008 году средний срок хранения вкладов снизился на 24,9 дней. Это говорит о том, что вклады в основном привлекались на короткий срок, что не давало возможности отделению размещать их в долгосрочное кредитование и другие долгосрочные проекты. 
За 2008 год удельный вес безналичных перечислений в общем приходе вкладов составил 28%, что на 0, 2 % больше, чем в 2007 году. Увеличение этого показателя положительно, т. к. безналичные перечисления являются самыми недорогими пассивами для отделения.
 

      2.2. Анализ кредитования физических  и юридических лиц.
      При выдаче кредитов Дуванское отделение  Сбербанка строго придерживается инструкций Сберегательного банка РФ о кредитовании населения и кредитования юридических лиц. Ссуды выданные юридическим лицам носят краткосрочный характер и выдаются на срок 3; 6 месяцев. В условиях инфляции такой подход к выдаче кредитов в какой-то мере оправданный для банков, но плохо то, что предприятия не могут взять долгосрочный кредит для расширения производства и освоения новых программ. Кредиты юридическим лицам выдаются под залог имущества и недвижимости на основании решения, созданного при отделении кредитно- инвестиционного комитета. Кредитование юридических лиц в 2008 году в отделении практически прекратилось. За год выдано юридическим лицам кредитов всего на сумму 274 тысячи рублей. Это произошло не потому, что отделение не располагало кредитными ресурсами, их как раз было достаточно, попав в жестокую сеть неплатежей предприятия района не могут своевременно гасить и выплачивать проценты по ссудам, ставя тем самым отделение сбербанка в трудное положение.
      Кредитование  юридических лиц Дуванским отделением Сбербанка (Таблица 2) 

      Таблица 2 Кредитование юридических лиц Дуванским отделением Сбербанка
              Остаток ссудной задолженности деномин.,руб       Темп  роста к предыдущему году, руб.       Остаток просроченной задолженнсти к общей  сумме,%       Удельный  вес просроченной задолженности ,%
      На 1.01.2006       2360291       -       0       0
      На 1.01.2007       1350897       57,2       367700       27,2
      На 1.01.2008       603545       44,7       603545       100
 
      Из  таблицы видно, что вся ссудная  задолженность юридических лиц на 1 января 2009 года является просроченной, что очень плохо. Только 
10 предприятий района закончили 2007 год с прибылью ( 23,2 % ) и только пять предприятий увеличили производство продукции по сравнению с прошлым годом. ( Газета Дуванский вестник от 09.02.09 г). 
Печально, но факт, что кредиты давать не кому, за них просто не смогут своевременно рассчитаться.

      Кроме юридических лиц отделение занимается кредитованием населения. Кредиты предоставляются только гражданам России. Уплата процентов за кредит производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величина процентной ставки устанавливается комитетом Сбербанка России по процентным ставкам ; при ее изменении в действующие кредитные договора вносятся изменения. В качестве обеспечения при выдаче кредита банк принимает :
      - поручительства граждан России, имеющих постоянный источник доходов ;
      - поручительства платежеспособных  предприятий и организаций клиентов  банка ;
      - передаваемые в залог физическим  лицом ликвидные ценные бумаги ;
      - передаваемые в залог физическим  лицом объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.
    Кредитование  населения Дуванским отделением Сбербанка.( Таблица 3) 

      Таблица 3 Кредитование населения Дуванским отделением Сбербанка
              Остаток ссудной задолженности (денном. руб.)       Темп  роста к предыдущему году (%)       Остаток просроченной задолженности (денном. руб.)       Удельный  вес просроченной задолженности (%)
      На 2006       1613483       -       16597       1,0
      На 2007       3974712       256       34166       0,9
      На 2008       2711700       68       51706       1,9
 
      Всего за 2008 год выдано кредитов населению краткосрочных (до 1 года) - 53000 рублей, долгосрочных - 1306750 рублей, в том числе на строительство жилых домов 272600 рублей, что намного меньше, чем в 2007 году. Если за 97 год остаток ссудной задолженности по отношению к 2006 году увеличился в два с лишним раза, то за 2008 год, он наоборот снизился почти на половину, при этом остаток просроченной ссуды наоборот возрос. Для отделения определенную трудность представляет выбор надежного, платежеспособного ссудозаемщика. В настоящее время ведя осмотрительную кредитную политику, отделение выдает кредиты большому числу ссудозаемщиков, но в небольших размерах. Проанализируем возвратность кредитов в 2007- 2008 годах, рассчитав такой показатель, как оборачиваемость кредитов
      Оборачиваемость кредитов за 2007 год (Таблица 4) 

      Таблица 4 Оборачиваемость кредитов за 2007 год
      
 Категория заемщика  Погашено  кредитов за год (руб.)   Погашено  кредитов в среднем в день (руб.)   Среднегодовой остаток ссудной задолженности (руб.)   Оборачиваемость (в днях)
 0   1   2       3       4
 Юрлица   3256394   9045       1801706       199
 Физлица   2753730   7649       2954475       386
 
 
Таблица 5 Оборачиваемость кредитов за 2007 год 
      
 Категория заемщика    Погашено  кредитов за год (руб.)   Погашено  кредитов в среднем в день (руб.)       Среднегодовой остаток ссудной задолженности (руб.)       Оборачиваемость (в днях)
 0       1 2       3       4
 Юрлица       783514       2176       432751   198,9
 Физлица       841696       7894       4168029   528
       

      Возвратность  кредитов юридических лиц в 2008 году осталась на уровне 2007 года и составила 199 дней, вместо 90 дней ( на 3 месяца ). 
Многие предприятия не могут вернуть кредит через три месяца и так как инструкцией по кредитованию предусмотрена пролонгация кредитного договора, если ссудозаемщик не платежеспособен в данный момент, то таким правом кредитный комитет отделения пользуется. Оборачиваемость кредитов населения в 2008 году увеличилась на 142 дня ( 528-386), что говорит о том, что население берет кредиты не на один год, это позволяет банку разместить свои ресурсы на более длительный срок. 
Отсутствие законодательной базы по возврату долгов по полученным ссудам со стороны юридических и физических лиц, приводит к росту просроченной ссудной задолженности. Не возврат кредитов одна из основных причин банкротства банков. За 2008 год отделение на 593 тысячи рублей меньше получило доходов от кредитования юридических лиц и населения, тогда как в 2007 году эта статья была одной из самых главных статей доходов отделения.
 

      2.3 Управление расчетно-кассового обслуживания
      Расчетно-кассовое обслуживание - это важнейшая функция  финансовых учреждений, и Дуванский банк не является исключением.
      Наряду  с традиционными услугами расчетно-кассового обслуживания, Дуванский банк Сбербанка России развивает новые направления обслуживания клиентов. Для компаний, имеющих филиальную сеть, они способны предложить сетевое расчетно-кассовое обслуживание, что позволит контролировать расчетные счета подразделений организации в любой точке нашей страны и управлять движением денежных средств по ним из единого центра. Используя систему "Клиент-Сбербанк", появляется возможность удаленно взаимодействовать с банком по широкому кругу вопросов. Система "Voice-Информатор" поможет легко получить сведения о текущем остатке на счете и последних операциях по нему. Интегрированная система приема платежей населения (ИСППН) Сбербанка удовлетворит потребность любого корпоративного клиента в широкой и доступной для частных лиц системе оплаты за товары и услуги. Система "Bi-Print" гарантирует безошибочное считывание данных с платежных документов и сокращает время обслуживания в операционном зале.
      Услуги  Дуванского банка Сбербанка России по расчетно-кассовому обслуживанию:
      Открытие  и ведение счетов организаций  и индивидуальных предпринимателей
    Депозитные счета
    Безналичные расчеты
    Кассовое обслуживание
    Программа быстрого сканирования платежных документов "Bi-Print"
    Обслуживание организаций и индивидуальных предпринимателей, имеющих филиальную сеть
    Прием платежей физических лиц в пользу организаций и индивидуальных предпринимателей
    Система электронного документооборота "Клиент – Сбербанк"
    Система голосовой информации о состоянии и движении по счету "Voice-Информатор"
      Перечень  подразделений Дуванского банка Сбербанка России, обслуживающих организации и индивидуальных предпринимателей
      Дуванский банк Сбербанка России осуществляет кассовое обслуживание организаций и индивидуальных предпринимателей как в рублях, так и в иностранной валюте.
    Прием наличных денежных средств
    Прием наличных денежных средств в кассу банка по объявлению на взнос наличными в операционное время;
    Прием наличных денежных средств в инкассаторских сумках в операционное время в кассу банка самостоятельно либо через службу инкассации.(Необходимо заключить договоры на прием и на инкассацию денежных средств);
    Прием наличных денежных средств в инкассаторских сумках в вечернюю кассу самостоятельно либо через службу инкассации в послеоперационное время. (Необходимо заключить договоры на прием и на инкассацию денежных средств);
    Прием наличных денежных средств, без открытия расчетного счета непосредственно в подразделении банка для перечисления на расчетный счет, открытый в другом подразделении Сбербанка России. (Необходимо заключить соответствующий договор).
      Выдача  наличных денежных средств 
    выдача денежных средств из кассы банка в операционное время по денежному чеку;
    доставка денежных средств службой инкассации в указанное Вами место и время. (Необходимо заключить договор на доставку денежных средств).
      Преимущества  проведения кассовых операций в Дуванском банке Сбербанка России
    бесперебойное обеспечение потребности своих клиентов в наличных денежных средствах;
    наличие в Байкальском Банке собственной службы инкассации;
    гибкий подход к установлению тарифов в зависимости от объемов операций.
 
      2.4 Валютное управление
      Дуванский банк Сбербанка России совершает операции с 6 видами иностранных валют: доллары США, евро, английские фунты стерлингов, швейцарские франки, японские иены, китайские юани:
    покупку и продажу наличной иностранной валюты за рубли;
    продажу наличной иностранной валюты одного иностранного государства за наличную иностранную валюту другого иностранного государства;
    размен денежных знаков иностранного государства на денежные знаки того же иностранного государства;
    замену поврежденных денежных знаков иностранного государства на неповрежденный денежный знак того же иностранного государства;
    покупку поврежденных денежных знаков иностранного государства за наличную валюту Российской Федерации;
    прием денежных знаков иностранных государств и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу;
    прием наличной валюты для направления на инкассо;
    проверку купюр иностранных государств на подлинность.
      Операции  проводятся в соответствии с установленными тарифами.
      Курсы покупки и продажи наличной иностранной  валюты устанавливаются в зависимости  от суммы валютно-обменной операции. На операции свыше 5000 долларов США и евро устанавливается специальный курс покупки и продажи наличной иностранной валюты. Сумму свыше 10000 долларов США и евро вы можете обменять по индивидуальному курсу. 

      2.5 Анализ финансово- экономической деятельности
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.