На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Российский рынок банковских карт

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 30.05.2012. Сдан: 2010. Страниц: 9. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


    МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

            КАФЕДРА БАНКОВСКОГО ДЕЛА
               Курсовая  работа
        по учебной  дисциплине Организация деятельности коммерческих банков
 
 
                                 Тема:
     Российский  рынок банковских карт
 
 
 
 
                     выполнила – студентка 4 курса, гр. _162_
 
                                          Калитина Елизавета  Сергеевна
                                              (Фамилия И.О.)
     
                   Проверил   Попова Екатерина Михайловна
                                  (должность,  Фамилия И.О преподавателя)
                                                 оценка:
                                                 «_______________»
                                                 «___» ______ 2009 г.
                                                 Подпись:
 
                            Санкт-Петербург
                                  2009 г. 
СОДЕРЖАНИЕ:
 

ВВЕДЕНИЕ
В условиях современных мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг.
Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому  изучение проблем использования  пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.  

Задачи данной работы заключаются в том, чтобы, опираясь на теоретические основы организации деятельности коммерческих банков рассмотреть организацию рынка пластиковых карточек, историю развития рынка в России и настоящее его состояние.
Цель  данной работы: изучить процесс развития рынка пластиковых карточек в РФ и его современное состояние, а так же рассмотреть проблему использования пластиковых карточек в постоянном обороте в России.
 

1. Понятие платежной системы. Банковская карта как инструмент платежей при безналичных расчетах

1.1. Понятие платежной системы

В денежных системах, в которых функцию денег как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблема создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца к покупателю, от кредитора к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. Но уже при использовании бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил из обращения и процедур передачи, которые обеспечивали бы единообразное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга.
Формируется особая система перевода платежей с использованием признаваемых всеми платежных документов, процедур их передачи и правил погашения  платежных обязательств. Значение этих правил, процедур, а так же систем передачи платежной информации возрастает при переходе к безналичным расчетам. В каждой стране создается самостоятельная платежная система как часть ее финансовой системы. С развитием международного обмена и международных рынков возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками этого рынка, находящимися в разных странах.
Таким образом, платежная система – это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних  нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.
Основными участниками  платежной системы являются: центральный  банк, коммерческие банки, небанковские учреждения (включая клиринговые  и расчетные центры).
Безналичные расчеты  за товары и услуги, а так же в  связи с финансовыми обязательствами  осуществляются в различных формах с использованием присущих этим формам инструментов платежей. В соответствии с действующим законодательством  в современных условиях допускается использование следующих форм безналичных расчетов1:
    расчеты платежными поручениями,
    расчеты по инкассо,
    расчеты по аккредитиву,
    расчеты чеками,
    расчеты при помощи векселей,
    расчеты с использованием платежных карт.

1.2. Виды банковских  карт

Банковская карта - пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет.
Хотя держателя  карты часто называют «владельцем», на самом деле собственником карты  является банк-эмитент (это положение закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт). Держатель карты обязан вернуть её банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. Это противоречие мнимое, так как полномочия собственника складываются из владения, пользования и распоряжения объектом собственности и банк передаёт держателю только полномочия владения и пользования картой. Средства же на счёте карты принадлежат владельцу карты (владельцам карт, на один счёт может быть выпущено несколько карт), банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором2.

Возникновение платежной карты

Пластиковая карта  была создана в США во времена «торгового бума» (1940—50-е годы). В большинстве своём она заменила чековые книжки. В процессе своего развития происходила техническая модернизация банковских карточек. Сначала это был просто кусочек картона, затем он стал работать по принципу перфокарты, в начале 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы3.
Первая универсальная  кредитная карта (Diners Club) появилась  в 1950 г.
Все карты в  первое время своего существования  позволяли получать практически  неограниченные кредиты от банков. Обычно это было связано с тем, что, скажем, карта Diners Club автоматически обозначала очень богатого человека.

Внешний вид пластиковой карты

Большинство платёжных  карт имеют определённый стандартом ISO 7810 (Идентификационные карты) ID-1 формат — 85,6 ? 53,98 мм — и используют в качестве носителя данных магнитную полосу, однако постепенно начинают применяться и чиповые карты4.
На лицевой  стороне карты может быть любое  изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствует логотип платёжной системы, номер карты, имя владельца и срок действия карты.
На обратной стороне карты находится магнитная  полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых — CVV2 - код или его аналог.

Виды  банковских карт

Банковская карта может выпускаться банком как локальная (как правило, в пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная5 (Рис.1).

  Рисунок 1 (Виды банковских карт) 

Расчётные (дебетовые) карты - наиболее часто используемый платёжный инструмент среди всех видов платежных карт в Европе.
Расчетные банковские карточки используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Функция дебетовых карт заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента. В отличие от кредитных карт и карт с разрешённым овердрафтом, по дебетовым картам невозможно кредитование деньгами банка. 
До середины 2000-х годов дебетовые карты  были практически единственным видом  используемых банковских карт в России, на них приходилось более 99% от всех видов платежных карт, эмитированных российскими банками. Вызвано это было, главным образом, специализацией большинства российских банков на криминальной деятельности, например, на незаконном обналичивании денежных средств и, в меньшей степени, недоверием банков к населению6.
Лишь развитие кредитования населения привело к снижению доли дебетовых карт в общей массе платежных карт.
Карты с разрешенным  овердрафтом
Карты с разрешенным  овердрафтом — это усовершенствованный вариант дебетовых карт.
Очень многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, кредитными их называют банки в маркетинговых целях.
Овердрафт — кредит, полученный путём выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счёте. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счёта и не может превышать фиксированной суммы. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счёта не предусмотрено иное7.
С точки зрения клиента, карта с разрешенным  овердрафтом представляет собой  платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счёт средств держателя  карты, размещенных на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с её использованием и недостатка средств на счёте клиента для их оплаты. В случае достаточности средств на счёте, операции по карте производятся за счёт средств клиента, как только на счёте перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счёте или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.
Такая схема  взаимодействия клиента и банка  во многих случаях может быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. В случае с этим продуктом клиент не всегда берет взаймы у банка, картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым, экономя на кредитных процентах. В связи с этой особенностью многие клиенты предпочитают карту с разрешенным овердрафтом классическим кредитным картам8.
Кредитные карты
Кредитная карта  предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым  осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом  клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.
Кредитные карты — один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды9.
Главным преимуществом  кредитных карт перед кредитами  является возможность использования  кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере её погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счёте и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определённое число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случая является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного периода.
Пользование кредитной картой
Существуют особенности, которые необходимо знать, пользуясь "кредиткой". Обычно комиссионные сборы за пользование кредитной картой выше, чем за оформление кредита наличными. Но есть и еще одна особенность: проценты по "наличному" кредиту начисляются с момента вступления в силу договора кредитования, так что, даже если фактически вы не тратили полученных в банке средств, проценты выплачивать все равно необходимо. В случае с кредитной картой начисление процентов происходит только при использовании средств банка для совершения покупки. Как правило, многие банки предлагают клиенту выбрать максимальный размер кредита по карте самостоятельно. При расходовании кредитных средств этот лимит будет автоматически восстанавливаться на сумму, внесенную заемщиком в счет погашения предыдущего долга по карте.  
В договоре сразу оговариваются сроки льготного периода, в течение которого проценты не начисляются. В этот период входят все дни до конца текущего месяца плюс примерно 20 дней месяца следующего10. То есть при таких условиях максимально продлить льготный период можно, оплачивая картой покупки в самом начале месяца. 
Иногда в договоре указывается конкретное количество дней, в течение которого проценты начисляться не будут. Единственное отличие этого способа от описанного выше в том, что начало льготного периода привязано не к началу месяца, а к дате, когда был заключен договор. Как правило, это более удобный для заемщика вариант, так как здесь нет риска и совершить покупку на крупную сумму в "неудачный" день, так что льготного "времени" для погашения возникшей задолженности останется совсем немного. 
Некоторые банки привязывают начало льготного периода непосредственно к моменту образования долга по карте, и равен указанному в договоре. 
Но необходимо уточнять у банка все детали, когда оформляете кредитную карту: ведь удобство ее использования зачастую компенсируется условиями, которым многие заемщики не уделяют достаточно внимания.

Предоплаченные  карты
Для банковских предоплаченных карт дано четкое определение: Предоплаченная карта предназначена  для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств11.
Некоторые российские банки уже давно анонсировали выпуск предоплаченных и подарочных карт. Подарочная карта — предоплаченная карта, дающая её владельцу право на получение товаров или услуг на сумму указанную на карте, обычно используется в качестве подарка. При более близком рассмотрении эти продукты российского банка оказались обычными картами мгновенного выпуска без указания фамилии на них. Эти карты оформляются на основании договора банковского счёта, и счёт открывается клиенту, оформляющему карту. По сути это обычная дебетовая карта, только без фамилии и имени на саму карту. Теоретически такую карту можно передать другому лицу, и он сможет ей воспользоваться, так как на карте нет фамилии клиента, и идентификация держателя производится по подписи, которую не заставляют ставить в банке и можно поставить на карту позже тем лицом, кому карта передана. Но надо понимать, что с юридической точки зрения эта карта принадлежит держателю, оформлявшего карту и, то лицо, которому передана карта просто будет пользоваться чужим счётом без юридических оснований12. Так как владелец счёта не выписывал ему доверенности, не оформлял дополнительную карту и никак юридически не закрепил полномочия на использования своего счёта, а просто передал карту. Таким образом, предоплаченные банковские карточки - это обычные дебетовые карты без указания фамилии и имени на карте.
Карты международных платежных  систем (Международные  карты)
Международные банковские карты используются в  международных системах платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).
Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве  случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.
Самые популярные в мире — карты Visa Classic и Mastercard Standart. Они бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют рассчитываться через Интернет.
Карты серий Gold/Platinum — престижные карты, подчёркивающие солидность его обладателя. Используются как элемент имиджа. Технически, карты Visa Classic — Visa Gold, MasterCard Standart — MasterCard Gold ничем кроме дизайна и стоимости выпуска и обслуживания не отличаются. Владельцам карт класса Gold и Platinum некоторые магазины и другие организации предоставляют скидки и другие преимущества.
Кроме того, в  связи с распространением карт класса Gold и Platinum, международные платежные системы вводят новые форматы эксклюзивных карт, свидетельствующих о крайне высоком статусе их обладателя.
Также существуют Титановые (Titanium) карты — самые престижные карты, предоставляющие своим владельцам эксклюзивные привилегии по всему миру. Первой такую карту выпустила компания American Express — карту Центурион13.
Изначально, наиболее ярким различием Visa и MasterCard, являлось их происхождение и, соответственно т. н. валюта расчётов. Карты Visa имели валюту расчётов доллары, а MasterCard — евро. На сегодняшний момент обе платежные системы предоставляют вариант выбора валюты расчётов.
1.3. Удобства и недостатки банковских карт
Удобство  банковских карт — в универсальности использования. Владелец карты может носить с собой крупные суммы.
Другие удобства банковских карт14:
1) Утеря карты. В случае утери или кражи карты, владелец может позвонить в процессинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться после совершения блокировки (от нескольких секунд до нескольких дней), за исключением некоторых редких случаев (подлимитные операции). Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом небольшой суммы за перевыпуск.
2) Отсутствие проблем с таможней. Законодательства многих стран ограничивают либо пристально контролируют суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенному учёту не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить любые суммы.
3) География платежей. Банковские карты международных платежных систем позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчётах используется официальный курс плюс комиссия банка. Кроме того, владелец не теряет средства на двойном обмене валют. (Другое мнение: Владелец карты теряет на двойном обмене валюты в следующем случае. Валюта счёта вашей карты — рубли. Вы платите в иностранной валюте отличной от долларов и евро. Происходит конвертация суммы из иностранной валюты в валюту расчётов, а из неё в валюту счёта — рубли. За каждую конвертацию банки обычно берут деньги.)
Быстрота платежей. Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.
4) Пополнение счёта. Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счёта, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как при банковском платеже, при переводе через Western Union и прочих теряются проценты за услуги.
Кроме явных  преимуществ, есть и некоторые  недостатки15.
1) Приём платежей. В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых — приём карт ограничен крупными супермаркетами.  В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины.
2) Проблема чаевых. Есть определённая проблема при оплате в ресторанах, барах, и т.д, связанная со сложностью получения чаевых при оплате кредитной картой. Существуют специализированное программное обеспечения POS-терминалов, позволяющие обслуживать данные торговые точки, с возможностью указания в чеке суммы чаевых, но как правило чаевые платятся в виде наличных. Это приводит к тому, что в некоторых странах расплатиться картой в баре нельзя. Как ни странно, в России этой проблемы практически не существует. В США практически не существует ресторанов и баров, на чеках которых не было бы отдельной строки, в которую клиент вписывает сумму чаевых (притом обычно сначала через терминал принимается платеж основной суммы чека, а чаевые вписываются потом, после чего официант или бармен отдельно набирает эту сумму на терминале).
3) Безопасность. При расчётах через Интернет и получении наличности через банкоматы и оплаты товаров в сомнительных точках, существует ненулевая вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств. Частичным выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных карт. Поэтому следует быть крайне осторожным при пользовании магнитными картами, о чём регулярно предупреждают банки в своих памятках. Но! Микропроцессорные карты уменьшают вероятность копирования карты, но удаленное использование (через интернет), при компрометации данных карты, или снятие наличных, при записи пин-кода прямо на карту (к примеру), возможно.
4) Сложность применения. Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.
5) Высокая комиссия для магазинов за возможность приёма платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2 %), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.
6) Прослеживаемость - это одновременно и достоинство и недостаток. С одной стороны все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны облегчается составление всевозможных финансовых отчётов. 

Первые  пластиковые карточки появились в России в середине 70-х  годов прошлого века. Но настоящее их развитие началось с начала 90-х. Тогда большинство банков предлагали клиентам только дебетовые карточки, которые позволяли лишь тратить собственные средства. Их клиент должен был самостоятельно принести в банк и положить на свой счет. Дебетовая карта — это и сегодня удобный и безопасный инструмент расчетов и хранения денег, который позволяет заменить наличные деньги в кошельке. Сейчас многие банки предлагают начисление процентов на средства клиента, размещенные на счете карты, при этом клиент всегда может воспользоваться собственными деньгами.
В начале этого столетия российский рынок увидел и первые кредитные карты. Причем это были не привычные в западном понимании кредитные карты, а карты с возможностью размещения, как собственных средств, так и использования кредитного лимита.
Таким образом, сегодня можно выделить несколько видов банковских карт: расчётные (дебетовые) карты, кредитные карты, предоплаченные карты, а так же, карты международных платежных систем.
 

2. Российский рынок банковских карт

2.1. Организация рынка  пластиковых карт, его участники, банки-эмитенты

 
Рынок, как экономический  механизм, пришедший на смену натуральному хозяйству, формировался на протяжении тысячелетий и с экономической  точки зрения представляет собой  механизм взаимодействия продавцов  и покупателей, производителей и  потребителей, осуществляемый посредством движения цен при регулирующем воздействии институциональных норм и правил.
Операции по выпуску, обращению различных видов  карт и круг учреждений по их обслуживанию образуют рынок пластиковых карт страны, включающий в себя все платежные  системы с использованием пластиковых карт. Как и на любом другом рынке, на рынке пластиковых карт действуют законы спроса и предложения, устанавливается равновесная цена на каждый вид пластиковой карты.
Рынок пластиковых  карт организуется на основе платежных систем. Ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п16 (Рис.2).

Рисунок 2 (Организация рынка пластиковых карт) 

Банк-эквайер  (Эквайринг — прием к оплате платежных карт в качестве средства оплаты товаров, работ, услуг) осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания.
Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой  расчеты с эмитентами. Оперативное  проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.
Процессинговый  центр – это организация, обеспечивающая техническую обработку поступающих  от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных (Рис. 3).
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.