На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Рынок банковских пластиковых карт выпускаемых банком ВТБ24

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 01.06.2012. Сдан: 2011. Страниц: 17. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


   СОДЕРЖАНИЕ 

   ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………...3
   ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОГАНИЗАЦИИ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАТИКОВЫХ КАРТ
      Понятие пластиковых карт и история их возникновения………..5
      Особенности выпуска пластиковых карт……………………….…7
      Виды пластиковых карт………………………………………….…9
      Организация рынка пластиковых карт и его участники………...14
      Злоупотребления при использовании пластиковых карт………..22
      Прибыльность от операций с пластиковыми картами…………..23
      Лидеры рынка пластиковых карт………………………………....26
      Конъюнктура рынка пластиковых карт в России………………..30
    ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ  КАРТАМИ «ВТБ24»
      Информация о банке «ВТБ24»…………………………………….35
      Особенности операций с пластиковыми картами в «ВТБ24»…...37
      Виды карт, выпускаемых банком «ВТБ24»……………………....41
      Рекомендации по повышению эффективности работы с пластиковыми картами в банке «ВТБ24»………………………...52
    ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………...54
    СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………….57 
     

 

    ВВЕДЕНИЕ 

   Развитие  банковского бизнеса неразрывно связано с новыми технологиями и поиском инструментов, повышающих эффективность и привлекательность банковских услуг. Одним из таких инструментов, несомненно, являются банковские платежные карты, позволяющие привести к оптимальному соотношению «затраты - результаты» в работе с розничными клиентами кредитных организаций.
   За  годы существования рынка пластиковых карт в России банки оценили привлекательность этого бизнеса и научились зарабатывать на нем. Выпуском и обслуживанием карт занимаются более 600 финансовых институтов - почти половина действующих банков.
   Российский  рынок пластиковых карт сегодня  переживает настоящий бум. Несмотря на бурный рост числа клиентов и  объемов сделок по пластиковым картам, видов обслуживания, рынок пластиковых  карт имеет недостаточно развитую законодательную основу, повышенный риск мошенничества, нестабильную динамику развития и другие проблемы.
   Банковская  пластиковая карточка – это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита.
   Операции  с пластиковыми карточками открыли  новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам, увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.
   Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма  расчетов выгодна основным участникам системы.
   На  российском рынке в настоящее  время представлены все основные международные карточки, получившие распространение во всем мире.
   В работе рассмотрены основные вопросы  использования пластиковых карт в современной экономической  системе и приводятся примеры  их практического внедрения в  такой важной области, как пластиковая  система оплаты труда.
   Исходя  из этого, целью данной курсовой работы является исследование основных характеристик и тенденций развития рынка пластиковых карт России для формирования перспектив его функционирования на среднесрочную перспективу.
   Объектом  исследования является рынок пластиковых карт Российской Федерации.
   Предметом исследования - конъюнктура рынка пластиковых карт.
   Задачами  курсовой работы являются:
    Изучение теоретической базы сущности рынка пластиковых карт, определение основных понятий;
    Определение платежной системы и ее участников;
    Анализ структуры, объемов и динамики рынка пластиковых карт Российской Федерации;
    Исследование лидеров рынка пластиковых карт;
    Анализ операций с банковскими картами «ВТБ24»;
    Изучение основных проблем развития рынка пластиковых карт и основных направлений их решения.
 

    ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОГАНИЗАЦИИ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАТИКОВЫХ КАРТ 

   
      Понятие пластиковых  карт и история их возникновения
 
   Обслуживание  налично-безналичного оборота денежной системы любой страны обходиться достаточно большими затратами. Безналичное обращение, безусловно, доминирует, обуславливая все большую дематериализацию денежного обращения. Безналичный платежный оборот в России составляет более 60 %. Причинами этого являются: сокращение издержек обращения; ускорение денежного оборота; удобство безналичных расчетов. Однако в некоторых сферах экономической жизни не все виды безналичных расчетов универсальны и требуют времени на подготовку документов и другие услуги.
   В таких условиях все большее предпочтение отдается сравнительно новой форме безналичного расчета – расчетов по пластиковым картам и электронным расчетам, что позволяет снизить затраты на подготовку и доставку документов, информации о клиенте, ускорить время прохождения платежей.
   Пластиковая карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
   Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм х 53.9 мм х 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Для обеспечения идентификации владельца используются:
        логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку;
        имя держателя карточки, номер его счета;
        срок действия карточки;
        может присутствовать фотография держателя и его подпись и прочие данные.
   Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. В пластиковых  картах со штрих - кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих - кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает, поэтому, малопригодными для использования в платежных системах.
   Карточки  с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше  двух миллиардов карт подобного типа.
   История возникновения пластиковых карт начинает свой отсчет с идеи Эдуарда Беллами в книге "Взгляд в прошлое", вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы, на базе сильно развитого потребительского кредита частных лиц. Они предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность привлечь к себе на постоянную основу наиболее богатых и постоянных клиентов.
   Появились карты оплаты на бумажных носителях. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы).
   В послевоенные годы Второй мировой войны  появились пластиковые карточки таких известных компаний как  “Дайнерс клаб”, затем American Express, VISA, Master Card на основе автоматизированных систем расчетов с их использованием. В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация о владельце, банке-эмитенте и другие данные.  

      Особенности выпуска пластиковых карт
 
   Гарантом  выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший  их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
   Одна  из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в  выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и прочее, так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.
   Механизм  выпуска пластиковых карт следующий. Банк-эмитент принимает письменное заявление от клиента на открытие счета. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Клиент (или работодатель работнику, иные лица) перечисляет деньги на счет.
   Банк-эмитент  выпускает пластиковую карту, обеспечивая  при этом технические, персональные и иные ее характеристики и выдает ее клиенту под личную роспись.
   Банк-эмитент  ведет учет выданных пластиковых  карт и операции при помощи пластиковой карты по зачислению на счет средств, их списания и по детализированию счета, взимая за обслуживание пластиковой карты от 0,5 – 1,5 % от сделки.
   При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей.
   Технология  авторизации зависит от схемы  платежной системы, типа карточки и  технической оснащенности точки  обслуживания.
   При осуществлении расчетов держатель  карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям. Например, держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.
   Для обеспечения платежей держатель  карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.  

      Виды пластиковых  карт
 
   Существует  много оснований для классификации карт.  

   1. По материалу, из которого они  изготовлены: 
   - бумажные (картонные);
   - пластковые;
   - металлические. 
   В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для  идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки.  

   2. По способу записи информации  на карту: 
   - графическая запись;
   - эмбоссирование;
   - штрих-кодирование;
   - кодировка на магнитной полосе;
   - чип; 
   - лазерная запись (оптические карты).
   Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое  изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).
   Эмбоссирование  позволило значительно быстрее  оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально  переносится через копировальную  бумагу на слип. В целях борьбы с  мошеничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя.
   Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью  штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и  в платежных системах распространения  не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.
   Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег  совершили революцию и в карточном  бизнесе. Для того, чтобы таким  аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.
   На  магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и  ПИН держателя карточки.
   Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами.
   Несмотря  на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.
   Не  все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два  вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые (однократная запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому же гораздо лучше позволяет защищать записанную информацию. В подавляющем большинстве банковских карточных программ, включая российские, основанных на чиповых картах, используется именно “защищенная память”, как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность.
   В 1981 году Дж.Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. В банковских технологиях такие карточки распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.  

   3. По общему назначению:
   - идентификационные; 
   - информационные;
   - для финансовых операций (расчетов).
   В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:
   1) является пропуском, разрешающим  (ограничивающим) проход в определенные  зоны предприятия (идентифицирующая  функция);
   2) на той же карте может быть записана в кодированном виде “история болезни” или какая-либо другая важная информация о держателе карточки (информационная функция);
   3) помимо этого, такая карточка  может использоваться еще и  для расчетов в столовой и  магазинах данной компании (расчетная функция).
   Системы с использованием многофункциональных  карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения  многих функций в одной пластиковой  карточке являются весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.  

   4. По принадлежности к учреждению-эмитенту:
   - банковские карты, эмитент которых  – банк или консорциум банков;
   - коммерческие карты, выпускаемые  коммерческими фирмами;
   - карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию. 

   5. По сфере использования:
   - банковские (универсальные) карты – служат для оплаты любых товаров и услуг;
   - частные (private) карты – служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов). 

   6. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:
   - автономный “электронный кошелек”;
   - “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;
   - “ключ к счету” - средство идентификации  владельца счета, ведущегося у  эмитента.
   Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором, а не кошельком. К  ним относятся все карточки “VISA”, “Eurocard/MasterCard”, “American Express”, российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”.  

   7. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
   - обычная карточка;
   - серебряная карточка;
   - золотая карточка;
   Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка предназначена для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard) Eurocard/MasterCard”.
   Серебреная  карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
   Золотая карточка (Gold) предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.  

   8. По виду проводимых расчетов:
   - кредитные карты, которые связаны  с открытием кредитной линии  в банке, что дает возможность  владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карты открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки; 
 - дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке.
 

   9. По характеру использования:
   - индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
   - семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
   - корпоративная карта, выдаваемая  юридическому лицу. На основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. На российском рынке получили достаточно широкое распространение так называемые «зарплатные карточки», по которым сотрудники фирмы могут получать заработную плату, перечисленную на спецкарточный счет. 

   10. По территориальной принадлежности:
   - международные, действующие в  большинстве стран;
   - национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
   - локальные, используемые на части  территории государства;
   - карты, действующие в одном  конкретном учреждении. 

   11. По времени использования:
   - ограниченные каким-либо временным  промежутком (иногда с правом пролонгации);
   - неограниченные (бессрочные). 

   1.4. Организация рынка пластиковых карт и его участники  

   Рынок, как экономический механизм, пришедший  на смену натуральному хозяйству, формировался на протяжении тысячелетий и с  экономической точки зрения представляет собой механизм взаимодействия продавцов и покупателей, производителей и потребителей, осуществляемый посредством движения цен при регулирующем воздействии институциональных норм и правил.
   Операции  по выпуску, обращению различных  видов карт и круг учреждений по их обслуживанию образуют рынок пластиковых карт страны, включающий в себя все платежные системы. Как и на любом другом рынке, на рынке пластиковых карт действуют законы спроса и предложения, устанавливается равновесная цена на каждый вид пластиковой карты.
   Рынок пластиковых карт организуется на основе платежных систем. Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
   В общем случае развитую платежную систему составляют:
   - держатель карты;
   - банк-эмитент;
   - банк-эквайер;
   - расчетный банк;
   - магазины и другие точки обслуживания;
   - процессинговый центр и коммуникации.
   Держатель пластиковой карты – это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом. Не всегда пользователь является лицом (например, в случае корпоративных или семейных карт).
   Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические лица, как  резиденты, так и нерезиденты, согласно положению Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9 апреля 1998 г. 

   Банк-эмитент  – это банк, который выпускает  пластиковые карточки и предоставляет их в распоряжение клиентов. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая каточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке.
   Основные  функции банка-эмитента сводятся к  следующему:
    выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
    анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
    авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, обновление мастер-файла, взаимодействие с системами информационного обмена);
    получение комиссии за обмен информацией;
    подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженностей;
    бухгалтерский учет операций по карточному счету;
    взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
    работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб);
    обеспечение безопасности и контроль над мошенничеством (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов);
    маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активации операций по карточным счетам).   
   Банк-эмитент  выдает карты клиенту лично. Вместе с картой клиент получает конверт с PIN-кодом. 

   Банк-эквайер  осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:
    обработку запросов на авторизацию;
    перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам;
    прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек;
    распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);
    рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку  торговцев, подозреваемых в мошенничестве;
    маркетинг, помощь торговым предприятиям в приобретении оборудования для обслуживания пластиковых карт.
   Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания.
   Выполнение  эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе  расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.  

   Расчетный банк. Выполнение эквайерами своих  функций влечет за собой расчеты  с эмитентами. Каждый банк-эквайер  осуществляет перечисление средств  точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки – члены системы открывают корреспондентские счета. 

   Магазины  и другие точки обслуживания. Юридические отношения между банками-эквайерами и предприятиями розничной коммерческой сети строятся на основе договора. Каждая платежная система разрабатывает свои требования к такому договору. Но практика работы по эквайрингу выделила некоторые общие принципы и положения, которые обязательно должны быть учтены в договоре. Суть договора заключается в том, что банк или другой уполномоченный член платежной системы предоставляет право предприятию принимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением определенных требований. В свою очередь он обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде процента от возмещаемых сумм. Все эти позиции и должны быть подробно отражены в договоре.
   Договор между банком и предприятием обычно предусматривает:
   - виды карточек (платёжных систем);
   - перечень магазинов (точек обслуживания) данной торгово-сервисной фирмы, в которых должны приниматься карточки;
   - обязательство предприятия на  видном месте размещать торговый  знак платежной системы, информирующий клиентов о возможности оплаты товаров и услуг карточкой;
   - обязательство предприятия не  устанавливать цену на товар  выше, если он оплачивается карточкой,  а не наличными; 
   - способ авторизации (с указанием  основного и резервных телефонов в случае голосовой авторизации);
   - авторизационный лимит, то есть  минимальную сумму операции, выше  которой авторизация является  обязательной;
   - порядок и регулярность получения  стоп-листов;
   - условия, на которых предприятие  использует оборудование, необходимое для приема карточек и оформления операций;
   - порядок и сроки доставки слипов  в банк;
   - сроки возмещения сумм операций  предприятию; 
   - размер комиссии, получаемой банком, и порядок ее удержания; 
   - порядок возврата сумм по операциям,  опротестованным системой;
   - порядок изъятия карточек, способ  их доставки в банк и размер  вознаграждения кассиру, изъявшему  разыскиваемую карточку;
   - подробный порядок действий кассиров  по идентификации карточек, работе со стоп-листом, авторизации, оформлению слипов, работе с оборудованием, изъятию карточек и т.п. (эти процедуры обычно выносятся в отдельную инструкцию для кассира/продавца).
   Работа  с предприятиями по приему карточек к оплате является сложным делом, с точки зрения организации. Сложность заключается главным образом в том, что кассиры магазинов и других коммерческих предприятий не только не подчиняются банку, но и, как правило, не имеют соответствующей подготовки для работы с банковскими карточками.
   Эту проблему пытаются решить несколькими способами. Необходимо подготовить простую и доходчивую инструкцию для кассиров. Необходимо провести основательное обучение кассиров. Но, как правило, одного обучения бывает недостаточно: кассиры меняются, что-то могут забыть, время от времени желательно проводить переподготовку.
   Третьим направлением работы с предприятиями  является регулярная рассылка по предприятиям писем с важной новой информацией, касающейся приема карточек.
   Еще одной формой работы, которая рекомендуется некоторыми платежными системами, является регулярное инспектирование торговых точек с целью выявления недостатков в обслуживании или нарушении инструкций. К сожалению, инспектированию у нас в стране пока не уделяется должного внимания, хотя оно, по признанию многих экспертов, является очень эффективным средством не только повышения дисциплины кассиров, но и определения тех точек обслуживания, где потенциально высок риск мошенничества. 

   Процессинговый  центр – это организация, обеспечивающая техническую обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных.
   Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы. В противном случае процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.
   Следует отметить, что разветвленная платежная  система может иметь несколько  процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.
   Коммуникационные  центры обеспечивают субъектам платежной  системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных  высокопроизводительных линий коммуникации (например, сети Интернет) обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.
   Значительный  объем совершения операций по пластиковым  картам российского рынка происходит через систему банкоматов. Банкоматы  – электонно-технические автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния.
   На  сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.
   Денежные  купюры в банкомате размещаются  в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно. 

   1.5. Злоупотребления при использовании пластиковых карт 

   С пластиковыми карточками связано несколько  вполне реальных возможностей злоупотребления. Со стороны пользователей это неуплата по счетам, для кредитной карточки - привычная отсрочка платежа, завершающаяся появлением в счетах неподъемного размера процентов, а также пользование краденными карточками и карточками, по которым исчерпан кредитный лимит.
   Ввиду возможных неуплат по счетам, платежная  система должна быть надежно защищена, в том числе должны существовать отработанные судебные процедуры взыскания  долгов и уверенность в исполнении судебных решений, чего у нас нет (наши банки, впрочем, застраховались на этот случай требованием полной предоплаты по карточкам).
   Ввиду возможности всплывания краденых и  исчерпанных карт, должны существовать надежные непрерывно пополняемые базы данных и соответствующее оборудование, позволяющие включать в стоп листы не только карточки, о потере которых заявлено владельцем, и карточки, закрытые клиентами, а также обеспечивать сведения о карточках по которым необходимо получать разрешение банка на проведение операций, например по картам, по которым достигается кредитный потолок.
   Россия, как ни странно, давно столкнулась  с мошенничествами с пластиковыми карточками. Как тут не вспомнить  популярный прежде среди западных туристов способ «пошиковать» и в без того весьма недорогой стране в бытность ее СССР, превратившийся теперь в своеобразный исторический анекдот. Перед самой поездкой нужно было объявить своей кредитной компании о закрытии карточки.
   Затем уже в Советском Союзе карточкой  пользовались для расчетов в ресторанах и т.п. Поскольку никакими авторизационными терминалами они, очевидно, оборудованы не были, карточку могли и не принимать. Но авторитет иностранца и магия пластикового посланца цивилизации у нашего человека был настолько высок, что обычно просто переписывался номер карточки и сделанные по ней расходы. Как ресторан списывал недополученную валютную выручку, американским туристам не известно.
   Кроме некорректного использования карточек международных систем у нас в  стране, наши граждане злоупотребляют ими и за рубежом, и не исключено, что дело это поставлено на поток. Правда, сообщения о деятельности русской мафии давно стали популярными в западной прессе.
   Ни  предпочтение наличности, ни стремление уклониться от уплаты налогов, ни подпольная экономика, ни злоупотребления пластиковыми карточками, конечно, не являются чем-то уникальным и только нам присущим. Но взятые в сочетании с внезапно обнаружившейся шаткостью положения многих российских банков - участников "пластикового бизнеса" и растущего недоверия к ним потребителей и помещенные в среду с пониженной законочувствительностью и ограниченной законовыполняемостью, эти факторы могут надолго отсрочить наше вступление в компанию посвященных. 

   1.6. Прибыльность от операций с пластиковыми картами 

   Операции  с карточками относятся к числу  наиболее доходных видов банковской деятельности.
   Доходы  от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента:
   - ежегодной ставки за выпуск  карточки и обслуживание счета  (сервисная ставка);
   - процентной ставки по карточному  кредиту; 
   - комиссии за операции выдачи  наличных денег;
   - комиссии за операции безналичной  оплаты в коммерческой сети;
   - комиссии за конвертацию, если  ее будет осуществлять ваш  банк, для мультивалютных (российских) карточек;
   - комиссия за интерчейндж; 
   - штрафные сборы за нарушение  условий договора.
   Основной  источник доходов от эмитирования карточек составляет процент по карточному кредиту, который взимается с владельца  карточки при продлении кредита  за пределы льготного периода.
   Плата за годовое обслуживание не взималась  до начала 80-ых годов, снижение банковских доходов вызвало необходимость введения этой платы. Размер взноса за годовое обслуживание зависит от типа карточки. Некоторые банки не берут плату за изготовление и годовое обслуживание карты. Комиссия за интерчейндж равна определенному проценту от суммы торговых счетов.
   Штрафные  сборы за нарушение условий договора могут взиматься в случае просрочки  при уплате очередного взноса в погашение  задолженности, за утерю карточки и  др.
   Рассчитывая доходы, получаемые от клиентов, прежде всего следует определить, сколько клиентов-держателей карточек вы реально сможете привлечь.
   Расходы по организации и реализации карточной  программы складываются из следующих  крупных блоков.
   - вступительный взнос в платежную  систему, консультации по организации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников;
   - приобретение пластиковых карточек  и оборудования;
   - приобретение или оплата создания  компьютерной программы ведения  карточных счетов, обучение работе  с ней; 
   - оплата расходов, связанных с  обработкой операций (процессингом);
   - расходы на рекламу, информирование  клиентов;
   - зарплата сотрудников отдела  банковских карточек.
   Выбор и приобретение оборудования является одним из самых сложных вопросов. Оборудование является наиболее дорогостоящим  элементом карточного бизнеса. Набор и количество техники определяется целями и степенью масштабности карточной программы. Оборудование, необходимое для полномасштабной карточной программы довольно дорогое. Расходы составляют десятки и сотни тысяч долларов, такие расходы требуют взвешенного решения, особенно если учесть, что карточная программа при неграмотном планировании или реализации может оказаться убыточной.
   В составе отдела пластиковых карт должны работать: начальник отдела, бухгалтер, менеджер и операционисты.
   Производственная  цепочка в карточном бизнесе  складывается из следующих звеньев.
   А. Изготовление пластиковых карточек установленного в данной платежной  системе формата с логотипом  вашего банка.
   Б. Персонализация карточки, то есть тиснение номера, фамилии и имени клиента, кодировка магнитной полосы и/или электронного чипа.
   В. Открытие и ведение карточных  счетов клиентов.
   Г. Обработка операций по карточкам.
   Д. Проведение расчетов по операциям.
   Каждое  звено в производственной цепочке  работы с карточками требует своего оборудования.
   Если  банк претендует на то, чтобы быть лидером  автоматизации банковского дела, и готов вкладывать в это серьезные  средства, то имеет смысл подумать о приобретении и установке банкоматов. Один банкомат стоит от 25 000 до 50 000 долларов и минимум 30 % процентов сверх стоимости потребуют доставка, растаможивание, установка и подключение.
   Итак, успех банка в области банковских карточек основывается на:
   - работе с клиентами; 
   - компьютеризации; 
   - бухгалтерии (организации расчетов).
   Если  банк занимается эквайрингом, то главной  позицией по доходам является комиссия, взимаемая с предприятий торговли и услуг. Она представляет собой  фиксированный процент от суммы  операций, определенный в договоре.
   Другая  позиция, позволяющая получать доходы, это использование средств, хранящихся на депозитном счете торговца.
   Каналом доходов от эквайринга являются поступления  от продажи или сдачи в аренду торговцу оборудования по обслуживанию операций с использованием пластиковых  карточек.
   Расходы от эквайринга складываются из следующих позиций:
   - оборудование;
   - программное обеспечение; 
   - расходные материалы; 
   - плата за процессинг;
   - авторизация; 
   - заработная плата сотрудникам; 
   - маркетинг. 
   Банк  может закупать оборудование по обслуживанию пластиковых карт; импринтеры, электронные терминалы, и сдавать его в аренду или перепродавать предприятиям коммерческой сети, получая прибыль.  

   1.7. Лидеры рынка пластиковых карт 

   1. VISA INTERNATIONAL - самая крупная международная  платежная система как по количеству карточек, так и по оборотам. Доля на мировом рынке более 50%. Организована в 1972 году на базе Bank of America, первоначально внедрившего систему пластиковых расчетов в США совместно с другими американскими банками. Построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран. Управляющий орган - Совет Директоров, выбираемый из числа наиболее активных чвленов (в зависимости от объема операций и числа выпущенных карточек). Совет Директоров утверждает президента. Карточки принимаются в 190 странах мира, более чем в 12 млн. предприятиях и 180 тыс. банкоматах.
   VISA Electron - международная расчетная карта,  которая предусмотрена как для  оплаты за товары и услуги  в более чем 900 тысяч расчетных  мест, так и для получения наличных  средств в более чем 275 тысяч  автоматах для получения наличных средств, которые обслуживают карты VISA.
   VISA Classic позволяет производить платежи  во всех местах обслуживания VISA. Владельцем VISA Classic может стать любое  физическое и юридическое лицо, уплатив годовую плату и зачислив  на счет Карты денежную сумму для предстоящих платежей.
   VISA Gold - это эксклюзивная VISA карта, которая  свидетельствует об уровне благосостояния  пользователя карты и об особом  доверии Банка клиенту. 

   2. EUROCARD/MASTERCARD - консорциум, состоящий  из двух компаний - американской MasterCard и европейской Europay (Europay организовалась в результате слияния Eurocard и Eurochek). Вторая на мировом рынке - приблизительно 30%. Внутреннее построение аналогично “VISA” - ассоциация, члены которой являются владельцами (15 тыс. членов).
   Пластиковые карты Maestro предназначены для оплаты товаров и услуг, получения наличных средств в торговых и сервисных  точках платежной системы. 

   3. AMERICAN EXPRESS - третья по величине  компания на рынке пластика, приблизительно 18%. Компания была организована более 100 лет назад и первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых (“дорожные чеки”, а затем и пластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и в настоящее время.
   В настоящее время - акционерное общество, акции котируются на нью-йоркской бирже. Выпущено около 33 млн.карточек, которые  принимаются в 3,5 млн.предприятий  по всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, дорогие магазины, прокат автомашин).  

   4. DINERS CLUB INTERNATIONAL - американская компания, первой выпустившая пластиковую  карточку в 1949 году, сначала исключительно для ресторанов в Нью-Йорке. Позднее карточка Diners Clab распространилась по всему миру, специализируясь на секторе рынка, обслуживающем путешественников.
   Diners Club занимает небольшую долю на  мировом рынке, приблизительно 1,5%. Выпущено около 7 млн. карточек, которые принимаются в 3 млн. предприятий.  

   5. JCB INTERNATIONAL - основана в 1961 году. Карточка, выпускаемая несколькими крупными  японскими банками в основном  для внутрияпонского использования,  но принимаемая по всему миру  в основном на базе агентских  соглашений. За пределами Японии выпускается только в США и Великобритании, в основном для японцев, проживающих в этих странах. Занимает небольшую часть мирового рынка - приблизительно 35 млрд. долларов США оборота, что соответствует приблизительно 0,3% общемирового оборота.  

   6. STB-Card - была образована в 1991 году. Ее учредителями были АКБ Столичный,  Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Московский коммерческий  Земельный банк, АО “ИНКАХРАН”  и АО “СТБ КАРТ”. 
   Доля  платежей по карточкам STB Card среди всех российских платежных систем составляет, по оценкам специалистов системы, 35%.
   Системы STB Card ориентирована в настоящее  время на роботу с дебетовыми карточками.  

   7. Юнион Кард - процессинговая компания  “Юнион Кард” была учреждена  Автобанком и Инкомбанком в  апреле 1993 года. В 1994 году компания была перерегистрирована как акционерное общество закрытого типа, и сегодня ее акционерами являются следующие банки: Автобанк, Инкомбанк, Конверсбанк, Токобанк, Центрокредит, РНКБ.
   К настоящему моменту в систему  “Юнион Кард” входят около 300 банков (из них около 60% - московские). Общее число выпущенных карточек - около 45.000. Банки-эмитенты системы “Юнион Кард” предлагают дебетовые пластиковые карточки следующих видов: личные, семейные, корпоративные, зарплатные и банкоматные. Последние (так называемые cash-only) предназначены для получения наличных денег в сети банкоматов “Юнион Кард”.
   Кроме того, “Юнион Кард” предоставляет  банку-эмитенту право самому устанавливать  иные принципы отношений и расчетов с клиентами, включая предложение и кредитные карточки.  

   8. Ortcard International - кредитная система  была образована в 1991 году американской компанией Ortcard International, Inc. Основными задачами, поставленными перед системой, были выпуск рублевой кредитной карточки и создание сети ее обслуживания. Обслуживание карточек Ortcard (выдача кассовых авансов в рублях и долларах США) в настоящее время осуществляется более чем 10 московскими банками.
   Сеть  торговых точек, принимающих карточки Ortcard, насчитывает в Москве к настоящему моменту свыше 700 магазинов и предприятий  сервиса.
   Отличительной особенностью Ortcard является повышенное внимание, уделяемое изучению рынка. Результатом этой деятельности стало достаточно успешное продвижение на местном потребительском рынке нетипичных для него (из-за высокого риска) кредитных карточек.
   Ortcard выпускает 26 различных карточек, которые можно объединить в три основных типа: расчетные (дебетовые), кредитные и кредитно-сберегательные карточки.  

   9. Золотая Корона. Инициаторами создания  платежной системы выступили  Сибирский Торговый Банк (СТБ)  и Центр Биржевой и Финансовой  Информации (ЦБФИ). Последний выполняет функции процессингового и персонализационного центра системы, а также разрабатывает используемые в системе программные средства. Система была учреждена весной 1994 года.  

       Конъюнктура рынка пластиковых карт в России
 
   Российский  рынок пластиковых банковских карт возник относительно недавно, но на волне «зарплатных проектов», он демонстрирует впечатляющие темпы роста. Рынок платежных карт в Российской Федерации активно развивается в современных условиях. Каждый второй банк занимается эмиссией и (или) эквайрингом банковских карт.
   В день совершается более 1 млн. операций по картам, а ежедневный оборот превышает 3 млрд. руб.
   В структуре рынка пластиковых  карт на долю международных платежных  систем приходится свыше 65% карт, выпущенных в нашей стране. Из локальных российских платежных систем наиболее заметно присутствие систем STB card (эмитировано 2,6 млн. карт) и Золотой Короны (1,6 млн. карт).
   Распространенное  мнение о том, что обладатели пластиковых  карт в России используют их раз  в месяц — для получения зарплаты, — оказалось неверным. Во всяком случае, те россияне, которые имеют доступ в Интернет, пользуются банковскими картами вполне цивилизованно.
   Исследование  также показало, что чем крупнее  город, тем больше в нем доля граждан, имеющих пластиковые карты.
   Россияне  значительно чаще стали использовать пластиковые карты для оплаты товаров и услуг за рубежом. К  такому выводу пришли эксперты компании MasterCard, Europe, которые проводили исследование в европейских странах.
   Таким образом, рынок пластиковых карт в целом по России стабильно развивается.
   Остается  сложный вопрос относительно перехода к чиповым карточкам (то есть снабженным микропроцессорами). Бесспорно, "чиповая  технология" имеет будущее, а главное - позволяет резко расширить круг пользователей пластиковых карточек (поскольку на карте будут зафиксированы предварительно внесенные деньги), не прибегать к авторизации в разных режимах.
   Большая проблема создания "индустрии" пластиковых  карточек обеспечение ее дорогостоящим  технологическим оборудованием, закупаемым в развитых странах. Создавать это оборудование в России по стандартам "VISA" и "Europay " было бы дешевле для российских потребителей. Для этих целей необходима инвестиционная компания с участием западных банков и фирм для выбора из многочисленных конверсионных предприятий тех, которые могли бы изготовить соответствующее оборудование и средства связи. Рынок для реализации в России такого оборудования обеспечен на долгие годы вперед.
   Несмотря  на значительный количественный рост показателей, характеризующих развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт в сфере розничных платежей (количество карт, их оборот, количество банков-участников и т. п.), нельзя не отметить и негативные тенденции в данной сфере.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.