На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти готовые бесплатные и платные работы или заказать написание уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов по самым низким ценам. Добавив заявку на написание требуемой для вас работы, вы узнаете реальную стоимость ее выполнения.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Быстрая помощь студентам

 

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Развитие платежных систем электронных денег в Республике Беларусь

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 01.06.2012. Сдан: 2011. Страниц: 11. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 2
1  СУЩНОСТЬ  ЭЛЕКТРОННЫХ   ДЕНЕГ 3
2  ВИДЫ  ЭЛЕКТРОННЫХ   ДЕНЕГ 6
    2.1 Электронный кошелек …………………………………………………………………. 6
    2.2 Пластиковые карты …………………………………………………………………….. 9
    2.3 Сетевые деньги …………………………………………………………………………12
3 ДОСТОИНСТВА  И   НЕДОСТАТКИ  ЭЛЕКТРОННЫХ   ДЕНЕГ 13
3.1 Достоинства  электронных денег ………………………………….................................. 13
3.2 Опасности  электронных денег …………………………………………………………. 13
4  РАЗВИТИЕ  ПЛАТЕЖНЫХ   СИСТЕМ  ЭЛЕСТРОННЫХ   ДЕНЕГ  В  РЕСПУБЛИКЕ  БЕЛАРУСЬ  И  ИХ  РЕГУЛИРОВАНИЕ 15
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 23
СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 24 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

 
     Стремительная компьютеризация с 90-х годов XX ст., развитие информационных технологий, интернет-технологий привели к формированию нового взгляда на уже привычные  сферы жизни. Не оставило это незатронутыми экономику и финансы. Появилось понятие «новая экономика» (по-другому - «экономика знаний», сетевая экономика», «экономика постиндустриальной эры»). Помимо широкого внедрения услуг банков и небанковских кредитно-финансовых институтов, оказываемых через сеть Интернет, одним из самых значительных достижений в области новых финансовых услуг можно считать появление электронных денег. В 1994 году голландец Дэвид Чаум, которого впоследствии назвали «отцом электронной наличности», начал выпуск в рамках системы DigiCash первых электронных денег. Тогда его затея не увенчалась успехом, но дала повод многим задуматься.
     Однако, не успев даже как следует «внедриться» в практику расчетов, появление электронных денег вызвало немало вопросов как теоретического, так и прикладного характера.
     Например, для исследователей в области теории денег, денежного обращения и регулирования возникли следующие вопросы: что по своей экономической природе представляют собой электронные деньги? В составе какого денежного агрегата они должны учитываться? Какие присущие деньгам функции они выполняют? Увеличивает ли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране, и может ли такая эмиссия привести к увеличению инфляции? Не потеряют ли центральные банки мира механизм управления денежной массой ввиду широкого применения электронных денег? 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1  СУЩНОСТЬ  ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ

 
     По своей природе электронные деньги производны от наличных или безналичных банковских денег, так как эмитируемые электронные деньги соответствуют определенным суммам наличных и безналичных денег, которые вносятся их владельцами наличными или переводятся безналичным платежом. Эквивалент внесенных или переведенных денег зачисляется на электронные счета, открытые в банках или иных агентах экономики - эмитентах электронных денег, для получения в обмен на них соответствующих электронных средств. То есть именно наличные и безналичные деньги, циркулирующие в обороте, являются основой выпуска в обращение электронных денег.
     По мнению большинства исследователей, электронные деньги являются структурным компонентом денежной массы в составе агрегата М1, поскольку во многих странах (в том числе и в Беларуси) электронные деньги рассматриваются как особый вид депозита до востребования. В данном случае норма резервирования по электронным деньгам будет соответствовать норме резервирования по депозитам до востребования, а эмиссия электронных денег может рассматриваться как операция по привлечению депозитов (для банков это скажется в изменении их резервной полиции).
     Электронные деньги, также как и безналичные банковские, постоянно находясь в обращении, перемещаясь с одних счетов на другие, выполняют все функции денег: прежде всего они являются средством обращения и средством платежа, мерой стоимости и в несколько ограниченной степени средством накопления и сбережения мировых денег. Многими исследователями признается, что эмиссия электронных денег может влиять на рост денежной массы страны только в том случае, если их эмитентом выступает государство либо же эмиссия электронных денег осуществляется посредством кредитных операций. В ситуации, когда эмиссией занимаются частные кредитно-финансовые институты, а эмиссия осуществляется на основе депозитных операций, электронные деньги не увеличивают массу денег, хотя способны оказать влияние на такой показатель, как скорость обращения денег, и в данном случае можно говорить о некотором «вкладе» электронных денег в инфляционные процессы [4, с.46-47].
     «Электронные деньги» являются всего лишь инструментом осуществления расчетов, так как они возникают как предоплаченный (резервными деньгами Национального банка Республики Беларусь) расчетный инструмент. Чтобы получить доступ к этому «электронно-продвинутому» инструменту расчетов, клиенты зачисляют на соответствующие счета банков резервные деньги Национального банка Республики Беларусь в наличной и безналичной форме.
     Конечно, в отличие от инструментов «прямого воздействия на банковский счет» (чеки, банковские пластиковые карточки и подобные им инструменты), «электронные деньги» не воздействуют в режиме оп-1inе на резервные деньги, находящиеся на банковских счетах. «Электронные деньги» действуют с некоторым лагом запаздывания, но не менее жестко и неотвратимо, так как они по существу выполняют функцию приказа клиента банку о проведении расчетов по банковским счетам. Банки ведут аналитический учет операций с «электронными деньгами» в разрезе каждого носителя «электронных денег» и их держателей.
     Банк  по совместным требованиям покупателя и продавца товара через саму процедуру  использования инструмента («электронных денег) приводит в соответствие изменение количества условных единиц «электронных денег», находящихся в его «электронном кошельке», с величиной банковского счета клиента, предоплаченного резервными деньгами. В соответствии с «электронными действиями» клиента банк производит перечисление резервных денег между банковскими счетами продавцов и покупателей товаров, не выходя за рамки бюджета счета. Если на счете клиента 100 рублей, банк не позволит ему заплатить 101 рубль. После проведения параллельных операций по перечислению условных единиц из «электронного кошелька» и «передвижению» резервных денег по банковским счетам банк отражает количество резервных денег на банковском счете, которое соответствует количеству условных единиц в «электронном кошельке» клиента.
     Резервные деньги «ходят» только по балансовым счетам банков. По «электронным кошелькам» клиентов банков, которые не находятся  на балансах банков и существуют вне  банковских счетов, резервные деньги «ходить» не могут. По «электронным кошелькам» банков «ходят» только условные счетные единицы, которые зеркально (правда, с некоторым опозданием (лагом) во времени) отражают динамику величины резервных денег, которые находятся на банковских счетах и перемещаются банками между покупателями товаров и их продавцами с некоторым лагом времени. На внебалансовых счетах учитываются технические носители «электронных денег», до того как они «выходят» в «Интернет пространство».
     «Электронные  деньги» в экономике Беларуси сами по себе (вне предоплаченных банковских счетов с резервными деньгами) не могут выполнять функции инструмента осуществления финансовых операций в экономике. «Электронные деньги» нельзя конвертировать в иностранную валюту, «выставлять» на валютную биржу, осуществлять экспортные и импортные операции, ими нельзя выдавать кредиты, открывать в них депозиты и совершать иные разнообразные операции, которые совершают резервные деньги как универсальная ликвидность, выполняя все функции денег. «Электронные деньги», не будучи ни резервными деньгами Национального банка, ни кредитными деньгами коммерческих банков, которые создаются ими в процессе кредитования клиентов, являются всего лишь инструментом расчетов. С их помощью «перемещаются» резервные деньги по банковским счетам, и сами по себе они не сохраняют стоимость резервных денег, которые этой стоимостью обладают. Стоимость имеют резервные деньги, находящиеся на предоплаченных банковских счетах, они сохраняют ее, дорожают или дешевеют в зависимости от рыночных условий своего функционирования. Процесс изменения стоимости резервных денег неизбежно «переносится» на «электронные деньги», изменяя их условно-счетные оценки.
     «Электронные  деньги» в экономике Беларуси используются только в узкой сфере  торговли товарами потребительского назначения при проведении покупок (расходные операции) физическими и юридическими лицами. При этом законодательно предусмотрено, что юридические лица выдают своим работникам «электронные деньги» на оплату командировочных и иных расходов за границей и на территории Беларуси. «Электронные деньги» обслуживают специфический и локальный оборот потребительских товаров. Они не применяются в сфере предпринимательской деятельности, сумма их одной трансакции не превышает 30 базовых величин. При этом параллельно и практически зеркально отображается обращение «электронных денег» и резервных денег по банковским счетам посредством клиринга взаимных расчетов, причем только в рамках предоплаченных денежных сумм. Из законодательно допустимых в Республике Беларусь операций вытекает некредитный характер «электронных денег» и принципиальная невозможность этому инструменту расчетов выполнять кредитные функции резервных денет.
     Методологически не обоснованным является утверждение о том, что использование «электронных денег» для расчетов за товары, работы, услуги свидетельствует о небанковском характере операций. Факты банковской практики свидетельствуют о том, что именно банки в экономике Беларуси выполняют банковские операции по использованию клиентами банков «электронных денег» для расчетов за товары, работы, услуги [1, с.66-71].
     Таким образом, сущность электронных денег раскрывается в следующих основных положениях:
    электронные деньги — это финансовый продукт, который эмитируется на основе предоплаты посредством наличных банкнот или безналичного перевода в адрес эмитента;
    электронные деньги представляют собой денежное обязательство эмитента;
    электронные деньги выпускаются после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;
    применение электронных денег не требует использования при транзакции банковских счетов;
    электронные деньги принимаются в качестве средства платежа иными экономическими субъектами, нежели эмитент. Например, как только становится возможным расплатиться, например, телефонной картой, как это внедрили ряд телефонных компаний Японии, или картой городского транспорта, как это делается в Нью-Йорке, за товары и услуги других агентов экономики, деньги на этих картах переходят в разряд электронных;
    информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя. У электронных денег отсутствуют натурально-вещественные носители стоимости, так как они функционируют в виде специальных электронных импульсов, несущих информацию о  характеристиках электронных денег. Электронные деньги хранятся на соответствующих технических устройствах (на магнитных картах или жестких дисках компьютеров) и переводятся с помощью программно-математического обеспечения по различным каналам электронной связи  (например через Интернет) в пользу полу чателей денег.
     Точные  определения понятия электронных  денег содержатся в нормативных  документах и могут отличаться в зависимости от страны.
     Европейский центральный банк под термином «электронные деньги» понимает  «денежную стоимость, хранящуюся в электронном виде на техническом устройстве, которая может широко использоваться для совершения платежей иным, чем эмитент, субъектам, без необходимости обращения к банковским счетам, но с использованием наперед оплаченного инструмента на предъявителя».
     Согласно  белорусскому законодательству (Правилам осуществления операций с электронными деньгами, утвержденным постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 № 201) электронные деньги —- это хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с эмитентом данных единиц стоимости, так и с иными лицами, и выражающие сумму безусловного и безотзывного обязательства эмитента по погашению данных единиц стоимости любому лицу, предъявившему их для погашения [4, с.50-51].

2  ВИДЫ  ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ

     Существует  два вида электронных денег: электронные деньги на основе карт и электронные деньги на базе сетей. В первом случае говорят об электронном кошельке или пластиковой карточке, во втором — о сетевых деньгах. 

2.1 Электронный кошелек 

     Электронный кошелек — перезагружаемая (пополняемая) многоцелевая карта с предоплатой, которая может быть использована для осуществления розничных или иных платежей на небольшие суммы вместо банкнот.
     Наиболее  известными в Западной Европе системами электронных денег являются международные системы Моndех, Ргоton, Visa Cash, а также национальные — Geldkarte(Германия) и Quick (Австрия).
     На  примере электронных кошельков  Qick Австрийской национальной системы электронных кошельков, представляющих собой микропроцессорные карты c предоплатой, можно кратко охарактеризовать назначение и порядок осуществления операций с электронными деньгами на основе карт (электронных кошельков).
     Электронные кошельки Qick предназначены для оплаты мелких покупок в магазинах, расчета в сфере услуг, на предприятиях транспорта, включая такси, а также для получения наличных денег в банкоматах без проведения авторизации в режиме реального времени. Функционально электронный кошелек Qick, эмиссию которого осуществляет банк Europay Austria, представляет собой неоднократно загружаемую каргу с предоплатой платежным лимитом не более 200 долларов. В целях безопасности карта имеет конечный срок обращения. Загрузка карты осуществляется только в специальных банкоматах, предназначенных для выдачи наличных денег по картам (карта-донор) любой из существующих международных или национальных платежных систем, процедура которой содержит следующие этапы без разрыва во времени:
     • в банкомат вставляется банковская карта (карта-донор);
     • вводится ПИН-КОД держателя карты;
     • производится авторизация. В случае одобрения выдается запрос на экран  банкомата: «Выдать наличные» или «Произвести пополнение кошелька»;
     • в случае если держатель выбрал пополнение кошелька, то вставляется кошелек (карта системы Qick) и производится запись в память микропроцессора суммы кассового аванса, полученной с использованием карты-донора.
     Далее кошелек (карта системы Qick) может быть использован на других специальных терминалах для осуществления оплаты за различные товары и услуги. При оплате покупки с помощью такого электронного кошелька информация считывается с электронного чипа на карточке покупателя и переносится на носители информации продавца. Затем продавец предъявляет эту информацию в электронном виде в банк-эмитент, а тот в свою очередь обязан погасить электронные деньги путем их обмена на обычные (наличные либо безналичные) [4, с.48-49].
     На  текущий момент эмитентами электронных денег в Беларуси являются:
    • ОАО «Белгазпромбанк» (системы «Берлио», EasyPay);
    • ОАО «Технобанк» (на технической  платформе системы WebМоnеy, Transfer);
    • ЗАО «Паритетбанк» (электронные деньги системы iPay).
Краткая характеристика систем электронных  денег, эмитируемых белорусскими банками 

ОАО «Белгазпромбанк» ОАО «Белгазгромбанк» ЗАО «Паритетбанк» ОАО «Технобанк»
Система электронных денег  ЕasyРау Система электронных денег на базе карточек «Берлио» Система электронных денег iРау Система учета имущественных прав пользователей WebMoney
Действует только на территории Республики Беларусь Карты системы  могут использоваться при расчетах за топливо как на территории Республики Беларусь, так и на территориях других стран Европы Разработана банком совместно с СООО «Мобильные Телесис- темы» и ЗАО «БиСмарт» и запушена в промыш-ленную эксплуатацию 1 января 2009 г. ОАО «Технобанк»  является гарантом международной системы WebMoney в Республике Беларусь
Осуществляет  эмиссию только в белорусских рублях Осуществляет  эмиссию только в белорусских рублях Осуществляет  эмиссию только в белорусских рублях Мультивалютная  система (эмитируются разные валюты)
Максимально возможная сумма одною платежа — 30 базовых величин (1 050 000 белорусских рублей)
Не существует ограничений по сумме Максимально возможная сумма одного платежа — 30 базовых величин (] 050 000 белорусских рублей)
Максимально возможная сумма одного платежа — 30 базовых величин (1 050 000 белорусских рублей)
Для работы с системой специальных программ не требуется. Работа с системой осуществляет- ся через  Web-браузер
Расчет  за приобретаемое топливо и товары производится посредством электронной карточки «Berlio Card», которая представляет собой металлический брелок с микрочипом Абонент МТС  может осуществлять платежи, не используя банкоматы, инфокиоски и прочие привычные платежные терминалы Для работы с  системой необходима инсталляция специальной программы Web Money Keeper Classic (доступна на сайте бесплатно), также возможна работа через Web-интерфейс
Покупка электронных денег осуществляется на почте, в отделении банка, инфокиосках Покупка электронных денег осуществляется путем взноса наличных в РКЦ головного офиса ОАО«Белгазпромбанк» либо перечислением на счет, указанный в договоре на обслужи- вание. Комиссия 0% Достаточно  стать абонентом МТС и активизировать сервис системы Покупка электронных денег осуществляется:
    с пластиковой карточки;
    наличными;
    за электронные  деньги;
    в интернет-банке;
    с мобильного телефона;
    банковским переводом;
    ВМ-картой (скретч-карта)
 
ОАО «Белгазпромбанк» ОАО «Белгазгромбанк» ЗАО «Паритетбанк» ОАО «Технобанк» 
Система электронных денег  ЕasyРау Система электронных денег на базе карточек «Берлио» Система электронных денег iРау Система учета имущественных прав пользователей WebMoney
Основное  назначение — быстрые микроплатежи в сети Интернет В первую очередь предназначена для оплаты топлива на АЗС Уникальность  iPay заключается в том, что для осуществления платежей не требуется ни счета в банке, ни банковской карты WebMoney, по сути,   является не платежной системой, а системой учета имущественных прав пользователей. Учет этот осуществляется в специальных электронных единицах (суть записи в базе данных системы), ус-ловно называемых титульными знаками. WebMoney учитывает на счетах принадлежащие ее пользователям права и обязуется погасить (выкупить) их в момент требования
Основные  виды операций:
    покупка через Интернет товаров и услуг у белорусских продавцов (оплата в интернет-   магазинах, оплата услуг связи, коммунальных услуг, охраны, услуг страхования, совершение ставок в букмекерских конторах и т.д.)
    некоммерческий перевод денег другим физическим лицам, участникам EasyPay
Может использоваться при расчетах в ряде магазинов, СТО и с предприятиями, принимающими электрон-ные деньги Берлио В настоящее  время с помошью системы iРау можно оплатить услуги более 200 поставщиков: услуги сотовой и фиксированной связи, интернет-доступа, ком- мерческого телевидения, коммунальные услуги, хостинг, информацион- ные и  образовательные услуги, игры и развлече- ния. С помощью iPay можно также сделать покупки в интернет-магазинах, оплатить штрафы, эвакуацию автомобиля, охрану квартиры и даже внести платеж по кредиту
Оплата в  системе осуществляется за услуги связи (всех сотовых операторов РБ, услуги «Белтелеком», операторов сотовой связи РФ); интернет-услуги; комму- нальные услуги (кварт-   плату, электроэнергию, газ); дополнительные услуги (телевидение, интернет-аукционы, онлайн-игры, сайты зна- комств и  прочие); оплата товаров в интернет-мага- зинах (в более 600 магази- нах РБ, а  также интернет- магазинах РФ) 
 

При оплате товаров и услуг с плательщиков комиссия не удержива- ется При оплате товаров и услуг с плательщиков комиссия не удержива- ется Комиссия, взимаемая  с физического лица, сос- тавляет 4% для платежей в пользу стандартных  Поставщиков Услуг. Комиссия  в пользу VIP- поставщиков услуг составляет 0%
За совершение каждой транзакции системой взимается  комиссия в размере 0,8% от суммы платежа, но не менее 0,01 WM
    Источник: 4
2.2 Пластиковые карты 

     Пластиковая карта представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 * 53,9 * 0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим  воздействиям пластмассы. Главная особенность пластиковой карты заключается в том, что она хранит определенный набор и объем информации, который позволяет ей служить одним из средств организации безналичных расчетов.
     Существуют  различные способы хранения информации на карте: магнитная полоса, макропроцессоры, лазерная запись и другие.
     Карточки  с магнитной полосой имеют  на обороте магнитную полосу, где  записаны данные, необходимые для  идентификации личности владельца  карточки при ее использовании в  банковских  автоматах и электронных  терминалах  торговых учреждений. Когда  карточка вставлена в соответствующее  считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.
     На  карточках крупных международных  карточных ассоциаций “VISA” и  “MasterCard” магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек  записан персональный идентификационный номер - ПИН (Personal Identification Number), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов.  Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта).
     Карточка  с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получила большое  распространение в этой стране и  за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а  затем может обновляться в  момент совершения сделки. Это расширяет  функциональные возможности карточки и повышает ее надежность. На основании  записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в  автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. без непосредственной связи с  центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся  на банковском счете, то авторизации  здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же сумма  операции меньше суммы лимита, то в  момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может  быть использован при следующей  покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем  делается новая запись в микросхеме [8].
     Информационные  возможности смарт-карты гораздо  шире, чем у карточек с магнитной  полосой. Эти карты обеспечивают практически круглосуточный доступ держателям к электронным деньгам и позволяют пополнять остатки денег на этих картах через кредитные организации, банкоматы, по телефону, через Интернет. К тому же в Англии, Канаде, Гонконге держатели смарт-карт могут переводить электронные деньги друг другу. По картам установлены лимиты транзакции, составляющие обычно несколько сотен долларов США, что ограничивает их применение для «отмывания «грязных» денег или в иных преступных целях. Достоинством таких карточек является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора, кроме того, они более надежны [4, с.49].
     Виды  пластиковых карточек:
    Дисконтные карты - специальные карты, позволяющие получать определенные скидки в магазинах, ресторанах, заправках, на заранее оговоренных условиях;
    Клубные карты - специальные карты, принадлежащие определенным клубам или обществам и дающие определенные скидки либо привилегии для ее держателя;
    Топливные карты - специальные топливные карты, предназначенные для использования их на заправочных станциях при оплате за приобретенное топливо владельцами транспортных средств (юридических и физических лиц);
    Интернет-карты - карты, позволяющие осуществлять доступ к ресурсам сети Интернет. В зависимости от провайдера могут различаться по стоимости и своей ориентацией на определенные группы пользователей с общими требованиями и графиками работы в сети;
    Телефонные карты и карты экспресс-оплаты - телефонные карты используются для оплаты телефонных разговоров. Для абонентов операторов сотовой связи доступна возможность приобретения карт предоплаты фиксированной стоимости;
    Банковские карточки [9].
     Банковская  пластиковая карточка - это платежный  инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные  расчеты за товары и услуги или  получать наличные денежные средства в банкоматах (АТМ) либо пунктах выдачи наличных (ПВН).
     По  механизму расчета банковские пластиковые  карты можно разделить на:
    Кредитная карта представляет собой такое средство расчетов, при котором эмитент берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск  немедленной оплаты  товаров, работ и услуг ее владельцу в пределах установленного им лимита кредитования. Кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита. Лимит кредитования определяется банком - эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете.
    Дебетовые карты предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств со  счета владельца карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. По функциям она аналогична чековой книжке и не позволяет сделать покупку в кредит.
    Дебетно-кредитная карта (с овердрафтом) предназначена для совершения платежей как за счет собственных средств, так и, в отдельных случаях, за счет кредита, предоставляемого банком-эмитентом.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
    Таблица                    Сравнительная характеристика пластиковых карт 

     
Признак Платежное средство
Кредитная карта
Дебетовая Карта
Дебетно-кредитная карта
Предоплаченная Карта (электронный
кошелек)
1 2 3 4 5
Основное  назначение Банковские  услуги и оплата товаров и услуг
Характеристика платежного средства
Именное Именное Именное Неименное
Привязка  к лицевому счету
Привязана Привязана Привязана Не привязана
Условия осуществления операции
Открытие кредитной  линии, оплата в пределах лимита кредита Остаток на счете  должен покрывать стоимость покупки Возможность превы-шения стоимости покупки над суммой остатка на счете (овердрафт) Остаток на карте  достаточен для оплаты покупки
Момент  платежа Оплата с  отсрочкой платежа Оплата в  момент совер- шения покупки Оплата в  момент со-вершения покупки с возможностью оплаты с отсрочкой кредитной  части Предоплата
Возможности Привлечение клиентов, расширение сферы кредит- ных услуг банка Уменьшение  наличной де-нежной массы и чекооборота, привлечение дополнитель-ных денежных ресурсов Привлечение клиентов, уменьшение наличной денежной массы и привлеечение дополнительных денежных ресурсов, расширение сферы кредитных услуг банка Замена мелких наличных денег и привлечение  дополнительных денежных ресурсов
 
     На  сегодняшний день белорусский банковский рынок представлен различными типами пластиковых карточек, как международных, распространяемых отдельными белорусскими кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными, так и чисто  внутренних, выпуском которых банки  Беларуси занимаются самостоятельно. На 1 октября 2009г. по данным банков количество банковских пластиковых карточек в обращении превысило 7,1 млн. единиц.
     В качестве крупнейших международных  организаций, объединивших огромное число  кредитных организаций разных стран, следует выделить VISA, EuroCard/MasterCard и American Express. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.
     Банковские  карточки VISA, EuroCard/ MasterCard и American Express являются универсальными. Их можно использовать как средство платежа, а помимо этого, по ним можно получать всевозможные льготы и скидки, предоставляемые эмитирующими их платежными системами.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.