На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти готовые бесплатные и платные работы или заказать написание уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов по самым низким ценам. Добавив заявку на написание требуемой для вас работы, вы узнаете реальную стоимость ее выполнения.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Быстрая помощь студентам

 

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Деньги: сущность и функции. Банковские карты и их роль в денежном обороте страны

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 03.06.2012. Сдан: 2010. Страниц: 19. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Тема: «Деньги: сущность и функции. Банковские карты и их роль в денежном обороте  страны» 

Оглавление 

Введение

   Преимущества, связанные с внедрением пластиковых  карточек на российском рынке, очевидны. Для клиентов — это возможность  иметь при себе только карточку, а не наличные, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертация производится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина). Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче заработной платы сотрудникам.
   Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы. Российский карточный рынок очень динамичен: меняются лидеры, появляются новые продукты и технологии, неизменным остается только одно — он быстро расширяется за счет новых держателей карточек, эмитентов и точек обслуживания. Для многих коммерческих банков пластиковые карточки стали новым направлением бизнеса, эффективным финансовым инструментом. Этим и объясняется актуальность выбранной темы. На российском рынке в настоящее время представлены все основные международные карточки, получившие распространение во всем мире. Сегодня в Российской Федерации имеется около 2000 торгово-сервисных предприятий, которые обслуживают клиентов, обладающих пластиковыми карточками. Большинство таких фирм расположено в Москве (примерно 1000), а на втором месте находится Санкт-Петербург (500). Пластиковая карта — это обобщающий термин, который обозначает все виды платежных карт, различных по назначению, набору оказываемых услуг, техническим возможностям и материалам, из которых они изготовлены.
   Целью данной курсовой работы является изучение банковских карт и их роль в денежном обороте страны.
   В связи с поставленной целью, необходимо решить следующие задачи:
    Охарактеризовать сущность и назначение пластиковых карт.
    Выявить историю возникновения банковских карт операции коммерческих банков с пластиковыми картами и их роль в денежном обороте страны.

1 Сущность и назначение банковских карт

1.1 Банковские карты как платежный  инструмент

   История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота.
   Под расчетами мы понимаем обмен информацией  между плательщиком и получателем денег, а также между финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа, то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов. Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов Банки принимали депозиты и открывали счета фирмам и частным лицам. Это позволило осуществлять платежи не только путем передачи наличных денег, но и посредством перевода средств с одного счета на другой. Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта.
   Пластиковая банковская карточка — это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются на предприятиях торговли/ сервиса и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки. Сами карточки, технология выполнения операций с ними и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы в виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах или в виде правил приема карточек — в более молодых. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.
   В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации. Под графической персонализацией иногда понимают нанесение полиграфическим способом на карточку логотипа финансового института — эмитента, чаще же — нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.
   Физическая персонализация служит для нанесения на карточку персональных данных, номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).
     «Электронные» карточки  в соответствии с правилами принимаются только в электронных устройствах (банкоматах, кассовых аппаратах, платежных терминалах). Эмбоссирование таких карточек производится специальным образом — так называемым индентированием, при котором символы получаются не выпуклыми, а как при печати на пишущей машинке на листе бумаги — практически плоскими. Импринтер не в состоянии перенести индентированный на карточке текст на слип, что не позволяет совершать операцию без использования электронных устройств. Иногда вместо индентирования используется печать тех же данных графическим принтером.
   В качестве альтернативы предлагается использовать устройства идентификации, основанные на биометрическом принципе (форма кисти, отпечатки пальцев, ладони, запись голоса, радужная оболочка глаза). Большинство биометрических критериев требует объема памяти в несколько сотен байтов, а также специального оборудования для идентификации пользователя. Кроме того, практически для всех систем безопасности, построенных на использовании биометрии, характерно появление ошибок первого и второго рода. Вследствие ошибок первого рода система отвергает действительного пользователя. Ошибки второго рода состоят в том, что система не отвергает недействительного пользователя.
   Банк  выдает клиенту карту, с которой  связана определенная сумма. Эту  сумму либо за счет кредита банка, либо за счет собственных вкладов  клиента держатель карты может  потратить. Проведение платежа состоит в том, что при покупке по карте магазин «записывает» за клиентом долг в размере суммы платежа. А банк, получив от магазина соответствующий документ, списывает со счета клиента эту сумму в счет магазина.
   При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.
   Вариант 1. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.
   Вариант 2. Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить средства предварительно, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части. Как кредитная, так и дебетовая карточка может быть также корпоративной. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Во втором случае не предполагается разграничение лимита (больше подходит небольшим компаниям). Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

  1.2 История пластиковых карточек  в России и современное состояние

   Западные  и российские банки, работающие с  пластиковыми картами, идут по пути диверсификации, т. е. выпускают и обслуживают  карты международных, национальных и локальных систем.
   В нашей стране первые шаги по внедрению  системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в  Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией Visa International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay International) стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.
   Наиболее  активным членом Europay являлся Мост-банк, который эмитирует карточки Europay. В январе 1993 г. Мост-банк объявил об эмитировании карточек Visa. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший Visa. После этого Элбимбанк, начавший выпускать «золотые» карточки EuroCard/MasterCard. В тот период со стороны ведущих международных платежных систем проводилась неофициальная политика по удерживанию новых российских банков от вступления в них из-за политической и экономической нестабильности, высоких темпов инфляции, кризиса неплатежей и пр. Тем не менее ситуация качественно изменилась после вступления в 1993 г. в систему Visa КБ «Инкомбанк», начавшего агрессивную кампанию, сопровождаемую значительным снижением тарифов. Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам. Заметным событием на рынке карточек стало создание компании Diners Club - Россия, российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал». Наряду с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны прежде всего с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем. Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, рекомендуется заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как STB-Card, Union Card, «Золотая корона». Начиповую технологию ориентировались Сбербанк России, Промстройбанк и Агропромбанк, подписавшие осенью 1994 г. соглашение, предусматривающее координацию деятельности в этом направлении. Но благодаря разветвленной сети филиалов и отделений каждый из этих гигантов способен эмитировать для своих клиентов сотни тысяч, если не миллионы, карточек. Если упомянутое соглашение будет выполняться и карточки этих банков начнут работать по единой технологии и в едином формате, то возникнет новая, очень мощная российская система.
   В 1994-1995 гг. стали также популярными  совместные карточные программы  как в системе Union Card, так и STB-Card. Первые проекты были осуществлены вместе со страховыми компаниями и зарекомендовали себя довольно эффективными, поскольку оказались выгодными для всех участников. Разрабатывались совместные карточные программы с коммерческими торговыми компаниями, имеющими разветвленную сеть магазинов и группу относительно постоянных клиентов. Совместные карточные программы не являются чисто российским изобретением, они давно уже реализуются на Западе и считаются одним из наиболее перспективных направлений бизнеса. Последний факт, как и многие другие, свидетельствует о том, что российский рынок является «испытательным полигоном», на котором будут «обкатываться» наряду со старыми и наиболее передовые идеи и технологии.
   Резкий  рост выпуска пластиковых карточек пришелся на предкризисное время — 1997 и первую половину 1998 г. Так, с 1996 по 1998 г. объем выпуска карточек Visa вырос в 3 раза — до 1,199 млн шт., карт Europay в 5 раз — до 1,576 млн, карт Diners Club International почти в 2 раза — до 1035 шт. Августовский кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков — Инкомбанк, СБС-Агро, «Российский кредит» и ряд других банков — были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкарт-счете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли быть обслужены только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования, фактически стала куском бесполезного пластика. Интенсивное, развитие рынка банковских карт на некоторое время было приостановлено. В 2002 г. объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более $1 млрд. На сегодняшний день наблюдается рост спроса на банковские карты, Ведущие позиции занимают Автобанк Никойл, Альфа-банк, Сбербанк, Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург).

2 История возникновения  банковских карт  операции коммерческих  банков с пластиковыми  картами и их  роль в денежном  обороте страны

    2.1 Теоретические  основы функционирования платежной  системы с использованием банковских карт

   Необходимо  отметить, что любая платежная система с использованием магнитных карт основывается прежде всего на организации бесперебойных и надежных безналичных расчетов между ее участниками. При этом пластиковая карта является лишь инструментом этой организации. Простейшим примером является карточка, выпускаемая одной компанией, в частном случае банком.
   Цель  выпуска такой карточки может  быть различной:
    организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;
    уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;
    привлечение новых и «привязывание» имеющихся клиентов;
    стремление не отстать от конкурентов;
    отработка новой, более прогрессивной «безбумажной» технологии;
    разгрузка центрального офиса банка или компании от наплыва клиентов;
    престиж и реклама своей компании (банка) на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса и т.п.
   В такой системе безналичных расчетов три основных участника:
    компания-эмитент;
    пункт обслуживания;
    держатель карточки.
   В банковской системе пунктом обслуживания может быть не только магазин, но и  отделение банка, а предоставляемой  услугой – выдача наличных денег.
   Клиент, придя в пункт обслуживания, будь то магазин или отделение банка, и предъявив карточку, получает товар или услугу в обмен на квитанцию, обычно называемую слипом (от англ. Slip – бланк, регистрационная карточка, расписка). На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара (услуги), дата операции, после чего слип подписывается как держателем карточки, так и продавцом (кассиром). Держатель карточки ставит свою подпись под заявлением, выполненным на слипе типографским способом, смысл которого заключается в том, что он обязуется уплатить указанную сумму с помощью банка-эмитента.
   В указанной схеме важное место  занимает вопрос контроля за непревышением суммы покупок над остатком по счету, а также блокирования операций с украденными (утерянными) картами. Исходя из этих соображений, эмитент обычно вводит процедуру авторизации. Авторизация – разрешение, которое должен получить у организации-эмитента сотрудник пункта обслуживания во время оформления операции. Авторизационный запрос обычно включает номер карточки, срок ее действия и сумму операции, а также иногда некоторую другую информацию, связанную с обеспечением безопасности операции. Рассмотрим эту схему с коммерческой точки зрения. Для клиента желательно, чтобы такая карточка принималась в возможно большем количестве коммерческих точек и банковских учреждений. С увеличением числа пунктов обслуживания растут и доходы самого эмитента. Так изначально в карточном бизнесе возникает потребность в создании максимально разветвленной системы. Здесь важна для всех участников именно система, поскольку, если имеется только один эмитент, пусть даже очень крупная компания, то число ее клиентов измеряется тысячами. Количество филиалов и отделений – максимум несколькими десятками. Допустим, этот эмитент выдал карточки всем своим клиентам. Возникает вопрос, где они будут этими карточками пользоваться?
   Из  вышеизложенного вытекает два важных вывода. Во-первых, карточный бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных и взаимозависимых частей: клиенты-держатели карточек и коммерческая сеть, в которой данные карточки принимаются в качестве платежного средства. В связи с этим в более выгодной ситуации среди прочих коммерческих компаний находятся именно банки, поскольку у них есть и то, и другое. Во-вторых, одного банка, даже очень большого, для создания конкурентоспособной системы недостаточно, предпочтительно объединение нескольких банков. Таким образом, в развитую платежную систему входят:
    банки-эмитенты карт;
    банки-эквайреры – «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами (от англ. Acquirer);
    магазины и другие сервисные точки;
    расчетные банки;
    центральная и связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции (процессинговые компании).
   Однако  самое главное в платежной  системе – клиенты -пользователи карточек, поскольку именно они, в  той или иной форме, оплачивают содержание остальных участников системы. Таким образом, при формировании крупной платежной системы, имеют место следующие информационные и денежные потоки:
     
 
 
 
 
 
 

   Схема взаимоотношений  между участниками  платежной системы
   Держатель карточки получает от магазина покупку в кредит, поскольку не передает в кассу непосредственно наличные деньги в момент получения товара. Магазин, представив слип, получает от своего банка денежное возмещение покупки. Банк магазина непосредственно или через расчетный банк платежной системы получает эту же сумму от банка-эмитента данной карточки. Банк-эмитент получает деньги с клиента путем их списания с его счета. Если клиент и торговое предприятие имеют счета в одном банке, то этот банк вообще может обходиться без услуг процессинговой компании, при условии что сам проводит авторизацию. Однако это является скорее частным случаем вышеприведенной схемы, хотя и часто встречающимся в условиях начала развития карточных платежных схем (в том числе и в России).
   Такая двухуровневая система уже формируется в России по карточкам «Виза». Крупные коммерческие банки, вступившие раньше других в эту платежную систему, наращивают количество выпущенных карточек не только за счет своих собственных клиентов, но и благодаря привлечению к сотрудничеству других банков, не имеющих возможности или намерения самостоятельно эмитировать международные карточки. Перед каждым банком, находящимся на этапе выбора системы обслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекс технических и технологических проблем. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Правила информационного обмена влияют на выбор аппаратно-информационных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками — стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания — процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т. д. Существующие особенности и возможности пластиковых карт не могут не сказаться на особенностях построения и функционирования платежных систем. В общем случае развитую платежную систему составляют: держатель карты;  банк-эмитент; банк-эквайер; расчетный банк; магазины и другие точки обслуживания; процессинговый центр и коммуникации.
   Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы так же входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной систе мы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т. п.
   Процессинговый центр — специализированная сервисная организация — обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию ими протоколов транзакций — фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках — членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line- банк). В противном случае (on-line-банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк - эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру.
   Таким образом, поддержание надежного, устойчивого  функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах — в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом Платежной системы.
   Остановимся на лидирующих платежных системах современного рынка пластиковых карт.
   1. Visa International — самая крупная международная платежная система как по количеству карточек, так и по оборотам (более 300 млн карточек, оборот в 2000 г. около $631 млрд). Доля на мировом рынке составляет более 50%. Организована в 1972 г. на базе Bank of America, первоначально внедрившего систему банковских расчетов в США совместно с другими американскими банками.
   2. EuroCard/MasterCard — консорциум, состоящий из двух компаний: американской MasterCard и европейской Еигорау (Еигорау организовалась в результате слияния EuroCard и Eurochek). Вторая на мировом рынке компания, ее доля составляет приблизительно 30%. Внутреннее построение аналогично VISA: члены ассоциации являются владельцами (15 тыс. членов).
   3. American Express — третья по величине компания на рынке пластика, приблизительно 18%. Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и сейчас.
   4. Diners Club International — американская компания, первой выпустившая пластиковую карточку в 1949 г., вначале исключительно для ресторанов в Нью-Йорке. В сентябре 1995 г. в России создан франчайз, специализирующийся на выпуске карточек. Diners Club занимает небольшую долю на мировом рынке, приблизительно 1,5%. Выпущено около 7 млн карточек, которые принимаются на 3 млн предприятий.
   5. Union Card была учреждена в апреле 1993 г. Автобанком и Инкомбанком. Система ориентирована на работу с карточками с магнитной полосой, эмитируемыми банками — участниками системы. В системе участвуют свыше 100 банков. Общее количество точек, принимающих к оплате карты компании, превышает 3 тыс. 6. STB-Card была образована в 1991 г. Ее учредителями были АКБ «Столичный», Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Московский коммерческий земельный банк, АО «Инкахран» и АО «СТБ КАРТ».
   7. Ortcard International — кредитная система, которая была образована в 1991 г. американской компанией Ortcard International, Inc. Основными задачами, поставленными перед системой, были выпуск рублевой кредитной карточки и создание сети ее обслуживания.
   8. «Золотая корона» — платежная  система, инициаторами создания  которой выступили Сибирский  торговый банк (СТБ) и Центр  биржевой и финансовой информации (ЦБФИ). Последний выполняет функции процессингового и персонализационного центра системы, а также разрабатывает используемые в системе программные средства. 
   1. Кредитная схема  (credit card) предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях. Вот здесь-то и открывается поле для творчества эмитентов. В качестве примера можно рассмотреть следующую схему. Рис. 2.1 

   

   Рис. 2.1. Платежные схемы с использованием банковских карт
   В течение 25 календарных дней после  направления клиенту ежемесячной выписки по карточному счету проценты на сумму кредита (долга) не начисляются, но необходимо обязательно оплатить 10% долга.
   2. Расчетная схема (charge card) предполагает оплату всей суммы произведенных за месяц расходов в течение определенного периода. По сути, расчетная схема является частным случаем кредитной с фиксированным сроком (30 + дней) 100%-ного погашения долга.
   3. Дебетные схемы (debit сагd) принципиалыю отличаются от кредитных. Суть дебетной карты состоит в том, что проведенная по ней операция в тот же день списывается (дебетуется) с банковского счета клиента. Фактически для дебетных карт не нужен специальный карточный счет, поскольку любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он текущий, расчетный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный, на который вносятся средства под будущие расходы.
   Рассмотрим  теперь элементы платежных схем.
   1. Ежегодная сервисная  ставка — это фиксированная сумма, которая взимается один раз в год «за выпуск карточки и обслуживание счета». Возможны варианты по дате взимания этой ставки: 1 января или, что чаще, при перевыпуске новой карточки. Последний вариант удобнее для российских банков, поскольку у нас уже сложилась традиция выпускать карточку сроком на 1 год. На Западе срок действия карты часто бывает двухлетним и даже дольше.
   В последнее время некоторые банки  разбивают эту ставку на две отдельные: собственно ежегодную и дополнительную при выпуске первой карточки. Клиенту, сравнивающему условия разных эмитентов, необходимо обращать на это внимание.
   2. Плата за операции. Универсальная карточка позволяет проводить два вида операций: получение наличных денег и безналичная оплата товаров (услуг). Поскольку банку обслуживание операций с наличностью обходится дороже, соответственно и плата, которую он за них взимает с клиента, выше. Такая же практика существует и на Западе. В России некоторыми банками плата за эти операции до сих пор взимается, но она ниже, чем по операциям получения наличных денег. В большинстве платежных систем с карточкой допускаются операции, которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, т. е. операции с конвертацией.
   3. Страховой депозит.  Следующим элементом платежной схемы является размер страхового депозита, или неснимаемого (неснижаемого) остатка. О его необходимости для банка уже говорилось. Следует добавить, что вряд ли оправданны страховые депозиты, превышающие размер ежемесячного расходного лимита клиента.
   4. Штрафные санкции.  Неотъемлемой частью всякой платежной схемы являются штрафы и всевозможные санкции, которые необходимо знать. Ведь если овердрафта можно избежать, держа под контролем остаток по своему карточному счету, то от потери или кражи карточки не застрахован никто. В этих случаях обычно взимается штраф в размере ежегодной сервисной ставки.

   2.2 Платежные системы с использованием банковских карт

   Под платежной системой понимается совокупность действующих договорных отношений, программно-технических решений, внутренней организационной и методологической инфраструктуры, созданной дин осуществления платежей и расчетов в электронном виде и полу-цгпия выгоды.
   Основные  субъекты платежной системы:
    держатель пластиковой карточки, имеющий счет в банке;
    и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.