На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Лекции Платежные системы

Информация:

Тип работы: Лекции. Добавлен: 15.06.2012. Сдан: 2011. Страниц: 15. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


 ТЕМА 7. ПЛАТІЖНІ СИСТЕМИ  В ІНТЕРНЕТІ
 7.1. Електронні гроші
 7.2. Електронна платіжна система  E-Gotd
 7.3. Електронна платіжна система  PayPal
 7.4. Електронна платіжна система  PayCash
 7.5. Електронна платіжна система  WebMoney Transfer
 7.6. Електронна платіжна система  CyberPlat
 7.7.Системи,  що використовують Smart-card
 7.7.1. Електронна платіжна система  Mondex
 7.7.2. Електронна платіжна система  VisaCash
 7.8. Електронна комерція
 7.9. Правове регулювання електронної  комерції
 Сучасний  бізнес швидко змінює традиційні форми  розрахунків і переміщується  в мережу Інтернет. Це зумовлює появу  та розвиток електронних платіжних  систем, і їх різноманіття. В Україні  вони ще тільки започатковуються, що пояснюється  слабким розвитком інформаційно-комп'ютерних  технологій та нормативно-правовою базою. Але у найближчі роки треба  очікувати швидкого розвитку на українському ринку електронного бізнесу і  нових електронних платіжних  систем, які є ще одним видом  фінансових сервісів в Інтернеті.
 Платіжна  система в Інтернет - система здійснення розрахунків між фінансовими  установами, бізнес-організаціями та Інтернет-користувачами в процесі  купівлі-продажу товарів і послуг через Інтернет.
 Функції електронних платіжних систем, як правило, зводяться до
 такого:
 • відкриття й ведення віртуальних  рахунків клієнтів;
 • надання клієнтам можливості поповнити  свої віртуальні рахунки різними  способами (банківським переказом, внесенням готівки, поштовим переказом, активацією спеціальних карток, які  емітує платіжна система, і т.д.);
 • надання клієнтам можливості виводу грошей із платіжної системи на банківські рахунки, у готівковій формі і  т.д.;
 • здійснення трансакцій між рахунками  клієнтів, зберігання даних по трансакціях;
 • забезпечення безпеки рахунків (запобігання  несанкціонованого доступу) і захисту  інформації щодо клієнтів;
 • консультаційна підтримка клієнтів;
 • безперебійне функціонування програм  багатоапаратного комплексу платіжної  системи.
 Електронні  платіжні системи базуються на новій  формі грошей - так званих "електронних  грошах" (electronic money).
 7.1. Електронні гроші
 Поява електронних грошей обумовлена розвитком  інформаційних і криптографічних  технологій, які дозволили зберігати  на технічних пристроях грошову  вартість та передавати її, а також  потребами систем електронної торгівлі, яким необхідний інструмент для здійснення беззбиткових мікроплатежів.
 Електронні  гроші (electronic money, e-money) є однією з  найважливіших економічних категорій  сучасної науки про гроші, банки  і кредит. В в середині 90-х років  вони почали активно вводитися в  обіг електронними розрахунково-платіжними системами та іншими комерційними структурами, що функціонують в глобальній мережі Інтернет в режимі реального часу (on-line). За останні роки електронні гроші  набули поширення в багатьох країнах  світу, перш за все, в Західній Європі і США. Розвиваються системи електронних  грошей і в Бразилії, Гонконгу, Індії, Сінгапурі, Таїланді та ін. Причому  в різних країнах використовуються різні системи електронних грошей.
 Електронні  гроші - це черговий етап на шляху удосконалення платіжних систем, що вже пройшли значний шлях від готівкового золота, металевих монет і паперових банкнот до безготівкових розрахунків і пластикових карток.
 Під терміном "електронні гроші" (цифрові  гроші, цифрова готівка в електронній  формі, гроші Інтернету) розуміють  грошову вартість, яка зберігається в електронному вигляді на технічному пристрої і може використовуватися  для здійснення платежів.
 Сьогодні  в Україні, як і в світі, для  зберігання електронних грошей використовують два види технічних пристроїв - смарт-картку та пам'ять комп'ютера.
 На  сьогоднішній день електронні гроші  різних платіжних систем стали мало не загальноприйнятим способом розрахунків  в on-line. На Заході, звичайно, цей процес пішов далеко вперед. Там, наприклад, гроші систем Е-
 Gold і РауРаї стали чимось на  зразок офіційних грошових валют  мережі. Щодня через рахунки крупних  фірм і простих користувачів  в цих системах проходять сотні  тисяч доларів: за допомогою E-Gold і РауРаї купується устаткування, автомобілі, здаються в оренду приміщення і т.д. І це вважається цілком нормальною практикою, не кажучи вже про такі мережні операції, як покупки в електронних магазинах або оплата послуг хостингу.
 В Україні електронні гроші на смарт-картках  представлені, зокрема, неперсоніфікованими  електронними гаманцями НСМЕП. Емісія електронних грошей, які зберігаються в пам'яті комп'ютерів, здійснюється за технологіями PayCash і WebMoney Transfer.
 На  сьогоднішній день в мережі Internet існує  декілька десятків платіжних систем. Серед найбільш популярних систем виділяють: E-Gold, РауРаї, PayCash, WebMoney Transfer, CyberPlat

 7.2. Електронна платіжна  система E-Gold

 E-Gold - американська всесвітня платіжна система, заснована у 1996 році Дугласом Джексоном і Барі Доуном (Douglas Jackson і Ваггу K.Downey). Система використовує оригінальну концепцію електронних грошей, вартість яких прив'язана до вартості дорогоцінних металів, тобто гроші системи є еквівалентом кольорових металів - золота, срібла, платини та паладіуму. Грошові одиниці на рахунку користувача представлені не в грошовій валюті, а в одиницях ваги дорогоцінного металу. Ця особливість робить E-Gold особливо ефективною для проведення міжнародних платежів, оскільки рахунки користувачів не прив'язані до будь-якої національної валюти. У момент розрахунку між сторонами дорогоцінні метали змінюють свого власника, фактично не покидаючи банку, тобто фізично вони завжди залишаються на незмінному місці - у сховищі, сертифікованому згідно правил Асоціації ринків дорогоцінних металів The London Bullion Market Association (LBMA), a змінюються лише права на нього. За бажанням можна перевести метали у необхідну валюту.
 Система E-Gold підтримує найбільшу кількість  валют. Крім основних світових валют USD, CAD, CHF, GBP, AUD, JPY, EUR, а також старих валют  країн Євросоюзу, вона підтримує 4 внутрішні  валюти -еквіваленти вагової маси золота (e-gold), срібла (e-silver), платини (е-platinum) та паладіуму (e-palladium). Таке оригінальне  рішення електронної готівки (е-сштепсу) дозволяє зберегти гроші користувачів від інфляції або падіння курсів валют, оскільки 100% грошових коштів в  обороті системи забезпечено  дорогоцінними металами [37].
 Всі валюти, які підтримує система E-Gold, можуть бути конвертовані всередині  самої системи, що дозволяє обходитися без послуг третіх осіб, а отже, уникати  втрат на спекуляціях. Користувачами  системи E-Gold є лише громадяни США.
 За  зберігання металів системою E-Gold встановлена  плата - 1% на рік. Щоразу, коли клієнт отримує  е-мстал на свій рахунок, система  знімає з нього 1% від суми платежу. За виведення коштів (чи металу) з  системи знімаються комісійні залежно  від суми та методів виведення.
 Щоб відкрити рахунок (один варіант рахунку - тільки персональний) в системі E-Gold, достатньо заповнити відповідну форму на сайті системи.
 Після створення рахунку система надішле  лист з підтвердженням на e-mail, який вказаний при реєстрації (створений  рахунок не стане повнофункціональним  до тих пір, доки він не буде підтверджений  інформацією про кредитну картку користувача). Використовуючи e-mail і  пароль, користувач може зайти на сайт системи, з якого вже зможе  проводити фінансові операції.
 E-Gold поширена дещо менше, ніж PayPal, проте великі системи електронної  комерції, як правило, з нею  сумісні.

 7.3. Електронна платіжна  система PayPal

 PayPal - американська система електронних платежів, заснована у грудні 1998 року Пітером Тхілем і Максом Левчіном (Peter Thiel і Max Levehin) і використовується як платіжна система для малого бізнесу і торгівлі on-line.
 Система дуже поширена на Заході, однак в  Україні вона поки що повністю не діє. Фізично PayPal розташовується в Пало Альто (Palo Alto, California) в Каліфорнії. В  основі системи лежить існуюча інфраструктура банківських рахунків і кредитних  карток.
 Рахунок в системі PayPal асоціюється з e-mail адресою користувача, який використовується, як ідентифікатор рахунку.
 Станом  на початок березня 2002 року в системі PayPal зареєстровано більше 12 мільйонів  користувачів, включаючи більше 2,2 мільйонів  бізнес-рахунків. Щодня до системи  підключається в середньому 18 тисяч  нових користувачів. На кінець 2005 року система PayPal діяла у 57 країнах (включаючи  Китай) і управляла понад 86,6 млн  рахунками.
 На  початку свого існування система PayPal мала дуже просту валютну політику - використання грошових коштів у системі  було обмежено однією валютою - долари США. Пов'язано це з двома причинами:
 • по-перше, система спочатку була створена для використання громадянами Сполучених Штатів. Можливість реєструватися в  системі для нерезидентів США  була введена в систему пізніше;
 • по-друге, зав'язка системи на використання кредитних карток (Visa, MasterCard, Discover і American Express) дозволяє автоматично конвертувати валюту при переказі грошей з картки на рахунок PayPal і назад.
 Сьогодні PayPal підтримує платежі в Доларах  США, Канадських Доларах, Австралійських доларах, Євро, Стерлінгових Б'є і  Японських Ієнах.
 Система PayPal висуває достатньо м'які вимоги до користувача. Єдиним обмеженням є  вимога до країни, в якій зареєстрована  кредитна картка клієнта. Існує два  види призначених для користувача  рахунків - для громадян Сполучених Штатів і для всіх інших.
 Україна в числі інших країн, не присутня але присутня Росія, яка має законне  право працювати з системою PayPal. Проте кредитна картка користувача  повинна бути зареєстрована в  одній з таких країн: Аргентина, Австралія, Австрія, Бельгія, Бразилія, Канада, Чілі, Китай, Коста-Ріка, Данія, Домініканська Республіка, Фінляндія, Франція, Німеччина, Греція, Гонконг, Ісландія, Індія, Ірландія, Ізраїль, Італія, Ямайка, Японія, Люксембург, Мексика, Нідерланди, Нова Зеландія, Норвегія, Португалія, Сінгапур, ЮАР, Південна Корея, Іспанія, Швеція, Швейцарія, Тайвань, Великобританія.
 Для відкриття рахунку в системі PayPal необхідно заповнити відповідну форму на сайті системи.
 Система PayPal підтримує чотири типи рахунків:
 • персональний рахунок (для громадян США);
 • бізнес-рахунок (для компаній США);
 • персональний рахунок (інтернаціональний);
 • бізнес-рахунок (інтернаціональний).
 Після створення рахунку система надішле  лист з підтвердженням на e-mail, який вказаний при реєстрації (створений  рахунок не стане повнофункціональним  до тих пір, поки він не буде підтверджений  інформацією про кредитну картку користувача). Використовуючи e-mail і  пароль, користувач може зайти на сайт системи, з якого вже зможе  проводити операції.
 У системі PayPal реалізовані такі типи переказів:
 • між рахунками користувачів системи (наприклад, оплата реклами користувачем в системі електронного маркетингу); <
 • з рахунку клієнта на банківський  рахунок;
 • з банківського рахунку на рахунок  клієнта.
 У більшості випадків при переказі грошей система стягує відсотки від  переведеної суми. Розмір відсотка залежить від типу рахунку клієнта  і від типу операції.
 На  сьогоднішній день американська платіжна система РауРаї відкрила свої сервіси  для деяких країн СНД. Жителі Росії  і України тепер можуть переказувати гроші через РауРаї, проте поки не можуть приймати їх. Ця можливість дозволить  російським і українським користувачам інтернету здійснювати оплату в  багатьох міжнародних сервісах і робити покупки на он-лайн аукціонах. Також РауРаї додала до списку дозволених до переказу валют ще 10 нових. Раніше з міркувань безпеки платіжна система РауРаї не приймала платежі з території країн колишнього СРСР.
 Система РауРаї, завдяки своєму широкому розповсюдженню, сумісна з дуже багатьма службами електронної комерції. Крім популярності, широке використання PayPal-платежів пояснюється  зручним і простим програмним інтерфейсом до системи.

7.4. Епектронна платіжна  система PayCash

 Платіжна  інтернет-система PayCash - це проект банку "Таврійський",ВАТ Корпорація "Аерокосмічне устаткування" і  групи компаній „Алкор". Вона дозволяє проводити через Інтернет економічні, безпечні, миттєві, приватні і, незважаючи на приватність, абсолютно доказові платежі. PayCash - перша російська система, заснована на класичній технології цифрової готівки (digital cash), яка була запропонована голландським вченим Девідом Чаумом (David Chaum). Суть поняття  „цифрової готівки" полягає в  тому, що для Інтернет-розрахунків  використовуються грошові зобов'язання на пред'явника, емітовані у формі  захищених цифрових сертифікатів. Вони забезпечуються звичайними грошовими  коштами в той момент, коли цифрова  готівка пред'являється її емітенту.
 PayCash є російською  розробкою системи анонімних  on-line електронних грошей і єдиною  системою, яка офіційно просувається  на українському ринку.
 Представництва  системи відкриті в Україні, Росії, Латвії, США та Великобританії. Технологія PayCash запроваджена в Україні в  серпні 2001 року товариством з обмеженою  відповідальністю "Пейкеш Україна", яке є емітентом відповідних  електронних грошей, номінованих  у гривнях. З 2 квітня 2003 року система  Інтернет-розрахунків PayCash в Україні  здійснює свою діяльність під торговою маркою „Інтернет.Гроші" і обслуговує більше 50 Інтернет-магазинів.
 У Росії за технологією PayCash функціонує система -„Яндекс-Деньги", в Білорусії - ..Ргіег.Е-пюпеу", в  Латвії - „PayCashLatviaH; у Вірменії * „DramCash", а у США - „CyphermintPayCash''.
 У Росії система  за технологією PayCash („Яндекс .Деньги") за даними представників проекту PayCash має близько 200 000 користувачів і  обслуговує до 600 торговців. Емітентом  відповідних електронних грошей, номінованих у російських рублях, с банк „Таврический" (Санкт-Петербург), який отримав реєстраційне свідоцтво  Центрального банку Російської Федерації  на емісію наперед оплаченого фінансового  продукту. Мережа розповсюдження наперед  оплачених карток, за допомогою яких відбувається введення грошей до системи, налічує близько 2 500 пунктів.
 Учасниками  платіжної системи є Банк (компанія-оператор системи) і клієнти. Клієнтами можуть бути як фізичні, так і юридичні особи, а також роботи (автономно функціонуючі комп'ютерні програми, що грають роль магазинів, казино, ділінгових центрів, букмекерских контор і т. д.), які діють від  імені тих чи інших (чи фізичних чи юридичних осіб). Всі клієнти рівні  для банку рівні. Зокрема, щоб  мати нагоду приймати платежі клієнту  не вимагається ніякого особливого статусу „магазину". Всі свої операції в рамках системи PayCash клієнт проводить за допомогою спеціального програмного забезпечення романець". Учасники системи взаємодіють між  собою за допомогою пересилки  повідомлень Інтернетом.
 Система працює за такою схемою: майбутній клієнт за допомогою Гаманця відкриває  рахунок в банку (відкриття (реєстрація) рахунку проводиться по мережі Інтернет „з дому"), і переказує гроші  на свій рахунок (внесенням готівки  в касу банку, банківським або  поштовим переказом, за допомогою кредитної  картки, і, нарешті, інший клієнт може заплатити Йому в рамках системи PayCash). Після цього він стає клієнтом системи.
 Щоб мати нагоду розплачуватися в рамках системи PayCash, клієнт створює у себе в комп'ютері  за допомогою Гаманця одну або  декілька платіжних книжок. Потім  знову ж таки за допомогою Гаманця, переказує будь-яку суму грошей із свого рахунку на одну з книжок, тобто в свій комп'ютер. При цьому  банк не може визначити, на яку книжку перекладаються гроші. Крім того, банк не знає, кому належать конкретні платіжні книжки. Після цього клієнт готовий  розраховуватися в Інтернеті, причому  анонімно, тими грішми, які лежать на його платіжних книжках. Кожний платіж авторизується банком.
 Ланцюжок  повідомлень під час платежу  має такий вигляд: продавець —  покупець - продавець - банк - продавець - покупець. На першому кроці продавець  запитує гроші у покупця, причому  в запит включений підписаний контракт операції. На другому кроці  покупець надсилає продавцю дані платежу. Далі продавець надсилає дані платежу  в банк для авторизації. Банк проводить  необхідні перевірки і надсилає продавцю квитанцію, а також квитанцію  для покупця. Продавець повідомляє покупцю своє рішення і пересилає  йому дані, зашифровані банком на ім'я  покупця..
 Слід мати на увазі, що в системі PayCash клієнт одержує  в своє розпорядження електронну готівку, яку, як і звичайні паперові гроші, можна втратити. Наприклад, якщо комп'ютер клієнта „згорить" або  його вкрадуть, клієнт позбавиться  всіх грошей, які він переказав  в свій комп'ютер і не встиг витратити. Проте, якщо клієнт збереже резервні копії параметрів Гаманця останнього переказу грошей з рахунку в комп'ютер, він зможе відновити свої гроші.
 Таким чином, система PayCash - це система анонімних  електронних грошей (ЕГ), а не просто система кліснт-банк. Це виражається  ще і в тому, що банк не може (наприклад, на вимогу суду) перешкодити клієнту  витрачати ЕГ, які він встиг  переказати в свій комп'ютер, не інакше, як припинити всі платежі в  системі. Якщо клієнтові необхідно  вивести свої гроші за межі системи PayCash, він подає команду переказати (частину або всі кошти) зі свого  рахунку в банку системи на рахунок в будь-який нсвіртуальний  банк, де він сам або його представник  може фізично їх отримати.
 При пересилці  мережею Інтернет всі дані шифруються відкритими ключами не коротше, ніж 1024 біт, і симетричними ключами, не коротше, ніж 128 бітів, тому перехоплення зашифрованих повідомлень обчислювально неможливе. При реалізації системи передбачені  також запобіжні засоби, що захищають  клієнта від спроб викрасти інформацію безпосередньо з його комп'ютера.
 Функціонування  платіжної системи на основі цифрових грошей PayCash - України
 Для роботи із системою PayCash користувачу необхідно  скопіювати з сайта платіжної  системи PayCash (imoney.com.ua) інсталяційний пакет „Інтернет. Гаманець" версії 2.4.2.5 (програма розповсюджується безкоштовно, розмір інсталяційного файла 1,8 МБ) і встановити його на своєму комп'ютері.
 Щоб встановити програму „Інтернет.Гаманець" на своєму комп'ютері, необхідно після запуску  інсталяційного пакету заповнювати  усі поля, які вимагатиме Програма і натискати "Tll кнопку Далі (рис. 7.1).
 Спочатку  програма попросить вказати тип  установки — чи програма встановлюється вперше, чи для оновлення попередньої  версії. Потім потрібно уважно прочитати  умови ліцензійної угоди на використання
 
 „Інтернет.Гаманця", і якщо користувач згідний з усіма  пунктами угоди, вибрати пункт JIpuUMau?*—* „Далі".
 У наступному вікні слід вказати каталог для  встановлення програми, після чого програма повідомить про успішне  встановлення Гаманця. Після натиснення кнопки Далі програма буде здійснювати  налаштування параметрів рахунку (рис. 7.2. 7.3) і відкриття рахунку (рис. 7.4) в платіжній системі (при відкритті  рахунку він автоматично потрапляє  в тарифний пакет „Imoney-Classic". Окрім  цього, користувачам пропонуються тарифні  пакети „Imoney-Professional1' і „Imoney-Discont". Залежно від вибраного пакету змінюються тарифи на обслуговування в системі). Після цього з'явиться  вікно з повідомленням про  завершення настройки Інтернет-Гаманця (рис. 7.5) та вікно для поповнення рахунку (рис.7.6).
 У процесі  налаштування і відкриття рахунку  в системі буде запропоновано  вказати персональні дані. Надання  достовірної інформації є обов'язковою  умовою використання системи. Система, в свою чергу, зобов'язана зберігати  конфіденційність отриманої інформації.
 Для того, щоб  оплачувати товари і послуги в  Інтернеті, необхідно поповнити  відкритий рахунок реальними  грошима.
 Зарахування реальних грошей відбувається одним  із можливих способів готівки, покупка  наперед
 
 
 поштовий/банківський  переказ, внесення оплаченої картки і ін. (табл. 7.1).
 Після зарахування  грошей на рахунок системи PayCash, клієнт має створити одну або декілька платіжних  книжок у Гаманці та переказати на них електронні гроші з рахунку (PayCash перетворила реальні гроші  в електронні). У системі PayCash користувач Гаманця одержує електронні гроші  анонімно. Проте банк може пов'язати  всі платежі, що надійшли з однієї книжки. Тому тим, хто турбується про  анонімність, слід частіше знищувати  платіжні книжки та створювати нові.
 
 Маючи електронні гроші на своєму комп'ютері в „Гаманці", клієнт може здійснювати платежі  через Internet (після формування замовлення у вибраному Інтернст-магазині потрібно вибрати спосіб оплати „Інтернет.Гроші" і натиснути на кнопку „Сплатити").
 Система PayCash дозволяє оплачувати через Internet точно  задану суму грошей (від 0,01 коп.) незалежно  від того, яка сума зберігається на платіжній книжці. Тобто грошові  кошти, що є на книжці, можуть легко  ділитися і поєднуватися зовсім непомітно  для власника гаманця. Власнику відома лише інформація про загальну суму грошей на платіжній книжці.
 Продавець приймає  платежі у свій гаманець тільки на підставі договорів, переданих потенційним  покупцям. Для Гаманця можна визначити  період, протягом якого він прийматиме платежі на основі відісланих договорів. Таким чином, магазин може вилучати зі своєї бази даних застарілі  неоплачені замовлення. Після перевірки  цих умов він відсилає електронні гроші до банку для авторизації. Банк, у випадку успіху авторизації, зараховує відповідну суму грошей на рахунок продавця в системі PayCash. За послуги за такою схемою система  бере 1% з трансакції.
 Система PayCash надає також послуги прийому  платежів (замість продавця), у такому випадку комісійні становлять 2% з трансакції, а послуги розміщення магазину на сайті PayCash - 3 % з трансакції. .
 Таблиця 7.1
 
 За допомогою  „Інтернет.Грошей" можна оплатити:
 • комунальні та Інтернет послуги;
 • мобільний  зв'язок (SimSim, Ace&Base, UNI, Startime);
 • кабельне і супутникове ТВ (НТВ+, Volia);
 • товари і  послуги в більше 1000 магазинах, підключених  до систем „PayCash" „Яндскс.Деньги" „Cypherrnint", "WebMoney", „е-port" та ін.
 З погляду  користувача (продавця або покупця), система PayCash - це сукупність електронних  гаманців, кожний з яких є захищеною  клієнтською програмою, що дозволяє переказувати і одержувати електронну готівку з інших гаманців, зберігати  її в Інтернет-банку, виводити з системи  на банківські рахунки або в інші платіжні системи.
 Сьогодні  система Інтернет-розрахункІв PayCash вважається швидким, зручним і безпечним  засобом обміну грошовими коштами  в Інтернеті.

 7.5. Платіжна система  WebMoney

 Платіжна  система WebMoney Transfer - це універсальна, глобальна, нсбанківська інформаційна система трансферу майнових прав на основі електронних грошей, яка свою історію розпочала у 1998 ропі. Система відкрита для вільного використання всіма бажаючими і не має територіальних обмежень.
 Система WebMoney Transfer створювалась спеціально для  мережі Інтернет, вона має універсальну гнучку структуру, яка надає можливість користувачам здійснювати безпечні розрахунки в режимі реального часу.
 Клієнтами системи є продавці і покупці  товарів та послуг. З одного боку, це WEB-магазини, з іншого - користувачі  Інтернету. За допомогою WebMoney Transfer можна  здійснювати миттєві трансакції з оплати за товари та послуги і  проводити розрахунки з іншими учасниками системи.
 Технологія WebMoney Transfer запроваджена в Україні  в грудні 2003 року товариством з  обмеженою відповідальністю „Українське  Гарантійне Агентство", яке виконує  функції гаранта по відповідних  електронних грошах, номінованим  у гривнях, і фактично є емітентом  електронних грошей в Україні. В  системі WebMoney Transfer використовуються також  електронні гроші, номіновані в доларах  США, євро, російських та білоруських  рублях та узбецькі суми, гарантами (емітентами) яких є установи-нерезиденти.
 За  даними представників групи компаній WebMoney Transfer, за останні три роки в  системі щорічно відбувалося  подвоєння кількості користувачів та обсягу платежів. У жовтні 2006 року зафіксовано 2900000 користувачів. Загальний  щоденний обсяг операцій з електронними грошима в системі WebMoney Transfer сягнув 5300000 доларів США (в еквіваленті) [42].
 За  допомогою системи WebMoney Transfer можнал
 • проводити розрахунки з іншими користувачами, оплачувати товари і послуги в  мережі;
 • обговорювати з партнерами умови  торгових операцій за допомогою голосового сервісу, відеоконференції, захищеної WM-пошти;
 • одержувати і видавати позики в титульних  знаках;
 • автоматизовувати управління бюджетом спільної діяльності або мережного  підприємства;
 • оплачувати послуги мобільних операторів, провайдерів Інтернет і TV, оплачувати підписку на ЗМІ;
 • створювати власні цифрові чеки Paymer для оплати товарів і послуг в  Інтернет-магазинах;
 • проводити обмін електронних  валют за вигідним курсом;
 • поширювати програмні продукти Й  електронні книги в захищеному від  копіювання форматі;
 • проводити розрахунки електронною  поштою, використовувати мобільний  телефон як гаманець.
 Система WebMoney Transfer забезпечує проведення розрахунків  в реальному часі за допомогою  електронних грошей (облікових одиниць) -так званих титульних знаків WebMoney (WM) декількох типів, що зберігаються на відповідних електронних „гаманцях" їх власників:
 • WMR - RUR (еквівалент одного рубля) - R-гаманець;
 • WME — EUR (еквівалент одного євро) — Е- гаманець;
 • WMZ — USD (еквівалент одного долара) - Z- гаманець;
 • WMU - UAH (еквівалент однієї української  гривні) U- гаманець;
 • WMY - UZS (еквівалент однієї узбецької  суми) Y-гаманець;
 • WMB - (еквівалент одного білоруського рубля) В-гаманець;
 • WMC і WMD - еквівалент WMZ для кредитних  операцій на С і D-гаманцях.
 При переказі коштів використовуються однотипні  гаманці, а обмін (конвертація) різних титульних знаків проводиться в  спеціальних обмінних пунктах. Титульні знаки, що зберігаються в %ГаманцГ WebMoney, перебувають у повному розпорядженні  клієнта й у будь-який момент можуть бути використані для розрахунків.
 Емісію  титульних знаків визначеного типу здійснює Гарант-організація, яка зберігає і управляє забезпеченням емісії і встановлює еквівалент обміну.
 Гарантом  по WMR-операціях є ТзОВ „ВМР", компанія, яка представляє WebMoney Transfer на території  Росії. Гарантом по WM2
 WME-операціях  виступає компанія Arastar Holdings Limited, S.A. Гарантом по WMU-операціях виступає  компанія ТзОВ „Українське Гарантійне  Агентство". Гарантом по WMY-операціях  виступає компанія Узбецьке гарантійне  агентство ТзОВ „TILLO-GARAN", а  по WMB-операціях виступає ВАТ „Технобанк".
 Власником і адміністратором системи, що забезпечує її організаційну і технологічну цілісність, є компанія WM Transfer Ltd., яка  є розробником системи WebMoney Transfer. Розробкою програмного забезпечення і технічною підтримкою функціонування системи займається компанія ЗАТ  „Вычислительные Силы".
 Технологія  роботи й програмне забезпечення
 Для того, щоб працювати з платіжною  системою WebMoney Transfer і стати її учасником, необхідно встановити на ПК (мобільному телефоні) програму для користувача  та зареєструватися в системі.
 Залежно від технічних можливостей роботи WebMoney безкоштовно надає інструменти  для роботи із системою і здійснення платежів, а саме:
 - Telepat (для здійснення розрахунків за  допомогою мобільних телефонів);
 - WM Keeper Lights яка не вимагає встановлення  програми на комп'ютер користувача  й виконується безпосередньо  на сервері додатків системи.  Результати роботи передаються  в броузер клієнта по захищеному HTTPS-з'єднанню. Для роботи з  WM Keeper Light достатньо встановити на  комп'ютер персональний сертифікат WebMoney Transfer і запустити броузер. WM Keeper Light підтримує різні версії  броузерів, тому можлива робота  на будь-якій платформі. Перед  початком роботи необхідно зареєструватися  в системі);
 - програма  для клієнта WM Keeper Classic.
 WM Keeper Classic виконаний у вигляді окремої  програми, яка встановлюється на  комп'ютер користувача.
 Щоб працювати з платіжною системою WebMoney і стати її учасником, необхідно  зареєструватися в системі. Для  цього необхідно скопіювати з  сайту WebMoney безкоштовне програмне  забезпечення "WebMoney Keeper Classic" у  вигляді саморозпаковуючого інсталяційного архіву на свій комп'ютер (http://www.webmoney.rii/download/wm2.EXE). Процедура встановлення програмного забезпечення на комп'ютер дуже проста і відбувається за чіткими інструкціями системи. Після інсталяції програми необхідно зареєструватися в системі. Під час реєстрації в системі необхідно вказувати достовірні свої дані. Обов'язково потрібно вказати свій e-mail. На нього буде надіслано реєстраційний код, який необхідний для подальшої реєстрації (рис. 7.7).
 Під час реєстрації користувач призначає  пароль (його потрібно запам'ятати) і  визначає місце в пам'яті комп'ютера  для зберігання файлів із секретним  ключем (*.kwm) та гаманцями (*.pwm). Файли  гаманців і файл-ключ представляють  собою код для доступу до системи. Без цих файлів користувач не зможе  отримати доступ. Потрібно зберегти їх в себе на диску і обов'язково зробити копії на дискету, компакт-диск і т.п.
 Кожний  учасник системи отримує свій унікальний 12-значний номер WM-ідентифікатор (WMBD) і декілька гаманців для зберігання грошей. Номер гаманця теж складається  із 12 цифр, але він відрізняється  від WM-ідентифікатора. Крім того, перед  номером гаманця додається буква, що вказує тип валюти, яка є в  гаманці.
 Наприклад, WMID: 250919642183.
 Приклади  гаманців: U305194301107, Е253456789012,
 R753735234735, Z211119832509, Y987654321758.
 Секретний ключ - це бінарна послідовність, записана в пам'ять комп'ютера користувача (на дискету або інший носій). Ключ складається з двох частин: секретного ключа і відкритого ключа. Секретний ключ зберігається тільки у користувача, і використовується при виконанні ЕЦП, шифрування, розшифрування. Відкритий ключ може зберігатися на сервері сертифікації системи і доступний для читання всім користувачам системи WebMoney Transfer. Відкритий ключ використовується для перевірки ЕЦП, шифрування і розшифрування.
 
 Для того, щоб отримати повний доступ до всіх послуг, користувач повинен пройти атестацію. Річ у тому, що всі користувачі  системи спочатку повністю анонімні. Процес атестації передбачає видачу цифрових атестатів (WM-атестат), що засвідчують  особу користувача. Атестація - справа суто добровільна. Користувач відмовляється  від своєї анонімності в системі, тим самим заявляючи про намір  не порушувати правил системи І своїх  зобов'язань перед іншими користувачами.
 Дані  про користувача, які система  вимагає при реєстрації, не накладають ніяких обмежень на функціональність системи, за винятком можливості здійснювати  кредитні операції. Дані користувача  можуть бути навіть вигаданими.
 Кожний  учасник системи має визначений бізнес-рівень (BUSINESS LEVEL). BL - це публічна інтегральна характеристика рівня  ділової активності власника WM-ідентифікатора, яка обчислюється на основі даних  про тривалість активного використання WebMoney Transfer, кількості кореспондентів, з якими у користувача були трансакції, об'єми проведених трансакцій, наявності претензій або позитивний відзив на адресу користувача. Значення BL можна побачити в діалозі програми WM Keeper при роботі з конкретним контрагентом, а також на сторінках сервісів системи.
 Система WebMoney Transfer дозволяє здійснювати миттєві  захищені трансакції, а діючий у  системі порядок ідентифікації  дозволяє однозначно визначати й  фіксувати всі проведені операції. За допомогою вбудованої служби конфіденційних повідомлень клієнти можуть вести захищену переписку з іншими учасниками, обговорювати деталі угод, коментувати проведення трансакцій.
 Всі платежі між учасниками системи  здійснюються тільки між однотипними  електронними „гаманцями" учасників. Тобто, з „гаманця" типу U не можна  зробити переказ в „гаманець" типу 2 або іншого типу, а тільки в  „гаманець" типу U.
 Платежі в системі можна умовно поділити на чотири типи: Простий платіж - здійснюється з одного "гаманця" в інший  шляхом вказання платником номера рахунку  одержувача й суми трансакції. Як правило, такі платежі здійснюють між собою  фізичні особи.
 Платіж  з виставленням й оплатою рахунку - використовують Інтернет-магазини. Покупець вказує на сайті магазина реквізити  свого "гаманця", а продавець  виставляє йому рахунок на оплату замовлення.
 Платіж  з виставленням і оплатою рахунку  та автоматичною обробкою платежу - для  організації такої системи оплати магазину необхідно інтегрувати  у свою систему програмне забезпечення WebMoney Transfer. Клієнт відвідує сайт магазина, робить замовлення, йому автоматично  виставляється рахунок, він його оплачує, платіж автоматично проходить  обробку й товари або послуги (якщо вони електронні) автоматично  відправляються покупцеві. Така схема  роботи застосовується віртуальними казино, автоматичними інтернет-біржами  й продавцями електронних товарів.
 Платежі із протекцією угоди - якщо покупець не впевнений у чесності продавця або  сумнівається у правильності наявних  у нього реквізитів продавця. При  такому платежу гроші будуть зараховані на рахунок продавця, але одержати до них доступ продавець зможе  тільки після того, як введе у  відповідне поле код протекції, що йому повинен повідомити покупець. Якщо протягом деякого часу, обумовленого платником, угода не підтверджена, гроші  повертаються на рахунок покупця.
 Введення  та виведення грошей
 Поповнити „ гаманці "у системі можна:
 • грошовим банківським переказом  з комерційного банку;
 • переказом за допомогою ІМТВ Online Banking;
 • через обмінний пункт. Обмінні пункти WebMoney Transfer - це підприємства й приватні особи, які надають послуги з  обміну реальних грошей на титульні знаки  системи й обмін титульних  знаків одного виду на титульні знаки  іншого виду;
 • поштовим переказом;
 • через біржу. Одним з елементів  інфраструктури системи може бути біржа INDX, на якій можна купити або продати  за титульні знаки WebMoney різні фінансові  інструменти й електронні товари;
 • платежом по системі Western Union;
 • обміном електронних грошей платіжних  систем e-gold, Gold-Money, StandardReserve на титульні знаки системи;
 • придбанням Й активацією WM-карток (рис. 7.8). U-гаманці можна поповнити  не
 тільки  банківськими переказами або через  обмінні пункти, а також і з  наперед оплачених карток номіналом 50, 100, 200 або 500 WMU (рис. 7.9).
 У червні 2005 року з'явилася нова Інтернет послуга - поповнення рахунку WebMoney за допомогою  платіжних
 
 
 карток  НСМЕП в мережі Інтернет. Поповнити  рахунок можна, використовуючи посиланя http://webmonev.ua/.
 Вся процедура проста і займає лише декілька хвилин. Код поповнення рахунку надсилається на адресу електронної пошти користувача. Після цього на сторінці http://webmonev.ua/ecard.httnl потрібно ввести номер картки, код картки і номер U-гаманця. Після перевірки даних сума WMU4)flHHHUb буде авторизована на гаманець.
 Виведення грошей із системи можна здійснити  одним з таких способів:
 • грошовим банківським переказом  з комерційного банку;
 • переказом за допомогою ІМТВ Online Banking;
 • через обмінний пункт;
 • поштовим переказом;
 • через біржу;
 • платежем за системою Western Union;
 • обміном титульних знаків системи  на електронні гроші платіжних систем e-gold, GoldMoney, StandardReserve;
 • на кредитну картку (на картковий рахунок).
 Для миттєвого поповнення Z-гаманця в  системі WebMoney Transfer призначений WM-конверт (рис. 7.10).
 WM-конверт - це наперед оплачений цифровий чек, забезпечений титульними знаками платіжної системи WebMoney Transfer, які перебувають на спеціальному резервному гаманці обмінного сервісу WM-Bukovina.
 
 WM-конверти  мають номінали 10, 20, 50 й 100 WMZ (рис. 7.10). Вони забезпечують миттєве  поповнення Z-гаманців учасників  платіжної системи WebMoney Transfer.
 Для авторизації WM-конверта використовується унікальний Пін-код, що знаходиться  на носії (пластиковій картці) під  захисним голографічним покриттям. Авторизація WM-конверта відбувається на спеціальній сторінці сайту обмінного  сервісу WM-Bukovina. Після авторизації WM-конверта сума в WMZ, еквівалентна номіналу WM-конверта, моментально зараховується на зазначений користувачем гаманець.
 Єдиний  сайт, на якому може виконуватися авторизація WM-конвертів - сайт обмінного сервісу WM-Bukovina.
 WebMoney вважається найдемократичнішою  системою, тому що ніяких спеціальних  вимог до користувача не висуває,  тому можна сказати, що вона  повністю відповідає заявленому  титулу „глобальної системи".
 Кредитування  в системі WebMoney
 Платіжна  система WebMoney має вбудовану можливість кредитування. Для кредитних операцій існує навіть два спеціальні типи гаманців WM: WMC і WMD, відповідно для позначення суми виданого і отриманого кредиту.
 Дві додаткові валюти WMC і WMD, що використовуються для забезпечення операцій кредитування, є еквівалентом WM-Z (тобто, кошти з  гаманців WMC і WMD можуть бути переведені в WMZ без додаткової конвертації). Кредит може бути наданий будь-яким користувачем системи будь-якому іншому користувачу. Обидва користувачі мають бути обов'язково атестовані.
 Система WebMoney надає спеціальну послугу - „Біржа Кредитів", де представлені пропозиції щодо видачі кредитів, а також запити на одержання кредитів.
 Співвідношення  повернених кредитів до неповернених знаходиться приблизно на рівні 50%, що говорить про невисоку стабільність системи і про великий ризик  для потенційних кредиторів. Проте  в системі кожний клієнт володіє  кредитною історією, яку можна  переглянути на біржі кредитів. Видаючи  кредити клієнтам з хорошою кредитною  історією, можна забезпечити свої гроші. Суперечки, які виникають  між сторонами, відповідно до правил WebMoney, розв'язуються сторонами кредитної  операції без втручання адміністрації  системи WebMoney. Невиплата кредиту  може бути оскаржена в суді (саме для таких випадків і потрібна атестація в системі WebMoney).
 Система WebMoney для частини грошових переказів  пропонує найширші можливості. Крім внутрішніх переказів між рахунками клієнтів, система дозволяє здійснювати такі грошові перекази:
 • переказ грошових коштів з банківського рахунку на рахунок в WebMoney і у  зворотному напрямі (обидва типи переказів  можливі для будь-якого типу WM гаманця);
 • поштовий переказ грошових коштів на рахунок у WebMoney;
 • отримання грошових коштів з гривневого рахунку WebMoney поштовим переказом;
 • зарахування грошових коштів на рахунок  в WebMoney за допомогою спеціальних  платіжних карток, які можна купити у ділерів WebMoney;
 • обмін наявної валюти із занесенням на рахунок WebMoney (проводиться в спеціальному обмінному пункті);
 • отримання готівки з рахунку WebMoney в спеціальному обмінному пункті;
 • переказ грошових коштів з валютного  рахунку (WM-Z, WM-E) через Western Union.
 Ще  однією цікавою можливістю системи WebMoney є система повідомлень, якими  користувачі можуть обмінюватися між  собою. Оскільки для передачі даних  система використовує шифрування, у  користувачів системи є можливість вести конфіденційне листування.
 За  допомогою системи WebMoney можна оплачувати товари в електронних магазинах, що підтримують форму оплати WM, розраховуватися  з іншими учасниками системи, переводити WM на банківські рахунки, а також  створювати свої магазини (за допомогою  програми Shop Creator), які функціонуватимуть  у цій системі.
 З кожної трансакції система бере комісійні 0,8% від суми платежу, але не менше 0,01 WM.
 Всі системи володіють можливістю надавати різні статистичні дані за призначеним  для користувача рахунком на зразок отримання виписки.
 В цьому вони практично нічим не відрізняються від звичайних  банківських служб, тільки дозволяють робити це набагато швидше: декілька секунд, витрачених на натискання миші замість  декількох годин, витрачених на поїздку  в банк і назад, стояння в черзі  й оформлення виписок по рахунку.
 Завдяки своїй гнучкості, можливості анонімного використання і зручному програмному  інтерфейсу, популярність системи WebMoney, а разом з нею і сумісність з різними мережними службами, дуже швидко зростає.

 7.6. Платіжна система  CyberPiat

 Своє  існування система CyberPiat розпочала  у 1997 році, як внутрішній підрозділ  банку „Платина", а в серпні 1998 року
 система здійснила першу трансакцію поповнення рахунку абонента стільникового  зв'язку. Інтенсивний розвиток ринку  електронної комерції привів до необхідності зміни організаційного і комерційного підходів розвитку системи CyberPiat, тому в 2000 році було створено та зареєстровано  в Москві ВАТ „CYBERPLAT.COM".
 Сьогодні  ВАТ „CYBERPLAT.COM" - одна з провідних російських Інтернет-компаніЙ, яка надає інфраструктурні послуги для ведення електронної комерції. Пріоритетними видами діяльності є процесинт платежів і закритий документообіг в режимі реального часу.
 Продуктом компанії є універсальна інтегрована  мультибанківська платіжна система CyberPiat, яка забезпечує весь спектр фінансових послуг - від мікроплатежів до міжбанківських розрахунків (рис. 7.11).
 Основні властивості системи CyberPiat:
 Інтегрованість - система об'єднує різні інструменти для ведення бізнесу в мережі Інтернет:
 CyberPOS - підсистема обслуговування платежів за пластиковими картками міжнародних і російських платіжних систем, у тому числі VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JOB, American Express, Union Card, скретч-карт e-port, STB Card, не вимагаюча реєстрації клієнта-покупця в системі CyberPiat
 Зареєстрований  в системі Інтернет-магазин має  можливість приймати платежі за пластиковими картками міжнародних і російських платіжних систем і одержувати виписки  щодо здійснених операцій.
 Будь-яка  взаємодія між магазином і  сервером авторизації відбувається з використанням аналога власноручного  підпису, що дозволяє зменшити ризик  шахрайства з боку несумлінних покупців. При цьому CyberPOS ніяк не обмежує можливості утримувача пластикової картки. Все, що від нього вимагається - це ввести її реквізити у відповідь на запит  підсистеми, як це звичайно робиться в  будь-якому банкоматі.
 Послугами CyberPOS може скористатися будь-який утримувач  пластикової картки, причому дані про картку і її власника стають відомі тільки CyberPOS і недоступні ні для Інтернет-магазина, в якому  оплачується покупка, ні, тим більше, для третіх осіб, оскільки всі дані передаються каналом, захищеним  за допомогою протоколу SSL.
 
 CyberCheck - підсистема обслуговування трансакцій клієнтів-покупців, зареєстрованих в системі Інтернет-платежів CyberPlat. CyberCheck забезпечує конфіденційність, надійність і юридичну чистоту взаємодії сторін, а також повну відсутність відмов від заявлених платежів. Це реалізується механізмами підтримки електронного документообігу, який має юридичну силу із застосуванням аналога власноручного підпису з довжиною ключа 512 біт. Завдяки перерахованим властивостям, підсистема використовується у схемах класу business-to-business.
 Зареєстрований  в системі Інтернет-магазин має  можливість приймати платежі з рахунків покупців у банках-учасниках системи  або за зареєстрованими в системі  банківськими картками.
 Учасникам Системи також надаються традиційні банківські послуги з розрахунково-касового обслуговування. Зареєстрований в системі  покупець має можливість здійснювати  покупки в Інтернет-магазинах  і оплачувати їх в режимі on-line, зі свого рахунку в банку або  за своєю банківською карткою, зареєстрованою в системі, одержувати виписки і  результати платежів.
 Зареєстровані в системі клієнти-покупці можуть безпосередньо через Інтернет оформити платіжне доручення, що дозволяє виконати банківський переказ на будь-який рахунок в будь-якому російському  банку. При цьому переказ здійснюється з рахунку клієнта в банку-учаснику. Таким чином, можна переказати кошти  з системи CyberPlat на свій рахунок в  будь-який інший банк або сплатити типові послуги, наприклад, операторів мобільного зв'язку або Інтернет-провайдерів.
 Internet-Banking - управління рахунком в банку-учаснику  системи через Інтернет.
 Мультибанковість - система CyberPlat допускає участь в ній  необмеженої кількості банків, відкрита для взаємодії з будь-якими  іншими платіжними системами і, на відміну  від багатьох з них, забезпечує підтримку  безліч процесингових центрів.
 Універсальність - система дозволяє використовувати  різні платіжні інструменти: пластикові картки міжнародних і російських платіжних систем, зокрема Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, єдині картки e-port, а також платежі безпосередньо  з банківських рахунків платників  в банках-учасниках системи на будь-який банківський рахунок, зокрема  зовнішній.
 CyberPlat гарантує повну конфіденційність  трансакцій і недоступність платіжних  реквізитів для сторонніх.
 Система CyberPlat підтримує тільки одну валюту - RUR. Це пов'язано з тим, що система CyberPlat орієнтована на російський ринок, підтримується російською компанією CYBERPLAT.COM і працює за російськими законами.
 CyberPlat не має власних рахунків для  користувачів, всі рахунки відкриваються  в реальних банках (на початок  березня 2002 року в систему були  залучено 13 банків на чолі з  московським банком „Платина", а станом на жовтень 2006 року  з системою працює 51 банк), вона  просто надає електронний інтерфейс  до операцій з банківським  рахунком клієнта, у тому числі  при проведенні електронних платежів.
 З усіх систем, CyberPlat має максимальний набір вимог до користувачів. При  реєстрації система вимагає від  користувача номер його паспорта, військового квитка або посвідчення офіцера. В цьому немає нічого дивного, оскільки кожний зареєстрований користувач CyberPlat має рахунок в банку. Розрахунки в платіжній системі CyberPlat ведуться між трьома основними учасниками: Покупцем, Інтернет-магазином і Банком.
 ОТДЕЛЕНИЯ
 Система CyberPlat, дуже поширена на російському  ринку систем електронної комерції і інтсрнет-магазинів. Проте, на жаль, обмеженість системи тільки російським ринком сильно знижує її сумісність з  іноземними Інтернет-магазинами. Щоб  працювати з системою CyberPlat, їм доводиться реєструвати в Росії юридичну особу.
 Система CyberPlat не надає відкритого інтерфейсу для взаємодії з системою всім охочим. Програмне забезпечення можна  отримати безкоштовно з сайту  системи, проте без спеціальних  ключів воно не функціонує. Необхідні  ключі до нього можна отримати, тільки за умови реєстрації в системі. Для цього потрібно заповнити  реєстраційну форму і надати значний  пакет документів.
 Сьогодні  в системі CyberPlat передбачено оплату товару або послуги:
 - з  рахунку (відкритого покупцю в  банку-учаснику системи);
 - за  банківською кредитною карткою  будь-якого банку-емітента. Платіж  в системі CyberPlat здійснюється  в тому випадку, якщо сума
 покупки не перевищує залишку коштів на рахунку  покупця в банку-учаснику або  на картковому рахунку в банку-емітенті.
 рахунок в банку-учаснику покупець може поповнити:
 - внеском  готівки через спеціальну касу;
 - безготівковим  переказом через будь-який російський  банк. Повідомлення для переказу  коштів через Ощадбанк можна
 роздрукувати  за допомогою ПЗ „Покупець". У  повідомлення автоматично вносяться  всі необхідні реквізити банку  і покупця, покупець вводить тільки суму переказу.
 При оплаті з використанням банківських  пластикових карток кошти списуються з карткового рахунку в банку-емітенті. Поповнення цього рахунку здійснюється за правилами відповідної платіжної  карткової системи. З метою захисту  від можливого шахрайства на операції по картках накладені додаткові  обмеження системи.
 Контролювати  наявність коштів на своєму рахунку  в банку або свій поточний платіжний  ліміт покупець може з виписки  в Банку „Платина" або з  виписки про здійснені трансакції при користуванні банківською кредитною  карткою.
 Компанія  „CYB ERP LAT.COM" має мету - перетворити систему CyberPlat в національну платіжну систему для електронної комерції і досягти рівня, необхідного для конкуренції на ринках розвинених країн, а основні завдання на найближчий період компанія визначила такі:
 - збереження  домінуючого стану системи на  ринку;
 - зміцнення  торгової марки CyberPlat® як провідного  бренду в секторі електронних  платежів у режимі реального  часу;
 - подальший  розвиток системи як незалежної  мультибанківської платіжної системи  національного і транснаціонального  масштабу;
 - розвиток  партнерства з організаціями  і компаніями, які сприяють розвитку  інфраструктури електронної торгівлі  в Росії.

 7.7. Системи, які використовують Smart-card

 Смарт-картка аналогічна до звичайної кредитної  картки, але замість магнітної  смуги в ній розміщена мікросхема. Назва „smart- картка" (smart— інтелектуальна або розумна) пов'язана з можливістю виконувати досить складні операції з обробки інформації. Проте існує  кілька тилів smart-карт. Так, „картки  пам'яті", що використовуються як телефонні  картки, містять лише мікросхему пам'яті. Дійсно, ж „інтелектуальними" е  мікропроцесорні картки, що практично  є мікрокомп'ютерами зі своїм  процесором, оперативною та постійною  пам'яттю і навіть операційною системою. Як правило, у такі картки вбудовані  криптографічні засоби, що забезпечують шифрування інформації і вироблення „цифрового" підпису. І саме цей  тип smart-карток є найбільш придатним  для використання в електронних  платіжних системах взагалі та в Internet—платіжних системах для електронної  комерції зокрема.
 Смарт-картка, призначена для електронних розрахунків, зберігає в пам'яті електронні гроші. Внести гроші на неї можна за допомогою ATM (Automated Teller Machine - автоматична касова машина) в банку, в пунктах обміну валют чи банкоматах.
 Як  тільки картка проініційована і у  ній записані дані (або сума грошей), доступ до них захищається кодованим  паролем (PLN-кодом), відомим тільки власнику картки. Дані, записані на картці, можуть бути також зашифровані. При несанкціонованій спробі використання smart-картка здатна самостійно на певний час або назавжди припинити свою роботу. Для відновлення  працездатності картки необхідно ЇЇ повернути на місце видачі, тобто  до банку.
 З метою прийому платежів за smart-карткою  використовуються спеціальні касові апарати. Існують також „гаманці" (digital walkt, від Mondex), за допомогою яких можна  перерахувати гроші з однієї картки на іншу. Для того щоб використовувати  смарт-картку для Internet-платежів, необхідний пристрій для її зчитування на комп'ютері  власника. Такі пристрої називають PC card reader. Вони є різних варіантах. На рис. 7.12 (а) показано зовнішній card reader Sandisk USB 2.0 xD/Smart Media (ціна $25), а на рис. 7.12 (б) Transcend USB 2.0 13-in-lTS-RD13B (ціна $34), що підключаються через вільний порт комп'ютера.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.