На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Классификация личного страхования. Договор страхования жизни. Страхование детей. Страхование к бракосочетанию. Страхование граждан на случай смерти.

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 14.10.2013. Сдан: 2011. Страниц: 7. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Министерство  образования и науки РФ
Саратовский государственный технический университет
Факультет экономики и менеджмента 
 
 
 
 
 
 

РЕФЕРАТ
По дисциплине «Страховое дело» 
 
 

Личное  страхование

 
 
 
 
                                                         Выполнили        студентки ФЭМ ЭУМ-51
                                                                                     Маломуж В.И.
                                                                                     Чернова М.О. 

                                                         Проверила          Дергачева О.А. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Саратов 2011
 

Содержание

 

Введение

     Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

     При этом особая роль страхования проявляется в решении  социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

     Основной ролью  личного страхования является повышения  социальной защищённости населения, путём  выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности,  повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

     В свою очередь высокая  социальная защищённость населения способствует повышению  доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

     Наконец страховые  выплаты по договорам личного  страхования уменьшают расходную  часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства – экономическая роль личного страхования. 
1. Личное страхование

 
     Личное  страхование –  это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
     Договор личного страхования  – гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.
     Жизнь или смерть как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные  трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.
     В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь  между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.
     Рассмотрим  некоторые характеристики личного  страхования. Страхование относится  к личности как к объекту, который  подвергается риску, находится в  связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.
     Страховые суммы не представляют собой стоимость  нанесенных материальных убытков или  ущерба, которые не  могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.
     Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.
     Некоторые виды личного страхования, в частности  страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора – один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течении всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

2. Классификация личного страхования

 
     Классификация личного страхования производится по разным критериям.
По объему риска:
    Страхование на случай дожития или смерти;
    Страхование на случай инвалидности или недееспособности;
    Страхование медицинских расходов.
По виду личного страхования:
    Страхование жизни;
    Страхование от несчастных случаев.
По количеству лиц, указанных в договоре:
    Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
    Коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).
По длительности страхового обеспечения:
    Краткосрочное (менее одного года);
    Среднесрочное (1-5 лет);
    Долгосрочное (6-15 лет).
По форме  выплаты страхового обеспечения:
    С единовременной выплатой страховой суммы;
    С выплатой страховой суммы в форме ренты.
По форме  уплаты страховых премий:
    Страхование с уплатой единовременных премий;
    Страхование с ежегодной уплатой премий;
    Страхование с ежемесячной уплатой премий.

3. Договор страхования жизни

 
     Договор страхования жизни обуславливает  выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица – застрахованный и выгодоприобретатель.
     Субъекты  договора страхования  жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.
     Страхователь  – это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.
     Застрахованный  по договору о страховании  жизни – это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходят, застрахованный также должен подписать полис при страховании на случай смерти, подтверждай таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.
     Выгодоприобретатель – это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.
     Заявление о приеме на страхование  – это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:
    вид страхования,
    дополнительные гарантии,
    страховую сумму,
    срок страхования,
    периодичность уплаты страховых премий,
    дату вступления договора страхования в силу.
     Страховой полис – самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным и страховщиком.
     Полис содержит частные, общие и специальные  условия, в числе которых:
    имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.),
    страховая сумма (капитал и/или страховая рента),
    общая сумма премий,
    срок платежа,
    место и форма оплаты,
    продолжительность действия договора.
     Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.
     Рассмотрим  отбор рисков при операции, которую осуществляет страховая компания для решения в каждом конкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни. Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.
     Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья – это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т.д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского осмотра человека, страховщик с большей степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.
     Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договора на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения о состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.
 

4. Страхование детей

 
     Особенность: страхователями являются родители. Застрахованные – это дети от 1 до 16 лет за исключением детей инвалидов.
     Объект  страхования: имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью застрахованного.

5. Страхование к  бракосочетанию

 
     Страхование детей. Условиями договора предусмотрено, что страховая выплата будет произведена при вступлении в брак. Отличительной особенностью является то, что застрахованному гарантируется получение страховой суммы к свадьбе даже в том случае, если в период действия договора страхования уплата страховых взносов прекратилась в связи со смертью страхователя.
     Страхователи: граждане от 18 до 72 лет. Застрахованные: дети от дня рождения до 15 лет.
     Страховая сумма выплачивается, если застрахованный зарегистрировал брак, либо ему исполнилось 21 год. Страховая сумма является разницей между 18 и 21 годами.

6. Страхование граждан  на случай смерти  в связи с хирургической  операцией

 
     Застрахованные: любые лица от 1 до 70 лет включительно.
     Страховой случай: смерть застрахованного во время операции, проводимой в плановом порядке по поводу проводимого заболевания (перечень заболеваний прилагается к договору), а также послеоперационный период.
     Страхователь: сам гражданин либо предприятие, решившее застраховать своего пациента.
     Договор страхования вступает в силу в день операции при условии, что страховой взнос уже поступил на счет страховщика и прекращается через 1 месяц после выписки из лечебного учреждения.
     К страховым случаям не относится:
     1) смерть застрахованного, наступившая  в результате нарушения им  больничного режима во время  пребывания в стационаре;
     2) либо покушение на свою жизнь.

7. Медицинское страхование

 
     Медицинское страхование – составная часть государственного социального страхования, представляющая собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья.
     Цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может быть обязательным и добровольным.
     Обязательное  медицинское страхование, осуществляемое в РФ на основании принятого 28 июня 1991 г. Закона «О медицинском страховании граждан в РСФСР», призвано гарантировать гражданам России минимум медицинских услуг (объем лечебно – профилактической помощи), оказываемых в каждом случае по соответствующим программам медицинского страхования.
     Добровольное медицинское страхование имеет целью обеспечить оказание медицинской помощи сверх социально гарантированного объема медицинских услуг, определяемого программами обязательного страхования.
     Субъектами  медицинского страхования являются гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.
     Страхователи для работающего населения:
     – организации, предприятия, учреждения, лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью, наймодатели.
     Страхователями  для неработающего  населения:
     – исполнительные органы государственной власти, местная организация.
     Страховые взносы исчисляются организациями в установленном Законодательством размерах по отношению к величине начисленной заработной платы и начисляется на средства для оплаты труда (в т.ч. по договорам поручения) без вычета соответствующих налогов и независимо от источников финансирования.
     Страховые медицинские организации (СМО):
     – обеспечивают оплату медицинской помощи;
     – следят за полнотой и качеством предоставленных услуг;
     – защищает права застрахованных лиц, т.е. выступает посредником между гражданами и территориальными фондами ОМС.
     Каждому гражданину в отношении которого заключается договор, выдается медицинский полис.
     В тех случаях, когда медицинская  организация не в состоянии оказать  больному помощь в полном объеме, то она обязана направить его за свой счет в другое медицинское учреждение (включая затраты на перевоз).

8. Пенсионное страхование

 
     Формы:
     – обязательное;
     – добровольное.
     Добровольное относится к личному страхованию. Оно является накопительным. Пенсионные выплаты осуществляются специально созданными негосударственными пенсионными фондами.
     Обязательное включено в систему государственных трудовых (страховых) пенсий за счет работников и работодателей. И те и другие выступают в качестве страхователей, а страховщиком выступает государственный пенсионный фонд.
     Тарифы  страховых взносов в пенсионный фонд определяется в соответствии с ФЗ ежегодно: 1% – с граждан, 28% – с наймодателя.

9. Страхование на случай смерти

 
     Страхование жизни на случай смерти относится  к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:
    временное страхование;
    пожизненное страхование;
    амортизационное страхование;
    страхование капитала и ренты в случае выживания.
     Риск, покрываемый этими видами страхования  – это смерть застрахованного  по любой причине (болезнь, травма или  несчастный случай).
     Временное страхование. При временном страховании сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если  застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.
     Приведем  основные характеристики временного страхования:
    стоимость его значительно ниже. Что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;
    договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65-70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные – люди, приближающиеся к этому возрасту;
    указывается котрактация этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.
Виды  временного страхования:
    с постоянными премией и капиталом;
    с постоянно увеличивающимся капиталом;
    с постоянно уменьшающимся капиталом;
    возобновляемое;
    с возмещением премий.
     Во  временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.
     Во  временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.
     Во  временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.
     Во  временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское освидетельствование.
     Возможность возобновления страхования без  медицинского осмотра создает некоторую  безальтернативность для страховых  компаний, которая будет увеличиваться  вместе с возрастом застрахованного. Это может повлечь за собой  возможность отказа от страхования  застрахованных, у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться. Несмотря на возрастающие премии. В связи с этим позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.
     Наиболее  приемлемая форма временного страхования – ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра.
     При временном страховании с возмещением премий если застрахованный доживает до окончания договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченный в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент – возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания договора.

10. Сберегательное страхование

 
     В зарубежной практике страхование на случай жизни, называемое также сберегательным, - это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока или возраста.
     Риск, покрываемый данными сберегательным страхованием, это – исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, которое привносит с собой преклонный возраст.
     В сберегательном страховании не обязательны  ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор – страховаться или нет – осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться не выгодно.
     Основные  разновидности страхования:
    страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий;
    страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом премий;
    страхование с немедленной пожизненной рентой;
    страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты.
     Страхование с замедленной  выплатой. Считается, что страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится начиная с какого-нибудь будущего числа, по прошествии определенного периода. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования.
     Премии  уплачиваются страхователем в течение  всего срока страхования или  до дня смерти застрахованного.
     Существуют  две разновидности страхования  с замедленной выплатой капитала:
    с возмещением премий,
    без возмещения премий.
     В страховании с замедленной выплатой капитала без возмещения премий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель – накопление на старость застрахованного.
     В страховании с замедленной выплатой капитала с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до окончания срока действия договора.
     Страхование ренты. Рента –  это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста. Указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные. Однако могут существовать многочисленные вариации и комбинации рент в зависимости от других характеристик, таких, как форма выплаты ренты, продолжительность выплат.
     Этот  вид страхования всегда заключается  на основе уплаты единовременной премии, поскольку рента начинает выплачиваться  немедленно, и страхователь пользуется правом выкупа. Немедленная пожизненная рента – это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Посредством страхования страховщик гарантирует выплату постоянной ренты, обычно самому застрахованному, после окончания определенного срока, до самой смерти. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по полугодиям или ежемесячной. Премии уплачиваются до конца определенного периода или до смерти застрахованного, если она произойдет раньше. Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. Эта разновидность страхования пользуется гарантированными правами и в действительности является смешанным страхованием, в котором совмещаются выплаты как на случай жизни, так и на случай смерти. При страховании ренты без возмещения премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика.
     Страхование с замедленной  выплатой ренты –  это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.
     Страховые компании используют данную разновидность  страхования на случай пенсии. Эта  разновидность в действительности является страхованием с замедленной  выплатой капитала или ренты, с возмещением премий или без него в случае смерти застрахованного. Рассмотрим кратко частный случай страхования с выплатой ренты, называемой жилищной рентой.
     Жилищная  рента – это операция по страхованию, заключающаяся в том, что страховая компания в обмен на недвижимое имущество гарантирует выплату пожизненной ренты собственнику, разрешая ему пользоваться ею до самой его смерти. С помощью этого вида страхования получатель ренты уменьшает свои затраты на содержание недвижимого имущества. Стоимость имущества минус стоимость его использования равняется единовременной премии, по которой выплачивается рента, обычно пожизненно.

11. Смешанное страхование жизни

 
     Смешанное страхование жизни  – это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:
    выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование),
    и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.