На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Потребительский кредит в банках второго уровня

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 24.06.2012. Сдан: 2011. Страниц: 16. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН
МЕЖДУНАРОДНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ
КАФЕДРА МОД 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Курсовая  Работа
Тема: «Потребительский кредит в банках второго  уровня» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Проверила : Байбулекова Л.А., к.э.н,доцент
Студентка: Болекбаева И.К.
Специальность: 5В050900-Финансы 
 
 
 

 
Алматы 2011
Содержание
Введение 

Глава 1. Теоритические аспекты  и экономическая сущность потребительского кредита
      Понятие и сущность потребительского кредита
      Основные формы потребительского кредита
 
Глава 2. Роль потребительского кредита в экономике  и влияние на эффективность  труда
2.1 Потребительский кредит в экономике Республики Казахстан
2.2 Организация потребительского кредитования на примере «Kaspi Bank»
2.3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан 

Список  используемой литературы 

Заключение 
  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

         Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. 
        Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:

•покупка  недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования;
•текущие  покупки посредством дебетовых  кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию  потребительского кредита при крупных  покупках.
         Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
        В нашей стране наблюдается стремительный рост потребительского кредитования.   Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.
          Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.
         Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что потребительский кредит даёт:
возможность получить те вещи, которых без использования  кредита пришлось бы очень долго  ждать или которые были бы просто не доступны;
гибкость: делать покупки в удобное время  на распродажах при снижении цен  и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;
безопасность: когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные  счета являются более удобным  и надёжным средством оплаты по сравнению  с наличными деньгами;
помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии);
           Потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть:
- иногда  кредитные и расходные счета  создают у нас иллюзию богатства  и приводят к чрезмерным тратам  и впоследствии по мере роста  долгов часто возникают трудности  с ежемесячными платежами;
- как  правило, покупки в кредит обходятся  дороже, чем при оплате наличными.  Это происходит потому, что при  покупке в кредит цена товара  часто несколько выше, чем при  оплате наличными, и к ней  ещё надо добавить процент  за пользование кредитом;
- люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют  распродажи, так как они могут  купить всё, что хотят в любое  время, совершая тем самым неэкономные  покупки.
         Целью данной курсовой работы является раскрытие сущности потребительского кредита и его социального значения.
         Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
1. Описать  теоретические основы потребительского  кредита и его роль в экономике Республики Казахстан
2. Дать  описание основных форм потребительского  кредита.
3. Провести  анализ потребительского кредитования  на примере «Kaspi Banka»
4. Рассмотреть  проблемы и перспективы развития  потребительского кредитования  в Республике Казахстан 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Теоретические аспекты и экономическая сущность потребительского кредита 

1.1.Понятие  и сущность потребительского  кредита 
      Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку. Сущностные признак потребительского кредита - кредитование конечного потребления.
        Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.
        Главными параметрами потребительского кредита являются:
1) доступность  кредита, 
2) величина  процентной ставки;
3) сроки  предоставления и погашения; 
4) способность  заемщика вернуть кредит.
       Субъектами потребительского кредита являются банки и торговые заведения (кредиторы) и населения (заемщики). Традиционно кредитования физических лиц осуществляется преимущественно сберегательными и ипотечными банками.
       В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.
        1.Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
         2.Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США - 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.           
      Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.
     Сущностью потребительского кредита является предоставление банками денежных средств заемщикам на покупку каких-либо товаров (оплату услуг) или предоставление торговыми организациями товаров в рассрочку. Потребительские кредиты выдаются банками и учреждениями небанковского типа (например, ломбардами), торговыми организациями, частными лицами и т.д. Эти кредиты обеспечиваются залогом (гарантиями, поручительствами), но могут выдаваться без обеспечения. Обеспечение кредита повышает вероятность его погашения, которое бывает разовым либо с рассрочкой платежа.
1.2. Основные формы потребительского кредита
          Покупка в рассрочку. Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку. При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее: 
         1. Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг. 
         2. Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили. 
         3. Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями. 
         4. Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

           Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных машин. 
           И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее: 
          a) Покупка в рассрочку 'продаётся' дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается 'на месте'. 
         b) До совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита.       Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа. 
        c) Всё ещё существует большое количество 'внебанковских' людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.

        Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.
          Кредитные и расходные  карточки. В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять 'упрощённую' практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.
            Так как, кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800 крон и задолжал 500 крон, в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 крон до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 150 крон долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 450 крон, т.к. он теперь будет должен только 350 крон. Поэтому компанией кредитных карточек владельцу карточки будет выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.
            Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы.
          Выплата по кредитной карточке - это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться дорогой услугой, и с начала 1990-х годов всё больше потребителей стараются тратить по своим кредитным карточкам ровно столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.
          Растущая конкуренция снизила прибыль от услуг, предоставляемых универсальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей для владельцев карточек. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить ежегодные отчисления.
         Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner's Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками.
             Автоматически возобновляемые ссуды. В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку - так называемый 'автоматически возобновляемый кредит'. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности. Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента. Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.
         Персональные ссуды.Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000 крон с выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента. (Обращение за персональными ссудами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банки готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента.)
           Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы: 
            1.Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки. 
            2.Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

        Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.  
С овердрафтами ассоциируются следующие факторы: 
         1.Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода. 
          2.Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется. 
         3.Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата. 
         4.Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. 
         5.Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту. 
         6.Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.
 

          «Скоринг» - кредитование.  Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке.
           Поэтому вместо заявлений было введено «скоринг» - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.
«Скоринг» - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.
           Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.
           После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.  

Глава 2. Роль потребительского кредита в экономике  и его влияние  на эффективность  труда
2.1. Потребительский кредит в экономике Республики Казахстан
       “Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”.
        Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:
        1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
        2. стимулирует эффективность труда;
        3. расширяет рынок сбыта товаров;
        4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
        5. является мощным орудием централизации капитала;
        6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
        7. обеспечивает сокращение издержек обращения:
· связанных  с обращением денег;
· связанных  с обращением товаров.
        Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:
· развитием  системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег  путём перевода денежных средств  со счёта должника на счёт кредитора;
· увеличением  скорости обращения денег. С помощью  кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами  в банки, а последние путём  предоставления ссуд пускают их в  оборот. Оборот денег ускоряется также  тем, что покупка товаров в  кредит исключает необходимость  предварительного накопления денег, а  долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким  образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
· заменой  металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 гг. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.
        Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства.
        Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени.           Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
         Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.
        Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.
         Коммерческие банки Казахстана отмечают повышение спроса на потребительские кредитные продукты, что, по их мнению, является результатом роста потребительской уверенности населения и улучшения условий по розничным продуктам кредитования. 
         Банки второго уровня фиксируют увеличение спроса на потребительские кредиты. Об этом свидетельствуют результаты ежеквартального исследования "Состояние и прогноз параметров кредитного рынка", проведенного Национальным банком Казахстана.  Так, около 63% опрошенных представителей финансовых организаций отметили увеличение спроса, в то время как в предыдущий квартал данный показатель составлял 43%.

         Между тем по  результатам I квартала 30% банков отметили  рост спроса на ипотечные продукты. На протяжении последних двух кварталов на фоне оживления на рынке ипотечного кредитования наблюдается увеличение разрыва между фактическим спросом на ипотеку со стороны физических лиц и ожиданиями финансистов, говорят в НацБанке. "Данные ожидания можно охарактеризовать как "слишком оптимистичные", несмотря на рост потребительской уверенности и определенное повышение цен на недвижимость", - отмечается в исследовании.
        Согласно документу,  банки считают,  что при развитии  текущей экономической  ситуации в стране  и с ростом уровня  благосостояния населения  цены на недвижимость  будут расти. В  результате увеличения  предложения по  ипотечным продуктам  в целях дальнейшего  оживления данного  сегмента рынка  рост конкуренции  среди банков привел  к некоторой либерализации  условий финансирования  и снижению процентных  ставок на ипотечные  кредиты, говорится  в исследовании  банка первого  уровня. Что касается  потребительского  кредитования, то  в отличие от  ипотеки, в I квартале  тенденции практически  совпали с ожиданиями  банков, чего не  наблюдалось на  протяжении предыдущих  трех кварталов.  Этому способствовало, по мнению финансистов,  накопленная потребность  населения в кредитных  ресурсах, в том  числе в связи  со снижением степени  восприятия долгового  бремени, а также  привлекательные  условия, которые  предлагаются банками.  Самыми распространенными  целями кредитования  заемщиков остаются  ремонт квартир,  отпуск, покупка автомобиля, покупка бытовой  и электронной  техники, свадьба,  покупка недвижимости. Основной валютой,  на которую предъявляется  спрос в розничном  кредитовании, является  тенге, тогда как  спрос на кредитные  продукты в иностранной  валюте продолжает  снижаться.
        В исследовании  также отмечается, что в I квартале  около 40% банков-респондентов  смягчили кредитную  политику по потребительским  займам и всего  18% банков - в отношении  ипотечных продуктов.  При этом 80% банков-респондентов  заявили об увеличении  их желания предоставлять  потребительские  кредиты и 38% - об  увеличении желания  предоставлять ипотечные  ссуды. 

2.2 Организация потребительского  кредитования на  примере АО "Kaspi bank" 

     Минувший 2010 год для АО " Kaspi bank " стал очередным этапом успешной реализации стратегии сбалансированного и сфокусированного роста, нацеленной на достижение лидерских позиций на казахстанском рынке банковских услуг. В рамках этого этапа, Банку удалось существенно улучшить ряд важнейших финансовых показателей и сохранить высокие темпы роста.
     АО "Kaspi bank" предлагает своим клиентам кредиты в рамках программы кредитования физических лиц и гарантирует индивидуальный подход к каждому клиенту, конфиденциальность проектов и другой финансовой информации, гибкий подход к залоговому обеспечению. Продуктовая линейка кредита включают в себя:
     "Экспресс - Кредитование - Товар" 
     "Кредит  Наличными 15 минут" 
     "Кредит  Наличными" 
     "Лучший  клиент - Наличными" 
     "Кредитная  карта".
     "Экспресс - Кредитование - Товар".
     Для тех, кто планирует покупки и  желает приобрести понравившийся товар  прямо сейчас, но на данный момент не имеет на это необходимых денежных средств или понравившийся товар  оказался дороже, чем рассчитывал  клиент - в этом случае, "Экспресс - Кредитование - Товар" остается самым  удобным продуктом.
     Суть  данного продукта заключается в  том, что клиент может приобрести любой понравившийся ему товар  в торговой организации прямо  на месте покупки за 15 минут, ему  не нужно специально для консультации либо оформления ехать в Отделение  Банка, представитель Банка находится  непосредственно в Торговой организации.
     Для удовлетворения потребностей любого клиента  по данному продукту
     Kaspi bank предлагает клиентам множество очень выгодных кредитных программ:
     Экспресс - Кредит - Товар;
     "Кредит Наличными 15 минут"
     "Лучший клиент - наличные"
     Kaspi bank предлагает воспользоваться кредитной картой людям, которые знают цену времени и деньгам, строго соблюдают свои обязательства и требуют того же от Банка. Менеджеры продаж моментально рассчитают, какую сумму вы можете получить, и какова стоимость кредита.
     Kaspi bank предлагает своим клиентам не просто платежные карты для хранения и использования собственных средств, но самые настоящие кредитные карты, которые, среди прочего позволяют использовать в кредит деньги Банка.
     Принципиальное  отличие кредитных карт от обычных  экспресс кредитов заключается в  механизме кредитования. Кредитная  карта - это кредит, который клиент может брать выплачивать и  брать повторно неограниченное число  раз. Это универсальный и удобный  продукт, как для клиентов, так  и для самих банков, так как  подразумевают не однократное, а  долгосрочное сотрудничество. С карты  можно снимать наличные в разных пропорциях, а не получать всю сумму  сразу. При этом лимит кредита  на карте возобновляем, проценты начисляются  только за использованную часть кредитных  средств, а срок действия кредитного лимита 20 лет. 

Требования  к клиенту
Название 15 минут Лучший клиент (19.99%) Кредит сотруднику
Клиенты Любой клиент Лучшие клиенты, отобранные для участия в программе Работник банка
Возраст Нет ограничений Нет ограничений Нет ограничений
Необходимый пакет документов Оригинал РНН, оригинал СИК, оригинал
документа,
удостоверяющего
личность.
Менеджер
продаж/Кредитный
эксперт может  запросить
дополнительные
документы
Оригинал РНН, оригинал СИК,
оригинал документа,
удостоверяющего
личность.
Менеджер
продаж/Кредитный
эксперт может
запросить
дополнительные
документы
Копия РНН, копия  СИК, оригинал РНН, оригинал СИК, оригинал документа, удостоверяющего личность
Стаж  работы Срок работы на последнем месте работы не менее 4 месяцев Срок работы на последнем месте работы не менее 4 месяцев Работа не менее 6 месяцев в банке
 
     "КРЕДИТНАЯ КАРТА "
     Продукт "КРЕДИТНАЯ КАРТА " имеет несколько  Тарифных планов (Приложение 1), каждый из которых ориентирован на определенную категорию клиентов и имеет свою специфику.
     ОТКАЗ КЛИЕНТУ В ВЫДАЧЕ КРЕДИТА
     При выдаче без залогового кредита к  Клиенту может быть применён отказ  по следующим причинам:
     Несоответствие  документов требованиям Банка;
     Предоставить  дополнительные документы;
     Предоставление  ложной информации;
     Отсутствие  постоянного места работы. Неофициальное  место работы;
     Нетрезвое состояние;
     Неадекватное, некорректное поведение;
     Неподтвержденный  доход;
     Прописка  и проживание у знакомых;
     Отсутствие  домашнего и рабочего телефонов;
     Низкий  доход;
     Неприватизированное жилье;
     Оформление  кредита на 3-х лиц;
     По  техническим причинам (Возрастные ограничения);
     Не  кредитуемые районы;
     Недостоверная информация;
     Отсутствие  требуемой информации;
     Неполный  пакет документов;
     Лимиты, условия, комиссии, тарифы;
     Страхование при оформлении без залогового кредита  является обязательным условием Банка.
     При выдаче банковского кредита заключается  договор добровольного страхования  с АО "ДК АО "Kaspi bank" "СК "АМСГ":
     Добровольное  страхование залогового имущества.
     Добровольное  страхование заемщика от несчастного  случая.
     Срок  страхования по продуктам необеспеченного  кредитования соответствует сроку  кредита, кроме продукта "Кредитная  карта" - соответствует сроку аддендума  к Договору страхования.
     Добровольное  страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.
     Добровольное  страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание  срока страхования указывается  в договоре с особой точностью, так  как страховщик несет страховую  ответственность только в период страхования. Договор страхования  обязательно заключается в письменной форме и вступает в силу лишь после  уплаты страхового взноса (страховой  премии).
     Договор страхования удостоверяется страховым  полисом. Нормативную базу для организации  и проведения добровольного страхования  создает страховое Законодательство. Исходя из законодательной базы, формируются  условия или правила отдельных  видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые  страховщиком, подлежат обязательному  лицензированию со стороны государственного органа.
     Одним из основных видов  банковских продуктов является предоставление займов. Гибкая и ориентированная на клиентский спрос кредитная политика Банка способствовала удовлетворению потребностей реального сектора экономики, которое нашло отражение в реализации строительных проектов, осуществлению торговых и торгово-посреднических операций, развитию сферы услуг, транспорта, связи, развитию предприятий малого и среднего бизнеса, предприятий нефтехимической, горнодобывающей и металлургической промышленности, предприятий агропромышленного комплекса, активному развитию розничного бизнеса для удовлетворения потребности населения в приобретении жилья, автотранспорта и товаров первой необходимости.
     Кредитная политика Банка способствует изменению  структуры кредитных продуктов, в частности увеличился удельный вес кредитных линий, позволяющий  корпоративным клиентам предоставлять  такие финансовые услуги как наличное финансирование, овердрафт, банковская гарантия, аккредитив, лизинг, факторинг.
     Кредитная политика Банка в 2010 году была направлена на удовлетворение потребности проверенных и надежных заемщиков в кредитных ресурсах, развитие предпринимательства, содействие формированию новых, эффективно действующих структур. Удельный вес ссудного портфеля банка в составе активов по состоянию на 1 января 2010 года занимает 59%. Растет удельный вес финансирования малого и среднего бизнеса, производимого за счет собственных ресурсов банка и ресурсов, выделяемых по линии ЕББР. Ставка вознаграждения (интереса) по займам, выданным Банком, в т.ч. и по кредитам малого и среднего бизнеса определяется по договоренности на основе анализа проекта, оценки ликвидности обеспечения, анализа среднего уровня рыночных ставок по займам в Республике Казахстан.
     Кредитное досье является основным официальным  документом Банка, свидетельствующим  о кредитных отношениях. Это первичный  документ, предоставляемый руководству, внутренним и внешним аудиторам. Ответственность за хранение кредитного досье несет Филиал Банка. Кредитное  досье должно содержать всю информацию по кредитным отношениям, сотрудники соответствующего Отдела мониторинга  несут ответственность за его  ежегодный просмотр с целью контроля полноты и текущего состояния.
     Список  документов кредитного досье устанавливается  требованиями уполномоченного государственного органа и анализируемой Политикой, и должен, как минимум, содержать  следующее:
     информационный  отчет о заемщике-клиенте, который  постоянно пересматривается и обновляется (не менее раз в год). Директор Филиала просматривает и подписывает  отчет после его обновления;
     оригинал  заявления на заем со стороны заемщика;
     документацию об одобрении выдачи займа;
     расчеты сотрудников Банка, подтверждающие способность заемщика погасить долг наряду с письменным заключением, подготовленным Группой корпоративного маркетинга и МСБ или Группой розничного маркетинга;
     идентификационные документы на заемщика (учредительные  документы - для юр. лиц, удостоверение  личности/паспорт, копия РНН);
     документы, подтверждающие полномочия заемщика или  его представителя на подписание любых договоров с Банком;
     финансовые  документы заемщика (баланс, отчет  о прибылях и убытках, справки  об отсутствии задолженности перед  бюджетом и справка о заработной плате - для физ. лиц, т.д.);
     сведения  по займам в других банках со ссылкой в информационном отчете о заемщике-клиенте;
     оригинал  кредитного договора (проверенного юрисконсультом и подписанный Директором Филиала);
     залоговые и другие документы по обеспечению;
     переводы  финансовых документов и всех договоров  на английский язык.
     Для правильной оценки рисков по займу  в банке проверяют информацию о клиенте, а именно: финансовую состоятельность  клиента, достаточность рыночной стоимости  кредитного обеспечения, а также  другую имеющуюся информацию о заемщике (его деятельность, тенденции в  сфере деятельности заемщика) [17, с.234-238]. Подобная информация должна находиться в кредитном досье клиента  и обновляться согласно требованиям  внутренних политик и правил Банка, а также в соответствии с требованиями, установленными уполномоченными государственными органами.
     Оригиналы залоговых документов, включая документы  о праве собственности, должны находиться на безопасном хранении в запечатанных конвертах, помеченных номером кредитного счета.
     Кредитное досье это внутренний банковский документ, который содержит конфиденциальную информацию, не предназначенную для  распространения за пределами Банка.
     Ежегодно  Отделы мониторинга проводят проверку документов всех существующих кредитных  отношений. Результаты такой проверки должны быть представлены Совету Директоров, Кредитному комитету и Правлению  Банка.
     Такая ежегодная проверка включает в себя анализ имеющейся документации, соответствию условиям кредитных договоров, условиям одобрения займа, а также законодательству Республики Казахстан. Отчет проверки подписывается проверяющими и утверждается Правлением Банка и представляется Совету Директоров. Подписанный и  утвержденный отчет является свидетельством того, что вся кредитная документация в порядке, все условия и нормативы  соблюдены, а если есть какие-то отклонения - то они соответствующим образом  отмечены.
     Проверка  кредитной документации и кредитный  обзор проводится аудиторами в соответствии с анализируемой Политикой на неожиданной основе, о чем составляется отчет, результаты которого передаются на рассмотрение Совету Директоров, Аудиторскому комитету, Кредитному комитету, Правлению  Банка и Председателю Правления. В обязанности Комитета по классификации  активов входит подготовка предложения  по списанию займов, классифицированных как безнадежные, и по которым  Банком уже созданы резервы в размере 100% . Такие предложения представляются на утверждение Правлению Банка и Кредитному комитету. Списание безнадежных займов осуществляется в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального Банка Республики Казахстан и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.
     Комитет по классификации активов рассматривает  информацию об активах, классифицированных как убытки и по которым Банк уже  создал резерв в размере 100% в целях  проверки соответствия данных активов  со следующими условиями:
     просроченные  обязательства более 180 дней;
     задержка  погашения суммы основного долга  или вознаграждения более 90 дней и  более;
     потеря  залога;
     задержка  выплаты суммы основного долга  или вознаграждения более 90 дней;
     при условии общего ухудшения финансового  положения (увеличение дебиторской  задолженности, неликвидных резервов товаров или готовой продукции);
     объявление  заемщика банкротом;
     форс-мажорные и прочие обстоятельства, причинившие  финансовый ущерб;
     запрещение  продолжения деятельности.
     В случае классифицированный актив попадает в одну из вышеперечисленных категорий, Комитет по классификации активов  подготовит предложение на списание такого актива, классифицированного  как убыток, балансовую ведомость  Банка за счет ранее созданных  резервов и его дальнейшего отражения  во вне балансовых счетах. Такое предложение регистрируется в Протоколе совещания Комитета по классификации активов и представляется Правлению Банка.
     Протокольное  решение о списании долгов должно включать следующую информацию:
     имя заемщика (для юридических лиц - полное наименование, форма учреждения, юридический  адрес; для физических лиц - фамилия, имя, отчество, место проживания);
     дату  и номер соглашения о выдаче банковского  займа и договора залога;
     сумма долга списываемого продленного  займа с разбивкой по счетам;
     номер балансового счета, где зарегистрирован  долг.
     Списание  продленного займа с балансовой ведомости не является основанием для  прекращения любой деятельности Банка в целях инкассации долга. Юридический департамент, Группа по андеррайтингу и мониторингу  займов, Отделы маркетинга и Филиалы  Банка должны постоянно наблюдать  за каждым списанным долгом в поисках  его возможной выплаты.
     “Прощение" - определяется как согласие Банка на получение меньшей суммы возврата по займу, чем реальная задолженность клиента по всем невыплаченным суммам займа, вознаграждения и комиссионных.
     Любое “прощение" банковских требований до 10 000 долларов США (основной суммы, процентов  или комиссионных) любому задолжнику или гаранту требует одобрения  Комитета по проблемным займам и долгам. На сумму выше указанной, требуется одобрение Кредитного комитета.
     Политика  Банка предусматривает немедленное  взимание/дебетование основной суммы, процентов или комиссионных по займам, если заем становится невозвратным. Тем  не менее, действия в отношении взимания средств должны совершаться в  соответствии с требованиями нормативных  правовых актов Национального Банка  Республики Казахстан и Агентства  Республики Казахстан по регулированию  и надзору финансового рынка  и финансовых организаций.
     Ответственность за подготовку отчета, отражающего  проблемы заемщика, меры, проведенные  для возврата, оценку способности  заемщика возобновить нормальную деятельность и причины для взимания средств  возлагается на Группу корпоративного маркетинга и МСБ и Группу розничного маркетинга, которые представляют его  на рассмотрение Правлению Банка  и Кредитному комитету через Председателя Правления.
     Подводя итоги к данному разделу необходимо отметить, что в настоящее время Банк осуществляет кредитование физических лиц на потребительские цели, в том числе на приобретение недвижимости, автомобилей, товаров длительного пользования, обучение, лечение, проведение торжеств, отпусков, ремонт и др. На сегодняшний день банком заключены договоры о взаимном сотрудничестве с крупными ипотечными и риэлтерскими компаниями, имеющими многолетний опыт в области оформления недвижимости.
     Банком  разработаны специальные условия  кредитования: гибкие условия погашения  займа, минимальный первоначальный взнос по проектам, финансируемым  под залог приобретаемого имущества, возможность досрочного погашения  кредита без взимания штрафов, минимальный  срок рассмотрения заявок и выдачи займа, необременительные требования к залоговому обеспечению, а также  специальная ставка вознаграждения по займу. 

2.3.Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в республике Казахстан
           Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потребительских кредитов на несколько порядков больше чем корпоративных. А это предъявляет совершенно другие требования к работе банка и его кредитных офицеров в плане скорости и технологичности.
     Если  корпоративный кредит можно сравнить со штучной уникальной работой, то потребительский  кредит должен выпускаться массовой серией, для чего требуется коренным образом менять принципы рассмотрения и одобрения кредитных заявок. Для автоматизации процесса необходимо уменьшить до минимума человеческий фактор.
     Последние исследования показали, что, не смотря ни на что, потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Но банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из дорогостоящих  и рискованных банковских услуг, так как финансовое положение  отдельных лиц может быстро измениться вследствие болезни или потери работы.
     В настоящее время потребительские  ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими  банками. При этом к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая стабильность, уровень официальной процентной ставки НБ РК, инфляционные ожидания населения, покупательная способность тенге, ее стабильность, развитость валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и другие условия кредитования.
     Условия в каждом конкретном случае мало отличаются от приведенных выше: годовые процентные ставки в 20-25% в тенге и обязательный залог, за исключением мелких кредитов на приобретение ТНП, где залогом  может служить сам товар.
     В целом столь обширное предложение  потребительских кредитов выглядит уникальным: пожалуй, даже трудно предположить, будет ли у казахстанцев спустя несколько лет столько же возможностей приобретать что угодно в рассрочку. Ситуация говорит о двух вещах. Во-первых, кредитный бум - явный признак оживления в экономике и появления в стране очень крупных денег. Во-вторых, он лучше любой статистики свидетельствует о финансово-экономической стабильности: если так много структур, ведущих бизнес на обороте капиталов, готовых давать долгосрочные кредиты, причем как в СКВ, так и в тенге, то это значит, что они доверяют финансовой системе и не ждут от нее каких-либо внезапных сюрпризов.
     Все это отрадно. Однако мы все же имеем  дело с феноменом: в стране с весьма низкими доходами населения динамично  развиваются самые дорогие виды потребительского кредитования. Больше всего вопросов вызывает структура  спроса, то есть тот круг клиентов, на который сегодня ориентируется  казахстанский кредитодатель.
     Безусловно, очень многие представители отечественного “среднего класса”, имеющие ежемесячный  доход порядка 400-1000 долларов США, не отказались бы от кредита на 3-5 лет  в размере 13000-20000 долларов США на приобретение, скажем, автомобиля или  недорогой квартиры. Однако, несмотря на огромный выбор предложений, им такой  кредит на приемлемых условиях предлагают немногие.
     Работниками рейтинговой службы "Экспресс" был проведен небольшой эксперимент: попросили в автоцентре MERCUR кредит на приобретение автомобиля, пояснив, что ежемесячный доход заемщика составляет, скажем, 800 долларов США. Оказалось, с таким доходом можно рассчитывать лишь на кредит на “ВАЗ", однако MERCUR не реализует на таких условиях машины “ВАЗ” - они без проблем продаются  в розницу. Кредитная программа  касается только немецких автомобилей. Например, можно приобрести Volkswagen Passat стоимостью 25 000 долларов США, но для этого ваш ежемесячный доход должен быть не ниже 1500-2000 долларов США. В итоге, конечно, нашли предложения автомобилей “ВАЗ” в рассрочку. Но выгодными их назвать трудно (за исключением, пожалуй, предложений банка “ТуранАлем” и одной-двух работающих с ним компаний). В большинстве случаев или ставка вознаграждения оказывалась совершенно несуразной - до 42% годовых, или срок расчета по кредиту был слишком коротким - не более 1года.
     Руководитель  риэлторского агентства Almaty Real Estate Зухра Назарова считает большинство сегодняшних ипотечных проектов ориентированными на узкую прослойку людей с самыми высокими доходами. Оценивая алматинский рынок жилищного кредитования, г-жа Назарова отмечает его “непрозрачность и закрытость”. По ее мнению, такая ситуация вызвана как стремлением кредитодателей обезопасить себя от лишних рисков, так и некоторыми особенностями налогообложения. Банки, кредитующие ипотечные проекты, по словам г-жи Назаровой, часто проявляют такую гибкость, в результате которой “даже состоятельные люди, способные заплатить сразу, предпочитают взять квартиру в кредит". Это достаточно яркая характеристика ситуации на рынке.
     Однако  эта ситуация, как видим, стремительно меняется. По растущему в последние  месяцы числу предложений вне  сектора самого дорогого кредитования можно судить о движении рынка  в сторону постепенного ухода  от элитарности. Исследования спроса на бытовые ТНП, проведенные одним  из банков, показали, что более 55% опрошенных готовы приобрести в кредит современную  бытовую технику - стиральные машины, холодильники, телевизоры. Все банки  второго уровня в Казахстане сейчас переходят от корпоративного бизнеса  к розничному. Поскольку банковский рынок уже перенасыщен работой с корпоративными клиентами, мы все больше поворачиваемся к рознице. В этой связи наблюдается такое оживление на рынке розничного кредитования. Сейчас идет интенсивный поиск механизмов вложения капитала, поэтому банки, работающие с физическими лицами, стремятся к расширению своей клиентской базы. Большую роль в завоевании симпатий населения играет конкуренция между кредитодателями, в частности, сейчас среди банков наметилась тенденция к понижению процентных ставок. Рынок адаптируется к низкой покупательной способности населения, создавая эффективные механизмы перераспределения его частных накоплений. Главное препятствие, заставляющее нас во многих случаях идти на непопулярные для клиента условия, - это высокие риски".
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.