На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти готовые бесплатные и платные работы или заказать написание уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов по самым низким ценам. Добавив заявку на написание требуемой для вас работы, вы узнаете реальную стоимость ее выполнения.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Быстрая помощь студентам

 

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Современное состояния и развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 24.06.2012. Сдан: 2011. Страниц: 12. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


 
СОДЕРЖАНИЕ. 
 
 
 

Введение…………………………………………………………………………………………………...3 

Глава 1. Система ипотечного кредитования как инструмент преодоления кризисных  явлений 
в условиях транзитивной экономики. …………………………………………………………………...5
1.1. Зарождение  института ипотеки……………………………………………………………………...5
1.2. Роль  ипотечного кредитования в условиях  перехода к рыночной экономике…………………...6 

2. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ
2.1 Сущность и роль ипотечного кредитования в деятельности банка
2.2 Система ипотечного кредитования в Республике Казахстан
2.3 Проблемы ипотечного кредитования и перспективы его развития
3. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АО «ТЕМИРБАНК» И ЕГО ССУДНОГО ПОРТФЕЛЯ
3.1 Анализ деятельности АО «Темирбанк»
3.2 Анализ ссудного портфеля АО «Темирбанк» 

Заключение…………………………………………………………………………………….................19
Список  используемой литературы……………………………………………………………………...22
Приложение………………………………………………………………………………………………23 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ.
Приобретение  собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи. Традиционная схема финансирования строительства жилья в Казахстане, как часть бывшей советской системы жилищного финансирования, представляла собой централизованное распределение бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатного распределения среди граждан, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий. Эта схема показала свою несостоятельность в период обретения Казахстаном независимости и перехода к рыночной экономике. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.
Цель  курсовой работы - дать оценку современного состояния и развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
    Охарактеризовать систему ипотечного кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений в условиях транзитивной экономики;
    Изучить зарождение института ипотеки;
    Проанализировать  процесс внедрения и развития ипотечного кредитования в РК;
 

    Глава 1. Система ипотечного кредитования как  инструмент преодоления  кризисных явлений  в условиях транзитивной экономики.
1.1. Зарождение института  ипотеки.
Мировой опыт развития стран свидетельствует  о том, что практически все страны в разной мере подвергались кризисам, переживали экономические трудности. Во все времена самым живучим экономическим механизмом для поднятия платежеспособного спроса населения является тот, который приносит заметные выгоды, развивает рынок недвижимости, следовательно, вытаскивает экономику из пропасти. Таким эффективным рычагом для привлечения капиталов была и остается в настоящее время ипотека.
Ипотека - не современное слово, пришедшее  к нам из стран развитого капитализма, как думают многие. История ипотечного кредитования уходит корнями в глубь цивилизации. Ипотека впервые стала развиваться в Греции в VI веке до нашей эры. В I в. н. э. создавались ипотечные институты, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. При упоминании об ипотеке почти всегда ассоциируется Америка - ее 60- летний опыт не только в решении "квартирного вопроса" граждан, но и в формировании такой ипотечной системы, которая в свое время вытащила страну из глубокого экономического кризиса. Сегодня можно сказать, что средний класс в Америке уже отстроился, ипотечное кредитование начало свое распространение на низкодоходные слои населения. Представляет живой интерес опыт выведения экономики США из глубокого экономического кризиса 1920-1930 гг. путем проведения реформ в области жилищного инвестирования. Это дало возможность в достаточно короткий срок осуществить прорыв из состояния затяжного кризиса в стабильную, высокоразвитую экономику. После распада СССР на территории бывших советских республик ипотечное кредитование также получает активное развитие. 
 
 
 

1.2. Роль ипотечного  кредитования в  условиях перехода  к рыночной экономике.
Ипотечное кредитование – это залог недвижимого  имущества при получении займа в  банке, дающее право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества;
Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит, выдаваемый банками под заклад  недвижимого имущества, право собственности, на которое переходит на время  кредитования к кредитору, хотя само имущество находится в пользовании заемщика;
Долгосрочный  ипотечный кредит  - это кредит, выданный банком физическому лицу на цели  приобретения готового жилья (квартиры, жилого дома)  на срок от 3 и более лет под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательств заемщика.
Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального  развития страны. Его роль становится особенно заметной для страны в период выхода из экономического кризиса. Для  постоянного роста совокупного  производства, и, следовательно, совокупного дохода и совокупного потребления необходимо, чтобы часть сбережений от совокупного дохода направлялась через инвестиции в развитие производства. Тогда может возникнуть цепная реакция наращивания экономических показателей.
Одной из наиболее значимых проблем является проблема "конвертируемости" материальных активов в наличные и депозитные средства, в ценные бумаги. Особо  значимым механизмом такой "конвертации" является ипотека из-за капитала, который  входит в понятие "недвижимость", и наличия у недвижимости уникального свойства -неспособности перемещаться через границу. Ипотека является не только важнейшим механизмом решения жилищной проблемы, но и важнейшим механизмом улучшения инвестиционного климата, регулирования денежной массы, социально-экономического прогресса в целом.
Развитие  ипотечного бизнеса позитивно сказывается  на развитии реального сектора экономики.
Ипотека способствует реализации построенных  домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения, в деревообработке и производстве мебели и т.д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции—все это ведет к увеличению экономического потенциала страны.
Развитие  ипотечного кредитования оказывает  положительное влияние на преодоление  социальной нестабильности.
Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях) и помогает удовлетворить потребность населения в жилье.
Огромное  значение ипотека имеет и для  повышения стабильности и эффективности  функционирования банковской системы  страны. Обеспеченные кредиты более  безопасны (по сравнению с бланковыми) для банков, так как при невозврате кредита банк реализует залог и возвращает свои средства. Снижению риска при ипотечном кредитовании также способствует целевой характер ссуд. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков.
Ипотечное кредитование, бесспорно, - перспективное  направление банковской деятельности. Ипотечный банк является относительно устойчивым и рентабельным экономическим  институтом. Поэтому, чем больше в банковской системе таких надежных банков, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе в целом.
Ипотечные банки на национальном уровне обычно объединяются в ассоциации. Создание в рамках ассоциации ипотечных банков дополнительных резервов, гарантирующих вклады, помещенные в ипотечные банки, также укрепляет банковскую систему.
Существует  еще одна важная сторона влияния  системы ипотечного кредитования на стабильность банковской системы, связанная  с функционированием вторичного рынка ссуд, обеспеченных закладными. Этот рынок способствует переливу капитала в более рентабельную сферу экономики (диверсификация банковского капитала), а также уменьшает разницу между процентными ставками в различных географических районах, что способствует формированию единой цены капитала в масштабе страны.
Поэтому на данном этапе развития Республики Казахстан необходимо уделять должное  внимание развитию системы ипотечного кредитования. Т.к. развитие данной системы - это очередной шаг в развитии рыночных отношений в Казахстане. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 2ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ 

     2.1 Сущность и роль ипотечного кредитования в деятельности банка 

     Как показал анализ ипотечного кредитования в Республики Казахстан, одними из самых активных участников этого процесса наряду с региональными администрациями являются банки. Однако деятельность банков на ипотечном рынке затруднена некоторыми важными обстоятельствами [3, с.166].
     В частности, при выдаче самих кредитов банки вынуждены также проводить операции с инструментами ипотечного кредитования (закладными) на вторичном рынке, что повышает риск кредитов и снижает их привлекательность для рядовых заемщиков.
     В настоящее время для организации  цивилизованного вторичного рынка  необходима активная деятельность государственных структур, таких, как Национальный Банк РК, Министерство РК по налогам и сборам и др.
     Современный этап развития банковской системы Республики Казахстан характеризуется усилением  процессов структурирования банковского бизнеса. Универсальные банки стремятся всемерно расширить круг операций, но на специфических, хотя и уже широко востребованных сегментах банковских услуг лучше действуют банки специализированные.
     Специализированные  кредитные организации привлекательны тем, что, выполняя ограниченный круг операций, они делают это с высоким качеством и сталкиваются с относительно меньшим числом рисков банковской деятельности. В банковском регулировании потребность в специализированных кредитных организациях нашла отражение, в частности, в организационной форме небанковских кредитных организаций, имеющих право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом РК «О банках и банковской деятельности»; допустимые сочетания этих операций устанавливаются Национальным Банком Республики Казахстан. Значение системы ипотечного кредитования в деятельности банков представлено на рисунке 3.1
     
       

     
     
       

     Рисунок 3.1 - Значение системы ипотечного кредитования в деятельности банков 

     ориентирована на социально и экономически активные слои общества, что способствует формированию среднего класса - его социальной основы;посредством отлаженной деятельности механизма ипотечного кредитования происходит вовлечение инвестиций, в том числе иностранных, в реальный сектор экономики;играет существенную роль в укреплении легального сектора экономики, поскольку ориентирована на законные, надежно оцениваемые и прогнозируемые доходы граждан.
     В последние годы заметно растет потребность  в развитии такого сегмента банковских услуг, как ипотечное кредитование, то есть выдача кредитов, обеспеченных залогом недвижимого имущества. В связи с этим встает вопрос - настолько ли специфичны эти услуги, чтобы возникла необходимость в создании специализированных ипотечных кредитных организаций, и если да, то как эти организации могут (или должны) выглядеть.
     В условиях повышения благосостояния населения и растущего спроса на жилье возрастает потребность  граждан в долгосрочном заимствовании  денежных средств на приобретение жилья  на финансовом рынке под доступные проценты. Удовлетворить эту потребность позволяет система ипотечного кредитования банков.
     В настоящее время развитие системы  ипотечного кредитования как в целом  в Республике Казахстан, так и  на региональном уровне рассматривается  как важный инструмент воздействия на экономическую ситуацию в стране.
     Проблему  привлечения ресурсов для ипотечного кредитования с полным основанием можно  считать наиболее критичной для  развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан [7, с.122].
     Две основные стратегии привлечения банками финансовых ресурсов для ипотечного кредитования представлены на рисунке 3.2.
       
 

     Рисунок 3.2 – Две основные стратегии привлечения  банками финансовых ресурсов для  ипотечного кредитования 

     ориентация  на «розничные» источники кредитных ресурсов (депозиты населения и юридических лиц)
     ориентация  на «оптовые» источники кредитных  ресурсов (кредитные линии казахстанских  и иностранных кредитных организаций, средства институциональных инвесторов, целевые облигационные займы)
     В Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Казахстан, утвержденной Постановлением Правительства РК от 25.01.2008 N 28, отмечается, что в сложившихся в результате финансового кризиса, макроэкономических условиях еще более важным становится развитие долгосрочного ипотечного жилищного кредитования населения уже не как отдельных инициатив коммерческих банков, а как целостной системы при законодательном и нормативном регулировании со стороны государства.
     Можно сказать, что в стране созрели  юридические, экономические, политические и организационные предпосылки для развития полноценной системы ипотечного кредитования.
     Мировой опыт свидетельствуют о том, что  существенным системообразующим элементом  ипотечного кредитования является деятельность кредитных организаций, в совокупности осуществляющих как активные операции по размещению средств в ипотечные кредиты, так и пассивные операции по привлечению средств с целью рефинансирования вложений в ипотечные кредиты, обычно путем выпуска ипотечных облигаций.
     С учетом этого ограничивается и круг организаций, которые имеют право  эмитировать ипотечные ценные бумаги. Деятельность таких организаций, как  правило, нормативно ограничена выдачей  ипотечных кредитов и иными операциями, характеризующимися невысокой степенью риска.
     Таким образом, специализированные ипотечные  кредитные организации объективно имеют право на существование [5, с.154].
     Основной  целью деятельности ипотечной кредитной  организации является секьюритизация ипотечных кредитов, поскольку только привлечение долгосрочных (облигационных) денег под надежное обеспечение (ипотечные кредиты) может дать необходимые по объему и срокам средства для развития ипотеки.
     Одним из серьезных препятствий, ограничивающих возможности населения пользоваться банковскими ипотечными кредитами, являются их высокие процентные ставки.
     Практика  показывает, что приемлемые для населения  ставки, позволяющие сделать процесс  ипотечного кредитования достаточно массовым, составляют примерно 8 - 10% годовых в  валюте. Однако ресурсы, привлекаемые на банковском рынке, обычно дороже.
     В этом вопросе важную роль мог бы сыграть НБ РК. Именно ему под  силу создать условия, при которых  ставки по ипотечным кредитам могли  бы значительно снизиться.
     К числу таких условий относятся, в частности, изменение критериев оценки обеспеченности ипотечных кредитов, изменение их классификации по группам риска, снижение размеров резервирования под ипотечные ссуды, уменьшение норм отчислений в фонд обязательных резервов по накопительным ипотечным депозитам и т.п.
     Учрежденное Правительством РК Агентство по ипотечному жилищному кредитованию должно сыграть  важную роль в создании и запуске  вторичного рынка ипотечных кредитов, в привлечении долгосрочных ресурсов для рефинансирования банков-кредиторов.
     Аналогичные агентства создаются и в регионах для реализации региональных ипотечных программ.
     Таким образом, активное внедрение ипотечного кредитования - это не просто масштабный коммерческий проект, но оптимальный  эффективный путь решения исторической по значимости социальной задачи - сделать жизнь соотечественников лучше и комфортнее. 

     2.2 Система ипотечного кредитования в Республике Казахстан 

     В конце 1999 года НБ РК инициировал разработку нормативной правовой базы внедрения  системы ипотечного кредитования.
     В результате правительство республики утвердило Концепцию долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан.
     Концепция предполагает создание целостной системы  ипотечного кредитования, которая включает в себя предоставление долгосрочных ипотечных кредитов банками и иными кредиторами гражданам-заемщикам, а также механизм обеспечения кредиторов необходимыми долгосрочными ресурсами для кредитования.
     В конце 2000 года началось внедрение этой системы. В целях развития системы ипотечного кредитования Правительством РК года была утверждена Программа развития ипотечного кредитования.
     Основные  цели и задачи программы:
     - развитие жилищного строительства  и формирование рынка жилья;
     - удовлетворение потребности населения в качественном жилье, соответствующем современному уровню жизни, доступном по цене и формам оплаты;
     - создание привлекательной для  клиентов системы, предусматривающей  возможность выбора приемлемого  для них механизма финансирования  и кредитования при приобретении жилья;
     - переход от практики бесплатного  предоставления жилья, отнесенного  к категории государственного  коммунального жилищного фонда,  к практике строительства коммерческого  жилья и приобретения за счет  собственных средств граждан. 
     В 2003 - 2005 гг. начинают проявляться положительные тенденции в развитии ипотечного кредитования. В 2005 – 2006 г. ставки ипотечных кредитов составляли от 20 до 24% и срок был всего 5 лет, в 2007 г. ставки снизились до уровня 16-19%, а сроки увеличились до 10 лет, с 2005 г. стало возможным получить кредиты по 12,5% годовых и сроком до 20 лет.
     Активно выдаются ипотечные кредиты в  таких городах, как Актау, Шымкент, Актобе, Уральск, Усть-Каменогорск, Караганда, Павлодар. Банки стали охотнее  работать по регионам. Прежде всего, это свидетельствует о росте развития наиболее крупных городов Казахстана.
     Кроме того, успешное развитие ипотечного кредитование в Казахстане стало примером для  других стран СНГ, в частности, для  Украины.
     В 2008 – 2009 гг. рынок ипотечного кредитования в Казахстане самостоятельно подходит к показателям, заложенным в жилищной программе Правительства РК.
     Такое мнение 14 апреля 2008 года, в ходе заседания  правительства высказал министр  экономики и бюджетного планирования РК Кайрат Келимбетов. «По таким параметрам, как срок предоставления кредитов, размер первоначального взноса и процентной ставки видно, что рынок сам уже приходит к показателям, заложенным в нашей жилищной программе», - сказал К. Келимбетов. В настоящее время в системе ипотечного кредитования Казахстанской ипотечной компании участвуют восемь банков второго уровня республики и две компании: «БТА-Ипотека» и «Астана-финанс». Сроки предоставляемых ими кредитов колеблются от 15 до 20 лет, размер первоначального взноса - от 15 до 30 % и процентной ставки - в пределах 12-13 %.
     25 января 2009 года этого года Правительство  Казахстана в целом одобрило  проект государственной программы  развития жилищного строительства  на 2009-2015 годы. Согласно программе,  ставится задача обеспечить в  течение 2009-2015 годов строительство и ввод в эксплуатацию более 12 млн. кв. метров жилья, в том числе в 2009 году - 3 млн., в 2010-м - 4 млн., в 2011-м - 5 млн. кв. метров.
     По  информации НБ РК, в 2009 году банками  второго уровня было привлечено подобных займов на сумму около 3,7 млрд. долларов США, или в 2 раза больше, чем в 2008 году. Поэтому можно не сомневаться в том, что подобные условия своим клиентам вскоре предложат и другие коммерческие банки Казахстана, которые, безусловно, заинтересованы в том, чтобы их ипотечные программы работали.
 

      2.3 Проблемы ипотечного кредитования и перспективы его развития 

     Для того чтобы совершенствовать механизм жилищного ипотечного кредитования в Республике Казахстан необходимо рассмотреть проблемы, которые существуют на современном этапе развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан [8, с.201].
     Первой  проблемой ипотечного жилищного  кредитования является нехватка долгосрочных ресурсов.
     Для рефинансирования ипотечных кредитов, рынок нужно обеспечить необходимыми ипотечными ценными бумагами, иначе ипотека не получит масштабного развития. Новые высокие требования к уровню достаточности собственного капитала являются серьезным стимулом для развития в Республике Казахстан секьюритизации, которая обеспечит списание активов с баланса и их одновременное превращение в высоколиквидные ценные бумаги.
     Так, если следовать мировому опыту, то для  обеспечения возможности нормального  проведения секьюритизации (это в  первую очередь относится к ипотечным  активам) в Республике Казахстан  необходимо соблюдение ряда основных условий:
     1 Секьюритизированы могут быть  лишь те активы, которые свободно  передаются. Любые законодательные  препятствия к передаче активов  (например, запрет на уступку дебиторской  задолженности) сужают круг активов,  которые могут использоваться для секьюритизации.
     2..Законодательное  обеспечение процедуры осуществления  «действительной продажи»: продажа  и передача активов, подлежащих  секьюритизации, покупателю должны  быть необратимыми.
     3 Передача активов покупателю  не должна быть дорогостоящей или обременительной. В частности, необходимость уведомления должника при переуступке прав требования или необходимость регистрации передачи активов резко повышают издержки секьюритизации, делая данный механизм малопривлекательным.
     4 Покупатель должен иметь возможность эффективно осуществлять свои права в отношении секьюритизированных активов в судебном порядке, в том числе налагать взыскания на активы в случае «дефолта» заемщика.
     5 Процедура секьюритизации должна  обладать нейтралитетом с точки зрения налогообложения: активы, передаваемые покупателю, не должны подлежать дополнительному налогообложению (НДС, налог на прибыль), а также быть необоснованно освобожденными от налогообложения.
     Второй  проблемой ипотечного жилищного  кредитования является цена ипотеки. В течение 2009 года стабильный рост цен на жилье наблюдался во всех сегментах жилищного рынка, составив в среднем 20–25%. Можно предложить следующие решения проблем, с которыми сталкивается ипотечное кредитование.
     Таким образом, ипотечное кредитование в Республике Казахстан хотя и получило свое достойное развитие, но все равно необходимо совершенствовать механизм кредитования населения и улучшать условия получения ипотечного кредитования [10, с.21]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 3. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АО «ТЕМИРБАНК» И ЕГО ССУДНОГО ПОРТФЕЛЯ 

     3.1 Анализ деятельности АО «Темирбанк»  

     В течение 2009 года ожидание структурных  преобразований в результате продажи  государственного пакета акций Национального  Банка Казахстана обусловили снижение темпов развития основных направлений бизнеса АО «Темирбанк».
     Консолидированный бухгалтерский баланс на конец 2008 года представлен в таблице 2.1 

     Таблица 2.1 - Консолидированный бухгалтерский  баланс на конец 2008 года, в тыс. тенге
Наименование  Примечание 2008 2007 отклонение
Абсолютное, тыс. тнг относительное, %
Активы           
Денежные  средства и их эквиваленты 5 4670746 2007457 2663289 142,9794
Средства  в финансовые учреждения
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.