На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти готовые бесплатные и платные работы или заказать написание уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов по самым низким ценам. Добавив заявку на написание требуемой для вас работы, вы узнаете реальную стоимость ее выполнения.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Быстрая помощь студентам

 

Результат поиска


Наименование:


реферат Страхование животных

Информация:

Тип работы: реферат. Добавлен: 24.06.2012. Сдан: 2011. Страниц: 5. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


    ВВЕДЕНИЕ 

    Домашние  животные давно стали неотъемлемой частью человеческого общества. Для  них создаются специальное питание, средства гигиены, гостиницы, одежда и  т.д. А с недавних пор российские страховщики начали активно разрабатывать  различные программы страхования домашних животных (от несчастного случая до ветеринарного страхования).
    Исторически страхование домашних животных "выросло" из страхования сельскохозяйственных животных. Сначала крупный рогатый  скот, свиней, лошадей, домашних птиц страховали сельхозпредприятия, а затем - подсобные хозяйства и частные лица. Непосредственно страхованием классических домашних животных (кошек и собак) российские страховщики, за редким исключением, занялись несколько лет назад. Страховая культура россиян, заметно отличается от жителей Европы и Америки, где страхование животных давно процветает. Кроме того, у отечественных страховщиков до последнего времени не хватало специалистов, которые могли оценить риски по страхованию домашних животных и разработать соответствующие программы. У этого вида страхования есть хорошие перспективы развития.
    Задачи  данной работы - рассмотреть сущность страхования домашних животных в  России и выявить его особенности, выяснить условия, на которых осуществляется страхование, программы страхования и примерные страховые тарифы в зависимости от вида животного, территории его проживания и возможных рисков.
    _____________________________________________________________________________________ 

    Застраховать  можно любое животное, начиная  от мышки и заканчивая крокодилом. Причем змею, игуану или другое "экзотическое" животное застраховать проще, чем собаку, кошку или лошадь. При страховании классических домашних животных их хозяева должны предоставить документы (например, родословную или щенячий паспорт), на основе которых страховщик определит стоимость животного и, соответственно, рассчитает стоимость страховки. Дело в том, что суть страхования заключается в защите имущественных интересов страхователя. А это относится только к владельцам породистых животных. Хотя некоторые страховщики оформляют полисы и владельцам дворняжек. При страховании же "экзотических" представителей фауны таких документов не требуется - их просто нет. Страховщики применяют в этом случае специальные методики расчета страховых тарифов. В среднем стоимость страховки колеблется от 3% до 10% от стоимости животного.
    Существенно на размер страхового тарифа влияет территория страхования животного (регион, Россия, СНГ, весь мир), а также набор рисков, от которых можно застраховать животное".
    Наиболее  распространены страховки на случай гибели питомца в результате несчастного  случая, болезни, стихийного бедствия, противоправного действия третьего лица, вынужденного убоя (например, усыпление  животного по причине болезни). Некоторые  страховые компании разработали программы по страхованию от кражи или пропажи животного. Для оформления соответствующего полиса хозяину не нужно предоставлять родословную или специальный паспорт. Цена этих страховок не зависит от стоимости животного.
    При страховании от классических рисков существуют стандартные исключения. Например, ограничения по возрасту питомца. Собаки страхуются, начиная с 6-и месяцев до 7-8 лет. Если животное страхуется несколько лет в одной компании, предельный возраст страхования может увеличиваться до 9-10 лет. Страховщик вправе отказать в продаже полиса, если животное болеет или ему не сделаны соответствующие прививки.
    Как и для людей, страховщики разработали  для животных специальные программы  страхования. В их числе ветеринарное страхование животных (ВСЖ) - аналог добровольного медицинского страхования (ДМС). Как и в стандартном ДМС, страховые компании предлагают две программы ВСЖ: с привязкой к определенной ветлечебнице и оплата оказанных медицинских услуг. Для оформления подобных страховок не нужны специальные документы (например, родословная). Кроме того, у страховщиков появились программы для щенят и котят в возрасте до 6-и месяцев.
    В числе страховых "ноу-хау" для  животных - страхование выезжающих за рубеж. Например, хозяин решил отправиться в отпуск со своим питомцем. А тот во время отдыха заболел или получил травму. При наличии соответствующего полиса и сохранении платежных документов, за оказанную животному помощь, страховая компания возместит (полностью или частично) затраты на лечение. Это уже зависит от выбранной программы.
    Большие надежды возлагают страховщики  на страхование животных при перевозке. Дело в том, что нередки случаи, когда "братья наши меньшие" погибали во время перелета или транспортировки  другим транспортом. Причина кроется в том, что "контейнеры, грузовые отсеки и вагоны, в которых перевозятся животные, не всегда для этого приспособлены. Особенно актуально это страхование для людей, которые продают породистых щенков и котят за границу или везут животных на выставку в другую страну".
    Однако  при всех своих достоинствах страхование  животных большой популярностью  пока не пользуется, но потенциал у  этого вида страхования достаточно велик. Существует множество питомников, кинологических центров, конноспортивных  клубов, где рано или поздно придут к осознанию выгоды данного вида страхования.
    Страхование домашнего питомца (pet insurance) или сельскохозяйственного  животного (ветеринарное страхование  животных, или ВСЖ) – очень популярный вид страхования на Западе. Чаще всего страхуют жизнь и здоровье домашних собак и породистых кошек, реже – рыбок, птичек, грызунов. Экзотические животные почти всегда получают страховку от своих хозяев, поскольку их рыночная стоимость велика. Добровольное страхование сельскохозяйственных животных призвано защитить фермера от риска, связанного с болезнями и падежом скота. Мы рассмотрим, какие животные страхуются в России, и от каких рисков покупаются страховки на питомцев.
    Добровольное  страхование животных, страховые случаи
    Зачем вообще нужно страховать животных? Ответ на этот вопрос зависит от того, какие животные имеются в виду, и каково к ним отношение страхователя. В соответствии с Гражданским кодексом животные относятся к имуществу, и с этих позиций можно считать, что добровольное страхование животных – это защита имущества и вложенных в них инвестиций. Однако если для вас животное – член семьи, то и причины страхования будут иными, тем более что в жизни чаще страхуют имущество, чем членов семьи.
    От  чего страхуют животных? Основными  страховыми рисками для животных являются: гибель (падеж, утрата, вынужденный убой), стихийный бедствия (бури, наводнения, ливни, удар молнии и т.п.), пожар, удар электрическим током, отравление, укус ядовитых животных, попадание под транспорт, кража, невозможность использовать по назначению (для племенных животных) и тому подобные случаи. Кроме этого, можно застраховать гражданскую ответственность владельца перед третьими лицами в случае причинения животным вреда третьим лицам – тогда страховым случаем будет считаться нападение животного на человека или его собственность (например, автомобиль), порча скотом посевов, и даже повреждения, нанесенные другому ценному животному.
    Страховые случаи, связанные с животными, не ограничиваются только их кражами, болезнями  или «гражданской ответственностью» питомца (вернее, их хозяина). Бывает и накопительное «пенсионное» страхование, когда по достижению определенного возраста любимца помещают в специальный питомник, где содержат на те средства, которые скопил своими взносами его владелец. Перечень страховых случаев при страховании животных, на которые распространяется действие полиса, и порядок их оформления оговаривается правилами страхования каждой СК.
    Правила страхования сельскохозяйственных животных
    Страхование сельскохозяйственных животных осуществляется в соответствии с правилами, которые установлены в страховой компании. При этом правилами оговариваются, какие животные могут быть застрахованы, какого возраста и от каких рисков. Большинство страховых компаний страхуют крупный рогатый скот и лошадей. Основными рисками, от которых страхуются сельскохозяйственные животные, являются: гибель животного вследствие оговоренных страховых случаев (стихийные бедствия, пожар, несчастный случай и т.д.) и кража. Однако страховым случаем не является гибель животных, вызванная нарушением условий содержания и кормления.
    Страховая сумма определяется договором по согласованию между страховой компанией  и страховщиком, однако она не может  превышать рыночной стоимости животных, это условие базируется на общем законе о страховании. Если в период действия страхового договора стоимость животных увеличилась, то СК может рассмотреть вопрос увеличения страховой суммы, сделав при этом и перерасчет страховой премии. Действует страховой договор, как правило, на территории хозяйства, фермы, где содержатся застрахованные животные, и прилегающих к ним пастбищ, но возможны страховки животных на время перевозки.
    Особенности страхования домашних животных в России
    Страхование домашних животных явилось логическим продолжением страхования сельскохозяйственного скота. Страхованием наиболее распространенных домашних животных – кошек и собак – страховщики России, в отличие от Европы и Америки, где их страховка – процветающий вид страхования, занялись совсем недавно, всего несколько лет назад. И для этого были вполне объективные причины: не было специалистов, способных оценить риски по такому страхованию, а, значит, и разработать программы страхования. Поэтому пока услуги страхования домашних животных предлагает ограниченный круг страховых компаний, среди которых страховая компания РОСНО, концерн Росгосстрах и некоторые другие.
    Сейчас  застраховать можно кого угодно –  любое животное, которое содержится, как домашнее. Проблема только в  том, что редких и экзотических зверей застраховать, оказывается, легче, чем кошечек и собачек, поскольку для страхования кошек и собак нужны документы на этих самых кошек и собак, а на анаконду или черепаху таких документов не нужно, да и взять их негде. Для домашних животных существуют свои риски. Например, для них отсутствует риск «убой, вынужденный забой», но зато многие СК разработали программы страхования по риску «кража» или «пропажа», причем, для подобной страховки документы на животное не нужны.
    Еще одним видом страхования домашних животных является страховка для выезжающих за рубеж, по страховому полису которой СК возместит расходы на ветеринарную помощь животному за рубежом – полностью или частично, что зависит от условий страхового договора. Любые домашние животные могут быть застрахованы на время перевозки. Здесь страховые риски вызваны не всегда приспособленными для перевозки животных контейнерами, вагонами и грузовыми отсеками, что создает угрозу гибели животных. Этот вид страхования наиболее востребован при перевозке породистых животных на выставки или для продажи за границей.
    Страхование домашних кошек и  собак. Рейтинг опасности  пород собак
    В соответствии с Правилами страхования  животных и гражданской ответственности  их хозяев, застраховать можно только зарегистрированную кошку или собаку не моложе 3 месяцев. Фактом регистрации является их постановка на учет в каком-то клубе, обществе и т.п. А это говорит о том, что страховать можно породистую кошку или собаку, так как дворняжек обычно, клубы собаководов не регистрируют. У страховой компании могут быть свои ограничения на страхование домашних собак и кошек: например, многие СК не застрахуют беременную кошку или собаку, или животное старше 7 лет.
    Страховая стоимость домашних животных определяется на основании справки о том, что  животное состоит на учете в клубе. Кроме этого, чтобы зарегистрировать домашнего питомца, страховая компания может потребовать дополнительные документы: от ветеринарного врача о сделанных прививках и состоянии здоровья, данные родословной и другие. Актуальным при страховании кошек и собак является страхование ответственности владельца животного перед третьими лицами. Тариф для страхования собак разрабатывается с учетом рейтинга опасности породы, в котором Международная кинологическая организация выделила 40 особо опасных пород собак, и есть еще список опасных видов.
    Страхование домашних животных относится к имущественному страхованию, потому что животные, в  соответствии со ст.137 Гражданского Кодекса, относятся к имуществу. Поэтому  к животным применяются те же общие  правила, что и к имуществу, за исключением запрета жестокого обращения с животными, который декларирован в той же 137 статье и статьи 241, регулирующей выкуп домашнего животного при ненадлежащем и негуманном отношении к нему. Вне зависимости от того, относит ли хозяин свое домашнее животное к имуществу или животное – это член семьи, может быть застраховано как само животное, так и гражданская ответственность его хозяина за ущерб, нанесенный третьи лицам этим самым имуществом.
    Правила страхования домашних животных
    Каждая  страховая компания, осуществляющая страховка домашних животных, разрабатывает  свои правила страхования домашних животных. В них указываются виды домашних животных и условия, при  которых они могут быть застрахованы, а также особые условия, которые присуще только страхованию животных. Так , например, в соответствии с правилами по страхованию животных страховой компании Росгосстрах, в этой СК могут быть застрахованы сельскохозяйственные животные, зоопарковые, цирковые, экзотические и декоративные животные. Застраховать кошек и собак в Росгосстрахе можно только породистых, которые зарегистрированы в питомнике или клубе.  

    Аналогичная ситуация и в СК «Страховая группа МСК» – там можно застраховать только зарегистрированных животных. Однако, есть еще и оговорка, что страховщик может отказать в страховании животного с повышенным риском причинения вреда третьим лицам, а это означает, что могут отказать в страховании собаки, отнесенной Международной кинологической организацией к особо опасным породам. На сайте СК Ингосстрах информация о страховании животных есть в разделе для юридических лиц, которым предлагается застраховать сельскохозяйственных животных, что говорит о том, что страхование кошек и собак данной СК тоже не особо интересно, если только речь не идет о кошках театра Юрия Куклачева, например.  

    А у компании РОСНО, которая, кстати, и  застраховала кошек театра Юрия Куклачева, страхование животных находится  в разделе «Хобби» – и тут  не указаны ограничения на страхование  кошки или собаки, хотя это вовсе не означает, что их нет. Конечно, мы посмотрели сайты не всех страховых компаний, но из всего увиденного только у одной СК нашлись именно правила страхования домашних животных – это компания «Русская корона». И хотя в этих правилах объектами страхования являются именно собаки и кошки, страховать СК согласна только, опять же, зарегистрированных собак и кошек.
    Особенности страхования собак и кошек: что  учесть при страховании 
    Пес Шарик в одноименном мультфильме  говорил: «Лапы и хвост – вот наши документы». Так вот если у вашей кошки или собаки есть, помимо лап и хвоста, другие документы, то собаку или кошку уже можно страховать. И тут, как в любом виде страхования, будь то автострахование или страхование другого имущества, необходимо внимательно изучить правила страхования животных выбранной страховой компании и страховой договор. На что надо обратить особо пристальное внимание? На перечень рисков, от которых страхуется кошка или собака и на действия при наступлении страхового случая. 

    Типовой перечень рисков, от которых страхуются собаки и кошки, следующий: пожар, взрыв, удар молнии, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и несчастных случай. Но необходимо иметь в виду, что каждый страховой  риск имеет уточнения и ограничения. Так, например, под противоправными действиями третьих лиц подразумевается, в том числе, кража кошки или собаки. Однако, по правилам одной из СК, страховым случаем хищение будет признано только тогда, когда животное похитили, незаконно проникнув в запертое помещение, т.е. совершена кража со взломом, либо в результате грабежа или разбоя. Причем, это должно квалифицироваться следственными органами как преступление. Т.е. обязательно нужно убедиться, что вы и страховая компания одинаково понимаете хищение, стихийные бедствия и прочие риски. 

    Еще один важный момент в правилах –  это действия страхователя при наступлении  страхового случая. Этот раздел тоже обязателен для внимательного и вдумчивого прочтения. У одной страховой  компании, например, есть требование в случае гибели животного сохранить его останки для осмотра представителем компании и не производить никаких работ, которые могут изменить картину убытка, пока этот самый представитель не прибудет их осмотреть. За исключением случаев, если это необходимо в целях санитарной безопасности, или если страховщик не произведет осмотр в течение двух(!) недель с даты подачи заявления о наступлении страхового случая. Вы себе можете представить вариант, что погибла ваша любимая кошка, но вы должны сторожить ее останки, не портя картину убытков, пока не прибудет представитель СК для осмотра, даже всего пару дней?  

    Так что, если вы нашли страховую компанию, которая с радостью берется страховать вашу кошку или собаку, не спешите  заключать страховой договор, тщательно не изучив сам договор и правила страхования домашних животных, которые действуют в этой компании. А если ваше домашнее животное, которое является членом семьи, не имеет других документов, кроме лап и хвоста, то, увы, скорее всего, застраховать его вам не удастся.
    Условия договора страхования
    Срок  договора страхования зависит от соглашения сторон. Он не может быть менее 6 месяцев и обычно составляет стандартный 1 год. Страховой взнос, который страхователь обязан заплатить  страховщику, не является величиной постоянной и зависит от многих факторов. При страховании сроком на 1 год без каких-либо дополнительных условий страховой взнос начинается от 3,52% от оговоренной страховой суммы (в зависимости от места нахождения, страховых рисков и вида договора), а при страховании гражданской ответственности от 0,2% до 1,3%. При определении тарифной ставки по страхованию учитывается вид животного, принимаемого на страхование, его возраст, состояние здоровья, упитанность, место, условия содержания и использования (эксплуатации), а также иные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска. При заключении договора страхования страхователь и страховщик имеют право договориться об изменении или исключении отдельных положений страхового договора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Таблица 1 Тарифы 

Наименование  риска Тарифная  ставка в % от страховой суммы (по группам  животных, в зависимости от вида и возраста животных)
Свиньи Пушные звери, кролики, хомячки, крысы Собаки Кошки Птицы Рыбки Рептилии
Обращение в ветеринарную клинику в связи с заболеванием животного 20 % от  лимита возмещения по данному  риску
Гибель (падеж) или уничтожение животного, вынужденный убой животного 5-7 7-10 9-12 8-11 7-9 18-20 16-18
Хищение (пропажа) 6-8 8-12 11-14 10-13 8-11 19-21 19-22
 
 
    Страхование семей пчел в ульях – составит 8-12 % по риску «полная гибель»  в результате:
    - инфекционных, инвазионных и паразитарных  болезней, отравлений;
    - стихийных бедствий: наводнения, паводка,  селя, бури, урагана, ливня, града,  обвала, оползня, землетрясения, удара молнии, бурана, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада;
    - вынужденного уничтожения по  заключению специалиста ветеринарной  службы в целях прекращения  распространения заразных болезней;
    - вынужденного уничтожения в результате болезней и отравлений.
    Как заключить договор  страхования
    Чтобы застраховать, например, собаку необходимо:
    - предоставить животное для осмотра  страховому агенту; при этом единственная  цель осмотра – убедиться,  что животное страхуется без видимых симптомов недомогания;
    - предоставить документ, определяющий  принадлежность животного к какой-либо  кинологической организации (регистрационное  удостоверение);
    - предоставить справку из кинологической  организации о стоимости данной  собаки; справка может быть составлена в произвольной форме, но обязательно должна содержать печать организации, ее выдавшей, и подпись руководителя (данная справка является экспертной оценкой с целью установления действительной стоимости собаки);
    - написать заявление установленного образца;
    - уплатить страховой взнос;
    - получить страховой полис.
    Страховой случай
    Страхование жизни и здоровья животного
    При наступлении страхового случая владелец застрахованной собаки обязан:
    • принять возможные меры к спасению застрахованного животного;
    • при гибели или краже собаки заявить в соответствующие компетентные органы;
    • в суточный срок, не считая выходных и праздничных дней, письменно заявить о случившемся в любое представительство страховой компании
    • предъявить страховой полис страхования собаки, а также документы компетентных органов (противопожарной безопасности, ветеринарной инстанции, милиции, суда и т.д.), подтверждающие наступление страхового случая и его причину;
    • предъявить страховщику умершее животное или его останки для осмотра.
    Выплата страхового возмещения производится компанией  в течение трех дней со дня подачи всех необходимых документов.
    Страхование гражданской ответственности заводчика  животного
    При наступлении страхового случая, в  рамках страхования гражданской ответственности, владелец животного должен заявить о нем в страховую компанию в течение 24 часов и в зависимости от характера произошедшего представить необходимые справки для урегулирования ущерба.
    Размеры страхового возмещения устанавливаются  в пределах стоимости животного данной породы, определяемой на основании документа (регистрационного удостоверения, справки, заключения), выданного компетентной организацией (клубом, обществом собаководства и т.п.). Сумма страхового возмещения согласовывается со страхователем, но только при условии, что данная сумма не превышает страховую сумму на момент заключения договора. 

    Страхование животных в общественных организациях 

    Договоры  страхования животных заключаются  с первичными организациями потребительской  кооперации, их объединениями и отдельными предприятиями. Из числа организаций потребительской кооперации страхователями могут быть сельские и другие потребительские общества, районные, областные (краевые) и республиканские союзы, имеющие звероводческие хозяйства или подсобные сельскохозяйственные предприятия по откорму скота, птицы и т.п.
    Животные, принадлежащие общественным организациям и организациям потребительской  кооперации, принимаются на страхование  только в добровольном порядке.
    Непременным условием вступления указанных организаций в договорные отношения с органами страхования является предоставление им права юридического лица.
    На  страхование принимаются: крупный  рогатый скот, овцы, козы, свиньи, домашняя птица (на птицефермах), пушные звери  и кролики (в питомниках, зверофермах) в возрасте от 6 месяцев; лошади, верблюды, ослы и мулы от 1 года до 15 лет, олени - от 1 года до 10 лет, а также семьи пчел (в ульях).
    Вышеперечисленные животные, домашняя птица, кролики и  пушные звери принимаются на страхование  в пределах установленных по желанию правления или руководителя организации страховых сумм, размеры которых не могут быть выше 80 % их стоимости, исчисленной по государственным закупочным ценам для данного вида животных, по страхованию семей пчел – 80 % их балансовой стоимости.
    Страховать  животных можно в любое, время  года. Договор страхования заключается  обязательно на один полный год. Оформляется  он на основании письменного заявления  организации, составленного в двух экземплярах и подписанного руководителем и главным бухгалтером.
    Договор страхования животных (домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей  пчел) заключается отдельно от договора страхования имущества и сельскохозяйственных культур. Стоимость животных при  страховании зданий, сооружений и  других основных средств и товарно-материальных ценностей исключается из общей балансовой стоимости имущества. В отличие от других видов имущества потребкооперации по договору страхования животных установлен особый объем ответственности и размер ставок платежей. Страховое возмещение за животных по договору страхования основных средств и товарно-материальных ценностей выплате не подлежит. За погибших или вынужденно убитых животных от причин, предусмотренных действующим законодательством, выплата страхового возмещения производится только в том случае, если на всех животных или на каждый из соответствующих его видов заключен отдельный договор независимо от того, застраховано ли другое имущество организации или нет.
    В пятидневный срок после уплаты к  установленному сроку единовременно всей суммы исчисленных платежей или 50% этой суммы хозяйству выдается страховое свидетельство, в котором указываются количество и возрастная группа животных, принятых на страхование, страховая сумма на одну голову и на все поголовье данного вида и возраста, ставка платежа, сумма исчисленных платежей, из них поступивших на счет страховщика, сроки ответственности при гибели животных от несчастных случаев и болезней.
    Возмещение  в период, начинающийся с момента  вступления договора в силу (при  неполной уплате страховых платежей) до истечения второго срока уплаты платежей, определяется и выплачивается исходя из страховой суммы, указанной в договоре страхования. При этом из причитающейся хозяйству суммы страхового возмещения удерживаются платежи по второму сроку их уплаты.
    Страховое возмещение выплачивается за погибших или вынужденно убитых животных (от причин, предусмотренных условиями  страхования) во время действия договора, в том числе за животных, приобретенных  вновь или достигших возраста, в котором они могли быть застрахованы: при полной уплате платежей - исходя из страховой суммы, установленной по договору; при неполной уплате платежей (после истечения трехмесячного срока) - исходя из уменьшенной страховой суммы, пересчитанной в соответствии с предусмотренным порядком.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.