На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти готовые бесплатные и платные работы или заказать написание уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов по самым низким ценам. Добавив заявку на написание требуемой для вас работы, вы узнаете реальную стоимость ее выполнения.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Быстрая помощь студентам

 

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Проблемы и перспективы развития страхового рынка Соединённых Штатов Америки

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 25.06.2012. Сдан: 2011. Страниц: 12. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


                                  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Содержание 

     Введение...............................................................................................
     Глава 1.История развития и структура страхового рынка Соединённых Штатов Америки
     1.1 История развития страхового рынка………………..…………..
     1.2 Отрасли страхования………………….…………………………
     Глава 2.Характеристика страхового рынка Соединённых Штатов Америки
     2.1 Страховой рынок Соединённых Штатов Америки……………
     2.2 Виды страхования Соединённых Штатов Америки…
     2.3 Регулирование страховой деятельности. Анализ антикризисных мер в  регулировании.
     Глава 3.Проблемы и перспективы развития страхового рынка Соединённых Штатов Америки………………….…
     3.1Проблемы  и перспективы…………………………………
     Заключение..................................................................................
     Список  литературы………………………………………… 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

        Введение 

     Актуальность  данного исследования состоит в  том, что в США широко развита система страхования. Страхование осуществляют многочисленные страховые компании (их в США несколько тысяч), а виды страховых услуг чрезвычайно разнообразны. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.
       Страхование - одна из древнейших  категорий общественно-производственных  отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни[3;12].
     Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого  собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости  своего имущества, что естественно, разорительно.
     Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных  опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей. При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.
     Страхование – одна из древнейших категорий  общественно-производственных отношений.
     В США широко развита система страхования. Страхование осуществляют многочисленные страховые компании (их в США несколько  тысяч), а виды страховых услуг  чрезвычайно разнообразны.
     Цель  работы: изучение страхового рынка США с различных точек зрения.
     Объект  работы: участники страховой деятельности США.
     Субъект работы: Соединенный Штат Америки.
     Предмет исследования: страховой рынок США, его содержание.
     Поставленная  цель определяет задачи исследования:
     · рассмотреть теоретические подходы  к страховому рынку США
     · выявить основную проблему страхового рынка США в современных условиях
     · обозначить тенденции развития страхового рынка США.
     Структура исследования состоит из введения, 3 глав основной части, выводов (заключения) и списка литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 1. История развития и структура страхового рынка США.
     1.1История развития страхового рынка.
      
В США первые страховщики, как  самостоятельные юридические лица, созданные для целей страхования, появились в 1720 году. Период первоначального  освоения США в области страхования  связан с появлением большого числа  компаний-однодневок, становившихся  банкротами и сеявших панику среди  потребителей. Это привело к решению  Парламента о монополии страховых  операций по страхованию корпоративных  интересов двумя страховщиками  The London Assurance Corporation и The Royal Exchange Assurance Corporation, проводящими операции по страхованию в США и поныне. В значительной мере в то время проведением страхования на североамериканском континенте занимались филиалы и отделения страховщиков из Великобритании. Однако потребности, определяемые экономическим ростом национальной экономики, привели к созданию и национальных страховщиков. В 1752 г. Б. Франклин выступил соучредителем одной из первых страховых компаний по страхованию от огня в Филадельфии – The Philadelphia Contributionship. Первое страховое общество, учрежденное в форме акционерного общества, появилось в 1794 г., первое специализированное общество по страхованию жизни учреждено в 1759 г. 
Страховой бизнес США отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.  
Американские страховые монополии контролируют около 50% страхового рынка развитых стран мира. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех компаний составляют около 2,5 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долларов. 
В США имеются два типа страховых компаний: общества взаимного страхования и акционерные общества. Государственных страховых фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо. Страховые компании осуществляют три типа страхования:

     1) коммерческое (широкий спектр);
     2) личное (страхование строений, автомобилей  и другого имущества граждан);  
3) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.).

     Страховщики США заседают в 27 из каждых 100 советов  директоров американских промышленных корпораций. Впереди страховых компаний в этом плане – только коммерческие и инвестиционные банки[5;17]. 
Организационную основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования. Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров – страховых агентов или независимых брокерских фирм.

     Крупнейшие  страховые компании представляют собой  финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования  заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое  обслуживание клиентов, эмитировать  расчетные кредитные карточки, проводить  операции с недвижимостью, с ценными  бумагами, управлять имуществом и  капиталом по поручению клиентов.  
Страхование в США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. Самым крупным страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку – 12%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании «Allstate Insurance Group», занимающей 2-е место. На долю компании «American Insurance Group» (AIG) приходится примерно 4% рынка иных видов страхования.  AIG занимает второе место в мире по страхованию недвижимости и от несчастных случаев. Существует AIG с 1919 года и представляет собой холдинговую компанию, контролирующую 44 дочерних компании в различных странах мира. Все компании объединены в 6 отделений. Помимо страхования и перестрахования, в сферу деятельности компании входят финансовые услуги, пенсионные накопления и управление активами.[6]  
Одна из ведущих широко диверсифицированных страховых компаний США «СIGNA» основана в 1982 году. Главные интересы корпорации связаны со страхованием имущества и ответственности. Ряд дочерних фирм занимается брокерскими операциями, пенсионным и личным страхованием. Они действуют в 160 странах. Корпорация CIGNA – один из пионеров в использовании компьютерной техники в международных страховых операциях, на базе которой разработана и внедрена во многих странах автоматизированная система «Меридиан», позволяющая значительно упростить и автоматизировать регистрацию страховых случаев и ведение счетов[2;14]. 
Одна из крупнейших ТНК по страхованию имущества – корпорация All State Insurance Company, основанная в 1931. Компания заключает различные виды договоров страхования: от несчастных случаев, автомобильных катастроф, наводнений, пожаров, землетрясений, страхует авиапассажиров и др. Владеет пятнадцатью дочерними компаниями. Еще одна из крупнейших страховых групп США – Continental Corporation, основана в 1853 году. Предоставляет страховые услуги почти в 100 странах мира. Специализируется на перестраховании и транспортном страховании. Крупнейшей ТНК по страхованию жизни является The Prudential Insurance Company of America, основанная в 1873 году. Разнообразны виды договоров страхования: индивидуальное и коллективное (групповое) страхование, обычное страхование жизни, страхование на случай смерти с пожизненной уплатой взносов, страхование с участием в прибылях компании, страхование пенсий, медицинских расходов и др В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, это дает возможность распределить компании по риску, размерам премий и т.д.  
Крупнейшие компании США по страхованию жизни принимают в управление многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае – путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение в размере 0,1% от взятых в управлении сумм, что приносит миллионные доходы.  
Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по сохранению жизни. Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

     1.2 ОТРАСЛИ СТРАХОВАНИЯ  США. 

     США имеет широко развитую систему имущественного и личного страхования. Частный  сектор экономики и высокий уровень  жизни американских граждан обуславливают  традиционно высокий спрос на все виды страховых услуг в  этой стране. Считается, что страхование - это не только часть экономики США; страховой полис-необходимое условие осуществления американской мечты. Страхование автотранспортной и авиагражданской ответственности стало насущной необходимостью для граждан, поскольку автомобиль наиболее распространенное (иногда единственное) средство передвижения.
     Устойчивое  функционирование страховой отрасли  обеспечивается системой ее регулирования  и является вопросом спокойствия  нации и ее защищенности перед различными факторами риска[4;29].
     Страхование — наиболее влиятельный финансовый институт США — затрагивает практически  все аспекты повседневной жизни  американского общества и поэтому  занимает уникальное место в хозяйственной  системе страны. В отличие от других финансовых институтов в области страхования США отказались от форсирования федеральной системы регулирования, закрепив соответствующие полномочия за отдельными штатами. Такая модель регулирования сохраняется без изменения в 60-70-80-е и последующие годы.
     На  уровне штатов сформировалось значительная инфраструктура регулирования страховой  отраслью, которая на протяжении всей своей истории (около 150 лет) доказала свою жизнеспособность и эффективность.
     Страхование — важная часть хозяйственной  системы любой промышленно развитой страны, поэтому обеспечение нормальных условий функционирования рынка  относится к важным национальным приоритетам. Масштабы рынка частного страхования зависит от того, в  какой мере государство осуществляет социальную защиту своих граждан. В  США частный страховой сектор предоставляет виды услуг, заменяющие государственные социальные программы  или дополняющие их.
     Рынок страховых услуг в США представляет собой два рынка — страхование  жизни и иных видов страхования. Иные виды — это страхование имущества, ответственности, от несчастных случаев  и т.д. Такое деление обусловлено  экономическими особенностями различных  видов страховой деятельности. Соответственно различаются и предъявляемые  регулированием требования к ликвидации ресурсов, направлениям инвестирования и т.д.
     США лидер по объемам страхования  имущества и ответственности  — 46% мирового рынка. Финансовые активы американских страховых компаний по имущественному и иным видам страхования  составили в 1993 году 637 млрд. долларов США.
     Американский  страховой рынок высоко конкурентный - в стране функционируют около 4 тысяч компаний по страхованию жизни  и 4,5 тысячи по страхованию имущества  и ответственности. В основном это  мелкие страховые компании, зарегистрированные только в одном штате. Но даже крупные страховые компании, зарегистрированные в большинстве штатов и оперирующие на национальном уровне, имеют только несколько процентов рынка по каждому из видов страхования и не могут влиять на цены.
     Конкуренция на американском страховом рынке  в значительной степени объясняется  подходом государства к регулированию  этой отрасли. Американское государство  рассматривает конкуренцию в  качестве важнейшего механизма, позволяющего обеспечить высокий уровень предложения  и качество страховых услуг. Критерием  доступа на страховой рынок в  большинстве штатов являются требования к капиталу. Конкуренция связана  также с растущим проникновением на американский страховой рынок  иностранных страховщиков[9;15].
     Страховая отрасль — рынок страхования  жизни испытывает конкурентное давление со стороны финансовых институтов —  банков и других финансовых учреждений, предлагающих инвестиционные решения, конкурирующие с некоторыми видами страховых услуг. Конкуренция может  усилиться, если на страховой рынок  будут допущены банки. Американское законодательство ограничивает проведение банками смежных операций. 
 
Рынок имущественного страхования также испытывает значительное конкурентное давление. Высокие процентные ставки, характерные для 80-х гг. сделали краткосрочные инвестиции очень прибыльными и привлекли в эту отрасль много новых компаний, что привело к ценовой войне. Все компании были вынуждены снизить цены, чтобы остаться на страховом рынке. Через несколько лет, когда страховым компаниям пришлось осуществлять выплаты по заключенным договорам, доход от инвестиций не смог перекрыть недополученные премии, и на этом рынке страховые услуги существенно подорожали. Из-за того, что потребители не смогли приобретать требуемое страховое покрытие по доступной цене значительное развитие получили альтернативные способы финансирования этих видов рисков, например, самострахование, т.е. отказываются от приобретения страхового полиса. Другие значительно повышают размеры удержания в целях снижения уплачиваемых премий. Еще одним механизмом стало создание дочерних страховых компаний, занимающиеся страхованием рисков или нескольких материнских компаний. Регулирование страховой отрасли направлено на защиту потребителей и отрасли от неплатёжеспособности страховых компаний и на обеспечение доступности страхования всем, кому требуются страховые услуги и иметь возможность получения их по разумным ценам, на справедливых условиях вне зависимости от места жительства, национальности и других факторов.

     В государственном регулировании  можно выделить следующие два  направления: регулирование платежеспособности страховщиков и регулирование рынка. Регулирование платежеспособности включает в себя требования к капиталу, резервным фондам, инвестициям, а  также предоставления финансовой отчетности и меры против неплатежеспособного  страховщика. Государство основное внимание уделяет установлению цен, учреждению форм страховых полюсов, заключению договоров страхования  и рассмотрению претензий. Финансовые и нефинансовые аспекты регулирования  тесно взаимосвязаны: регулирование  деятельности страховщиков неизбежно  отражается на их финансовом состоянии (положении) и воздействует на цены и услуги, предлагаемые страховыми компаниями. Для оптимального режима регулирования со стороны государства  координация действий в обоих  направлениях, что предоставляет  значительные трудности — цели регулирования могут противоречить друг другу. Чем более жестким будет регулирование платежеспособности, тем больше оно будет воздействовать на объемы предложения и цены: страховщики вынуждены будут сокращать предоставляемые страховые услуги и повышать страховые взносы[12;25].
     Многие  потребители в такой ситуации не смогут получить доступа к страхованию  по приемлемой цене. Высокие цены —  это не гарантия платежеспособности страховщика, но и низкие или более  привлекательные условия могут предлагаться страховыми компаниями, которые осуществляют более рискованные операции. В этом случае риск неплатежеспособности для них будет выше, чем для других страховых компании, устанавливающих более высокие цены и предпочитающих более консервативную инвестиционную стратегию.
     Принятие  решений, какие цели регулирования  наиболее важны для обеспечения  общественных интересов, чрезвычайно  актуально для регулирования  страховой отрасли. Значительное внимание регулирующих органов общественности получили вопросы дискриминационной  практики со стороны страховщи-М1ц  в отношении людей с низким уровнем дохода, которые оказались  в черном списке страховых компаний. Жители 14 крупнейших городов США  и целые городские кварталы были лишены застраховать свое имущество  или вынуждены приобретать полисы на менее выгодных условиях по сравнению  с другими райскими условиями. Таким  образом, в США цели регулирования  страховой отрасли развиты и  могут существенно изменяться в  зависимости от социальных и экономических  приоритетов. Увязать приоритеты регулирования  и интересы страховщиков — сложная  задача, поиск компромиссов стоящая  перед государством. Страховая отрасль, осуществляя страхование рисков и инвестируя значительные средства, заметно влияет на развитие целых  регионов и отражает страны, и поэтому  является активной силой американского  общества.
     Американское  государство, как отмечалось выше, не имеет федеральной системы регулирования  страховой отрасли. Именно штаты  в этой сфере осуществляли регулирующие деятельность в этой сфере. Их полномочия оговорены Законом Маккарена-Фергюсона (1945 г.). Конгресс США играет роль наблюдателя. Каждый штат осуществляет контроль на своей территории, а федеральное антитрестовское законодательство относится к страхованию в той мере, в которой этот вид деятельности не охвачен штатным регулированием. Законодательство штатов возлагает полномочия по регулированию страховой деятельности на специальные органы. В большинстве штатов они напрямую подчиняются губернатору и фактически являются министерствами, возглавляемые назначаемым на этот пост комиссаром. Только в некоторых штатах эти подразделения возглавляет выборное лицо, и они не подчиняются губернатору.
     Страховые органы штатов имеют в своей структуре  отделы по лицензированию страховых  агентов, лицензированию и проверке страховых компаний, полисам страхования  жизни, полисам имущества и страховым  ставкам, юридическим вопросам и  т.д. Страховой комиссар обладает широкими полномочиями по всем вопросам регулирования  страхового бизнеса, но должен следовать  административным нормам, принятым в  данном штате. Поскольку в XIX в. Многие страховые компании проводили операции одновременно в разных штатах, появилась необходимость координации регулирующей деятельности. В 1871 г. для этих целей учредили Национальную ассоциацию страховых комиссаров (далее Ассоциация), в которую вошли главы страховых органов штатов[7;14].
     Ассоциация  как координатор регулирующей деятельности выполняет функции надштатного органа. Ассоциация разрабатывает единые стандарты регулирования и типовые законы. После принятия этих законов на национальном собрании Ассоциации они должны быть включены в штатное законодательство (как правило, в двухлетний срок). Эти решения носят рекомендательный характер, но авторитет Ассоциации позволяет проводить эти решения в жизнь.
     Ассоциация  как коллективный орган обеспечивает представительство отдельных штатов и максимальный учет их интересов  при осуществлении тех или  иных направлении регулирования  страхового бизнеса. При этом Ассоциация успешно решает задачу разработки и  претворения в жизнь единых стандартов, обеспечивая целостность регулирования.
     В тех случаях, когда регулирование  на уровне штатов не может своевременно решать актуальные вопросы развития страховой отрасли, последняя становится объектом федерального вмешательства.
     Примером  служит федеральный Закон об удержании  риска (1981 г., с поправками 1986 г.). Закон  разрешил образование в любом  штате групп удержания риска  — одной из разновидностей страхового права ведения или страховой  деятельности в любом штате без  получения лицензии или выполнения каких-либо регулирующих требований
     Группы  удержания риска стали альтернативой  традиционному страхованию в  разгар кризиса на рынке страхования  ответственности в середине 80-х  г.г. Страховые компании отказывались предоставлять покрытие по определенным видам рисков или значительно  повышали цены на свои услуги. Закон  об удержании риска разрешил приобретать  страховые полюсы группам покупателей. Оптовая покупка позволила существенно  снизить размер уплачиваемых премий, что ранее было запрещено законами 22 штатов.
     Страхование в США может быть зарегистрировано как компания по страхованию имущества  или по страхованию жизни и  должна вести страховые операции согласно профилю[6;24].
     Компания  должна получить лицензию в том штате, где она планирует осуществлять страховые операции. Но по линии  избыточность страхования страховщик может работать и в тех штатах, где он не имеет лицензии. Избыточное страхование — это страхование  видов риска, которые не могут  быть размещены на рынке и для  которых требуется дополнительное покрытие. Если риск не может быть застрахован  перед компанией, имеющие лицензии, но для расширения могут привлекаться и другие страховщики.
     Объектом  регулирования являются также формы  страховых полисов. Перед введением  их в оборот они должны быть представлены для утверждения в страховой  орган штата. Основанием для отказа могу быть нарушения в полисе штатного страхового законодательства, наличие  противоречивых по смыслу статей, наличие исключений или условий, вводящих в заблуждение относительно страхуемого риска и т.д. Утверждению подлежат и прилагаемые к полису дополнения.
     Штатное и контрактное законодательство предъявляет требования к стандартизации используемых в стране форм страховых  полисов, особенно в области имущественного страхования - страхования домовладения, автотранспортных средств и т.д. Полисы, используемы для страхования  рисков промышленности, допускают больше свободы, чем полисы страхования  жизни, но в целом в США страховщики  имеют меньше возможности составлять полисы под конкретного потребителя. Защита интересов страхователей  — объект внимания со стороны государства  — осуществляется посредством лицензирования страховых агентов и брокеров, и путем борьбы с недобросовестной конкуренцией. Законы штатов требуют, чтобы претендент на получение лицензии был компетентным специалистом в  этой области и сдал специальный  экзамен. Законодательство по борьбе с  недобросовестной конкуренцией подробно оговаривает, какие действия в области  рекламы, заключения договоров и  рассмотрения претензий запрещены  или являются дискриминационными.
     Страховые комиссары в случае нарушения  страховщиками страхового законодательства могут отозвать лицензию или приостановить  ее действие после административного  уведомления и проведения слушаний. На практике отзыв лицензии происходит по иным причинам, чем испытываемые компанией финансовые трудности. Страховой  комиссар может падать штрафы на страховщиков и их страховых агентов для  пресечения практики недобросовестной конкуренции.
     Финансовое  регулирование деятельности американских страховщиков складывается из установления финансовых стандартов, правил финансовой отчетности и проверки страховых  компаний, а также действий в отношении  неплатежеспособных страховщиков[10;17].
     Финансовые  стандарты — это требования, которым  страховая копания должна соответствовать  при учреждении или, если она уже  где-либо зарегистрирована, при обращении  за лицензией. В США используются следующие формы: требования к депозитам, требования к собственному капиталу и требования к резервному капиталу. Размер депозита, который страховые  компании должны при своей регистрации  внести на счет казначейства штата, относительно невелик. Требования к капиталу предназначены для обеспечения наличия у фирмы ресурсов в случае неожиданного увеличения обязательств по выплатам или падения стоимости активов. В среднем минимальный собственный капитал должен составлять 2 млн. долларов США. Во многих штатах резервный капитал приравнивается к величине собственного капитала.
     В 1990 г. Национальная ассоциация страховых  комиссаров предложила заменить фиксированные  размеры минимальных капитальных  требований стандартами риск / капитал (СРК), которые позволяют увязать  требования к собственному и резервному капиталу компании с особенностями  страхуемых рисков. СРК является едиными  для всех штатов, и предоставляют  регулирующим органам осуществлять меры по отношению к страховщикам, чей капитал падает ниже установленного стандарта.
     Финансовый  мониторинг проводится страховыми органами с целью проверки соответствия компанией  установленным стандартам и включает предоставление страховщиками годовых  и квартальных финансовых отчетов, проверку правильности ведения отчетности, предоставление по требованию страховых  органов дополнительной информации для оценки финансового состояния[2;36].
     Страховые органы при проверке финансового  положения отдают приоритеты тем  компаниям, которые функционируют  в данном штате. Для выявления  компаний, требующих первоочередного  внимания, используются финансовые рейтинги и другие инструменты, а также  информационная система страхового регулирования. В последнем случае при оценке финансового состояния страховщиков используется 11 рейтингов для компаний, занимающихся имущественным страхованием (рейтинги разбиты по 4 категориям: рентабельность, ликвидность, резервы и общее финансовое состояние) и 12 — для компаний по страхованию жизни (рентабельность, инвестиции, изменения в операциях, общее финансовое состояние).
     Центральным звеном мониторинга финансовой устойчивости является проведение регулирующими  органами проверок деятельности страховых  компаний. Они ставят цели: как можно  более раннее выявление страховщиков, неблагополучных в финансовом отношении  и ведущих противозаконную деятельность, а также сбор информации для принятия страховыми органами адекватных мер.
     ?
     ? 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 2.Характеристика страхового рынка США.
     2.1 Страховой рынок  США. 

     В США первые страховщики, как самостоятельные  юридические лица, созданные для  целей страхования, появились в 1720 году. Период первоначального освоения США в области страхования  связан с появлением большого числа  компаний-однодневок, становившихся  банкротами и сеявших панику среди  потребителей. Это привело к решению  Парламента о монополии страховых  операций по страхованию корпоративных  интересов двумя страховщиками  The London Assurance Corporation и The Royal Exchange Assurance Corporation, проводящими операции по страхованию в США и поныне. В значительной мере в то время проведением страхования на североамериканском континенте занимались филиалы и отделения страховщиков из Великобритании. Однако потребности, определяемые экономическим ростом национальной экономики, привели к созданию и национальных страховщиков. В 1752 г. Б. Франклин выступил соучредителем одной из первых страховых компаний по страхованию от огня в Филадельфии – The Philadelphia Contributionship. Первое страховое общество, учрежденное в форме акционерного общества, появилось в 1794 г., первое специализированное общество по страхованию жизни учреждено в 1759 г.[1;15].
     Страховой бизнес США  отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом рынке страхования  по всем возможным показателям.
     Американские  страховые монополии контролируют около 50% страхового рынка развитых стран мира. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования  и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех компаний составляют около 2,5 трлн. долларов. В среднем активы одной  компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долларов.
     В США имеются два типа страховых  компаний: общества взаимного страхования  и акционерные общества. Государственных  страховых фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может  приобрести как физическое, так и  юридическое лицо.
     Страховые компании осуществляют три типа страхования:
     1) коммерческое (широкий спектр);
     2) личное (страхование строений, автомобилей  и другого имущества граждан);
     3) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.).
     Страховщики США заседают в 27 из каждых 100 советов  директоров американских промышленных корпораций. Впереди страховых компаний в этом плане – только коммерческие и инвестиционные банки.
     Организационную основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и  общества взаимного страхования. Существует институт андеррайтеров и страховых  брокеров – страховых агентов  или независимых брокерских фирм.
     Крупнейшие  страховые компании представляют собой  финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования  заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое  обслуживание клиентов, эмитировать  расчетные кредитные карточки, проводить  операции с недвижимостью, с ценными  бумагами, управлять имуществом и  капиталом по поручению клиентов.
     Страхование в США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. Самым крупным страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку – 12%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании «Allstate Insurance Group», занимающей 2-е место. На долю компании «American Insurance Group» (AIG) приходится примерно 4% рынка иных видов страхования.
     AIG занимает второе место в мире  по страхованию недвижимости  и от несчастных случаев. Существует AIG с 1919 года и представляет собой холдинговую компанию, контролирующую 44 дочерних компании в различных странах мира. Все компании объединены в 6 отделений. Помимо страхования и перестрахования, в сферу деятельности компании входят финансовые услуги, пенсионные накопления и управление активами.
     Одна  из ведущих широко диверсифицированных  страховых компаний США «СIGNA» основана в 1982 году. Главные интересы корпорации связаны со страхованием имущества и ответственности. Ряд дочерних фирм занимается брокерскими операциями, пенсионным и личным страхованием. Они действуют в 160 странах. Корпорация CIGNA – один из пионеров в использовании компьютерной техники в международных страховых операциях, на базе которой разработана и внедрена во многих странах автоматизированная система «Меридиан», позволяющая значительно упростить и автоматизировать регистрацию страховых случаев и ведение счетов[12;25].
     Одна  из крупнейших ТНК по страхованию  имущества – корпорация All State Insurance Company, основанная в 1931. Компания заключает различные виды договоров страхования: от несчастных случаев, автомобильных катастроф, наводнений, пожаров, землетрясений, страхует авиапассажиров и др. Владеет пятнадцатью дочерними компаниями.
     Еще одна из крупнейших страховых групп  США – Continental Corporation, основана в 1853 году. Предоставляет страховые услуги почти в 100 странах мира. Специализируется на перестраховании и транспортном страховании.
     Крупнейшей  ТНК по страхованию жизни является The Prudential Insurance Company of America, основанная в 1873 году. Разнообразны виды договоров страхования: индивидуальное и коллективное (групповое) страхование, обычное страхование жизни, страхование на случай смерти с пожизненной уплатой взносов, страхование с участием в прибылях компании, страхование пенсий, медицинских расходов и др.
     В США широко используется электронный  банк данных по всем страховым компаниям, это дает возможность распределить компании по риску, размерам премий и  т.д.
     Крупнейшие  компании США по страхованию жизни  принимают в управление многомиллиардные средства, принадлежащие различным  пенсионным фондам. Задача страховых  обществ в этом случае – путем  разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение в размере 0,1% от взятых в управлении сумм, что приносит миллионные доходы.
     Инвестиционные  вложения имеют огромное значение для  американских обществ по сохранению жизни. Огромные инвестиционные ресурсы  превращают страховые компании в  один из влиятельных внешних центров  финансового контроля по отношению  к промышленным корпорациям.
     2.2 Виды страхования  США 

     Рынок страховых услуг США является самым развитым страховым рынком мира. На общем фоне выделяется личное страхование, которое получило устойчивое развитие. В него входят страхование жизни, страхование ренты или пенсии, а также страхование от болезней и несчастных случаев.
     Страхование жизни в США существует с 1830 года.
     Сейчас  страхование жизни является стратегически  принципиальной отраслью, которая обеспечивает инвестиции в экономику и решение  социальных заморочек общества. Страхование жизни издавна уже стало не просто инвентарем, благодаря которому люди могут накопить средства, получить прибыль от инвестиций, обеспечить себе пенсии и медицинский сервис. стало специфичной отраслью, направленной на самые различные потребности клиентов: покупку жилища, оплату образования деток, минимизацию налогов и многое другое. Для США типично, что компаниям, занимающимся страхованием жизни, люди частенько доверяют больше, чем банкам.
     Важной  сферой деятельности для американских страховых компаний является страхование  жизни (life insurance). Страхование жизни, предлагая широкий набор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения. Реализация вторых, с одной стороны, способствует увеличению личных доходов, а с другой – предоставляет необходимые гарантии при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций[4;27].
     В США существуют различные виды договоров  личного страхования:
     · Обычное страхование жизни предусматривает  оплату страхового взноса в течение  всей жизни застрахованного лица;
     · Страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривает оплату страхового взноса в течение определенного  периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой  суммы, после чего страховой полис  считается оплаченным. Сумма, указанная  в договоре страхования, выплачивается  единовременно в случае смерти застрахованного  лица;
     · Страхование, предусматривающее выплату  всей страховой суммы по истечении  указанного в полисе количества лет  или в случае смерти застрахованного  лица;
     · Условное страхование на случай смерти лишь в течение определенного  небольшого периода времени (обычно несколько лет). Типичным случаем страхования является страхование жизни должника на срок действия займа;
     · Наиболее популярный вид страхования  – универсальная страховка. Суть ее заключается в том, что сумма  ежегодных выплат определяется самостоятельно тем лицом, которое оформляет  на себя страховку. Компания распределяет эти выплаты по трем категориям: одна часть идет на накопление основной суммы выплаты в случае смерти застрахованного сотрудника, другая – на специальный счет в банке, на который начисляются проценты, и третья – на покрытие расходов компании. В ежегодных отчетах  компания указывает, на какие счета  и какие суммы поступили в  течение года.
     Здесь хочется сказать пару слов еще  об одном виде личного страхования  – о страховании медицинском. Американское здравоохранение –  одна из крупнейших отраслей в стране. В США медицинское страхование  добровольное и почти полностью  осуществляется работодателями. Страхование  от болезней – самый распространенный вид страхования по месту работы, однако наниматели вовсе не обязаны  его предоставлять. Не все американские служащие получают такую страховку. Все же в наиболее крупных компаниях  медицинское страхование является почти неотъемлемым условием, и в 2005 г. им было охвачено около 75% населения  США.
     Существует  много видов медицинского страхования. Наиболее распространенным является так  называемое компенсационное страхование, или страхование «платы за услуги». При этой форме страхования работодатель выплачивает страховой компании страховую премию за каждого работника, обеспеченного соответствующим  полисом. Затем страховая компания оплачивает чеки, представленные больницей  или другим медицинским учреждением  либо врачом. Таки образом оплачиваются услуги, входящие в страховой план. Обычно страховая компания покрывает 80% расходов на лечение, за остальное  должен платить сам застрахованный[5;31].
     Существует  альтернатива – страхование так  называемых управляемых услуг. Число  американцев, охваченных этим видом  страхования, быстро увеличивается. В данном случае страховая компания заключает контракты с врачами, другими медицинскими работниками, а также с учреждениями, включая больницы. На оказание всех услуг, предусмотренных этим видом страхования. Обычно медицинские учреждения получают фиксированную сумму, которая выплачивается заранее за каждого застрахованного.
     Различия  между двумя описанными видами страхования  очень существенны. При страховании  «платы за услуги» оплачивается стоимость услуг, которые фактически предоставляются пациентам. При страховании «управляемых услуг» медицинские учреждения получают только фиксированную сумму из расчета на каждого застрахованного пациента независимо от объема оказанных услуг. Таким образом, в первом случае работники системы здравоохранения заинтересованы в привлечении клиентов и предоставлении им разнообразных услуг, тогда как во втором – они скорее откажутся от назначения пациентам дополнительных процедур, по крайней мере, вряд ли назначат их больше, чем необходимо.
     В настоящее время правительство  США также оплачивает более 40% расходов на здравоохранение в рамках основных программ – «Медикэйд» и «Медикэр». В соответствии с программой «Медикэр» осуществляется страхование всех американцев старше 65 лет, а также тех, кто приближается к этому возрасту и у кого есть серьезные нарушения состояния здоровья. Программа «Медикэр» частично финансируется за счет налога, взимаемого со всех работающих – как с наемных рабочих, так и с работодателей. В целом этот налог составляет около 15% дохода занятых американцев. Кроме того, «Медикэр» финансируется из общих поступлений подоходного налога. Программа «Медикэйд» предусматривает страхование малообеспеченных американцев, преимущественно женщин и детей из бедных семей. В рамках этой программы оплачивается также пребывание в домах престарелых тех, кто требует постоянного ухода и не может обходиться без ежедневной посторонней помощи.
     Однако  есть много американцев, которые  не охвачены никакими видами страхования. Многие из них работают, но наниматели не обеспечивают их медицинской страховкой. В то же время эти люди слишком  молоды, чтобы соответствовать требованиям  «Медикэр», не относятся к категории необеспеченных и на них не распространяется программа «Медикэйд». Число незастрахованных американцев, по разным оценкам, колеблется от 20 до 50 млн. чел. (8–20% населения).
     Большая часть затрат на медицинские услуги в США покрывается за счет добровольного  медицинского страхования, которое  оплачивается работодателями, а также  правительством. Тем не менее, на долю граждан приходится значительная часть  расходов за предоставленные медицинские  услуги. Эти платежи принято считать  механизмом регулирования и соответствующего снижения расходов (если работник оплачивает часть расходов самостоятельно, он реже обращается к врачу).
     Один  из основных принципов медицинского страхования – высокая эффективность  медицинской помощи. Что касается затрат на лечение, то страховая компания покрывает расходы, связанные с  применением единственно правильного  способа лечения с высоким  коэффициентом положительного результата. Конечно, стоимость операции на сердце очень высока, но все же меньше стоимости  лекарственных препаратов, которые  необходимо принимать достаточно длительное время. Да и эффект от консервативной терапии не всегда желаемый. Поэтому  страховые компании предпочитают нести  большие расходы, но один раз.
     Американцы  отличаются серьезным отношением к  своему здоровью. С одной стороны, страховые компании ограждают своих  клиентов от непрофессиональной медицинской  помощи, с другой – американцы доверяют своим врачам и не покупают лекарства без рекомендации специалиста[10;120].
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.