На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти готовые бесплатные и платные работы или заказать написание уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов по самым низким ценам. Добавив заявку на написание требуемой для вас работы, вы узнаете реальную стоимость ее выполнения.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Быстрая помощь студентам

 

Результат поиска


Наименование:


дипломная работа Совершенствование депозитных операций с физическими лицами (на примере ЗАО «Банк сосьете женераль восток»)

Информация:

Тип работы: дипломная работа. Добавлен: 25.06.2012. Сдан: 2011. Страниц: 17. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


МИНОБРНАУКИ РОССИИ
Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования
“Санкт-Петербургский  государственный  электротехнический университет “ЛЭТИ”
им. В.И.Ульянова (Ленина)” (СПбГЭТУ) 

 
Направление Менеджмент 

Кафедра Прикладной экономики 
 

К защите допустить:                                                декан ФЭМ, к. т. н., доцент
Руководитель  направления                                                         С. А. Степанов 
 
 

ВЫПУСКНАЯ
КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА
БАКАЛАВРА 
 
 

Тема: совершенствование депозитных операций с физическими лицами (на примере ЗАО «Банк сосьете женераль восток») 
 
 

Студент      _____________     Горшкова К. В.
 
Руководитель Ст. преподаватель 
 
    _____________     Леньков А. Н.                 
   
Зав. кафедрой к. э. н., доцент
    _____________    Чигирь М. В.                  
 
 
 
 
 
 
 
Санкт-Петербург 

2011 г.
 


СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ………………………………………………………………………………3                                                                                                                          1 Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческого банка………………………………………………………..…..5                                                                                                                         1.1   Анализ рынка депозитов физических лиц в Российской Федерации, его структура и динамика………………………………………………………………….…5 1.2 Виды и правовые основы проведения коммерческими банками депозитных операций с физическими лицами ………………………………………...10                                                                                    1.3 Организация работы в коммерческих банках по привлечению  средств физических лиц ………………………………………………………………………….16                                                                                                                                        2 Совершенствование депозитной политики с физическими лицами в коммерческом банке на примере ЗАО «Банк сосьете женераль восток» ………………………………………………………………....25                                                                                           2.1 Реализация депозитной политики……………………………………….…..25                                                                               2.2 Анализ результатов деятельности по привлечению депозитов физических лиц………………………………………………………………………………… ….….29  2.3 Направления совершенствования депозитной политики с физическими лицами и оценка их эффективности…………………………………………………………………………...37Заключение…………………………………………………………………………..46                                                                                                          список использованных источников……………………………………48                                   приложение А Условия по сберегательным вкладам ЗАО «Банк Сосьете Женераль Восток» ………………………………………………………………………50                                                                                        приложение Б Типовая форма срочного банковского вклада……………………51 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия заключается главным образом в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных денежных средств.
      Депозитный  рынок является одной из важнейших  составляющих денежно-кредитной системы, именно он и обеспечивает привлечение временно свободных средств банками, что определяет возможность последних инвестировать в экономику. Основой макроэкономической политики правительства должна стать политика роста объемов инвестиций в реальный сектор экономики. Одной из составляющих роста инвестиций в экономику есть стимулирование увеличения объемов депозитного рынка за счет повышение нормы сбережений в экономике и формирование в обществе сберегательной культуры. Рост объемов инвестиций является материальной основой для роста денежных доходов населения и предпринимателей, а следовательно, в конечном результате приведет к увеличению средств на депозитных счетах. Таким способом депозитный рынок будет включен в экономическую систему рыночного механизма, который базируется на принципе взаимосвязи между ее структурными элементами.  
     По  данным Национального агентства  финансовых исследований на 13.03.2011 года около половины россиян тратят все деньги на текущее потребление и ничего не откладывают. Для того чтобы россияне отошли от данной модели потребления необходимо сформировать у потребителя образ вклада как эффективного и одновременно простого и безрискового инструмента управления своими средствами. Обеспечение максимальной привлекательности вклада обязательно, однако при этом депозит должен выполнять свою основную задача – сохранять сбережения, а не выступать в качестве источника получения дохода.
     Актуальность  выбора данной темы обусловлена огромным значением депозитов в национальной экономике, так как именно они  составляют значимую долю ресурсов коммерческих банков, которые затем размещают их, удовлетворяя потребности предприятий, организаций, населения, нуждающихся в денежных ресурсах.
     Целью дипломного исследования является разработка предложений по совершенствованию депозитной политики коммерческого банка.   Исходя из поставленной цели, в работе предстоит решить следующие задачи:
    рассмотреть классификацию депозитных операций коммерческого банка и их особенности;
    провести исследование депозитного рынка в Российской Федерации, осуществить анализ его динамики и структуры;
    рассмотреть основы организации деятельности Банка по привлечению средств кредиторов;
    проанализировать деятельности субъекта банковской системы в сфере привлечения средств от физических лиц;
    сформулировать перспективные направления совершенствования депозитной политики коммерческих банков в целях укрепления их устойчивости.
    Предметом исследования выступает система депозитных операций с физическими лицами  ЗАО «Банк Сосьете Женераль Восток».
     Объектом исследования является ЗАО «Банк Сосьете Женераль Восток».
     Информационной  базой при написании курсовой работы служили нормативно-правовые акты, учебные пособия, а также  ресурсы интернета. 
 
 
 
 

1 Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческого банка 

      1.1 Анализ рынка депозитов физических лиц в Российской Федерации, его структура и динамика 

     Депозит – один из самых распространенных способов не только сэкономить, но и  приумножить деньги. Это особенно актуально для России, где в  последнее десятилетие наблюдается устойчивый рост депозитов физических лиц в коммерческих банках.                                                                                                                               Процесс формирования депозитной политики как в России, так и других странах тесно взаимосвязан с процентной политикой банка, так и как не депозитный процент не является не эффективным не инструментом не в области не привлечения ресурсов. Во времена не государственного не регулирования не предельные не нормы не процента устанавливались не в законодательном не порядке не в соответствии не со срочностью вклада. В настоящее не время не банки не могут не самостоятельно не устанавливать конкурентоспособные процентные ставки, не ориентируясь на ставку рефинансирования ЦБ РФ (с 3 мая 2011 г составляет 8,25%),1 а ни также не состояние денежного не рынка и не исходя из не собственной не депозитной политики.  Российский рынок банковских вкладов за последние три года демонстрирует впечатляющие результаты, несмотря на влияние банковского кризиса 2008 года. 
     По  данным Агентства по страхованию  вкладов (АСВ), на 1 октября 2010 года остатки средств на счетах физических лиц в коммерческих банках составили 8,87 трлн. рублей, достигнув предкризисных темпов роста в 32,4% годовых. [17] С мая 2009 года ни разу не был отрицательным и ежемесячный темп прироста депозитов населения в банках. Вместо сезонного затишья летом 2010 года рынок депозитов ускорился по сравнению с прошлым годом, и с июня по август вклады выросли на 6,6% против 5,6% за 2009 год.            Вкладчиков не останавливали даже постоянно снижающиеся ставки по новым депозитам.             На рисунке 1.1 – рисунке 1.3 по данным АСВ, отражено колебание процентных ставок в период с апреля 2009 года по май 2010 года
     

     Рисунок 1.1- Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным вкладам (депозитам) физических лиц, со сроком свыше одного года, в  рублях, %
     

     Рисунок 1.2- Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным вкладам (депозитам) физических лиц, со сроком свыше одного года, в долларах
     США, %
     

     Рисунок 1.3 - Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным вкладам (депозитам) физических лиц, со сроком свыше одного года, в  евро, %
     На  графиках отчетливо наблюдается  тенденция снижения средневзвешенных процентных ставок в 2010 году по вкладам сроком более одного года, как в рублях, так и в валюте.[20]             По итогам 2010 года   большинство не банков не уменьшили не ставки не под влиянием не массового не притока не средств не населения, сравнительно ни низкой не инфляции, а также не снижения не ставки не рефинансирования не Банка России. Средний не уровень процентных у ставок (взвешенных не по объему не вкладов) на 1 июля 2010 г. по рублевым не годовым не вкладам не в размере 100 тыс. руб. составил 6,3% годовых, для вкладов не в размере 700 тыс. руб. — 6,4% (снижение за I полугодие 2010 г. — на 2,5 п.п.). Таким образом, проценты не по рублевым не депозитам не приблизились не к своему докризисному к ориентиру – уровню к инфляции. На рост не суммы не вкладов не повлияло и не ускорение к инфляции, при котором не реальная не ставка не уже не оказалась отрицательной.[22] 
          Парадокс
не объясняется не просто. Стремительный не подъем не рынка не во многом обеспечивается не пополнением не «старых» не депозитов, не открытых не в 2009-м — начале 2010 года. Именно не с этим не связан и не наблюдаемый не в 2010 году не опережающий не рост долгосрочных не вкладов: ни за 2010 год вклады не со сроком не свыше не одного года не росли значительно не быстрее не депозитов от 31 дня до года (20,1 против 9,1%). У вкладчиков есть не все не основания не торопиться с не пополнением не депозитов с не высокими процентными ставками — у не многих пополнение не прекращается за несколько не месяцев до окончания срока не договора. [17]          Наиболее быстрыми темпами на протяжении 2010 г. росли вклады, находящиеся в пределах от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. – на 30% по объему вкладов (на 111,8 млрд. руб.) Вклады от 400 до 700 тыс. руб. и свыше 1 млн руб. показали примерно равную динамику: за полугодие они выросли по объему на 17,1 и 16,7% (на 165,2 и 404,2 млрд. руб.) соответственно.  [8]       В результате доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13 до 13,5% общей суммы депозитов, от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. – с 5 до 5,8%, свыше 1 млн. руб. — с 32,5 до 33,7%. [7]
     На  рисунке 1.4 изображен график, на котором отображено изменение доли вкладов по интервалам к общей сумме вкладов физических лиц за 2010 год.
     

     Рисунок 1.4- Изменение доли вкладов за 2010 год
     Средний размер вкладов в интервале от 100 до 400 тыс. руб. на 1 июля 2010 г. составил 186,9 тыс. руб., от 400 до 700 тыс. руб. – 528,9 тыс. руб., от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. – 813,6 тыс. руб., свыше 1 млн. руб. – 4 235,3 тыс. руб. [17]
     Одной не из не причин не высоких не темпов роста вкладов в 2010 году не стали индексации не социальных не выплат. Не стоит также не забывать, что не для не большей части населения не альтернативы не банковскому вкладу в 2009—2010 не годах не было. Инвестирование не средств на не фондовом и не срочном рынках, операции с не иностранной валютой на не рынке Forex — намного не более рискованные и не сложные для не понимания инструменты. Паевые не фонды, не ставшие не популярными в не предкризисный период, утратили не доверие не из-за больших не убытков, не понесенных клиентами в 2008—2009 годах. Еще не один не вариант вложения не средств — инвестирование в не объекты недвижимости не с целью не перепродажи — доступен не лишь не состоятельным гражданам.  Что касается доли депозитов в иностранной валюте, то в 2010 г. наблюдалось их снижение: с 26,4% на начало года до 21,5% на конец 2010 г. Указанное не вызвано ростом не привлекательности у сбережений в национальной не валюте в результате стабилизации и не укрепления как курса не рубля не к не корзине у валют не с весны не прошлого года. После не кризиса не стремление не к накоплению не стало не более не характерным. Дополнительными не факторами не роста не вкладов 2010 г. стали не капитализация не высоких процентов не по депозитам, а достигшим не своего не максимума не год назад, а также сохранение не положительной не доходности у депозитов не на фоне не сравнительно не низкой инфляции. В результате не стечения не всех не этих не обстоятельств и даже не сильное не снижение процентных и ставок не по депозитам не с начала не текущего у года не помешало не банковской системе не показать не очень не высокие не темпы не прироста не вкладов.      В начале 2011 года влияние всех перечисленных факторов существенно ослабло. В результате в марте-апреле 2011 года наблюдалось ощутимое замедление темпов роста банковских вкладов.
     К окончанию подходят сроки по большинству вкладов с высокими процентными ставками, и не наблюдается столь массового пополнения новых вкладов, реальные ставки по которым не заметно ниже прежних.     Если ставки по вкладам и в дальнейшем будут снижаться, то в 2011 году могут оказаться привлекательнее иные инструменты инвестирования. Снижение интереса граждан к вкладам происходит на фоне низкой активности не самих не банков на депозитном не рынке. Прежде всего, это не касается не коммерческих банков, которые не до кризиса не имели не опыта не работы не на данном не рынке, с помощью не депозитов не лишь поддерживали не ликвидность в не кризисный не период, а не объем не привлеченных не денежных средств не увеличили за счет не предложения не завышенных ставок. В не условиях избыточной не ликвидности не депозиты, привлеченные не в кризисный период, стали достаточно дорогими, не уничтожающими процентную не маржу. По таким банкам наблюдается не резкое понижение не ставок до не минимальных уровней, не отсутствие сезонных и не специальных акций и т. д.
     Депозиты физических лиц не показали себя достаточно не стабильным компонентом не ресурсной не базы в кризисный период, учитывая безупречную работу системы страхования вкладов. Это заметно не отличало их не от средств не юридических лиц и не заимствований не на долговом рынке, которые не могли не снижаться на десятки процентов за месяц.                                                                            Достаточное количество кредитных организаций после кризиса поменяло свое отношение к депозитному рынку, увидев в нем не возможность диверсификации пассивов и не повышения не стабильности бизнеса. Специализированные банки сохраняют позитивное отношение к рынку вкладов, ведь не для них не привлечение вкладов не антикризисная не мера, а не целенаправленная не политика. У не таких банков не доля средств не физических лиц, как не правило, не выше не средней по рынку (на 01.10.2010 г. на средства не населения не приходится 28,2% суммарных не пассивов не банковской системы). Эти банки и не будут не поддерживать не дальнейший не рост рынка, не благодаря им не средства населения не продолжат не играть важнейшую не роль в не формировании не ресурсной не базы банковской не системы. 

     1.2 Виды и правовые основы проведения коммерческими банками депозитных операций с физическими лицами 

     Преобладающую часть банковских ресурсов составляют привлеченные средства. Привлеченные средства формируются при помощи следующих банковских операций:
     • открытие и ведение счетов юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов;
     • привлечение во вклады денежных средств  физических лиц;
     • выпуск банком собственных долговых обязательств.
Привлеченные  таким образом ресурсы коммерческих банков называются депозитными ресурсами. [10]
    Депозитные (вкладные) операции - это операции кредитных  организаций по привлечению средств  юридических и физических лиц  во вклады на определенный срок либо до востребования, а также остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности.
     Депозит есть форма выражения кредитных  отношений банка с вкладчиками по поводу предоставления последними банку своих собственных средств во временное пользование. [3]
     Исследуя  сущность банковского депозита, можно не заметить не особенность депозита, не заключающуюся в не его не двойственной не природе. «Депозиты не являются для вкладчиков не потенциальными не деньгами. Вкладчик не может не выписать и чек и не пустить соответствующую не сумму не в циркуляцию. Но не в то же не время "банковские деньги" приносят и процент. Они не выступают не для не вкладчика не в двойной не роли: в роли денег, с одной не стороны, и в не роли капитала, а приносящего не процент, с другой не стороны. Преимущество как депозита не перед не наличными не деньгами не заключается не в том, что депозит не приносит проценты... и как недостаток не в том, что не депозит не приносит пониженный процент не по сравнению не с тем процентом, который не обыкновенно приносит не капитал. Этот не пониженный не процент — не случайное как явление, а существенный не момент не природы у банка. Ибо не вся сущность у природы не банка заключается не в том, что и процент, не платимый как по депозитам, не ниже не того не процента, который не банки не получают не за не помещаемый не ими в не различных не предприятиях не капитал. Эта не разница не в процентах не составляет не около 1/4 не тех не процентов, которые взимаются не по не активным не операциям». [12]
     «Депозит» в переводе с латинского обозначает вещь, отданную на хранение, и, следовательно, депозитом может быть любой открытый клиенту в банке счет, на котором хранятся денежные средства. [11]
     Существуют  разнообразные депозитные счета. В основе их классификации могут быть такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т. д. Однако наиболее часто в качестве критерия выступают категория вкладчика и формы изъятия вклада.                
     Российское  законодательство не делает различий между депозитами и вкладами. Вкладные (депозитные) операции кредитных организаций и их отношения с вкладчиками в ГК РФ регулируются ст. 834—844 (глава 4), 845-860 (глава 45).            Депозиты до востребования не предназначены для текущих не расчетов. Инициатива не открытия такого счета не исходит от самих клиентов не в связи с потребностями не производить не расчеты, совершать не платежи и не получать не денежные средства в свое распоряжение. Средства не с этих счетов не могут быть не изъяты, переведены на счет не другого лица не без каких-либо не ограничений (полностью или частично) не в любое время, по первому не требованию их не владельцев. При этом не банк уплачивает не по счетам до не востребования не самые не минимальные не процентные ставки. Банку сложно прогнозировать ресурс по депозитам. Однако, невзирая ни на высокую не подвижность не средств не на счетах не до не востребования, не имеется не возможность определить не их не минимальный, на неснижающийся не остаток и не использовать не его не в качестве не стабильного не кредитного не ресурса.        Расчет не доли не средств, не хранящихся не на счетах не до востребования, на которую возможно не перевести не в разряд не срочного не депозита не (с целью не увеличения не дохода от размещенных не в банке не средств и не формирования не стабильного не ресурса кредитования) производится по формуле: 

      ,                                                                                                   (1.1)
                                                                                                       

где   Д — доля средств, хранящихся в  течение года на расчетных и текущих  счетах, которые могут быть переведены на депозитные счета; Оср— средний остаток средств на расчетном или текущем счете за год; Коб- кредитовый оборот по расчетному или текущему счету за год.[9]
      Вклады не до востребования не в не своей основе не нестабильны, что не ограничивает сферу не их не использования не коммерческими не банками. По не этой не причине не владельцам счетов не выплачивается не низкий не процент или не он не вообще и не выплачивается. В условиях не возросшей не конкуренции не по не привлечению не вкладов не коммерческие банки стремятся не привлечь не клиентов и не стимулировать не прирост не вкладов не до востребования путем не предоставления не дополнительных не услуг не владельцам не счетов, а не также не повышая качество не их не обслуживания. По не депозитам не до востребования не банки не обязаны хранить не минимальный не резерв в не Центральном банке Российской Федерации.    Депозиты не до востребования не наиболее не ликвидные. Их не владельцы не могут в любой не момент не использовать не деньги, не находящиеся не на счетах не до востребования. Деньги не на не этот счет не вносятся не или не изымаются не как не частями, так не и полностью не без ограничений, а не также не разрешается не брать не с этого не счета в установленном не ЦБ РФ не порядке не наличные деньги. Основными не недостатками депозитов не до востребования не для не их не владельцев не является не отсутствие не уплаты процентов не по счету, а не для не банка – необходимость не иметь не более не высокий оперативный не резерв не для не поддержания не ликвидности.                                                    Устойчивую величину временно свободных средств физические лица могут разместить в банке на счетах срочных депозитов.     Срочные депозиты — это не денежные не средства, не внесенные не клиентом в банк на фиксированный срок не с целью не получения не по ним не дохода. Таким образом, не срочные депозиты не используются не для осуществления не текущих не платежей. Уровень не дохода по срочному депозиту не определяется не процентной ставкой, величина не которой варьируется не банком не в зависимости не от срока не депозита (чем не более не долгий срок не хранения не вклада, тем выше не процентная ставка не по нему), а не также он не находится в прямой не зависимости от не величины не самого не депозита. В течение не срока действия депозита не дополнительные не взносы на его счета не от владельца не принимаются. Со срочного не депозита клиент не банка может не получить свои не средства не только не по истечении не его не срока (не вместе не с не причитающимися процентами). При этом физические лица не вправе не перечислять не находящиеся не во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам. Если не вкладчик не желает не изменить не сумму не вклада – не уменьшить или не увеличить, то он не может не расторгнуть не действующий не договор, не изъять и не переоформить не свой вклад не на не новых не условиях. Однако не при не досрочном не изъятии не вкладчиком не средств по не вкладу не он не может не лишиться не предусмотренных не договором не процентов не частично или не полностью. Как не правило, не в не этих не случаях не проценты не снижаются не до не размера процентов, не уплачиваемых не по вкладам не до востребования. Срочные вклады не граждан не по не окончании не срока не договора не при невостребовании не их вкладчиком не переносятся не со срочных не счетов не на счета до востребования. Посредством не привлечения не срочных депозитов не решается не задача не обеспечения ликвидности не баланса банка.         Вклады физических лиц (до востребования и срочные) имеют возможность привлекать только те коммерческие банки, у которых имеется на это специальная лицензия Банка России, которая выдается коммерческим банкам лишь не после не двух лет не их устойчивой и успешной не работы не на не рынке не банковских не услуг. Физическими лицами — вкладчиками коммерческих банков официально могут выступать граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без гражданства.  Банки не принимают не от физических не лиц не вклады не как в не рублях, так и не в иностранной не валюте. Вклады не могут не быть не именными и не на предъявителя.   Именной  вклад — это вклад не на имя не одного не конкретного не физического лица. Вклад не может быть не внесен не как лично самим вкладчиком, так и не через его представителя, т.е. не доверенным не лицом. В отношении не физических лиц ГК РФ предусматривает не открытие им вкладов не третьими лицами (например, предприятиями, не организациями не для не перечисления не заработной не платы во вклады граждан).               В мировой банковской практике промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные депозиты. Это вклады, которые предназначены для непрерывного накопления средств для крупных покупок. Сберегательные вклады вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки.   Вклады физических лиц не оформляются не договором не банковского вклада, который в не соответствии с ГК РФ не признается не публичным не договором. Публичным договором не признается договор, не заключенный не коммерческой организацией и устанавливающий не ее обязанности не по продаже не товаров, выполненных не работ, услуг, которые не такая организация не должна по не характеру своей не деятельности осуществлять в отношении не каждого, кто к ней не обратится. Коммерческая не организация не вправе оказывать не предпочтение не одному не лицу не перед не другим не в не отношении не заключения публичного не договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена не товаров, не работ и услуг, не а не также не иные не условия не публичного договора не устанавливаются не одинаковыми не для не всех не потребителей, за не исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей (ст. 426 ГК РФ). Таким образом, сумма вклада, условия по вкладу и процентные ставки должны устанавливаться Банком для всех клиентов одинаковыми. Эти вклады (независимо от их вида) могут удостоверяться и сберегательной книжкой (или книжкой денежного вклада), которая может быть именной и на предъявителя.      Договор банковского вклада с физическим лицом несколько отличается от депозитного договора с юридическим лицом. По условиям данного договора вкладчик имеет право распоряжаться его вкладом по доверенности, также предусмотрено не право не выплаты вклада не третьему не лицу, не право не завещать не вклад не вне установленном не порядке, не право на невозможность не изменения не банком не в неодностороннем не порядке не процентной не ставки по не срочному не вкладу. Юридическим лицам открытие депозитов третьими лицами, а также по доверенности не допускается, в отличие от физических лиц.       Статьей 840 ГК РФ предусмотрено, что вклады граждан должны возвращаться им по их первому требованию. Условие договора, не предусматривающее не отказ получения не гражданином не своего вклада не по первому не требованию, не считается не ничтожным. При этом не если вклад был не срочным, то при не досрочном его не изъятии не вкладчиком не в договоре не ни должна не ни предусматриваться не ни возможность не выплаты не ему не процентов не ниже, чем по вкладу до востребования. Основанием для не заключения договора не банковского вклада не является письменное не заявление вкладчика, но договор банковского вклада не считается не заключенным не с момента не внесения вклада не в банк. Вклад не может быть не внесен гражданином не в кассу банка не наличными или не поступить на его не счет в не безналичном не порядке (не путем не перевода не средств не третьим не лицом не или самим не вкладчиком не на не срочный вклад не со своего счета «до востребования», открытого в этом или в не другом банке).          Выдача не вклада, не выплата не процентов не по нему и не исполнение не распоряжений вкладчика о перечислении (списании) денежных средств со счета по вкладу осуществляются банком при предъявлении вкладчиком документа, удостоверяющего его личность, сберегательной книжки или договора банковского вклада, который не всегда не составляется в двух не экземплярах, один из которых хранится в банке, а другой передается вкладчику. Сведения о не вкладчиках, вкладах, не банковских счетах не вкладчиков, а также не об операциях не по счетам составляют банковскую тайну.[1]              Итак, из изложенного теоретического материала можно сделать следующий вывод: для коммерческих банков вклады - это самый прибыльный и главный вид ресурсов. Увеличение доли депозитов в ресурсной базе позволит размещать больший объем привлеченных денежных средств и тем самым увеличить ликвидность банка.
     1.3 Организация работы в коммерческих банках по привлечению средств физических лиц 

     Основной  документ, который регламентирует в коммерческих банках процесс привлечения временно свободных средств предприятий, организаций и населения на счета в банк в различного рода депозиты (вклады), является «Депозитная политика банка». Этот документ разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе стратегического плана банка, анализа структуры, динамики и состояния ресурсной базы банка и, исходя из перспектив ее развития, также на базе документов, которые определяют основные условия и направления размещения привлеченных средств, таких как «Кредитная политика банка» и «Инвестиционная политика банка».
     В документе «Депозитная политика банка» определяется его стратегия по привлечению средств для выполнения уставных требований, целей и задач, которые определенны меморандумами по кредитной и инвестиционной политике, при этом банк ориентируется на поддержание своей ликвидности и обеспечение прибыльной работы. В данном документе банку необходимо не предусмотреть не перспективы не роста собственных не средств не банка не(капитала), также не соотношение не между не собственными и привлеченными не средствами; структуру не привлеченных не и заемных не средств (вклады, депозиты, межбанковские не кредиты, не в том не числе кредиты ЦБ РФ); не предпочтительные виды не вкладов и не депозитов, не сроки их не привлечения; не соотношение не между не срочными депозитами (вкладами) и не на не срок «до не востребования»; не основной не контингент не по вкладам и не депозитам, т.е. не категорию не вкладчиков; не географию не привлечения и заимствования не средств; не способы не привлечения не депозитов (на основе не договоров банковского не счета, корреспондентского не счета, банковского не вклада (депозита), путем не выпуска не собственных не сертификатов, не векселей; соотношение не между рублевыми и не валютными не депозитами (вкладами); новые не формы не привлечения средств не в депозиты; особые не условия не открытия не отдельных не видов не депозитов (вкладов).             Целый ряд структурных подразделений банка в тесной взаимосвязи друг с другом занимается разработкой и реализацией депозитной политики банка, таких как: казначейство, финансовое управление, управление развития бизнеса, кредитное управление, управление ценных бумаг, а также органы управления банка: правление банка и комитет по управлению активами и пассивами.      Правление банка определяет и утверждает основные направления депозитной политики, назначает порядок и условия привлечения депозитов, контролирует реализацию депозитной политики в целом.      Комитет по управлению активами и пассивами занимается формированием портфеля депозитов, анализирует структуру и динамику ресурсов, их соотношение по срокам и суммам с активами банка с целью принятия в необходимых случаях решений по корректировке депозитной политики банка; ведет текущий контроль за реализацией депозитной политики отдельными структурными подразделениями банка.                  Финансовое управление банка совместно с казначейством определяет общую потребность банка в депозитных средствах; устанавливает величины процентных ставок по каждому типу ресурсов (депозиты (вклады), векселя,); определяет объемы резервирования привлеченных средств в Банке России; контролирует соблюдение банком нормативов риска по привлеченным средствам, установленных Банком России, и т.д.             Отдел вкладов граждан, кредитный отдел или отдел активов и пассивов (депозиты юридических лиц), отдел ценных бумаг (выпуск собственных векселей, депозитных и сберегательных сертификатов), и другие отделы в соответствии с внутренней организационной структурой каждого банка занимаются  привлечением депозитов в различных формах.          В Банке, для осуществления практической деятельности по привлечению средств,  разрабатываются Положения по депозитным (вкладным) операциям, в которых оговариваются: стандарты и условия приема депозитов (вкладов), правовой статус субъектов договорных отношений; порядок заключения договора банковского вклада; его содержание; способы приема и выдачи вклада (депозита); перечень документации, необходимой для открытия и пользования вкладом (депозитом), и требования, предъявляемые к ним; права вкладчиков и обязанности банка; способы начисления и выплаты процентов по вкладам (депозитам).   В развитие Положений о вкладах (депозитах) банком разрабатываются внутрибанковские инструкции о порядке совершения конкретных депозитных (вкладных) операций. Они содержат организацию работы филиала (подразделения) банка с различными категориями вкладчиков; порядок оформления документов, соответствующих совершению этих операций, схему их документооборота; отражение в бухгалтерском учете операций по приему и выдаче депозитов, начислению и уплате процентов по ним.        Объемы привлекаемых банком средств в депозиты (вклады) зависят от состояния спроса и предложения на денежные ресурсы, дефицита или избытка средств у банка, состояния рынка депозитов в целом.      Для того, чтобы привлечь средства хозяйствующих субъектов и граждан в свой оборот банки разрабатывают и осуществляют целый комплекс мероприятий. Так, прежде всего, важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика, потому как величина дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к помещению клиентами своих временно свободных средств во вклады (депозиты).    Величина процентных ставок по вкладам (депозитам) устанавливается каждым коммерческим банком самостоятельно с учетом уровня ставки рефинансирования Банка России и состояния денежного рынка, а также исходя из положений собственной депозитной политики. Уровень процентной ставки банка по вкладным (депозитным) операциям, прежде всего, зависит от типа вкладов (депозитов). Как правило, по депозитам до востребования, отличающимся нестабильностью остатка, большой мобильностью и подвижностью, устанавливаются минимальные, процентные ставки.       С целью стимулирования клиентов к поддержанию стабильных, неснижающихся остатков на счетах до востребования, что в целом оказывает существенное влияние на доходность кредитных операций, банки устанавливают повышенные проценты по ним или к величине остатка не ниже минимального, рассчитанного банком и согласованного с клиентом (что оговаривается в договоре банковского счета).           При установлении размера процентной ставки по срочным вкладам (депозитам) определяющим фактором является срок, на который размещаются средства; чем длительнее срок, тем выше уровень процента. Не менее важным фактором является сумма вклада, и, следовательно, чем больше сумма вклада и дольше срок его хранения, тем выше по нему процентная ставка. Существенным моментом является и частота выплаты дохода по вкладам (депозитам). Ставка процента по вкладу находится в обратной зависимости от частоты выплаты дохода, т. е. чем реже они осуществляются, тем выше уровень устанавливаемой банком процентной ставки по вкладу (депозиту).       Выплата процентов по вкладу (депозиту) может производиться:
    один раз в месяц;
    один раз в квартал;
    по окончании срока действия договора.
     В целях стимулирования привлечения  на срочные счета в банк средств клиентов в условиях вкладов (депозитов) может предусматриваться капитализация процентов. Она возможна, если банком при расчете дохода используется техника сложных процентов.           Традиционным видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактический остаток вклада, и, исходя из предусмотренной договором ставки процента, с установленной периодичностью происходят расчет и выплата дохода по вкладу.      Другим видом расчета дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой сумме вклада, возросшей на сумму начисленного ранее дохода. Привлекательным для вкладчиков является применение процентной ставки, прогрессивно возрастающей в зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.     Начисленные, но не выплаченные (невостребованные) проценты могут присоединяться ко вкладу, увеличивая его сумму ежемесячно, а при длительном сроке хранения вкладов — ежеквартально. Сложные проценты целесообразно использовать и при пролонгации договора вклада, если фактическая выплата дохода по нему осуществляется по окончании срока действия-договора. [5]   Для привлечения средств во вклады коммерческие банки стали широко использовать зарубежный опыт, в частности они осуществляют:
    разработку различных программ по привлечению средств населения;
    предоставление клиентам-вкладчикам различного рода услуг, в том числе и небанковского характера (например, элементов медицинского обслуживания; подписку на периодические издания экономической литературы; абонементов на экскурсионное обслуживание в музеях и т.д.);
    проведение широкой открытой рекламы по привлечению клиентуры;
    использование «тихой» целевой рекламы (по почте, телефону);
    использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера;
    выплату постоянным вкладчикам премии «за верность банку».
     Помимо не гибкой не процентной политики не с целью не привлечения не средств, банки должны не создавать не вкладчикам не гарантии не надежности не помещения не средств во вклады. Для не обеспечения не защиты не инвесторов, не вкладчиков и не предоставления не им гарантий не компенсации средств, не в случае не своего не банкротства не банки не должны создавать не как в не централизованном, так не и в не децентрализованном не порядке специальные не фонды не страхования депозитов.[4]
     Наряду не со не страхованием не депозитов не важное не значение не для не вкладчиков не имеет доступность не информации не о деятельности не коммерческих банков не и о не тех не гарантиях, которые не они не могут не дать. Решая не вопрос о не размещении не имеющихся не у него свободных не средств, не каждый не кредитор не должен быть не достаточно не информирован о финансовом не состоянии не банка, чтобы не самому не оценить не риск не будущих не вложений. В этом не неоценимую не помощь не вкладчикам и не инвесторам не могут не оказать не рейтинговые оценки не деятельности не банков не специальных не агентств и не бюро.
     Вместе  с не тем не следует не отметить, что и не банки не должны не предоставлять исчерпывающую не информацию не о себе (не о не величине не уставного капитала, не собственных средств, не об не учредителях, не перспективах не развития, не итогах не деятельности т.д.) не своим кредиторам не и не вкладчикам. Особенно это относится к физическим лицам, которые выбирают банки для внесения своих средств. Поэтому в помещении банка (филиала, отделения, дополнительного офиса), принимающего вклады от граждан, для сведения вкладчиков должны быть представлены:
    лицензия Банка России, дающая конкретному банку право принимать вклады физических лиц;
    свидетельство АСВ о включении банка в систему страхования банковских вкладов;
    аудиторское заключение по годовому отчету банка;
    баланс банка на последнюю отчетную дату и отчет о прибылях и убытках по формам для публикации в печати;
    перечень видов вкладов, принимаемых банком от физических лиц;
    условия по каждому виду вкладов.
     Работа  кредитных организаций по привлечению  средств кредиторов в свой оборот связана с определенными рисками, которые они должны учитывать  в своей деятельности и уметь  управлять ими во избежание негативных последствий для ликвидности и устойчивости. Прежде всего, это депозитный риск — это риск досрочного отзыва вкладов из банка. Для российских коммерческих банков это чрезвычайно актуальный риск, поскольку в соответствии с законодательством банк обязан выдавать депозиты по первому требованию частных вкладчиков. В условиях нестабильной экономической ситуации значительные средства со счетов могут быть изъяты в одночасье, что может спровоцировать кризис ликвидности. Проблемы одного банка способны вызвать недоверие у частных вкладчиков и к другим банкам.
     В соответствии с последними указаниями Банка России устанавливается порядок  определения величин остатков по счетам до востребования и срочным  счетам физических и юридических  лиц (за исключением кредитных организаций) для их включения в расчет (исключения из расчета) нормативов мгновенной (Н2) и текущей (Н3) ликвидности банка. [2]      Предлагаемый Указанием подход реализует используемый в международной практике способ оценки рисков банковской ликвидности с учетом так называемых "поведенческих" корректировок, то есть показателей, характеризующих состояние активов и обязательств на основании накопленных статистических данных. Коммерческий характер функционирования банков требует широкого применения маркетинга.         Маркетинг в банковской сфере нацеливается на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов в банки, изменений в деятельности банка.   В условиях обострения конкурентной борьбы за привлечение денежных средств банки систематически совершенствуют методы пополнения своих ресурсов.   Так,   для   привлечения   частных  лиц   - потенциальных вкладчиков - крупные банки нередко устраивают выставки и спортивные мероприятия. Создаются новые виды вкладов. Например, некоторое время назад Банк Сосьете Женераль Восток ввел новый вид сберегательного вклада для молодежи, который дает возможность  хранить свободные денежные средства в банке и получать по ним процент. Этот вид вклада открывается частным лицам в возрасте от 14 до 18 лет с согласия законного представителя. Таким путем в сферу деятельности банковского капитала вовлекаются новые слои населения, в данном случае молодежь. Некоторые коммерческие банки предоставляют своим клиентам гарантию погашения их задолженности в случае потери работы. Это, естественно, повышает привлекательность хранения денежных средств в указанных учреждениях. Банковское обслуживание через интернет стало осуществляться круглые сутки. Банковский маркетинг, можно определить как поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Это предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов.            Специфика маркетинга в банковской сфере заключается в том, что коммерческие банки заинтересованы не только в привлечении вкладов, но и в активном использовании привлеченных средств с помощью кредитования различных объединений, предприятий, организаций, кооперативов и населения. Это обусловливает необходимость комплексного развития маркетинга  в сфере отношений коммерческих банков с вкладчиками средств.     Для привлечения вкладчиков в условиях конкуренции коммерческих банков используется процентная политика, направленная на привлечение в рамках более длительного срока средств кредиторов.         В банковской среде все более предпочтительным становится интегрированный маркетинг, направленный не только на расширение круга вкладчиков, но и на постоянное улучшение качества их обслуживания.       В современных условиях, когда возрастает роль социального   фактора,   банковский   маркетинг   все чаще начинают трактовать как сочетание конкретных технических приемов с проведением целенаправленной социальной политики и внедрением нового мышления банковского служащего. В основе нового подхода лежит принцип "все для клиента". Банк несет полную ответственность за клиента, за получение последним оговоренной   прибыли.   Очередность   приоритетов следующая - в первую очередь прибыль клиента, а затем интересы банка. Ориентация коммерческого банка на клиента является главным фактором, приводящим к успеху. Клиент всегда прав. Это - подлинная современная философия поведения банка. [13]           Весьма важным является исследование вопросов формирования и реализации механизма депозитной политики коммерческого банка, поскольку от эффективности его функционирования во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся перед банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.
     В целом же, депозитную политику каждый коммерческий банк разрабатывает сам. Также руководством банка самостоятельно определяется степень важности названных  направлений, первостепенность того или  иного вида политики банка. В первую очередь это будет зависеть от области функционирования конкретного банка, его специализации и универсализации. 

    Совершенствование депозитной политики с физическими лицами в коммерческом банке на примере ЗАО «BSGV»
 
      Реализация депозитной политики        
 
   Банковская консолидированная группа Сосьете Женераль сегодня: одна из крупнейших финансовых групп в еврозоне, основана в 1864 году во Франции, имеет 32 млн. клиентов по всему миру более 157 000 сотрудников, 128 национальностей в 83 странах, признана "Лучшим банком в Центральной и Восточной Европе" по оценке журнала Euromoney (июль 2010).       Результаты деятельности группы в 2010 году:
    консолидированная прибыль: 3,9 млрд. евро
    прибыльность после уплаты налогов: 9,8%
    высокий уровень достаточности капитала: 10,6%
     В России группа представлена рядом структур: «Банк Сосьете Женераль Восток», «АЛД Автомотив», «Русфинансбанк», «ДельтаКредит», «SG Insurance», «СЖ Финанс». [18]            Депозитная политика ЗАО «BSGV» является одним из элементов банковской политики в целом и неразрывно связана с кредитной и процентной политикой банка. Депозитная политика формируется с выделением следующих этапов: 
     - постановка цели и определение  задач депозитной политики;
     - распределение полномочий и обязанностей  между подразделениями, участвующими в реализации депозитной политики;
     - разработка процедуры, технологии  и порядка проведения банковских  операций, обеспечивающих привлечение  ресурсов;
     - организация контроля и управления  в процессе осуществления банковских  операций, направленных на привлечение ресурсов.     
     При формировании депозитной политики учитываются  следующие принципы:
     - принцип обеспечения минимального (с учетом последующего получения  доходов от размещения ресурсов) уровня издержек;
      - принцип безопасности проведения  депозитных операций и поддержания надежности работы банка.
     Для обеспечения оптимальной и эффективной  депозитной политики необходимо соблюдение перечисленных принципов, которые  позволяют Банку сформировать как  стратегические, так и тактические  направления в организации депозитного  процесса.           Депозитная политика ЗАО «BSGV» формируется в зависимости от:
     - субъектов депозитных отношений  (в отношении физических и юридических  лиц);
     - сроков привлечения ресурсов (краткосрочные,  среднесрочные и долгосрочные  вклады);
     - цели привлечения (инвестирование, кредитование, для поддержания текущей ликвидности);
     - агрессивности в вопросах привлечения  ресурсов и связанных с этим  вопросом ценовой политики и  степени риска проводимых операций.
     Депозитная  политика ЗАО «BSGV»  предусматривает:
         -   проведение анализа депозитного рынка;
         -   определение целевых рынков  для минимизации депозитного  риска;
         -   минимизацию расходов в  процессе привлечения денежных  средств;
         - оптимизацию управления депозитным  портфелем с целью поддержания  требуемого уровня ликвидности банка и повышения его устойчивости. [14] 
      ЗАО «BSGV»  при проведении депозитной политики учитывает следующие факторы:
    текущее состояние и тенденции финансового рынка как в части привлечения, так и размещения ресурсов;
    изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ.
         Результаты практической работы  по привлечению денежных средств  в Санкт-Петербургском филиале  ЗАО «Банка Сосьете Женераль Восток» отражены в  Таблице 2.1
Таблица 2.1 - Анализ структуры пассива ЗАО «Банка Сосьете Женераль Восток» в рублях
Наименование На 01.01.2010 На 01.01.2011 Изменение за период, тыс. руб. Изменение за период, %
Сумма, тыс. руб. Уд. вес, % Сумма, тыс. руб. Уд. вес, %
1 Депозиты физических лиц 10 132 820 28,4 16 141 088 43,8 6 008 268 59,3
2 Депозиты юридических лиц 24 795 827 69,5 19 885 968 53,9 -4 909 862 -20
3 Выпущенные  ценные бумаги 748 327 12,1 833 824 2,3 85 497 11,4
  Итого: 35 676 674 100 36 860 880 100 1 184 206 3,3
 
           Данные Таблицы подтверждают  активную и организованную работу  Банка по привлечению вкладов  физических лиц. Их доля существенная  в общем объеме пассивов и  за 2010 год увеличилась на 15,4%, сумма  вкладов физических лиц увеличилась  на 59,3%.
Таблица 2.2 - Анализ структуры пассива ЗАО «Банка Сосьете Женераль Восток», в иностранной валюте
Наименование На 01.01.2010 На 01.01.2011 Изменение за период, тыс. руб. Изменение за период, %
Сумма , тыс. руб. Удельный  вес, % Сумма , тыс. руб. Удельный  вес, %
1 Депозиты физических лиц 13 837 021 65,7 11 505 733 76 -2 331 288 -16,8
2 Депозиты юридических  лиц 7 166 147 34 3 616 480 23,8 -3 549 667 -49,5
3 Выпущенные  ценные бумаги 63 216 0,3 26 473 0,2 -36 743 -58,1
  Итого: 21 066 384 100 15 148 686 100 -5 917 698 -28,1
 
         Что касается структуры пассива  в иностранной валюте, то за 2010 год заметно сократились значения  всех ее составляющих. Однако  на начало 2011 года доля депозитов  физических лиц в общем объеме  пассивов увеличилась относительно  прошлого года на 10,3%.                    
        Обеспечение требуемого для нормального функционирования Банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку, является основным принципом работы Банка в ходе проведения депозитных операций.                    
        При определении возможных условий привлечения ресурсов необходимо соблюдать обязательные требования: проведение предварительного анализа возможных направлений расходования привлекаемых ресурсов совместно с оценкой структурных изменений в результате предполагаемых банковских операций и финансовых результатов.     
          Политика банка в работе с физическими лицами заключается, прежде всего, в работе с широким кругом физических лиц, этому способствует развитая сеть отделений. Банк открывает и ведет обслуживание счетов физических лиц в рублях и иностранной валюте на основе действующих договоров, различающихся в зависимости от срочности открываемых счетов.     
          Банк заинтересован в увеличении в общем объеме средств на счетах физических лиц доли срочных ресурсов, чему служит проводимая Банком процентная политика, предусматривающая создание конкурентоспособных условий по привлечению средств от физических лиц.     
        Притоку средств от физических лиц способствует организация дополнительных услуг, которые оказывает Банк своим клиентам - физическим лицам. В составе этих услуг выдача и обслуживание пластиковых карт, аренда сейфовых ячеек, страховые продукты и др.           
          В рамках решения задач расширения круга физических лиц, обслуживаемых в Банке, увеличения ресурсной базы Банка за счет средств, аккумулируемых на счетах физических лиц, первостепенное значение уделяется созданию для клиентов условий, способствующих притоку в Банк денежных ресурсов. В качестве таких условий могут рассматриваться конкурентоспособная, по сравнению с другими банками, тарифная политика Банка, гибкость Банка в отношении установления платы за привлекаемые денежные ресурсы, выгодные для клиентов условия обслуживания, включая скидки на получение кредитов при открытии определенного вклада, возможность обслуживания клиентов через систему Клиент-Банк и так далее.
     2.2 Анализ результатов деятельности по привлечению депозитов физических лиц
       ЗАО «Банк Сосьете Женераль Восток» предоставляет широкий перечень услуг как для юридических, так и для физических лиц. Частным лицам банк предлагает такие услуги, как вклады в рублях и иностранной валюте, переводы с рублевых и валютных счетов, Интернет-банкинг, операции с наличной валютой, открытие и обслуживание пластиковых карт. Также Банк оказывает услуги депозитария, брокерские и доверительные операции.       Приоритетным направлением деятельности  BSGV является работа с населением в области привлечение вкладов. Перечислим основные виды вкладов и условия по ним.
       Сберегательные  вклады Банка Сосьете Женераль Восток.
     Сберегательный вклад "Эталон" сочетает в себе возможность получения стабильного дохода с неограниченными возможностями по управлению вкладом.  Сберегательные вклады «Эталончик» и «Эталон Юниор» - это возможность управлять средствами Вашей семьи и обеспечить стабильное будущее Ваших детей.  Вклады «Эталончик» и «Эталон Юниор» могут быть открыты законными представителями детей (мать, отец, опекун, попечитель), а также их бабушками и дедушками. Ребенок может предъявить требование к вкладу по достижении им 14 и 18 лет соответственно. Вклад «Эталон Юниор» может быть также открыт самим ребенком в возрасте от 14 до 18 лет с согласия законного представителя.  Сберегательный вклад «Эталон Авто+» - это возможность открыть сберегательный вклад и в будущем взять автокредит по более низкой ставке. [18]
Условия по перечисленным сберегательным вкладам  отражены в таблице А.1 приложения А.
       Из  данных таблицы видно, что наиболее привлекательным сберегательным  вкладом для физических лиц является вклад «Эталон», так как он открывается без дополнительных условий и целевых назначений, гарантирует получение стабильного дохода  с неограниченными возможностями по управлению.
     Срочные вклады Банка Сосьете Женераль Восток
В таблице 2.3. отображены ставки и тарифы по срочному вкладу "Оптималь": Таблица 2.3 - ставки и тарифы по срочному вкладу "Оптималь"
Валюта вклада Минимальная сумма вклада Максимальная сумма вклада Срок / Ставка (процентов годовых)
31 день 91 день 181 день 271 день 366 дней
Рубли 30 000 40 000 000 2,75 3,10 3,60 4,10 4,60
Евро 1000 1 000 000 0,10 0,30 1,00 1,25 1,50
Доллары 1000 1000 000 0,50 0,75 1,25 1,50 1,75
 
В таблице 2.4 отображены ставки и тарифы по срочному вкладу "Либерте":
Таблица 2.4 - ставки и тарифы по срочному вкладу "Либерте"
Валюта вклада Минимальная сумма вклада Максимальная сумма вклада Срок / Ставка (процентов годовых)
31 день 91 день 181 день 271 день 366 дней
Рубли 300 000 40 000 000 2,50 2,85 3,35 3,85 4,35
Евро 10 000 1 000 000 0,05 0,15 0,75
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.