На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти готовые бесплатные и платные работы или заказать написание уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов по самым низким ценам. Добавив заявку на написание требуемой для вас работы, вы узнаете реальную стоимость ее выполнения.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Быстрая помощь студентам

 

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Рынок кредитных ресурсов и его структура

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 25.06.2012. Сдан: 2011. Страниц: 10. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


КУРСОВАЯ  РАБОТА
по дисциплине
«Деньги, кредит, банки»
на тему:
«Рынок кредитных ресурсов и его структура» 
 

Содержание
Введение ………………………………………………..…………………………3
1 Теоретические основы кредитования…………………………………………5
      Сущность кредита……………………………..……………………………...5
1.2 Функции и принципы кредита………………………………………………8
1.4 Формы кредита……………………………………………………………..12
2 Характеристика рынка кредитных ресурсов………………………………..17
      Понятие рынка кредитных ресурсов………………………………………..17
2.2  Источники формирования кредитных ресурсов банка…………………..19
3 Проблемы и перспективы развития рынка кредитных ресурсов в Российской Федерации………..………………………………………………...24
Заключение ………………………………………………………………………32
Список использованных источников…………………………………………...34 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение 
    В современной экономике, где реальностью  являются развитые формы товарного  и денежного обращения, не может  не быть кредитной системы и банков в качестве ее важнейшего звена. По мере развития производства, кооперационных связей, взаимодействия между производством и потреблением через сеть товарного обращения сначала возрастает посредническая роль банков, а затем и регулирующая.
    Для экономики современной России большое  значение имеет банковское кредитование. Позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для производства и обращения продукции.
    Актуальность  данной темы обусловлена тем, что  кредитные ресурсы стали главной  формой обеспечения производственной, финансовой деятельности всех субъектов  экономики страны. Кредит есть форма  движения свободных денег. В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном движении, участвовать в народнохозяйственном обороте, что обусловливает их непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны не лежать без движения, а аккумулироваться в денежно-кредитных учреждениях и направляться в виде инвестиций в реальный сектор экономики.
    Рынок кредитных ресурсов — это особая сфера товарно-денежных отношений, в которой объектом купли-продажи  выступает ссудный фонд.
    В целом можно отметить, что тема кредитных ресурсов, рынка кредитных ресурсов недостаточно освящена в отечественной литературе. Зачастую рынок кредитных ресурсов приравнивается к кредитной системе страны. В отечественной практике нет единого мнения о понятии кредитного рынка, рынка кредитных ресурсов. Зачастую эти понятия используются как синонимы.
    Проблемы  изучения данной темы связаны с недостаточной  проработанностью понятийного аппарата, классификации кредитных ресурсов. Сложность изучения обусловлена  и тяжелым экономической ситуацией в стране, когда рынки не могут нормально функционировать, находят иные методы выживания нежели рыночные.
    Цель  работы заключается в анализе  современного рынка кредитных ресурсов и его структуры.
    Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
    проработать теоретические основы кредитования;
    рассмотреть характеристику рынка кредитных ресурсов;
    проанализировать проблемы и перспективы развития рынка кредитных ресурсов в Российской Федерации.
    Объектом  нашего исследования является рынок  кредитных ресурсов в России.
    Предметом исследования являются экономические  отношения, возникающие между субъектами кредитной системы, хозяйствующими агентами экономики страны, государством по поводу формирования и размещения кредитных ресурсов.
    Методологической и теоретической основой написания работы послужили труды отечественных экономистов таки как: Грязнова А. Г., Журавлева Н.В., Иванов В.В., Лаврушина О.И., Савинова Д.В., Саламин С., Свиридов О.Ю., Поляк Г.Б. и другие.
    В работе использованы следующие методы исследований: монографический, абстрактно-логический, экономико-статистический диалектический.
    Курсовая  работа выполнена на 33 страницах машинописного текста.  Работа содержит введение, 3 раздела, заключение, список использованных источников, 1 таблицу.
    Список  использованных источников состоит из 26 наименований. 
 
 

    
    Теоретические основы кредитования
    1.1 Сущность кредита
    Кредит  во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики  и неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные объединения и предприятия, так и малые торговые, производственные и другие предприятия.
    Иванов  В.В., Соколов Б.И. отмечают, слово «кредит» происходит от латинского слова creditum – ссуда, долг. Однако многие экономисты связывают его с иным близким по значению термином – credo, т. е. «верю». Соответственно, в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность. Такая трактовка происхождения слова «кредит» правдоподобна, поскольку кредит и кредитные отношения возникают из сделок, в которых одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) некий обладающий ценностью предмет (имущество) в обмен на обещание заемщика вернуть этот предмет или его эквивалент в будущем[9, c. 395].
    По  мнению Самсонова Н.Ф. кредит – это  форма движения ссудного капитала, т.е. денежных средств, отданных в ссуду  за определенный процент при условии  возвратности и удовлетворения потребности  заемщика[21, c.120].
    Владимирова М.П. под кредитом понимает: экономические отношения; движения ссудного капитала; особую форму движения денег на условиях возвратности, платности, срочности в интересах общественных потребностей[5, c.69].
    Группа  авторов (В.И. Видяпин, А.И. Добрынин, Г.П. Журавлева) под кредитом понимают сделку между экономическими субъектами по предоставлению денег или имущества в пользование на условиях возврата и уплаты процента. Формой реализации кредита выступает ссуда[4, c.524].                
    Часто кредит воспринимается как деньги, хотя это различные понятия и отношения.
     Таблица 1- Различия кредитных и денежных отношений[5, c.71]
Денежные  отношения Кредитные отношения
Состав  участников
Отношения между продавцом и покупателем, между получателем и их плательщиком. Стоимость совершает встречные движения: товар переходит от продавца к покупателю, а деньги- от покупателя к продавцу Отношения между  кредитором и заемщиком. Стоимость  не совершает встречного движения, она переходит от кредитора к  заемщику и по истечении срока  возвращается к владельцу.
Срок  оплаты
Деньги  выполняют функцию средства платежа  немедленно Отсрочка платежа  за товар. Платеж- элемент движения стоимости на началах возвратности. Кредит проявляет свою сущность не в платеже по источникам отсрочки, а в самом факте отсрочки платежа.
Потребительская стоимость
Деньги  в своей потребительской стоимости  обладают способностью превращения  в продукт любого вида овеществленного  труда Кредитор и  заемщик проявляют заинтересованность в предоставлении и получении  стоимости на определенное время
Форма движения стоимости
 
Товар становится деньгами только в том  случае, если он выделился из товарного  мира и стал эквивалентом В кредите  не обязательно предоставлять товар, ставший всеобщим эквивалентом
 
    С точки зрения теории к кредиту относятся неоднозначно. Одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.
    Объективная необходимость кредита возникает  из особенностей расширенного воспроизводства. Оно предполагает постоянную смену форм капитала, в ходе которой денежная форма стоимости переходит в товарную, товарная — в производственную, производственная — в товарную и товарная — вновь в денежную. Таким образом, конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот средств (капитала). Возникновение кредита следует искать не в сфере производства, а в сфере обмена.
    Товарообмен как перемещение товаров и услуг из рук в руки является той почвой, где могут возникнуть отношения по поводу кредита. Движение стоимости является ядром движения кредита. Кругооборот капитала не исключает колебаний капитала, в результате чего образуются приливы и отливы денежных средств, колебания потребности в ресурсах.
    Смена форм капитала сопровождается временным  высвобождением денежных средств у  одних хозяйствующих субъектов, образованием потребности в высвободившихся средствах у других хозяйствующих субъектов.
    На  базе неравномерного кругооборота и оборота капиталов естественным становится появление отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств. Таким отношением является кредит.
    Структура кредита – это то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Элементами кредита являются находящиеся в тесном взаимодействии субъекты его отношений. К ним относятся кредитор и заемщик. Также элементом структуры кредитных отношений является объект передачи – то, что передается от кредитора заемщику и совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору.
    Кредитор  – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство заемщика на определенный срок. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источниками могут стать собственные накопления, а также заемные, полученные от других хозяйствующих субъектов. При размещении суженной стоимости кредитор контролирует ее производительное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход.
    Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная вернуть полученную ссуду. Заемщик не является собственником суженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент.
    Взаимодействие  кредитора и заемщика выступает  как единство противоположностей. Как  участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высокого процента, а заемщик - в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.
    Объектом  передачи выступает ссуженная стоимость как особая часть стоимости. Прежде всего, она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость. Стоимость, авансированная посредством кредита, создает основу для непрерывности кругооборота производственных фондов, устраняет простои в их движении и, в конечном счете, ускоряет воспроизводственный процесс.
      
      Функции  и принципы кредита
    Функции кредита, как и любой экономической  категории, выражает его сущность. Они  имеют объективный характер и  показывают взаимодействие с внешней сферой.
    В литературе существует значительное расхождение  во взглядах ученых на количество функций  кредита: одни называют две, другие - три, а третьи - шесть, восемь, а то и больше функций кредита.
    Однако  наименьшее количество расхождений во мнениях наблюдается касательно перераспределяющей функции. В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал (разные товарно-материальные ценности) из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль. Этот перераспределительный процесс затрагивает не только стоимость валового продукта и национального дохода, но также и национального богатства в отдельные периоды.
    Кредит  выступает стихийным регулятором  на макроэкономическом уровне, перераспределяя стоимость, временно высвобожденную между отраслями, территориями.
    В особых случаях перераспределительная  функция может вызвать диспропорциональность  структуры рынка. Именно это произошло  в России, когда капитал с помощью  кредитной системы перетек из сферы производства в сферу обращения, причем такой перелив принял угрожающие размеры.
    Что касается функции кредита, связанной  с обеспечением потребностей оборота  в платежных средствах, то она  не приобрела однозначного значения в научной литературе. Одни авторы называют ее просто эмиссионной функцией, другие - функцией создания в обороте дополнительной платежеспособности, третьи - функцией замещения настоящих денег в обороте кредитными операциями. Ее содержание заключается в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т. е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется тогда, когда на основе замещения наличных денег производятся безналичные расчеты. Происходит замещение действительных денег кредитными.
    Некоторые ученые признают также контрольную  функцию кредита. Эта функция означает, что размещение, использование и возврат кредита контролируются кредитором. Такой контроль вытекает из условий предоставления кредита. Контроль необходим при формировании кредитного портфеля кредитора, при использовании и возврате кредита, а также при оценке динамики процентной ставки.
    Также выделяют функцию экономии издержек обращения. Она присуща кредиту, который создает условия для вовлечения в денежный оборот свободных ресурсов субъектов экономической деятельности. Экономия затрат выражается в том, что при отсутствии необходимых средств для совершения той или иной операции экономический субъект обращается на рынок в поисках ресурсов. Кредит способствует ускорению оборачиваемости капитала и экономии общественных затрат.
    Ряд  авторов выделяют функцию ускорения концентрации и централизации капитала. Кредитный механизм способствует процессу превращения прибавочной стоимости в капитал и раздвигает границы индивидуального накопления. Для увеличения масштабов производства зачастую недостаточными являются средства отдельных субъектов, поэтому разрозненные части их прибавочной стоимости аккумулируются в кредитных учреждениях и, достигнув значительных размеров, активно содействуют процессу расширенного воспроизводства.
    Свои  функции кредит может успешно  выполнять только в условиях развитой рыночной экономики, когда сущность кредита и закономерности его движения могут проявляться наиболее полно.
    Кредитные отношения в экономике функционируют  в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита раскрывают его сущность. Основные принципы кредита:
    Возвратность кредита означает необходимость своевременного возврата средств кредитору после завершения их использования в хозяйстве заемщика. Заемщик не может распоряжаться полученным кредитом как своим собственным капиталом. Он обязан вернуть полученную сумму путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет кредитора, что обеспечивает ему возможность продолжить коммерческую деятельность.
    Возвратность - объективное свойство, оно означает, что общество не может отменить, не изменив его сути. Кредит возвращается в тот момент, когда высвободившиеся средства, дают возможность ссудополучателю вернуть денежные средства, полученные во временное пользование. Процесс возврата важен и для кредитора, и для заемщика.
    Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные.
    Платность кредита выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Платность кредита выступает в форме ссудного процента, который выполняет следующие функции:
    перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
    регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
    на кризисных этапах развития экономики- антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.
    Обеспеченность кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности.
    Целевой характер кредита используется для большинства кредитных отношений и выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.
    Дифференцированность кредита применяется кредитором, обычно кредитной организацией, к различным категориям заемщиков. Кредитор может разделить заемщиков, исходя из индивидуальных интересов, в зависимости от обеспеченности, использования ссуд и т.д., применяя к каждой группе дифференцированные условия кредитного договора.
    Основные  принципы кредита используются участниками кредитных отношений (заемщиками и кредиторами) для воздействия на все стадии производственного цикла (само производство товаров, реализацию и их потребление, а также сферу денежного оборота). 

    
      Формы кредита 
    Структура кредита включает: кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера: ссуженной стоимости; кредитора и заемщика; целевых потребностей заемщика.
      В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать формы кредита:
    1)Товарная форма кредита исторически предшествует денежной форме. Первыми кредиторами были субъекты, обладающие излишками предметов потребления. В поздней истории известны случаи кредитования землевладельцами крестьян в форме зерна, других сельскохозяйственных продуктов до сбора нового урожая.
    В современной практике товарная форма  кредита не является основополагающей, эта форма кредита используется как при продаже товаров в  рассрочку платежа, так и при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей.
    2)Денежная форма кредита наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве, т. к. деньги являются всеобщим эквивалентом, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.
    3)Смешанная форма – эта форма возникает, например, в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах. Смешанная (товарно-денежная) форма кредита часто используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров (преимущественно в виде сырьевых ресурсов и сельскохозяйственных продуктов). Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку платежей сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме.
    В зависимости от кредитора и заемщика, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская.
    Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма. Это означает, что именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм, т. к. является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело.
    Особенности банковской формы:
    1. Особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.
    2. Особенность заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.
    3. Особенность характеризуется следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную, по крайней мере, для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.
    2) Хозяйственная (коммерческая) форма кредита - кредиторами здесь выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). Данную форму в силу исторической традиции довольно часто называют коммерческим или вексельным кредитом, поскольку в его основе лежит отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как его долгового обязательства.
    Хозяйственная (коммерческая) форма кредита имеет ряд особенностей:
       1.  Его источником являются как занятые, так и незанятые капиталы.
    2. При товарной форме хозяйственного кредита отсрочка оплаты служит продолжением процесса реализации продукции
    3. Ссужается не временно высвободившаяся стоимость, а обычный товар с отсрочкой платежа.
    4. По-разному осуществляется платность за пользование кредитом.
    3) Государственная форма кредита - возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам. Государственный кредит следует отличать от государственного займа, где государство, размещая свои обязательства, облигации и др., выступает в качестве заемщика. Государственный заем чаще всего размещается под определенные государственные программы (на цели восстановления народного хозяйства в послевоенный период, развития народного хозяйства, в том числе его отдельных отраслей и пр.). Займы размещаются, как правило, на длительные сроки (на 5, 10 и даже 20 лет). В отличие от государственных займов, широко распространенных в современном хозяйстве, государственная форма кредита по сравнению с другими формами имеет ограниченное применение, чаще всего предоставляется через банки, а также в сфере международных экономических отношений, по существу становится международной формой кредита.
    4) Международная форма кредита - состав участников кредитной сделки не меняется, в кредитные отношения вступают те же субъекты - банки, предприятия, государство и население, однако отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников к другой стране. Здесь одна из сторон - иностранный субъект.
    5) Гражданская форма кредита- основана на участии в кредитной сделке в качестве кредитора отдельных граждан, частных лиц. Такую сделку иногда называют частной (личной) формой кредита. Гражданская форма кредита может носить как денежный, так и товарный характер, применяется во взаимоотношениях со всяким из других участников кредитных отношений.
    Во  взаимоотношениях частных лиц друг с другом данная форма кредита  часто носит дружеский характер: ссудный процент взимается очень редко, кредитный договор не заключается, чаще используется долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Элемент доверия здесь приобретает повышенное значение. Срок такого кредита не является жестким, чаще носит условный характер.
    Формы кредита можно также различать  в зависимости от целевых потребностей заемщика.
    Производительная форма - связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. Этой форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства и обращения, на производительные цели.
    Потребительская форма - исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.
    Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость.
    Таким образом, кредит - это
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.