На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Финансовая стратегия страховой компании и перспективные направления увеличения прибыли

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 26.06.2012. Сдан: 2011. Страниц: 16. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


     Содержание

Введение………………………………………………………………………………..3
1.Теоретические основы организации рынка страховых услуг………….…………5
1.1. Понятие  страховой услуги………………………………………………………..5
1.2. Понятия,  место и функции страхового  рынка…………………………………..8
1.3. Государственное  регулирование страховой деятельности…………………....13
2. Анализ деятельности страховой компании РЕСО-Гарантия................................17
2.1. Структура  рынка страховых услуг……………………………………………...17
2.2. Краткая  характеристика деятельности РЕСО-Гарантия………………………24
2.2.1. История  развития страховой компании……………………………………....24
2.2.2. Предоставляемые  услуги……………………………………………………....26
2.3. Основные  показатели деятельности страховой  компании…………………….30
3.Финансовая стратегия страховой компании и перспективные направления увеличения прибыли………………………………………………………………….35
Заключение………………………………………………………………………….....40
Список  использованных источников………………………………………………...42
Приложение…………………………………………………………………………....44
Приложение 1………………………………………………………………………….45
Приложение 2………………………………………………………………………….46 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Разнообразные риски всегда сопутствовали человеческому  существованию, нанося экономический  ущерб, создавая угрозу жизни и здоровью людей. Поэтому в процессе своего развития человечество всегда стремилось изучить природу рисков, чтобы  уменьшить вероятность и сокращение объема потерь.
     Страхование является основным методом снижения степени риска иметь неблагоприятный  исход при наступлении определенных событий, на случай которых и осуществляется страхование. Отличительной особенностью страхуемых рисков является возможность  определения их финансовых последствий, которые перекладываются на страховую  организацию и тем самым компенсируют принесенный ущерб соответствующему юридическому или физическому лицу.
     По  своей сути страхование – это  система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов  создания специального фонда средств  и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных  явлений (природных и экономических), а также для оказания гражданам  и их семьям помощи при наступлении  различных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т.д.
     Актуальность  данной темы выражается в увеличении в современном обществе числа  стихийных (непредвиденных) событий  и возможности  уменьшения ущерба и минимизации рисков, которые  происходят благодаря действию страховых  организаций. В данной курсовой работе мы рассмотрим функционирование страховой  компании на примере «РЕСО-Гарантия»
     В условиях современного общества страхование  превратилось во всеобщее универсальное  средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.                       
     Основная  цель данной курсовой работы состоит в изучении рынка и страховых услуг и анализе деятельности страховой компании.
     Поставленная  цель обусловила необходимость решения следующих взаимосвязанных задач:
    изучить теоретические основы страхования;
    проанализировать деятельность страховой компании «РЕСО-Гарантия»;
    определить перспективные направления увеличения прибыли страховой компании.
     Работа  имеет традиционную структуру и  включает в себя введение, основную часть, состоящую из 3 глав, заключение и список использованных источников. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 
 
 
1.Теоретические основы организации рынка страховых услуг 

1.1 Понятие страховой услуги 

     Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий  за счет денежных фондов, формируемых  из уплачиваемых ими страховых взносов.
     Страхование помогает избежать таких серьезных  макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором. Страховая деятельность, отвлекающая из оборота избыточную денежную массу, оказывает антиинфляционное воздействие, и ее следует рассматривать  как оптимизирующий фактор формирования платежного баланса страны.
     Глобализация  в сфере страхования, проявляющаяся  в формировании глобального страхового рынка как составляющего мирового финансового рынка, приводит к тому, что все больше и больше вопросов финансово-правовой проблематики выносится  на международно-правовое регулирование  и, как следствие из этого, увеличение количества международных договоров, регулирующих финансовые отношения  в сфере страхования.
     Российская  страховая отрасль еще далека от точки насыщения, что позволяет  оптимистично оценивать потенциал  рынка страхования в России на ближайшие годы. В частности, рост спроса на страховые услуги и повышение  интереса населения к новым видам  страхования заставили многие страховые  компании переориентировать бизнес с минимизации "налогового бремени" на реальное выполнение существа функций  института страхования. Сегодня  потенциальные страхователи при  выборе страховой компании обращают внимание, прежде всего, на деловую  репутацию и уровень финансовой устойчивости страховщика на рынке  страховых услуг.
     Страховой рынок – это система экономических  отношений, составляющих сферу деятельности страховщиков по оказанию страховых  услуг страхователю. Это особая социально-экономическая  среда, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируется  спрос и предложение на нее.
     Для страхового рынка характерно, что  он является объектом государственного регулирования. Это находит свое выражение в осуществлении государством надзорной функции и оказании определенного правового воздействия. В некоторых случаях государство участвует в страховых отношениях в качестве равноправного субъекта по отношению к другим субъектам права. Эта двойственность вызывается необходимостью регулирования страховых отношений, а с другой стороны, необходимостью обеспечить страховую защиту определенных государственных интересов.
     Другой  особенностью страхового рынка является тот случай, когда субъекты прав самостоятельно вступают в страховые  правоотношения, регулируемые нормами  гражданского права. Здесь государственное  воздействие проявляет себя в  той мере, в какой это является необходимым для установления рыночных начал, защиты конкуренции и прав потребителей. Государство должно обеспечивать функционирование страхового рынка  без прямого вмешательства в  его регулирование, отказаться от непосредственного  и тотального контроля.
     Основными задачами по развитию страхового рынка  являются:
     1) формирование законодательной базы  рынка страховых услуг; 
     2) развитие различных видов обязательного  и добровольного видов страхования; 
     3) создание эффективного механизма  государственного регулирования  и надзора за страховой деятельностью,  обеспечивающего баланс интересов  государства и субъектов страховых  отношений; 
     4) стимулирование перевода сбережений  населения в долгосрочные инвестиции  с использованием механизмов  долгосрочного страхования жизни; 
     5) поэтапная интеграция национальной  системы страхования с международным  страховым рынком.
     Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой  защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении  спроса и предложения. Нижняя разница  цены определяется принципом равенства  между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница - потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно  высокой, страховщик может оказаться  в невыгодном положении по сравнению  с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика  зависит от величины и структуры  его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой  прибыли.
     Страховая услуга может быть представлена на основе договора или закона. Иначе  говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций  общественных интересов, страхование  носит принудительный характер. Купля-продажа  страховой услуги оформляется заключением  договора страхования, в подтверждение  чего страхователю выдается страховое  свидетельство. Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться  страхователь, представляет собой ассортимент  страхового рынка.
     Важно подчеркнуть существенные изменения  в самом характере страховых  услуг, вызванные так называемым технологическим взрывом, широким  внедрением электроники и автоматики в страховую сферу.
     В настоящее время в мировой  практике страхования усилились  две тенденции: специализация и  универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций непосредственно  связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий  процесс становится объективно необходимым  и в страховом деле. В последние  годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации  их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или  иными видами страхования страховщики, вторгаются и смежные виды деятельности.
     Новая роль страховых компаний заключается  в том, что они все больше выполняют  функции специализированных кредитных  институтов. Они занимаются кредитованием  определенных сфер и отраслей хозяйственной  деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и  значению в качестве поставщиков  ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании занимают главенствующее положение на рынке  капиталов.
     Государство может прямо участвовать в  рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые  организации и оказывать всевозрастающее  воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. В развитых странах Запада страховой  рынок является объектом сознательного  государственного регулирования.

1.2 Понятие, место  и функции страхового  рынка

 
       Страховой рынок — составная часть финансового  рынка страны, где предметом купли-продажи  являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) [2]. Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.
       Каждый  страховой продукт соотносится  с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины  страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.
       Специфика страхового продукта (его видимая  сторона) в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта налицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продукта определена правильно. Можно предположить, что страхование — это своеобразная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов, т.е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина «выигрышей» и «проигрышей» в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически).
       Страховщиком  устанавливается определенные соотношения  между платежами страхователей  и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта (тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.
       Тариф, с одной стороны, заключает в  себе величину страхового риска (и, следовательно, определяет его цену). С другой — представляется некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.
       Таким образом, стоимость и цена страхования  как количественные характеристики страхового продукта — вполне конкурентные величины. Необходимость продать  страховой продукт вынуждает  страховщика к совершенствованию  страховых продуктов, снижению цен  на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону).
       Место страхового рынка обусловлено двумя  обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность  в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка  в социально-экономической системе  общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда  обеспечения страховой защиты связывает  этот рынок с общим финансовым рынком.
       Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных  опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1).

       Рисунок 1 – Место страхового рынка в финансовой системе
       Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами  предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным  бюджетом и другими финансовыми  институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.
       Устойчивые  финансовые отношения имеет страховой  рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.
       Функционирование  страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.
      Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных  функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования. Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.  Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.  Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства. Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

1.3 Государственное  регулирование страховой  деятельности

 
       Как ни в какой другой отрасли предпринимательской  деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование  и ведет государственный надзор в области страхования. Такое  внимание к этому виду предпринимательства связано с социальной значимостью функции страхования, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя является социально значимым для всего народного хозяйства. Страхование позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизводства. В функционировании страхового механизма, в страховой деятельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.
       Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности (рис.2).
         

       
Государственное страхование   Лицензирование
Обязательное  страхование Соблюдение страхового законодательства
Антимонопольное регулирование Тарифы
Уставный  капитал Перестрахование
Налогообложение Формированием размещение резервов
Аудит Платежеспособность
  Обеспечение гласности
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Рисунок 2 – Государственное регулирование страхового рынка 

       Государственный надзор за страховой деятельностью  по содержанию разграничивают на предварительный и текущий. К предварительному надзору относится проверка соответствия страховых организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров. К текущему надзору относится проверка соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страховой деятельности: обзор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.п.
       Основным  источником правового регулирования  страховой деятельности и страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ «Об организации
страхового  дела в Российской Федерации» и принятые Росстрахнадзором: Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации 
№ 02-02/4 , Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности № 02-02/17, Положение о страховом пуле № 02-02/13, Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации  № 02-02/03, Правила размещения страховых резервов
№ 02-02/17 , Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни № 02-02/04, Положение о порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию, утвержденное ЦБ РФ № 32 и пр.
       Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент страхового надзора  Министерства финансов РФ. Основные функции надзора определены в ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»: а) выдача страховщиками лицензий на осуществление страховой деятельности; б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности; е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.
       Для исполнения возложенных обязанностей федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  вправе: а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении. Многие сведения поступают от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;  б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства о страховании и достоверности представляемой ими отчетности; в) при выявлении нарушений страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий; г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.
       Для осуществления текущего надзора  за деятельностью страховых организаций постановлением Правительства РФ № 1100   «О территориальных органах страхового надзора» предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора, которые вправе проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также граждан. 
 
 
 
 
 
 
 

2.Анализ  деятельности страховой компании РЕСО-Гарантия

     2.1 Структура рынка страховых услуг

 
     Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном  и отраслевом аспектах.
     В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.
     В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:
     • местным (региональным);
     • национальным (внутренним);
     • мировым (внешним).
     По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:
     • личного;
     • имущественного;
     • ответственности.
     В свою очередь каждый из рынков можно  разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего  имущества и т.д.
     Страховой рынок представляет собой сложную  развивающуюся интегрированную  систему, к звеньям которой относятся  страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых  рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и  система его государственного регулирования.
     Страховые организации — институциональная  основа страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности  в осуществлении страховой и  других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.
     Спрос на страховые продукты предъявляет  страхователь, юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество  или заключающее со страховщиком договор личного страхования  или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые  взносы и имеет право на получение  страховки при наступлении страхового случая.
     Товар страхового рынка — страховой  продукт. Потребительная стоимость  страхового продукта состоит в обеспечении  страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое  обеспечение, а также расходами  на ведение дела и размером прибыли  страховщика. Как и всякая цена, она  зависит от спроса и предложения.
     Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые  брокеры. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие  от имени страховщика и по его  поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами  могут быть независимые юридические  или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
     Функционирование  страхового рынка предполагает наличие  профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых  выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.
     В настоящее время страхование  развилось в мощную часть инфраструктуры общественного производства. Классификация  этой специфической деятельности актуальна. В России сложился свой подход к решению проблемы, который имеет общие критерии с другими странами и свою специфику. В основу классификации страхования положены два критерия:
     1) различия в объектах страхования;
     2) различия в объеме страховой  ответственности.
     Согласно  первому критерию страхование подразделяется по отраслям, подотраслям и видам. В соответствии со вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности. Классификация страхования по его формам опирается на критерий волеизъявления сторон страховой сделки. На основе этого критерия страхование подразделяется на две формы:
    Добровольное
    Обязательное
     Обязательную  форму страхования вызывает к  жизни волеизъявление государства  через специальные законы. Государство  является инициатором обязательного  страхования. В форме закона оно  обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения  общественных интересов. Обязательная форма страхования базируется на принципе обязательности, сплошного  охвата, принципе автоматичности, действия независимости внесения страховых  платежей, принципе бессрочности и  принципе нормирования страхового обеспечения.
     Добровольную  форму страхования создает волеизъявление страхователей через заявление  на страхование. Инициатором добровольного  страхования выступают хозяйствующие  объекты, физические и юридические  лица. Добровольная форма страхования  базируется на принципе добровольного  участия, выборочного охвата, принципе ограничения срока, уплаты страховых  взносов и принципе страхового обеспечения.
     К наиболее значительным обязательным видам  страхования относятся обязательное медицинское страхование и ОСАГО.
     Основными добровольными видами страхования  являются:
    страхование жизни;
    личное страхование, включающее в себя добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев;
    имущественное страхование, включающее в себя страхование имущества, грузов и страхование КАСКО;
    страхование ответственности.
     Что касается структуры официального рынка, то наибольшую долю занимает страхование  имущества, личное страхование, ОСАГО. Доли страхования жизни и ответственности - самые незначительные. (Диаграмма № 1)
     

Диаграмма № 1. Структура рынка (добровольные виды страхования и ОСАГО)1 

     Обязательное  медицинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации  равные возможности в получении  медицинской и лекарственной  помощи, предоставляемой за счет средств  обязательного медицинского страхования  в объеме и на условиях, которые  соответствуют программам обязательного  медицинского страхования2.
     Обязательное  медицинское страхование не является рисковым видом страхования. Система  ОМС представляет собой канал  по распределению социальных фондов для предоставления медицинской  помощи. Фонд обязательного медицинского страхования формируется из:
     - отчислений из фонда заработной  платы (по ставке 3,1%);
     - средств региональных бюджетов;
     - поступлений некоммерческих социальных  организаций;
     - налоговых отчислений частных  предпринимателей.
     Обязательное  страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Оно было введено с 1 июля 2003 г. Законом об ОСАГО. В соответствии с гл. 59 ГК РФ под гражданской ответственностью понимается обязанность физического или юридического лица, причинившего ущерб, возместить его потерпевшей стороне в полном объеме. Согласно ст. 931 Гражданского кодекса риск возникновения ответственности за причинение вреда может быть застрахован, при этом возмещение вреда потерпевшей стороне будет производить страховая компания в размере и на условиях, предусмотренных в договоре страхования3.
     Обязанность по страхованию гражданской ответственности  распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств. Тарифы по обязательному страхованию гражданской  ответственности, согласно Закону об ОСАГО, устанавливаются постановлением Правительства  РФ и могут пересматриваться каждые полгода.
     ОСАГО играет значительную роль в развитии всего рынка страхования России и является важным фактором повышения  страховой культуры населения. В  результате введения ОСАГО многие граждане России впервые узнали о механизме  страхования и его ценности в  сфере управления рисками.
     Личное  страхование. Объектами личного  страхования могут быть имущественные  интересы, связанные:
     1) с дожитием граждан до определенного  возраста или срока, со смертью,  с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни);
     2) с причинением вреда жизни,  здоровью граждан, оказанием им  медицинских услуг (страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
     К видам договоров личного страхования  относятся:
     1) страхование жизни на случай  смерти, дожития до определенного  возраста или срока либо наступления  иного события;
     2) пенсионное страхование;
     3) страхование жизни с условием  периодических страховых выплат  и (или) с участием страхователя  в инвестиционном доходе страховщика;
     4) страхование от несчастных случаев  и болезней;
     5) медицинское страхование.
     Развивающимся сегментом личного страхования  является страхование от несчастного  случая. Основным источником роста  этого вида страхования было развитие ипотечного кредитования. При получении  ипотечного кредита человек страхуется от несчастного случая. Таким образом, рост рынка ипотеки непосредственно  влечет за собой рост рынка страхования  от несчастного случая.
     Страхование жизни. Договор страхования жизни  является одним из самых распространенных договоров личного страхования. Договор страхования жизни отличается от других страховых договоров следующими особенностями:
     - Это долгосрочный договор, имеющий  продолжительный срок действия: 10 - 15 лет или на всю жизнь  застрахованного лица;
     - Это договор страхования суммы,  а не договор страхования ущерба. По договору страхования жизни  выплачивается оговоренная заранее  страховая сумма, поскольку оценить  стоимость человеческой жизни  и соответственно ее потерю  не представляется возможным;
     - в страховании жизни не существует  понятия двойного страхования  и соответственно ограничений  по выплатам. По всем заключенным  клиентом договорам осуществляется  выплата страховых сумм при  наступлении страхового случая;
     - по договору страхования жизни  страховщик заранее знает стоимость  страхового случая - подписанную  в договоре страховую сумму,  а также вероятность наступления  страхового случая.
     Имущественное страхование. Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. Имущественное страхование имеет своей целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Виды имущественного страхования указываются в ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: страхование средств наземного транспорта, железнодорожного транспорта, воздушного транспорта, водного транспорта, грузов, др4.
     Говоря  о страховании имущества, нельзя не отметить, что этот сегмент является одним из самых больших и стремительно растущих. Главные причины данного  роста состоят в увеличении «доли  новых активов» и «новых производственных фондов».
     Страхование ответственности. Рост этого вида страхования  был вызван появлением новых продуктов  и развитием уже существующих, нацеленных на управление специфическими рисками: страхования профессиональных участников рынка ценных бумаг, ответственности  управляющих компаний, ответственности  органов управления юридических  лиц, гражданской ответственности  за вред, причиненный пациентам при  проведении клинических исследований. Рынок страхования ответственности  в России кардинально не отличается от подобных рынков в Европе и США. Доходы, получаемые на нем, по-прежнему занимают небольшую долю в совокупных поступлениях от всех видов страхования.
     Таким образом, страхование, как отдельное  звено финансовой системы, играет значительную роль в экономике страны. В настоящее  время в мировой практике страхования  усилились две тенденции: специализация  и универсализация деятельности страховщиков. Новая роль страховых  компаний заключается в том, что  они все больше выполняют функции  специализированных кредитных институтов.
     Страховой рынок представляет собой сложную  развивающуюся интегрированную  систему, к звеньям которой относятся  страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования. 

       2.2 Краткая характеристика деятельности РЕСО-Гарантия 

       2.2.1 История развития  страховой компании 

     Открытое  страховое акционерное общество РЕСО-Гарантия основано 18 ноября 1991 года. Это универсальная страховая компания с лицензиями Федеральной службы страхового надзора С №1209 77 на 102 вида страховых услуг и П №1209 77 на перестрахование. Общество зарегистрировано Московской регистрационной палатой 22.09.1993 года за №005.537. ИНН 7710045520. Внесено в единый государственный реестр юридических лиц за номером 1027700042413 19 июля 2002 года.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.