На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Характеристика элементов банковской системы

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 27.06.2012. Сдан: 2011. Страниц: 6. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ             3
1.  Характеристика элементов банковской системы              4
1.1. Центральный  эмиссионный банк                                                       4
1.2.Коммерческие банки                                                                                                     7
1.3.Небанковские кредитные организации                                                                      10
1.4.  Банковская инфраструктура.                                                                                     13
ЗАКЛЮЧЕНИЕ                     17
СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ               18 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение
     Любая экономика держится на объективных  экономических законах, одним из которых является закон денежного обращения. Оборот денег происходит под влиянием финансовых институтов и, прежде всего, банков, которые создают основу для денежного оборота и связаны со всеми отраслями и секторами экономики. Банки обеспечивают финансирование всех сфер предпринимательства, производственной и непроизводственной сфер, сферы управления и наполняют бюджет  необходимыми денежными средствами. Через банки осуществляется также и двустороннее движение денег, взятых взаймы (кредит).Таким образом существует острая необходимость контроля всей банковской системы ну а в первую очередь и ее понимание.
     Банковская  инфраструктура как предмет исследования представляется одним из наиболее важных и интересных, и при этом недостаточно исследованным в отечественной  экономической теории и практике.
     Поэтому исследования в этой области, в настоящее  время, представляют интерес и обладают актуальностью.
     Целью данной курсовой работы является ознакомление с элементами банковской системы. Для достижения поставленной цели в работе ставятся задачи дать характеристику:
1.Центральному  банку;
2.Коммерческим  банкам;
3. Некоммерческим организациям;
4.Банковской  инфраструктуре. 
 
 
 
 
 

     1 Характеристика элементов банковской системы
     Банковская  система-это совокупность разных взаимосвязанных  банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.[9]
Неотъемлемым  элементами банковской системы являются:
1.1. Центральный эмиссионный банк.
     Центральный банк страны - это основной проводник  денежно-кредитной политики, направленной на стабильность денежного обращения, валютного курса национальной денежной единицы, банковского хозяйства в целом. [7]
     С точки зрения собственности на капитал  центральные банки подразделяются на:
1) государственные, капитал которых принадлежит государству (например, центральные банки в Великобритании, ФРГ, Франции, Канаде, России);
2) акционерные (например, в США);
3) смешанные - акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (в Японии, Бельгии). [3]
     Независимо  от принадлежности капитала центральный банк является юридически самостоятельным. Чаще всего он подотчетен либо законодательному органу, либо специальной банковской комиссии, образованной парламентом. Управляющий банка, которого могут назначать парламент, президент, правительство, монарх, обычно не входит в состав правительства.
     Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции: осуществляет монопольную  эмиссию банкнот, является банком банков, банкиром правительства, проводит денежно-кредитное  регулирование.
     1. Монопольная эмиссия банкнот. За центральным банком как представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия только в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег, которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств. В некоторых странах центральный банк монопольно осуществляет также эмиссию монет, но их чеканкой обычно занимается министерство финансов (казначейство).
     Банкноты  составляют незначительную часть денежной массы промышленно развитых стран, поэтому значение функции эмиссионной монополии ЦБ несколько снижены, хотя банкнотная эмиссия по-прежнему необходима для платежей в розничной торговле и обеспечения ликвидности кредитной системы. Чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнее значение банкнотной эмиссии.
     Главная задача денежно-кредитной политики - регулирование безналичной эмиссии, основным источником которой являются коммерческие банки. В то же время  эмиссионная монополия превратила Центральный банк в эмиссионно-кассовый центр банковской системы, поскольку обязательства центрального банка (в форме как банкнот, так и депозитов коммерческих банков) служат кассовым резервом любого коммерческого банка.
     2.Банк банков. Центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы посредниками между экономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Исторически эти резервы помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов.
     В большинстве стран коммерческие банки обязаны хранить часть  своих кассовых резервов в центральном  банке в соответствии с законом. Такие резервы называются обязательными банковскими резервами. Центральный банк устанавливает минимальное соотношение обязательных резервов с обязательствами банков по депозитам (норму обязательных резервов). Через счета, открываемые коммерческими банками в центральном банке, последний осуществляет регулирование расчетов между ними.
     Принимая  на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает  им кредитную поддержку. Он является для коммерческих банков кредитором последней инстанции, т.е. кредитором на крайний случай (в случае отсутствия иной возможности получить кредит).
     Во  многих странах центральные банки  осуществляют надзор за деятельностью
банков (регистрация, лицензирование) либо монопольно (в России, Австралии, Великобритании), либо совместно с Минфином или другим государственным органом (в США). В ряде стран ( в Канаде) функция банковского надзора возложена не на центральный банк, а на другой орган.
     3.Банкир правительства. Как отмечалось, независимо от принадлежности капитала центральный банк тесно связан с государством. В качестве банкира правительства центральный банк выступает как его кассир и кредитор, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. В большинстве стран центральный банк осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета.
     Доходы  правительства, поступившие от налогов  и займов, зачисляются на беспроцентный  счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются все правительственные  расходы.
     В условиях хронического дефицита государственных бюджетов усиливается функция кредитования государства и управления государственным долгом. Под управлением государственным долгом понимаются операции центрального банка по размещению и погашению займов, организации выплат доходов по ним, по проведению конверсии и консолидации.
     Центральный банк использует различные методы управления государственным долгом: покупает или  продает государственные обязательства  с целью воздействия на их курсы  и доходность, изменяет условия продажи, различными способами повышает привлекательность государственных обязательств для частных инвесторов.
     4. От имени правительства центральный банк регулирует резервы иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк, как правило, представляет свою страну в международных и региональных валютно-кредитных организациях.
     Все функции центрального банка тесно  взаимосвязаны. Кредитуя государство  и банки, центральный банк одновременно создает кредитные орудия обращения, осуществляя выпуск и погашение  правительственных обязательств, воздействует на уровень ссудного процента. Названные функции центрального банка создают объективные предпосылки для выполнения им функции регулирования всей денежно-кредитной системы страны и, следовательно, регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования на современном этапе является важнейшей функцией центрального банка.
     Свои  функции центральный банк осуществляет через банковские операции - пассивные  и активные. Пассивными называются операции, с помощью которых образуются банковские ресурсы, активными - операции по размещению банковских ресурсов.
1.2. Коммерческие (универсальные) банки.
     Коммерческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц
(расчётные,  платёжные операции, привлечение  вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции)  [4]
     Процентные  ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница между этими показателями является банковской прибылью — маржой. Эпитет «коммерческий» в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах.
     Непосредственной  целью деятельности частных коммерческих банков является максимизация прибыли.
     Коммерческие  банки занимаются практически всеми  видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием  хозяйственной деятельности своих  клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:
· аккумуляция  временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
· обеспечение  функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и
организация расчетов в народном хозяйстве, организация  платежного оборота;
· кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц,
кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота;
· учет векселей и операций с ними;
· хранение финансовых и материальных ценностей;
· доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).
     Широкий спектр банковских услуг, предоставляемых  частными коммерческими банками  своим клиентам, позволяет назвать  их универсальными банками.
     Высшим  органом коммерческого банка  является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.
     Общее руководство деятельностью банка  осуществляет совет банка. На него возлагаются  также наблюдение и контроль за работой  правления банка. Совет определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.
     Непосредственно деятельностью коммерческого банка  руководит правление. Оно несет  ответственность перед общим  собранием акционеров и советом  банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.
     В нашей стране в зависимости от способа формирования уставного  капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и  паевые. Физические и юридические  лица, являвшиеся организаторами и  основателями банка, получают статус учредителей банка, купив "учредительские" паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками).
     Коммерческие  банки могут быть также классифицированы исходя из степени их участия в  кредитно-финансовом обслуживании различных категорий клиентов; их роли на рынках кредитно-финансовых услуг, и в первую очередь на рынке кредитных ресурсов; перспектив и возможных форм участия в деятельности государственных структур, в том числе в процессах разгосударствления экономики; размеров собственного капитала коммерческих банков и величины их активов.
     Часто коммерческие банки учреждают кредитные организации, осуществляющие отдельные банковские операции или обслуживающие специфические клиентские группы - специализированные банки.
     Деятельность  специализированных банков ориентирована  на предоставление в основном одного - двух видов услуг для большинства своих клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки) либо отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения балансов банка, а также специфику работы с клиентурой.
     Инвестиционные  и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств  на длительные сроки, в том числе  посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний.
     Учетные и депозитные банки исторически специализируются на осуществлении краткосрочных кредитных операций (в среднем 3-6 мес.) по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, а в общей сумме активных операций существенный удельный вес занимают кредитные и учетные операции существенный удельный вес занимают кредитные и учетные операции с краткосрочными коммерческими векселями. Провести жесткую грань между спецификой деятельности депозитных и учетных банков (домов) весьма сложно. Так, во Франции учетные дома являются одной из разновидностей депозитных банков. Особую роль привилегированных кредитных институтов учетные дома (банки) играют в банковской системе Великобритании, где они наделены привилегией обращаться в Центральный банк как к "кредитору последней инстанции" и осуществляют размещение государственных казначейских векселей.
     Сберегательные (ссудо-сберегательные, взаимосберегательные) банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов  на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует введение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные на срок средства практически без ограничений в любое время. Исключение составляет изъятие особо крупных сумм, для чего банки требуют предварительного уведомления клиентов, сроки которого существенно варьируются в различных банках. Среди активных операций доминируют вложения в ипотеки под залог жилых строений и иные ценные бумаги, а также кредитование населения. [5]
     Ипотечные (земельные) банки осуществляют кредитные  операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. Особенность формирования пассива ипотечных банков - существенный удельный вес собственных и привлеченных путем выпуска ипотечных облигаций средств. Специализация ипотечных банков - выдача ипотечного кредита под залог (перезалог) недвижимости. [5]
     Степень специализации отраслевых банков, специфика формирования их активов и пассивов зависят в значительной мере от сферы их деятельности, а также от различий, связанных с особенностями организации хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры, сезонными и прочими колебаниями производственного процесса.
1.3Небанковские кредитные организации.
     «Небанковская кредитная организация» – это  «кредитная организация, имеющая право  осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим  Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России» [1]
     Некоммерческая  организация (НКО) — юридическое лицо, не имеющее основной целью извлечение прибыли и не распределяющее прибыль между участниками (в противоположность коммерческим). [4]
     Итак, имеется довольно широкий перечень НКО:
Инвестиционные  компании - это корпорации ,деловые  трасты ,общества с полной или ограниченной ответственностью . которые выпускают  собственные ценные  бумаги и  на полученные от этих бумаг средства ведут инвестиционные операции с ценными бумагами других эмитентов. Инвестиционные компании вкладывают полученные от инвесторов средства на коллективной основе ,и каждый инвестор разделяет прибыль или убытки от деятельности пропорционально доле его участия в компании. [3]
     Компании  открытого типа предлагают для продажи  или имеют в обращении любые  подлежащие погашению ценные бумаги ,эмитентами которых они являются .Акции компании постоянно предлагаются для продажи ,что означает капитализацию  открытого типа.
     Закрытые  компании не предлагают свои акции  постоянно , непосредственно или  через брокера и не погашают свои ценные бумаги по требованию их держателя.
       Финансовые компании привлекают  средства путем выпуска краткосрочных  коммерческих векселей .акций и облигаций или заимствуя у банков .Полученные ресурсы они используют для предоставления кредитов (чаще всего небольших)на потребительские и коммерческие нужды .Процесс посредничества для финансовых компаний можно описать следующим образом :они заимствуют крупные суммы, а ссужают небольшие и тем отличаются от банков ,которые аккумулируют  денежные средства на депозитах небольшими суммами ,а в кредит предоставляют крупные суммы. [3]
     Среди финансовых компаний важное место занимают холдинг-компании.По-
купка обязательств  позволяет им держать крупные пакеты акций компаний и осуществлять контроль над их деятельностью.
     К финансовым компаниям относятся  и кредитные учреждения, обслуживающие оптовую и розничную торговлю, и в частности действующие в сфе-
ре потребительского кредита. [3]
     Пенсионные  фонды ограничены действующим законодательством  в части размещения средств. Средства пенсионных фондов вкладываются в консервативные и надежные инструменты, за счет средств  пенсионных фондов напрямую не предоставляются  ни кредиты представителям частного бизнеса, ни займы физическим лицам.
     Кредитный союз - это объединение нескольких физических лиц, мелких групп заемщиков, которые группируются по какому-либо профессиональному или территориальному признаку с целью предоставления краткосрочного потребительского кредита. Кредитный союз в качестве источника денежных средств использует оплату паев участниками, членские взносы, привлекаемые вклады. Кредитный союз выпускает займы, предоставляет ссуды своим членам и осуществляет торговые и посреднические операции. [2]
     Кассы взаимопомощи - общественное кредитное  учреждение, созданное на добровольных началах. Формируется из вступительных  и ежемесячных взносов участников, хранящихся на текущих счетах в банке. Выдает беспроцентные ссуды на срок несколько месяцев. Кассы взаимопомощи были особенно популярны в советский период. На сегодняшний день подобные кассы можно встретить в сети интернет - в социальных сетях и сервисах электронных денег. [3]
     Ломбард выдает ссуды на небольшой промежуток времени под залог движимого имущества. В залог принимается различное имущество (драгоценные металлы, дорогостоящая техника, видео-аудио аппаратура, автотранспорт), то есть то, что обладает финансовой ценностью, ликвидно, пользуется спросом, то, что нетрудно будет реализовать в случае невозврата ссуды. Ценные бумаги в ломбард не принимаются. Имущество оценивается примерно в пятьдесят процентов от рыночной цены. Процентные ставки ломбарда несколько выше, чем в банке. [8]
     Преимущества  ломбарда перед банком: упрощенная процедура получения денег, скорость предоставления ссуды максимальна (возможность получить деньги "здесь и сейчас"), не оформляется договор залога, а выдается залоговый билет, подтверждающий выдачу ссуды и передачу имущества в залог, нет необходимости представлять документы, подтверждающие доход.                                               Кредитные кооперативы предоставляют займы участникам, в том числе за счет привлеченных средств пайщиков или за счет полученного в банке кредита. Преимущества получения займа в кредитном кооперативе - разнообразные виды займов, приспособленных для нужд пайщиков, гибкие схемы выплат, быстрое рассмотрение заявок, удобные способы обеспечения, отсутствие необходимости для заемщика предоставлять в банк полный пакет документов и обеспечение, недостаток - более высокая процентная ставка по сравнению с банковским кредитом (ставка зависит от стоимости привлеченных средств, скорректированной на маржу, поскольку кооператив не благотворительная организация).
     Благотворительные фонды и организации оказывают материальную помощь и бесплатные услуги разным категориям организаций и граждан, среди которых значительна доля социально беззащитных категорий населения. [8]
     Лизинговые  компании предоставляют своим клиентам пользоваться необходимым имуществом, постепенно за него расплачиваясь. Лизинг - своеобразная разновидность аренды имущества. Лизингополучателем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Лизинг позволяет экономить на налоге на имущество, если предмет лизинга остается на балансе лизингодателя. Существуют различные схемы лизинга. Лизинг порой является выходом из положения, когда необходимо расширить парк техники, обновить основные фонды предприятия, своих средств недостаточно, банковский кредит по определенным причинам не доступен либо неудобен.
     Страховые компании как небанковские кредитные  организации с финансовой точки - форма выражения страхового фонда. Денежные ресурсы страхового фонда - источник долгосрочного кредитования торговли и промышленности.
1.4.  Банковская инфраструктура.
     Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая  обеспечивает жизнедеятельность банков. Принято различать два блока  банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй - в его взаимодействии с внешней средой.
     К элементам внутренней инфраструктуры относятся:
1) законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;
2) внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение;
3) построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем;
4) структура аппарата управления банком.
     Стартовым началом деятельности банка являются различного рода юридические нормы  и документы (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами услуг и др.). В дополнение к данным юридическим нормам банки самостоятельно формируют свою методическую базу. В условиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального банка РФ по порядку совершения тех или иных операций коммерческие банки самостоятельно формируют правила их ведения. Разумеется, это усложняет работу кредитных учреждений, может вызвать ошибки, затруднить защиту интересов их клиентов, достижение их собственных целей.
     Чрезвычайно важной для налаживания эффективной работы банков являются организация труда, качественное составление отчетности по результатам их деятельности. Непременным условием надежной работы банка как рискового предприятия становится также формирование аналитической базы, предполагающей составление аналитических таблиц определенного содержания, сбор, обработку информации, ее использование в процессе управления деятельностью кредитного учреждения на базе современных коммуникационных систем.
     Немаловажным  элементом внутренней банковской инфраструктуры является структура аппарата управления банком. Банк как экономический институт должен обладать обязательным набором ряда подразделений, отвечающих целям банка, его функциональному назначению. Помимо высших звеньев управления (Правление, Совет директоров и др.) в банке, как правило, создаются управления, отделы, секторы, обеспечивающие регулирование ликвидности и доходности операций, планирование банковской деятельности в целом и отдельных операций. В ядро банковского аппарата управления входит подразделение, организующее банковские операции и их учет. К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся:
1)информационное обеспечение;
2)научное обеспечение;
3)кадровое обеспечение;
4)законодательная база.
     Информационное  обеспечение является важнейшим неотъемлемым атрибутом рыночной экономики. Оно необходимо как банку, так и его клиентам. Банки, работая в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп предприятий. На базе анализа тенденций в развитии рынка банки корректируют свою денежно-кредитную политику, ограничивают или расширяют свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения. Необходимая информация о макроэкономических отношениях, как правило, содержится в статистических сборниках, многочисленных справочниках, специальных оперативных изданиях, бюллетенях, публикуемых в том числе центральными банками.
     В процессе своей деятельности банки  активно используют данные об экономике  предприятий, развитии их продукта, финансовой устойчивости. Помимо баланса, других форм отчетности предприятий банки собирают информацию о деятельности своих клиентов в периодической печати, пользуются услугами специальных агентств, располагающих конфиденциальной информацией о предприятии в целом и его руководителях. Информация о состоянии рынка может касаться не только клиентов коммерческих банков, но и их самих. Специальные рейтинговые агентства эпизодически публикуют сведения о степени надежности кредитных учреждений. Этими сведениями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с другом, но и предприятия, отдельные граждане, желающие правильно выбрать более надежный банк.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.