На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


реферат Современные платежные системы и их роль в рыночной экономике

Информация:

Тип работы: реферат. Добавлен: 02.07.2012. Сдан: 2011. Страниц: 9. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


АВТОНОМНАЯ  НЕКОММЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
ВЛАДИМИРСКИЙ  ИНСТИТУТ БИЗНЕСА 
 
 
 
 
 

Реферат
по дисциплине «Современные платежные системы»
    на  тему «Современная платежная система  и  ее роль в рыночной экономике» 

                                                                                           
 
 
 
 
 

                                                                                                  ВЫПОЛНИЛА:
                                                                                                  студентка 5 курса
                                                                                                   группы ДФО-157
                                                                                                   Артамонова А.С.
                                                                                      ПРОВЕРИЛ:
                                                                                  Исаев Е.Б. 
 
 
 

Владимир, 2011
Содержание.
Введение…………………………………………………………………………………………..1
Глава 1. Роль и место платежной системы в финансовой инфраструктуре ..3
1.1.Роль  и  состав платежной системы…………………………………………6
1.2.Модели  платежных систем…………………………………………………10
Глава 2.Цифровые платежные системы……………………………………….15
2.1.Цифровые платежные  системы на примере PayCash…………………….17
2.2. Цифровые платежные системы на примере QIWI Кошелек……………..19
Заключение…………………………………………………………………….22
Список использованной литературы…………………………………………23
 
 
 
 
Введение
       Роль  платежной системы в рыночной экономике может быть определена без преувеличения как «артериальная» в силу важности выполняемой ею функции - обеспечения динамики и устойчивости хозяйственного оборота посредством переводов денежных средств от одних экономических агентов другим.
       В экономической литературе можно  встретить различные определения  платежной системы в зависимости  от избираемых критериев. На мой взгляд, наиболее удачным может быть признано определение, данное В. М. Усоскиным, где  платежная система - это “совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве, для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота”.
       Понятие «платежная система» шире смежного понятия  «система безналичных расчетов», которая понимается как «форма организации безналичного денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством»,но уже понятия «денежная система», которая включает и налично-денежное обращение.
       Платежная система страны - неотъемлемый элемент рыночной экономики, своеобразный канал энергетического обмена, реализующий экономические возможности субъектов расчетов. Без оптимизации платежной системы никакие существенные перемены не смогут охватить все народное хозяйство в целом. Для России она имеет особую значимость, ибо стала одной из ключевых проблем реформирования экономики на переходном этапе страны к рынку. Основные составляющие этой проблемы, с одной стороны - платежный кризис и его последствия - разлаженность хозяйственных связей, социальные потрясения из-за просроченных выплат заработной платы, пенсий, пособий и т. п., а с другой стороны - поистине революционные изменения в расчетах между учреждениями банков,
       1
представляющие  фундамент становления новой банковской системы.
       Безналичные расчеты в современных условиях имеют большое значение, так как  приводят к замещению наличных денег  и снижению издержек обращения, т. е. к сокращению расходов на печатание  наличных денег, их перевозку, пересчет и хранение. Рациональная организация безналичных расчетов решает такие проблемы, как нормализация платежного оборота, сокращение взаимной задолженности предприятий, учреждений и организаций, повышение ответственности хозяйствующих субъектов за состоянием платежной дисциплины.
       В денежных расчетах и платежах, проводимых преимущественно банками, находят  свое воплощение практически все  виды экономических отношений в  обществе. Это, в свою очередь, немыслимо  без взаимных расчетов между банками - межбанковских расчетов, что обусловлено широкой разветвленностью хозяйственных связей, большой территориальной удаленностью предприятий и некоторых других факторов.
       Межбанковские расчеты представляют собой систему  безналичных расчетов между банковскими  учреждениями, основанную главным образом на прямых переводах денежных средств и регулярных зачетов их взаимных финансовых требований и обязательств. В отдельных случаях расчеты между банками могут вестись и с помощью наличных денег.
       По  существу, лишь на основе расчетов между  разными банками и их филиалами можно завершить расчеты в народном хозяйстве: предприятий друг с другом по поводу купли - продажи товаров (услуг), с финансовыми органами по уплате налогов, с внебюджетными фондами по перечислению обязательных взносов, с банками по ссудам, со страховыми компаниями по страхованию имущества и коммерческих рисков, с собственным персоналом по выплате заработной платы и приравненных к ней платежей, а также другие денежные расчеты.
2
Глава 1.Роль и место платежной системы в финансовой инфраструктуре.
Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, в условиях которой организация  и функционирование денежно-кредитной, банковской и платежной систем определяется в значительной мере потребностями  рынков, а государственный контроль обеспечивает их стабильность и безопасность. Развитие финансовой инфраструктуры, включая реформу платежной системы, стало первоочередной задачей в странах, где происходит становление рыночной экономики.
Современная экономика любого государства представляет собой широко разветвленную сеть сложных отношений миллионов входящих в нее хозяйствующих субъектов. Хорошо отлаженная платежная система играет ключевую роль в развитии межбанковских денежных рынков и рынков ценных бумаг.
Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы. Развитие международных финансов требует более быстрого 
перевода денежных средств, а бурный рост количества платежей 
вызывает необходимость использовать в платежных системах новые 
технологии,           вычислительную           технику            и            средства телекоммуникационной связи. Платежная система обслуживает денежное обращение, которое, в свою очередь, является инструментом денежно-кредитной политики страны. Совершенствование платежной системы идет не только по пути использования новых технологий и вычислительной техники, но и разработки и внедрения новых архитектурных построений, методов оптимизации расчетного процесса, эффективного управления внутридневной ликвидностью.

3
Однако  участники финансовых рынков, заинтересованные в их дальнейшем развитии, а также  хозяйствующие субъекты при увеличении темпов экономического роста постоянно  будут выставлять требования к дальнейшему совершенствованию платежных систем, которое заключается, в том числе и в сокращении сроков проведения платежей.
К платежным  системам относятся как межбанковские  системы для перевода крупных  сумм денег, лежащие в основе функционирования национальных и международных рынков кредитов и капитала, так и системы для перевода небольших сумм, используемые хозяйствующими субъектами и частными лицами. Платежные системы состоят из ряда ключевых компонентов, включая деньги или денежные обязательства, обычно используемые финансовыми властями или финансовыми учреждениями, и широкий набор инструментов, правил и процедур для фиксирования, оповещения и перевода права собственности на эти обязательства между пользователями. Как в системах банковских переводов, так и в розничных платежных системах в большинстве индустриальных стран применяются преимущественно электронные технологии.
В экономической  литературе можно встретить несколько  определений платежной системы, в зависимости от избранных исследователями критериев:
Вице-президент  Федерального резервного банка Б.Дж.Саммерс определяет платежную систему как совокупность средств, которые необходимы для соблюдения обязательств, возникших вследствие выполнения экономической деятельности.
Российские  экономисты дают следующие определения рассматриваемого термина:
4
-  платежная система - совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве, для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота; -  платежная система - это совокупность адекватного программного обеспечения, линий связи, вычислительных мощностей, организаций работ, экономического и правового обеспечения; -  платежная система страны есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности. В настоящее время широко распространено понимание и признание ключевой роли, которую платежные системы играют в рыночной экономике, являясь: -  жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры, являющимся необходимым каналом, обеспечивающим эффективное управление экономикой, особенно через денежно-кредитную политику; -средством, содействующим эффективности экономики. Задачами по обеспечению надежности и эффективности функционирования платежных систем могут заниматься различные государственные организации. Центральные банки в реализации этих вопросов играют ведущую роль в силу их большой заинтересованности в финансовой стабильности, а также их особого внимания к работе денежных рынков в целях проведения денежно - кредитной политики. Безналичные расчеты в Российской Федерации осуществляются через платежную систему Банка России и частные платежные системы, которые представлены внутрибанковскими платежными системами для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций, а также системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).
5
1.1.Роль  и  состав платежной системы.
       Роль  платежной системы в рыночной экономике обычно определяется как  «артериальная» в силу важности выполняемой ею функции — обеспечения своевременного и необременительного перевода денежных средств от одних экономических агентов к другим как одного из условий устойчивости хозяйственного оборота и экономического роста.
Платежная система государства  включает:
• институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных трансфертов и погашению долговых обязательств;
• финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денег между экономическими агентами;
• контрактные соглашения, регулирующие обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств.
       В Российской Федерации происходит становление современной платежной системы как одной из важнейших составляющих рыночного механизма. Стратегическим направлением  ее развития является замена бумажного документооборота электронным, в результате которой ряд функций по учету, контролю и хранению расчетных документов осуществляется с помощью компъютерных систем. Электронные технологии создают основу для кардинального сокращения операционных издержек, полной автоматизации операционных процедур платежа в банках, учетных процедур в организациях, обмена документами между субъектами платежных систем. Сфера применения таких современных технологий в платежной системе РФ постоянно расширяется, в 2005 году  с их использованием было проведено 84 % общего количества и 91,9% общего объема платежей.
Платежная система РФ включает в себя несколько относительно самостоятельных платежных систем, которые играют различную роль в
6
проведении  платежей и предоставлении соответствующих услуг клиентам:
• платежная система Банка России (60% общего объема и 41,6% об-      щего количества платежей) 1;
• платежные системы кредитных организаций по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях (3,4% общего объема и 4,2% общего количества платежей);
• внутрибанковские платежные системы, для расчетов между подразделениями одной кредитной организации (15,9% общего объема и 12,7% общего количества платежей);
• платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций (1,4%  общего объема и 0,4% общего количества платежей).
Из  приведенных данных следует, что  ведущее место занимает платежная  система Банка России. Ее доминирование обусловлено эффективным и бесперебойным функционированием, применением  современных технологий и методов защиты информации, обеспечивающих качественное обслуживание всех участников расчетов, оперативный обмен информацией и минимальные финансовые риски участников.
    Заметную роль в проведении платежей в России играют внутрибанковские платежные системы, среди которых выделяется платежная система Сбербанка России. Частные платежные системы дополняют платежную систему Банка России, придают ей необходимую гибкость и динамизм.  Предоставляя клиентам комплексные расчетные и платежные услуги, основанные на современных технологиях обработки документов, они обеспечивают выбор оптимальных вариантов проведения расчетов на различных сегментах финансового рынка. 
 
 

7
     К платежным системам относятся как  межбанковские системы для перевода крупных сумм денег, лежащие в основе функционирования национальных и международных рынков кредитов и капитала, так и системы для перевода небольших сумм, используемые хозяйствующими субъектами и частными лицами.
     Иерархическую структуру платежной системы  можно представить на примере  платежной системы России графически в виде пирамиды (рис.1.1).
     В основании ее находится массив хозяйствующих  субъектов, чья повседневная деятельность в условиях рыночной экономики порождает платежные обязательства. К этой группе относятся частные лица, пользующиеся розничными платежными услугами банков и разнообразных предприятий промышленности и сферы услуг.
     Следующий уровень состоит из таких высокоспециализированных фирм, как брокерские и дилерские фирмы, которые действуют на денежном рынке, рынке капитала и товаров, а также пользуются банковскими услугами в области платежей.
     Всех  хозяйствующих субъектов в основании  пирамиды объединяет одна общая черта: они принимают на себя платежные обязательства и пользуются услугами банков при выполнении этих обязательств.
     Таким образом, хозяйствующие субъекты, являясь  потребителями банковских услуг, своей деятельностью вынуждают банки к принятию межбанковских обязательств по расчетам. На самой вершине находится центральный банк, обеспечивающий окончательный межбанковский расчет.
     
      Безналичные расчеты в Российской Федерации  осуществляются через платежную  систему Банка России и частные  платежные системы. Они представлены внутрибанковскими платежными системами для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций, а также системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала). 

 
 

     Рис. 1.2. Схема построения безналичных расчетов, проводимых кредитными организациями 
 
 

9
1.2.Модели  платежных систем.
Системы межбанковских расчетов и платежей прошли в своей эволюции несколько  этапов.
Самый простой вариант, когда два участника расчетов открывают корреспондентские счета друг у друга и проводят суммы напрямую, без посредников, был широко распространен еще в средневековой Европе. Банков тогда было немного, и далеко не все предприниматели пользовались их услугами. Схема расчетов выглядела (и сейчас выглядит) так:
       1-й  КБ-------------2-й КБ.
       С увеличением числа банков каждому  из них приходилось открывать  все больше корсчетов, что усложняло  оперативный учет, приводило к  распылению активов и затруднениям в подведении итогов баланса. Возникла необходимость в промежуточных звеньях, роль которых стали выполнять клиринговые палаты, в которых каждому банку открывается всего один корсчет для расчетов со всеми остальными участниками. В регионе (или небольшом государстве) достаточно всего одной такой палаты (центральной). Схема расчетов складывается следующим образом:
       1-й  КБ-------------ЦРП
       ЦРП-------------2-й  КБ.
Если  палат несколько и они не связаны  в единую систему (не имеют общего центра и не проводят платежи между  собой напрямую), то схема принимает вид:
       1-й  КБ--------------1-я РП
       1-я  РП--------------2-я РП
       2-я  РП--------------2-й КБ.
Эта система  сложнее предыдущих. Несмотря на то, что банкам в расчетных палатах открывается только один корсчет, каждая РП должна иметь множество счетов для расчетов с остальными. 

       10
Возможен  и 4-й, универсальный, вариант, если все  РП страны объединить в единую централизованную сеть:
       1-й  КБ--------------1-я РП
       1-яРП--------------ЦРП
       ЦРП---------------2-я  РП
       2-я  РП------------2-й КБ.
Последний вариант наиболее сложный; перечисление каждого платежа здесь отражается тремя бухгалтерскими проводками (в двух региональных и одной центральной РП). При использовании бумажных документов такая схема практически неприемлема из-за длительности почтового пробега документов. Но в электронной среде она дает следующие преимущества: обеспечивает контроль за прохождением каждой суммы; позволяет составлять ежедневный сводный баланс; обеспечивает проведение взаимозачета с максимально эффективным привлечением средств участников.
       Кроме разделения «по уровню сложности» различные  системы межбанковских платежей можно классифицировать и по другим признакам.
       1. По иерархии (степени подчинения). В данном случае различаются  системы: централизованные (древовидные), где каждая группа участников нижнего уровня устанавливает отношения с одним участником более высокого ранга, а последние подчиняются единому центру; децентрализованные (в виде сетей), где отдельные связи между участниками могут устанавливаться независимо от всех остальных.
       Полностью централизованной была система межфилиальных оборотов (МФО) Госбанка СССР. Действующие сейчас в России системы МФО и электронных платежей отличаются централизацией на верхнем уровне (расчетно-кассовые центры (РКЦ) Банка России непосредственно подчиняются Центральному банку) и большей степенью свободы — на уровне негосударственных кредитных организаций (коммерческие банки в обязательном порядке открывают корсчета в РКЦ, но у них остаются и
       11
другие  возможности проведения платежей).
2. По  условиям приема участников. Существуют  системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, которые делятся на основных и второстепенных, постоянных и временных, крупных и мелких и т.п.
В РКЦ  Банка России всем банкам открываются  корсчета на равных условиях. Зато в  некоторые негосударственные клиринговые центры (палаты) принимаются только крупные, стабильные, хорошо зарекомендовавшие себя банки, а у них в свою очередь открывают корсчета все остальные.
3. По  порядку резервирования средств.  В одних случаях платежи проводятся  только после предварительного депонирования средств участниками на отдельных счетах, а в других — этого не требуется. В основном все рассматриваемые системы работают при условии наличия определенных кредитовых остатков на корреспондентских счетах.
4. По  способам получения окончательного расчета. По этому критерию выделяют следующие варианты: валовые, или брутто-платежи; чистые, или нетто-платежи (обычно пишут «брутто-расчеты» и «нетто-расчеты»).
       Системы, в которых платежи фиксируются  очередными проводками каждой отдельной операции и суммируются один за другим, называются системами брутто-платежей (платежей на валовой основе). Выделяют два основных вида таких систем: системы, при которых платежи проводятся в режиме реального времени, даже если необходимые средства могут отсутствовать в момент их осуществления; системы, при которых платежи могут проводиться только при наличии достаточного количества средств на расчетном счете.
       В системах на валовой основе платежи  исполняются не только последовательно, но и через короткий промежуток времени. Имея в виду последнее обстоятельство, обычно говорят о «реальном времени», хотя подразумевается, что от исполнения одного платежа до исполнения другого
       12
проходит  некоторое время, необходимое для  их обработки.
Системы, позволяющие проводить взаимозачеты (клиринг) между участниками, известны как системы нетто-платежей (платежей на чистой основе). Среди них можно выделить: системы двусторонних нетто-платежей, когда по дебету и кредиту проводится взаимозачет между парами участников; системы многосторонних нетто-платежей, когда взаимозачет проводится по всем операциям и со всеми участниками сразу, что позволяет подвести итоги сводного баланса между ними.
       5. По размерам сумм и срочности  платежей. В этом плане различаются:  системы, где все платежи проводятся на равных условиях независимо от суммы и срока; системы переводов крупных и мелких сумм; системы срочных платежей.
       За  рубежом выбору конкретной модели системы  переводов крупных сумм платежей (СПКСП) придается государственное  значение по причине их высокого риска. Посредством СПКСП (иногда называемой системой оптовых платежей) переводятся крупные по размерам (средняя сумма одного такого перевода в США — 3 млн долл., в Японии — 33 млн долл.) и высокоприоритетные платежи, генерируемые рынками межбанковских сделок и сделок корпоративных клиентов. Как правило, такие переводы обрабатываются в пределах рабочего дня. Поскольку крупные платежи требуют большей степени защищенности, надежности и своевременности, то операционные издержки на их проведение намного (иногда в 15 раз) выше, чем в системах розничных платежей.
       Хотя  проведение крупных срочных платежей считается в основном прерогативой систем на валовой основе, в некоторых  странах для этой цели применяются  и системы нетто-платежей (например, в США — CHIPS и Fedwire, в Германии — EAF и EIFZV). Может использоваться и модель, при которой одна система предусматривает проведение как валовых, так и нетто-платежей (система BOJ-NET Банка Японии).
       13
Системы переводов мелких сумм обслуживают  массовые низкостоимостные платежи потребителей услуг торговых организаций и предприятий сферы услуг.
6. По  возможности предоставления кредита.  Одни системы предусматривают  автоматическое прекращение платежных  операций при временном недостатке  средств на счетах участников, в других возможно предоставление кредита на относительно короткие сроки.
Возможны  и другие критерии классификации  систем межбанковских расчетов и  платежей. Так, оптовые системы можно  классифицировать в зависимости  от следующих факторов: частоты платежей — на определенные по времени (отсроченные) и постоянные (в режиме реального времени); наступления момента завершения операций — на системы окончательного расчета только в конце операционного дня и системы расчетов в течение всего операционного дня; формы собственности — на государственные, частные, смешанные; характера используемых счетов — на системы с унифицированными счетами (когда счета системы платежей на валовой основе соединены с «основными» счетами кредитных организаций в центральном банке) и раздельными счетами; масштаба — на внутренние, проводящие операции в пределах одной страны, и международные. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       14
Глава 2.Цифровые платежные системы.
       Цифровые  платежные системы относятся  к дебетовым системам. Существует два типа цифровых наличных – хранящиеся на смарт-картах и хранящиеся на жестком диске компьютера.
     Эти системы по существу аналогичны наличным деньгам. Грубо говоря, эти и есть наличные деньги. Цикл жизни электронных денег содержит следующие этапы: сначала клиент создает на своем компьютере электронные купюры, определяя их номинал и серийный номер. Они заверяются собственной цифровой подписью клиента. Затем он посылает их в банк, который, при поступлении реальных денег на счет, подписывает эти купюры, зная только их номинал, и отправляет их обратно клиенту. Теперь мы имеем цифры, которые являются на самом деле деньгами. Их можно записать на бумажку и отдать кому-нибудь, это будет эквивалентно передаче наличности. Их можно записать на дискету и потерять, при этом вы потеряете все деньги. Их можно пересылать по каналам связи.
     При покупке клиент посылает купюры продавцу, который предъявляет их банку. Банк проверяет подлинность и производит зачисления на счет продавца. Причем продавец не получает никаких сведений о покупателе, но покупатель всегда может доказать, что покупку совершил он, так как только он знает серийные номера своих купюр. Таким образом, реализуется система “слепой подписи”, которая позволяет проводить операции анонимно, но с перспективой доказательства их действительности. Электронные деньги способны циркулировать вне банковских сетей, между самими клиентами или продавцами. Однако, для проведения расчетов необходимо открытие счета в каком-либо конкретном банке.
      Цифровые наличные – это очень гибкий инструмент. С их помощью также легко оплатить покупку в Интернете или устроить там свой собственный бизнес.  

       15
       Стоимость транзакции с использованием цифровых наличных и их обработка и учет значительно дешевле стоимости  обработки традиционных денег, кредитных  карт и чеков и других средств платежа. Обработка цифровых наличных проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.
     Цифровые наличные, в отличие от чеков и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.
         В отличие от традиционных наличных денег оплата с помощью цифровых наличных не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Интернет или по телефону. В последнем случае, правда, у обеих сторон должен быть специальный телефон с приемным устройством для карты.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.