На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


контрольная работа Контрольная работа по "Деньги, кредит, банки"

Информация:

Тип работы: контрольная работа. Добавлен: 03.07.2012. Сдан: 2011. Страниц: 7. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


38. Кредитная система страны.
56. Особенности долгосрочного кредитования.
49. Способы обеспечения обязательств по ссуде. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       38. Кредитная система  Российской Федерации
       Созданию  современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.
       История кредитной системы прошла несколько  этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная  система развивалась по капиталистическим  законам, которые отражали соответствующую  социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям  она приближалась к модели кредитной  системы ведущих капиталистических  стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих  звеньев.
       Структура кредитной системы Российской империи  до 1917 г.
      Государственный банк
      Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками
      Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.)
       В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный  банковский сектор. Третий ярус был  развит сравнительно слабо, что объяснялось  низким уровнем развития рынков капиталов  и ценных бумаг. В то время в  России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно - мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.
       В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов ( банков и  страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война  по существу ликвидировала кредитную  систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка  с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в  стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений  и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов  новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно узкой форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом.
       Структура кредитной системы СССР в 1925 г.
       Государственный банк
       Банковский  сектор:
      акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юговосточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);
      кооперативные банки (Всеуобанк, Украинбанк);
      коммунальные банки (Цекобанк и местные коммунальные банки);
      Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки
       Специализированные  и кредитно-финансовые учреждения:
      общества сельскохозяйственного кредита;
      общества взаимного кредита:
      сберегательные кассы
       Структура кредитной системы была представлена тремя ярусами и выражала новые  социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной  системы заключалась в том, что  большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем  шли кооперативная и самая  незначительная - капиталистическая (в  основном с обществами взаимного  кредита). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию.
       В новой структуре кредитной системы  отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялось  созданием государственной страховой  компании и ее выведением из кредитной  системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота  акций между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялась банками в рамках государственной  собственности.
       В последующие годы кредитная система  претерпела дальнейшие изменения под  влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все  виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную , или однозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой, и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.
       Структура кредитной системы СССР
      Государственный банк
      Стройбанк
      Банк для внешней торговли
      Система сберегательных банков
      Госстрах и Ингосстрах
       В результате такой реорганизации  Государственный банк, помимо эмиссионной  и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных  кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому  хозяйству.
       Второй  банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроем сельского хозяйства.
       Банк  для внешней торговли занимался  кредитованием внешней торговли, международными расчетами , а также  операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.
       Система сберегательных касс обслуживала широкие  слои населения путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.
       Госстрах  монополизировал страховые операции юридических и физических лиц  внутри страны, Ингосстрах осуществлял  операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортные грузы, транспортные средства).
       Все аккумулированные денежные средства указанных  организаций создавали так называемый ссудный фонд страны, который в  последующем распределялся и  перераспределялся в виде кредитов в различное сферы хозяйства.
       Длительное  командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на  научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекридитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита - плату за кредит и его возвратность.
       Поэтому в середине 80-х годов в связи  с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных  отраслевых специализированных банков.
       Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов
      Государственный банк (Госбанк СССР)
      Промышленно-строительный банк (Промстройбанк)
      Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР)
      Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР)
      Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР)
      Банк внешнеэкономической деятельности СССР
       Особенность этой реорганизации заключалась  в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были преданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную , расчетную, контролирующую, функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями.
       Основная  задача реорганизации банковской системы  сводилась к проведению прогрессивной  кредитной политики, повышению эффективности  всей кредитной системы. Однако, как  показала дальнейшая практика, такая  реорганизация носила больше негативный, нежели позитивный характер, поскольку монополия трех банков(Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка) по существу была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных  банков.
       Центральная , одноярусная структура банковской системы закрепляла сферу влияния  банков по ведомственному принципу. Предприятия, как прежде, закреплялись за банками и не имели права выбора в получении кредитных ресурсов. Резко возросли издержки обращения банков в связи с увеличением банковского аппарата, ростом его заработной платы и организованных расходов.
       Госбанк занимался только распределением ресурсов на верхнем уровне, не имея возможности  воздействовать на выполнение кредитных  планов. Каждый банк реализовал самостоятельные  кредитные планы, используя административные методы управления. Так, распределяли свои ресурсы на вертикали между  своими учреждениями, не обращая внимания на выгодность помещения средств, и  осуществляли простое финансовое обслуживание и субсидирование предприятий.
       Монопольное положение спецбанков и централизованное закрепление ресурсов не позволяло  вести торговлю деньгами или создавать  денежные рынки. Кроме того, банки  стали вводить искусственные  поборы с предприятий и населения  за обычные банковские услуги. В  результате этого кредитные и  денежные ресурсы продолжали выполнять  пассивную роль и не могли рационально  воздействовать на ход экономического развития.
       В качестве позитивных мер банковской реорганизации 1987 г. можно назвать  упорядочение безналичных расчетов, прекращение кредитования убытков , сверхплановых запасов товарно-материальных ценностей, а также выдачи кредитов на восполнение утраченных собственных  оборотных средств, приостановление  изъятия излишних кредитных средств  из хозяйственного оборота и замену их собственными ресурсами предприятий. В результате этих мероприятий были высвобождены кредитные ресурсы  на сумму свыше 75 млрд. руб. Однако такие  позитивные меры существенно нивелировались отрицательными последствиями банковской реформы.
       Как ответ на негативные последствия  банковской реформы в 1988-1989 гг. стали  создаваться коммерческие и кооперативные  банки в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности. В течение первого периода 1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки - первый ярус, коммерческие и кооперативные банки - второй ярус.
       В середине 1990 г. в связи с объявлением  правительством программы перехода к рынку стало очевидным, что  банковская система нуждается в  дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе  отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в которые должны быть преобразованы также созданные 1987 г. специализированные банки.
       Наряду  с этой программой исполнительные и  законодательные органы страны рассматривали  альтернативную программу перехода к рынку - "500 дней", предлагавшую создать трехъярусную банковскую систему, которая помимо Госбанка и коммерческих банков дополнялась сетью специализированных кредитно-финансовых учреждений в лице страховых компаний, земельных банков, инвестиционных фондов, кредитных товариществ, пенсионных фондов, брокерских и лизинговых компаний. Программа "500 дней" расширяла количество будущих субъектов рынка капитала за счет перспективного создания специализированных кредитных учреждений, однако по существу неправильно подменяла понятие "кредитная система" понятием "банковская система". Первое понятие шире, чем второе, которое ограничивается только банками. Кроме того, в программе оставалось понятие "ссудного фонда", тогда как в условиях рынка необходима его замена на "рынок капитала".
       Концепция структуры новой кредитной системы  практически полностью перешла  в программу союзного правительства " Основные направления развития народного хозяйства и перехода к рынку ", принятую осенью 1990 г. Верховным  Советом СССР. Однако и здесь была допущена профессиональная ошибка, так  как под банковской системой, по сути подразумевалось создание новой кредитной системы.
       В конце 1990 г. Верховным Советом СССР был принят закон " Закон о Госбанке и банковской деятельности", который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком.
       Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 г. способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны.
       Специализированные  банки были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988-1989 гг. начали возникать  отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым учреждениям - Госстраху и Ингосстраху были образованы на коммерческой основе страховые компании "Центрорезерв", "Дальросс", "Аско" и др.
       Одновременно  было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к моменту  принятия "Закона о банках и банковской деятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитная  система. К концу 1991 г. в связи  с образованием Российской Федерации  как самостоятельного государства  формируется новая структура  кредитной системы , которая складывается из следующих трех ярусов.
       Структура кредитной системы Российской Федерации  на конец 1992 г.
    Центральный банк РФ
    Банковская система
    коммерческие банки
    сберегательный банк РФ
       Специализированные  небанковские кредитные институты:
    страховые компании
    инвестиционные фонды
    прочие
       Нынешняя  структура кредитной системы  РФ приближается к модели кредитной  системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы  является третий ярус. Он представлен  в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное  функционирование рынка капиталов  и его второго элемента - рынка  ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой  приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать  развитие третьего яруса кредитной  системы.
       Новая банковская система пока развивается  сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь  образованы. Суммарный составной  фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы  является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с  уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в  то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.
       Поэтому мелкие коммерческие банки не могли  эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность  их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами всей банковской системы являются нехватка квалифицированных  кадров; слабая материально-техническая  база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.
       К концу 1994 г. в России действовало  около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое  количество инвестиционных фондов (компаний) , одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.
       На  конец 1994 г. структура кредитной  системы России значительно отличается от 1991 - 1992 гг.
       Структура кредитной системы Российской Федерации  на конец 1994 г.
       Центральный банк
       Банковская  система:
    коммерческие банки
    сберегательные банки
    ипотечные банки
       Специализированные  небанковские кредитно-финансовые институты:
    страховые компании
    инвестиционные фонды
    пенсионные фонды
    финансово-строительные компании
    прочие
       Новая структура кредитной системы  стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства  и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.
       В то же время процесс становления  кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения ( банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями  клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные  кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и  другие отрасли.
       Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       56.Особенности  долгосрочного кредитования
       Инвестиционный  характер долгосрочного кредитования
       Долгосрочное  кредитование предполагает предоставление банком ссуд на срок более 3 лет.
       Цель  долгосрочного кредитования – финансирование основного капитала (капиталовложения).
       Вложение  денежных средств в основной капитал  обеспечивает развитие предприятий. В  централизованной экономике советского типа основным источником развития реального  сектора (промышленность, сельское хозяйство, строительство, социальный сектор и  т.д.) было государственное финансирование капитальных вложений.
       При переходе к рыночной экономике этот источник сведен к минимуму. У приватизированных  предприятий имеются две возможности  для перспективного роста – это  использование собственного заемного капитала. На практике используется и  тот, и другой.
       К источникам долгосрочного кредитования относятся :
       •         акционерный капитал (УК, фонды банка) и нераспределенная прибыль;
       •         долгосрочные займы (кредиты банков и эмиссия облигаций);
       •    депозиты на срок выше одного года.
       Различают два типа инвестирования:
       •         финансовое (портфельное) – вложение денежных средств в ценные бумаги других эмитентов;
       •         реальное инвестирование (real investment) – вложение денежных средств в средства производства (капиталовложения); чем выше их уровень, тем быстрее развивается экономика страны.
       Главной особенностью долгосрочного кредитования является кредитование инвестиционного  проекта.
       Предоставление  кредита в этом случае не столько  связано с текущим финансовым положением заемщика, сколько с характером и качеством финансируемого проекта, наличием бизнес плана.
       Инвестиционный  проект – это комплексная программа  вложения денежных средств в производственный объект с целью получения доходов  в будущем.
       Основанием  для предоставления долгосрочного  кредита служит инвестиционный (проектный) анализ 1 .
       Задачей проектного анализа является определение  его социально – экономической  эффективности, ценности. В международной  практике специализированные банки (в  США – банки развития) при осуществлении  проектного анализа выделяют следующие  направления: 2
       •         технический анализ – предусматривает  техническую (инженерную) оценку проекта, составление сметы расходов и  графика работ;
       •         маркетинговый анализ – предусматривает  оценку текущего и перспективного рыночного  спроса на продукцию проекта;
       •         финансовый анализ определяет рентабельность проекта по методу дисконтированного  потока денежных средств, т.е. учета  временной стоимости денег. Принципиальное значение для кредитора имеет  максимально точное установление периода  окупаемости затрат;
       •         экологический анализ устанавливает  влияние проектируемого объекта  на окружающую среду;
       •         институциональный анализ выявляет способность заемщика реализовать  проект;
       •         социальный анализ выявляет приемлемость проекта для общества в  целом (с точки зрения обеспечения рабочих  мест, сохранения или восстановления исторических памятников и т.д.);
       •    экономический анализ – это обобщенная оценка проекта по принципу издержки / выгоды, которая предполагает выявление  и определение степени проектных  рисков и вынесение окончательного решения о том, перевешивают ли положительные  результаты затраты и риски по его осуществлению и эксплуатации.
       Условия принятия решения о кредитовании проекта:
       •         инвестиции сравнительно быстро окупятся и принесут прибыль;
       •         риск приемлем, страхование надежно;
       •         кредит хорошо обеспечен;
       •         инвестиция в данный проект превосходит альтернативные вложения.
       Практика  проектного кредитования в условиях рынка в банках России незначительна.
       Долгосрочное  кредитование в силу неблагоприятной  макроэкономической ситуации и высоких рисков осуществляет небольшое число наиболее крупных банков. Как правило, они ограничиваются техническим и финансовым анализом на базе представляемого заемщиком, так называемого технико-экономического обоснования или более современного, несколько расширенного варианта – бизнес-плана.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       49. Способы обеспечения  обязательств по  ссуде.
       Способы обеспечения исполнения обязательств
       Стороны должны добросовестно исполнять  принятые на себя обязательства. Укрепление договорной дисциплины выражается в  точном исполнении всех принятых сторонами  на себя обязанностей. Однако во избежание  их нарушения закон устанавливает  некоторые имущественные гарантии исполнения. Их называют способами  обеспечения обязательств (ст. 68 Основ) — это неустойка, залог, поручительство, задаток, банковская гарантия и удержание  имущества должника (ст. 329 — 381 ч. 1 ГК РФ).
       Неустойка
       Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки  исполнения (ст. 330 ч. 1 ГК РФ). Возможность  взыскания неустойки позволяет  кредитору хотя бы частично возместить те потери, которые он понесет в  связи с неисправностью должника.
       Кредитор  не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности  за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств (ст. 330 ч. 1 ГК РФ). Если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.
       Законом или договором могут быть предусмотрены  случаи:
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.