На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Перспективы развития российского кредитного рынка

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 04.07.2012. Сдан: 2011. Страниц: 7. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


    Содержание

 
 
 

     Реферат
    Курсовая работа состоит из 27 страниц машинописного текста.
    Работа включает 1 таблицу и 4 рисунка.
    Список  литературы представлен 32 источниками.
    В структуру курсовой работы включено 1 приложение.
    Объектом исследования являются общественные правоотношения, регулирующие структуру и состав кредитного рынка. Предмет исследования – непосредственно структура кредитного рынка России и круг его участников.
    Целью курсовой является исследование структуры кредитного рынка России, круга его участников и определение перспектив его развития.
    Для достижения цели необходимо решить следующие задачи: рассмотреть теоретические основы формирования кредитного рынка;  проанализировать структуру и современное состояние российского кредитного рынка; определить перспективы развития российского кредитного рынка.
    Ключевые  термины: Кредит, кредитный рынок, рынок ссудного капитала, заемщик, кредитор, инвестор, депозит, депозитный сертификат, процентная ставка, кредитная организация
    В курсовой работе использованы следующие  определения:
    Кредитный рынок – это такое экономическое пространство, где организованы отношения, которые обусловлены движением свободных денежных средств между заемщиками и кредиторами на условиях возвратности и платности.
    Рынок ссудного капитала – это такая система отношений в экономической сфере, которая обеспечивает функционирование свободных денежных средств.
    Кредит - система отношений по передаче права собственности.
    Заемщик - лицо, получающее в пользование ссуду на условиях возврата и платы в виде процента.
    Введение 

    Актуальность  темы исследования. Если учесть, что кредит - экономическая категория, а способом организации кредитных отношения является ссуда, то правильнее было бы определить кредитный рынок как сферу обращения ссуд. Под механизмом кредитного рынка, в свою очередь, понимается совокупность способов, форм и методов купли-продажи ссуд1.
    Российские  кредитные организации стремительно развиваются, появляется множество  новых банков, а так же и их филиалов. Не смотря на то, что сейчас, в период кризиса многие банки  потерпели убытки2.
    Кредитные организации характеризуется устойчивой тенденцией к росту, и потому привлекают внимание всё больше физических и юридических лиц.
    Механизм  кредитного рынка является составной  частью кредитного механизма рыночной экономики. Главной особенностью кредитного рынка является то, что объектом торговли на нем являются деньги - деньги продаются и покупаются
    Объектом исследования являются общественные правоотношения, регулирующие структуру и состав кредитного рынка. Предмет исследования – непосредственно структура кредитного рынка России и круг его участников.
    Целью курсовой является исследование структуры кредитного рынка России, круга его участников и определение перспектив его развития.
    Для достижения цели необходимо решить следующие  задачи:
    1) рассмотреть теоретические основы формирования кредитного рынка; 
    2) проанализировать структуру и  современное состояние российского кредитного рынка;
    3) определить перспективы развития российского кредитного рынка.
    В ходе исследования были использованы нормативные акты Российской Федерации, учебная и научная литература, издания периодической печати.
    Методы  исследования. В процессе исследования использовались общенаучные методы: анализа и синтеза, дедукции и индукции, а также экономико-статистические методы сбора и обработки информации и др. 

 

    1. Теоретические основы формирования кредитного рынка  

    В современном мире существуют множество  кредитных организаций, и Российская Федерация не уступает по их количеству другим странам. Кредитная организация- это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения, лицензии Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом "О банке и банковской деятельности"3.
    Кредитный рынок – это такое экономическое пространство, где организованы отношения, которые обусловлены движением свободных денежных средств между заемщиками и кредиторами на условиях возвратности и платности4.
    Основными функциями кредитного рынка являются:
     - во-первых,  объединение денежных  сбережений населения, государственных  подразделений, инвесторов и создание  крупных денежных фондов;
     - во-вторых, преобразование денежных  потоков в ссудный капитал,  который обеспечивает внешние  источники финансирования материального производства национальной экономики;
     - в-третьих, предоставление займов  государственным органам и населению  для решения задач, как, например, покрытие дефицита, финансирование  части жилищного строительства  и пр5.
    Рассмотрим  виды кредитных рынков. Заполним таблицу 1. 
 
 

    Таблица 1 – Виды кредитных рынков6
    Основание классификации     Виды  кредитных рынков
    По  срокам размещения денежных средств     1) рынок краткосрочных (в том  числе сверхкраткосрочных) кредитов;     2) рынок средне- и долгосрочных  кредитов.
    По  сфере обращения     1) национальные кредитные рынки  (рынки ссудных капиталов);     2) мировой кредитный рынок (рынок  ссудных капиталов). 
 

    
    По  видам кредитов     1) рынок ссуд-депозитов;     2) рынок межбанковских кредитов;
    3) рынок производительных кредитов (заемщики — предприятия);
    4) рынок ипотечных кредитов;
    5) рынок потребительских кредитов  и т.д.;
    6) рынок кредитных деривативов.
    
 
    На  рынке ссуд-депозитов временно свободные  денежные средства физических и юридических  лиц вкладываются в сберегательные банки и кассы7.
    На  рынке межбанковских кредитов банки  кредитуют друг друга. Состояние  рынка межбанковских кредитов (МБК) является важным индикатором состояния  всего кредитного рынка в целом. Снижение объемов кредитования на межбанковском  рынке свидетельствует о серьезных проблемах в кредитной сфере8.
    На  рынке производительных кредитов заемщиками являются хозяйствующие субъекты - производственные и торговые предприятия. Кредиторами в большинстве случаев являются банки. Предприятия также могут кредитовать друг друга, однако объемы такого кредитования незначительны9.
    На  рынке ипотечных кредитов осуществляется долгосрочное кредитование под залог  недвижимости. Кредиторами на рынке  ипотечных кредитов являются банки, специализирующиеся на данном виде кредитования, - ипотечные банки.
    На  рынке потребительских кредитов размещаются кредиты, выданные покупателям  на оплату покупки потребительских  товаров. Получателями кредита в  данном случае являются граждане и  предприятия - покупатели потребительских товаров.
    Ссудодатели - продавцы потребительских товаров - магазины, которые в большинстве случаев сами получают ссуду на выдачу потребительского кредита10.
    Следует отметить, что кредитный рынок позволяет осуществить накопление, движение, распределение и перераспределение заемного капитала между сферами экономики. Кредитный рынок - это синтез рынков различных платежных средств11.
    Кредитный рынок это, прежде всего механизм перераспределения капитала, который  обеспечивает трансформацию денежного  капитала в ссудный. При его помощи временно свободные денежные средства могут быть отданы во временное пользование за определенную плату (процент). Кредит разрешает противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одной отрасли производства в другую и закрепленностью капитала в определенной форме, стимулирует развитие производственных сил и ускоряет формирование источников капитала.
    Следует отметить, что кредитный рынок позволяет осуществить накопление, движение, распределение и перераспределение заемного капитала между сферами экономики. Кредитный рынок - это синтез рынков различных платежных средств12.
    Очевидно, что для устойчивого функционирования кредитного рынка необходима инфраструктура, которая обеспечивала бы нормальное взаимодействие между имеющими свободные  денежные ресурсы и нуждающимися в них. Такая инфраструктура, которая состоит из совокупности кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющая затем их в ссуду, представлена банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями.
    Банки концентрируют основную часть кредитных  ресурсов, осуществляя в широком  диапазоне банковские операции и  предоставляя финансовые услуги. Функции  банков достаточно широки и не ограничиваются только посредничеством между владельцами  капитала и заемщиками.
    Кредитный рынок как экономическая категория  выражает социально-экономические  отношения, которые определяются законами капиталистического хозяйствования, формирующими в конечном итоге его сущность, т.е. связи и отношения как внутри самого рынка, так и во взаимодействии с другими экономическими категориями13.
    В широком смысле слова, участниками  кредитных отношений являются все, начиная от государства и заканчивая гражданами. При этом также все  являются как кредиторами так  и заемщиками. В самом деле, вкладывая деньги в банк гражданин является кредитором, так как предоставляет свои средства во временное пользование, а получая ссуду, например на приобретение автомобиля, земельного участка и т.д., является заемщиком. Государство, размещая ценные бумаги на рынке является заемщиком, а предоставляя кредит коммерческим банкам - кредитором.
    Таким образом, круг участников кредитного рынка  очень широк и включает в себя хозяйствующих субъектов, население  и государство14.
    Таким образом, кредитный рынок - это механизм, с помощью которого устанавливаются взаимоотношения между предприятиями и гражданами, нуждающимися в финансовых средствах, и организациями и гражданами, которые их могут предоставить (одолжить) на определенных условиях.

    2. Структура и современное состояние кредитного рынка России

 
    На  современном кредитном рынке России существуют такие виды кредитов как15:
    - Коммерческий (он предоставляется предприятиями и организациями друг другу в товарной форме. Такая форма существует в виде отсрочки платежа, которая и определяет срочность его предоставления);
    Как правило, объектом выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот  промышленного капитала, движение товаров  из сферы производства в сферу  потребления. Особенность состоит  в том, что ссудный капитал  здесь сливается с промышленным.
    Одна  из первых форм кредитных отношений  в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно  способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа16.
    Главная цель - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них  прибыли. Процент по коммерческому  кредиту, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту17.
    - Банковский (он предоставляется специальными кредитными учреждениями, всем субъектам, которые нуждаются в кредитах);
    Одна  из наиболее распространенных форм кредитных  отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Он имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота, спрос же на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики.
    - Потребительский (он предоставляется физическим лицам на покупку потребительских товаров);
    Главный отличительный его признак - целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг18.
    Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (например, автомобили, мебель и т.д.).
    - Ипотечный (данный кредит выдается под залог недвижимости с целью получения долгосрочной ссуды);
    Выдается на приобретение, строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки и специализированные кредитно-финансовые институты19.
    - Государственный (предоставляется населением страны своему государству путем покупки государственных облигаций внутренних займов);
    Государственный кредит разделяют на государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства  кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга20.
    - Международный (предоставляется странами друг другу в денежной и товарной формах);
    Носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.
    Характерным признаком международного кредита  выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования  и государственных гарантий.
    Основной признак этой формы кредита - непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:
    - конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность  в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;
    - коммерческих банков в процессе  аукционной или прямой продажи  кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.
    - Межбанковский (предоставляется одним банком другому).
    Межбанковские кредиты начинают играть все большую роль в формировании ресурсов коммерческих банков. Однако у них имеются существенные недостатки - отсутствие оперативности в перераспределении средств, ограниченность в размерах и сроках21.
    Следует отметить, что с осени 2008 года российский рынок кредитования претерпевает кризис, в ходе которого, многие банки нацелены на тенденции его ожидаемого развития, осознали опасность остановки процесса кредитования для сохранения удовлетворительными основных нормативных и контрольных показателей и предпринял осторожные шаги к восстановлению объемов выдаваемых кредитов.
    
 

    Диаграмма 1. Динамика выдачи кредитов и задолженностей по кредитам физических лиц в 2009-2010 гг., млн. руб.22
    В России продолжает сокращаться количество банков. Такие выводы формируются  на основе ежемесячной статистики Банка  России.

Диаграмма 2. Динамика количества действующих банков
    в РФ в 2009-2010 гг.23 

    Несмотря  на многочисленные уверения финансистов и экономистов о том, что мир начал выходить из рецессии, ситуация на рынке кредитования остается сложной. По прогнозам западных аналитиков банковского сектора, самые сложные времена для жителей Восточной Европы и государств СНГ, имеющих на руках непогашенные потребительские займы, еще впереди. В частности, в России они наступят в 2012 году, который грозит стать годом массовых невозвратов24.
    В 2010 году наметилась тенденция к снижению кредитных ставок по кредитах, выдаваемых в рублях и в евро, по долларовым же кредитам ставки же наоборот растут. Пока ставки снижают немногие банки, но это уже является хорошей тенденцией. Вместе с тем, условия выдачи займов даже у тех банков, которые снижают ставки все еще не находятся на докризисном уровне, но их нынешний уровень отражает существующую экономическую ситуацию.

Диаграмма 3. Динамика кредитных  ставок для населения  РФ в 2009-2010 гг., %25 

    Как и ранее, лидером потребительского кредитования остаётся Сбербанк.
    Наибольшая  доля кредитования традиционно приходится на выдачу ссуд именно юридическим лицам. В данный сектор направляется более 66% от общего объема выдаваемых российскими банками ссуд. Порядка 20%, при этом, в 2007-2010 гг. приходилось на кредиты, выдаваемые физическим лицам (населению), и около 12% – на кредитование банковского сектора. На рисунке ниже приведена структура выданных суд за 2010 год.
    

    Диаграмма 4 - Структура выданных кредитов, 2010 год26 

    Что касается валютной структуры выдаваемых кредитов, то 70% – это кредиты  в рублях, и только 30 – в долларах или евро. Причем данное положение  на рынке кредитование является довольно стабильным, так как за четыре предыдущих года колебание валютной структуры не превысило 4-х процентных пунктов.
    При этом, если проводить более детальный  анализ объемов кредитования в России за 2007-2010 гг., то стоит отметить, что  в отношении физических лиц и межбанковских кредитов валютная структура несколько отличается от общей ситуации. В 2010 году 89% ссуд населению было выдано в рублях, и только 11% – в долларах и евро. При этом распределение МБК вообще противоречило общей ситуации: наиболее остро кредитные организации нуждались в иностранных финансах, из-за чего распределение составило 30 на 70%.
    Отметим, что на развитие сферы кредитования влияние оказывает целый комплекс условий и факторов: экономические, политические, правовые факторы, исторические условия, социальные факторы, организационные факторы.
    Многообразие  этих факторов послужило основой для образования в мире десятков разновидностей и вариантов организации кредитования.
    Мировой финансовый кризис  серьезно ударил по российскому рынку кредитования. Большинство российских банков практически прекратило кредитную деятельность ужесточая и усложняя условия кредитования и сильно поднимая процентные ставки. Так, в 2009 году объем кредитования физических лиц уменьшился почти на 11% по сравнению с 2008 годом. 
 

 

     3 Проблемы и перспективы  развития кредитного  рынка Российской  Федерации 

    Среди существующих недостатков кредитной политики России можно отметить следующие27:
    - денежно-кредитная политика и структурная политика существуют независимо друг от друга;
    концентрация усилий Банка России на валютной политике в ущерб всем остальным составляющим денежно-кредитного регулирования не только не способствует укреплению покупательной способности национальной денежной единицы, но и в значительной степени провоцирует тотальную долларизацию экономики России;
    отсутствует адекватная оценка необходимого и достаточного объема денежной массы для устойчивого развития экономики страны;
    ориентация осуществляемой денежно-кредитной политики исключительно на макропоказатели и конкретно – на объем денежной массы в условиях нестабильной экономики не дает адекватного представления о происходящих экономических процессах в регионах;
    необходимость совершенствовать законодательства в сфере кредитования, существующая система кредитования оставляет много лазеек для всевозможных афер, а банки больше озабочены прибылью, нежели качеством кредитной работы;
    невысокая развитость финансовых продуктов в нашей стране и их недоступности населению, что влечет за собой низкий уровень знания заемщика финансовых дисциплин;
    проблема просроченной задолженности по выданным кредитам, рост числа просроченных кредитов побуждает банки совершенствовать системы контроля и отбора клиентов;
    высокие процентные ставки по кредитам.
    В сложившейся ситуации необходимо определить некоторые резервы активизации денежно-кредитной политики. Во-первых, речь должна идти о возвращении к первоосновам всякой политики: она должна иметь стержень не в самой себе, а в программной структуре целей развития общества. Во-вторых, выбор системы целей, их ранжирование по приоритетности, определение потенциальных возможностей на каждом данном этапе развития должны быть дополнены системой программ, достаточно жестко увязанных организационно (федеральные, региональные, межрегиональные, муниципальные), сбалансированных по источникам финансирования (бюджеты, кредит, корпоративный – национальный и иностранный = капитал, финансовые активы населения) и их субъектам (Минфин, Сбербанк, коммерческие банки, иностранные государства и фирмы, фондовый рынок и т.д.). В-третьих, особое место в системе подобных мер могут занять программы социальные, через которые должна реализоваться основная часть ресурсов, привлекаемых от населения. Важно соединить интересы реализации избранных целей государства с особой социальной природой мобилизуемых средств населения. Подобная социальная взаимосвязь уже сама по себе может выступать самостоятельным резервом роста эффективности денежно-кредитной политики. В-четвертых, использование международного опыта и тенденций развития финансово-кредитной сферы должно сопровождаться обязательной проверкой их по принципу соответствия месту и времени, особенностям этапа развития нашей страны и общества. Все используемые мировые технологии и схемы должны быть текущими потребностями страны.
    Приоритетной  целью денежно-кредитной политики в современной России должно являться достижение устойчивого экономического роста посредством использования  инструментов денежно-кредитной политики Банка России.
    Основой развития и надежного, устойчивого функционирования банковской системы является формирования гибкого механизма денежно-кредитного регулирования экономики, позволяющего государству эффективно воздействовать на хозяйственную активность, контролировать деятельность банковских институтов, добиваться стабилизации денежного обращения28.
    При проведении денежно-кредитной политики нет возможности контролировать и управлять поведением всех совокупности целевых переменных. Выбирается определенный набор промежуточных и оперативных  целей денежно-кредитной политики.
    Денежно-кредитная  политика Банка России на период с 2008 – 2009 гг., акцентирована на сдерживании  инфляции. Банк России и Правительство  Российской Федерации в вариантах  развития российской экономики в 2009 году и в период 2010 и 2011 годов исходят из единых оценок внешних и внутренних условий ее функционирования. В предстоящие года основной задачей денежно-кредитной политики является последовательное снижение инфляции до 5?6,8% в 2011 году (из расчета декабрь к декабрю)29.
    Приоритетной  целью денежно-кредитной политики должно являться достижение устойчивого экономического роста30.
    Системный отток ликвидности поддерживался  действиями взволнованных владельцев депозитов, отзывающих свои вклады, а  также оказавшимися в очевидно сложной  ситуации заемщиками – просто неспособными продолжать выполнение взятых на себя обязательств, в этом случае высок был процент открытых отказов от погашения кредитов. По некоторым прогнозам финансовый голод и уровень необходимых вливаний для банковской системы в целом на 2009-2010 года достигнет отметки в $4,5 млрд. Самым чувствительным индикатором в сложившихся условиях стали кредитные программы.
    Повсеместное  сворачивание банками кредитных  портфелей и сокращение предложений  по различным видам кредитования засвидетельствовали незавидное положение банковских структур и соответственно их вкладчиков, кредиторов и потенциальных клиентов. К сожалению 2009 год по своим показателям стал убыточным31.
    Происходит  снижение объемов всех видов кредитов в 2009 году. Ипотека, потребительские кредиты, авто-кредитование – показатели здесь снижаются и значительно. Существенно сократится и объем кредитов, выдаваемых в валюте. Не в пользу кредитования в иностранной валюте выступают высокие риски и попросту отсутствие у банков достаточных ресурсов для подобных операций. Кредитный минимум, наступивший в этом году, не позволит банкам расточительно распоряжаться своими средствами, как это было раньше.
    Банк  Росси считает необходимым продолжить работу по снижению вероятности возникновения  кризиса ликвидности в российской банковской системе. К очередным планируемым мерам ЦБ РФ относятся:
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.