На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Проблемы и перспективы развития кредитной системы Российской Федерации

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 04.07.2012. Сдан: 2011. Страниц: 17. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Содержание 

Введение
    Понятия и историческое развитие кредитной системы Российской Федерации
      Понятия кредитной системы. Факторы ее развития
      Историческое развитие кредитной системы Российской Федерации
    Кредитная система Российской Федерации и ее функционирование
      Механизм функционирования кредитной системы
      Центральный банк Российской Федерации
      Банковская система РФ
      Парабанковская система РФ
    Проблемы и перспективы развития кредитной системы Российской Федерации
      Проблемы развития 
Заключение
Список  литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение
     Современная кредитная система Российской Федерации  сложилась в результате различных  преобразований, произведенных в  рамках банковской реформы, которая  проводится в нашей стране с 1987 года. При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей.
     Современная кредитная система – это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев или ярусов.
     Созданию  современной кредитной системы  РФ предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическим  условиями развития нашей страны. Нынешняя кредитная система приближена к модели, функционирующей в большинстве  промышленно-развитых стран, хотя в  России ситуация осложнена несовершенством  рынка ценных бумаг и слабым развитием  небанковских кредитных учреждений.
         Основной частью кредитной системы  выступает банковская система.    Двухуровневая банковская система  играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства.  Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно-необходимые функции. В условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентов.
     Кредит  в настоящее время имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие  перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно  преодолеть трудности, связанные с  тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность  в них. Кредит аккумулирует высвободившийся  капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.
      Актуальность  выбранной темы обусловлена существующими  на данный момент экономическими условиями, как в нашей стране, так и  во всем мире. В развитии любого государства  значительное место занимает кредитная  система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных  возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать  влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и  соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной  системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства. Возникновению  современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.
     Целью данной работы является исследование кредитной системы Российской Федерации.
     Задачи: дать понятие кредитной системы, рассмотреть этапы исторического  развития кредитной системы в  России, исследовать информационную базу кредитной системы, а так же охарактеризовать  современную кредитную систему РФ. 
 
 
 
 
 

1 Понятие и историческое развитие кредитной системы Российской Федерации 

      Понятие кредитной системы.
      Система - совокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, организационно объединенных в одно целое.
            В национальных законодательствах  понятие "кредитная система", как  правило, не фигурирует, чаще используется понятие "банковская система". Однако их нельзя отождествлять. Безусловно, кредитная система - понятие более  широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим  звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами отношений  и методами кредитования.
            Поэтому логично  считать банковскую систему сегментом  кредитной в той части, в какой  банки составляют ядро системы кредитных  организаций. В самом широком  смысле национальную кредитную систему  можно рассматривать как сложившуюся  в стране совокупность кредитных  организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих  порядок взаимосвязи с другими  хозяйствующими субъектами1.
            Под кредитным учреждением понимается учреждение, которому разрешена кредитная деятельность, то есть привлечение и размещение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.
      Кредитные учреждения можно классифицировать по разным признакам:
1) по  роду основной деятельности;
2) по  форме собственности;
3) по  функциям.
      При классификации по роду основной деятельности выделяют две группы кредитных учреждений:
1) банковские  кредитные учреждения, для которых  кредитная деятельность является  основной;
2) небанковские  кредитные учреждения, для которых  кредитная деятельность не является  основной.
      Ко  второй группе относятся различные  учреждения, которые получили разрешение осуществлять кредитные операции в целях оптимизации аккумулированных ими денежных средств.
      При классификации по форме собственности выделяют две основные группы кредитных учреждений - государственные и негосударственные. В этом случае выделенные группы принято называть уровнями. Кредитная система, включающая только государственные кредитные учреждения, называется одноуровневой. Кредитная система, включающая как государственные, так и негосударственные кредитные учреждения, называется двухуровневой.
      При классификации по функциям выделяют следующие основные группы кредитных учреждений:
1) центральный  эмиссионный банк;
2) коммерческие  банки;
3) остальные  кредитные учреждения (банковские; небанковские) 1.
      В каждом государстве имеется своя неповторимая совокупность кредитных  учреждений. Это связано с историческими  особенностями развития кредитных  отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов. В странах  с развитой рыночной экономикой возникают  сходные формы кредитных институтов. 

      1.2.Факторы  развития кредитной  системы Российской  Федерации
      Кредитная система государства во многом определяется уровнем развития производственных отношений, преобладающей формой собственности  и той экономической ситуацией, в которой находится страна. Если проанализировать историю возникновения и развития банковских систем (основных звеньев кредитной системы), то можно выделить ряд основных периодов в их эволюции и проследить факторы их развития.
      Первый  из периодов связан с осуществлением таких денежных операций, как обмен  денежных знаков различных государств, хранение денег, кредитование, расчетные  операции.
      Начало  второго периода было обусловлено  возникновением организаций, занимающихся отдельными или несколькими видами денежных операций, созданием банков как организаций, осуществлявших одновременно расчетные, депозитные и кредитные  операции. О переходе к третьему периоду можно говорить в связи  с расширением объемов денежных операций, появлением необходимости  в больших объемах кредитования, осуществлением расчетных операций на постоянной основе.
      Начало  третьего периода было обусловлено  ростом промышленного производства, расширением денежного обращения, развитием международных экономических  отношений. Принципиальным нововведением  в этот период стало появление  эмиссионных банковских операций. С  момента появления у банков эмиссионных  функций и создания на этой основе систем взаимных расчетов можно говорить о возникновении системной организации  банковской деятельности.
      С возникновением центральных банков осуществился переход к следующему периоду развития банковских систем. Центральные банки создавались  путем преобразования одного из частных  или государственных банков, в  иных случаях требовалось непосредственное учреждение центрального банка. Монопольное  право осуществления эмиссионной  деятельности дало центральным банкам возможность осуществления контроля над сферой безналичных расчетов и кредитования, послужило причиной дальнейшего расширения их функций. Создание банков, наделенных монопольным  правом эмиссии денежных знаков, способствовало стабилизации денежного обращения  и образованию централизованных банковских систем, позволявших повысить устойчивость работы банков и уровень  доверия к ним со стороны населения  на фоне установления более тесных взаимосвязей между банками, повышения их роли и влияния на экономическое развитие стран. В связи с наделением центральных банков рядом функций, связанных с регулированием банковских операций, появилась возможность осуществления более эффективного воздействия на банковскую деятельность с целью нивелирования периодически возникающих кризисных явлений. О масштабности процессов преобразования организации банковской системы свидетельствуют, в частности, следующие цифры: в начале ХХ в. центральные банки существовали лишь в 18 странах мира, для сравнения - к концу ХХ в. уже в 172 странах1.
      Новый период в развитии банковских систем напрямую был связан с расцветом  капиталистических отношений, широким  распространением акционерных банков, возникновением системы участия  в капиталах. В этот период происходила  концентрация банковских капиталов, образование  банковских монополий, постепенно формирующих  новую роль банков. Банки получили возможность не только иметь полное представление о состоянии дел  у отдельных потенциальных заемщиков, но и контролировать их капитал, а  также в определенной степени  влиять на их дальнейшее развитие. В  деятельности банков появляется инвестиционное направление.
      О переходе к следующему периоду развития банковских систем, прежде всего в  странах с развитой рыночной экономикой, можно говорить в связи с научно-технической  и технологической революцией, в  том числе в области компьютеризации  и программирования, созданием транснациональных  банков наряду с общемировой информационной сетью, транснациональными и международными корпорациями. В этот период деятельность банков подчиняется, прежде всего, удовлетворению запросов потребителей. Значительное внимание уделяется развитию банковского  маркетинга, совершенствованию банковских технологий1.
      На  развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие  представления о сущности и роли банка в экономике. В распределительной  системе банк воспринимается как  часть государственного аппарата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий. Иное положение  занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская система приобретает  двухуровневый характер, собственность  на банки приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в  хозяйстве, появляются частные, кооперативные  и акционерные банки, такие специализированные кредитные учреждения, как ипотечные, муниципальные банки; система становится более многосторонней, приобретает  более законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.
      На  состоянии банковской системы и  ее текущем развитии отражаются и  политические факторы. Здесь, прежде всего, оказывается важной общая политическая направленность государства. Если государство  провозглашает цели развития частной  собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению  и росту частного банковского  капитала, увеличению численности кредитных  учреждений. Так, в РФ политика Правительства  РФ и Банка России, направленная на повышение роли банковского сектора  в экономике, расширение банковского  кредитования, создание равных конкурентных условий для ведения бизнеса  всеми кредитными организациями  независимо от формы собственности, является позитивным стимулом развития кредитной системы. Неопределенность политических мотивов и ценностей  государства, приводит к задержке развития банков; оттоку капиталов за границу1. 

      1.3Историческое развитие кредитной системы России
      Созданию  современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.
      История кредитной системы прошла несколько  этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная  система развивалась по капиталистическим  законам, которые отражали соответствующую  социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям  она приближалась к модели кредитной  системы ведущих капиталистических  стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих  звеньев.
           Структура кредитной системы Российской империи до 1917 г.:
      Государственный банк;
      Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками
      Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.)
     В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный  банковский сектор. Третий ярус был  развит сравнительно слабо, что объяснялось  низким уровнем развития рынков капиталов  и ценных бумаг. В то время в  России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с  ценными бумагами, а их рынок  был представлен всего тремя  фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно–мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.
      В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных  отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов ХХв. новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом.
      Структура кредитной системы СССР в 1925 г.
      Государственный банк;
      Банковский сектор:
      акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго-Восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);
      кооперативные банки (Всекомбанк, Украинбанк);
      коммунальные банки (Цекомбанк и местные коммунальные банки);
      Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки;
      Специализированные и кредитно-финансовые учреждения:
      общества сельскохозяйственного кредита;
      общества взаимного кредита;
      сберегательные кассы;
      кредитная кооперация.
     Структура кредитной системы  была представлена тремя ярусами и выражала  новые  социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной  системы заключалась в том, что  большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем  шли кооперативная и самая  незначительная - капиталистическая (в  основном с обществами взаимного  кредита). При этом кредитная система  была представлена главным образом  отраслевыми и специализированными  банками и обществами по кредитованию.
      В новой структуре  кредитной системы  отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялось  созданием государственной страховой  компании  и ее выведением из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялась банками в рамках государственной собственности.
      В последующие годы кредитная система  претерпела дальнейшие изменения под  влиянием кредитной реформы 30-х годов ХХв., когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно - административной системы управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.
          Структура кредитной системы СССР:
      Государственный банк;
      Стройбанк;
      Банк для внешней торговли;
      Система сберегательных банков;
      Госстрах и Ингосстрах.
        В результате такой реорганизации  Государственный банк, помимо эмиссионной  и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление  краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям  хозяйства, а также долгосрочных  кредитов сельскому хозяйству.
      Второй  банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроем сельского хозяйства.
      Банк  для внешней торговли занимался  кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также  операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.
      Система сберегательных касс обслуживала широкие  слои населения путем привлечения  денежных сбережений, оплаты услуг  и реализации выигрышных государственных  займов.
      Госстрах  монополизировал страховые операции юридических и физических лиц  внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортные грузы, транспортные средства).
      Все аккумулированные денежные средства указанных  организаций создавали так называемый ссудный фонд страны, который в  последующем распределялся и  перераспределялся в виде кредитов в различные сферы хозяйства.
      Длительное  командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических  проблем в стране к началу 80-х  годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия  на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла  роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекредитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита - плату за кредит и его возвратность.
      Поэтому в середине 80-х годов ХХв. в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.
      Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов ХХв.:
      Государственный банк (Госбанк СССР);
      Промышленно-строительный банк (Промстройбанк);
      Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР);
      Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР);
      Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР);
      Банк внешнеэкономической деятельности СССР.
      Особенность этой реорганизации заключалась  в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как  краткосрочного, так и долгосрочного  кредитования. Значительные кредитные  ресурсы из Госбанка были преданы  специализированным банкам. Государственный  банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а  также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами  и отделениями.
      Основная  задача реорганизации банковской системы  сводилась к проведению прогрессивной  кредитной политики, повышению эффективности  всей кредитной системы. Однако, как  показала дальнейшая практика, такая  реорганизация носила больше негативный, нежели позитивный характер, поскольку  монополия трех банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка) по существу была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных банков.
      Центральная, одноярусная структура  банковской системы закрепляла сферу влияния  банков по ведомственному принципу. Предприятия, как прежде, закреплялись за банками  и не имели права выбора в получении  кредитных ресурсов. Резко возросли издержки обращения банков в связи  с увеличением банковского аппарата, ростом его заработной платы и  организованных расходов.
      Госбанк занимался только распределением ресурсов на верхнем уровне, не имея возможности  воздействовать на выполнение  кредитных  планов. Каждый банк реализовал самостоятельные  кредитные планы, используя административные  методы управления. Так, распределяли свои ресурсы на вертикали между  своими учреждениями, не обращая внимания на выгодность помещения средств, и  осуществляли простое финансовое обслуживание и субсидирование предприятий.
      Монопольное положение спецбанков и централизованное закрепление ресурсов не позволяло вести торговлю деньгами или создавать денежные рынки. Кроме того, банки стали вводить искусственные поборы  с предприятий и населения за обычные банковские услуги. В результате этого кредитные и денежные ресурсы продолжали выполнять пассивную роль и не могли рационально воздействовать на ход экономического развития.
      В качестве позитивных мер банковской реорганизации 1987 г. можно назвать  упорядочение безналичных расчетов, прекращение кредитования убытков, сверхплановых запасов товарно-материальных ценностей, а также выдачи кредитов  на восполнение утраченных собственных  оборотных средств, приостановление  изъятия излишних кредитных средств  из хозяйственного оборота и замену их собственными ресурсами предприятий. В результате этих мероприятий были высвобождены кредитные ресурсы  на сумму свыше 75 млрд. руб. Однако такие  позитивные меры существенно нивелировались отрицательными последствиями банковской реформы.
      Как ответ на негативные последствия  банковской реформы в 1988-1989 гг. стали  создаваться коммерческие и кооперативные  банки в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности. В течение первого периода 1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки - первый ярус, коммерческие и  кооперативные банки  -  второй ярус.
      В середине 1990 г. в связи с объявлением  правительством программы перехода к рынку стало очевидным, что  банковская система нуждается в  дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе  отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в  которые должны быть преобразованы  также созданные 1987 г. специализированные банки.
      Наряду  с этой программой исполнительные и  законодательные органы страны рассматривали  альтернативную программу перехода к рынку - "500 дней", предлагавшую создать трехъярусную банковскую систему, которая помимо Госбанка и коммерческих банков дополнялась сетью специализированных кредитно-финансовых учреждений в лице страховых компаний, земельных банков, инвестиционных фондов, кредитных товариществ, пенсионных фондов, брокерских и лизинговых компаний. Программа "500 дней" расширяла количество будущих субъектов рынка капитала за счет перспективного создания специализированных кредитных учреждений, однако по существу неправильно подменяла понятие "кредитная система" понятием "банковская система". Первое понятие шире, чем второе, которое ограничивается только банками. Кроме того, в программе оставалось понятие  "ссудного фонда", тогда как в условиях рынка необходима его замена на "рынок капитала".
      Концепция структуры новой кредитной системы  практически полностью перешла  в программу союзного правительства " Основные направления развития народного хозяйства и перехода к рынку ", принятую осенью 1990 г. Верховным  Советом СССР. Однако и здесь была допущена профессиональная ошибка, так  как под банковской системой, по сути, подразумевалось создание новой  кредитной системы.
      В конце 1990 г. Верховным Советом СССР был принят закон " Закон о Госбанке и банковской деятельности", который  окончательно устанавливал двухъярусную  банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка  и коммерческих банков. Согласно этому  закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области  привлечения вкладов и кредитной  политики, а также при определении  процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным  банком.
      Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной  функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 г. способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны.
      Специализированные  банки  были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988-1989 гг. начали возникать  отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым  учреждениям - Госстраху и Ингосстраху были образованы на коммерческой основе страховые компании "Центрорезерв", "Дальросс", "Аско" и др.
      Одновременно  было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к моменту  принятия "Закона о банках и банковской деятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитная  система. К концу 1991 г. в связи  с образованием Российской Федерации  как самостоятельного государства  формируется новая структура  кредитной системы, которая складывается из следующих трех ярусов.
     Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1992г.:
      Центральный банк РФ;
      Банковская система:
      коммерческие банки;
      сберегательный банк РФ;
      Специализированные небанковские кредитные институты:
      страховые компании;
      инвестиционные  фонды;
      прочие.
     Нынешняя  структура кредитной системы  РФ приближается к модели кредитной  системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы  является третий ярус. Он представлен  в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное  функционирование рынка капиталов  и его второго элемента - рынка  ценных бумаг. Создание последнего  возможно в условиях относительно широкой  приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать  развитие третьего яруса кредитной  системы.
      К началу 1992 г. в РФ действовало  1414 коммерческих банков, из них 767 созданы  на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный составной фонд составил  76,1 млрд. руб.  Однако основным недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.
      Поэтому мелкие коммерческие банки не могли  эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность  их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами  всей банковской системы являются нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов  из-за высокого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.
      К концу 1994 г. в России действовало  около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое  количество инвестиционных фондов  (компаний), одновременно стали создаваться  ипотечные банки, негосударственные  пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки  и ряд других кредитных учреждений.
      На  конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно отличается от 1991 - 1992 гг.
Структура кредитной системы Российской Федерации  на конец 1994г.
    Центральный банк;
    Банковская система:
      коммерческие банки;
      сберегательные банки;
      ипотечные банки;
    Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:
      страховые компании;
      инвестиционные фонды;
      пенсионные фонды;
      финансово-строительные компании;
      прочие.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
      2 Кредитная система РФ и ее функционирование 

      2.1 Механизм функционирования  кредитной системы
     Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют  свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики. Механизм функционирования кредитной системы  постоянно меняется под влиянием изменений ее оргструктуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений.
На рынке  реализуются две основные формы  кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования. Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.
     Банковский  кредит предоставляется банками  и другими кредитно-финансовыми  институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.
     Банковский  кредит превышает границы коммерческого  кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу  применения. Значительная замена коммерческого  векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его  масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен циклическим колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.
     По  мере развития и расширения кредитной  системы увеличиваются темпы  роста банковского кредита. В  настоящее время существуют несколько  форм банковского кредита.
     Потребительский кредит, как правило, предоставляется  торговыми компаниями, банками и  специализированными кредитно-финансовыми  институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного  пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита  составляет 3 года, процент - от 10 до 25. Население  в промышленно развитых странах  тратит от 10 до 20 % своих ежегодных  доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.
     Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме  инвестиционных) и специализированные кредитно- финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку.
     Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный  долг. В первом случае кредитные  институты государства (банки и  другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы  экономики. Во втором случае государство  заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.
     Международный кредит носит как частный, так  и государственный характер, отражая  движение ссудного капитала в сфере  международных экономических и  валютно-финансовых отношений.
     Одной из важных составляющих кредитного рынка  является рынок межбанковских кредитов (МБК). Значение рынка МБК состоит  в том, что коммерческие банки  могут пополнять свои кредитные  ресурсы за счет ресурсов других банков. Свободными кредитными ресурсами торгуют  устойчивые в финансовом отношении  коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Чтобы эти  ресурсы приносили доход, банки  стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме солидных, финансово  устойчивых банков, свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся  в стадии развития, так как  они  пока еще испытывают недостаток в  клиентуре.
     Сроки возмещения кредитных ресурсов самые  различные. В международной практике наиболее распространены депозиты сроком 1, 3 и 6 месяцев. Ставка МБК, как правило, ниже процентных ставок по кредитам, предоставленным  хозяйственникам. Причиной привлечения  кредитных ресурсов банком-заемщиком  из других банков являются удовлетворение потребности своих клиентов в  заемных средствах, т.е. расширение своих кредитных вложений, и необходимость регулирования банковской ликвидности.
    Межбанковские кредиты начинают играть все большую роль в формировании ресурсов коммерческих банков. Однако у них имеются существенные недостатки - отсутствие оперативности в перераспределении средств, ограниченность в размерах и сроках. Ликвидировать эти недостатки можно благодаря привлечению ресурсов Центрального Банка как кредитора “в последней инстанции” или, как еще говорят, кредитора “последней руки”. Именно этот банк осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики страны и в зависимости от направления кредитной политики строит свои отношения с коммерческими банками.  Центральный банк проводит по отношению к коммерческим банкам политику, направленную на расширение или сокращение ими объемов кредитных вложений. При этом используются такие инструменты, как изменение уровня учетной ставки, размера минимальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банками ресурсов, объема операций, проводимых на открытом рынке. Использование ЦБ того или иного метода регулирования или же их совокупность зависит от степени развития рыночных отношений в данной стране.
     Существенное  значение имеет также рынок ценных бумаг, как составная часть рынка  ссудных капиталов. Первоначальной формой фиктивного капитала являлись облигации государственных займов в период домонополистического капитализма  и “свободной конкуренции”. Трансформация  капитализма в государственно-монополистический, сопровождавшаяся образованием и ростом акционерных обществ, способствовала появлению нового вида ценных бумаг - акций. Сейчас структура фиктивного капитала складывается из трех основных элементов: акций, облигаций частного сектора и государственных облигаций.
       Сущность кредита проявляется  в его функциях. В свою очередь,  функция кредита есть проявление  его сущности, выражение общественного  назначения кредита.
     Кредит  выполняет три основные функции:
- распределительную;
- эмиссионную;
-  контрольную.
     Распределительная функция — распределение денежных средств на возвратной основе. Реализуется  в процессе предоставления денежных средств предприятиям и организациям на условиях возвратности и платности. [6,c83]
     Эмиссионная функция — создание кредитных  средств обращения и замещения  наличных денег. Проявляется в том, что в процессе кредитования создаются  платежные средства, т.е. наряду с  наличными деньгами в оборот входят деньги в безналичной форме. [6,c83]
     Контрольная функция — контроль за эффективностью деятельности экономических субъектов. Проявляется во всестороннем контроле хозяйственной деятельности субъекта, получившего кредит. [6,c83]
     Банковское  кредитование юридических лиц осуществляется при строгом соблюдении принципов  кредитования, которые представляют собой основу, главный элемент  системы кредитования. Принципы кредитования отражают сущность и содержание кредита, а также требования основных законов  в области кредитных отношений.
     Выделяют  пять основных принципов кредитования:
- срочность;
- возвратность;
-  платность;
- дифференцированность;
-  обеспеченность ссуд. 

      2.2 Центральный банк  РФ
      Банк  России является юридическим лицом  – некоммерческой организацией в  форме государственной корпорации.
      Исходя  из этого, Банк России наделен обязанностями, выполнение которых необходимо для  достижения целей общества. Полномочия Банка России закреплены в основном в Федеральном законе «О Центральном  банке РФ (Банке России)», а так  же в законах «О некоммерческих организациях», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных  организаций».
      Прежде  всего Банк России является органом финансовой власти, сущность которой заключается в том, что он вместе с правительством разрабатывает и осуществляет денежно-кредитную политику. А в части ее реализации Банк России может использовать процентные ставки по собственным операциям, нормативы обязательных резервов коммерческих банков, количественное ограничение роста денежной массы и т. д.. Также может использовать косвенные методы воздействия на остальных участников банковской системы, в частности, уровень его процентных ставок должен влиять на уровень процентных ставок, нормативы обязательных резервов и рефинансирования – на объемы и структуру операций коммерческих банков. Особо стоит сказать о тех функциях Банка России, которые закон закрепил за ним в сфере банковской кредитной деятельности. Он должен проводить государственную регистрацию и лицензирование кредитных организаций, а также организаций, занимающихся их аудитом, устанавливать правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, с помощью организуемой им системы рефинансирования исполнять роль кредитора «последней инстанции» для коммерческих организаций, осуществлять надзор за их деятельностью.
      Для подготовки аналитических и прогнозных материалов ЦБ наделен полномочиями запрашивать и получать необходимую  информацию, статистические данные и  иные такого рода материалы как у кредитных организаций, так и у Федеральных органов власти.
           Банк России – властный орган,  что проявляется не только  в его полномочия, но и в  его самостоятельности и независимости  от государственных органов. Мировой  опыт свидетельствует: денежная  единица страны тем устойчивее, чем большей самостоятельностью  обладает ЦБ.
      Закон о Банке России прямо подчеркивает его независимость в приделах полномочий, предоставленных ему  Конституцией и Федеральными законами: ему запрещено кредитовать Федеральный  бюджет (кроме тех случаев, когда  такая возможность прямо предусмотрена  законом о Федеральном бюджете) и бюджеты РФ.
      Кроме разработки и реализации кредитно-денежной политики Банк обладает полномочиями еще в двух важнейших областях: он является надзорным органом для  всей банковской системы и органом, определяющим развитие системы расчетом в РФ.
      Для осуществления надзорной функции  Банк России имеет право устанавливать  конкретные параметры обязательных нормативов, обеспечивающих стабильность банковской системы.
      Деятельность  по обеспечению бесперебойной работы систем расчетов включает несколько  элементов: организацию налично-денежного  обращения, установление стандартов и  правил осуществления безналичных  расчетов, лицензирование системы расчетов.
      Также закон закрепляет за Банком России монопольное право осуществлять эмиссию наличных денег, организовывать их обращение.
      Нельзя  не сказать и о такой функции  Банка России как нормотворческая  деятельность. Круг вопросов, по которым  возможно издание нормативных актов, ограничен общей компетенцией Банка  России. Кроме того устанавливается  их обязательность для федеральных  органов государственной власти, органов власти субъектов РФ, органов местного самоуправления и всех юридических и физических лиц.
      Нормативные акты должны быть подписаны Председателем  Банка России или его заместителем. И только после публикации в официальном  издании Банка России («Вестнике  Банка России ») вступает в силу, исключая случаи, когда Совет директоров Банка России примет решение об иное дате вступления.       

      2.2. Банковская система  РФ.
      Коммерческий  банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли (Максимова Л. М.).
      Коммерческие  банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов (Жуков Е. Ф.).
      В современной рыночной экономике, в  механизме функционирования кредитной  системы коммерческим банкам отведена огромная роль.
      Характерной особенностью коммерческих банков является то, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).
      В РФ создание и функционирование коммерческих банков основываются на Законе РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этим законом банки в России действуют как универсальные  кредитные организации, совершающие  широкий круг операций на финансовом рынке:
      предоставление различных по видам и срокам кредитов;
      покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты;
      привлечение средств во вклады;
      осуществление расчетов;
      выдача гарантий, поручительств и иных обязательств за третьих лиц;
      посреднические и доверительные операции и т. п.
      Российская  система коммерческих банков с самого своего зарождения несет в себе проблемы. Изначально наши банки были ориентированы на работу в условиях высокой инфляции, когда дешевые деньги в виде льготных централизованных кредитов и относительно недорогие межбанковские кредиты были доступны для многих. Ставки по рублевым депозитам населения и юридических лиц были изначально ниже темпов инфляции. В условиях высокой инфляции задолженность в рублях быстро обесценивалась. Все это позволяло банкам получать высокую прибыль на операциях с иностранной валютой и кредитовании торгово-посреднической деятельности. С наступлением в 1994 году финансовой стабилизации инфляционные доходы банкам заменила высокая доходность государственных ценных бумаг.
      Получая таким образом прибыль, банки заложили «бомбу» под финансовую систему РФ к 1998 году. Из-за колебаний на финансовых рынках многие банки стали испытывать определенные трудности. Прежде всего это убытки, которые у 23% банков вызвали уменьшение доходов. Основная часть полученных убытков была вызвана отрицательной переоценкой государственных ценных бумаг и валютной составляющей балансов. Также наблюдались проблемы и с платежеспособностью – картотека на корсчете или не погашенные во время МБК.
      На  конец 1998 года доля проблемных банков увеличилась, хотя многие банки восстановили свою платежеспособность. Это связано прежде всего с тем, что возникшие проблемы не успели сразу же отразиться в балансах банков (отрицательный капитал и снижение капитала). Также у банков появилась новая проблема – это отсутствие роста остатков на расчетных счетах.
      В период с 01.09.98 г. по 01.01.99 г., несмотря на значительное количество проблемных банков, наличие картотеки и просроченных МБК уменьшилось в 2 раза, суммарные  ликвидные активы выросли почти  в 4 раза, т. е. шел процесс расслоения на банки с избыточной ликвидностью и неплатежеспособные банки.
      В первом полугодии 1999 г. наметилось некоторое  улучшение положения банков. Хотя за год количество стабильных банков сократилось с 92 до 72%, и количество проблемных увеличилось более чем в 2 раза, тем не менее по удельному весу, занимаемому стабильными банками, можно говорить о почти полном восстановлении докризисного уровня. При этом сохранилась главная проблема – сокращение ресурсной базы в виде расчетных счетов.
      Кризис 1998 года был неизбежной необходимостью. Благодаря ему надежность выживших банков укрепилась, наученные горьким опытом банкиры теперь предпочитают иметь большую ликвидность в ущербность доходности. Объем ликвидных активов как в рублях так и в валюте за год вырос более чем в 7 раз, и доходность операций пока позволяет банкам быть относительными прибыльными. Значительно изменилась структура обязательств, в которых доля вкладов сократилась с 23 до 13%, а доля счетов, а доля счетов выросла с 26 до 35%, при этом общий объем привлеченных ресурсов вырос в 2,2 раза, хотя это далеко не тот уровень, который необходим российским коммерческим банкам. Как мы видим банки пытаются решить свои изначальные проблемы и занять достойное место в экономике России.    
Сбербанк  России – крупнейший коммерческий банк страны.
      Основной  стратегией Банка поведения на рынке  является безусловное выполнение своих  обязательств перед вкладчиками  и непрекращение ни на один день выполнения банковских операций.
      Для защиты интересов своих клиентов от негативных колебаний финансового  рынка Банк целенаправленно работает над совершенствованием структуры  вкладов. В 1998г. Сбербанком России вводились  новые вклады с фиксированным  сроком хранения и процентной ставкой, неизменной за установленный срок. В результате такие вклады преобладают  в общей структуре вкладов  Банка.
      Особое  место в структуре вкладов  группа социально-ориентированных  вкладов, и в первую очередь пенсионных, процентные ставки по которым в течении года поддерживались на уровне, превышающем ставки по основной массе депозитов для частных лиц.
      Являясь крупнейшим банком по работе с населением, Сбербанк России активно участвует  в реализации государственных программ.
      В соответствии с решением Правительства  Российской Федерации филиалы Сбербанка  России производят выплату предварительной  компенсации вкладов гражданам  с 1920 г. рождения включительно. На начало 1999 г. общая сумма выплаченной  гражданам предварительной компенсации  составила 6,77 млрд. рублей.
      Для граждан, которым полагается предварительной  компенсации вкладов в Сбербанке  России действует специальный вид  вклада – «Компенсационный», по которому установлена повышенная процентная ставка.
      С участием Сбербанка России осуществляется реализация президентской программы  «Государственные жилищные сертификаты», направленной на разрешение жилищной проблемы военнослужащих, уволенных  в запас. В рамках этой программы  филиалами Банка было открыто 7,5 тыс. целевых счетов владельцам ГЖС  и представлено субсидий на 1 млрд. рублей. Филиалами Сбербанка России принято  от владельцев ГЖС и оплачено 5,9 тыс. договоров купли–продажи жилья, общая сумма субсидий, по которым  составила 830,8 млн. рублей.
      Бесперебойная работа Сбербанка России в период кризиса способствовала стабилизации на внутреннем валютном рынке. Несмотря на ажиотажный спрос на наличную валюту и отток валютных вкладов после  августовского кризиса, Банк даже в  самые тяжелые дни не прекращал  осуществления валютно-обменных операций с населением. Этому способствовала созданная Сбербанком России сеть банкнотных центров, сотрудничества с крупнейшими  банками–нерезидентами и четкая организационная работа филиалов. 
      В последние годы Банк заметно продвинулся  на российском рынке пластиковых  карт и в настоящее время занимает одно из лидирующих мест. Работа на указанном  рынке развивается по двум основным направлениям – выпуск и обслуживание международных и российских платежных  систем.
      По  мере развития и либерализации рынка  драгоценных металлов Сбербанк России  наращивает свое присутствие и на этом рынке.
      В крупнейших районах золотодобычи РФ Сбербанк России организовал комплексное  обслуживание золотодобывающих предприятий, включающее предсезонное кредитование недропользователей и проведение операций купли-продажи золота на первичном рынке драгоценных металлов.
      Расширяются операции с драгоценными металлами  и для населения (реализация золота в мерных слитках). Сбербанк России первым из российских банков с января 1999 г. наряду с продажей золота населению  приступил к покупке у физических лиц мерных слитков из драгоценных  металлов, что придало этим операциям  характер завершенного цикла.
      Банк  оказывает полный спектр кредитных  услуг и предоставляет широкий  выбор режимов кредитования: кредитные  линии, вексельные кредиты, овердрафтные кредиты, кредитование импортно-экспортных операций, предэкспортной финансирование, открытие аккредитивов, а также предоставление различных видов банковских гарантий, в том числе тендерных и таможенных.
      С учетом перехода на обслуживание в  банк большого числа корпоративных  клиентов, ориентированных на внешний  рынок, развивается корреспондентская  сеть Сбербанка России. Банком поддерживаются корреспондентские отношения с 270 зарубежными банками, из них в 40 банках открыты корреспондентские счета  в иностранной валюте. Среди основных корреспондентов Сбербанка России ведущие банки США, Западной Европы и Японии.
      Для проведения платежей по поручениям клиентов Банка в иностранных валютах, имеющих ограниченное хождение на территории России, был открыт мультивалютный счет, позволяющий проводить расчеты  в 29 иностранных валютах.
      Свидетельством  растущего авторитета Сбербанка  России как финансового партнера является постоянно увеличивающееся  число российских коммерческих банков, открывающих «Лоро» счета в Сбербанке  России.
      Сегодня можно сказать, что Сбербанк России накануне нового тысячелетия с уверенностью смотрит в будущее и, занимая  ведущие позиции в российской банковской системе, участвует в формировании основ экономического возрождения России, обеспечивает защиту финансовых интересов своих клиентов.  
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.