На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Личное страхование в РК

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 05.07.2012. Сдан: 2010. Страниц: 10. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


 
     СОДЕРЖАНИЕ:
Введение…………………………………………………………………………...2
1.ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ………………………………………………….....4
1.1.Сущность и  разновидности личного страхования………………………….4
1.2.Страхование  как экономическая категория……………………………....…7
2.Анализ и  перспективы развития личного страхования в РК………………..13
2.1.Текущее состояние  страхового рынка……………………………………...13
2.2.Перспективы  развития личного страхования  в РК………………………..24
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………...……..29
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………31 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ
     Личное  страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена.
     Актуальность  данной темы: личное страхование – важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. Все это говорит об актуальности темы курсовой работы – об актуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой личного страхования, и нахождения путей их решения.
     Цель  работы – разностороннее рассмотрение современного состояния системы личного страхования в Казахстане, определение роли и значения страхования в жизни общества и в экономике страны, определение перспектив развития страхования.
     Задачи  данной работы:
    рассмотрение сущность и функции личного страхования;
    проанализировать текущее состояние страхового рынка Республики Казахстан;
    дать прогноз о перспективах развития страхования в Республике Казахстан.

 
      Структура работы. Работа состоит из введения, двух глав, пяти параграфов, заключения и списка использованной литературы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ 

     1.1. Сущность и разновидности  личного страхования
     Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Страхование может осуществляться в обязательной (в силу закона) и добровольной (как взаимное волеизъявление сторон) формах. По объектам страхования различают личное, имущественное и страхование ответственности.
     Личное страхование – система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица. В соответствии с классификацией видов страхования, личное страхование включает в себя:
     1. Страхование жизни: 
    страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
    страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
     2. Пенсионное страхование – вид личного страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию. Различают временную и пожизненную пенсии. 
     3. Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает выплату страховой суммы (полностью или частично) в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного).
     4. Медицинское страхование. Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение для получения лечебной, консультационной или иной помощи. [1]
     Взаимные  обязательства страхователя и страховщика  регулирует договор страхования. По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления предусмотренного договором события (страхового случая).
человека, его  трудоспособности, здоровью.
     Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка,  по которой страховщик обязуется  посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала,  ренты или других предусмотренных выплат.
Жизнь или смерть как форма существования не может  быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.
В личном страховании  не может быть объективно выраженного  интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.
Рассмотрим некоторые  характеристики личного страхования, отличные от от характеристик имущественного страхования.  Страхование относится  к личности как к объекту, который  подвергается риску, находится в связи с его жизнью,  физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или,  как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.
Страховые суммы  представляют  собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба,  которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.[2]
Договор личного  страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.
Некоторые виды страхования,  в частности страхования  жизни, могут быть выделены как особо  продолжительные,  иногда рассчитанные  на  всю жизнь застрахованного.  При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год,  подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.  Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии,  в течение всей жизни и т. д. ,  заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт. 
 
 
 
 
 
 

1.2. СТРАХОВАНИЕ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ 

Для  страхования, как специфического направления предпринимательской деятельности, требуется ряд условий ее осуществления. Во-первых,  должно  быть  многообразие  специализированных предприятий,  которые непосредственно занимаются страхованием и во-вторых, должен существовать большой круг физических и юридических лиц, которые имеют потребность в  страховании, согласные участвовать  в создании страхового фонда (т.е. уплачивать страховые платежи), чтобы обеспечить себе соответствующее  возмещение  убытков  в случаях, предусмотренных договором. Кроме того, весьма велико число граждан страны, которые, не участвуя в создании страхового фонда непосредственно,  заинтересованы  в  его наличии  и получении выплат на основе договора страхования в их пользу при наступлении определенных событий.
Государство также  заинтересовано в страховании, как  в механизме поддержания  надлежащего  уровня общественного воспроизводства  и  возможности покрытия непредвиденных затрат и убытков предприятий, предпринимателей и  отдельных  граждан без участия государственных ресурсов. Государство может выступать как страхователь, уплачивая  страховые взносы за счет бюджетных средств непосредственно или через соответствующие государственные структуры, может быть учредителем или соучредителем страховых компаний, либо выступать гарантом исполнении обязательств по тем видам  страхования,  где  такая  поддержка диктуется  социальными проблемами или межгосударственным соглашением.[3]
Страхование - это  не естественная потребность индивидуума  в еде, жилище, одежде и т.п., которую человек ощущает непосредственно и сам стремится удовлетворить. Для того, чтобы возникла потребность в страховании у граждан, предпринимателя, хозяйственника необходим комплекс взаимозависимых условий.  Одним из них является достаточно высокий уровень экономической самостоятельности хозяйствующих субъектов.
В  условиях рыночных отношений сфера страхования  расширяется за счет появления новых  страховых интересов  и  потребностей,  которые отражают новые условия  жизни и предпринимательства, необходимость защиты коммерческого интереса, уровня жизни и благосостояния, как отдельных граждан, так и целых коллективов, от неправомерных действий третьих лиц, от требований о возмещении ущерба, который может быть причинен  в  ходе  хозяйственно-предпринимательской деятельности[4].
Человек подвержен  разным случайностям, имеющим определенные закономерности и требующие затрат по сохранению уровня  доходов  и  гарантий имущественных интересов. Вступая во взаимоотношения с  природой, подвергаясь воздействию природных  факторов на свою жизнь и хозяйство, человек также вынужден искать защиты своих имущественных интересов. Взаимодействуя с другими индивидуумами, вступая в общественные, производственные,  правовые  и иные  отношения,  принимая на себя или, требуя исполнения обязательств каждый гражданин (или юридическое лицо)  вправе  искать обеспечения сохранения  своих имущественных интересов в случае действия или бездействия другой стороны. Технологическое оснащение быта и производства, рост энерговооружения и т.п., создает дополнительные риски для жизни, имущества людей. Одновременно  возрастают стоимостные оценки всех видов рисков, усложнение взаимосвязей между объектами и субъектами.
Расширение межтерриториальных связей как отдельных людей, так  и хозяйствующих субъектов, приводит  к  возникновению  имущественных интересов, разбросанных по территории, в т.ч. и других  государств,  и  требует  специальной защиты. Все это, да и многое другое, складывается в объективные предпосылки возрастания потребности в страховании, формирования рыночных  отношений в страховании.[5]
В странах с  развитой рыночной экономикой  страховую  деятельность  осуществляют множество  различных по масштабам и формам организации страховых обществ. Современный рынок США представлен 2500 страховым организациями, Великобритании - 840, Италии - 252,  Австрии - 170, Франции - 562. Деятельность всех страховых компаний регулируется законодательными актами, за неисполнение которых они несут финансовую  ответственность[6].
Таким образом, обязательным условием существования  страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые  услуги  и  наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.
Страховой  рынок  -  это  особая  социально-экономическая  структура, определенная сфера денежных отношений, где  объектом купли-продажи выступает страховая защита (покрытие), формируются предложение и спрос на нее.
В условиях развитых товарно-денежных отношений, присущих современному  процессу  общественного  производства,  страховое покрытие предоставляемое страховщиком страхователю, можно рассматривать как специфический товар.
К.Маркс,  говоря о признаках товара, отмечал, "что  каждый товар представляется с двух точек  зрения:  как  потребительная стоимость и как меновая  стоимость".  Потребительная стоимость товара "страховое покрытие", приобретаемого страхователем  в  процессе заключения договора страхования, проявляется двояким образом. Прежде всего она состоит в способности  специфического товара "страховое покрытие" удовлетворять потребности страхователя  в' определенной, страховой защите и гарантировать возмещение материального ущерба в случае наступления и негативного воздействия различных случайных факторов. Эта сторона потребительской стоимости специфического товара "страховое  покрытие"  всегда  присутствует  вне  зависимости  от того произошел страховой случай или нет. Во-вторых, для конкретного  страхователя  потребительная стоимость данного товара проявляется также непосредственно в получении соответствующего страхового возмещения  при наступлении страхового случая. Удовлетворяется потребность в необходимых денежных средствах для преодоления последствий страхового случая. Такая двойственность в потребительской стоимости во многом определяет специфику товара "страховое покрытие"[7].
Меновая  стоимость,  определяемая прежде всего "как количественное соотношение , в  котором  потребительская  стоимость обменивается  одна  на  другую",  воплощается и  опосредствуется страховой премией, выступающей ценой данного товара.
Некоторые  советские экономисты, правильно отмечая специфику создания  страхового  рынка,  обеспечивающего  необходимую страховую  защиту  посредством  продажи страхового покрытия при заключении договора страхования,  неправомерно  сужают  понятие "страховое покрытие" до платной услуги, отделяя его при этом от более мирского понятия товара. Понятие товар включает в себя также и понятие услуга. К.Маркс по этому  поводу  отмечал: " Для производителя этих услуг они - товар. Они имеют определенную  потребительную  стоимость  (воображаемую или действительную) и определенную меновую стоимость.  Но  для  покупателя эти услуги - лишь потребительные стоимости, в виде которых он потребляет свой доход".
На наш  взгляд страховой полис - это лишь документальное свидетельство продажи страховой услуги  (своеобразная  квитанция). Договор страхования, воплощенный в страховом полисе, означает  сам факт и условия купли-продажи страхового покрытия. Страховая премия, уплачиваемая страхователем страховщику выступает как цена специфического товара страховое покрытие. Страховой рынок является сферой обращения  данного специфического товара[8].
Заключение договора страхования, предусматривающего  уплату соответствующей страховой премии, не сопровождается одновременным движением  материальной формы стоимости. Оно лишь означает право страхователя на получение денежного возмещения в будущем  при  наступлении  и  за  оговоренные заранее последствия страховых случаев, а также обязательство страховщика  выплатить это соответствующее страховое возмещение.
С учетом  этого  более  обоснованным видится  точка  зрения, что  страховой рынок это "сфера оказания  услуг по страхованию, осуществляемых страховыми  компаниями,...выражает  определенную систему экономических  отношений между страховщиком - продавцом специфического товара страхового покрытия и страхователем - покупателем этого товара".
При этом вопрос о существовании и функционировании  страхового рынка будет правомерен только при условии, что предложение  представлено более чем одним  страховщиком (продавцом). Страховое покрытие как товар реализуется вне рынка, поскольку предложение осуществляется лишь одним товаропроизводителем[8].
Фактор множественности  продавцов выделяется и в определениях  страхового  рынка,  приводимых в  исследованиях зарубежных экономистов, где под страховым рынком понимается сфера  обращения  страхового товара между большим количеством страховщиков и страхователей, с присущим ей свободным изменением ставок  страховой премии и условий страхования.
Состояние  страхового  рынка  определяется, прежде  всего, спросом на страховое покрытие в процессе расширенного воспроизводства, который  зависит как от чисто конъюнктурных факторов, связанных с цикличностью общественного производства, так и долгосрочных факторов. Проблемы изучения спроса на страховом рынке требуют детального анализа с точки зрения интересов страхователей по  каждому виду страхования. При существовании многих обособленных страховщиков и наличии спроса, необходимое страховое покрытие всегда будет предложено  кем-либо из  страховщиков  за страховую премию, базирующуюся на соответствующих  математических расчетах и с учетом  спроса и предложения. Именно этим объясняется  широкий  ассортимент  различных  видов  предлагаемых страховых услуг.
Вышеуказанные особенности ведут и к регулированию страховым рынком предложения. В данном случае рынок выступает соизмерителем общественно необходимых затрат  на  страхование,  чутко реагирует  на  прибыльность  и  рентабельность  отдельных видов страхования. При развитом рыночном механизме  непривлекательные по качеству и цене страховые услуги не находят спроса на рынке, а  их продавцы вынуждены либо изменить условия, либо прекратить страховые операции[9]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Анализ и перспективы  развития личного  страхования в  РК
2.1 Текущее состояние  страхового рынка. 

      Текущее состояние страхового рынка (на 1 декабря 2008 года).
      Страховые премии. Совокупный объем страховых премий, собранных за период 11-ти месяцев текущего года составляет 26,2 млрд. тенге ($ 178,6 млн.), что на 33,1% больше объема, собранного за аналогичный период 2007 года.
     Поступление страховых премий
     млн. тенге
Поступление страховых премий На 01.12.07г. На 1.12.08г. Изменение 2008/2007г., в%
    Сумма доля, %
Всего, в том числе по: 19 665,9 26 181,7 100,0 33,1
Обязательному страхованию 1 380,2 2 583,8 9,9 87,2
Добровольному личному страхованию 1 539,2 2 359,2 9,0 53,3
Добровольному имущественному страхованию 16 746,5 21 238,7 81,1 26,8
 
 
      
      Оценивая  текущую ситуацию на страховом рынке, в целом можно говорить о некоторых положительных результатах 2008 года. Так, объем страховых премий, собранных за отчетный период превышает объем страховых премий, собранных за весь 2002 год (22,7 млрд. тенге). При рассмотрении таблицы видно, что объем страховых премий по обязательному страхованию на 1 декабря 2008 года превышает показатель 2007 года на 87,2%. По добровольному личному страхованию превышение 2008 года составляет 53,3%, по добровольному имущественному страхованию на 26,7%.
      За  период истекшего ноября месяца объем собранных страховых премий составил 2,1 млрд. тенге. При этом 83% (1,7 млрд. тенге) данной суммы составляют премии по добровольному имущественному страхованию, среди которых 12% от страхования грузов, 32% от страхования имущества, за исключением страхования транспорта и 41% от страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда.
      При рассмотрении поступления страховых  премий по классам страхования, по состоянию на 1.12.2008 года, можно отметить следующее:
      В обязательном страховании 92,2% (2,4 млрд. тенге) поступлений страховых премий приходится на поступления по страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта.
      В добровольном личном страховании - 44% (1,0 млрд. тенге) поступлений страховых премий приходится на поступления по медицинскому страхованию,31,3% (0,74 млрд. тенге) по страхованию от несчастных случаев и болезней,15,7% (0,37 млрд. тенге) по страхованию жизни.
      В добровольном имущественном  страховании – 34,4% (7,3 млрд. тенге) поступлений страховых премий приходится на поступления по страхованию имущества,13,7% (2,9 млрд. тенге) по страхованию грузов 24,2% (5,1 млрд. тенге) по страхованию гражданско-правовой ответственности по причинению вреда[10].
      Объем страховых премий, собранных по отраслям страхования (life, non-life) выглядит следующим образом:
      млн. тенге
Поступление страховых премий по отраслям страхования на 1.12.07г. на 1.12.08г. В сравнении 2003/2002г., в %
сумма доля, % Сумма доля, %
Всего по отраслям страхования 19 665,9 100,0 26 181,7 100,0 33,1
Страхование жизни 182,3 0,9 370,0 1,4 103,0
Общее страхование 19 483,6 99,1 25 811,7 98,6 32,5
 
      Отрасль "страхование жизни". За 11 месяцев 2008 года объем страховых премий, собранных по классу "страхование жизни" составляет 370,0 млн. тенге    ($2,5 млн.), что в 2 раза больше чем на аналогичную дату прошлого года. Доля страховых премий, собранных по отрасли "страхование жизни" на отчетную дату составляет 1,4% против 0,9% на 1 декабря 2002 года (по итогам 2002 года данная доля составляла 0,8%).
      Отрасль "общее страхование". Объем страховых премий, собранных за период 11-ти месяцев текущего года по отрасли "общее страхование" составляет 25,8 млрд. тенге ($176,0 млн.), что 32,5% больше чем за аналогичный период 2007 года. Среди классов страхования,  занимающих основные доли в отрасли "общее страхование" можно отметить следующие:
      класс "страхование имущества" - 28% (7,3 млрд. тенге);
      класс "страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда" – 19,9% (5,1 млрд. тенге);
      класс "страхование грузов" – 11,3% (2,9 млрд. тенге);
      класс "страхование гражданско-правовая ответственность владельцев транспортных средств" – 9,2% (2,4 млрд. тенге).
      По  состоянию на 1 декабря 2008 года по сравнению с предыдущими месяцами года произошли некоторые изменения среди 5-ти страховых компаний – лидеров по сбору страховых премий, на долю которых приходится 64.2% совокупной страховой премии. Среди них: ЗАО "Казахинстрах" – 20,1%, ОАО СК "БТА" – 15.4%, ОАО "Нефтяная страховая компания" – 10,3%, ОАО СК "Казкоммерц - Полис"  - 9,5%, СК "Евразия" – 8,9%.
      Доля  страховых премий, собранных страховыми компаниями с иностранным участием по состоянию на 1.12.2008 года составляет 29,1% (7.6 млрд. тенге).
      Объем страховых премий, переданных в перестрахование  составляет 15,2 млрд. тенге или 58% от совокупного объема страховых премий. При этом в перестрахование нерезидентам передано 50,0% от совокупного объема страховых премий.
     Перестрахование
млн. тенге
Страховые премии, переданные в перестрахование На 01.12.07г на 01.12.08г
Сумма доля, % сумма доля, %
Всего передано в перестрахование, в т.ч. 14 500,2 73,7 15 186,3 58,0
нерезидентам 13 512,2 68,7 13 088,5 50,0
резидентам 988,0 5,0 2 097,8 8,0
 
      Как видно из таблицы доля перестрахования  на отчетную дату значительно меньше чем на 1 декабря 2007 года. В абсолютном выражении данная доля изменилась на 686,1 млн. тенге. При этом доля страховых премий, переданных в перестрахование резидентам, увеличилась более чем в 2 раза. Данные обстоятельства могут свидетельствовать об увеличении капитализации и страховых резервов страховых организаций и тем самым повышением возможностей принятия большего объема обязательств по отдельному договору страхования.
      От  общей суммы страховых премий, переданных в перестрахование, основную долю занимают премии по добровольному имущественному страхованию – 97,0%, по добровольному личному страхованию – 2,9%, по обязательному страхованию - 0,1%.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.