На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Развитие автострахования в РФ

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 07.07.2012. Сдан: 2011. Страниц: 6. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


     ВВЕДЕНИЕ

 
     Когда вводилась обязательная «автогражданка», едва ли не половина автовладельцев путала эту страховку со страхованием непосредственно  автомобиля. Психологически это вполне объяснимо, ведь каждый в первую очередь  думает о своем автомобиле и только потом об ответственности за управление "средством повышенной опасности". ОСАГО все время находится в фокусе общественного внимания, в то время как страхование автомобиля - автоКАСКО - незаслуженно отошло на второй план.
       АвтоКАСКО - это страховка от  ущерба и угона автомобиля. А необходимость страхования от угона лучше всего подтверждается статистикой. Например, в Москве, в среднем угоняют 6-7 тысяч автомобилей, то есть ежедневно - 15-20 машин.
     Таким образом, актуальность автоКАСКО очевидна. Этот вид страхования значительно сложнее, чем ОСАГО.
     Владение  транспортным средством и его  эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение другим имуществом. Именно с эксплуатацией транспортного  средства связаны наибольшие риски  утраты и порчи собственного имущества, о также причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.
     В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.
     Процесс воспроизводства представляет собой  взаимодействие и противоборство различных  сил как природного, так и общественного  характера. Противоречия между человеком  и природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире, и автострахование не исключение.
     Целью курсовой работы является анализ развития автострахования в РФ.
       Для этого необходимо решить  следующие задачи:
    рассмотреть понятие и сущность автострахования;
    изучить как происходит организация и проведение автострахования;
    рассмотреть рейтинг страховых компаний по КАСКО И ОСАГО в 2011году;
    проанализировать и спрогнозировать состояние автострахования в настоящее время.

     Предметом исследования является комплексное  автострахование в РФ. Объектом работы является рынок автострахования в РФ.

          На мой взгляд, страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование, а тем более автострахование, не находят большой поддержки в обществе, я надеюсь, что когда-нибудь эта ситуация изменится. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ГЛАВА 1. АВТОСТРАХОВАНИЕ: ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ

     1.1.Страхование автотранспортного  средства и его виды

 
        В России автострахование начало  появляться в 20-х годах прошлого  века, но, лишь, только в задумках. В советской России такой вид  страхования не имел популярности  до 60х годов, т.к. на автомобилях  разъезжало мало человек (в  основном партийная верхушка). Таким образом, автострахование пришло к нам в 1991 году и носило добровольный характер. Увеличение спроса на данный вид страховки был вызван увеличением продаж иномарок в 2004 году. На сегодняшний день автострахование является обязательным при владении автомобилем, но помимо обязательного существуют другие виды автострахования, пользующиеся популярностью на сегодняшний день.
     Автострахование - вид страховой защиты, который призван защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения.
     Страхование автомобиля является единственным способом защиты своего транспортного средства и своей жизни от всевозможных рисков, из которых наиболее частыми являются дорожно-транспортные происшествия (ДТП) и причинение ущерба автомобилю. В крупных городах хищение популярных марок новых автомобилей и нападение на их владельцев также превратилось в серьезную проблему, поэтому каждый собственник авто понимает значимость обязательного государственного (ОСАГО) и добровольного (КАСКО) страхования.
     Каждый  водитель (собственник авто) обязан приобрести полис ОСАГО, который  является подтверждением его права на возмещение ущерба, причиненного по его вине другому автомобилю, а также здоровью пассажиров, в нем находящихся. Таким образом, если по вине держателя полиса произошло ДТП, в результате которого пострадали другие транспортные средства, то страховая компания возмещает затраты на восстановление и ремонт получивших повреждения (ущерб) автомобилей.
     В отличие от ОСАГО, КАСКО является добровольным видом страхования, и  защищает имущественные права владельца  транспортного средства. КАСКО без ОСАГО не имеет юридической силы, поэтому добровольное страхование – это дополнение к обязательному. В настоящее время большинство водителей осознали, какое существенную роль играет добровольное страхование.
            Если страховая компания, продавшая  полис КАСКО (частичное или полное КАСКО), является надежной и выполняет все условия договора, водитель может быть уверен, что в случае причинение ущерба автомобилю или его хищения (полное КАСКО) его финансовые потери будут компенсированы.
       Существует  два варианта страхования КАСКО:
    только риск «Ущерб» (частичное каско);
    риски «Хищение» + «Ущерб», то есть «Автокаско» (полное КАСКО).  
                   Согласно Уголовному Кодексу (УК) РФ, риск «Хищение» трактуется следующими способами пропажи транспортного средства:

    кража - тайное хищение транспортного средства с места его хранения или стоянки в результате насильственного проникновения в салон транспортного средства с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических средств (инструментов) либо со взломом конструктивных элементов салона транспортного средства;
    грабеж или разбой - открытое хищение транспортного средствас применением или под угрозой применения насилия к Страхователю либо лицам, допущенным Страхователем к управлению транспортного средства на законных основаниях согласно Договору, с целью подавления их сопротивления.
     Страховой риск «Ущерб» распространяется на полное уничтожение или частичное повреждение транспортного средства вследствие:
    дорожно-транспортного происшествия;
    противоправных действий третьих лиц;
    пожара, взрыва по любой причине, в том числе вызванных повреждением электрооборудования автотранспортного средства;
    стихийных бедствий, удара молнии, падения инородных предметов, в том числе снега и льда;
    боя стекол автотранспортного средства, стекол внешних световых приборов, если ущерб причинен в результате попадания какого-либо предмета в процессе дорожного движения.
       В какой форме происходят компенсационные  выплаты, и на каких условиях, зависит от многих факторов, которые  учитываются всеми без исключения  страховыми компаниями. Марка и  стоимость автомобиля, водительский стаж, условия содержания транспортного средства, возраст водителя, количество водителей, которые будут вписаны в полис и т.д. 
          Размеры и сроки выплат согласовываются и фиксируются в договоре. У добросовестных страховых компаний удорожание полиса означает, что
страхователь получает больше прав на расширенные компенсационные выплаты при возникновении страхового случая.
     Выбор страховой компании и правильное составление договора - важнейший фактор защиты своего автомобиля и здоровья от всевозможных рисков. В действительности, таких рисков существует предостаточно, и страховые компании часто пользуются нестандартными ситуациями и нечеткими формулировками в составленных ими договорах. Поэтому прежде чем подписывать предложенный договор необходимо внимательно изучить пакет программ и условий, посоветоваться с юристом, и только после этих действий приобрести полис КАСКО. 
 
 

     1.2. Организация и  проведение автострахования 

     По  системе «автоКАСКО» на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции РФ. На страхование может быть принято дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию.
     Конкретный  договор страхования может предусматривать  ответственность страховщика, как  по всем страховым рискам, так и  по любой их комбинации. Также дополнительно  может включаться страхование гражданской  ответственности или личное страхование  водителя и пассажиров, на случай ДТП.
     Порядок и условия осуществления страховой  выплаты:
    страховщик возмещает страхователю (выгодоприобретателю) убытки, возникшие в результате наступления страхового случая;
    страховая выплата производится на основании документов, подтверждающих факт наступления страхового случая;
    решение о страховой выплате (отказе в страховой выплате) принимается на основании страхового акта, который составляется.
          Страховщиком после получения следующих документов:
      письменного заявления;
      оригинального Договора (экземпляр Страхователя);
      поврежденного транспортного средства и/или дополнительного оборудования (ДО);
      счета станций технического обслуживания (СТО);
      справки ГИБДД;
      постановления и протокола об административном правонарушении по факту ДТП;
      справок: УВД - по факту повреждений, не связанных с ДТП; Госпожнадзора – о факте пожара (взрыва) транспортного средства с указанием причин; Метеослужбы - по факту стихийного бедствия,
      свидетельства о регистрации транспортного средства, паспорта ТС, договора аренды или доверенности;
      заполненного извещения о ДТП по договору ОСАГО.
     Без документов компетентных органов, без  учета износа и франшизы, может  быть произведена страховая выплата только при повреждении автомобильных стекол, стекол фар, наружных зеркал, но не более одного раза по каждому из указанных элементов в течение срока действия Договора при условии обязательного предъявления транспортного средства для осмотра Страховщику.
       При утрате и гибели транспортного средства (если стоимость восстановительного ремонта превышает 75% страховой стоимости) страховая выплата осуществляется:
    в размере страховой суммы по транспортному средству с учетом франшизы, за вычетом стоимости остатков транспортного средства, годных к использованию;
    выплата может быть произведена без учета стоимости остатков ТС, при заключении соглашения о передаче поврежденного ТС Страховщику.
     Страховая сумма - является денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется осуществить выплату.
     Страховая сумма устанавливается в российских рублях или в иностранной валюте, эквивалентом которой является соответствующая  сумма в рублях. Страховая сумма  не может превышать действительной стоимости ТС и ДО (страховой стоимости). После выплаты страхового возмещения страховая сумма, уменьшается на сумму ранее произведенных выплат. Страхователь может восстановить необходимый размер страховой суммы за дополнительный страховой взнос после восстановления ТС.
     Страховая стоимость ТС и ДО определяется с учетом их первоначальной стоимости и норм амортизации, на основании следующих документов:
    справка-счет;
    счет-фактура завода-изготовителя или официального дилера (продавца);
    чеки, квитанции и другие платежные документы;
    таможенные документы;
    прайс-листы дилеров;
    каталоги для импортных ТС; 
    иная справочная или периодическая литература.
     Для определения действительной стоимости  автомобиля применяются следующие  нормы износа ТС и ДО (в процентах  от страховой суммы):
    за 1-й год эксплуатации – 20% (за первый месяц – 3%, за второй месяц – 2%, за третий и последующие месяцы – по 1,5% за каждый месяц);
    за 2-й год эксплуатации – 15% (по 1,25% за каждый месяц);
    за 3-й и последующие годы эксплуатации – 12% за год (по 1% за каждый месяц). При этом неполный месяц договора страхования учитывается как полный.
       Страховая премия устанавливается  в российских рублях или в  иностранной валюте, эквивалентом  которой является соответствующая сумма в рублях.
     При страховании с валютным эквивалентом, страховая премия уплачивается в  рублях по курсу Центрального Банка  РФ, установленному для иностранной  валюты на дату уплаты (перечисления). При определении размера страховой  премии применяются страховые тарифы с учетом модели ТС, страхового риска, срока страхования, года выпуска ТС, наличия противоугонных систем, франшизы и иных факторов. В зависимости от сочетания перечисленных факторов тариф на легковые автомобили может колебаться от 7,1% до 30%, на грузовые автомобили – от 3,7% до 6,5%.
     Договор страхования, как правило, заключается  сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.
     Договор вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании, стараясь обезопасить себя, устанавливают собственные правила.
     Для страхования автомобиля требуются  следующие документы:
    общегражданский паспорт,
    паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации,
    доверенность,
    водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению автомобилем (если вы включаете их в список допущенных к управлению);
    требуется заполнение заявления на страхование;
    необходимо также предоставить автомобиль для осмотра.
     На  сегодняшний день рынок автострахования  представлен большим количеством  страховщиков. Следовательно, главной  задачей автомобильных владельцев является правильный выбор страховой компании. Но при выборе компании следует учесть, что лидирующие место страховой компании в рейтинге не гарантирует ее надежность: каждая десятая страхования компания выплачивает больше, чем получает. 
 
 
 

     ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ СИТУАЦИЯ НА РЫНКЕ АВТОСТРАХОВАНИЯ 

     2.1. Рейтинг страховых компаний по  КАСКО И ОСАГО в 2011 году 

     В портфеле большинства страховых компаний России сегодня есть КАСКО. Многие страховые компании специализируются на добровольном автостраховании, так как стоимость полиса от ущерба и угона довольно высока в сравнении с другими видами страхования. Однако несравнимо высоки и риски компании, которая страхует только транспорт. Согласно статистике, страхование автомобилей в России - одно из самых убыточных, если прибавить к этому зачастую легкомысленное отношение некоторых СК к своим финансам, то становится очевидно, что подбирать будущего "защитника спокойствия" нужно тщательно.

     Сборы по КАСКО на начало 2011 года.

     Согласно  официальным данным, опубликованным на сайте ФССН 2 февраля 2011 , по итогам 2010 года, в России было зарегистрировано 608 страховых компаний. Более половины из них, а именно 393 компании, предоставляли услуги по добровольному страхованию имущества, в т.ч. автотранспорта. Это вдвое больше числа компаний, имеющих лицензию на ОСАГО.
     По  официальному экспертному рейтингу по КАСКО за прошедший год, (см. таблицу 2.1), в первую тройку лидеров по сборам входят компании «Росгосстрах», «СОГАЗ»  и «Ингосстрах». Далее следуют  компании «РЕСО-Гарантия», «Военно-страховая  компания», «Альфастрахование», «Согласие», «Росно», «Ренессанс страхование», «Страховая группа МСК», «Капитал Страхование» и «Уралсиб». 
 
 

     Таблица 2.1. Экспертный рейтинг по КАСКО, начало 2011 г. 

    Наименование  страховой компании Поступления итого, тыс.руб. Поступления д.и.с., в т.ч. КАСКО, тыс.руб.
    1 РОСГОССТРАХ 74,305,421 37,814,048
    2 СОГАЗ 46,938,672 26,346,713
    3 ИНГОССТРАХ 41,166,986 25,958,327
    4 РЕСО-ГАРАНТИЯ 35,811,050 19,988,276
    5 ВОЕННО-СТРАХОВАЯ  КОМПАНИЯ 25,147,463 14,788,180
    6 АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ 20,463,266 11,609,015
    7 СОГЛАСИЕ 15,798,127 10,746,608
    8 РОСНО 20,586,897 7,908,032
    9 ГРУППА РЕНЕССАНС  СТРАХОВАНИЕ 12,000,376 7,451,293
    10 СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК 10,019,815 6,282,131
    11 КАПИТАЛ СТРАХОВАНИЕ 8,667,868 5,855,994
    12 УРАЛСИБ 10,362,707 5,445,667
 

     Рейтинг по сборам КАСКО может рассказать внимательным страхователям о масштабе деятельности компании в сфере добровольного автострахования. Однако не следует руководствоваться исключительно этой оценкой, выбирая страховщика. Анализируя показатели компаний по сборам, необходимо обращать внимание на ряд важных моментов:
    Сравните суммы сборов с размерами выплат за тот же период. Чтобы быть платежеспособной и уверенно развиваться, компания должна зарабатывать в несколько раз больше выплачиваемых возмещений;
    Изучите информацию о филиальной сети компании. Отправляясь в командировку или на отдых на своем автомобиле, вы будете чувствовать себя увереннее, зная, куда обратиться в случае ДТП;
    Проанализируйте, насколько тесно компания работает с банками. Если банк рекомендует определенную компанию, и в экспертном рейтинге она занимает верхние строчки, то суммы сборов компании могут отличаться от фактически полученных. В финансовых показателях указывают начисленную премию, которую не всегда удается получить по окончании кредитных обязательств клиента.
     ОСАГО
     Начиная с 2003 года, каждый автовладелец ежегодно сталкивается с необходимостью приобрести полис ОСАГО и выбрать подходящую страховую компанию. С момента  введения в России Европейского протокола, когда страхователь вправе обращаться за выплатой по ОСАГО в свою компанию, значение выбора страховой компании заметно возросло.
     По  итогам 2010 года, в России насчитывалось 123 страховых компании, у которых  есть лицензия на страхование ОСАГО. Чтобы сделать правильный выбор и не ошибиться, необходимо изучить рейтинговые позиции той компании, где вы планируете застраховаться. Кроме этого, стоит сделать анализ отзывов страхователей о работе компании.

     Динамика  сборов и выплат ОСАГО  в разрезе страховых  компаний

     В начале февраля 2011 года Федеральная служба страхового надзора опубликовала официальную статистику сборов и выплат по ОСАГО за 2010 год.
     Чтобы определить, какая компания является более надежной, необходимо оценить  соотношение сборов и выплат страховых компаний за определенный период времени.
     Таблица 2.2.. Соотношение страховых взносов и выплат по ОСАГО за
     2010 год 

Название  страх.компании Сборы ОСАГО  Выплаты ОСАГО Выплаты/сборы  соотн.в % Рейтинг по сборам Рейтинг по выплатам
РОСГОССТРАХ 28 475 925 16 817 178 59 1 1
РЕСО-ГАРАНТИЯ 8 559 662 4 666 738 55 2 2
ИНГОССТРАХ 6 179 042 3 427 005 55 3 3
СПАССКИЕ  ВОРОТА 4 723 942 3 252 657 69 4 4
ВСК 3 648 803 1 658 115 45 5 8
РОСНО 3 137 968 1 756 481 56 6 6
УРАЛСИБ 2 622 754 2 008 748 77 7 5
АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ 2 622 579 1 355 253 52 8 10
СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК 2 377 008 1 740 724 73 9 7
СОГЛАСИЕ 2 258 031 1 389 185 62 10 9
МАКС 1 875 679 1 221 127 65 11 12
ЮГОРИЯ 1 642 630 993 129 60 12 13
ЦЮРИХ 1 394 432 1 297 891 93 13 11
ГРУППА  РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ 1 380 846 761 150 55 14 14
РОССИЙСКАЯ  НАЦИОНАЛЬНАЯ СК 1 193 908 498 595 42 15 18
ГУТА-СТРАХОВАНИЕ 1 049 502 631 046 60 16 15
СОГАЗ 1 007 608 477 993 47 17 20
РОСТРА 993 597 494 551 50 18 19
РОССИЯ 978 270 582 140 60 19 16
ИННОГАРАНТ 731 692 525 374 72 20 17
      
           В таблице представлена двадцатка наиболее крупных компаний, лидирующих по сборам премий ОСАГО. Большие объемы прибыли по данному виду страхования не являются показателем устойчивости компании. Объективная ситуация в большей степени характеризуется соотношением выплат к сборам: чрезмерно высокий процент выплат относительно сборов – это плохой сигнал для страховой компании. Анализ бухгалтерской отчетности страховщиков позволяет сделать несколько важных выводов:

    Среди страховых компаний России среднее значение выплат по ОСАГО превышает половину от суммы сборов и составляет 60%. Таким образом, этот показатель – норма по рынку в 2010 году.
    Все компании, чей показатель соотношения выплат к сборам меньше 60% можно назвать относительно стабильными на рынке ОСАГО.
    Страховые компании, лидирующие по сборам, но чьи выплаты составляют более 60% от совокупной премии по ОСАГО, можно отнести к группе СК с отрицательным соотношением прибыльности ОСАГО.
    Из 20 крупнейших Российских компаний по ОСАГО в 2010 году негативная тенденция со свободными средствами и резервными фондами наметилась в компаниях: «Цюрих», «Уралсиб», «Страховая группа МСК», «Инногарант», «Спасские Ворота», «Макс». Особую тревогу вызывает ситуация в компании «Цюрих», где выплаты по ОСАГО составили 93% от сборов.
    Наиболее стабильными компаниями из лидеров отрасли являются: «Российская национальная страховая компания», «Военно-Страховая Компания», «СОГАЗ», «Ростра», «Альфастрахование», «Группа Ренессанс страхование», «Ингосстрах», «Росно».
    Нейтральное значение показателя соотношения сборов и выплат - у компании «Росгосстрах». С учетом акцента компании на страховании домашнего имущества и недвижимости юридических лиц, объемов уставного капитала и резервных фондов можно сделать вывод об относительной устойчивости СК на рынке.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
2.2. Состояние  автострахования в настоящее  время

     Автострахование КАСКО и ОСАГО в 2011 году. Эксперты РСА (Российского союза автостраховщиков) считают, что автострахование 2011 г. по сравнению с прошлым годом существенно не изменится. Темпы роста по ОСАГО составят около 10%. Однако растет убыточность страховых компаний. Выплаты ущерба превышают страховые взносы. Так в 2010 году объем страховых премий увеличился на 7,8%, а клиентам выплатили на 10,9% больше в сравнении с предыдущим годом.

     Естественно, что этот факт, а также повышение  ответственности компаний по договорам  ОСАГО приведут к изменению тарифов  ОСАГО 2011 г. Однозначно следует ждать их повышения. Оценки экспертов относительно объема увеличения разнятся и находятся в диапазоне 15-70%. Специалисты РСА считают, что базовые тарифы по ОСАГО 2011 нужно поднимать на 58%.
     Минфин  внес предложения значительно увеличить  страховые суммы по здоровью и  имуществу, а также фиксированные  выплаты по страховым случаям, когда  нанесен вред жизни и здоровью. Исходя из этого, можно предполагать, что тарифы ОСАГО вырастут минимум на 30%. В Закон об ОСАГО в 2011 году изменения еще внесены не будут. Они запланированы на 2012 год, но к тому времени должны быть утверждены новые тарифы и правила по ОСАГО.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.