Здесь можно найти образцы любых учебных материалов, т.е. получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


отчет по практике Отчет по практике в ОАО МДМ Банка

Информация:

Тип работы: отчет по практике. Добавлен: 08.07.2012. Сдан: 2011. Страниц: 12. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Отчет по практике в ОАО МДМ Банка 

Содержание: 
 

Введение……………………………………………………………………………3
Глава 1. Краткая  характеристика ОАО «МДМ Банка»………………………….4
      1.1. Направления развития банка………………………………………..5  

Глава 2. Безналичные расчеты с использованием банковских карт……………………………………………………………..................................7
       2.1. Виды банковских карт……………………………………………….12
       2.2. Правила оформления и выдачи банковских карт………………….17     
       2.3. Экспресс – кредитование……………………………………………19
       2.4. Зарплатный проект…………………………………………………..20
Глава 3. Сравнительная характеристика условий выдачи и обслуживания
банковских карт…………………………………………………………………….23
        
Заключение………………………………………………………………………....26
Литература………………………………………………………………………….27
Приложения………………………………………………………………………...28
 

 

Введение
    Я, Быкова Мария Николаевна, проходила  практику для получения первичных  профессиональных навыков в филиале  ОАО «МДМ Банка».
    Срок  производственной практики составил 14 дней с 14 июня по 28 июня 2010 года.
Руководителем практики была назначена Субботина Светлана Николаевна, являющаяся начальником отдела комиссионных операций, которая обеспечила руководство практикой.
      Цели данной практики были  направлены на: ознакомление с  учреждением банка; 
    закрепление, углубление и расширение знаний, полученных в процессе теоретического обучения,
    приобретение необходимых умений и навыков и опыта практической работы по изучаемой специальности;
    подготовка к изучению новых теоретических дисциплин;
    получение практических навыков работы в подразделениях банка.
    Задачами  данной практики являлись:
    Ознакомление с организационно – правовой структурой банка;
    Ознакомление с работой структурных подразделений банка;
    Определение целей деятельности банка и его подразделений;
    Овладение навыками работы в коллективе банка;
    Овладение рациональными приемами поиска и анализа экономической информации;
    Обучение основам организаторской работы в коллективе; 

Глава 1. Краткая характеристика ОАО «МДМ Банка»
    ОАО «МДМ Банк» создан  Андреем Мельниченко  в 1993 году на базе сети валютообменных пунктов. К 2001 году занял уверенные позиции в двадцатке российских банков.
    В начале 2008 года начались переговоры о  присодинении МДМ-Банка к УРСА-Банку, подконтрольному известному банкиру  Игорю Киму. Кризис лишь подстегнул этот процесс и 7 августа 2009 года объединение банков было завершено официально. Новый банк имеет весьма сложную конструкцию: являясь, по сути, УРСА-Банком (прописан в Новосибирске, работает по его лицезии № 323), он получил от столичного банка имя ОАО «МДМ-Банк» и его бизнес. Настоящий же МДМ вместе с аннулированной лицензией № 2361 занял место в «Книге памяти».
    Сегодняшний МДМ Банк — результат присоединения  сильного в корпоративном бизнесе  московского МДМ-Банка к новосибирскому УРСА-Банку, сделавшему ставку на розницу. От первого банк получил название, от второго — лицензию и место прописки. Головной офис теперь находится в Новосибирске. Банк контролируют Сергей Попов с долей в 56,5%, Игорь Ким (11%) и Мартин Андерссон (6%). Объединенный банк обслуживает 65 000 корпоративных клиентов и 3 млн частных лиц.
    Объединенный  МДМ Банк получил достаточно широкую  сеть отделений по всей России и  развитые рыночные позиции в ряде сфер банковского бизнеса: обслуживание и кредитование крупных и средних  компаний, инвестиционно-банковский бизнес, розничный рынок, кредитование малого бизнеса.
    Сейчас МДМ Банк является одним из наиболее динамично развивающихся банков России и входит в число крупнейших в стране по размеру собственного капитала и объему активов. В состав акционеров МДМ Банка входят крупнейшие международные финансовые организации – Международная финансовая корпорация (IFC) и Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР).
    Более 350 подразделений банка работают в 162 городах России. Представительства  банка открыты в Лондоне, Пекине, Праге, Алматы.
    Банк  имеет одни из самых высоких кредитных  рейтингов среди российских частных  банков: Standard & Poor’s (B+), Fitch Ratings (BB) и Moody’s (Ba2). Банк имеет Генеральную банковскую лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 323 от 6.08.2009.
    В 2009 г. журнал The Banker (входит в группу Financial Times) объявил МДМ Банк победителем в номинации «Банк года в России». Аналогичная награда журнала The Banker присуждалась банку также в 2002 г.
    В 2008 г. журнал Euromoney признал банк победителем в номинации «За лучшее управление корпоративным и инвестиционным банковским бизнесом в Центральной и Восточной Европе по итогам 2007 года». В 2007 и 2006 гг. банк занял первое место по результатам Исследования информационной прозрачности российских банков Standard & Poor’s. В 2006 г. он также был награжден дипломом журнала Euromoney как один из ведущих банков России и развивающихся стран Европы, применяющий наиболее передовые стандарты корпоративного управления. В 2005 – 2008 гг. МДМ Банк получил ряд наград журнала Global Finance.
    Предоставляемые услуги:
    кредитование юридических и физических лиц;
    расчетно-кассовое обслуживание;
    привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
    купля- продажа инвалюты в наличной и безналичной форме;
    выдача банковских гарантий;
    осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
 
    1.1 Направления развития банка.
    В конце 2004 года акционерами и руководством Банка было принято решение о  том, что для дальнейшего поступательного развития и успешной конкуренции на рынке Банку необходимо пересмотреть существовавшую на тот момент систему управления, сделать ее более динамичной и эффективной, т.е., фактически, перейти в полном объеме на международные стандарты в организации системы корпоративного управления.
    Большое внимание уделялось формированию системы  и органов управления – сбалансированному  Совету директоров и Комитетам Совета, кадровым изменениям в высшем исполнительном звене, совершенствованию корпоративных процедур и внутренней нормативной базы, становлению систем внутреннего контроля, анализа и контроля рисков, формированию достоверной отчетности согласно международным стандартам в значительно более короткие сроки.
    Выполняя  свою важнейшую задачу по защите интересов акционеров, Совет директоров несет ответственность за стратегию Банка в целом, а также осуществляет надзорные и контрольные функции.
    МДМ Банк имеет одни из самых высоких для российских частных банков кредитные рейтинги международных агентств Standard & Poor’s, Moody’s, Fitch и RusRating 
 

    МДМ Банк владеет лицензиями:
    Генеральная лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 323, от 6.08.2009. 
    Лицензия на осуществление банковских операций (привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов и иные операции с драгоценными металлами) № 323, от 6.08.2009.
    Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление: 
      - брокерской деятельности № 154-12574-100000; 
      - дилерской деятельности № 154-12579-010000; 
      - депозитарной деятельности № 054-10897-000100; 
                    - деятельности по управлению ценными бумагами № 154-12584-0010000;

    Лицензия Биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле № 1410;
    Лицензия на осуществление предоставления услуг в области шифрования информации № 056У;
    Лицензия на осуществление деятельности по техническому обслуживанию шифровальных (криптографических) средств № 055Х.
    Являясь одним из лидеров среди частных  кредитных учреждений нашей страны, МДМ Банк осознает свою ответственность перед российским обществом и потому стремится внести вклад в повышение благосостояния и устойчивое развитие регионов присутствия.
    Партнерство бизнеса и общества является залогом  устойчивого развития любой коммерческой организации. Пользоваться уважением граждан и достигать новых высот деловое сообщество сможет только тогда, когда будет учитывать интересы и предпочтения всей многообразной аудитории, с которой оно взаимодействует, – и клиентов, и общества в целом. Именно такой системный подход к корпоративной социальной ответственности неразрывно связан с долгосрочными стратегическими принципами развития бизнеса.
    Этот  подход был сформулирован в принятой в марте 2010 года Политике корпоративной  социальной ответственности ОАО «МДМ Банк», которая определила приоритеты Банка в этой сфере и стала новым качественным шагом в развитии Банка как социально ответственного института.
    Согласно  Политике МДМ Банк реализует программы в области КСО по трем главным направлениям: высшее образование, культура и финансовая грамотность. 
 

Глава 2. Безналичные расчеты с использованием банковских карт.
    В связи с возникающими и обостряющимися в современных условиях проблемами, такими как: сверхзатраты на поддержание  денежного оборота, прогрессирующий дефицит наличных денежных средств, сложность контроля за денежным обращением, все большее значение приобретают безналичные расчеты, так как приводят к замещению наличных денежных средств и снижению издержек обращения, то есть к сокращению расходов на печатание наличных денег, их перевозку, пересчет и хранение. Оборот наличной денежной массы очень дорого обходится как государству, так и финансовым структурам. По оценкам экспертов, в среднем примерно двадцать копеек от рубля тратится на поддержание его же собственного оборота.
    Рациональная  организация безналичных расчетов обеспечивает нормализацию платежного оборота, сокращение взаимной задолженности  предприятий, повышение ответственности  хозяйствующих субъектов за состояние  платежной дисциплины. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы оборота наличных денежных средств - это создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Эта технология позволит создать удобную систему обслуживания банков, потребителей и предприятий.
    Применение  электронной системы на основе пластиковых  карт значительно упрощает управление безналичными расчетами, при этом система  электронных банковских услуг - это  не просто замена традиционной системы  платежей, основанной на бумажном обращении, а средство предоставления альтернативных и более удобных услуг.
    Актуальность  и значение перечисленных работ  несомненны. Однако необходимо отметить, что в большинстве своем, данные работы, подробно рассматривая теоретические и практические аспекты организации системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт, а так же подробные технические и технологические характеристики различных платежных систем, применяемых в работе банков, практически не затрагивают специфики организации и вопросы управления безналичными расчетами на основе пластиковых карт на предприятиях торговли и сервиса.
    Банковская  карта – пластиковая карта, являющаяся инструментом доступа к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет.
    На  лицевой стороне карты может  быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме  того, присутствует логотип платёжной  системы, номер карты, имя владельца  и срок действия карты.
    На  обратной стороне карты находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых — CVV-код или его аналог.
    Кроме того, что банковская пластиковая  карточка предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету, у  ее держателя появляется целый ряд  преимуществ перед наличными деньгами:
1. Надежность.
    Потеря  банковской карточки не означает, что  денежные средства пропали. Карточка может быть укрдена, потеряться, она может сгореть при пожаре, но деньги все равно будут благополучно храниться на банковском счете. Если даже кто-либо и завладеет карточкой, он не сможет воспользоваться денежными средствами вследствие надежной защиты.
2. Удобство.
    У держателя карточки так же исчезают проблемы, связанные со сдачей при  расчете за товары, услуги или работы. Клиенту не попадуться фальшивые купюры, не обсчитают и недодтут сдачу, а кошелек не будет распухать от банкнот маленького достоинства, к тому же не всегда стерильных.
3. Простота.
    При выезде за границу у держателя  банковской карточки возникает гораздо  меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карточка является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, ее не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически.
4. Экономия.
    При совершении валютно-обменных операций за пределами России снижаются связанные  с этим расходы, так как конвертация  осуществляется по более выгодному  курсу, чем в обменных пунктах.
5. Доход.
    В отличие от наличных денег, которые представляют собой мёртвый груз, средства, размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карточки, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.
6. Контроль.
    Имея  карточку, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карточки не надо ломать голову, вспоминая, сколько и на что он потратил, так как всегда можно получить выписку со счета.
    Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки – обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные – имя, номер счета и др. – могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства – импринтера, осуществляющего «прокатывание карточки» (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги). Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки.
    При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания.
    Традиционно авторизация проводится «вручную», когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая  авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS – Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры – секретный ПИН-код (ПИН – Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством – банкоматом, который и проводит авторизацию.
    Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах – как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной «обработки» оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.
    В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.
    Карточки  с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными – в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров «карточного» бизнеса – компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования. На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр – код банка, следующие 9 – банковский номер карточки, последняя цифра – контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне – магнитная полоса, место для подписи.
    Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса  и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или  приемную сеть).
    Для работы с пластиковыми карточками используют POS-терминалы и банкоматы.
    Банкоматы – банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой.
    Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных  с использованием выпущенной им пластиковой  карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг.
    Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и другие услуги.
    Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам, как в  своих отделениях, так и через  принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания.
 Различаются двусторонние и многосторонние системы пластиковых карточек.
    Двусторонние банковские пластиковые карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые, как правило, возглавляют ассоциации банков-эмитентов банковских карточек, а также компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (например, «Америкэн экспресс»), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, а также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.  

 

2.1. Виды банковских карт
     Банковская  карта может выпускаться банком как внутренняя и международная; расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.
Расчётные (дебетовые) карты.
     Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счёта при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).
     Отсутствие  необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории  владельца карты упрощает процесс  оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.
     Дебетовая карта позволяет владельцу распоряжаться  теми деньгами, которые хранятся у  него на счету. Это удобно, поскольку на порядок снижает расходы. Такими картами можно расплачиваться за товары и услуги, с них можно снимать деньги в отделениях “родного банка” и через банкоматы. Дебетовые карты очень удобны в путешествиях.
     Кредитные карты.
     Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.
Основные  преимущества кредитных карт:
      Свобода выбора:
      делать покупки или пользоваться услугами именно тогда, когда нужно, не дожидаясь очередного поступления денег на счет. Не нужно откладывать деньги, чтобы приобрести необходимые вещи или отдохнуть всей семьей на море.
      Многоразовый кредит:
      не  надо оформлять новый кредит на каждую новую покупку – покупая то, что нравится, постепенно выплачивая банку взятые в кредит деньги. При этом, погасив часть задолженности, вновь можно пользоваться кредитным лимитом.
      Средства про запас:
      активировав карту,  можно не пользоваться ей до тех пор, пока она действительно не понадобится. При необходимости возможно сразу же расплатиться ей в магазине или снять наличные деньги в банкомате. Кредитная карта – надежный запас на случай непредвиденных расходов.
     Кредитная карта позволяет пользоваться средствами банка. По сути, это обычный кредит, но не наличными деньгами, а на магнитном носителе. То есть, расплачиваясь кредитной картой, вы попросту занимаете деньги у банка, и отдавать их придется на общих условиях — с процентами.
     Кредитка  внешне ничем не отличается от дебетовой  карты, однако она позволяет уйти в минус. При этом клиенту придется не только возвращать долг и проценты, но также оплачивать обслуживание карты и счета.
     Если  сумма по кредиту превышена, банк может отказать в оплате услуг гостиницы или аренды машины за границей.
     Предоплаченные  карты
     Предоплаченная  карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной  организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты  к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
     Внутрибанковские  карты
     Такая карта может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Типичный пример Сберкарт — микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков и интернет-магазины, за редкими исключениями, не принимают подобные карты.
     Международные карты
     Международные пластиковые карты используются в международной системе платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).
     Наиболее  доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.
     Сейчас  распространены несколько международных  платежных систем, использующих банковские карты: VISA, MasterCard, American Express.
     Самые популярные в мире — карты Visa Classic и MasterСard Mass. Они бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют рассчитываться через Интернет.
     Карты серий Gold/Platinum — наиболее престижны и подчёркивают солидность его обладателя. Часто используются как элемент имиджа.
     На  какой именно карте лучше остановиться – это подскажут в банке, исходя из того, где клиент собирается использовать свою кредитку.
     Виртуальные карты
     Многие  банки выпускают виртуальные  карты. Они являются дебетовыми и  выглядят приблизительно так же, как и обычные, но расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Через банкоматы и терминалы владельцы таких карт не могут получить наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.
     Кредитная карточка предполагает не только обязанность  банка-эмитента перечислять средства с карточного счета клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Таким образом, держатель кpeдитнoй кapтoчки имeeт вoзмoжнocть пoлyчeния y бaнкa oгpaничeннoгo кpeдитa в cлyчae oплaты кapтoчкoй тoвapoв или ycлyг, cтoимocть кoтopыx пpeвышaeт ocтaтoк нa eгo бaнкoвcкoм cчeтe. Bыдaнный клиeнтy кpeдит пoгaшaeтcя зaтeм клиентом из coбcтвeнныx cбepeжeний или пyтeм cпиcaния co специального cтpaxoвoгo дeпoзитa.
     Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты индивидуально, в зависимости от финансового положения клиента и его кредитной истории. По окончании отчетного месяца клиент получает выписку по счету, в которой указывается, какую минимальную долю использованного кредита он должен возместить для возобновления кредитного лимита. Многими банками допускается овердрафт - перерасход кредитуемых средств. В данном случае пользование кредитными ресурсами осуществляется под повышенные проценты.
     Банк-эмитент, как правило, устанавливает конкретные сроки, возврата кредита клиентом. В случае задержки возврата банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели используются средства со специального страхового депозита. Полный возврат кредита осуществляется только при возврате карточки банку и расторжении договорных отношений (хотя клиент может погасить полностью задолженность в любое время).
     Пока  для нашего рынка характерны высокая  стоимость кредитных карт и повышенные требования к потенциальным клиентам. Но в ближайшей перспективе, по мнению аналитиков, стоит ожидать разделения существующего рынка на два сегмента: с высокой стоимостью карт и низким уровнем требований к клиентам; и с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований.
     МДМ Банк предлагает пластиковые карты  международной платежной системы VISA International. Карты предназначены  для разных категорий клиентов и  зависят от их образа жизни и индивидуальных потребностей. 

Электронные, VISA Electron
     Карты VISA Electron доступны самому широкому кругу клиентов из-за демократичных условий оформления. Особенно популярны среди студентов. Их чаще всего используют для операций с небольшими суммами на счете.
     Это полноценные международные карты, принимаемые к оплате во всем мире. К услугам владельцев электронных карт более 7 миллионов торговых точек и около 750 тысяч банкоматов в разных странах.
Преимущества  электронных карт
    низкая стоимость обслуживания;
    отсутствие неснижаемого остатка;
    отсутствие обязательного первоначального взноса;
    доступность: карты выдаются клиентам без банковской истории, в том числе детям;
    надежность: операции проводятся с обязательной авторизацией, что обеспечивает сохранность ваших средств даже в случае утери карты.
Классические, VISA Classic
     Карты VISA Classic - это самые популярные карты в мире. Имеют самую широкую сеть приема, позволяют получать наличные в более чем 900 тысячах банкоматов, осуществлять оплату товаров и услуг в более чем 20 миллионов торговых точек по всему миру.
     Классические  карты МДМ Банка отличаются невысокой стоимостью и удобством использования. Они незаменимы при поездках за границу, а также, в отличие от электронных карт, могут использоваться для бронирования гостиниц и аренды автомобилей.
     Держателям карт гарантирован высокий уровень сервиса по всему миру в виде услуг информационной помощи на русском языке от компании SOS International практически во всех ключевых аспектах путешествия, начиная от поиска и резервирования подходящего отеля или информации о нужном рейсе и заканчивая помощью в переводе документов или поиске нужного товара. Также SOS International оказывает содействие в решении медицинских и юридических вопросов.
Золотые, VISA Gold
     Карты VISA Gold относятся к категории эксклюзивных и подчеркивают особый статус их владельцев. Они обеспечивают высочайший уровень сервиса по всему миру и набор дополнительных услуг, значительно превосходящий тот, что предлагают классические карты. С золотой картой МДМ Банка клиент станет желанным гостем в любом престижном отеле, в элитных магазинах и ресторанах.
     Держателям  карт гарантированы услуги информационной помощи на русском языке от компании SOS International практически во всех ключевых аспектах путешествия, начиная от поиска и резервирования подходящего отеля или информации о нужном рейсе и заканчивая помощью в переводе документов или поиске нужного товара. Также SOS International оказывает содействие в решении медицинских и юридических вопросов.
     Карты включают в себя страхование здоровья, жизни и багажа. Страховка распространяется на любую поездку за рубеж, которая полностью или частично оплачена картой.
     Карты категории Gold дают своим обладателям  возможность в случае утери карты  за границей бесплатно получить наличные средства в сумме до 2000 долларов США либо временную карту взамен утраченной. К картам VISA Gold могут быть выпущены дополнительные карты Gold, Classic и Electron.
Премиум-карты, VISA Platinum
     Карты VISA Platinum создана специально для того, чтобы идеально соответствовать  образу жизни и требованиям самых взыскательных клиентов. Престижные карты дают своим владельцам максимальную свободу, первоклассный сервис, дисконтные программы и эксклюзивные услуги в любой точке мира. Позволяют насладиться финансовой свободой 
 
 
 
 

Возможности премиумных карт:
    Программа защиты покупок – возмещение средств в случае утери или кражи товаров, купленных по карте VISA. Программа действует в течение 30 дней со дня оплаты.
    Продленная гарантия на приобретенные товары: продленная гарантия удваивает гарантийный период, предоставленный производителем товара, но не более чем на 2 года с момента покупки. Распространяется на бытовую технику.
    Расширенное страхование жизни, здоровья и багажа;
 
     2.2 Правила оформления и выдачи банковских карт
     При осуществлении расчетов  с использованием пластиковых карт в системе берут участие: держатели (собственники) карт, банк – эмитент, торговые участники и учреждения сферы услуг, банк – эквайер, процессинговый центр.
     Держатели карт – это физические лица, которые  по договору с кредитно – финансовым учреждением используют ее платежную карту для оплаты в безналичной форме стоимость товаров или услуг, а также для получения через банковские учреждения и банкоматы.
     Банк  – эмитент – учреждение банка, которое выпускает в обращение  платежные карты.
     Банк  – эквайер – банк, в котором  открыты счета предприятий торговли и услуг, которые обслуживают  держателей платежных карт.
     Процессинговый  центр – специализированный информационно – вычислительный центр, который осуществляет сбор, обработку, сохранение и передачу кредитно – финансовым учреждениям информации о необходимости перевода со счета лиц – держателей платежных карт денежных средств за полученные товары и услуги и другие карточные операции лиц, которые их предоставляют.
    Схема процесса обработки магнитной карты  представлена на рис.1, а процесса обработки  электронной карты на рис.2.
    Срок  рассмотрения кредитной заявки, как  правило, занимает 3 дня, и еще 5 дней уходит на выпуск карты.  При изготовлении некоторых карт служба безопасности банка обязана проверить личность потенциального владельца, например, кредитных карт — проверяются доходы и кредитная история, после чего устанавливается кредитный лимит.
     Рассмотрим  права и обязанности участников платежной системы с применением пластиковых кредитных карт. 
 
 

    
 
 
 
 
 
 

  Рис.1
  1 – оплата покупки; 2 – запрос  о платежеспособности клиента; 3 – проверка платежеспособности  клиента; 4 – подтверждение платежеспособности  клиента; 5- передача торговых чеков; 6 – расчеты банка – эквайра с предприятием торговли; 7 – 8 – расчеты между банками; 9 – расчеты клиента с банком – эмитентом.
      
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Рис. 2
   1 – ввод PIN – кода и суммы покупки; 2 – идентификация и проверка платежеспособности карточки; 3 - списание суммы покупки с карточки; 4 - информация о проведенных операциях; 5 – обновление «черного списка»; 6 – передача реестра операций; 7 – расчеты между банками; 8 – расчеты банка – эмитента с предприятием торговли; 9 – расчеты банка – эмитента с клиентом. 

     Банк  – эмитент выдает кредитную карту  только после проверки финансового  состояния и оценки кредитоспособности клиента; открывает собственнику карты  специальный карточный счет для  проведения всех операций с картой; каждый месяц предоставляет клиенту специальную выписку по его карточному счету с указанием всех транзакций, проведенных за данный период, а также размер задолженности и определение терминов погашения кредита; удержание комиссии и процентов согласно установленных тарифов; осуществляет авторизацию платежей, давая ответ на запрос торговца о разрешении или запрете на проведение операции; берет на себя обязательство по оплате счетов торговых предприятий по операциям, осуществленные с применением карт с отчислением комиссии (дисконта).
     Собственник карты для получения карты заключает с банком – эмитентом соответствующее соглашение, в которой берет на себя обязательство уплатить долг и проценты за кредит согласно с определенными в соглашении условиями.
     Торговое  предприятие обязуется принимать  карты как платежное средство расчета за товары или услуги и проводить авторизацию (получение разрешения на транзакцию) в предусмотренных  условиях; обязуется извлечь карту при подозрении, если покупатель не является собственником данной карты; предоставлять банку торговые счета, оформленные с использованием карт.
     Как правило, раз в год со счёта  карты снимается плата за обслуживание. При нехватке средств, дебетовая  карта блокируется до пополнения счёта, с кредитовой возникает отрицательный  остаток с начислением процентов за кредит, но не больше лимита. При превышении лимита карта блокируется.
     Каждый  банк-эмитент самостоятельно определяет стоимость изготовления и годового обслуживания каждого вида карт.
     В некоторых случаях (юбилейная дата, рекламная акция) банк снижает или вовсе отменяет оплату. Некоторые банки при пользовании их услугами даже могут оформить кредитную карту бесплатно. В зарплатных проектах стоимость обслуживания карт как правило оплачивается работодателем по отдельному договору.
     По  правилам карточных систем при оплате в торговых точках плата за использование не взимается. Обналичивание средств в банкоматах и терминалах зависит от политики банка. При обналичивании собственных карт банка (а также карт банков-партнеров) плата снижена или отменена, карт других банков — взимается определённый процент с минимальной суммой. Поэтому мелкие суммы в банкоматах другого банка обналичивать не выгодно. Условия должны быть указаны на банкомате. 

2.3 Экспресс – кредитование
    Экспресс - кредит представляет собой быструю и удобную форму кредита.
Преимущества  экспресс – кредита:
    Отсутствие залога и поручительства
    и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.