На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Кредитная система и кредитный рынок

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 08.07.2012. Сдан: 2010. Страниц: 14. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Министерство  образования Российской Федерации
Уральский Государственный  Экономический Университет
Колледж 
 
 
 
 
 
 
 

Курсовая  работа
По  дисциплине
«Финансы, денежное обращение  и кредит»
На  тему:
«Кредитная  система и кредитный  рынок» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Студентка: Воронова Ксения Дмитриевна
Преподаватель: Заборовская Алёна  Евгеньевна  
 
 

                                                                     
 
 
 
 
 
 

Екатеринбург  2009
Введение.
Кредитное отношение  есть разновидность ссудного, а ещё  точнее – долгового отношения, т.е. отдачи стоимости в форме оборотного капитала на время, с возвратом и уплатой процентного дохода. В общем случае кредитное отношение не предполагает возможность досрочного возврата ссуды (вообще или без потери причитающегося процентного дохода).
Кредитное отношение  существует в виде четырёх юридических  видов договоров кредитования: займа, кредита, товарного кредита и  коммерческого кредита. Наиболее распространённый вид договора кредитования есть кредитный  договор, или договор кредита («банковского» кредита). В этом случае кредит предоставляется только деньгами и только банком (кредитной организацией).
Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность, обеспеченность.
Основные функции, которые выполняет кредит, свойственны ссудному капиталу вообще. Они состоят в обеспечении процессов перераспределения капитала, его концентрации, замене золотых денег на кредитные  и др.
Совокупность  организаций, обеспечивающих функционирование кредитного рынка, называется кредитной  системой. В неё входят центральный банк, коммерческие банки и органы государственного и негосударственного регулирования рынка.
Центральный банк есть банк для всех коммерческих банков страны, единый центр для всех видов  денежных отношений в стране. Его  главными функциями являются: эмиссионная, расчётная, кредитная, валютная и др., которые реализуются в его уставных операциях, предписываемых ему по закону.
Центральный банк имеет  в своём распоряжении административные и экономические рычаги управления. К первым обычно относят: нормотворчество, лицензирование кредитных организаций, установление нормативов и лимитов кредитования, контроль за деятельностью коммерческих банков. Экономическими рычагами являются: процентные ставки, обязательные резервы, купля-продажа государственных ценных бумаг, купля-продажа иностранной валюты и др.
Коммерческие  банки аккумулируют временно свободные  денежные средства участников рынка  и одновременно предоставляют их в кредит всем желающим. Основными  функциями коммерческого банка  являются: аккумуляционная, кредитная, расчётная и др. Кредитные ресурсы банка формируются за счет, как его собственных средств, так и преимущественно за счёт привлечённых и заёмных ресурсов. Ресурсы банка используются в основном на выдачу кредитов другим участникам рынка, а также вкладываются в другие доходные активы рынка (в ценные бумаги и др.).
Кредитный рынок  есть единство его участников, объектов и отношений.
Кредитные отношения  разделяются по виду объекта на кредитование деньгами и кредитования вещами. По виду участников – на кредитование государства, что ведёт к возникновению государственного долга, и кредитование всех остальных участников рынка.
Кредитование  может осуществляется без налога со стороны должника или с залогом.
По форме своего проявления кредитование может иметь место в непосредственном виде (прямое кредитование) или иметь скрытые формы (скрытое кредитование). К видам скрытого кредитования относятся факторинг, учёт векселей, покупка ценных бумаг. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Сущность  и функции кредита.
Ссудное отношение  есть отношение, в котором стоимость, т.е. деньги или вещи, отдаются с возвратом  через оговоренный срок и за плату  со стороны её пользователя. Ссужаемая  стоимость называется ссудой. Кредитор есть участник рынка, который отдаёт стоимость взаймы. Должник есть получатель этой ссужаемой стоимости. Обычно передача стоимости в ссуду сопровождается обязательством должника уплатить процентный или иной доход за пользование ею.
Кредитное отношение  есть лишь один из видов ссудного отношения состоит в том, что отданная взаймы ссуда имеет вид оборотного капитала, т.е. денег или вещей, находящихся в процессе обращения, а не производительного или личного использования, и она должна быть возвращена кредитору через оговоренный срок с уплатой за её использование процентного дохода. Если инициатором кредитного отношения  является участник рынка, которому требуется ссуда, то какое отношение принимает для него форму займа. Если инициатором кредитного отношения является участник рынка, который желает предоставить ссуду, то такое отношение имеет для него форму кредита.
Наиболее распространённый вид кредита – это кредит денежными  средствами, который предоставляется  банком или иной кредитной организацией. Другими разновидностями кредита  являются товарный кредит, когда кредитор обязан передать вещь  в ссуду, и коммерческий кредит, когда обязательства должника возникают в результате передачи ему кредитором денег или вещей, но при этом сами эти вещи и деньги не являются ссудой.
Отличие кредита  как денежной ссуды от денег вообще состоит в том, что в кредитном отношении деньги выступают как капитал, т.е. приносят процентный доход, в то время как использование денег в качестве покупательного средства или средства платежа не связано с получением процентный доход, в то время как использование денег в качестве покупательного средства или средства платежа не связано с получением  процентного дохода.
Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность, платность, обеспеченность.
Кредит выполняет  важнейшие экономические функции: перераспределительную, привлечения денежных средств, концентрации капитала, замены золотых денег кредитными деньгами и др. 

 Понятие ссуды. В краткой форме ссуда – это отдача с возвратом. Ссудное отношение – это отношение между участниками рынка по поводу временной передачи (отчуждения) стоимости от одного участника рынка (кредитора) к другому участнику рынка (должнику) для её полезного использования с уплатой за это процентного дохода. Ссудное отношение относится к типу возмездных возвратных перераспределительных отношений.
Кредитор –  это владелец отчуждаемой стоимости.
Должник – это  получатель отчуждаемой стоимости.
Долг, или заём – это стоимость, которую должник  обязан вернуть кредитору. В общем  случае должник обязан вернуть полученную от кредитора стоимость в увеличенном размере, поэтому долг обычно состоит из двух частей:
- номинал ссуды  – это величина возвращаемой  стоимости;
- процент, или  процентный доход – это превышение  возвращаемой стоимости над номиналом  ссуды; обычно процент выплачивается отдельно от возвращаемого номинала ссуды, но может выплачиваться и одновременно с возвратом номинала.
Ссудный капитал  – это использование ссуды  в качестве капитала, или ссуда, которая  приносит процентный доход.
На практике, конечно, возможны ситуации, когда ссуда предоставляется бесплатно, т.е. кредитор не получает процентного дохода от неё. Но обычно это имеет место на бытовом уровне. В условиях частной собственности за её пользование необходимо платить.
Бывают  ситуации, когда должник использует ссуду не в качестве капитала, а в целях личного потребления. В этом случае он возвращает её и проценты по ней из других своих доходов (например, из заработной платы), не связанных с употреблением полученной ссуды.
Можно заметить, что среди существующих юридических категорий, связанных с отношениями временного отчуждения вещей  или денег для их полезного использования должником, таких как: ссуда, заём, кредит, аренда и т.д., отсутствует какое-то обобщающее понятие, которое их объединяет, или, выражаясь иначе, которое отражает единую сущность всех отношений, скрывающихся под различными юридическими названиями. Поэтому экономистам приходится либо самим придумывать такое обобщающее понятие, или использовать какое-то из имеющихся юридических понятий. В нашем случае в качестве такого обобщающего понятия обычно используются термины «ссудные отношения» и «кредитные отношения».
Другие  экономические способы  временного отчуждения стоимости. Ссудное отношение не единственная форма временного отчуждения стоимости в рыночном хозяйстве. В качестве повторения материала первой главы можно указать ещё на три часто используемых способа такого отчуждения:
-хранение (товара, денег); владелец товара временно  передаёт его на хранение на  товарный склад и уплачивает  за это плату владельцу склада;
-перевозка (товара, денег); владелец товара отдаёт  его для перевозки (на время  перевозки) и уплачивает за  это плату транспортной организации;
- залог (товарный, денежный); товар или деньги передаются  кредитору в качестве гарантии  платежа их владельца перед этим кредитором по предоставленной им ссуде.
Не акцентируя внимание на данных формах, отметим  лишь их основные отличия от ссудного отношения.
В ссудном отношении  плату за используемую ссуду всегда уплачивает должник кредитору. В  случае хранения и транспортировки плату связанную с временным отчуждением товара (или денег), делает сам кредитор, поскольку должник с полученной от кредитора стоимостью совершает определённые производственные функции (хранит товар, перемещает его и т.д.). Иными словами, в ссудном отношении получатель ссуды, т.е. должник, полезно употребляет (использует, расходует) эту ссуду, и потом часть полученной выгоды он должен отдать кредитору; в случае хранения или транспортировки получатель объекта совершает полезные действия в отношении к объекту, и потому получателю должен выплатить собственник объекта.
Отношение залога есть отношение, в котором стоимость  передаётся должником кредитору  в качестве гарантии уплаты ему долга. Если должник нарушит свои обязательства, то кредитор продаст залог и этим компенсирует свои убытки по ссуде. В этом случае кредитор не только ничего не уплачивает должнику (залогодателю) за время нахождения у него залога (владения залогом), но и одновременно  не может использовать (употреблять) его каким-либо образом. Выражаясь проще, можно сказать, что залог – это неиспользуемая ссуда.
Типы  ссудного отношения, или типы рынков ссудного капитала.  
 


Рисунок 1.
Ссудные отношения  делятся на долговые и долевые. В  долевом ссудном отношении ссуда  передаётся должнику на весь срок его существования на рынке и юридически оформляется как собственные средства должника. Такие отношения имеют место обычно в связи с формированием уставного капитала коммерческой (или некоммерческой) организации.
В долговом ссудном  отношении ссуда передаётся должнику на заранее обозначенный срок с уплатой за неё процентного дохода.
Если объектом долгового ссудного отношения является основной капитал, то имеет место  арендное отношение. Если объектом этого  отношения является оборотный капитал, т.е. деньги или вещи, находящиеся  в процессе обращения, то имеет место кредитное отношение.
Кредитные отношения, или кредитный  рынок – это долговые отношения, объектом которых являются элементы оборотного капитала, т.е. деньги или неамортизируемые вещи.
Арендные  отношения, или арендный рынок – это долговые отношения, объектом которых являются амортизационные вещи (основной капитал). Амортизируемые вещи – это вещи, стоимость которых переносится или потребляется по частям в процессе их полезного использования. К амортизируемым вещам относятся в основном средства труда, а в практическом плане и предметы потребления более-менее длительного пользования.
Поскольку возвратные возмездные отношения могут существовать в договорной форме или форме  ценных бумаг, то в таких же формах могут существовать и ссудные отношения.
Понятие кредитного отношения. Если объединить признаки кредитного отношения, о которых шла речь выше, то можно дать ему следующее экономическое определение.
Кредитное отношение-это отдача стоимости (в виде денег или вещей) с возвратом через установленный его сторонами срок с уплатой процентного дохода.
В кредитном, как  и любом ссудном, отношении всегда имеется две стороны: кредитор, т.е. лицо, которое отдаёт деньги в долг, и должник, т.е. лицо, которое  берёт деньги в долг и уплачивает за это процентный доход. Поэтому одна и та же ссуда удваивается на кредит и на заём.
Заём – это ссуда, полученная должником.
Кредит – это ссуда, выданная кредитором.
Кредит и заём – это просто разные названия одной и той же денежной ссуды (или ссужаемой вещи) в зависимости от того, кто её дал и кто её получил.
Схематично кредитное  отношение (применительно, например, к  деньгам) можно изобразить следующим  образом.

Рисунок 2
Деньги или  вещи, отданные в кредит, поступают в собственность должника, который использует их по своему усмотрению, но обычно в целях получения прибыли, поскольку в этом случае у него есть возможность уплатить процентный доход по займу и вернуть сам долг (номинал ссуды). Кредитные отношения на бесплатной основе имеют место крайне редко – обычно на бытовом уровне или в случае дружеских отношений между участниками рынка. При этом кредитор не прерывает своей связи с предоставленными в кредит деньгами (вещами). Это проявляется в том, что он обычно систематически получает от должника процентный доход, а по окончании срока действия кредитного соглашения ему возвращается и исходная денежная сумма.
Особенностью  кредитного отношения является то, что ни одна из его сторон не может  изменить его условия без согласия другой стороны.
Юридические виды кредитных отношений. Существует четыре юридических вида кредитного отношения, или четыре вида договоров кредитования: договор займа, кредитный договор, договор товарного кредита и договор коммерческого кредита. Во всех случаях, в юридическом договоре, фиксирующем кредитное отношение, деньги или вещи передаются в собственность должника, а не в пользование, как это имеет место в арендном договоре, который отражает арендное отношение.
Основные различия между указанными видами договоров кредитования состоят в следующем.
Предметом договора займа  могут быть деньги или вещи, а сторонами любые участники рынка. Это есть самая общая форма договора кредитования.
Предметом кредитного договора могут быть только деньги, а кредитором по данному договору может быть только банк (кредитная организация). В результате можно сказать, что договор займа есть более общая форма кредитного договора. Но из этого вовсе не следует, что кредитный договор можно заключить в форме договора займа. Юридически это сделать невозможно. Например, банк не может дать деньги в долг (предоставить кредит) путём заключения договора займа, это будет незаконно. Кредит денежными средствами, который предоставляется банком или иной кредитной организацией, есть самый массовый вид кредитного договора.
Предметом договора товарного  кредита является только вещь. По условиям этого вида договора кредитор обязан передать вещь в ссуду.
Предметом договора коммерческого  кредита могут быть деньги или вещи. По условиям этого договора обязательства должника возникают в результате передачи ему кредитором денег или вещей, но при этом сами передаваемые вещи и деньги не являются ссудой. 
 


Рисунок 3
Функции кредита  и его роль в современной экономике. Кредит, как и любая другая форма существования капитала на рынке, выполняет многочисленные функции. 


Рисунок 4
Перераспределительная функция кредита состоит в том, что с его помощью временно свободный капитал одних участников рынка (кредиторов) превращается в прибыльно функционирующий капитал у других участников рынка (должников)
Денежная функция  кредита означает, что в процессе кредитования происходит процесс замещения  золотых денег кредитными деньгами, или долговыми обязательствами  участников рынка и государства.
Ускорение концентрации капитала возникает благодаря кредиту. В данном случае имеется в виду не процесс объединения капиталов, при котором один участник рынка лишается своего капитала, в пользу другого владельца капитала, а процесс объедения капиталов у должника. Капитал кредитора объединяется с собственным капиталом должника, и эти капиталы функционируют как одно целое.
Регулятивная  функция кредита связана с тем, что государство, обычно в лице центрального банка страны, регулирует количество кредитных денег в обращении и порядок выдачи банковских ссуд, определяет минимальный уровень процентной ставки по кредитам и т.п.
Контрольная функция кредита означает, что кредит одновременно выполняет и функции контроля за эффективным использованием капитала участников рынка.
 
В целом можно  сказать, что кредит есть своего рода двигатель капиталистического хозяйства, или такой его механизм , который не позволяет остановиться, хотя бы на время, процессу производства капиталистической прибыли. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Кредитная система.
Под кредитной системой обычно понимают совокупность профессиональных участников кредитного рынка и его регулирующих организаций.
К профессиональным участникам кредитного рынка относятся  банки небанковские кредитные учреждения. Банки разделяются на центральный  банк и коммерческие банки. Совокупность их называется банковской системой.
Регулирующими организациями на кредитном рынке  выступают центральный банк, органы государственного регулирования и  саморегулируемые организации.
Кредитная система – это совокупность коммерческих и некоммерческих организаций, специализирующихся на выдаче кредитов, а также государственных и общественных органов регулирования их деятельности.
Понятие, или  в данном случае состав, кредитной  системы может трактоваться и  более широко. Дело в том, что выдача кредитов всегда сопровождается, по крайней мере, ещё двумя, действиями, или функциями: аккумулированием денежных средств, или ресурсов, которые и отдаются в последствии в качестве кредита, а также связанными с данным движением денег расчётными операциями. В рыночной практике указанные две функции могут обособляться в деятельность специализированных организаций.
В экономической  литературе можно встретить понятие  кредитной системы в расширительном смысле, когда в неё включаются, кроме собственно кредитных организаций, ещё и специализированные финансовые и расчётные организации.
Виды  кредитных организаций. Кредитная организация –это организация, специализирующаяся на выдаче кредитов. Кредитные  организации подразделяются на две группы:
- банки;
- небанковские  кредитные организации.
Банк – это кредитная организация, которая имеет право одновременно:
- привлекать  денежные средства юридических  или физических лиц;
- кредитовать  юридических и физических лиц;
- открывать и  вести банковские счета своих клиентов.
Небанковская  кредитная организация  – это кредитная организация, специализирующаяся на работе с отдельными группами клиентов и (или) с отдельными видами кредитов. 
 
 
 
 
 
 
 

Банковская  система. Банковская система – это совокупность Центрального банка страны и коммерческих банков.
В большинстве  стран мира банковская система имеет  двухуровневую организацию, т.е. состоит  из Центрального банка страны и коммерческих банков.
Коммерческие  банки обычно делятся  на:
- универсальные коммерческие  банки – это коммерческие банки, которые работают со всеми видами кредитов и клиентов и предоставляют последним весь спектр разрешённых по закону банковских услуг.
- специализированные коммерческие банки – это коммерческие банки, которые специализируются на каких-то группах банковских операций; к ним относятся отраслевые банки, сберегательные, ипотечные и другие.
Небанковская  кредитная система. Основными представителями  небанковских кредитных организаций  являются:
- кредитные кооперативы  – кредитные организации, создаваемые мелкими товаропроизводителями на паевых началах с целью предоставления им кредитов на более льготных условиях, чем в коммерческих банках;
- кредитные ассоциации  – союзы кредитных кооперативов;
- кредитные потребительские  кооперативы граждан – кредитные  организации, создаваемые гражданами на паевых началах для предоставления денежных ссуд своим пайщикам;
- специализированные  кредитные организации – это  коммерческие организации (обычно  о них говорят как о финансовых  организациях), которые специализируются  на особых видах кредитования: продаж в рассрочку, лизинга, факторинга  и т.д.  

Кредитная система.
 

Рисунок 6
К органам самоуправления обычно относятся общественные объединения  кредитных организаций, имеющие  своей целью оказание им необходимой  юридической помощи и защиту их интересов  перед центральным банком и органами государственной власти. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (Банк России), учрежден в 1990. Местопребывание — Москва. Регулирует денежно-кредитную систему государства, официальные валютные резервы, количество денег в обращении, осуществляет координацию деятельности национальных банков, валютный контроль, международные расчеты, обладает монопольным правом выпуска банковских билетов.
БАНКОВСКИЕ БИЛЕТЫ (банкноты), кредитные знаки денег, выпускаемые эмиссионными банками и замещающие металлические деньги в обращении. Представляют собой бессрочные долговые обязательства. Заменили обращение частных коммерческих векселей. Неразменные на золото, превратились в бумажные деньги.
Центральный банк-это банк всех банков страны. Это единый центр для всех видов денежных, а потому и ссудных отношений. Главными функциями центрального банка являются:
-эмиссионная,  т.е. выпуск наличных денег  в обращение;
-расчётная, т.е. обеспечение взаиморасчётов между всеми участниками рынка;
-кредитная, т.е.  кредитование коммерческих банков;
-валютная, т.е.  обеспечение обмена национальной  валюты на иностранные валюты;
-регулятивная, т.е. регулирование всех сторон  денежно-кредитных отношений и выработка денежной, кредитной и т.п. политики, которой банк руководствуется в своей повседневной деятельности;
-управленческая, связанная с управлением государственным  долгом.
Функции центрального банка находят своё выражение  в его уставных операциях, которые предписываются ему по закону.
Рычаги управления кредитной системой и кредитными отношениями со стороны центрального банка разделяются на административные и экономические. К первым обычно относятсят:
-нормотворчество;
-лицензирование  кредитных организаций;
-установление  нормативов и лимитов кредитования;
-контроль.
Главными экономическими рычагами воздействия центрального банка на участников кредитного рынка  являются:
-процентные  ставки;
-обязательные  резервы;
-купля-продажа  государственных ценных бумаг;
-купля-продажа  иностранной валюты.
Понятие. Центральный  банк-это организация, которая выполняет  функции единого эмиссионного, расчётного, валютного, и кредитного центра на рынке  данной страны.
Центральный банк обычно определяется как главный  банк в государстве или как  банк всех банков.
Статус центрального банка присваивается законом  данной страны. Центральный банк Российской Федерации является юридическим  лицом и некоммерческой организацией, т.е. получение прибыли не является целью его деятельности.
Центральный банк независим от органов государственного управления в осуществлении своих  функций и текущей деятельности, но подотчетен Государственной Думе.
Экономические функции Центрального банка. К основным функциям Центрального банка на современном рынке, относятся:
-эмиссионная;
-расчётная;
-кредитная;
-валютная;
-регулятивная;
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.