На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Ранний детский аутизм

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 09.07.2012. Сдан: 2011. Страниц: 13. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


                                                СОДЕРЖАНИЕ 

     Введение……………………………..……………………………………3
    Понятие о страховании и его сущность…………………………...6
    Формы страхования…………………………………………………11
      Добровольное страхование………………………………….….12
     2.2.Обязательное  страхование………………………………………..14
     3.Виды страхования……………………………………………………17
    3.1.Личное  страхование……….……………………...………………………………17
    3.2Имущественное         страхование……………………………………..……………………….18
    3.3.Страхование ответственности…………………………..……………………………...21
    3.4.Страхование предпринимательского риска………………………………………………………………..…….23
     3.5. Страхование ответственности за причинение вреда………...27
    4. Анализ состояния и  проблем развития страхового рынка РБ……………………………………………………………………..…..29
     Заключение………………………………………………………………36
    Список  использованных источников………………………………………………………………39 
     
     
     
     
     
     
     

                                               ВВЕДЕНИЕ 

     Исторически страхование возникло очень давно, а страховые отношения имеют  глубокие общественные корни. Первоначальные формы страхования возникли еще  в глубокой древности. По тем источникам, которыми располагает современное человечество, можно с достаточной степенью уверенности утверждать, что черты договора страхования можно усмотреть еще в рабовладельческом обществе. Эти соглашения имели своей целью распределить между лицами, заинтересованными в конкретной сделке, риск возможного ущерба и касались недвижимого имущества, торговли, а также морского судоходства.
     С развитием экономики, увеличением спектра имущественных интересов, сначала создавались первые подобия страховых организаций, участниками которых были отдельные владельцы имущества, а со временем они стали преобразовываться в профессиональные коммерческие страховые компании, построенные на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и, возможно, безубыточного осуществления страховой деятельности. Оборотный капитал страховых компаний вкладывался в другие отрасли хозяйства и существенным становился вопрос его увеличения за счет расширения видов страхования. К началу 60-х годов 18 века на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования, которые предлагали страховые организации в качестве своих услуг. Идея страхования полностью отвечала потребностям развивающейся экономики, а страхование быстро распространилось на многие сферы человеческой деятельности. В 19 веке в перечень видов страхования включаются такие нестандартные виды, как страхование от кражи со взломом, несчастных случаев, страхование животных, страхование финансовых потерь и др. [14, стр. 138]. 

     Мировая практика не выработала более экономичного, рационального и достаточного механизма защиты интересов юридических и физических лиц, чем страхование. Та важная роль, которую институт страхования выполняет в жизни современного государства, обусловливается тем, что оно:
     - обеспечивает непрерывность и сбалансированность общественного производства;
     - позволяет полностью и своевременно возместить ущерб и потери в доходах;
     - предоставляет возможность временно свободным средствам страхового фонда участвовать в инвестиционной деятельности страховых организаций;
     - пополняет за счет части прибыли (дохода) от страховых и других хозяйственных операций доходы государственного бюджета;
     - обеспечивает страховую защиту граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе и по возрасту), наступления смерти в результате болезни или несчастного случая и др. Страхование является надежным методом защиты разнообразных имущественных интересов, обеспечивает постоянное функционирование хозяйствующих субъектов и нормальную работу граждан - предпринимателей.
     Учитывая, что при страховании часть временно свободных денежных средств юридических лиц и граждан изымается из наличного денежного обращения, страхование имеет определенное значение для регулирования денежного обращения в государстве, а также для укрепления национальной валюты.
     Немаловажную  роль играет страхование для решения проблем, связанных с отношениями по государственному кредиту в нашем государстве и погашением внутреннего государственного долга. Предприятия-страховщики, располагая временно не используемыми достаточными средствами страхового фонда, имеют возможность в значительных размерах приобретать облигации государственных займов.
     Большая часть страховых операций осуществляется сегодня посредниками действующими от имени своих клиентов. Их работа - организовать страхование людей и убедить их в необходимости сделать это. Их опыт в страховании и выборе риска помогает им в этом деле.
     Основная  цель работы - изучение особенностей страхования, его видов и форм, а также особенностей страхового рынка РБ.
     Задачи:
     - изучить сущность страхования  в РБ;
     - определить виды и формы страхования;
     - осветить понятие договора страхования;
     - описать особенности страхового рынка в РБ.
     Основой написания данной работы является изучение современных литературных источников, нормативно – методических материалов, статей из периодических изданий, материалов из Интернет-ресурсов.
     Актуальность  исследования состоит в том, что  страхование играет все большую  роль в обеспечении благополучия каждой семьи, каждого человека. С  помощью страхования человек  сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни  и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи на случай своего ухода из жизни. Наверное, нет такого человека, который не пользовался  бы услугами страхования, не прибегал хоть однажды к его помощи. 
 
 
 
 
 
 
 

     
    Понятие страхования и его сущность
 
     Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы  имущества, вступая между собой  в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность  уничтожения или утраты в связи  со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами  и другими непредвиденными опасностями  экономической жизни.[6, стр.23]
       Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.
     Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных  опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей. При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.
     Согласно  ст. 3 Закона Республики Беларусь «О страховании» с изменениями и дополнениями от 31.01.2000г. №368-3, страхование представляет собой отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личных неимущественных интересов физических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев [3,стр. 19].               
     Страхование - это экономическое отношение, в  котором участвуют как минимум  две стороны (два лица, субъекта отношения).
     Одна  сторона (субъект) - это страховая  организация (государственная, акционерная  или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом  событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).                                                                                      
     Другая  сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или  физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.
     При наступлении страхового случая (стихийное  бедствие, падение человека с переломом  и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или  его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает  страхователю компенсацию, возмещение [12, стр.35].
     Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.
     В мировой практике он получил название полис.
     Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство  страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).
     Страхование - это способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое  лицо, посредством их распределения  между многими лицами (страховой  совокупностью). Возмещение убытков  производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.
     Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).
     Как экономическая категория страхование  представляет систему экономических  отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  на возмещение ущерба при различных  рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли  страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в  объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.
     Страхование представляет собой особую сферу  перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.
     В общем виде страхование рассматривается  как особая группа общественных отношений, возникающих между физическими и юридическими лицами по поводу образования, распределения и использования целевого денежного фонда (страхового фонда) для возмещения ущерба при различных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам и/или их семьям при наступлении определенных событий в их жизни (страховых случаях).[4]
     Страховая деятельность в республике осуществляется на основе Закона Республики Беларусь "О страховании" от 13 июня 1993 года.
     Этот  закон направлен на обеспечение страховой обороны мсинтересов физических и юридических лиц личных имущественных интересов физических лиц, путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), какие выплачиваются этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм, формирование рынка страховых услуг и регулирует отношения в области страхования между страховщиками и страхователями, отношения страховщиков между собой, а также отношения по государственному регулированию страховой деятельности.
     Действие  этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование [3, стр.23].
     Страхование представляет собой систему отношений  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц, личных имущественных интересов физических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), которые выплачиваются этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и покрытия затрат при наступлении страховых случаев.
     Объектами страхования признаются собственность, жизнь, риск и другие объекты с  какими связаны страховые интересы: имущественные интересы юридических и физических лиц, а также личные неимущественные отношения физических лиц.
     Страховой интерес должен существовать в момент заключения договора страхования.
     Страховой интерес - мера материальной заинтересованности в страховании.
     Имущественный интерес выражается в получении стоимости застрахованного имущества.
     Личный  неимущественный интерес заключается в удержании страховой суммы в результате наступления событий, обусловленных договором страхования.
       Сущность страхования раскрывается через содержание тех общественных отношений, которые возникают в связи с его функционированием. Прежде всего, страхование рассматривается как экономическая категория, выполняющая свойственные ей функции и находящаяся в подчиненной связи с категорией «финансы». В этом плане страхование выступает самостоятельным звеном финансовой системы Республики Беларусь наряду с кредитом, бюджетом, финансами предприятий и др. и представляет собой систему экономических отношений по защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами, денежных страховых фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев. Страхование является одним из методов формирования и использования страхового фонда, суть которого заключается в уплате страховых взносов участниками страхования и возмещении ущерба только плательщикам страховых взносов. Данный метод получил название «страховой метод».[14, стр.267]
    Формы страхования
 
          Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхоз животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.
     Оптимальное сочетание обязательного и добровольного  страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный  объем страховой защиты общественного  производства.
     Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение  четырех звеньев, которые не находятся  между собой в иерархической  связи:
     - страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.;
     - страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;
     - страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных;
     - страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.
     Указанные звенья, которые также называют видами страхования в рамках данной классификации, отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения [12, стр. 138]. 

     
      Добровольное  страхование
 
     Добровольное  страхование осуществляется на основе договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Добровольное страхование осуществляется путем заключения договоров по соглашению сторон. Существенные условия договора добровольного страхования определяются в соответствии с законодательством, правилами соответствующего вида страхования, утвержденными (принятыми, одобренными) страховщиком либо объединением страховщиков и согласованными с Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов, а конкретные условия – в соответствии с законодательством и указанными правилами при заключении договора.[4, стр.12]
     Добровольная  форма страхования построена  на соблюдении следующих принципов:
     Добровольное  страхование действует в силу закона, и на добровольных началах.
     Закон определяет подлежащие добровольному  страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами  страхования, которые разрабатываются  страховщиком.
     Добровольное  участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует  заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
     Выборочный  охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.
     Добровольное  страхование всегда ограниченно сроком страхования.
     Непрерывность добровольного страхования можно  обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый  срок.
     Добровольное  страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов.
     Вступление  в силу договора добровольного страхования  обусловлено уплатой разового или  первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному  страхованию влечет за собой прекращение  действия договора.
     Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.
       Действующее в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.
     Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются законодательными актами Республики Беларусь об обязательном страховании. Операции по обязательному страхованию проводятся государственными страховыми организациями, если законодательством не предусмотрено  иное. Государство гарантирует выплату  страхователям страховых компенсаций  или страховых сумм по обязательным видам страхования при наступлении страховых случаев, если страхование проводилось государственной страховой организацией.[9, стр.65] 

     2.2. Обязательное страхование 

     Обязательную  форму страхования отличают следующие  принципы:
       Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:
     - перечень подлежащих обязательному  страхованию объектов;
     - объем страховой ответственности;
     - уровень или нормы страхового  обеспечения; 
     - порядок установления тарифных  ставок или средние размеры  этих ставок с предоставлением  права их дефференсации на местах;
     - периодичность внесения страховых  платежей;
     - основные права страховщиков  и страхователей.
     Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные  органы.[3, стр.34]
       Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
     Автоматичность  распространение обязательного  страхования на объекты, указанные  в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении  в хозяйстве подлежащего страхованию  объекта. Данное имущество автоматически  включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно  будет учтено, а страхователю предъявлены  к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.
     Действие  обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей.
     В случаях, когда страхователь не уплатил  причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения  застрахованного имущества, не оплаченного  страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности  по страховым платежам. На не внесенные  в срок страховые платежи начисляются  пени.
       Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.
     Нормирование  страхового обеспечения по обязательному  страхованию. В целях упрощения  страховой оценки и порядка выплаты  страхового возмещения устанавливаются  нормы страхового обеспечения в  процентах от страховой оценки или  в рублях на один объект.
     По  обязательному личному страхованию  в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный  срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).
      Принцип обязательности (императивности) страхования тех или иных объектов позволяет применять при страховании экономически обоснованные методы государственного регулирования. На этой общей основе действуют в разных случаях и дополнительные специальные факторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, например, в страховании автогражданской ответственности принцип обязательности играет еще и важную социальную роль. Обязательное страхование имущества предприятий проводится с целью охраны имущественных интересов общества, связанных с процессом воспроизводства в целом.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     
    Виды  страхования
 
     Существуют  следующие основные отрасли страхования:
     - личное страхование; 
     - имущественное страхование; 
     - страхование ответственности.
     Данная  классификация характерна для белорусского страхового рынка и закреплена в  «Положении о порядке выдачи специальных  разрешений (лицензий) на страховую  и перестраховочную деятельность в страховании». 

     
      Личное  страхование
 
     Личное  страхование — отрасль страхования, где в качестве объектов страхования  выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Личное страхование подразделяется на группы: страхование жизни и страхование, не относящееся к страхованию жизни.
     В соответствии с Законом «О страховании» договоры личного страхования могут  заключаться в отношении имущественных  интересов граждан, не противоречащих действующему законодательству, связанных  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением [3, стр 12].
     Личное  страхование исторически связано  с появлением страхования жизни  на случай смерти лица, заключившего договор  страхования. При этом целью заключения договора страхования является защита имущественных интересов не столько  самого страхователя, сколько членов его семьи, так как страховая  выплата осуществляется после смерти страхователя его наследникам или назначенному для получения суммы лицу (лицам).
     Основными видами добровольного личного страхования, относящимися к страхованию жизни, являются:
     - добровольное страхование жизни; 
     - добровольное страхование дополнительных  пенсий.
     К добровольным видам личного страхования, не относящимся к страхованию  жизни, относятся:
     - добровольное страхование от  несчастных случаев.
     Этот  вид страхования включает в себя следующие разновидности:
      - индивидуальное страхование от  несчастных случаев; 
      - страхование от несчастных случаев  за счет средств предприятий;
      - страхование водителей и пассажиров  от несчастных случаев; 
      - страхование детей от несчастных  случаев и др.;
      -  добровольное страхование от несчастных случаев и болезней.
     Разновидностями данного вида страхования являются:
     - страхование от несчастных случаев  и болезней во время поездки  за границу; страхование от  несчастных случаев и болезней  иностранных граждан, временно  проживающих в Республике Беларусь;
     - репродуктивное (детородное) страхование  женщин и др.;
     - добровольное страхование медицинских  расходов;
     - прочие виды личного страхования, не относящиеся к страхованию жизни.
     К обязательным видам личного страхования  можно отнести:
     - обязательное государственное личное  страхование отдельных категорий  граждан; 
      - обязательное страхование от  несчастных случаев на производстве  и профессиональных заболеваний.  

     
      Имущественное страхование
 
     Имущественное страхование - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.
     В соответствие со ст. 821 ГК РБ, имущество  может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
     Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования  выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику[8 , стр.128].
       Экономическое содержание имущественного  страхования заключается в организации  особого страхового фонда, предназначенного  для возмещения ущерба его  участникам, который возник в  результате причинения вреда.  Застрахованным может быть имущество,  как являющееся собственностью  страхователя (участника страхового  фонда), так и находящееся в  его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не  только собственники имущества,  но и другие юридические и  физические лица, несущие ответственность  за его сохранность. 
     По  форме собственности и социальным группам страхователей различают  имущество субъектов хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности.
     Состояние и перспективы имущественного страхования  непосредственно зависят от экономического положения страны, денежных доходов  и уровня жизни населения, наличия  развитой сети страховых компаний, имеющих устойчивое положение и предлагающих широкий выбор страховых услуг.
     На  современном этапе развития страховой  рынок Республики Беларусь предлагает следующую классификацию добровольного  имущественного страхования:
     1. добровольное страхование юридических лиц, которое включает в себя следующие разновидности:
     - добровольное страхование животных;
     - добровольное страхование урожая  сельскохозяйственных культур; 
     - добровольное страхование наземных  транспортных средств; 
     - добровольное страхование ценностей  касс и др.;
     2. добровольное страхование имущества граждан, этот вид страхования включает:
     - добровольное страхование домашнего  имущества; 
     - добровольное страхование животных;
     - добровольное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве  собственности; 
     - добровольное страхование памятников;
     - добровольное страхование наземных  транспортных средств; 
     - добровольное страхование воздушных  судов; 
     - добровольное страхование внутреннего  водного транспорта;
     - добровольное страхование грузов;
     - добровольное страхование строительно-монтажных  рисков;
     3. добровольное страхование предпринимательского риска, к данному виду страхования относят:
     - страхование риска непогашения  кредита; 
     - страхование убытков вследствие  вынужденного перерыва в производстве;
     - страхование финансовых рисков;
     -  страхование депозитов и др.
     К имущественному страхованию также  относится обязательное страхование  строений, принадлежащих гражданам  на праве личной собственности. 

     
      Страхование ответственности
 
     Особенность страхования ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной  ответственности перед третьим  лицом, которому страхователь нанес  ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления  страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с  застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.[12, стр. 76]
     Все виды страхования ответственности  можно сгруппировать следующим  образом:
     - страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
     -  страхование гражданской ответственности перевозчика;
     - страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба;
     - страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
     - страхование ответственности за неисполнение обязательств;    
     - страхование иных видов  гражданской ответственности.
     Общие черты видов страхования ответственности:
    При заключении договора страхования ответственности известны два лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.
    Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).
     3.Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.
     4.Защищают прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).
     Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность  перед третьими (физическими и  юридическими) лицами, которым может  быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия  страхователя. Через страхование  ответственности реализуется страховая  защита экономических интересов  возможных причинителей вреда.
     Область применения страхования ответственности  распространяется от частной сферы  через профессиональные области  до риска ответственности предприятия.
     Особенность страхования ответственности в  отличие от других отраслей страхования  состоит в том, что оно:
     - во-первых, ограждает страхователя  от материальных потерь в случае  необходимости их компенсации  при нанесении ущерба третьим  лицам; 
     - во-вторых, обеспечивает потерпевшим  возмещение причиненного им ущерба  от рисков, предусмотренных договором; 
     - в-третьих, страховая сумма определяется  сторонами в зависимости от  максимально возможного предела,  финансовых возможностей страховщика; 
     - в-четвертых, отдельные виды страхования  ответственности производятся в  обязательной форме.
     В Республике Беларусь получили распространение  и развитие следующие виды страхования ответственности:
     - добровольное страхование владельцев  воздушных судов; 
     - добровольное страхование профессиональной  ответственности; 
     - добровольное страхование гражданской  ответственности предприятий, создающих  повышенную опасность для окружающих;
     - добровольное страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств; 
     - обязательное страхование ответственности  перевозчика перед пассажирами; 
     - страхование гражданской ответственности  нанимателя за вред, причиненный  жизни и здоровью работников.[11, стр.36] 

     
      Страхование предпринимательского риска
 
     Страхование предпринимательского риска регулируется статьей 822 Гражданского кодекса Республики Беларусь.
     По  договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).[2,стр.235]
     По  договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован  предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не занимающегося предпринимательской  деятельностью, ничтожен. Договор страхования  предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.[2, стр. 236]
     Существуют  различные классификации финансовых рисков. Объединим под определением «предпринимательские риски» условно  все риски, связанные с финансовыми потерями. Они включают риск непогашения кредита и финансовые риски. Страхование риска непогашения кредита подразделяется на страхование:
     - риска непогашения коммерческого кредита;
     - риска непогашения потребительского кредита;
     - риска непогашения экспортного кредита.
     Страхование финансовых рисков включает в себя страхование банковской гарантии, страхование  поручительства перед банком, риска  неоплаты лизинговых платежей, сделок купли-продажи, сделок поставки товара.
     Большое значение страхования рисков непогашения  кредитов очевидно. Вполне естественно желание банков заручиться поддержкой на случай возможных потерь при выдаче кредитов предпринимателям, начинающим свою деятельность.
     Когда банк отказывает небольшому предприятию  в выдаче кредита, причиной чаще всего  является большой риск. Хотя такие  виды страховании, как страхование кредитных рисков, являются традиционными для западных страховых рынков, для отечественных страховщиков они достаточно специфические. Нельзя сказать, что белорусские страховые компании готовы активно страховать риски непогашения кредитов, а малый бизнес традиционно относится кредитующими институтами к объектам повышенного риска.
     При страховании риска непогашения  кредита страхователями выступают  юридические лица, осуществляющие в  соответствии с действующим законодательством  предпринимательскую деятельность по выдаче кредитов или займов. Причем, как было отмечено выше, предпринимательский  риск может быть застрахован только в пользу страхователя, т.е. если договор  страхования заключает банк, то он же и получит страховое возмещение.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.