На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Шпаргалка Шпаргалка по "Страхованию"

Информация:

Тип работы: Шпаргалка. Добавлен: 09.07.2012. Сдан: 2011. Страниц: 17. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


  1.Социально-экономическая  сущность страхования  и его роль в  рыночной экономике
  Страхование-это экономическая категория, являющаяся составной частью финансов. Страхование заключается в распределении ущерба между всеми участниками страхования. По своей сути это кооперация по борьбе с результатами бедствий и противоречиями, появляющимися внутри общества.
  Страхование-это  один из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением  материальных потерь, что служит основой  для непрерывности и бесперебойности процесса воспроизводства. Возмещение потерь производится в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются через оборот денежных средств, денежные отношения. Поэтому страхование можно отнести к системе финансов. Как и финансы, страхование является категорией распределения. Однако это не исключает возможности его использования на всех стадиях общественного производства (в производстве, распределении, обмене, потреблении).
  В отношениях страхования выделяют следующие свойства:
    денежные отношения в страховании связаны с возможностью появления страховых случаев, причиняющих ущерб или убыток;
    при страховании причиненный ущерб делится между участниками страхования;
    при страховании ущерб перераспределяется между зонами, районами и во времени;
    страхование обусловливается возвратом средств, вложенных в страховой фонд.
  На  основании всего вышесказанного можно дать следующие определения страхованию:
    страхование-это система экономических отношений по имущественной защите интересов физических и юридических лиц при наступлении установленных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, образуемых из уплачиваемых ими страховых взносов (денежных премий);
    страхование-это база экономических отношений между его участниками по поводу образования страхового фонда и его применения для восполнения ущерба.
  Существуют 3 основные формы страхового фонда:
    централизованный страховой фонд, формирующийся за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах;
    фонды самострахования, организуемые самими предприятиями и организациями в виде запасных и страховых фондов, фондов риска; существуют в денежной и натуральной формах;
    фонды страховщика, основывающиеся особыми страховыми организациями за счет платежа взносов, существуют только в денежной форме.
  Как и любая другая экономическая  категория, страхование имеет свои правовые нормы, устанавливаемые законодательством.
  2.Функции  страхования
  Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.
    Рисковая функция выражается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости объекта страхования между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Тем самым пострадавшим при необходимости оказывается необходимая денежная помощь. Рисковая функция страхования является главной.
    Предупредительная функция предполагает своевременное заключение договора страхования и перечисления страховых взносов с целью обеспечения финансирования мероприятий, связанных с сокращением страхового риска.
    Сберегательная  функция призвана обеспечить с помощью страхования накопления определенных договором страхования сумм. Сберегательная функция страхования осуществляется двумя способами. С одной стороны, она проявляется в накапливании средств в благоприятное время и их расходовании при приходе страховых случаев, а с другой – в выплате страховой суммы, бонуса и иного при завершении срока действия договора страхования. Сберегательная функция особенно ярко проявляется в страховании жизни.
    Контрольная функция позволяет обеспечить целевое формирование и использование средств страхового фонда. Эта функция определяет зависимость между страховым взносом и (денежной премией) и уровнем риска (вероятностью наступления убытка). С помощью контрольной функции у страховщиков появляется возможность воздействовать на уровень риска , а также на масштаб и частоту наступления ущерба. Значение страхования в предоставлении постоянности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства выражается в конечных итогах его проведения: в увеличении защищенности субъектов хозяйствования от неблагоприятных случаев, а также в полноте и своевременности выражения убытка и потерь в доходах. Эту сферу деятельности страховых организаций можно назвать решением их прямых задач. Тем не менее имеются и другие, косвенные возможности применения потенциала страховых компаний. К ним относятся:
    употребление инвестиционного потенциала страховых компаний в экономической ситуации в стране;
    решение многих вопросов государственного социального страхования по предохранению населения;
    включение социально важных видов обязательного страхования (например, страхования автогражданской ответственности).
 
  3.Страховая  терминология.
  В страховании используется много специфических терминов. Ниже приведены основные из них.
  Страховщик - специализированная организация, производящая страхование и ведающая созданием и расходованием страхового фонда. Страховщиком признается хозяйствующий субъект любой организационно-правовой формы, созданный для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования), получивший лицензию на осуществление страховой деятельности.
  Перестраховщик – страховая организация, которая перестраховывает объекты.
  Страхователь – физическое или юридическое лицо, которое уплачивает страховые взносы и вступает в конкретные страховые отношения со страховщиком. Страхователем признается лицо, заключившее со страховщиком договор страхования.
  Страховой фонд – резерв денежных или материальных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика. 
Объекты страхования – имущество, жизнь, здоровье, трудоспособность граждан и др.

  Страховой полис – документ, удостоверяющий факт страхования.
  Страховой случай – фактически произошедшее событие, последствием которого является выплата страхового возмещения.
  Страховой ущерб – ущерб, нанесенный объектам страхования в результате наступления страхового случая.
  Страховое возмещение – сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю. 
Страховой тариф(взнос) – плата за страхование.

  Страховой риск – вероятность наступления страхового случая. 

  4.История  развития страхования.
  Первое  упоминание о страховании относится ко второму тысячелетию до н.э. и касается взаимного страхования купцов в караванах на случай нападения разбойников, падежа вьючного скота и т.д.
  В античные времена существовали ростовщики, бравшие на себя обязанность выплаты  стоимости повозки и товара на ней в случае его потери или нападения разбойников. В Древнем Риме бытовало и государственное страхование. Во время Первой Пунической войны государство покрыло весь убыток, причинённый купцам при транспортировке военных грузов. Это повлекло за собой первые случаи страхового жульничества: купцы старались стимулировать страховые случаи для обогащения с помощью компенсаций. 
Взаимное страхование в ситуациях капитализма стало трансформироваться в независимую отрасль страховой деятельности. В условиях современного общества страхование стало общим приемлемым средством страховой защиты всех форм собственности, доходов и других составляющих в деятельности предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан. История страхования на территории Беларуси насчитывает более 170 лет. В отличие от страхового дела в европейских странах, где ведущую роль играло морское страхование, наиболее злободневным для России (и Беларуси) было страхование от огня. Пожары были настоящим бичом Отечества: в считанные часы они опустошали не только села, но и крупные города, обрекая на нищету сотни и тысячи людей. Желая оградить Россию от иноземных страховщиков и облегчить финансовое положение государства, правительство Екатерины II ввело государственную монополию на страхование. Манифестом от 28 июня 1786 года запрещалось страховать имущество в иностранных страховых компаниях. В нем указывалось: «запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем вывозить деньги во вред или убыток государственный». Манифестом учреждался Государственный заемный банк, при котором создавалась Страховая экспедиция — первая страховая организация в России, имеющая исключительное право на страхование от огня. В 1827 году создано (Первое) Российское страховое от огня общество. Однако оно не могло удовлетворить «всероссийские» потребности в страховании. С проникновением в российскую «глубинку» Первое страховое общество запаздывало. Эти обстоятельства побудили учредить новое акционерное общество, призванное осуществлять страхование от огня в 40 губерниях (в том числе белорусских), не охваченных деятельностью Первого страхового общества. В 1835 году создано и приступило к работе Второе Российское страховое от огня общество, получившее монополию на «огневое» страхование и налоговые льготы на 12 лет в 40 губерниях европейской части империи.  
Именно с деятельностью этого общества следует связывать широкое распространение практики страхования от огня в городах Беларуси. Особенно трудным для общества выдался 1848 год, когда «выгорели» Казань, Орел и Могилев. Страхование от огня было главным, но не единственным направлением деятельности акционерных страховых обществ. В конце XIX — начале XX веков на территории Беларуси получают распространение иные отрасли страхования: страхование жизни; страхование капитала, доходов и рент; страхование транспорта, пассажиров и ценностей, пересылаемых по почте; страхование от несчастных случаев и вооруженных нападений; страхование сельскохозяйственных культур и животных; страхование «стекол от разбития».

  а перед Первой мировой войной Российский страховой рынок являлся четвертым в мире по сбору страховой премии. Переломным моментом развития страхового дела стала Октябрьская революция.   В 1918 г. был издан декрет, согласно которому все частные страховые компании были национализированы, а договоры страхования были расторгнуты.Первым мероприятием Советского правительства в области страхования стала национализация, которая представлялась средством решения всех проблем: она позволяла, по мнению большевиков, отнять у буржуазии огромные средства и, понизив страховые взносы, расширить сферу страхования для ее широкого использования в интересах трудящихся. В результате на территории Беларуси в 1919 году все страховые операции прекратились. Во время польской оккупации Минска перестало существовать последнее в крае общество взаимного страхования от огня. Возрождение страхового дела в Беларуси начинается с поворота к новой экономической политике. В октябре 1921 года издан декрет Совнаркома РСФСР «О государственном имущественном страховании», предписывающий организацию государственного имущественного страхования частных хозяйств от стихийных бедствий, а также страхование транспорта.
  Советская Белоруссия шла в фарватере этой политики. 3 декабря 1921 года издан декрет Совнаркома Советской Социалистической Республики Белоруссии «Об организации государственного имущественного страхования», содержательно повторяющий декрет РСФСР. Организация страхования и управление им возложены на Управление государственным страхованием Белоруссии в составе Наркомфина Советской Социалистической Республики Белоруссии. Это учреждение принято считать родоначальником Белгосстраха — государственной страховой организации, с деятельностью которой связана последующая история развития страхового дела в Беларуси. Начало реальной работы Белгосстраха положено введением в июле 1922 года окладного страхования в городах Минске и Бобруйске. Позже оно распространяется на другие города БССР. Обязательному страхованию от огня подлежало все недвижимое имущество частных хозяйств и предприятий. В 1923 году обязательное «огневое» страхование распространяется на сельскую местность, вводится страхование крупного рогатого скота в городах, начинаются операции по транспортному страхованию. Следующий, 1924 год отмечен введением страхования крупного рогатого скота и посевов в сельской местности, а также посевов в городах. Белгосстрах приступил к операциям по страхованию жизни.В конце 20-х — начале 30-х в Беларуси начата болезненная для населения коллективизация, вследствие которой окладное страхование перестраивается по классовому принципу — государство щедро наделяет льготами колхозы и перекладывает бремя страховых платежей на единоличников. Страхование стало орудием классовой борьбы. В этих условиях во всесоюзном масштабе развернулась кампания по дискредитации Госстраха в связи с его «неспособностью» перестроить свою работу в соответствии с линией партии. Работники компании обвинялись в том, что выплачивали кулакам страховое возмещение, а также в том, что выдавали страховое возмещение колхозникам на руки, вместо выдачи его правлениям колхозов. Итогом стала ликвидация в 1930-31 годах низового аппарата и правления Госстраха. В истории Белгосстраха наступил перерыв длиной в два с половиной года.  
В 1933 году руководство страны признало ошибочность своего решения и приняло меры по организационному восстановлению Госстраха. В 1934 г. возобновилось добровольное страхование имущества колхозов и личного имущества граждан. Страховались постройки, инвентарь и скот. В следующем году добровольное  страхование было распространено на посевы технических культур, урожай садов и огородов, а позже — на посевы зерновых культур в колхозах. Тогда же в ведение Госстраха возвращено личное страхование, а с 1936 года — обязательное страхование пассажиров, восстановлен институт страховых агентов. Очередной этап развития страхования в Беларуси: период организационных ломок и скоропалительных решений, фактического разгрома и последующего восстановления страхового дела — закончился с началом Великой Отечественной войны.  
О сложных условиях работы во второй половине 40-х – начале 50-х годов говорит систематическое невыполнение планов по сбору страховых платежей. Беларусь потеряла более половины национального богатства и около трети населения, полностью разрушены промышленность и сельское хозяйство, огромный ущерб нанесен жилому фонду республики. Только к середине 50-х годов экономические показатели работы Белгосстраха улучшились. Экономического пика в своей деятельности Белгосстрах достиг к началу девяностых годов: число договоров добровольного страхования, заключенных с населением, приблизилось к 7 миллионам, в среднем на одну семью приходилось более двух договоров. В 1988 году, с принятием закона «О кооперации»,  позволявшем кооперативам создавать свои страховые организации, начиналась новая эпоха – время реформ и глубоких социально-экономических потрясений. В различные периоды времени, особенно в период экономической «неразберихи» 90-х годов вопрос о необходимости сохранения единства Белгосстраха неоднократно поднимался как внутри предприятия, так и во внешней среде. Однако целостность системы удалось сохранить, и это явилось залогом успешного развития предприятия в его новейшей истории.

  На  территории России также  была сформирована государственная страховая монополия – Госстрах СССР. Почти на протяжении 70 лет после 1917 г. в нашей стране свой выбор граждане останавливали на общегосударственных резервных фондах широкого направления. С их помощью осуществлялись дополнительные капиталовложения в оборону страны и в различные отрасли народного хозяйства. Для страхового фонда, создаваемого за счет средств граждан и субъектов хозяйствования (т. е. классических страховых фондов), оставалась ограниченная область действия: сельскохозяйственные мероприятия, кооперативные и общественные организации, имущество, жизнь и здоровье граждан. 
Положение изменилось в связи со стремительным развитием рыночных отношений, и с начала 1990-х гг. развитие страхового дела в России шло по двум направлениям: 1990-1992 гг. – процесс создания новых страховых компаний принял лавинообразный и неконтролируемый характер. При этом новые страховщики склонны были страховать все и на любых условиях.
 

  5. Правовые основы  страховой деятельности
  Система современного страхового законодательства представлена самостоятельным страховым институтом, регулирующим страховые операции и объединяющий отрасли гражданского, административного, государственного и финансового права.
  :гл.48 Гражданского Кодекса Республики  Беларусь;
  УКАЗ  ПРЕЗИДЕНТА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 25 августа 2006 г. N 530  «О СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ» и
  25 августа 2006 г. N 531 «ОБ УСТАНОВЛЕНИИ  РАЗМЕРОВ СТРАХОВЫХ  ТАРИФОВ,
  СТРАХОВЫХ ВЗНОСОВ, ЛИМИТОВ  ОТВЕТСТВЕННОСТИ
  ПО  ОТДЕЛЬНЫМ ВИДАМ  ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ» (текстами указов можно пользоваться, но с ними стоит ознакомиться)
  В России же в области гражданского права страховые отношения регламентируют: 1)гл.48 Гражданского Кодекса Российской Федерации; 2) Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»; 3) Кодекс торгового мореплавания; 4) Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 1994 года; 5) Примерные правила добровольного медицинского страхования; 6) Примерные правила добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев; 7) Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты.
  Административное  право, регулирующее отношения между страховщиками, страховыми брокерами и государством, основывается главным образом ведомственных нормативных актах, изданных органами государственного надзора за страховой деятельностью, специально уполномоченными на это Советом Министров Республики Беларусь
  Государственное право регламентирует правовую форму органа страхового наблюдения, его роль и функции в структуре государственных органов и государственной исполнительной власти.
  Финансовое  право регламентирует отношения между страховыми компаниями, страхователями и государством по поводу установления состава затрат субъектов страховых отношений, выявления налогооблагаемой базы страховщиков, расчета и уплаты налога на прибыль, НДС, других видов налогов и обязательных платежей. 

  6. Классификации в страховании
  Существует  следующая классификация страхования.
  1) По целям и задачам страховой  деятельности выделяют 2 области  – коммерческое и некоммерческое страхование. Некоммерческое страхование представляет собой социальное страхование, обязательное медицинское страхование и др. Коммерческое страхование  связывает  первичное, или прямое, страхование, сострахование и перестрахование.
  2) По степеням защиты и охраны трудящихся выделяют страхование от отраслевого риска, от риска предприятия и индивидуального риска (за счет собственных средств граждан).
  3) По отраслям страхования различают:  а) страхование личное – страхование,  основу отношений в котором  составляют случаи в жизнедеятельности физических лиц (страхование жизни, здоровья человека); б) имущественное страхование – страхование, объектом которого являются различные материальные ценности, капитал; страхование от вероятных потерь дохода и непредвиденных затрат; в) страхование гражданской ответственности – страхование, предметом которого являются возможные обстоятельства страхователя по возмещению убытка перед третьими лицами на основе договора. К страхованию ответственности за нанесение вреда относят основные виды страхования: гражданской ответственности автовладельцев, предприятий – источников повышенной опасности, ответственности работодателя перед нанимаемыми работниками, профессиональной ответственности лиц (врачей, фармацевтов, бухгалтеров, строителей и т.д.), ответственности за загрязнение окружающей среды. Страхование ответственности по контракту включает ответственность при любых договорных отношениях сторон – соглашении поставок, транспортировки, контрактации и т.д.
  4) По объему страховой ответственности выделяют обязательное и добровольное страхование. Обязательным страхованием является страхование пассажиров, сотрудников милиции, сотрудников налоговых инспекций и налоговой полиции, внешней разведки, военнослужащих, космонавтов  и др. Виды, порядок и условия проведения обязательного страхования определены законодательными актами Российской Федерации. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.
  5) По классу страхования выделяют  страхование огневое, транспортное, инженерное.
  6) По форме организации страхового  дела страхование бывает групповым  и индивидуальным.
  7) По направлению страховых интересов  бывает страхование, направленное  на запросы семьи, и страхование  предпринимательских систем. Страхование предпринимательских рисков включает страхование в случае неполучения дохода, уменьшения рентабельности предприятия, формирования убытков; на случай неплатежа по счетам поставщика товаров; упущенной выгоды по незаключившимся сделкам; от простоев оборудования. 

  7. Сущность и отличия  обязательного и  добровольного страхования 

  Различают 2 формы  страхования – добровольное и обязательное.
  1. Обязательное страхование связано  с рисками, затрагивающими интересы  широких масс или общества  в целом. Оно осуществляется на основании законодательства страны. Виды, порядок и порядок страхования определяются законодательными актами РФ. Величина взносов при обязательном страховании зависит от начисленной суммы  общего фонда заработной платы (для работодателей) или от доходов ( для индивидуальных предпринимателей или фермерских хозяйств). Расходы, связанные с осуществлением обязательного страхования, относятся на себестоимость производимой продукции.
  Иногда  обязательное страхование имеет  определенное сходство с формами  благотворительности или социальным страхованием. Социальное страхование часто отождествляется с обязательным страхованием. Целью обязательного страхования является оказание помощи неимущим.
  2. Добровольное страхование связано  с защитой личных и имущественных интересов от риска его потери.
  Необходимые условия для развития добровольного  страхования: а)высокий культурный уровень населения; б)развитая социально-экономическая  система общества; в)высокий уровень  благосостояния; г)соблюдение принципов  рыночной системы хозяйствования (свободы личности, развитый институт собственности, наличие конкуренции и др.).
  Добровольное  страхование осуществляется на основании  заключения договора между страхователем  и страховщиком.
  Обязательный  и добровольный виды страхования  сходны по методологическим и организационным формам, однако имеют некоторые отличия: 1) при добровольном страховании обязательства страховой организации зависят от взносов застрахованных; при обязательном страховании выплаты не зависят только от страховых взносов; 2) при добровольном страховании страхование прекращается (сводится к меньшей сумме), когда страхователь полностью или частично прекращает платить премии; при обязательном страховании страхователь не может прекратить страхование; 3)при добровольном страховании частная страховая организация придерживается только оговоренных условий страхования; при обязательном страховании государство может изменять условия страхования по собственному усмотрению; 4)при добровольном страховании при несостоятельности частной страховой организации учреждается конкурсное управление; при обязательном страховании дефицит средств страхового фонда возмещается за счет средств государственного бюджета или повышения налогов. 

  8. Системы страхования.  Франшизы.
  различают 5 следующих систем страхования:
  1) страхование по действительной  стоимости имущества; 
  2)страхование  по системе пропорциональной  ответственности (неполное, частичное  страхование объекта). В этом случае  сумма страхового возмещения  уменьшается пропорционально доле  страховой суммы в действительной стоимости объекта: Q=T?s/w, где Q – страховое возмещение; T – фактическая сумма ущерба; S – страховая сумма по договору; W – рыночная оценка объекта страхования;
  3) страхование по системе первого  риска. В этом случае страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Ущерб сверх страховой суммы вообще не выплачивается;
  4) система дробной части. В договоре  страхования устанавливаются 2 страховые  суммы: показанная стоимость и  действительная стоимость. По показанной стоимости страхователь получает возмещение, выраженное в процентах или натуральной дробью. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части. Если показанная стоимость равна действительной, то страхование дробной части превращается в страхование по системе первого риска. Если показанная стоимость меньше действительной, то страхование дробной части превращается в страхование по системе пропорциональной ответственности;
  5) страхование по восстановительной  стоимости. В этом случае страховое возмещение равно цене нового имущества соответствующего вида. Конечно, и страховые взносы при этом будут выше, чем при других системах страхования.
  В договорах страхования часто  используется франшиза, которая представляет собой личное участие страхователя и покрытии ущерба. Франшиза устанавливается в рублях или процентах к страховой сумме или ущербу. Франшиза выгодна и страхователю и страховщику. Страхователь при этом получает скидки со страхового тарифа, а страховщик часть ущерба перекладывает на страхователя. Франшиза бывает двух видов – условная и безусловная.
  Условная (невычитаемая) франшиза обозначает, что  страховщик избавляется от ответственности  за ущерб, если он не превосходит размеры  франшизы. Если убыток больше франшизы, то страховщик должен компенсировать ущерб целиком. При существовании условной франшизы в контракте страхования производится запись: «Свободно от … процентов».
  Безусловная (вычитаемая) франшиза обозначает, что  страховое компенсирование всегда равняется ущербу за вычетом безусловной франшизы. При существовании безусловной франшизы в контракте делается запись: «Свободно от первых … процентов». 

  9. Понятие рисков страхования, классификация
  Риск  – возможная случайность или опасность потерь, которые носят возможный характер и могут являться причинами ущерба.
  Страховой риск – случайности или опасности, в результате появления которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения. Сфера рисков, покрываемых страхованием, строго оговаривается перед процедурой страхования.
  Любое стихийное бедствие рассматривается  как опасность, в результате чего появляется объект страховой защиты. Элементом появления страховых  отношений является риск.
  Существует  множество определений риска, их связывают следующие положения: основополагающая идея неопределенности, вероятность наличия разнообразных уровней риска, понятие итога.
  Под классификацией риска понимается распределение риска на определенные группы по обусловленным свойствам для достижения назначенных целей.
  Научно  аргументированная классификация  риска позволяет ясно выявить  роль каждого риска в их совокупной структуре. Она образовывает возможности  для эффективного использования  подобающих способов, методов управления риском. Каждому риску соответствует своя структура технологии управления рисками.
  Риски могут быть:
  1) природно-естественными (риски, связанные с возникновением стихийных сил природы, землетрясением, наводнением и тд).
  2) экологическими (риски, связанные с загрязнением окружающей среды).
  3) политическими (связаны с политической ситуацией в стране и деятельностью государства). Политические риски появляются в результате нарушения условий производственно-торгового процесса по факторам, прямо не зависящим от хозяйствующего субъекта.
  4) транспортными (связаны с транспортировкой грузов транспортом: автомобильным, морским, речным, железнодорожным, воздушным и тд).
  5) коммерческими (предпринимательский, хозяйственный риск, возникающий при проведении бизнес-операций, осуществлении сделок). Эти риски состоят в вероятном снижении или потере доходов предприятия. Коммерческие риски подразделяются на:
    имущественные: риски, связанные с вероятностью утраты имущества предпринимателя в результате кражи, диверсии, невнимательности, перенапряжения технологических систем или риск в кредитной сделке, с состоянием или качеством собственности и тп;
    производственные: риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие повреждения основных и оборотных фондов (оборудования, сырья, транспорта и тп.);
    торговые: риски, связанные с ущербом в результате задержки платежей, недоставки продукции и тп;
    финансовые: риски, связанные с возможностью потери денежных или кредитных средств.
 
  10. Управление рисками. критерии страховых рисков
  Риск-менеджмент – система управления рисками и финансовыми взаимоотношениями, появляющимися в ходе этого управления.
  Объектом  управления в риск-менеджменте являются риск, рисковые инвестиции капитала и экономические отношения между хозяйствующими субъектами в ходе осуществления риска. Такими отношениями являются отношения между страхователем и страховщиком, заемщиком и кредитором и тп.
  Субъект управления – это особая группа людей (финансовый менеджер, специалист по страхованию), которая при помощи методов и способов управленческого влияния реализовывает целенаправленное функционирование объекта управления.
  Основными элементами риск-менеджмента являются:
  1) идентификация риска, то есть изучение и выявление рисков, исследование факторов, которые оказывают на них максимальное влияние;
  2) измерение риска, то есть измерение степени его вероятности и величины ущерба;
  3) контроль над риском, осуществляемый в двух формах: а) физической (означает использование различных способов, которые позволяют снизить вероятность нанесения ущерба), б) финансовой (заключается в поиске источников компенсации возможного ущерба в денежной форме).
  Все страхуемые риски должны быть тщательно  оценены по следующим критериям:
  1) случайному характеру ущерба – неизвестность относительно времени и масштаба убытка, а также независимость и несвязанность страхового ущерба от поведения страхователя.
  2) возможности оценки  распределения ущербов  – можно установить ожидаемый уровень ущерба и степень его возможности. Без существования этой информации нельзя рассчитать размер страховой премии.
  3) однозначности распределения ущербов – страхование опасности, объекты страхования и убытки должны быть верно, с предельной точностью оговорены в соглашении страхования. Это условие не обходимо для установления страхового возмещения, которое нужно выплатить страхователю при приходе страхового события.
  4) независимости и самостоятельности страхуемых распределений ущербов друг от друга – страховщик при подписании и установления договора страхования должен избегать концентрации риска.
  5) оценке максимально возможной величины ущерба. При этом она рассматривается как мера отношения финансовых вероятностей и страхового портфеля страховщика. Совершенных рамок страхования (по убеждению страховщика0 не существует. 

  11. Характер страховой операции. Заявление на страхование
  Договор страхования – двустороннее соглашение между страхователем и страховщиком.
  При страховании кредита может быть подписан трехсторонний (между банком, заемщиком, страховым обществом) или  двухсторонний договор (заемщик  – страховое общество). В первом случае определяются операции банка и страхового общества в отношении друг друга и общие действия относительно заемщика. Во втором случае страховое общество берет на себя всю ответственность за поведение заемщика.
  Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, при котором страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренное вознаграждение покрыть убытки страхователя, возникшие в результате оговоренных в договоре страховых событий. В договоре страхования могут оговариваться и другие ситуации, устанавливаемые по соглашению сторон и соответствующие общим соглашениям сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.
  Для подписания соглашения страхования  страхователь предоставляет страховщику заявление о своем намерении заключить договор страхования. К заявлению необходимо приложить документы, необходимые страховщику для оценки возможности наступления страхового случая. При этом страхователь должен изложить все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства неизвестны страховщику на основании представленных документов.
  Если  после подписания договора страхования будет выявлено, что страхователь доложил страховщику заведомо неверные данные, страховщик имеет право потребовать признание договора недействительным.
  Договор страхования вступает в силу со времени  оплаты страхователем первого платежа, если договором или законом не определены другие условия.
  Факт  заключения страхового договора удостоверяется, когда страховщик вручает страхователю страховой полис с дополнением правил страхования.
  Страховой полис должен содержать:
    наименование документа,
    наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика,
    ФИО и адрес страхователя,
    указание объекта страхования,
    размер страховой суммы,
    указание страхового риска,
    размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения,
    срок действия договора,
    порядок изменения и прекращения договора,
    др условия по соглашению сторон.
 
  12. Права и обязанности субъектов договора страхования 

  Субъектами  страховых отношений могут быть страховщики любой организационно-правовой формы, получившие лицензию на проведение страховой деятельности на территории РБ, и страхователи (физические или юридические лица, заключившие со страховщиком договор страхования).
  Страхователи  вправе заключать страховой договор  со страховщиками о страховании третьих лиц и в пользу застрахованных.
  Права субъектов страховых  отношений:
  Права страховщика:
    право на проведении страховой деятельности в форме добровольного страхования,
    право на обжалование действий по приостановлению, ограничению или отзыву лицензии на проведение страхования.
  Права страхователя:
    право на получение страховой суммы по договору страхования в пределах общего трехлетнего срока исковой давности,
    право назначить любое лицо на случай смерти страхователя, которое будет иметь право на получение страхового возмещения.
  Обязанности субъектов договора страхования:
  Обязанности страховщика:
    обязан ознакомить страхователя с Правилами страхования,
    обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования (в случае проведения мероприятий страхователем по увеличению стоимости застрахованного имущества и уменьшению риска его потери),
    определить размер страховой суммы,
    оформить наступление страхового случая при заявлении об этом страхователем,
    произвести при наступлении страхового случая страховую выплату страхователю или застрахованному лицу в установленный срок,
    возместить расходы страхователя на проведение мероприятий по предотвращению или уменьшению ущерба,
    не разглашать сведения о страхователе и его имущественном состоянии или состоянии здоровья и др.
  Обязанности страхователя:
    своевременно вносить страховые взносы,
    сообщать страховщику при заключении страхового договора обо всех известных ему обязательствах, а также обо всех заключенных договорах страхования в отношении данного объекта страхования,
    известить страховщика о наступлении страхового случая в определенный в страховом договоре срок,
    предпринимать меры в целях предотвращения или уменьшения понесенного ущерба по застрахованному имуществу.
  13. Метод и принципы  расчета страховой  премии.
  Страховая премия – очередной денежный взнос  страхователя страховому обществу в соответствии с договором. Ее величина обусловливается общим размером взносов, необходимых для выплат по требованиям держателей полисов, а также для выплаты административных расходов.
  Страховая премия определяется при заключении страхового договора и не изменяется в период его действия, если иное не оговорено условиями договора страхования. Величина страховой премии должна быть достаточной, чтобы:
    возместить ожидаемые претензии в процессе страхового срока;
    восполнить издержки страховых организаций на ведение дела;
    обеспечить величину прибыли.
  Страховая премия состоит из четырех частей:
    чистой нетто-премии;
    рисковой надбавки;
    нагрузки на возмещение расходов страховой организации;
    надбавки на прибыль.
  Нетто-премия – это финансирование оплат при появлении страховых происшествий и образовании страховых резервов.
  Нагрузка  – это платеж затрат страховщика. Он включает заработную плату, аренду, комиссионные.
  Надбавка  на прибыль необходима для образования прибыли.
  Уровень страхования риска связан с определенным объектом и масштабами страховой ответственности.
  Одной из основных задач  страховой компании является правильный расчет  нетто-премии (нетто-ставки).
  Методика  расчета нетто-ставки по каждому виду страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за тарифный период (5 или 10 лет с поправкой на величину действия надбавки).
  При расчете нетто-ставок при всем многообразии видов имущества используется один показатель убыточности страховых сумм. Он зависит от следующих факторов:
    общей страховой суммы, которая для данного года является постоянной;
    величины суммы выплат страхового возмещения. Страховое возмещение зависит от следующих обстоятельств, которые приводят к убыточности страховых сумм:
    частоты страховых случаев. Это отношение числа страховых случаев к количеству застрахованных объектов;
    опустошительности страховых случаев. Это отношение числа пострадавших объектов к числу страховых случаев застрахованных объектов.
  Методика  расчета нагрузки к нетто-ставке основывается на определении затрат за последние 1-2 года. Фактически затраты на проведение соответствующих видов страхования рассчитываются по действующим бухгалтерским отчетностям, а затем определяется их удельный вес в процентах к сумме поступивших за тот период страховых платежей. 
 

  14.Социальное  страхование.
  Обязательное  социальное страхование  – часть государственной системы социальной защиты населения. Социальное страхование осуществляется на случай:
    необходимости получения медицинской помощи;
    временной нетрудоспособности;
    трудового увечья;
    материнства;
    инвалидности;
    наступления старости;
    потери кормильца;
    признания безработным;
    смерти застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.
  Любому  типу социального страхового риска соответствует обусловленный вид страхового обеспечения:
    платежи медицинскому учреждению затрат, связанных с обеспечением застрахованному лицу нужной медицинской помощи;
    пенсия в случае старости;
    пенсия по инвалидности;
    пенсия из-за потери кормильца в семье;
    пособие по временной нетрудоспособности;
    пособие в результате трудового увечья и профессиональных болезней;
    пособие в связи с беременностью и родами;
    ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста 1,5 лет;
    пособие по безработице;
    единовременное пособие женщинам, которые встали на учет в медицинских учреждениях в начальный период беременности;
    единовременное пособие при рождении ребенка;
    пособие на санаторно-курортное оздоровление;
    социальное пособие на погребение;
    оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей.
  Субъектами  социального страхования являются:
    страхователи, т.е. организации любой организационно-правовой формы и ИП, использующие труд наемных работников;
    страховщики, т.е. юридические лица любой организационно-правовой формы, создаваемые в соответствии с законами, предусмотренными законодательством РБ в целях осуществления конкретных видов обязательного социального страхования для обеспечения прав застрахованных лиц по обязательному социальному страхованию при наступлении страховых случаев;
    застрахованные лица, т.е. граждане РБ, а также иностранные граждане и лица без гражданства, трудящиеся по трудовым договорам, лица, самостоятельно обеспечивающие себя работой, или другие группы граждан, у которых отношения по обязательному социальному страхованию появляются в соответствии с федеральными законами об определенных типах обязательного социального страхования.
  Система социального страхования состоит  в уплате страхователями определенных законом сумм в Фонд социального страхования. 
 

  15. Медицинское страхование.
  Медицинское страхование – совокупность видов государственного социального страхования, обеспечивающих всем гражданам РБ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предусматривающих обязанности страховщика по реализации страховых платежей в размере частичной или полной компенсации дополнительных затрат застрахованного, вызванной обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинской помощью, на условиях программы медицинского страхования.
  Например  обязательное медицинское страхование, проводимое в РФ, приобрело черты социального страхования, поскольку порядок его проведения установлен Законом «О медицинском страховании в РФ». В стране действуют Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования.
  Фонд  обязательного медицинского страхования  относится к внебюджетным фондам. Для него характерны следующие  основные моменты:
    оплата страхователями страховых взносов в установленных размерах и в определенные сроки;
    стандартный, одинаковый для всех застрахованных уровень страхового обеспечения.
  Плательщиками страховых взносов  в Фонд обязательного  медицинского страхования  являются:
    все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности и организационно-правовых форм деятельности;
    граждане, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, предпринимательской деятельностью без образования юридического лица;
    граждане, занимающиеся в установленном законом порядке частной практикой, - адвокаты, частные детективы, частные охранники, нотариусы;
    граждане, использующие труд наемных работников;
    лица творческих профессий, не объединенные в творческие союзы.
  Страховые взносы не начисляются на выплаты, носящие единовременный характер:
    компенсацию за неиспользованный отпуск;
    выходное пособие при увольнении;
    компенсационные выплаты (суточные по командировкам, выплаты в возмещение ущерба);
    стоимость рациона бесплатного питания, дотацию на обед, стоимость путевок на санитарно-курортное лечение, оплачиваемые за счет фонда потребления;
    стоимость выданной спецодежды и других средств индивидуальной зашиты;
    стоимость бесплатно предоставляемых квартир, топлива, проездных билетов;
    поощрительные выплаты, включая премии, производимые за счет фонда оплаты труда;
    денежные награды, присужденные за призовые места на соревнованиях, смотрах, конкурсах и т.п.;
    дивиденды, начисленные на акции;
    прочие выплаты, носящие единовременный характер.
 
 
  16. Имущественное страхование.
  Имущественное страхование – это отрасль страхования, в котором объектами различных отношений выступают имущество в различных видах и имущественные отношения.
  Экономическим назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его пользовании и распоряжении.
  Имущественное страхование включает:
    страхование средств наземного транспорта. Здесь объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства;
    страхование средств воздушного транспорта. Здесь объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судом, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.;
    страхование средств водного транспорта. Здесь объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судом, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.;
    страхование грузов. Здесь объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки;
    страхование других видов имущества;
    страхование финансовых рисков.
  Имущественное страхование бывает добровольным и  обязательным.
  Обязательное  страхование предусмотрено для страхования имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий (государственных, т.е. казенных, коллективных, арендных, фермерских), арендных предприятий, страхования сельскохозяйственных животных.
  Добровольное  имущественное страхование  охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Страховая ответственность распространяется на страхование от пожаров, стихийных бедствий, аварий и других случаев. По отдельному договору можно застраховать имущество на случай хищения, угона и грабежа.
  17. Страхование от  огня
  Страх-е  от огня предполаг. заключ-е д-ра по страх-ю от риска гибели и(или) повреждения имущ-ва вследствие пожара, удара молнии, взрыва газа. При этом м.б. застрах-но люб. движ-е и недвиж-е имущ-во, за исключением:
  1) рукописей, планов, чертежей и  иных док-ов. 2) моделей, макетов,  выставочных экземпляров и т.п. 3) технич-х носителей инф-ии компьют-ых и аналогич.сис-м (в частности магнитных пленок и кассет, магнит.дисков и т.д.). 4) взрывчатых вещ-в. 5) имущ-ва, имевшегося в застрах.здании или помещении, которым страхователь не распоряж-ся на правах собст-ти или др.законных правах. 6) домашних и с/х животных, многолетних насаждений и урожая с/х культур. 7) зданий и строений, нах-ся в аварийном и ветхом сост-ии. 8) имущ-ва, имевшегося в районе, кот-му грозят обвалы, оползни, потопы или др.стихийные силы природы, а также в обл.воен.действий со времени оглашения в опред.пор-ке о такой опас-ти, если такое объявление было обнародовано до подпис-я д-ра страх-я. 9) прод-ов питания, спиртных напитков и табачных изделий.
  Не  призн-ся страх.случ-ми события, произошедшие вследствие: 1) воен.действий, маневров или воен.мероприятий и их последствий, актов терроризма, гражд.войны, народных волнений  сякого рода или забастовок. 2) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. 3) невыполнения, нарушения страх-лем действующих должностных, ведомствен.инструкций, правил, установленных правил и сроков эксплуатации имущ-ва, технологии пр-ва работ и т.п. 4) умысла страх-ля, членов его семьи, а также лиц, состоящих в гражд-ко-правовых отношениях со страх-лем. 5) самовозгорания, брожения, гниения или др.естественных св-в застах имущ-ва. 6) кражи или расхищения имущ-ва во вр.страх.случая, не застрах.по риску. 7) утраты имущ-ва в рез.противоправн.действий 3-их лиц. 8) гибели или поврежд-я имущ-ва, кот.не принадл.страх-лю на правах собст-ти или др.законных основаниях, кроме случаев, когда это предусм-но дог-ром страх-ия. 9) обяз-ств, вытек-их из договорных отнош-ий страх-ля с 3-ми лицами. 10) д-ти страх-ля, осущ-ой с нарушением зкнд-ва. 

  18. Страх-ие запасов  товаров.
  Одним из направлений имущ-го страх-я явл.страх-е запасов тов-ров. Оно произв-ся определ-м образом. Договором купли-продажи м.б.предусм-но страх-е след.видов товаров: *риск утраты тов-ов, *порчи тов-ов, *повреждения при перевозке и т.д.
  При обст-вах, когда сторона, должная  страх-ть прод-ию, не исполняет страх-ие в соотв.с соглашениями дог-ра, др.сторона имеет право застрах-ть прод-ию и потребовать от обязанной стороны компенсации затрат на страх-е либо отказ-ся от реализации д-ра.
  Страх-ие тов-ов рассм-ся как один из типов страх-ия имущ-ва, организованного на базе дог-ра (д-ра купли-продажи, д-ра ответственного хранения и т.п.).
  Обяз-ть страх-ия т-ра возлаг-ся на продавца или  покуп-ля в пользу той стороны, кот.имеет  риск потери, ухудшения или повреждения  т-ра во время срока действия д-ра К-П. Данная обяз-ть распростр-ся на весь период действия гарантии по качеству т-ра. Обычно т-р подлежит страх-ию тогда, когда время перехода права собст-ти по времени отделено от принятия т-ра покупателем (напр.при перевозке и хранении т-ра 3-ми лицами).
  В сфере м/н торговли обязанность хранения по дог.К-П при транспорт-ке т-ра в существенной степени предопредел-ся правилами делового оборота.
  В нек.случаях обяз-ть страх-ия т-ра по дог.К-П м-т определ-ся и законом.
  Обяз-ть страх-ия т-ра явл.существенным условием д-ра К-П. При нереализации ее стороной, на кот.данная обяз-ть возложена, вторая ст-на имеет право сама застрах-ть т-р и потреб-ть от обязанной ст-ны компенсации понесенных з-т на страх-ие либо отказ-ся от осущ-ия д-ра.
  В дог-ре предусм-ся кем (прод-ом или покуп-лем) д-н страх-ся т-р и на каких условиях. Если обяз-ть по страх-ю лежит на покупателе, прод-ц обяз.вручить ему необх.для заключения и подпис-ия контракта страх-ия инф-ию о т-ре.
  Страх-ие т-ра осущ-ся по правилам страх-ия имущ-ва. 

  19. Страх-ие грузов – КАРГО
  Страх-ие грузов-КАРГО явл.одним из составн.частей морского страх-ия. В страховой практике грузы страх-ся на определ-х условиях.
  1. С ответствен-ю  за все риски.  По этому соглашению предусм-на компенсация от крушения (или поврежд-я) груза или его составл-их, случившегося по любой причине, за исключ.событий, огоаоренных дог-ом, а также ущербы, затраты и взносы по общей аварии.
  В морском страх-ии под аварией поним.убытки и расходы, причиненные морскому предприятию.  Аварии быв.общими и частными.
  Чтобы авария была признана общей, нужно доказать преднамерен-ть, разумность, чрезвыч-ть расходов с целью спасения судна, груза и фрахта от общей опасности. При общей аварии убытки дел-ся м-у всеми уч-ми аварии.
  При частной аварии убытки лож-ся на владельца имущ-ва.
  Дог-р, заключающ-ся на данных усл-ях, обеспеч-т  объем страх.покрытия, т.к.он страхует от всех рисков: *стихийных бедствий, *пожара, *взрыва, *затопления, *выброса  газа, *аварии трансп.ср-ва, *крушения, *кражи  со взломом, *действий 3-их лиц.
  2. С ответст-тью за частную аварию. Обеспеч-т возмещение убытков от повреждения или полной гибели груза или его ч-ти в рез-те: 1) стихийных бедствий, 2) крушения или столкн-ия перевозочных ср-в м-у собой, 3) ударов перевозящих ср-в о неподвижные или плавающие предметы, включая посадку судна на мель и повреждение об лед, 4) погрузки, укладки, заправки топливом.
  Кр.того, этот дог-р покрывает убытки вследствие пропажи тр.ср-ва без вести, а также  убытки, расходы и взносы по общей  аварии.
  Вместе  с тем, этот дог-р не покрывает след.риски: *наводнение и землетрясение, *кражу или недостатки груза, *отпотевание груза, подмочки груза осадками, *обесценение груза вследствие загрязнения или порчи тары при целостности наружной упак-ки.
  3. Без ответст-ти  за поврежд-е.  По дог-ру покр-ся ущерб в случае совершенной гибели груза (если его части нах-ся в тех же эпизодах и на тех же условиях, что и в пункте 2). Не возмещ-ся ущербы от поврежд-я груза.
  Эти д-ры страх-я груза м-т подпис-ся как на единствен.перевозку, так  и на транспортир-ку всего груза в определ-й пер-д вр-ни. 
 

  20.Страх-е  судов – КАСКО
  КАСКО-страх-е  предусм-т компенс-ю ущерба от повреждения  и функциональной гибели тр-го ср-ва. Страхуя все потери, кот.случились  в пер-д судовождения, выдел-т  понятия полной гибели и полной конструктивной гибели судна.
  Полная  гибель судна означ., что судовладелец лишился судна безвозвратно. Полн.конструктивная гибель судна означ., что собст-ть нах.в состоянии, не подлеж-ем реставрации. Указанное состояние наблюд-ся в случ., если расходы на ремонт и починку превосх.ст-ть корабля после ремонта.
  Характерные особен-ти КАСКО-страх.: 1)ограничение сферы страх-я. Она явл.весьма конкурентной, т.к.в мире насчит.около 80 тыс.судов. 2)определ.пер-д страх-я(как прав., сост.1 год). 3)обязат.указание в полисе географич.границ планирования перевозки грузов. 4)определение страх.суммы и тарифа в индивид.ф-ме для кажд.судна, т.к.не сущ.одинак.условий использ-ия и хар-ки судов.
  Тариф.ставка определ-ся с учетом след.показателей: *ст-ти судна. *возрастной категории судна, *разновид-ти судна, *грузоподъемности, *силы двигателя, *систематизации, *флага, под кот.ходит судно, *зоны плавания, *соглашения страх.покрытия.
  Не  возмещ-ся убытки, кот.возникли в рез-те: 1)умысла, опрометчивости страх-ля 2)известной страх-лю немореход-ти судна до выхода судна в плавание. 3)изнашивания, коррозии судна, его составл-их частей, оборудования. 4)использ-ия судна в ситуациях, не предусм-ых его ледовым типом. 5)прямого или косвенного влияния радиации или радиоакт-го заражения. 6)нерационального содерж-ия судна и экипажа. 7)удаления остатков застрах.судна, причиняющих вред окруж.среде, здор-ю людей и имущ-ву 3-их лиц. 8)косвенных действий страх-ля.
  Дог-р  страх-я судов закл-ся  на основе письмен.заявления, в кот.перечисл-ся точные хар-ки о судне, страх.сумме, условиях страх-ия. Если судно страх-ся на 1 плавание, то указ.дата начала и оконч-я плавания, пункты захода и длит-ть рейса. Если судно на опред.пер-д вр-ни, то запис-ся границы плавания и срок страх-ия.
  21. Страхование имущества  сельскохозяйственных предприятий
  Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий  является обязательным.
  Объектами страхования здесь являются:
    Урожай сельскохозяйственных культур;
    Многолетние плодовые, лесные и другие насаждения;
    Поголовье сельскохозяйственных животных;
    Строение, сооружение, оборудование, транспортные средства;
    Сырье, материалы, продукция, топливо и т.п.
  При страхования урожая объем ответственности довольно широк: от засухи, недостатка тепла, вымерзание, бури, нападения насекомых-вредителей и болезней.
  В государственных предприятиях страховая  оценка урожая определяется, исходя из средней урожайности с  1 га за последние 5 лет и действующих  цен.
  Арендные  и фермерские хозяйства могут  выбрать варианты страхования, исходя из среднего урожая за 5 лет, 3 лучших лет из 5, планируемой урожайности или предусмотренной в договоре аренды.
  На  государственных предприятиях уровень  возмещения потерь определен как 70%. Арендные и фермерские хозяйства  самостоятельно определяют уровень  страхового возмещения при заключении договора страхования.
  При страховании животных действует следующий объем страховой ответственности: на случай падежа, гибели или вынужденного убоя от стихийных бедствий, пожаров и инфекционных заболеваний. Животные подлежат страхованию в размере 70% от балансовый стоимости.
  Страхование строений, других основных и оборотных  фондов осуществляется от  пожаров, взрывов, аварий и стихийных бедствий.
  Страхование хозяйств граждан производится следующим образом. В хозяйствах граждан обязательному страхованию подлежат принадлежащие им дома, садовые домики, гаражи и хозяйственные постройки в размере 40% их стоимости по государственной оценке. Остальные 60% можно застраховать по добровольному страхованию. Объем страховой ответственности – от пожаров, стихийных бедствий, аварий отопительной и водопроводной системы и других страховых случаев.
  Страхование имеющегося в домашнем хозяйстве у граждан  крупного рогатого скота  и лошадей производится по той же схеме, что и страхование хозяйств: 40% их стоимости подлежат обязательному страхованию, остальные 60% - на добровольной основе. Однако оценка их стоимости производится по закупочным ценам. Страхование скота производится на случай падежа, гибели и вынужденного убоя от болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев и пожаров. Мелких сельскохозяйственных животных(овец, коз, семей пчел) можно застраховать только добровольно по полной стоимости.
  22. Личное страхование
  Личное  страхование – отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан, их жизни, здоровья, трудоспособности или упрочения достигнутого ими семейного обеспечения. В качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека.
  Конкретными событиями, на случай которых производится такое страхование, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление  смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий(как правило, от несчастных случаев).
  Личное  страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.
  Выделяют  следующие виды личного страхования:
  1.страхование  жизни, предусматривающее выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в следующих случаях:
  А) дожития застрахованного  до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
  Б) смерти застрахованного;
  В) наступления пенсионного возраста застрахованного, предусмотренного договором  страхования;
  2.страхование  детей. Здесь в качестве страхователей выступают родители и другие родственники, а застрахованным является ребенок со дня рождения и до 18 лет. Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, которого достигает ребенок в момент заключения договора. Страховая сумма выплачивается застрахованному, достигшему 18 лет, а в результате наступления несчастных событий с застрахованным в период срока действия страхования;
  3.страхование  к бракосочетанию. Страховая сумма выплачивается застрахованному при вступлении его в законный брак. При невступлении в брак страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным возраста 21 года;
  4.страхование  дополнительной пенсии. Распространяется на мужчин в возрасте 25-66 лет и женщин в возрасте 20-60 лет. Срок страхования исчисляется как разница между пенсионным возрастом(соответственно 60 и 55 годами) и возрастом страхователя в момент заключения договора. Для страхователя, имеющего возраст 60 и 65 лет, установлен срок страхования 5 лет. Пенсия выплачивается пожизненно, т.е. бессрочно после завершения периода действия страхования, если договор полностью оплачен страховыми взносами;
  5.обязательное  личное страхование  военнослужащих. Производится за счет средств Министерства обороны и МВД. Военнослужащие подлежат страхованию от несчастных случаев за счет государства на весь период прохождения ими воинской службы.
  6.страхование  от несчастных  случаев и болезни.
  23. Страхование жизни
  Страхование жизни наряду со страхованием от несчастных случаев и болезней и медицинским страхованием относится к личному страхованию. Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей.
  Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в случаях, предусмотренных законодательством, включающих:
  1.дожитие  застрахованного до окончания  срока страхования или определенного  договором страхования возраста;
  2.смерть  застрахованного;
  3.выплату  пенсии застрахованному в случаях,  предусмотренных договором страхования (окончания действия договора страхования, достижения застрахованным определенного возраста, смерти кормильца, постоянной утраты трудоспособности, текущих выплат(аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).
  Это страхование выполняет сберегательную функцию, т.е. происходит накопление денежных средств. Формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.
  Договоры  страхования жизни, как правильно, являются долгосрочными, поскольку  заключаются на несколько лет  или пожизненно. Минимальным сроком, на который может быть заключен договор  страхования жизни, является 1 год.
  Отдельной разновидностью  страхования жизни является смешанное страхование. Смешанное страхование – это такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько обособленных видов страхования. Оно охватывает страхование на дожитие до  окончания срока действия договора, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев.
  По  окончании договора страхования  застрахованному выплачивается  общая страховая сумма, на которую  был заключен договор страхования, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев. В случае смерти застрахованного в период страхования страховая сумма выплачивается ее посмертному получателю, которого страхователь указывает в договоре страхования в момент его заключения. В данном случае страхователь также считается и застрахованным. За оговоренные последствия несчастных случаев, произошедших в период действия договора, застрахованный может получить определенный процент от страховой суммы в зависимости от степени потери здоровья.
  Договоры  смешанного страхования заключаются  с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок 3, 5, 10 и 20 лет. Размер страховой  суммы определяется страхователем. 

  24. Страхование от  несчастных случаев  и болезней
  Страхование от несчастных случаев и болезней относится к видам личного страхования, предусматривающим обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая(при этом возможна комбинация обоих видов выплат).
  В объем ответственности страховщика  по договорам страхования от несчастных случаев и болезней входят обязанности  совершить определенный договором  страхования или законом страховой платеж при наступлении следующих событий:
  1.причинение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
  2.смерти застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
  3.потере(постоянной или временной) трудоспособности(общей или профессиональной) в итоге несчастного случая и болезни, кроме видов страхования, касающихся медицинского страхования.
  Под несчастным случаем применительно к данному типу страхования рассматривается фактически случившееся, внезапное, непредвиденное событие:
  1.травма, т.е. повреждение организма человека, вызванное действием факторов внешней среды(ушиб, ранение, разрыв связок, вывих или перелом, ожог, отморожение, поражение электротоком, разрывы, ранение и потеря органов);
  2.ненамеренное острое отравление ядовитыми или химическими веществами, пищевыми продуктами.
  Произошедшее событие не может быть признано страховым случаем, если оно наступило вследствие:
    1.воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
  2.военных действий, а также маневров и военных мероприятий;
  3.гражданской войны, народных волнений и всякого рода забастовок;
  4.самоубийства или попытки самоубийства;
  5.алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного;
  6.инфекционных заболеваний застрахованного;
  7.кровоизлияния в мозг, приступа эпилепсии и других конвульсивных болезненных состояний застрахованного;
  8.внематочной беременности или патологических родов.
  Возраст застрахованных лиц не может быть меньше 18 лет к моменту заключения договора страхования и более 75 лет к моменту его окончания.
  Страховщик  вправе отказать в страховании следующим  лицам:
  1.инвалидам  1 и 2 групп;
  2.лицам,  стоящим на учете в наркологических,  психоневрологических диспансерах;
  3.людям,  больными онкологическими заболеваниями,  хроническими сердечно-сосудистыми болезнями, СПИДом. 

  25 Страхование ответственности
  Страхование ответственности  – вид страхования, объектом которого является ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами, возникшая в результате какого-либо действия или бездействия страхователя. Если страховщик причиняет ущерб третьим лицам в форме ошибочного действия или бездействия, то страхователь частично или полностью компенсирует это ущерб. В страхование ответственности входят следующие виды страхования:
    Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Здесь объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства;
    Страхование гражданской ответственности перевозчика. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, выступающим в качестве перевозчика, в связи с использованием транспортного средства;
    Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности. Представляет собой совокупность видов страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб от деятельности, представляющий опасность для окружающих;
    Страхование профессиональной ответственности. Объектом являются имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего покрыть убыток, причиненный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности (нотариальной, врачебной, аудиторской);
    Страхование ответственности за неисполнение обязательств. Объектом страхования выступают имущественные интересы лица, являющегося должником, связанные с обязанностью последнего покрыть ущерб, выплатить неустойки кредитору в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) застрахованных обязательств, в том числе договорного обещания;
    Страхование иных видов ответственности.
  В отличие от прочих видов страхования  при страховании ответственности  заранее не предусмотрено установление страховой суммы и застрахованного  субъекта (т.е. того, кому должно быть выплачено  возмещение). Застрахованный и величина страховой суммы определяются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам.
  26 Понятие страхового  случая
  Страховой случай – осуществившееся событие, предусмотренное страховым договором страхования или законом.
  С наступлением страхового случая появляется обязанность страховщика сделать  страховую выплату (страховое возмещение) страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или другим третьим лицам.
  Для многих видов имущественного страхования  страховым происшествием являются любое обесценение, порча или потеря материальных ценностей в результате предусмотренных договором страхования условий (стихийного бедствия, пожара, кражи и т.п.).
  Иногда  страховым случаем является такое  повреждение, при котором убыток превосходит обусловленный уровень. Например, при страховании сельскохозяйственных культур страховым случаем будет являться уменьшение фактического урожая  в текущем году (от стихийного бедствия) по сравнению со средним урожаем с 1 га за предыдущие 5 лет. Одновременная утрата или повреждение застрахованного имущества на территории, охваченной одним стихийным бедствием, рассматривается как один страховой случай.
  В личном страховании страховыми случаями являются дожитие до обусловленного сроком договора времени, смерть или несчастный случай, повлекший за собой постоянную утрату трудоспособности, потерю здоровья.
  Нанесенный  страхователю в результате страхового случая материальный урон представляет собой страховой ущерб. Страховой  ущерб включает в себя два вида убытков:
    прямой убыток, т.е. количественное уменьшение застрахованного имущества (в результате гибели, повреждения, кражи и т.п.) или снижение его стоимости (обесценение) при сбережении материально-вещественой формы, совершившеесяв результате страхового случая. В общую сумму прямого убытка
    и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.