На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Банковская система России: история развития, основные принципы формирования, современное состояние

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 09.07.2012. Сдан: 2011. Страниц: 18. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Министерство  образования и науки
ГОУ ВПО  Уральский государственный экономический  университет 

Кафедра финансов, денежного обращения и кредита 
 
 
 
 
 
 
 

Курсовая работа
по дисциплине: «Денежно-кредитная система»
по теме: «Банковская система России:
история развития, основные принципы формирования, современное состояние» 
 
 
 
 
 
 

                Исполнитель: студентка III курса заочного факультета
                специальности «Банковское дело»
                Ракульцева  К.Ю. 
                 

                Адрес: г. Дегтярск,
                ул. Гагарина, д. 4, кв. 35 
                 
                 
                 
                 
                 

Екатеринбург 2011
     План 

    Введение………………………………………………………………………….3
   Глава 1. Теоретические основы функционирования банковской системы России…………………………………………………………………………..……….6
     1.1 История развития банковской  системы…………………………………….6
     1.2 Сущность и принципы организации банковской системы России……...10
     1.3 Основные цели деятельности, функции и операции Банка России….….14
     1.4 Основные факторы, влияющие на развитие банковской системы…...…21
   Глава 2. Банковская система России в условиях мирового финансового кризиса……………………………………………………………………………..…..25
   Глава 3. Перспективы развития банковской системы России…………….……30
     Заключение………………………………………………………………...……41
     Список  использованных источников и литературы…………………………45
     Приложения…………………………………………………………………….48 
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     

     Введение 

     Банковская  система является важнейшим фактором развития экономики государства. Известно, что банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизации управления их деятельностью и банковская система также претерпела соответствующие изменения.
     В связи с проведением экономических  реформ рыночного типа в конце 80-х  годов начинается разгосударствление собственности и вновь происходит акционирование государственных банков. Как грибы после дождя начинают появляться новые коммерческие банки.
     За  период 1990-1993 годов число коммерческих банков на территории России возросло более чем в 18 раз. В последнее  время темпы роста числа зарегистрированных банков снижаются. Хотя возможности  экстенсивного расширения банковской сферы еще не полностью исчерпаны, видимо, значимость этой составляющей ее развития будет в дальнейшем относительно уменьшаться. Это связано и с тем, что более жесткими становятся условия расширения банковской системы: увеличиваются минимальные размеры уставного фонда, денежно-кредитный рынок насыщается традиционными банковскими услугами, возрастает конкуренция в банковской сфере, ограничителем для создания новых банков выступает и нехватка высококвалифицированных специалистов. Главным же в дальнейшем развитии банковской системы все больше будет становиться ее качественное совершенствование.
     Банковская  система России - один из наиболее развивающихся  секторов отечественной экономики, переход на рыночные отношения, в  котором произошел наиболее быстро. За вторую половину 1990 г. была практически ликвидирована система государственных специализированных банков, и к началу 2001 г. в основном завершилось формирование двухзвенной банковской системы: Центральный банк - коммерческие банки.
     В свете сегодняшних проблем российской экономики, связанных с преодолением кризисных явлений и инфляционных процессов, усилением инвестиционной и кредитной деятельности, совершенствованием организации расчетов в народном хозяйстве и стабилизацией национальной валюты, ускорение формирования эффективно функционирующей банковской системы, способной обеспечить мобилизацию финансовых ресурсов и их концентрацию на приоритетных направлениях структурной перестройки экономики, имеет неоценимую практическую значимость.
     Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами. Реализуя банковские операции, достигая их слаженности и сбалансированности, коммерческие банки обеспечивают тем самым свою устойчивость, надежность, доходность, стабильность функционирования в системе рыночных отношений. Тенденции развития банковского сектора - предмет постоянного внимания со стороны Правительства РФ, так как проблемы современной банковской системы не просто экономические проблемы, а проблемы экономической безопасности и стабильности страны.
     Поэтому тема, выбранная для настоящей  работы очень актуальна.
     Объект  исследования - банковская система Российской Федерации.
     Предмет исследования - тенденции развития банковской системы России.
     Цель  работы - комплексное исследование современного состояния банковской системы России на текущий момент и выявление тенденций её развития.
     Поставленная  цель исследования обусловила необходимость  решения следующих взаимосвязанных  задач:
     - определить сущность и исследовать  структуру банковской системы  Российской Федерации;
     - проанализировать цели, функции  и операции Банка России;
     - охарактеризовать коммерческий банк как элемент банковской системы России;
     - изучить историю развития банковской  системы России;
     - оценить современное состояние  банковской системы России;
     - выявить проблемы и перспективы  развития банковской системы  России в современных условиях.
     Нормативную базу составили положения Конституции  РФ, гражданского законодательства, федеральных  законов «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации» и др., а также нормы иных законодательных актов.
     Теоретической и методологической основой данной работы являются: монографии, научные статьи из юридических журналов, научные и практические комментарии к действующему законодательству, учебники и учебные пособия по курсу «Финансового права», «Банковского права». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 1. Теоретические основы функционирования банковской системы России
      История развития банковской системы
 
     Первые  банки, по мнению ряда ученых, возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма и появились, прежде всего в отдельных итальянских городах (Венеции, Генуе) в XIV и XV вв. По их мнению, банк как особый институт товарного хозяйства возник не в связи с развитием товарно-денежных отношений на ранних этапах товарного хозяйства, а именно в тот их период, когда нужна была сеть специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и производивших в более широких масштабах кредитные операции. Банк появился только на такой стадии развития кредита, когда без его широкой помощи невозможно было функционирование капиталистических предприятий. Не случайно банк характеризуется исключительно как явление капиталистического хозяйства.
     Другая  часть специалистов считает, что  банки возникли в более ранний период - при феодализме. Они отмечают, что уже в античном и феодальном хозяйстве появилась потребность в функции банков как посредников в платежах.

     Слово банк происходит от итальянского «banco», означающее «стол». Эти «банко-столы» устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами. Она велась с использованием разнообразных монет, чеканившихся как государствами, так и городами, и даже отдельными лицами. Единообразной системы монет не существовало. При покупке-продаже встречались монеты различной формы, разного достоинства, причем зачастую ниже нарицательной цены, которая была указана на них. В этих условиях потребовались специалисты, которые бы знали и разбирались в множестве обращающихся монет, могли бы оценить и дать советы по их обмену. Эти специалисты-менялы обычно располагались со своими особыми столами на торжищах (рынках), где происходила торговля. Понятие банка, закрепившееся в нашем понимании, отождествлялось с менялами и их особыми столами и в Древней Греции, где банкиры назывались трапезидами (от греческого «трапеза», означающего «стол»). Свои трапезиды были и в Древнем Риме, где существовали менсарии (от латинского слова «mensa» - стол), занимавшиеся обменом валют, а также некоторыми другими денежными операциями. Получается, что первые банки возникали как бы на основе «меняльного дела» - обмена денег различных городов и стран. [6; С. 35]

     Первые  банкиры поняли, что накапливать  огромные денежные богатства, лежащие  без движения, непроизводительно, так  как их можно было бы использовать и получать существенную выгоду, отдавая  денежные средства во временное пользование  либо открывая самостоятельные торговые и ремесленные предприятия. Залогом при этом обычно выступали корабли и товары, а в некоторых случаях - дома, драгоценные вещи и даже люди (рабы).
     Предоставление  банковской ссуды сопровождалось взиманием  высоких процентов, уровень которых доходил до 36% годовых. Чрезвычайно дорого стоили и первые кредиты, выдаваемые на Руси. Во времена Ярослава Мудрого была установлена предельная ставка не выше 20% годовых. Однако эта ставка могла возрастать до 40% годовых, если ссуда выдавалась на короткое время. Наказание за чрезмерно высокий процент полагалось лишь в том случае, если его размер доходил до 60% годовых.

     Вместе  с кредитными операциями древних  банков постепенно получали развитие и расчеты по обслуживанию вкладчиков. Расчеты производились с помощью так называемого трансферта, т.е. переноса денежных средств с одной таблицы (счета) на другую. Каждый вкладчик в банке имел свою таблицу с обозначением его имени. Если клиенты, как их теперь принято называть, сдали на сохранение свои свободные деньги в банк, то им уже не нужно было лично платить по той или иной сумме; все платежи за них выполнял банкир, у которого находились вклад и таблица (счет в современном понимании) с именем вкладчика. Денежные средства с таблицы одного вкладчика переносились на таблицу другого, образуя простейшие формы безналичных расчетов. Характерно при этом, что вначале необходимо было личное устное распоряжение клиента о перечислении денежных средств, однако затем появились письменные приказы (прототипы современных чеков), которые облегчали и ускоряли взаимные платежи. Удобства, создаваемые банками, не могли не привлечь внимание деловых людей. Постепенно банковская клиентура расширялась. Банки, в свою очередь, пошли на выполнение работ доверителей по составлению договоров между клиентами, стали выступать посредниками в торговых сделках. Для облегчения расчетов древние банки выпускали даже банковские билеты, которые обращались наравне с полноценными деньгами. По оценке одного из авторов, «вполне достоверным можно считать то обстоятельство, что хотя вексельными операциями древние банкиры не занимались, тем не менее существовали кредитные письма с обращением за платежом к банкиру». Все эти свидетельства никак не подтверждают бытующее представление о том, что первые банки возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма в форме банкирских домов.[19; С. 23]

     Конечно, было бы несправедливо считать, что  операции древнего товарно-денежного  обращения свидетельствуют о  функционировании банка. Наличие кредитора  и заемщика, следовательно, - это далеко еще не зарождение банка, а только его предпосылка.
     В России банки появились лишь в XVIII веке. Этапы развития банковской системы Российской Федерации – приложение 1. В 1733 г. императрица Анна Иоанновна, ввиду недостатка кредита и чрезвычайно высокого размера процентов, доходившего до 12 - 20%, «чего во всем свете не водится», повелела предоставлять ссуды из монетной конторы из 8% под залог золота и серебра в размере ? стоимости по указанной цене. В царствование Елизаветы Петровны в 1754 году были учреждены Дворянские Заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий Банк в Петербурге. В 1786 г. Дворянские Заемные банки были закрыты и капиталы их были переданы Государственному Заемному банку. Купеческий банк в 1770 г. прекратил выдачу ссуд, а в 1782 г. он был закрыт и капитал его был передан сначала Дворянскому Банку, а в 1786 - Государственному Заемному Банку.
     В 1758 г. был учрежден Медный Банк и две «Банковские конторы вексельного производства между городами», которые выдавали ссуды под переводные векселя медной монетой с тем, чтобы ? ссуды выплачивались заемщиками серебряной монетой. Кроме того они брали на себя перевод векселей от лиц, которые отдавали им на хранение медную монету. В основной капитал банковым конторам ассигновано 2 млн. р. медной монетой. В 1769 году были учреждены Ассигнационные Банки, имевшие целью заменить полноценную ходячую монету бумажными деньгами (ассигнациями).
     В 1786 г. был учрежден Государственный  Заемный Банк. В 1797 г. был учрежден Вспомогательный Банк для дворянства. В 1817 г. был основан Государственный  коммерческий банк вместо существовавших учетных контор при Ассигнационных Банках для содействия в кредите купечеству. В 1842 г. были созданы государственные сберегательные кассы в Петербурге и Москве. Таким образом, преобладали государственные банки, частных банков в 1857 году было всего 21 и их влияние на торговлю и промышленность было ничтожно.
     В 1860 г. Государственный коммерческий банк был преобразован в Государственный банк Российской империи.
     Частные банки стали играть большую роль после отмены крепостного права. В 1864-72 годах было учреждено 33 акционерных коммерческих банка и 11 акционерных земельных банков.
     С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, на создание запасов сырья и готовых изделий, на выплату зарплаты и т. д. Сроки кредитов постепенно удлинялись, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т. д.

     Таким образом, термин «коммерческий» в названии банка утратил первоначальный смысл. Сегодня он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от их рода деятельности. .[23; С. 32]

      Сущность  и принципы организации банковской системы России

     Современная банковская система России создана  в результате реформирования государственной  кредитной системы, сложившейся  в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются  и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 03.03.08 № 20-ФЗ), в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п.

     В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых  относятся следующие:

     - двухуровневая структура;

     - осуществление банковского регулирования  и надзора центральным банком;

     - универсальность деловых банков;

     - коммерческая направленность деятельности банков. [14; С. 407]

     Принцип двухуровневой структуры построения банковской системы России реализуется  путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

     Коммерческие  банки и другие кредитные организации  образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др. [5; 89]

     Принцип осуществления банковского регулирования  и надзора центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ. Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц. Регулирующее воздействие Банка России носит особый характер, распространяется только на банки, что связано с их исключительной ролью в экономике и необходимостью обеспечения устойчивой работы для функционирования платежной системы, а также сохранности сбережений и денежных резервов. [16; С. 356]

     Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие  на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными  словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции - краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций.

     Универсальный статус банков позволяет снижать  риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание предприятий, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность в виде консервации неэффективной структуры банковских продуктов, поскольку создает возможность компенсировать низкую рентабельность одних услуг высокой доходностью других. Выполнение одним банком коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый «конфликт интересов» между ним и клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в таких банках. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста. [7; С. 37]

     Принцип коммерческой направленности банков второго  уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций  в РФ является получение прибыли. В РФ Закон «О банках и банковской деятельности» допускает создание кредитных организаций и банков только как коммерческих организаций, работающих исключительно ради получения прибыли.

     Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, отечественная банковская система построена по двухуровневому принципу (см. приложение 2). [16; С. 368]

     Следует еще раз обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы РФ. При этом по Закону «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь последние могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации.

     Таким образом, в настоящее время в  РФ существуют две группы кредитных  организаций: входящие в банковскую систему, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в состав банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.). Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими.

      Основные  цели деятельности, функции и операции Банка России

     Центральные банки являются главным звеном денежно-кредитных  систем практически всех стран, имеющих  банковские системы.

     Особые  место и роль центрального банка  в финансовой системе современного государства определяются уровнем  и характером развития рыночных отношений, при этом он всегда является органом  регулирования, сочетающим черты банка  и государственного ведомства.

     Центральный банк - прежде всего посредник между  государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и  кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном  порядке. [9; С. 23]

     Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Банка  России определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

     Основными целями деятельности Банка России являются:

     - защита и обеспечение устойчивости  рубля, в том числе его покупательной  способности и курса по отношению  к иностранным валютам;

     - развитие и укрепление банковской  системы Российской Федерации;

     - обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. [15; С. 654]

     Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

     Банк  России выполняет следующие функции: [1; С. 2]

     1) во взаимодействии с Правительством  Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

     2) монопольно осуществляет эмиссию  наличных денег и организует  наличное денежное обращение;

     2.1) утверждает графическое обозначение  рубля в виде знака;

     (п.2.1 введен Федеральным законом от 12.06.2006 № 85-ФЗ)

     3) является кредитором последней  инстанции для кредитных организаций,  организует систему их рефинансирования;

     4) устанавливает правила осуществления  расчетов в Российской Федерации;

     5) устанавливает правила проведения  банковских операций;

     6) осуществляет обслуживание счетов  бюджетов всех уровней бюджетной  системы Российской Федерации,  если иное не установлено федеральными  законами, посредством проведения  расчетов по поручению уполномоченных  органов исполнительной власти  и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

     7) осуществляет эффективное управление  золотовалютными резервами Банка  России;

     8) принимает решение о государственной  регистрации кредитных организаций,  выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

     9) осуществляет надзор за деятельностью  кредитных организаций и банковских  групп (далее - банковский надзор);

     10) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

     11) осуществляет самостоятельно или  по поручению Правительства Российской  Федерации все виды банковских  операций и иных сделок, необходимых  для выполнения функций Банка  России;

     12) организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

     13) определяет порядок осуществления  расчетов с международными организациями,  иностранными государствами, а  также с юридическими и физическими лицами;

     14) устанавливает правила бухгалтерского  учета и отчетности для банковской  системы Российской Федерации;

     15) устанавливает и публикует официальные  курсы иностранных валют по  отношению к рублю;

     16) принимает участие в разработке  прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

     17) устанавливает порядок и условия  осуществления валютными биржами  деятельности по организации  проведения операций по покупке  и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление  и отзыв разрешений валютным  биржам на организацию проведения  операций по покупке и продаже иностранной валюты;

     18) проводит анализ и прогнозирование  состояния экономики Российской  Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных,  валютно-финансовых и ценовых  отношений, публикует соответствующие  материалы и статистические данные;

     18.1) осуществляет выплаты Банка России  по вкладам физических лиц  в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного  страхования вкладов физических  лиц в банках Российской Федерации,  в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;

     (п.18.1 введен Федеральным законом от 29.07.2004 № 97-ФЗ)

     19) осуществляет иные функции в  соответствии с федеральными  законами.

     Банк  России в пределах полномочий, предоставленных  ему Конституцией Российской Федерации  и федеральными законами, независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, принимать решения, противоречащие Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

     Банк  России представляет Государственной  Думе и Президенту Российской Федерации  информацию в порядке, установленном федеральными законами.

     Для достижения своих целей Банк России имеет право осуществлять следующие  операции с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации: [1; С. 28]

     1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;

     2) покупать и продавать чеки, простые  и переводные векселя, имеющие,  как правило, товарное происхождение, со сроками погашения не более шести месяцев;

     3) покупать и продавать государственные  ценные бумаги на открытом  рынке;

     4) покупать и продавать облигации,  депозитные сертификаты и иные  ценные бумаги со сроками погашения  не более одного года;

     5) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;

     6) покупать, хранить, продавать драгоценные  металлы и иные виды валютных  ценностей;

     7) проводить расчетные, кассовые  и депозитные операции, принимать  на хранение и в управление  ценные бумаги и иные ценности;

     8) выдавать гарантии и поручительства;

     9) осуществлять операции с финансовыми  инструментами, используемыми для  управления финансовыми рисками;

     10) открывать счета в российских  и иностранных кредитных организациях  на территории Российской Федерации  и иностранных государств;

     11) выставлять чеки и векселя  в любой валюте;

     12) осуществлять другие банковские  операции от своего имени, если  это не запрещено законом.

     Банк  России вправе осуществлять операции на комиссионной основе, за исключением  случаев, предусмотренных федеральными законами.

     Обеспечением  для кредитов Банка России могут выступать: [28]

     - золото и другие драгоценные металлы в различной форме;

     - иностранная валюта;

     - векселя в российской и иностранной валюте со сроками погашения до шести месяцев;

     - государственные ценные бумаги.

     Списки  векселей и государственных ценных бумаг, пригодных для обеспечения  кредитов Банка России, определяются Советом директоров.

     В случаях, установленных Советом  директоров, обеспечением могут выступать  другие ценности, а также гарантии и поручительства.

     Основными инструментами кредитно-денежной политики являются: [8; С. 56]

     - Официальная учетная ставка - относительно редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции.

     - Обязательные резервы - часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.

     - Операции на открытом рынке - операции ЦБ по купле-продаже коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг, а также краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки.

     - Моральное воздействие - рекомендации, заявления, собеседования традиционно играют важную роль в денежно-кредитной политике многих развитых стран.

     - Разумный банковский надзор - различные методы контроля за функционированием банков с точки зрения обеспечения их безопасности на основе сбора информации, требования соблюдения определенных балансовых коэффициентов.

     - Контроль за рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, включая стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный предел внешних заимствований относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций и др.

     - Допуск к рынкам - регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.

     - Специальные депозиты - часть прироста депозитов или кредитов КБ, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ.

     - Количественные ограничения - потолки ставок, прямое ограничение кредитования, периодическое “замораживание” процентных ставок.

     - Валютные интервенции - купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.

     - Управление госдолгом. Эмиссия гособлигаций нейтрализует ликвидность банков, связывает их средства, и поэтому масштабы госдолга, техника его эмиссии, форма размещения имеют большое значение для контроля за денежным обращением.

     - Таргетирование - установление целевых ориентиров роста одного или нескольких показателей денежной массы.

     - Регулирование фондовых и фьючерских операций путем установления обязательной маржи.

     - Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов.

     Все эти инструменты могут быть эффективными только в условиях тесной увязки с  фискальной политикой и законодательством.

     Регулируя международную и внешнеэкономическую  деятельность, Банк России представляет интересы Российской Федерации во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых организациях.

     Он  также выдает разрешения на создание банков с участием иностранного капитала и филиалов иностранных банков, осуществляет аккредитацию представительств кредитных организаций иностранных государств на территории Российской Федерации. [17; С. 77]

     Как и другие ЦБ развитых стран, для осуществления  своей внешнеэкономической деятельности Банк России может открывать представительства в иностранных государствах.

     Подводя итог, можно отметить, что основные функции центральных банков ведущих  мировых держав в целом идентичны, однако в силу особой специфики реформационного  периода в России функции и полномочия центрального банка нашего государства в области регулирования денежного обращения, проведения денежно-кредитной политики и упорядочивания денежно-кредитной системы более законодательно детализированы, создан специальный аппарат для их осуществления.

     Особо отметим, что в отличие от некоторых  западных банков, Банк России не в праве: [4; С. 25]

     - предоставлять кредиты Правительству Российской Федерации для финансирования бюджетного дефицита,

     - покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении

     - ЦБ РФ не вправе предоставлять кредиты на финансирование дефицитов бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов.

     - не может участвовать в капиталах российских кредитных организаций; участие в капиталах международных организаций также ограничено.

     Данные  положения теперь полностью законодательно урегулированы, дабы исключить возможность  инфляционного покрытия расходов государственного бюджета, которая имела место  в прошлом.

      Основные  факторы, влияющие на развитие банковской системы

     На  процесс развития банковской системы  влияет совокупность факторов как внешних  по отношению к банковской системе, так и внутренних.

     К внешним факторам следует отнести  макрофакторы, или факторы среды. Эта группа факторов представляет собой вероятностную совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных факторов, которые с определенной степенью условности можно разделить на пять основных групп: экономические, политические, правовые, социальные и форс-мажорные. [24; С. 545]

     Совокупность  экономических факторов отражает состояние  экономики, выраженное в интенсивности  и способах установления экономических  отношений с участием банков.

     К экономическим факторам следует  отнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившуюся систему налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующие общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как правило, увеличивается число субъектов хозяйствования, растут экономические связи, что влечет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения.

     В случае кризисного развития наблюдаются противоположные процессы, угнетающие банковскую систему в целом, усложняющие деятельность отдельных банков, снижая их надежность и ликвидность. Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на прибыль банков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления банковских операций, убыточность значительного числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровня доходов населения.

     К политическим факторам относятся те решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местном уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы: Центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими ассоциациями. Это в первую очередь: [16; С. 361]

     - принципы денежно-кредитной политики;

     - заявленные принципы формирования бюджета и его пропорций;

     - основные направления совершенствования налогообложения;

     - реализуемые на практике Принципы развития национального хозяйства и его отдельных отраслей, отношение к предпринимательству, к банковской деятельности, к ответственности государства и бизнеса перед обществом.

     В мировой практике страны ранжируются  по критерию политического риска. Чем  выше этот показатель, тем менее  стабильна социально-экономическая  ситуация в стране. Странам с высоким рейтингом политического риска, сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.

     Формы и методы правового регулирования хозяйственной деятельности в целом и банковской в частности оказывают существенное влияние на функционирование банковской системы. Устойчивость законодательства, его относительная консервативность создает предпосылки правового регулирования возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая. Так, например, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои средства в капиталы других предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием и торгово-посреднической деятельностью. В ряде стран центральные банки могут заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция - эмиссионная. [9; С. 118]

     Экономические, правовые и политические факторы  во многом определяют комплекс социально-психологических  факторов. К социально-психологическим  факторам относятся: уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом и ее отдельных отраслей. Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к банковской системе, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе определяет и более эффективное выполнение ею функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения и иностранных инвесторов.

     Форс-мажорные обстоятельства, являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых  событий, которые приводят к сбоям  в платежных системах, могут быть разделены на: [7; С. 46]

     - природные (наводнения, землетрясения, ураганы), которые технически затрудняют функционирование банковской системы;

     - политические (закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими государствами, военные конфликты), которые приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов;

     - экономические (отказ государства от выполнения своих финансовых обязательств, изменение правил расчетов, изменение системы налогообложения, введение ограничений на экспортно-импортную деятельность, кризисы на финансовых рынках), которые приводят к затруднениям банков и клиентов, вызванным общей неопределенностью хозяйственной деятельности. При этом как бы долго ни готовились реформы: налоговая, бюджетная, расчетов и т.п., форс-мажорный характер их влияния на банковскую систему не меняется, поскольку предугадать или зарегламентировать все нюансы экономических отношений не представляется возможным. Переход банков на новый план счетов, введение в действие Налогового кодекса (ч.1) вызвали множество трудностей в работе специалистов, в функционировании банков и банковской системы в целом.

     Под внутренними факторами, влияющими  на результаты функционирования банковской системы как единого целого, следует понимать совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы: Центральным банком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями. Внутренние факторы поддаются влиянию со стороны субъектов банковской системы и определяются следующими основными моментами: [24; С. 572]

     - ролью и авторитетом Центрального банка в банковской системе;

     - компетенцией руководителей банков и квалификацией банковских работников;

     - уровнем межбанковской конкуренции и ее характером;

     - степенью осознания банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы;

     - сложившимися банковскими правилами и обычаями.

     Глава 2. Банковская система России в условиях мирового финансового кризиса

     Российская Федерация пока находится в ряду экономик, обладающих наименее диверсифицированной финансовой структурой. Доля банковского сектора составляет 92,7 % финансовых активов. Эксцессивно высокая доля центрального банка в перераспределении денежных ресурсов имеет своим следствием ослабление денежных потоков, идущих через коммерческие и инвестиционные банки и других финансовых посредников.

       Возобновление роста банковского сектора не решило структурных проблем, стремительно нараставших в последнее время, а скорее усугубило их.

     Глобальный  кризис принципиально изменил структуру  денежного предложения в России. В период 2004-2007 гг. практически весь рост активов Банка России приходился на расширение международных резервов. Темпы роста денежного предложения  зависели преимущественно от размеров бюджетных ресурсов, размещенных в ЦБР, - увеличение такой «стерилизации» сокращало объем денежной базы по сравнению с потенциально возможным (в случае направления всех эмитированных рублей в экономику). При этом заложенный в бюджет механизм формирования резервных фондов «съедал» весь эффект от повышения экспортных цен на энергоносители. В 2006-2007 гг. рост денежного предложения был обеспечен лишь притоком капитала в Россию. [29]

     Укрупнение  банков является единственным для банковского сектора способом пережить период низких темпов денежного предложения и нехватки ликвидности. Представляется, что в ближайшие годы уровень ликвидности банковского сектора не превысит 4-5% от совокупных активов. Этот уровень гораздо ниже не только 15-20%, характерных в последние годы для российских банков вне 100 крупнейших, но и 8-10% - среднего уровня по банковской системе. Содержать такую неэффективную банковскую систему в условиях кризиса представляется «непозволительной роскошью».

     Согласно  отчётности банков, объём средств, предоставленных ими предприятиям нефинансового сектора российской экономики, в ноябре 2010 г. вырос на 1,4%. Этот результат был достигнут как за счёт роста вложений банков в облигации предприятий (на 3,8%), так и за счёт роста кредитных портфелей (на 1,2%). При этом госбанки увеличили объём предоставленных кредитных средств на 1,0%, в то время как частные – на 1,6%. Впрочем, здесь стоит отметить на чрезмерную концентрацию этого роста. Так, три банка обеспечили более половины прироста совокупного кредитного портфеля негосударственных банков (см. приложение 3).
     В целом же по системе всего лишь на два банка – Сбербанк и Альфа-банк – пришлось почти 60% роста кредитного портфеля. При этом и у того и у другого в ноябре 2010 г. структура портфеля претерпела схожую трансформацию в сторону удлинения в связи со значительными объёмами ссуд, предоставленных на срок свыше трёх лет. В такой ситуации предположительно считать, что основная часть прироста этой части кредитного портфеля связана с предоставлением единичных крупных кредитов и/или с реструктуризацией плохих долгов.
     Что касается кредитования населения, то его  рост в ноябре 2010 г. составил 1,3%. Больший вклад здесь внесли частные банки, чей совокупный кредитный портфель вырос на 1,6% по сравнению с 1,1% прироста у банков, контролируемых государством. Стоит отметить, что темп роста розничных кредитов впервые с апреля оказался ниже темпа роста кредитования предприятий (включая покупку их облигаций).
     Объём средств населения в банках за месяц вырос на 1,4%, в том числе  в государственных (прежде всего  в Сбербанке) на 1,7%, а в частных  на 1,0%. Обращает на себя внимание, что  третий месяц подряд наблюдается отток депозитов из Банка Москвы. В ноябре он усилился и составил почти 5%.

     Банковская система больше не зависит от средств господдержки - Банк России сообщил о том, что задолженность банков по беззалоговым кредитам сократилась до нуля. Беззалоговые кредиты ЦБ с осени 2008 года служили для банков основным источником ликвидности - на поддержку банков только в 2009 году было потрачено 3,4 трлн руб., что позволило многим из них пережить острую фазу кризиса. Последствия этой антикризисной поддержки придется урегулировать ЦБ - у регулятора остались проблемные кредиты, объем которых из-за Межпромбанка превышает 46 млрд руб.

     ЦБ  начал выдавать беззалоговые кредиты  в октябре 2008 года для поддержки  ликвидности в банковской системе. Постепенно банки наращивали объем задолженности перед ЦБ, которая достигла пика в размере 1,9 трлн руб. в середине февраля 2009 года. За 2009 год было выдано 3,4 трлн руб. таких кредитов. С 1 октября 2010 года ЦБ отказался от проведения трехмесячных беззалоговых аукционов, а с 1 января 2011 года перестанет предоставлять кредиты без обеспечения на все сроки.

     По  словам главы ЦБ Сергея Игнатьева, у  ЦБ осталось пять банков-должников  по беззалоговым кредитам, у трех из них отозвана лицензия, у двух банков лицензия есть, и ЦБ надеется, что эти два банка кредиты погасят. Общий объем проблемной задолженности по беззалоговым кредитам Банка России составляет 46,5 млрд руб. Основной должник - лишившийся лицензии Межпромбанк сенатора от Тувы Сергея Пугачева (32 млрд руб.). Всего же из почти 200 банков, допущенных к аукционам ЦБ, только три не смогли своевременно выполнить свои обязательства по возврату беззалоговых кредитов - кроме Межпромбанка это АМТ-банк (около 13 млрд руб.) и Петрофф-банк (4 млрд руб.). Их задолженность была переведена в статус залоговых кредитов. Банк «Московский капитал» исправно платил по беззалоговому кредиту до тех пор, пока не лишился лицензии в феврале 2009 года.

     Аналитики считают, что программа беззалогового  кредитования полностью оправдала  себя и ее сворачивание логично. «Состояние банковской системы стабилизировалось, проблема плохих долгов и фондирования миновала, и мы видим восстановление рентабельности банков», - говорит аналитик «ВТБ Капитала» Михаил Шлемов. Банки нашли возможность заместить ставшие дорогими средства ЦБ. Так, СБ-банк, одним из последних расплатившийся с Банком России, недавно привлек облигационный заем на 1,5 млрд руб. под 10,5% годовых, при том что облуживание беззалоговых кредитов обходилось СБ-банку в последний год примерно в 12%.

     За 9 месяцев 2010 года объем российского  банковского рынка вырос на 7,8% или на 2,3 трлн. рублей (для сравнения, за весь 2009 год только на 5%). Такой  рост в основном обеспечен хорошими результатами третьего квартала: за этот период активы банковского сектора увеличились на 4,3% (против 3,4% за первое полугодие). Рост кредитной активности и прибыльности, стабилизация уровня проблемных кредитов и непрофильных активов, оживление рынка МБК произошли на фоне стабилизации макроэкономической ситуации и восстановления инвестиционной активности в ряде отраслей экономики. В итоге снизился общий уровень рисков на банковском рынке.

     С мая 2010 года отмечается рост кредитного портфеля. С февраля 2010 года совокупный капитал снизился с 4,6 трлн. руб. до 4,5 трлн. руб. на 01.10.10. В итоге по состоянию на 01.10.10 отношение капитала к активам, взвешенным по уровню риска составило 18,4% (против 20,9% на начало года). В то же время вероятность масштабного ухудшения качества активов снижается (за 9 месяцев 2010 года доля проблемных и безнадежных ссуд уменьшилась на 0,4 п.п. до 9,2%).
     К зиме 2010 года почти завершен процесс формирования адекватных резервов на возможные потери. На конец прошлого года коэффициент резервирования был равен 9,1%, а доля проблемных и безнадежных ссуд 9,6% (см. приложение 4). При этом многие банки пользовались временными послаблениями, предусмотренными 2156-У, поэтому доля ссуд IV-V категории фактически была занижена. Однако, по состоянию на 01.10.10 доля ссуд IV и V категории снизилась, а уровень РВПС вырос и стал превышать долю таких ссуд (9,4% и 9,2% соответственно). Текущий уровень резервирования практически соответствует принимаемым кредитным рискам, риски масштабного досоздания резервов снизились.
     Рентабельность банков восстанавливается, возвращая сектору былую инвестиционную привлекательность. За 9 месяцев 2010 года совокупная прибыль кредитных организаций достигла 359,6 млрд рублей против 205,1 млрд рублей на начало года. За период с октября 2009 года по октябрь 2010 года рентабельность капитала составила 11,7% (для сравнения за 2009 года только 4,9%).
     На 01.07.10 было зафиксировано 159 убыточных  банков, на 01.10.10 – 147 из 1030 кредитных  организаций, а рентабельность капитала ниже 2% (в годовом выражении) по-прежнему рассматривается как негативный фактор.
     Стабильности банковской системы по-прежнему угрожает рост концентрации крупных кредитных рисков и обязательств, в т.ч. на связанных сторонах. По состоянию на 01.10.10 крупные кредитные риски (KSKR) в целом по банковской системе составили 26,4% активов, что ощутимо выше уровня начала года (см. приложение 5). В посткризисный период ужесточилась борьба за клиентов, и именно банки с низкой диверсификацией бизнеса имеют больше шансов потерять устойчивость из-за ухода ключевых клиентов. При этом усиливается давление регулятора на банки, кредитующие связанные стороны без обеспечения или формирующие неадекватные резервы по таким ссудам.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.