Здесь можно найти образцы любых учебных материалов, т.е. получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Проблемы ипотечного кредитования в России на современном этапе

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 09.07.2012. Сдан: 2010. Страниц: 15. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное  учреждение

высшего профессионального образования
«Челябинский  государственный  университет»

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

Кафедра финансов и кредита 
 
 

      Проблемы  ипотечного  кредитования  в России на современном
      этапе" 
 
 

 КУРСОВАЯ  РАБОТА
по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки» 
 
 
 
 

                Работу  выполнил:
                Студент(ка) гр. _____________
                Ф.И.О._____________________ 

                Работу  проверил:
                (звание) ___________________
                Ф.И.О.____________________ 
                 
                 
                 

ЧЕЛЯБИНСК  2010
ОГЛАВЛЕНИЕ
      Приложение………………………………………………………………….43 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Введение

 
      Ипотека является одним из правовых институтов, которые способны обеспечить эффективное  функционирование рыночных институтов.
      При сложившейся ситуации заметного снижения возможностей государства и предприятий по финансированию жилищного строительства в стране большая часть населения не имеет возможности улучшить свои жилищные условия. Если раньше для граждан главным способом решения жилищной проблемы являлось получение государственного жилья, то сегодня эта задача решается в основном путем приобретения или строительства жилья за счет собственных сбережений. Между тем, жилищный вопрос в наибольшей степени затрагивает группы населения с низкими и средними доходами, которые не в состоянии единовременно внести все средства за приобретаемое жилье.
      Основная  цель ипотечной программы в России - решение проблемы обеспечения населения жильем. С помощью механизма ипотеки произойдет приток средств на рынок жилья, оживится строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, расширятся рабочие места, повысятся доходы населения и бюджетов всех уровней. Поэтому необходимо использовать те реальные условия и возможности, которыми располагают регионы, создавать необходимые организационные правовые и финансовые предпосылки для подъема массового строительства жилья с использованием рыночных и государственных механизмов регулирования процессов в этом социально важном секторе экономики.
      Актуальность  темы связана с тем, что активное использование ипотеки в России обещает большое количество преимуществ, способных улучшить состояние отечественной экономики, обеспечить жильем социально незащищенные категории граждан.
      Развитие  института ипотеки имеет принципиальное значение и для банковской системы. Вложения в недвижимость, под гарантии государства, особенно во время нестабильности на фондовом рынке, представляют интерес даже при невысокой доходности.
      Важнейшей предпосылкой развития и применения ипотеки является нормативное регулирование  залоговых правоотношений.
      Безусловно, принятие Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ явилось важным этапом в  формировании законодательства об ипотеке. Поскольку Федеральный Закон  «О залоге», в части регулирования  ипотеки, безнадежно устарел, а большинство норм Гражданского кодекса, содержащихся в статьях о залоге, не рассчитано на применение к тем отношениям, предметом которых является недвижимое имущество, в том числе земля и земельные участки, появление закона было вызвано насущной необходимостью.
      Ипотека выступает не только как отдельное  правоотношение гражданского законодательства, но и сложное правовое явление. Помимо договора об ипотеке в ипотечных  отношениях фигурируют закладная и  приложения к ней, последующая ипотека (перезалог), второй, третий перезалог. Столь многочисленные варианты ипотеки требуют дополнительного правового регулирования всех ситуаций, которые могут возникнуть в процессе правоприменения.
      Основной  причиной уменьшения объемов ипотечного жилищного кредитования является удорожание кредитных ресурсов, возрастающие риски вложений в долгосрочные активы при снижении возможности рефинансирования кредитными организациями ранее выданных кредитов.
      О значимости развития института ипотеки  говорит и тот факт, что этому  вопросу в последние годы серьезное влияние уделяет государство.
      Объектами работы явяется проблемы  ипотечного  кредитования  в России на современном  этапе. Предмет – анализ недостатков и выявление перспектив на этом рынке.
      Выше  обозначенная проблематика обусловила цель данной курсовой работы – изучить проблемы  ипотечного  кредитования  в России в настоящее время.
      В задачи работы входит:
      1. Показать этапы развития рынка  ипотечного кредитования.
      2. Рассмотреть ипотеку как форму  залога с точки зрения действующего российского законодательства, дать характеристику ипотеки и ипотечного кредитовани.
      3. Рассмотреть ипотечные программы,  которые представлены в современное  время ведущими банками России.
      4. Выявить проблемы и определить перспективы развития института ипотеки.
      Теоретической базой выполнения данной курсовой работы послужили материалы периодической печати, данные государственной статистики, данные кредитных учреждений Российской Федерации, нормативно-правовые акты, регулирующие вопросы ипотечного кредитования в России.
      Курсовая  работа состоит из трех глав: в первой главе раскрыта теоретическая  сущность и значение ипотечного кредитования, во второй приведен анализ проблем  ипотечного кредитование в ближайшие  периоды времени, третья посвящена  перспективным направлением для развития данного ипотечного рынка в России. Методами исследования в данной работе являются исторический, абстрактно-логический и аналитический.
      . 
 
 
 
 
 

      ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

      1.1. Понятие, значение и содержание ипотечного кредитования

      Ипотека – в переводе залог, заклад, - это залог недвижимости, недвижимого имущества (земли, основных фондов, строений, жилья) с целью получения ссуды. В случае невозврата ссуды собственником имущества становится ссудодатель (баки и другие кредитно-финансовые  институты, которые могут выдавать подобную ссуду).
    Ипотечные  банки предоставляют долгосрочные  кредиты, которые обеспечиваются  внесением записи ипотек, или  ипотечных долгов, на землевладение,  под которое выдается ссуда. Если ипотечные банки используют для гарантии ссуд только ипотечные долги, в деловом общении остаются понятия «ипотечный банк» и «ипотечный кредит». Благодаря своей долгосрочности (20-30 лет) ипотечные кредиты удобны для финансирования в тех случаях, когда выплата процентов и погашение  кредита возможны только из текущих, как правило, невысоких  доходов, то есть небольшими взносами. Средства для предоставления кредитов ипотечный банк получает от продажи закладных листов. Это надежные, приносящие твердые проценты долговые обязательства банка по отношению к держателям. Закладные листы обеспечиваются предоставляемыми банком и гарантированными ипотеками или ипотечными долгами, ссудами[17].
      В настоящее время термин "Ипотека" обычно охватывает три понятия:
      "Ипотека" (как правоотношение) есть залог  недвижимого имущества с целью  получения ипотечного кредита  (как правило, в банке). Для ипотеки  характерно оставление имущества  в руках должника. Залог в гражданском  праве - один из способов обеспечения  обязательства - в данном случае банковского кредита. При этом во всех случаях обязательна государственная регистрация залога любой недвижимости. В случае неплатежеспособности должника требования кредитора удовлетворяются из выручки от реализованного имущества преимущественно перед другими кредиторами или путем перехода заложенной недвижимости в собственность залогодержателя.[26]
      "Ипотека" (как ценная бумага) подразумевает  "закладную" - долговой инструмент  удостоверяющий права залогодержателя  на недвижимое имущество; это именная ценная бумага, удостоверяющей право владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой имущества, указанного в договоре об ипотеке, без представления других доказательств существования этого обязательства и само право залога на указанное в договоре об ипотеке имущество. Закладная обычно свободно обращается на рынке [30, с.103].
      "Ипотека"  как ипотечный кредит (денежная  ссуда), выдаваемого заемщику кредитором  под залог недвижимости для  покупки недвижимости.
      Термин "ипотека" ("чистая ипотека") следует рассматривать как способ обеспечения обязательств, когда предметом залога служит недвижимое имущество. Если кредит выдается на приобретение жилья, используется термин "ипотечное (жилищное) кредитование". Для некоторых случаев употребим термин "смешанная ипотека", когда заемщик берет кредит в банке под залог уже имеющегося жилья для приобретения нового. Таким образом, жилищное кредитование и смешанная ипотека - это формы кредитования с той лишь разницей, что в первом случае в качестве обеспечения по такому ипотечному кредиту может выступать как залог, так и поручительство, а во втором случае - только залог недвижимости.[11]

      1.2. Правовое содержание  ипотечного кредитования в РФ

 
      Кардинальные  изменения, происшедшие в экономическом и социальном укладе России за годы реформ, вызвали потребность в использовании таких гражданско-правовых институтов, которые могли бы содействовать удовлетворению первостепенных интересов широкого круга людей, прежде всего в слоях малоимущего населения В числе таких институтов особое внимание вызывает институт залога недвижимости (ипотеки), способный служить средством привлечения кредитов для реализации различных социальных проектов, особенно в жилищной сфере
      Правовую  основу ипотечного жилищного кредитования составляют федеральные (общероссийские) и местные нормативные правовые акты. Федеральную правовую базу ипотечного жилищного кредитования в настоящее время образуют:
      1. Гражданский кодекс РФ. Содержит  в части первой главу 23, посвященную  способам обеспечения исполнения обязательств, в которой § 3 содержит специальные нормы о залоге. Помимо этого, к залоговым отношениям применяются и другие нормы ГК РФ, в частности, о порядке заключения договоров, об условиях действительности сделок и др. Количество норм, посвященных залогу, как в первой, так и во второй части ГК РФ, достаточно велико. Таким образом, ГК РФ является с точки зрения его юридической силы и наиболее подробным источником регулирования залоговых отношений. Однако нормы о залоге в части первой ГК РФ охватывают далеко не все вопросы, связанные с залоговыми отношениями во всем их многообразии и сложности.
      2. Закон РФ от 29 мая 1992 г. №  2872-1 “О залоге”. С момента  вступления в силу этот закон  занял место основного источника  российского залогового права. Это обстоятельство специально было подчеркнуто в ст. 2 Закона: “Настоящим законом определяются основные положения о залоге. Отношения залога, не урегулированные настоящим Законом, регулируются иными актами законодательства Российской Федерации”. Однако необходимо отметить, что с момента введения в действие части первой ГК РФ именно Кодекс стал основным источником залогового права. При этом надо иметь в виду, что регулирование залога в ГК РФ во многом существенно отличается от его регулирования в указанном Законе. Следовательно Закон РФ “О залоге” “применяется постольку, поскольку он не противоречит” части первой ГК РФ.
      3. Федеральный закон от 16 июля 1998г.  № 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге  недвижимости)” (далее - ФЗ “Об  ипотеке”). Данный законодательный акт, раскрывающий особенности залога недвижимого имущества, прошел долгий и тернистый путь, прежде чем был подписан Президентом РФ. Активная работа над этим законом началась в 1993г. В июле 1995г. он был принят в первом чтении, после чего его подвергли существенной доработке и многочисленным обсуждениям (было внесено около сотни поправок), в результате которых закон был принят обеими палатами Федерального собрания летом 1997г. Затем понадобился еще год, чтобы данный законопроект обрел статус полноправного федерального закона. Нормы, регулирующие ипотеку, содержатся не только в ФЗ “Об ипотеке”, но и в ГК РФ. Согласно п.2 ст.334 ГК РФ общие правила Кодекса о залоге применяются к ипотеке лишь в случаях, когда самим ГК РФ или законом “Об ипотеке” не установлены иные правила. Таким образом, несмотря на то, что ГК РФ содержит ряд специальных норм об ипотеке (п. 2-3 ст.339, п. 2-5 ст.340, п.1 ст.349 и др.), основной массив норм, регулирующих ипотеку, содержится в ФЗ “Об ипотеке”.
      4. К источникам залогового права относят также другие федеральные законы, в которых в той или иной мере рассматриваются вопросы залоговых отношений. К таким законодательным актам можно отнести, в частности, федеральный закон от 21 июля 1997г. № 122-ФЗ “О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним”.
      5. В совокупность источников залогового  права входят не только собственно  законодательные акты, но и указы  Президента РФ, постановления Правительства  РФ, законодательные акты субъектов  РФ, нормативно-правовые акты исполнительных органов различного уровня, включая местные органы управления. В качестве примера можно привести следующие нормативно-правовые акты: Постановление Правительства РФ от 15.05.2008 N 370 "О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих"; Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации"; Указ Президента РФ от 10.06.1994 N 1180 "О жилищных кредитах".[18]
      Имущество является основным объектом в ипотечных  отношениях, а поскольку нет однозначного определения термина “имущество”, то при заключении договора необходимо определять точное значение данного  термина путем его детального толкования.
      Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества может возникать лишь постольку, поскольку их оборот допускается федеральными законами. Moгyт быть заложены земельные участки, находящиеся в собственности граждан, их объединений, юридических лиц и предоставленные для садоводства, животноводства, индивидуального жилищного, дачного и гаражного строительства, приусадебные земельные участки личного подсобного хозяйства и земельные участки, занятые зданиями, строениями или сооружениями, в размере, необходимом для их хозяйственного обслуживания (функционального обеспечения).
      Не  подлежат ипотеке земли, находящиеся  в государственной или муниципальной  собственности, сельскохозяйственные угодья из состава земель сельскохозяйственных организаций, крестьянских (фермерских) хозяйств и полевых земельных участков личных подсобных хозяйств
      Оценка  земельного участка может быть установлена  в договоре об ипотеке не ниже его  нормативной цены Нормативная цена земли - это особый вид платы за землю. Она представляет собой показатель, характеризующий стоимость участка определенного качества и местоположения исходя из потенциального дохода за расчетный срок окупаемости. Нормативная цена земли применяется при покупке и выкупе земельных участков, при передаче земли в собственность, передаче по наследству, дарении, а также при получении под залог банковского кредита.
      Часть первая Гражданского кодекса РФ внесла определенные изменения в правовое регулирование института залога. Залоговый кредитор традиционно имел преимущественное право перед другими кредиторами на удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества. Однако это право не является безусловным. Как более ранний закон "О залоге" (1992г.), так и первая часть ГК РФ содержат оговорку, что преимущественное право залогового кредитора действует за изъятиями, предусмотренными законом.
      Часть первая ГК вводит изменения также  в порядок обращения взыскания  на заложенное имущество. Ст.349 части  первой ГК допускает два варианта обращения взыскания на заложенное имущество: по решению суда и без обращения в суд. В одних случаях обращение взыскания возможно только по решению суда, в других - обращение взыскания по решению суда действует как общее правило, если стороны не избрали иной порядок.
      По  общему правилу обращение взыскания на заложенное имущество производится по решению суда. Однако стороны вправе договориться об обращении взыскания на заложенную недвижимость без судебного решения.
      Предмет ипотеки. Определяется в договоре указанием  его наименования, местонахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием.
      Должны  быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и наименование органа государственной регистрации  прав на недвижимое имущество, зарегистрировавшего это право залогодателя.
      Если  предметом ипотеки является принадлежащее  залогодателю право аренды, арендованное имущество должно быть определено в  договоре об ипотеке так же, как  если бы оно само являлось предметом  ипотеки, и должен быть указан срок аренды.
      Оценки  предмета ипотеки. Определяется в соответствии с законодательством РФ по соглашению залогодателя с залогодержателем с  соблюдением при ипотеке земельного участка требований ст.67 ФЗ “Об ипотеке” и указывается в договоре об ипотеке в денежном выражении.
      При ипотеке государственного и муниципального имущества его оценка осуществляется в соответствии с требованиями, установленными федеральным законом или в  определенном им порядке.
      Стороны договора об ипотеке могут поручить оценку предмета ипотеки независимой профессиональной организации.
      Обязательство, обеспечиваемое ипотекой. Должно быть названо в договоре об ипотеке  с указанием его суммы, основания  возникновения и срока исполнения. В тех случаях, когда это обязательство основано на каком-либо договоре, должны быть указаны стороны этого договора, дата и место его заключения. Если сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения.
      Если  обеспечиваемое ипотекой обязательство  подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие  определить эти размеры.
      Федеральный закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)”  устанавливает (ст. 10), что обязательным элементом формы договора об ипотеке  является его нотариальное удостоверение  и государственная регистрация. Несоблюдение формы влечет недействительность договора. Установленные требования к таким элементам договора, как нотариальное удостоверение и государственная регистрация договора об ипотеке приведено ниже.
      Нотариальное  удостоверение договора об ипотеке:
      1) договор об ипотеке должен  быть нотариально удостоверен;
      2) договор, в котором отсутствуют  какие-либо данные, указанные в  ст.9 “Содержание договора об  ипотеке” ФЗ “Об ипотеке”, или  нарушены правила п.4 ст. 13 (условия,  при которых составление и  выдача закладной не допускается)  этого же Закона, не подлежит  нотариальному удостоверению в качестве договора об ипотеке;
      3) несоблюдение правил о нотариальном  удостоверении договора об ипотеке  влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным;
      4) если в договоре об ипотеке  указано, что права залогодержателя в соответствии со ст. 13 ФЗ “Об ипотеке” удостоверяются закладной, вместе с таким договором нотариусу предоставляется закладная. Нотариус делает на закладной отметку о времени и месте нотариального удостоверения договора об ипотеке, нумерует и скрепляет печатью листы закладной в соответствии с частью второй п.З ст. 4 ФЗ “Об ипотеке”.
      Государственная регистрация договора об ипотеке:
      1) договор об ипотеке подлежит  государственной регистрации;
      2) договор, в котором отсутствуют  какие-либо данные, указанные в  ст.9 “Содержание договора об ипотеке”, или нарушены правила п.4 ст. 13 (условия, при которых составление и выдача закладной не допускается) этого же Закона, не подлежит государственной регистрации в качестве договора об ипотеке;
      3) несоблюдение правил о нотариальном удостоверении договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным;
      4) договор об ипотеке считается  заключенным и вступает в силу  с момента его государственной  регистрации.[27]

      1.3 История ипотеки: отечественный и зарубежный опыт

 
      Ипотечные банки представляют собой специфический  банковский институт, возникший в  Западной Европе в конце XVIII в. Особое развитие они получили в Германии, где первый ипотечный банк был  создан в 1770 г. (в Силезии). Это был  государственный ипотечный банк, который осуществлял финансовую поддержку в основном крупных помещичьих хозяйств.
      Методом привлечения денежных средств таких  банков были выпуски закладных бумаг. В последующем своем развитии ипотечные банки в XIX и XX вв. стали  обслуживать не только крупные помещичьи хозяйства, но и мелкие, а затем и крестьянские хозяйства. Уже во второй половине XIX в. в Германии это были в основном государственные банки, принадлежащие, как правило, местным органам власти. Первый акционерный ипотечный банк был организован в 1862 г. во Франкфурте.
      Наибольшее  развитие ипотечные банки в Западной Европе получили в первой половине XX в. {до 30-х гг.) в Германии, где  они были одними из наиболее развитых, уступая в мощи лишь коммерческим банкам. Они выдавали ипотечные кредиты промышленным компаниям, под недвижимость, а также для нужд сельским производителям.
      В Германии в этот период действовали  так называемые судостроительные ипотечные  банки, предоставлявшие кредиты  судостроительным компаниям под  строящиеся суда. Одновременно в это же время были сделаны попытки создать ипотечные банки для долгосрочного кредитования промышленного строительства. 
Однако это направление не получило должного развития. Главной сферой ипотечных банков как в Германии, так и в других странах Западной Европы до 30-х гг. становится кредитование недвижимости в городах и сельской местности.

      Ипотека (от греч. hypotheke — залог, заклад) —  залог недвижимости, недвижимого  имущества (земли, основных фондов, строений, жилья) с целью получения ссуды. В случае невозврата ссуды собственником имущества становится ссудодатель (банки и другие кредитно-финансовые институты, которые могут выдавать подобную ссуду).
      Негативное  воздействие на развитие ипотечных  банков оказывали мировые войны  и послевоенная инфляция. Как правило, в период войны процесс их развития замедлялся, так как снижалось привлечение денежных средств и возрастал невозврат кредитов. Во время послевоенных инфляционных процессов задолженность погашалась, как правило, обесцененными деньгами, а сам ипотечный кредит заменялся временным покрытием за счет государственных облигаций. Именно в этих условиях число ипотечных банков снижалось. В период благоприятной экономической конъюнктуры число их росло, что подтверждается данными на примере ФРГ.
      Сокращение числа ипотечных банков в Германии происходило в период крупных экономических потрясений (кризис 30-х гг.) и послевоенной инфляции конца 40-х. В дальнейшем повышательная тенденция развития экономики в 50— 60-х гг. способствовала росту числа банков. В конце 60-х гг. в ФРГ было 24 акционерных банка, 5 акционерных судостроительных банков и 14 государственных ипотечных.  Наиболее крупными из них были четыре акционерных ипотечных банка: Немецкий центральный земельный банк , Франкфуртский ипотечный банк,  Рейнский ипотечный банк , Немецкий ипотечный банк (г. Бремен). Как правило, большая часть акционерного капитала (от 50 до 70%) этих банков принадлежала наиболее крупным коммерческим банкам ФРГ, так называемым "гроссбанкам". Среди государственных ипотечных банков ведущее положение занимали четыре банка: "Дейче Пфандбрифан-штальт" с пятью филиалами, Баварский земельный банк и два банка в земле Баден-Вюртемберг.
      Другие  частные и государственные ипотечные  банки также контролировались гроссбанками. В последние десятилетия экономического роста ФРГ (70—80—90-е гг.) число ипотечных банков колеблется около 30.
      Во  Франции также действуют ипотечные  банки, однако характер их деятельности носит специфический характер. Ведущим  в сфере ипотечного кредита является "Креди фонсье де Франс" — старейший ипотечный банк Франции с участием государства, созданный еще в 1852 г. Особое развитие он получил в XX в., точнее, в 60—70-х гг. Этот банк проводит операции по трем основным направлениям: выдает среднесрочные и долгосрочные ссуды сроком до 15 лет под обеспечение (5% активов); источником для таких операций служит выпуск ипотечных облигаций. Предоставляет кредиты местным органам власти Франции (департаментам и коммунам) сроком до 20 лет (5% активов) за счет выпуска так называемых коммунальных займов. Вторым направлением деятельности КФФ является предоставление ссуд строительным компаниям и земледельцам под жилищное и хозяйственное строительство, но, как правило, за счет государственного бюджета. Кроме "того, через этот банк выдаются также специальные кредиты частному капиталу, осуществляющему жилищное строительство. В-третьих, в функцию КФФ входит также учет векселей по среднесрочным кредитам под строительство, которое осуществляется коммерческими банками.
      Роль  ипотечных банков выполняют также учреждения ипотечного кредита, которых насчитывается во Франции свыше 30. Они выдают кредиты на покупку земли и квартир. Среди них наибольшее значение имеют "Креди фонсье нур ле батиман" и "Ля компани ипотекэр де ля Эпен", которые специализируются исключительно на кредитовании частного строительства.
      В США в основном ипотечный кредит осуществляют специализированные небанковские кредитно-финансовые институты в виде ссудо-сберегательных ассоциаций, а также страховые компании, но в то же время существует и группа государственных ипотечных банков. Это федеральные банки по кредитованию жилищного строительства, Федеральная ипотечная корпорация по кредитованию жилищного строительства, банки по кредитованию фермерских хозяйств, федеральные земельные банки.
      Эти учреждения, как правило, продают собственные ценные бумаги. Из полученных денежных средств государственные ипотечные учреждения выдают ипотечные ссуды. Выпуск их ценных бумаг резко увеличился с 1970 по 1986 гг. с 38 млрд. долл. до 262. Главная цель, федеральных ипотечных учреждений, включая банки, заключается в том, чтобы предоставлять кредиты в сельское хозяйство и жилищное строительство, обеспечивая социально-экономическое обслуживание наиболее деликатных сфер экономики, т.е. менее зажиточные слои населения.
      В Турции ипотечным кредитом занимается несколько государственных банков. Турецкий банк ипотечного кредита осуществляет кредитование жилищного строительства  в основном в городах. "Сумербанк" финансирует строительство государственных  предприятий, одновременно занимаясь кредитованием экспорта и реализации продукции государственных предприятий в обрабатывающей промышленности. Эти банки кредитуют строительство в добывающей и энергетической отраслях, а Мореходный банк осуществляет кредитование строительства судов и портового хозяйства. Эти банки являются проводниками определенной целевой правительственной политики по укреплению государственного сектора.
      В Финляндии действуют семь частных  ипотечных банков: "Финиш Реал Эстате Бэнк ЛТД", "Индастриал Бэнк оф Финллэнд ЛТД", "ОКО инвестмент бэнк ЛТД", "Мортгэдж Бэнк оф Финллэнд ЛТД", ЛРСР - Минисипалите Бэнк ЛТД", "Капсалис Бэнк ЛТД*' и "Аландс Гиротекс Бэнк ЛТД". Эти банки направляют свои ипотечные кредиты в корпоративный сектор (до 67%), государству (23%), частным лицам (3%), мелким предприятиям (1%), прочим (6%). В своих руках они концентрируют весь ипотечный кредит, предоставляемый в промышленность, строительство и сельское хозяйство.
      В Испании существует несколько банков, предоставляющих ипотечный кредит. Это прежде всего Ипотечный банк, выдающий кредиты под жилищное строительство, и Банк строительного кредита, которые занимаются ипотечным кредитованием в основном промышленных компаний.
      В Италии функции ипотечного кредита  выполняют по-лугосударственные  и государственные банки. Основное место на рынке ипотечного кредита занимают банки "Институто Мобиль-яре Итальяно", "Мидибанк", "Эфибанк* (ипотечный кредит для промышленности). Банк "Медио Кредито" проводит кредитование средних и мелких промышленных компаний путем предоставления кредитов другим банкам, но сам он операциями с частной клиентурой не занимается.[7]
      Весьма  важное значение ипотечные банки  имеют также в ряде стран 
Латинской Америки и Азии. Как правило, это страны со сравнительно развитыми банковскими системами, приближающиеся по своей структуре к ведущим странам Западной Европы. Так, в Латинской Америке ипотечные банки в чистом виде существовали в 80-х гг. в таких странах, как Аргентина, Бразилия, Мексика, Венесуэла, Колумбия, Чили1, в Азии — в основном в Индии, Пакистане, Турции, Южной Корее, Таиланде и некоторых других. Основная функция ипотечных банков в этих регионах и странах — ипотечное кредитование земельной собственности, жилищного и отчасти промышленного строительства.

      При развитии ипотечного кредита в России, т.е. чтобы физические лица могли приобрести в кредит дома и квартиры, а предприятия — произвести обновление основных фондов, большое значение имеют источники кредитных ресурсов ипотечных банков и других кредитно-финансовых учреждений. Такими источниками по существу могут быть сбережения населения, свободные денежные средства юридических лиц, а также вторичный рынок ценных бумаг. В настоящее время в России в правительственных и законодательных органах рассматривается вопрос о создании Федерального агентства по ипотечному кредитованию (по образцу Федеральной национальной ассоциации по ипотечному кредитованию США), которое должно организовать вторичный рынок закладных в России, а также выкупать у банков ипотечные кредиты, соответствующие установленным стандартам, и выпускать ценные бумаги, которые обеспечены этими кредитами и имеют соответствующие правительственные гарантии.. В настоящее время перед банками России стоит задача создания вторичного рынка ипотек путем образования региональных рынков и постепенной их интеграции.[5]

      ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПРОБЛЕМ  ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В 2008-2010 ГГ

      2.1 Обзор российского  рынка ипотечного кредитования

 
      Ипотечный рынок России появился и вырос  буквально на глазах. По мнению экспертов, уже завершен первоначальный этап формирования и началось быстрое количественное и качественное развитие.  
Конечно, о насыщении рынка говорить пока рано. Около 60 % российских семей не удовлетворены своими жилищными условиями. Естественно, что в такой ситуации ипотечное кредитование является одной из наиболее востребованных и перспективных банковских услуг. Многие финансовые институты, государственные и частные, вовлечены сейчас в ипотечное кредитование. По данным ЦБ с 2003 по 2005 г. объем ипотечных кредитов вырос в 7,5 раз, а за первое полугодие текущего года удвоился. Практически во всех банках отмечают значительное увеличение ипотечной составляющей кредитного портфеля.

        Десятка лидеров ипотечного рынка
      В связи с востребованностью ипотеки  все больше банков выходит на рынок со своими кредитными программами. Сегодня только в Москве о собственных программах заявляют порядка 100 банков, но реально поточным ипотечным кредитованием занимаются не более 15 из них.
      По  мнению специалистов, можно выделить трех явных лидеров. Безусловный лидер рынка — это Сбербанк. За первые шесть месяцев 2006 года выдал ипотечных кредитов столько же, сколько все банки России, работающие на рынке ипотеки.
        
Второе место занимает "Внешторгбанк 24". Третье место делят между собой "Городской Ипотечный Банк" и банк DeltaCredit. "Русский Ипотечный Банк", "Сосьете Женераль Восток" и "Райффайзенбанк", по мнению экспертов, имеют большой потенциал на ипотечном рынке. Кроме того, в качестве активных участников ипотечного рынка стоит отметить "Банк Москвы", "Абсолют банк", банк "Возрождение", Москоммерцбанк, "Кит-Финанс" и другие. 
 
На российский рынок медленно, но верно приходят западные банки. Понятно, что зарубежные банки придут с деньгами и развитыми технологиями, что естественным образом потеснит российские банки, заставив их все-таки обратиться к унифицированной системе ипотечного кредитования. 
             Причиной такого активного развития в первую очередь является постепенное повышение благосостояния граждан и увеличение доли населения, пользующейся банковскими услугами. Кроме того, усиливается конкуренция среди банков, в борьбу за заемщиков включаются все новые и новые игроки, что способствует улучшению условий кредитования — увеличиваются сроки кредитования, снижается первоначальный взнос, расширяются линейки ипотечных продуктов, медленно, но все же понижаются ставки по ипотечным кредитам".  
               Не менее важной причиной усиления интереса к ипотеке стало также то, что банки становятся более лояльными к потенциальным заемщикам, — считает он. — За последние годы ставка по ипотечным кредитам существенно снизилась, более демократичными стали требования к заемщикам — в большинстве банков не требуют официального подтверждения доходов, регистрации, гражданства, значительно понизился также первоначальный взнос.

      Сейчас на рынке стали появляться следующие условия предоставления кредитов: первый взнос от 0 %, процентные ставки от 9—10 % годовых, сроки кредитования до 25—30 лет, максимально возможные суммы кредитов в некоторых банках не ограничены, сроки оформления кредита от 2 дней, банки рассматривают различные способы подтверждения доходов. Эти условия очень близки к тому, к чему привыкли европейские и американские клиенты, искушенные в ипотеке.
      Динамика  выдачи ипотечных кредитов в России по итогам десяти месяцев 2010 года показывает, что восстановление рынка ипотечного кредитования продолжается.
      Согласно  данным Банка России, за октябрь 2010 года предоставлено 30 749 ипотечных кредитов на общую сумму 38,8 млрд рублей. Всего, за десять месяцев 2010 года выдано 218 029 ипотечных кредитов на общую сумму 272,9 млрд рублей. Объём кредитов, выданных за этот период 2010 года, в 2,5 раза превышает аналогичный показатель сопоставимого периода 2009 года. В количественном выражении за десять месяцев 2010 года предоставлено в 2,4 раза больше ипотечных кредитов, чем за аналогичный период 2009 года.
      В 2010 году российские банки стали снижать ставки по ипотечным кредитам, что поспособствовало увеличению их количества. Месячная динамика средневзвешенных ставок по кредитам также свидетельствует о существенном снижении уровня ставок по ипотечным кредитам. Ставки по кредитам в рублях, выданным в течение октября, понизились на 0,5 п.п. по сравнению с уровнем предыдущего месяца, и составили 12,7%. Месячный уровень ставок по кредитам в рублях достиг докризисного уровня: по итогам трех кварталов 2008 года средневзвешенные ставки по кредитам в рублях также составили 12,7%. По сравнению с аналогичным показателем октября 2009 года месячный уровень ставок снизился на 1,5 п.п.
      Сегодня на рынке ипотеки реально продолжают работать 5 ведущих федеральных банков: Сбербанк, ВТБ-24, Газпромбанк, Россельхозбанк и Банк Москвы, в совокупности выдающих до 60% от общего количества кредитов по РФ, а также еще около 15 крупных банков, среди которых Альфа-банк, Абсолют банк, Банк Жилфинанс, Городской ипотечный банк, Дельтакредит, Московский кредитный банк, ОТП Банк, Райффайзенбанк, Росбанк, Юникредитбанк. На рисунке 2.1 представлены данные о распределении объема выданных ипотечных кредитов на 2008-2010 гг.

      Рис. 2.1 Распределение объема выданных ипотечных  кредитов на 2008-2010 гг. 

      Некоторые из них – ВТБ-24, Абсолют банк, Дельтакредит, Хоум Кредит – помимо стандартного кредитования вторичного жилья реализуют программы покупки залоговой недвижимости. Начиная с середины лета ряд банков (ВТБ-24, Дельтакредит, Московский кредитный банк) возобновили кредитование новостроек. Основными условиями получения займа являются залог имеющейся недвижимости/прав на новую квартиру, готовность дома не ниже 60%, первоначальный взнос 30-50% и положительное кредитное досье[12].

      2.2 Анализ программ ипотечного кредитования ведущих российских банков

      В данной параграфе проанализированы программы трех наиболее крупных банковРФ, представляющих программу ипотечного кредтования. 

      1. Сберегательный банк Российской Федерации
      На  сегодняшний день, по статистике, Сбербанк занимает место крупнейшего банка  на рынке ипотечного кредитования.
      Сбербанком  представлен ряд программ ипотечного кредитования, рассчитанных на различные социальные группы с учетом их потребностей и возможностей. Ипотечное кредитование Сбербанка имеет ярко выраженный целевой характер: кредиты предоставляются на строго определенные цели, такие как улучшение жилищных условий (предполагает приобретение домов, квартир, а также иной жилой недвижимости на территории РФ) и строительство, в том числе, реконструкция старого жилищного фонда, проведение ремонтных работ.
      Ипотечные займы предоставляются Сбербанком на срок до 30 лет. Максимальная сумма предоставляемого кредита ограничивается лишь уровнем доходов заемщика, каких-либо специальных ограничений банком не предусмотрено. Кроме того, при определении суммы предоставляемого кредита, Сбербанк может учитывать стоимость находящегося в собственности заемщика имущества, определяя таким образом размер займа ориентируясь на суммарный актив, при этом учет доходов необязателен.
      Сбербанком  не предусмотрены и какие-либо ограничительные  пределы относительно минимальной суммы предоставляемого ипотечного кредита. Кредитование заемщика может осуществляться в рублях, долларах США и Евро, при этом размер процентной ставки по конкретной программе ипотечного кредитования осуществляется с учетом выбранной заемщиком денежной единицы.
      Сроки, на которые Сбербанк России представляет жилищные кредиты - до 5 лет, от 5 лет  до 10 лет и от 10 до 20 лет. А получить кредит могут только платежеспособные граждане Российской Федерации в  возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием жилищного кредитования является погашение кредита до исполнения заемщиком (созаемщиками) 75 лет.
      Ипотечное кредитование граждан в Сбербанке  осуществляется по следующим программам:
      1. Ипотечный кредит;
      2. Ипотечный кредит +;
      3. Кредит на недвижимость;
      4. Ипотека в рамках программы  «Молодая Семья».
      Каждая  из представленных программ рассчитана на достижение различных целей. В  соответствии с программой «Ипотечный кредит» займ предоставляется заемщику на приобретение, строительство, ремонт, реконструкцию объекта жилой недвижимости под залог кредитуемого имущества.
      Предоставленный Сбербанком ипотечный кредит погашается аннуитетными платежами, т. е. ежемесячно равными долями с одновременной  уплатой процентов за пользование кредитом. Проценты начисляются и выплачиваются с того месяца, который следует за месяцем предоставления кредита. В таблице 1 представленны данные программах ипотечного кредитования Сбербанка.
     Таблица 1 – Программы ипотечного кредитования Сбербанка 

Ипотечная программа Валюта Минимальная сумма  платежа Срок  кредита Проценты
«Ипотечный  кредит» Рубли,РФ от 15 000 1—30 лет 10,5-12%
Доллары США от 600 1—30 лет 11-12,5%
«Ипотечный+ Рубли,РФ 15 000 1—30 лет 10,25-11,75%
Доллары США 600 1—30 лет 10,75-12,25%
«Кредит на недвижимость» Рубли,РФ 15 000 1—30 лет 11,5-12,5%
Доллары США 600 1—30 лет 12-13%
«Молодая  Семья» Рубли,РФ 15 000 1—30 лет 10,25-12,5%
Доллары США 600 1—30 лет 10,75-13%
 
      С 01 ноября 2008 г. Сбербанк России объявил  об ужесточении условий кредитования физических лиц. Важно отметить, что условия договоров по ранее выданным кредитам остаются без изменений.
      Изменения коснулись следующих программ:
      Максимальный  размер кредита установлен в размере: не более 80% - по кредиту “Молодая семья”, предоставляемому молодым семьям с ребенком (детьми);
      не  более 70% - по остальным жилищным кредитным  программам. По кредитам на цели ремонта (реконструкции) объектов недвижимости срок кредитования устанавливается  не более 10 лет.
      2. Акционерный банк газовой промышленности "Газпромбанк" - уполномоченный банк ОАО "Газпром", входит в пятерку крупнейших российских банков по всем основным показателям.
      В настоящее время Газпромбанк  помимо газовой отрасли предоставляет  банковские услуги предприятиям и сотрудникам  других отраслей реального сектора экономики (химической промышленности, машиностроения, оборонного комплекса и др.). Клиентами Банка являются около 2 млн. граждан, свыше 36 000 корпоративных клиентов, в том числе 1 000 предприятий и организаций газовой промышленности.
      Газпромбанк активно развивает ипотечное  кредитование в российских рублях и  иностранной валюте.
      Рассмотрим  на примере программы ипотечного кредитования на приобретение квартир  в строящихся домах
      Максимальный  размер кредита 1 000 000 (один миллион) долларов США (эквивалент в валюте РФ) при кредитовании на приобретение квартир в домах, на которые в установленном порядке оформлено право собственности.
      Заявки  на кредит на сумму более 1 000 000 долларов США рассматриваются в индивидуальном порядке.  

Таблица 2 – Ипотечные программы в зависимости от максимального срока предоставления кредита.
Максимальный  срок кредитования Валюта кредита Минимальные размеры  процентных ставок, (% годовых) Процентная  ставка/ – до даты предоставления в  Банк документов, подтверждающих государственную  регистрацию залога (ипотеки)
/Процентная  ставка – после даты предоставления  в Банк документов, подтверждающих  государственную регистрацию залога (ипотеки)
До 15 лет. Срок  возврата кредита – до достижения пенсионного возраста (мужчины 60 лет, женщины 55 лет)
Рубли РФ 18,0/17,5
Доллары США  14,0/13,5
От 15 до 25 лет. Срок  возврата кредита – до достижения пенсионного возраста (мужчины 60 лет, женщины 55 лет)
Рубли РФ 19,0/18,5
Доллары США  14,5/14,0
 
      Размер  кредита предоставляется не более 70% от стоимости квартиры по договору соинвестирования в строительство  жилого дома.
      Сумма кредита рассчитывается исходя из совокупного  дохода созаемщиков (супругов) с учетом того, что ежемесячная сумма, направляемая на погашение кредита и процентов по нему, не должна превышать 40 % при величине совокупного дохода менее 1000 долларов США, 50 % при величине совокупного дохода от 1000 до 10 000 долларов США, 60% при величине совокупного дохода от 10 000 долларов США.
      3. Внешторгбанк 24 (ВТБ 24)
      Ипотечные кредиты под залог недвижимости банк стал выдавать в конце 2003 - начале 2004 года. Сейчас банк активно работает и, несмотря на большой поток клиентов, заявки на получение кредита сотрудники Внешторгбанка рассматривают достаточно быстро, да и выдачу кредитов заемщикам не затягивают.
      Большие денежные ресурсы Внешторгбанка  позволяют говорить о том, что  на рынок ипотечных кредитов банк вышел всерьез и надолго.
      ВТБ 24 - дочерний банк Внешторгбанка.
      Ипотечные кредиты ВТБ 24 позволяют приобрести квартиры только на «вторичном» рынке, то есть те квартиры, которые уже  находятся в чьей-либо собственности. Ипотечный кредит ВТБ 24 для приобретения квартиры на вторичном рынке.
      Максимальный  размер кредита зависит от размера доходов заемщика. На сегодняшний день ипотека ВТБ 24 представлена двумя программами - "Квартира на вторичном рынке жилья" и "Нецелевой ипотечный кредит". Кредиты предоставляются в рублях, долларах или евро на срок от 5 до 50 лет. Максимальная сумма кредита ограничена 70% оценочной стоимости квартиры 

     Таблица 3 - Условия предоставления кредита
      Процентные ставки        От 11,1%
      Срок кредитования        От 5 до 50 лет
      Комиссия за рассмотрение заявки        От 1200 руб.
      Комиссия за выдачу кредита        20 000 руб.
      Ипотека без первоначального  взноса       Нет
      Досрочное погашение  без комиссии       Через 3 месяца
 
      Ипотека ВТБ 24 предусматривает рекордный  на сегодняшний день срок ипотечного кредитования – до 50 лет. Однако стоит  отметить, что при пользовании долгосрочной ипотекой ВТБ 24 (от 31 года до 50 лет), то на момент обращения в банк возраст заемщика не должен превышать 30 лет.

      2.3 Проблемы ипотечного кредитования в России

 
      До  определенного момента развитие ипотечных операций сдерживалось неблагоприятными макроэкономическими условиями: высокими темпами инфляции, нестабильностью курса рубля, низким уровнем доходов населения. В последние три года ситуация изменилась: объемы предоставленных кредитов активно растут, число банков - участников рынка постоянно увеличивается, ставки по кредитам продолжают снижаться. Однако вклад ипотечных операций в финансирование покупок жилья в России остается крайне низким.
      Жилищная  проблема в России, обеспечение населения  жильем является социально-экономической  проблемой. Около 77 процентов россиян хотели бы улучшить свои жилищные условия, и только около 10 процентов располагают достаточными доходами, чтобы с помощью ипотечного кредита приобрести жилье[6].
      Развитие  жилищной ипотеки в России сегодня  сдерживается рядом основных факторов:
      1. Ограниченный платежеспособный  спрос населения. По оценкам  Минэкономразвития России, даже  при самых "либеральных"  параметрах, максимальная граница  доступности для населения России  составит не более 10 процентов.
      Стимулирование  покупательской способности населения за счет ипотеки, без симметричных мер по стимулированию строительства жилья ведет к росту цен на жилье и затрудняет решение жилищной проблемы. Из-за роста цен на жилье возможно значительное смещение интереса заемщиков к продуктам, предоставляемым на цели индивидуального жилищного строительства. Основными негативными факторами останутся снижение предложения на рынке жилья и рост цен на него.
      2. Низкие темпы разработки и  совершенствования законодательства  о недвижимости и несогласованность  правовых актов между собой. Так, например, очевидно, какое большое значение для развития рынка жилья имеет земельное законодательство. Однако Земельный кодекс РФ на момент его принятия в 2000 году содержал не менее чем в 29 статьях отсылки на законы или нормы, которые еще предстояло создать. В 2003 году положение мало изменилось. Только в июле 2003 гола Правительство РФ внесло крайне важный для развития жилищного строительства законопроект "О переводе земель из одной категории в другую".
      Необходимо  также отметить, что до настоящего времени многие федеральные законы, содержащие нормы, регулирующие в той или иной мере отношения, связанные с недвижимостью, имеют массу недоработок.
      3. Неразвитость инфраструктуры рынка  жилья и жилищного строительства.  Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риэлтерские и оценочные агентства. При фактическом наличии данных структур в России не отлажена технологическая схема их взаимодействия и, как следствие, невысока эффективность системы в целом, завышены расходы при совершении сделок.
      4. Психологические факторы, главным  из которых является национальная  особенность большинства населения  - нежелание жить в долг.
      5. Большое количество административных барьеров. Строительные компании, заемщики и ипотечные компании сталкиваются с существенными административными препонами. Например, строительные компании должны получить не менее 40 согласований и разрешений для регистрации нового проекта, что влечет за собой большое количество издержек.
      6. Неразвитость организационно-технологической  и финансовой инфраструктуры  в системе ипотеки. К сожалению,  на сегодняшний день работающей  и решающей проблемы населения  ипотеки в России пока нет.  Об этом свидетельствует статистика ипотечных сделок, размер и структура доходов населения. Только 4 процента жилья было куплено на банковские ипотечные займы. На рисунке 6 представлена доля приобретений гражданами квартир при помощи ипотечных схем в 2006 году в процентном выражении.
      7. Высокие процентные ставки на  ипотеку для большинства россиян,  в связи с чем, ипотечное  кредитование в России не становится  массовым, и большинство россиян  не могут воспользоваться ипотекой  для решения своих жилищных  проблем.
      8. Непрозрачные источники доходов граждан, значительный удельный вес не декларируемых доходов граждан. Документально подтвердить свои доходы могут не более 10-12 процентов потенциальных заемщиков.
      9. Недостаток долгосрочных финансовых  ресурсов банков. Проблему привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного ипотечного кредитования с полным основанием можно считать наиболее актуальной для развития системы ипотечного кредитования в России. Ни один банк не в состоянии формировать свой кредитный портфель из долгосрочных кредитов, опираясь при этом на краткосрочные источники. Несоответствие банковских активов и пассивов по срокам, объемам и ставкам рано или поздно приводит банк к потере своей ликвидности.
      В ходе обсуждения проблемы развития ипотеки  необходимо отразить причины недостаточно динамичного увеличения количества и роста объемов выдаваемых кредитов, которые заключаются в следующем:
      сохраняющаяся на высоком уровне процентной ставка по ипотечным кредитам;
      в структуре предложения жилья  наибольший удельный вес занимает так называемый первичный рынок за счет различных форм долевого участия в строительстве жилья, объекты которого на стадии строительства не могут выступать предметом ипотеки;
      недостаточная информированность продавцов жилья  о сущности и особенностях сделок купли-продажи жилья за счет ипотечного кредита, их недоверие к банкам-кредиторам, а зачастую нежелание использовать официальные механизмы денежных расчетов;
      неподготовленность  других участников рынка недвижимости и в первую очередь агентств, использующие возможности жилищного ипотечного кредитования.[8,9]
      Для становления и развития системы  долгосрочного ипотечного кредитования необходимо предусмотреть решение  основных проблем: устранение имеющихся  недостатков в законодательстве; слабое развитие и недостаточная  эффективность системы регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним в учреждениях юстиции; слабое развитие оценочного и страхового дела; недостаток кредитных ресурсов и их высокая стоимость у коммерческих банков; отсутствие вторичного рынка закладных (ипотечных кредитов); высокие ставки рефинансирования; отсутствие эффективных механизмов ограничения рисков банков и покрытия со стороны государства и органов местного самоуправления; отсутствие ипотечных банков; высокая стоимость кредитов для заемщика; низкие доходы преобладающей части населения в сравнении со стоимостью жилья; недостаток бюджетных средств для предоставления жилищных субсидий гражданам, имеющим на них право, позволяющих снизить кредитную нагрузку при приобретении жилья; несовершенство налогообложения, недостаточное количество стимулов для вложения средств гражданами в жилье.[24]
      Ипотечный рынок России живет в ожидании повышения спроса на ипотеку. Перспективы  дальнейшего существования и  развития ипотеки в России всем представляются по-разному. На эту тему сегодня спорят политики, юристы, государственные служащие, домохозяйки и даже свободные художники. Теории дальнейшего развития ипотеки и пути решения проблем ипотечного кредитования многообразны, рассмотрим некоторые из них.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.