На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Кредитование как фактор экономического роста

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 10.07.2012. Сдан: 2010. Страниц: 15. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ 
НОВГОРОДСКИЙ  ФИЛИАЛ ГОСУДАРСТВЕННОГО ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО УЧРЕЖДЕНИЯ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ
«САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ» 
 
 
 

Курсовая  работа
по дисциплине «Деньги, кредит, банки»
на тему:
«Кредитование, как фактор экономического роста.» 
 
 

Выполнил:
Студентка группы Д.07.Ф.2
Кособудский С. Г.
Проверила:
кандидат  экономических наук, доцент
Середюк Ирина Леонидовна 
 
 
 
 
 
 
 
 

Великий Новгород

2009.
Оглавление: 

Введение - общая характеристика работы.
Глава 1. Экономические основы кредитования.
§ 1.1 Сущность и  функции кредита.
§ 1.2 Формы и  виды кредита.
Глава 2. Основные направления ускорения экономического роста на базе кредитования.
§ 2.1 Обеспечение  благоприятных условий для развития малого и среднего бизнеса.
§ 2.2 Меры по созданию благоприятных условий для кредитования малого бизнеса.
§ 2.3 Кредитование инвестиций.
Глава 3. Кредитование физически и юридических лиц.
§ 3.1 Услуги по кредитованию физических лиц, предоставляемые коммерческими банками РФ
§ 3.2 Кредитование юридических лиц на современном этапе.  

Заключение.  

Список  литературы. 
 
 
 
 
 
 

Введение:
Проблемам экономического роста в любой  стране мира уделяется пристальное  внимание, будь то высокоразвитая Япония, пытающаяся осуществить наиболее полно свои широкомасштабные экономические программы и реализовать поставленные экономические цели, или Россия пытающаяся выполнить программу Международного валютного фонда, чтобы получить очередной кредит. Экономический рост, на мой взгляд,  – это сложное и многогранное явление. За, казалось бы, простым способом его выражения, таким как прирост ВНП, ВВП и НД, стоит система взаимодействия самых различных сторон экономической жизни. Экономический рост, на мой взгляд,  – это сложное и многогранное явление. За, казалось бы, простым способом его выражения, таким как прирост ВНП, ВВП и НД, стоит система взаимодействия самых различных сторон экономической жизни.Необходимо четко разграничивать понятие «экономический рост» и «экономическое развитие». Во-первых, развитие осуществляется и тогда, когда роста нет, но закладываются предпосылки для него. Во-вторых, может выражаться в структурных преобразованиях, возможных новациях, которые непосредственно к экономическому росту не приводят. В-третьих, развитие может быть и по нисходящей линии, когда не только нет количественного роста, но и идет процесс убывания свойств, качеств продукта, услуг.Одной из центральных проблем экономики является достижение непрерывного и устойчивого экономического роста. Чтобы понять, как осуществляется эта цель, важно выявить внутренний механизм увеличения производства экономических благ в масштабе страны. Такой механизм можно обнаружить в самой структуре национального хозяйства, которая способна обеспечить сбалансированное расширенное воспроизводство.
  Кредит  в современных условиях служит объектом активного государственного регулирования. Вообще, денежным кредитным регулированием называют совокупность мероприятий государства, регламентирующих деятельность денежно-кредитной системы, показатели денежного обращения и кредита, рынки ссудных капиталов, порядок безналичных расчетов в целях воздействия на экономику. Национальный банк главный, но не единственный орган регулирования. Существует целый комплекс регулирующих органов. Осуществляя кредитное регулирование, государство преследует следующие цели: воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, оно, таким образом, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки национальных экспертов на внешнем рынке. Таким образом, воздействие на кредит позволяет достичь более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом. Например, недостаток у предприятий свободных денежных средств затрудняет осуществление коммерческих сделок, внутренних инвестиций и т.д. С другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки: обесценение денег, как следствие, снижение жизненного уровня населения, ухудшения валютного положения в стране. Соответственно, в первом случае денежно-кредитная политика должна быть направлена на расширение кредитной деятельности банков, а во втором случае - на ее сокращение, переходу к политике "дорогих денег". Нужно отметить, что с помощью кредитного регулирования государство стремиться смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях подержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли народного хозяйства. Кредитная политика осуществляется косвенными и прямыми методами воздействия. Различие между ними состоит в том, что Национальный банк либо оказывает косвенное воздействие через ликвидность кредитных учреждений, либо устанавливает лимиты кредитования экономики (т.е. количественные ограничения кредита). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Экономические основы кредитования.

Кредит относится  к числу важнейших категорий  экономической науки. Его

изучению  посвящены  многочисленные работы советских и зарубежных экономистов.
Однако эта  тема не изучена полностью, нуждается  в дополнительной доработке,
поскольку  кредитные  отношения  в  современных  условиях достигли
наибольшего  развития.  В  настоящее время  речь уже идет не о постоянном
увеличении  объемов  денежных  капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о
расширении субъектов  кредитных отношений, а также  растущем многообразии самих операций. Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть  те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде от тотального регулирования к рыночному механизму функционирования, что требует более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. В настоящее время назрела необходимость в полную меру использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны.
Наиболее характерные  черты кредитной сферы - перенасыщение  оборота платежных средств, утрата кредитом своего назначения. Это говорит  о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны  в  значительной мере зависит от
состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать  опыт,
накопленный развитыми  странами в этой сфере. Необходимо проводить  реформу всей кредитной системы, направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стане новых форм кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды,  лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной. Все это заставило меня обратиться к данной теме и рассмотреть вопросы сущности кредита, его формы, проблемы кредита в современном денежном обращении, его роль в государственном регулировании экономики.
Слово «кредит» происходит от латинского слова creditum — ссуда, долг. Однако многие экономисты связывают его с иным близким по значению термином —credo, т. е. «верю». Соответственно в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

§ 1.1 Сущность и функции  кредита. 

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как  правило, с уплатой процентов; стоимостная  экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.
Возможность возникновения  и развития кредита связаны с  кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.
Кредитные отношения  в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:
Возвратность  кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие «безвозвратная ссуда». Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие "планово-убыточное частное предприятие".
Срочность кредита. Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном  договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для при­менения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX— начале XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всего из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.
Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость не только прямого  возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции: 

·перераспределение  части прибыли юридических и  дохода физических лиц; 

·регулирование  производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях; 

·на кризисных  этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка. 

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как  отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.
Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 — 5% годовых) или на беспроцентной основе.
Принципиально отличаясь от традиционного механизма  ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают  общественно необходимые затраты  труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера: 

·цикличности  развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема— снижается); 

·темпов инфляционного  процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения  ссудного процента); 

·эффективности  государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков; 

·ситуации на международном  кредитном рынке (например, проводившаяся  США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение  зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков); 

·динамики денежных накоплений физических и юридических  лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается); 

·динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков; 

·сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в  августе—сентябре, что связано с  необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север); 

·соотношения  между размерами кредитов, предоставляемых  государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга). 

Обеспеченность  кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.
Целевой характер кредита. Распространяется на большинство  видов кредитных операций, выражая  необходимость целевого использования  средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.
Дифференцированный  характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны  кредитной организации к различным  категориям потенциальных заемщи­ков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)
Место и роль кредита в экономической системе  общества определяются также прежде всего выполняемыми им функциями  как общего, так и селективного характера.
Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики  рынок ссудных капиталов выступает  в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая. удовлетворение  потребностей динамично  развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций.
Именно поэтому  одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы  — рациональное определение экономических  приоритетов и стимулирование привлечения  кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.
Экономия издержек обращения. Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.
Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.
Обслуживание  товарооборота. В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных от­ношений товарообмена.
Ускорение научно-технического прогресса. В послевоенные годы научно-технический  прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства  и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка. 

Итак, кредит -  это экономические отношения, возникающие  между кредитором и заемщиком  по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование. 

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие  функции:  

а) аккумуляция  временно свободных денежных средств; 

б) перераспределение  денежных средств на условиях их последующего возврата; 

в) создание кредитных  орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций; 

г) регулирование  объема совокупного денежного оборота. 

Основными принципами кредита являются возмездность, срочность и возвратность. 
 
 
 
 
 
 
 

§ 1.2 Формы и виды кредита.
Банковский  кредит является одной из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает передача денежных средств. Он предоставляется специализированными кредитными организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать юридические лица, органы государственной или местной власти. Кредитные отношения оформляются кредитным договором или кредитным соглашением.
Доход по банковскому  кредиту поступает в виде банковского  процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее среднего уровня на данный период времени и  конкретных условий кредитования.
Коммерческий  кредит - одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита — ускорение процесса реализации товаров, а, следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.
      Инструментом  коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя — простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.
      В зарубежной практике коммерческий кредит получил исключительно широкое распространение. Например, в Италии до 85% от суммы сделок в оптовой торговле осуществляются на условиях коммерческого кредита, причем средний срок по нему составляет около 60 дней, что существенно превышает срок фактической реализации товаров непосредственным потребителям. В России эта форма кредитования до последнего времени была ограничена сферой обращения. В других отраслях ее распространению объективно препятствовали такие факторы, как высокие темпы инфляции, кризис неплатежей, ненадежность партнерских связей, недостатки конкретного права.
      В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита: 
 

       
    кредит с фиксированным сроком погашения;
    кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;
    кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.
Главный отличительный признак потребительского кредита — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.
Основной  признак государственного кредита — непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:
    конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;
    коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.
Ростовщический  кредит. Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120—180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.
Международный кредит - это предоставление денежно-материальных ресурсов одних стран другим во временное пользование в сфере Международных отношений, в т. ч. и во внешнеэкономических связях. Эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на условиях возвратности и уплаты %, преимущественно в виде займов.
    Средства  для международного кредита мобилизуются на Международном рынке ссудных капиталов, на национальных рынках ссудного капитала, а также за счет использования ресурсов государственных, региональных и международных организаций. Размер кредита и условия его представления фиксируются в кредитном соглашении (договоре) между кредитором и заемщиком.
    Международный кредит в современной практике по срокам подразделяются на:
    - краткосрочный (до 1 года),
    - среднесрочный (от 1 до 10 лет),
    - долгосрочный (свыше 10 лет).
    Международный финансовый капитал  и международные  валютные отношения во внешнеэкономических связях РФ
    С точки зрения обеспечения он делится  на обеспеченные кредиты (товарами, коммерческими документами и другими ценностями) и необеспеченные (бланковые).
    По форме кредиты подразделяются на товарные и валютные. В зависимости от того, кто является кредитором, различают частные кредиты, правительственные, кредиты международных и региональных организаций.
    Функции международного кредита  выражают особенности движения ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. В их числе:
    1. Перераспределение ссудного капитала между странами для обеспечения потребностей расширенного воспроизводства. Тем самым кредит содействует выравниванию национальной прибыли в среднюю прибыль, увеличивая ее массу.
    2. Экономия издержек обращения в сфере международных расчетов путем использования кредитных средств (тратт, векселей, чеков, переводов и др.), развития и ускорения безналичных платежей.
    3. Ускорение концентрации и централизации капитала благодаря использованию иностранных кредитов.
    4. Регулирование экономики.
    Выполняя  эти взаимосвязанные функции  международный кредит играет двойную роль в развитии производства: положительную и отрицательную. С одной стороны, кредит обеспечивает непрерывность воспроизводства и его расширение. Он способствует интернационализации производства и обмена, углублению международного разделения труда. С другой стороны, международный кредит усиливает диспропорции общественного воспроизводства, стимулируя скачкообразное расширение прибыльных отраслей, сдерживает развитие отраслей, в которые не привлекаются иностранные заемные средства. Международный кредит используется для укрепления позиций иностранных кредиторов в конкурентной борьбе.
    Границы международного кредита зависят от источников и потребности стран в иностранных заемных средствах, возвратности кредита в срок. Нарушение этой объективной границы порождает проблему урегулирования внешней задолженности стран-заёмщиц. В их числе — развивающиеся страны, Россия, другие государства СНГ, страны Восточной Европы и т. д.
    Двоякая роль международного кредита в условиях рыночной экономики проявляется в его использовании как средства взаимовыгодного сотрудничества стран и конкурентной борьбы.
    Глава 2. Основные направления  ускорения экономического роста на базе кредита. 

§ 2.1 Обеспечение благоприятных условий для развития малого и среднего бизнеса. 

Наличие развитого  сектора малого бизнеса (МБ) является обязательным условием успешного функционирования национальной экономики. В экономически развитых странах малые предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономических функций, таких, как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, поддержание социальной стабильности и др. Так, в государствах - членах Евросоюза в секторе малого бизнеса работает порядка 60 - 70% населения, а в ряде стран этот показатель доходит до 80% (Ирландия, Греция). Национальные власти высокоразвитых стран придают огромное значение малым предприятиям, так как их владельцы составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства.
Именно с преимущественного  развития малого и среднего бизнеса  осуществлялся экономический рывок  в некогда отсталых странах (Испании, Португалии, Греции, Южной Кореи, Тайване). Сегодня во многом за счет небольших предприятий обеспечивается ускоренное развитие экономики Китая. Расчеты показывают, что в этих странах наблюдалась прямая зависимость между динамикой экономического роста и числом малых предприятии, а доля последних в производстве ВВП составляла от 40 до 70%. И лишь на более поздних стадиях подъема крупные предприятия начинали играть значимую роль в экономическом развитии, принимая эстафету у малого и среднего бизнеса.
Малый бизнес выполняет важную функцию и в формировании инновационной экономики, инвестируя средства в становление новых направлений науки и техники. Венчурная специализация характерна для значительной части малых предприятий (около 20%) в экономически развитых странах мира. Многие высокотехнологичные концерны мирового масштаба начинали свое существование в виде небольших венчурных фирм. По имеющимся оценкам, в России только 4 - 5% малых предприятий занимаются инновационной деятельностью.
В настоящее  время перед Российской Федерацией остро стоит задача диверсификации национальной экономики с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Нынешняя сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости отечественного хозяйства от мировой конъюнктуры цен, не позволяя тем самым рассчитывать на планомерный рост в будущем. Создание развитого сектора малого бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятии, укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствовать структурной перестройке народного хозяйства.
Сегодня достаточно широко распространено мнение о неразвитости малого бизнеса в России по сравнению  со странами Евросоюза. Однако подобные оценки не совсем корректны с точки  зрения методики анализа и расчетов. Согласно российскому законодательству к субъектам малого бизнеса (предпринимательства) относятся малые предприятия в форме юридических лиц, частные предприниматели и фермерские хозяйства. При этом эксперты в своих расчетах, как правило, оперируют лишь малыми предприятиями в форме юридических лиц, сильно занижая тем самым значения показателей развития малого бизнеса.
Очевидно, что  при использовании одинаковых методик  выделения малых и средних  предприятий уровень развития МБ в России вполне сопоставим со средними значениями по странам Евросоюза. Низкий налоговый вклад МБ в консолидированный бюджет России и ВВП во многом объясняется не низкой степенью его развития, а функционированием значительной части малых предприятий в сфере теневой экономики. Около 60% предпринимателей регулярно занижают размеры прибыли и масштабы торгово-производственной деятельности, что приводит к значительному сокращению налогооблагаемой базы малого бизнеса. По приблизительным оценкам, теневой оборот МБ в России составляет от 30 до 50 млрд долл. США. 

Среди основных проблем, препятствующих развитию МБ, особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более года.
В настоящее  время число потенциальных заемщиков - субъектов малого предпринимательства  оценивается на уровне 2 млн клиентов, а объем спроса на кредитные ресурсы, по разным оценкам, колеблется в пределах 10 - 30 млрд долл. США. Несмотря на то что кредитование малого бизнеса развивается ускоренными темпами (в 2003 - 2005 гг. темпы прироста составляли примерно 50%), банки удовлетворяют не более 20 - 30% потенциального спроса. В кредитных портфелях универсальных российских банков доля заемщиков, отнесенных к субъектам малого предпринимательства, колеблется в пределах 10 - 25%.
Согласно экспертным оценкам, кредитование МБ в ближайшие  годы станет одним из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг. Работа с малым бизнесом открывает для банков возможность существенно нарастить объемы активно-пассивных операций. Это особенно актуально для крупных банков, которые сталкиваются со снижением спроса на кредиты со стороны крупных корпоративных заемщиков, получивших возможность кредитоваться под более низкий процент на западных рынках капитала, а также для региональных кредитных организаций, которые испытывают все большую конкуренцию со стороны "столичных" банков, проводящих региональную экспансию.
Кредитование  малого бизнеса представляет для  банков значительный интерес в силу высокой доходности этих операций (средние  годовые ставки по рублевым кредитам - 20 - 25%, по валютным - 12 - 20%) и сравнительно небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала (в среднем 1 - 2 года). По данным исследования Рабочего центра экономических реформ, свыше 90% коммерческих банков выразили заинтересованность в кредитовании малого бизнеса.
Сегодня рынок  кредитования МБ характеризуется относительно невысокой степенью конкуренции, так как вплоть до последнего времени в России действовало ограниченное число банков, преимущественно региональных, специализирующихся в этой сфере деятельности. Большинство крупных российских банков готовятся к запуску программ массового кредитования МБ. Наибольшую активность проявляют Альфа-Банк, МДМ-Банк, Промышленно-строительный банк, Сбербанк, УРАЛСИБ и Внешторгбанк.
Крупнейшим игроком  на рынке кредитования малого бизнеса  является Сбербанк - его доля составляет не менее 30% рынка. В последние годы темпы роста кредитования МБ в Сбербанке опережают темпы роста его совокупного кредитного портфеля. Доля ссудной задолженности МБ в кредитном портфеле банка за последние 4 года почти удвоилась и превысила уровень в 10%. В отраслевой структуре кредитов Сбербанка малому бизнесу ведущее место занимает торговля (более 50%), а также промышленность, строительство и транспорт.
Активными участниками  этого рынка являются региональные банки. До 20% рынка приходится на программу кредитования малого бизнеса, финансируемую за счет средств ЕБРР. Среди банков - участников программы: Сбербанк, Банк кредитования малого бизнеса (КМБ-Банк, Москва), Национальный банкирский дом (НБД-Банк, Нижний Новгород), Дальневосточный банк (Владивосток), Уралтрансбанк (Екатеринбург), Челиндбанк (Челябинск), банк "Центр-инвест" (Ростов-на-Дону) и Сибакадембанк (Новосибирск).
Наиболее активным региональным банком на рынке кредитования малого бизнеса является КМБ-Банк, который  за последние 5 лет выдал около 50 тыс. кредитов на общую сумму в 450 млн долл. США. Кредитный портфель банка составляет около 140 млн долл. США. В настоящее время КМБ-Банк выдает примерно 3 тыс. кредитов в месяц при среднем размере кредита около 6 тыс. долл. США. Кредиты малому бизнесу составляют 80% активов банка. 

К основным тенденциям на рынке кредитования малого бизнеса  относятся:
1) постоянно  растущий спрос со стороны  малого бизнеса на банковские  услуги;
2) снижение ставок  по рублевым и валютным займам, увеличение сроков кредитования;
3) стандартизация  процесса кредитования путем  развития скоринговых технологий;
4) смягчение  банковских требований к заемщику;
5) активизация  деятельности иностранных банков;
6) расширение  круга кредитных продуктов. 
 

§ 2.2 Меры по созданию благоприятных условий для кредитования малого бизнеса.
С учетом зарубежного  опыта представляется целесообразным принять в России следующие меры стимулирования финансовой поддержки  предприятий МБ.
1. Увеличить в федеральном и региональных бюджетах объем финансовых средств на развитие системы гарантийных фондов.
Широкое применение гарантийных механизмов позволило  бы многократно увеличить объемы кредитования МБ. Мировой опыт показывает, что происходит повсеместный отказ  государства от прямых денежных дотаций в пользу косвенных мер поддержки, среди которых основную роль играют гарантии возврата выданных финансовыми организациями кредитов.
Учитывая ограниченные финансовые возможности государства, необходимо активно привлекать дополнительные источники финансирования, в частности международные финансовые институты и организации. В России можно выделить несколько международных структур, активно работающих в сфере кредитования МБ: Агентство США по международному развитию, ЕБРР, МФК, МБРР, Министерство международного развития Правительства Великобритании, Фонд Евразия, Швейцарское Агентство развития и сотрудничества и др.
Заслуживает внимания и дальнейшего распространения  опыт ряда российских регионов (Белгородская обл., Краснодарский и Ставропольский края) по созданию специального имущественного фонда, средства которого выступают в качестве залога по выдаваемым кредитам.
2. Увеличить в федеральном и региональных бюджетах объем финансовых средств на субсидирование процентных ставок по кредитам.
По мнению представителей банковского сообщества и малого бизнеса, государство должно субсидировать 60% процентной ставки банка, сами банки - 20%, предприниматели - 20%.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.