На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


доклад Ипотечное страхование и кредитование

Информация:

Тип работы: доклад. Добавлен: 10.07.2012. Сдан: 2011. Страниц: 3. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


ИПОТЕКА. ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ. 
 

Говоря об ипотечном страховании, прежде всего стоит разъяснить каков же объект страхования в данном вопросе. Итак, ипотечное страхование – это страхование ипотеки, или процесса ипотечного кредитования.
Ипотечное кредитование — долгосрочная ссуда, предоставляемые юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. При этом в качестве залога чаще всего используется вновь покупаемое жилье, иногда уже имеющаяся в собственности недвижимость.
Выделяют  несколько видов ипотечного кредита, в зависимости от объекта кредитования:
Во-первых, это  ипотечный кредит на загородное жилье. Процедура его оформления более  трудная, чем в остальных случаях, так как документы оформляются  отдельно на участок и на само строение. Также и размер первоначального  взноса выше в этом случае.
Следующий вид  кредита – это кредит на покупку  квартиры на первичном рынке (в новостройках или строящееся жилье). Проценты по данному кредиту достаточно высоки, а максимальный срок кредитования в  свою очередь не так велик, как  в остальных случаях, и на то есть ряд причин. Основные причины –  большие риски, возможность банкротства  застройщика, мошенничество, вероятность  возникновения «долгостроя». С другой стороны, если у заемщика есть право  собственности на данное жилье, то кредит скорее всего обойдется дешевле. Еще немаловажным моментом является стадия строительства.
Жилье на вторичном  рынке – самый распространенный вид ипотечной ссуды. При оформлении данного вида кредитов банки зачастую рассматривают не только официальный, но и «серый» доход.
И последний  вид ипотечного кредитования, о котором  хотелось бы упомянуть, это займ на приобретение коммерческой недвижимости. В основном, рассчитан на представителей малого и среднего бизнеса, срок кредита значительно меньше, между тем, ставки существенно выше. 

Сумма ипотечного кредита, которую вы можете получить, зависит  от:
    размера вашего дохода;
    срока кредитования;
    стоимости приобретаемой недвижимости;
    первоначального взноса.
 
Например, платеж по кредиту не может превышать  определенной доли ваших доходов, как  правило, это 40–50%. При этом из ваших  доходов предварительно вычитаются налоги и расходы по уже имеющимся  кредитам, займам, алименты.  
 
 
 
 
 
 

Условия Кредитования:
Ипотечное кредитование на территории Ленинградской области  в соответствии со Стандартами федерального Агентства по Ипотечному Жилищному Кредитованию (ОАО  «АИЖК»)
 
Требования к  заемщику  
1. Возраст от 18 до 65 лет;  
2. Первоначальный взнос  от 10% (с ипотечным страхованием) - до 70%. Он может быть оплачен  за счет собственных средств заемщика или за счет предоставления бюджетных субсидий.  
3. Наличие постоянного дохода (подтверждение дохода справками по форме 2-НДФЛ).

Требования  к жилому помещению, приобретаемому за счет ипотечного кредита:  
1. Жилое помещение является отдельной квартирой либо отдельно стоящим домом (коттеджем для постоянного проживания, сблокированным домом (таунхаузом)).  
2. Здание, в котором расположен предмет залога, должно отвечать следующим условиям:  
а) не находиться в аварийном состоянии;  
б) не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт;  
в) иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент.

Процентная ставка по ипотечному кредиту на приобретение жилья (квартиры, дома) рассчитывается индивидуально, исходя из стоимости  предмета залога, суммы и срока  кредита.
    Залогом может быть только приобретаемое жилье;
    Погашение кредита и процентов ежемесячно, равными платежами;
    Минимальная сумма кредита  - 300 000 рублей;
    Срок кредита - от 3 до 30 лет. 
    Жильё сразу же оформляется в собственность Заемщика;
    Возможно досрочное погашение кредита без штрафных санкций.
Работники бюджетных  организаций Ленинградской области  могут стать участниками программы "О поддержке граждан, нуждающихся  в улучшении жилищных условий, на основе принципов ипотечного кредитования в Ленинградской области на 2003- 2012 годы" и получить субсидию на первый взнос и компенсацию части  процентной ставки по ипотечному кредиту.
По  вопросам получения  жилищных субсидий необходимо обращаться в Жилищные отделы районных Администраций  по месту регистрации. 

(Стандартный ипотечный  кредит) 

Участниками ипотечной  системы являются:
    банки, которые осуществляют проверку платежеспособности заемщика;
    оценочные компании, оценивающие рыночную стоимость квартиры;
    страховые компании, которые обязаны страховать риски, возникшие в ходе ипотечного кредитования;
    ипотечные брокеры, помогающие выбрать заемщику наиболее подходящую программу кредитования.
 
В последние  годы в России наметилось несколько  тенденций развития ипотечного рынка, таких как рост доли небольших банков в общем объеме кредитования; в качестве источника погашения все больше рассматривается выручка от сдачи в аренду недвижимости, а не доход от продажи жилья; смягчаются требования к заемщикам, в частности снижаются ставки. 

Но, темой  разговора по-прежнему является изучение ипотечного страхования. Поговорим  об этом. 

Зачем нужно страхование  при ипотеке?       
Страхование ипотечного  кредита является обязательным условием получения ипотечного  
кредита. Действительно, при приобретении, скажем, автомобиля в кредит, ни у кого не возникает сомнения в необходимости его страхования от всех возможных рисков, как минимум на весь период кредита.  
 
       Что касается страхования ипотеки тут все несколько сложнее: 

    Во-первых, речь идет, как правило, о значительно более крупных суммах (сейчас мы не говорим об эксклюзивных автомобилях или суперэлитном жилье).
    Во-вторых - большие сроки кредита, достигающие 30 лет, что также вызывает закономерную тревогу банков о безопасности своих вложений.  То время как кредиты на автомобили, и подобные им, выдаются в среднем на срок 5-7 лет.
    В-третьих, и это основная особенность - обоснованность страхования жизни и утраты работоспособности заемщика, поскольку 15-25 лет срок немалый даже для молодого, абсолютно здорового человека.
 
Поэтому, ни один уважающий себя банк в России не выдаст ссуду на покупки жилья без страховки.
В ипотечном кредитовании существует три вида рисков: титул, жильё и жизнь кредитора.
Таким образом, ипотечное страхование содержит в себе несколько направлений.
Титульное страхование защищает статус «обладателя собственности». На рынке недвижимости часто встречаются мошенники, продающие одну и ту же квартиру нескольким лицам. При наступлении страхового случая застрахованному лицу будет выплачена равноценная компенсация за потерянное право обладания собственностью. Сумма страховки обычно равна 0,2-0,7% от стоимости кредита.
Страхование жилья производится на случай пожаров, затоплений, действия третьих лиц, взрывов, наводнений и т.д. Если купленная по кредиту квартира будет повреждена — страховщики будут обязаны компенсировать все потери. За это придётся заплатить 0,3-0,5% от стоимости кредита.
Страхование жизни и здоровья заёмщика производится с целью уменьшения банковских рисков. За длительное время клиент банка может умереть или потерять трудоспособность. В данном случае банку будут выплачены оставшиеся по кредиту средства, а собственность перейдёт к заёмщику либо его наследникам. Стоимость этого вида страховки составляет от 0,3 до 1,5%.
(ПРИМЕР)*
Обобщая все  эти пункты, выделим от чего же нас может защитить ипотечное страхование?
По каждому из объектов страхования может быть застрахован  как отдельный страховой риск, так и комбинация таковых.
Страховые риски по программе ипотечного страхования:
    Риск гибели (уничтожения), повреждения или недостачи недвижимого имущества (по объекту залога).
    Несчастные случаи (пожар, взрыв, повреждение водой в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и  др.).
    Стихийные бедствия.
    Преступления против собственности (кража отдельных элементов строения (квартиры),   грабеж, разбой и др.).
    Риск смерти, утраты трудоспособности страхователя (застрахованного лица).
    Риск утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование, или страхование права собственности и других вещных прав на недвижимое имущество).
Ну и естественно  есть случаи, в которых полис ипотечного страхования нам не поможет. Это:
    Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.
    Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий и их последствий.
    Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок и их последствий.
    Изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
 
А как же обстоят  дела в сфере ипотечного кредитования и страхования за границей?
Ипотека за рубежом  в последние годы претерпела множество  изменений, и можно наблюдать весьма интересные процессы.
Еще несколько  лет назад рынок недвижимости процветали, и банки почти что уговаривали покупателя взять ипотеку едва ли не на всю стоимость покупаемого дома. Ну а русские граждане с легкостью брали ипотечные кредиты в таких странах как Франция, Греция, Кипр и пр.
Казалось, банки  ничем не рисковали. Цены упорно росли, и в случае неуплаты недвижимость можно было перезаложить или, на худой  конец, просто перепродать с прибылью. Но тут грянул кризис, который, как  известно, начался именно с ипотечных  долгов в США и заметно повлиял  на рынки недвижимости почти во всех развитых странах. Ситуация на европейских  рынках ипотечного кредитования изменилась.
Но, с целью  привлечь всё же новых клиентов, ставки в банках были снижены. Что вновь привлекло русских туристов. Специалисты утверждают, что россияне и жители стран СНГ в первой половине 2010 г. проявляли большой интерес к кредитованию покупки недвижимости за рубежом. Более того, более 60% клиентов фирмы имеют депозиты в российских банках на суммы, достаточные для приобретения недвижимости без привлечения ипотеки. Зачем же им ипотека? Оказывается, платя низкий процент по зарубежному кредиту и получая высокий процент на банковский вклад в России, люди попросту экономят свои средства.
Однако, из того факта, что кредиты существенно  подешевели, совсем не следует, что  любой покупатель может автоматически  их получить. Банки стали намного  консервативнее в выдаче кредитов и  хотят получить в залог дополнительные активы, которых инвесторы из России часто не имеют. Кроме прочего, банки  повысили процентную ставку для тех  кредитов, которые относятся к  категории рисковых — при этом степень риска определяет сам  банк. 

В ходе анализа  видно, что в докризисное время  во многих европейских странах можно  было оформить ипотеку на всю (или  почти на всю) стоимость покупаемой недвижимости. Кроме того, залогом  выступал сам объект кредитования, а «подтверждением» кредитоспособности покупателя часто служила лишь сомнительного  происхождения справка о доходах  заемщика. 
 
Очевидно, что ситуация изменилась. Даже с учетом того, что проценты по ипотеке в большинстве стран никогда еще в обозримом прошлом не были такими низкими, воспользоваться ими могут только те инвесторы, состоятельность которых не вызовет у заграничных банкиров ни малейшего сомнения. 
 
 
 
 

Причины финансового  кризиса в США
Финансовый кризис в США начался в конце 2006 года с ипотечного кризиса в секторе  subprime (некачественные кредиты), который появился вследствие надувшегося пузыря на ипотечном рынке, вызванного низкой процентной ставкой ФРС, избытком ликвидности и легкомысленным отношением ипотечных компаний к заемщикам. А цепную реакцию по всему миру вызвал тот факт, что ипотечные компании, пытаясь выйти из тяжелой ситуации с некачественными ипотечными кредитами, стали продавать закладные по ипотеке (mortage) институциональным инвесторам в США и других странах.
Когда цены на недвижимость в США упали, компании купившие эти закладные, понести огромные убытки, так как цена недвижимости была намного ниже цены закладных. Американский ипотечный пузырь сдулся – пострадала вся мировая экономика. По сути, американские ипотечные компании набрали недобросовестных, малообеспеченных спекулятивных клиентов, а когда долги перестали отдавать, перепродали закладные другим компаниям по всему миру, которые понесли на себе гигантские убытки.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.