Здесь можно найти образцы любых учебных материалов, т.е. получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


дипломная работа Развитие кредитования физических лиц

Информация:

Тип работы: дипломная работа. Добавлен: 13.07.2012. Сдан: 2011. Страниц: 26. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


     Содержание

 
Введение……………………………………………………………………………… 3
Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц…………………….. 5
1.1. Особенности кредитования физических лиц на современном этапе...................5
1.2. Способы оценки кредитоспособности физических лиц……………….. …….16
Глава 2.  Анализ кредитования физических лиц в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» …………………………………………………………24
2.1. Анализ кредитования физических лиц в Российской Федерации в 2010-2011 гг……………………………………………………………………………………....24
2.2. Анализ кредитования физических лиц в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России»…………………………………………………………………..30
Глава 3. Основные направления совергенствоания кредитования физических лиц в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России»………………………48
Заключение…………………………………………………………………….. ……63
Список литературы…………………………………………………………………..66
Приложения…………………………………..……………………………………....70

     Введение

     Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. Сфера потребительского кредитования – пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования – повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования.
     Актуальность  темы исследования обусловливается тем, что развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.
     На  протяжении последних нескольких лет  российский рынок потребительского кредитования переживает стадию стремительного развития. Потенциал этого рынка оценивается экспертами в несколько миллиардов долларов в год. Это стимулирует все новые и новые банки выходить на сегмент розничного кредитования. Усиливающаяся конкуренция привела к тому, что решение о выдаче кредитов выдается за минимально возможные сроки – от нескольких минут до одного дня. Естественно, что методики оценки заемщика не поспевают за таким ростом рынка розничного кредитования.
     Главная задача, стоящая сейчас перед банками – обеспечить минимальный уровень дефолтов при растущем объеме кредитов. Актуальность этой проблемы не вызывает сомнения по увеличивающемуся числу публикаций в прессе и ажиотажному интересу со стороны российских кредитных организаций. 1
     Цель  дипломной работы заключается в исследовании системы кредитования физических лиц и разработке направлений ее совершенствования.
     Задачи  дипломной работы:
    рассмотреть теоретические аспекты построение системы кредитования физических лиц в Российской Федерации;
    определить особенности кредитования физических лиц на современном этапе;
    провести анализ кредитования физических лиц в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России»;
    разработать рекомендации по совершенствованию системы кредитования физических лиц в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России».
     Объект  дипломного исследования – банковское кредитование физических лиц на примере Дагестанского отделения №8590 ОАО «Сбербанк России».
     Предмет дипломной работы - система кредитования физических лиц и направления ее совершенствования.
     Структура. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы. 
 
 
 
 
 
 

     ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

      Особенности кредитования физических лиц на

    современном этапе

     В значении  кредита, предоставленного физическому лицу, иногда употребляются  такие термины, как «потребительский кредит», «личный кредит», «розничный кредит». В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется  в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу. Как вариант перевода англоязычного термина существует также близкое по значению понятие «персональный кредит» (personal credit). В любом случае, независимо от вида кредитования населения, кредитная политика любого банка предписывает рассматривать залоговое обеспечение как вторичный фактор кредитной сделки, выставляя на первое место потенциальную способность заемщика, расплатиться по кредиту.
     Существование понятия «розничный кредит» связано  с тем, что сам термин «розница» в узком смысле употребляется в значении предоставления каких-либо услуг населению. По аналогии это понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Согласно самым последним тенденциям банковской практики более распространен англоязычный термин «ритейл».
     В современном финансово-кредитном  словаре под редакцией М. Г. Лапусты и П.С. Никольского потребительский кредит определяется как форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера.2
     Потребительский кредит – это экономические отношения  между кредитором и заемщиком  – физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах  и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей.
     Потребительское кредитование – это взаимосвязанный  комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов.3
     Авторский коллектив под руководством О. И. Лаврушина характеризует потребительский кредит как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.).4
     Е.Ф. Жуков отмечает, что потребительский кредит переплетается с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков.5
     Г.Н. Белоглазова и Л. П. Кроливецкая понимают потребительский кредит как одну из форм кредита, служащего средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.6
     Д. Стребков характеризует потребительский  кредит более широко: не только как  институциональный, но и как неинституциональный  межличностный долг. Важнейшим параметром для него является возвратность денежных средств. Однако он отмечает, что определение конкретного срока возврата долга, необходимость выплаты процентов, формальное (письменное) закрепление договоренности в ситуации кредитования - заимствования между отдельными гражданами могут и отсутствовать.7 Таким образом, под потребительским кредитом он понимает деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающие их обязательное дальнейшее возвращение.
     Э.Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл определяют потребительский кредит как ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования.8
     По  определению Совета управляющих  ФРС США, который ежемесячно публикует статистическую информацию по потребительскому кредитованию в США, потребительский кредит – это краткосрочная и долгосрочная задолженность физических лиц-потребителей финансовым учреждениям, розничной торговле и прочим дистрибьюторам по ссудам, предоставленным им для покупки товаров и услуг. Данная задолженность не включает закладные под недвижимость и ссуды на приобретение страховых полисов.
     Г.С. Панова отмечает условность самого термина «потребительский кредит», что проявляется в том, что в нем больше производительных, чем потребительных черт. Производительные черты ссуд на потребление заключаются в том, что кредит предоставляется на потребительные цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т. д.). По ее мнению, в таком случае действительно более оправдано вести речь о «кредитовании населения».
     С другой стороны, она отмечает, что  кредиты на текущие нужды, предоставляемые  банками, а также ссуды, выдаваемые наличными деньгами кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях – это, как правило, ссуды, имеющие потребительный характер, а ссуды на приобретение или строительство жилищ, хозяйственное обзаведение и ремонт жилищ – производственный. Этим по сути дела объясняется различный подход к трактовке потребительских ссуд в нашей стране и большинстве развитых стран Запада, где потребительскими называют лишь ссуды предоставляемые на приобретение потребительских товаров или оплату услуг. А ипотечные ссуды, ссуды на строительство, ремонт и покупку жилья потребительскими не считаются. Относительно долгосрочный характер и значительные размеры предопределили необходимость, с точки зрения западных банкиров, их обособления и учета отдельной балансовой строкой в отчетности коммерческих банков. В этой связи Г. С. Панова отмечает, что западный подход не точно отражает само понятие «потребительской» ссуды, поскольку жилищные, ипотечные ссуды также используются населением на цели потребления, а не производства.9
     Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направления использования, объектам кредитования и т. д.
     Классификацию потребительских кредитов по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и взимания процентов можно представить на рисунке 1.1.10
     Классификация потребительского кредита по порядку  и технологии предоставления, характеру оборота средств, уровню кредитного риска,  виду объекта потребления может быть представлена на рисунке 1.2.
     В настоящее время кредитование населения  переживает настоящий бум развития: за последние 2 года доля кредитов населению  в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 6 раз. Это можно объяснить рядом причин:
     1) кредитные ставки довольно долго  находились на запредельно высоких  уровнях (30% и выше), однако за  посление годы снизилось до  относительно приемлемых (14 – 25%); 
     2) кредитование населения имеет  гораздо большие перспективы  для экстенсивного расширения. Высокие  темпы экономического роста в  сочетании с постоянно снижающейся  инфляцией и растущими денежными  доходами, сформировавшимися у достаточно широких слоёв населения положительно влияют на динамику объемов кредитования. А позитивное ожидание относительно собственного будущего материального положения – важнейшее условие для обращения в банк за кредитом;
     
     Рисунок 1.1 - Классификация потребительского кредита по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и взимания процентов11 

     
     Рисунок 1.2 - Классификация потребительского кредита по порядку и технологии предоставления, характеру оборота  средств, уровню кредитного риска,  виду объекта потребления12 

     3) активная политика самих банков, осознавших потенциальные выгоды  кредитования населения и предложивших  рынку широкую линейку банковских продуктов.
     4) кредитовать население значительно  доходнее. По официальной статистике Банка России в 2010 г. средняя ставка по рублевым кредитам физическим лицам на 7-8 процентных пунктов была выше ставки по кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки.
     5) в кредитовании реального сектора  значительно выше конкуренция,  подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков. Чтобы продвигать бизнес дальше, банки должны ценить каждого, даже самого мелкого клиента. 13
     Анализ  деятельности крупнейших банков в области  кредитования населения показал, что  помимо высоких темпов роста объемов данного вида кредитования, достаточно быстро растет и просроченная задолженность по ним (Рисунок 1.3).
     

     Рисунок 1.3 - Динамика просроченной задолженности
     по  кредитным операциям российских банков в 2008-2011 гг.
     (на  начало года), % 

     Виды  кредита являются основополагающим элементом механизма кредитования населения. Изменения должны коснуться  и структуры кредита населению  в направлении роста популярности нецелевых кредитов и ипотечного кредитования.
     Самое привлекательное в нецелевых  кредитах (кредитах на неотложные нужды) - удобство. Например, чтобы получить автокредит, надо в обязательном порядке  застраховать машину и поставить  сигнализацию, для ипотечной ссуды  требуется оплатить значительный первоначальный взнос. А ссуду на неотложные нужды получают деньгами, и тратят по своему усмотрению без всяких условий и ограничений со стороны банка (кроме естественного требования - своевременного погашения ссуды). Кредит на неотложные нужды не привязан к предмету покупки, сумма кредита поступает непосредственно к заемщику, а не на расчетный счет компаний, как это бывает в случае автокредитования. Тем самым кредит на неотложные нужды позволяет приобретать товары или услуги, недоступные с помощью обычных целевых кредитов, а также освобождает заемщика от всевозможных «дополнительных услуг», которыми заемщик обязан воспользоваться при целевом кредитовании, типа страховки в указанной банком компании. Во многих банках, работающих с населением, большая часть кредитного портфеля по потребительскому кредитованию уже приходится именно на нецелевые кредиты, и их размеры будут неуклонно расти.
     Вместе  с тем необходимо активнее использовать ипотечные кредиты, а не личные займы, как сейчас, то есть качественно менять структуру кредитования. Рынок ипотечного кредитования, несомненно, является самым перспективным. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массового характера. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь ненадежных заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, связанные с этим дополнительные расходы. Учитывая низкую обеспеченность граждан жильем, неудовлетворительное состояние жилого фонда, а также при условии сохранения текущих темпов роста доходов населения можно рассчитывать на значительный рост ипотечного кредитования в ближайшие годы, доля которого в общем объеме выданных кредитов будет неуклонно повышаться.
     Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближенной к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет).14
     Тенденции развития российского рынка кредитования населения связаны с устранением назревших в этой сфере проблем. Можно выделить следующие  проблемы кредитования населения: проблема недобросовестной конкуренции и тесно связанная с ней информационная проблема. Проводимые рекламные компании, маркетинговые мероприятия не в полной мере предоставляют заемщикам важную информацию об аспектах и проблемах банковского  кредитования, в частности,  о реальной стоимости кредита. Банки должны быть заинтересованы в том, чтобы процентные ставки по кредитам были «открытыми», поскольку это напрямую связано с платежеспособностью заемщика, а значит и с уменьшением риска невозврата кредита. Первым шагом в борьбе с недобросовестной конкуренцией стали Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, разработанные Федеральной антимонопольной службой (ФАС) и Центральным банком Российской Федерации, принятие закона о кредитных историях, а также рассмотрение Государственной Думой законопроекта о потребительском кредитовании.
     К дополнительным платежам, которые заемщику приходится платить помимо погашения основного долга и процентов по кредиту можно отнести:
    плата за открытие и ведение счета клиента,
    комиссия за предоставление кредита, ежемесячные платежи: комиссия за ведение ссудного дела, комиссия при предоставлении кредита, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, комиссия за организацию кредита, за ведение кредитного досье;
    штрафы: пеня за несвоевременное внесение очередного платежа по кредиту, штрафные санкции за досрочное погашение кредита, за каждый день просрочки платежа.
     И лишь суммирование всех плат и комиссий позволяет получить полное представление о реальной стоимости кредита. В результате этого суммирования общая процентная ставка вырастает в несколько раз, даже при условии получения так называемого беспроцентного кредита. 15
     Ограничением  роста кредитования для многих банков являются размеры их ресурсной базы и капитализации. Поэтому банки, занимающиеся кредитованием населения, должны активизировать депозитную политику по аналогии с зарубежным опытом, который свидетельствует о том, что значительным источником ресурсной базы потребительского кредитования являются вклады физических лиц. Развитие сравнительно новых видов кредитов (кредиты на образование, кредиты молодым семьям на хозяйственно обзаведение и т.п.) также требуют увеличения ресурсов. В связи с этим банкам необходимо обеспечить рост и оптимизацию структуры ресурсной базы посредством диверсификации привлеченных источников с учетом их преимуществ и недостатков. Реализация этой задачи возможна на основе развития таких способов привлечения ресурсов, как: расширение Банком России инструментов рефинансирования; их универсальности и доступности для банков; размещения коммерческими банками собственных облигаций на рынке ценных бумаг; секьюритизации кредитного портфеля.
     Необходима  разработка и усовершенствование стандартизированных  банковских продуктов - созданных на основе маркетинговых исследований рынка, максимально понятных для  конечных потребителей. Такими продуктами могут быть: кредитные карты, автокредиты, экспресс-кредитование, кредиты молодым семьям на обзаведение хозяйством, ипотечное кредитование и др.
     Для повышения качества обслуживания, необходимо повысить профессионализм и материальную заинтересованность непосредственных менеджеров работающих с клиентами, путем внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах.
     Учитывая  специфику развития кредитования населения, предложена организационная структура, представленная в таблице 1.1.
     Таблица 1.1
     Подразделения банка, осуществляющие кредитование населения, и их функции
Название  структурного подразделения Функции подразделения
Отдел кредитования населения - прием заявок  на кредит; - сбор  документов;
- визуальная  оценка;
- расчет платежеспособности заемщика;
- оформление  документов по ссуде.
Отдел авторизации - проверка информации  по информационным источникам; - проверка  по телефону места работы и  места жительства клиента;
- проверка соответствия параметров оформляемой сделки. нормативным требованиям банка;
- принятие  решения о предоставлении кредита  до установленной регламентом  банка величины 
Кредитный комитет - принятие решения  о предоставлении кредит свыше  установленной величины
Отдел финансового контроля - проверка соответствия параметров оформляемой сделки нормативным требованиям банка свыше установленной величины 
Отдел последующего контроля - проверка соответствия параметров оформленных кредитов требованиям нормативных документов банка; - проверка правильности оформления документов по выданным кредитам;
- анализ  качества работы отдела авторизации  и кредитного отдела
Отдел последующего контроля - проверка соответствия параметров оформленных кредитов требованиям нормативных документов банка; - проверка правильности оформления документов по выданным кредитам;
- анализ  качества работы отдела авторизации  и кредитного отдела
Отдел урегулирования рисков по потребительским  кредитам -создание, внедрение  и сопровождение модели скоринга; -управление  кредитными рисками в потребительском кредитовании
 
     Данные  подразделения являются элементами организационной структуры банка, создаются с целью оптимизации этой структуры на основе требования обеспечения ее структурно-функциональной полноты и достаточности для осуществления и дальнейшего развития кредитования населения.16
     В ближайшем будущем, следуя мировым  тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:
     - кредитование на пластиковые  карты;
     - автокредитование;
     - ипотечное кредитование.
     Для развития данных программ банкам необходимо:
     - снижение процентных ставок, как  фактора повышения спроса;
     - страхование финансовых рисков  под возможные потери;
     - создание кредитных бюро на  всей территории России;
     - тесное взаимодействие с торговыми  и страховыми организациями;
     - развитие технологий банковской  инфраструктуры.17
      Способы оценки кредитоспособности физических лиц
     Кредитоспособность  заемщика представляет собой способность  к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и платности, или, другими словами, способность к совершению кредитной сделки. В процессе управления кредитным риском коммерческие банки используют совокупность критериев и показателей, рассмотрение и анализ которых позволяют сделать вывод об уровне кредитоспособности заемщика. Конкретный набор показателей, характеризующих деятельность предприятия в разных банках, неодинаков и видоизменяется в процессе развития кредитных отношений.18
     Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.
     Перечень  элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или  сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр. 19
     На  сегодняшний день существует несколько  основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.
     Существуют  следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:
     1) скоринговые модели;
     2) методика определения платежеспособности;
     3) андеррайтинг.
     Банк  применяет каждую из моделей для  разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке (таблица 1.2).  

     Таблица 1.2
     Методики  определения кредитоспособности заемщика – физического лица
Показатели Скоринг Методика определения  платежеспособности Андеррайтинг
Виды  кредита Экспресс-кредитование, кредитные карты Кредит на неотложные нужны Ипотечный кредит
Документы, предоставляемые заемщиком для  оценки Паспорт, заявление, анкета Паспорт, заявление-анкета, справка о доходах с места  работы, документы по объекту залога и другие документы по требованию банка  
Время рассмотрения 15-30 минут 1-14 дней 15-30 дней
Подразделения банка, участвующие в анализе  клиента Кредитный инспектор Кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент Кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент, отдел ценных бумаг, отдел оценки, отдел жилищного строительства
Показатели, характеристики Качественные  характеристики Количественные  показатели Качественные  и количественные показатели, оценка недвижимости
Степень автоматизации 100 70 60
 
     Скоринговые модели применяются в основном при  предоставлении кредитов на покупку  товаров (экспресс-кредитование) и при  выдаче кредитных карт.
     Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью  которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента.
     Техника кредитного скоринга представляет собой  оценку в баллах характеристик, позволяющих  с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при  предоставлении потребительской ссуды  тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.
     Преимущества  скоринговых моделей очевидны:
     1) снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений;
     2) &возможность эффективного управления кредитным портфелем;
     3) отсутствие длительного обучения сотрудников кредитного департамента;
     4) возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.
     Однако, несмотря на положительные моменты, применение кредитного скоринга сопряжено с рядом трудностей.
     Одна  из них заключается в том, что  определение оценивающих характеристик  производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже  предоставил кредит.
     Другая  и наиболее значимая проблема состоит  в том, что скоринговые модели строятся на основе выборки из числа  наиболее "ранних" клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и, когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель.
     Следует отметить, что из анкеты-заявления, заполненной заемщиком, для оценки берутся порядка десяти характеристик, а остальные данные хранятся в  статистической базе для дальнейшего  обновления и анализа скоринга.
     На  текущий момент российские банки оценивают такие характеристики, как доход, количество иждивенцев, наличие в собственности автомобиля (при этом различают автомобиль отечественного и иностранного производства, обязательно учитывая срок, прошедший с момента его выпуска), наличие земельного участка (рассматривается его площадь и удаленность от центра города), стаж работы, должность, образование.
     Несомненно, сегодня это основные параметры, по которым можно определить степень  кредитоспособности физического лица. Однако непрерывная корректировка скоринговой методики позволит расширить и изменить перечень оцениваемых характеристик, и те клиенты, которые сегодня попадают в группу ненадежных заемщиков, при последующем анализе кредитной деятельности, возможно, будут отнесены к числу заемщиков, имеющих низкую невозвратность кредитов.
     Более сложная и тщательная оценка заемщика применяется при выдаче физическим лицам кредитов на неотложные потребительские  нужды. Это, как правило, среднесрочные  ссуды на покупку дорогих вещей, оплату каких-либо услуг и работ. Примером может служить приобретение дорогостоящей мебели, плата за обучение, финансирование ремонта жилья и т.п. В этом случае многие крупные коммерческие банки определяют платежеспособность заемщика на основании документов с места работы о доходах и размерах удержаний, а также по данным анкеты. Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированный на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита. Исходя из полученной суммы, рассчитывается максимальный размер кредита. Полученная величина корректируется с учетом влияющих факторов: предоставленного обеспечения кредита, информации, содержащейся в заключениях службы безопасности и юридического департамента банка, остатка задолженности по ранее полученным ссудам.
     Для оценки платежеспособности клиента  кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик  и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, а с другой, позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск.
     Один  из плюсов данной методики – применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют  упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем.
     При ипотечном кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка – проведение андеррайтинга  заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды.
     Операциями  по ипотечному кредитованию физических лиц в банке занимается достаточно широкий круг банковских подразделений: юридическая служба, служба безопасности, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства и пр. Это свидетельствует о степени сложности и трудоемкости процедуры андеррайтинга, ход которой каждый банк разрабатывает самостоятельно, выбирая критерии оценки и условия предоставления ипотечных кредитов.
     Наиболее  важный момент в процессе андеррайтинга  – оценка платежеспособности клиента  с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для  выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.
     При ипотечном кредитовании сотрудники банков включают в методику определения  кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска дополнительные количественные и качественные характеристики.
     Среди количественных характеристик –  отношение общей суммы ежемесячных  обязательств заемщика к совокупному  семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание).
     Качественные  характеристики включают доходы заемщика, стабильность занятости, кредитную историю, обеспечение кредита и т. п.
     Оценивая  методику андеррайтинга, можно сделать  вывод, что здесь применяется  системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики – возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки – трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда.
     Следует отметить, что понимание целесообразности и актуальности использования более совершенных методик возникает чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано в качестве массовой услуги.
     Если  же банк планирует разворачивать  масштабную программу, то для того чтобы  преуспеть на рынке в условиях постоянного ужесточения конкуренции и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков. Обязательным условием здесь будет правильное построение механизма, который будет осуществлять эту деятельность. Образно говоря, нужно создать своеобразный конвейер, состоящий из определенного количества сотрудников, взаимодействующих с заемщиками и между собой по определенным четко обозначенным правилам и алгоритмам. В число таких алгоритмов входят методики анализа заявок и принятия решений о выдаче кредита. 20
     Итак, операции потребительского кредитования являются одними из самых доходных статей банковского бизнеса. За счет этого источника может формироваться  значительная часть чистой прибыли  кредитной организации, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам коммерческого банка.
     Операции  потребительского кредитования являются перспективными и привлекательными для коммерческих банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса  мероприятий по снижению уровня кредитного риска и управлению им. Управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения уровня риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация финансовых потерь коммерческого банка в случае невозврата кредита.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ГЛАВА 2.  АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ДАГЕСТАНСКОМ ОТДЕЛЕНИИ №8590 ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

     2.1. Анализ кредитования физических лиц в Российской Федерации в 2010-2011 гг

     Кредитная политика определяет направления развития и  структуру кредитного портфеля банка. Кредитный портфель отражает рыночную позицию банка, бизнес-стратегию, стратегию рисков и возможности банка по предоставлению кредитов.
     Если  это доступно, нужно выборочно  проанализировать кредиты, которые  покрывали бы около 50 % общей суммы  и 30 – 40 % общего количества кредитов. Детальный  анализ кредитного портфеля с точки зрения минимизации кредитных рисков охватывает все кредиты:
     – выданные заемщикам, если сумма их составляет более 5 % общего капитала банка;
     – выданные акционерам и связанным  с банком лицам;
     – процентные ставки или условия погашения по которым были пересмотрены или каким-либо другим образом изменены с момента предоставления кредита;
     – по которым выплата процентов  и/или основной суммы просрочена более чем на 30 дней, включая те кредиты, проценты по которым были капитализированы или пролонгированы;
     – отнесенные к нестандартным, сомнительным, проблемным или безнадежным.
     Инструменты, используемые специалистами, позволяют  производить всестороннюю оценку состава  и характеристик общего кредитного портфеля, включая определение, кому, что и на какой срок было предоставлено. Этот процесс иллюстрирует рисунок 2.1, на котором представлен состав заемщиков банка, включая физических лиц, государственные и прочие организации за 2008-2010 года. Для выявления причин и проблем в банковской сфере в связи с финансовым кризисом, для анализа возьмем еще первое полугодие 2011 года. Клиенты, которые подвергают банк допустимому риску, объединены в группы. Данный график также показывает сдвиг приоритетов банка от государственных организаций к частному сектору с 2008 по 2010 год.  

     
      2008 2009 2010 1 полуго-дие 2011 г.
     Рисунок 2.1 - Динамика изменения сумм выданных кредитов по группам заемщиков, в  млрд. руб. в 2008–2011 гг. 

     Анализируя  рисунок 2.1, можно сделать следующий  вывод:
     - в 2010 году по сравнению с 2008 годом кредитование частного сектора  возросло в два раза, а доля государственного сектора уменьшилась в 2,5 раза;
     - кредитование физических лиц  в 2010 году имело наибольшее  значение, однако в  2011 году ситуация  резко изменилась, на это оказывает  влияние финансовый кризис в банковской системе, который продолжается и в данный момент.21
     Как изменилась структура кредитов банка  по срокам, показывает рисунок 2.2. Эти  изменения обусловлены изменениями  в структуре клиентов и кредитных  продуктов, а также факторов риска и макроэкономических тенденций.
     
              2008       2009    2010 1 полуго-дие 2011 г.
     Рисунок 2.2 - Динамика изменения объемов кредитов по срокам кредитования в 2008-2011 гг. 

     Большую часть кредитного портфеля составляют кредиты сроком свыше 2-х лет. В  отчетном периоде их доля выросла  на 12% и по состоянию на 01.07.2011 г. составила 65%.
     Ипотечное кредитование резко сократилось, из-за того, что процентные ставки по ипотечным  кредитам стали выше. Ипотеку на строящееся жилье перестали давать, в связи с этим в 2011 году объем  кредитов на срок свыше 5 лет уменьшается, однако увеличивается кредитование физических лиц до 1 года, что является менее безопасным риском для российской банковской сферы.
     При анализе портфеля кредитования физических лиц рассмотрим более подробно ипотечное  кредитование, потребительское кредитование и автокредитование.
     Объемы  выдачи ипотечных кредитов в 2010 году, по сравнению с 2008 годом, возросли вдвое - $500млн. против $260млн. Основной вклад  внес Сбербанк благодаря значительной ресурсной базе и разветвленной  филиальной сети, доля которого по-прежнему составляет около 50% рынка.
     В 2010 году 60 процентов жилищного фонда  приватизировано, и такой фонд становится более активным объектом рыночных сделок, включая сделки по квартирной аренде. Результаты недавно проведенных  обследований показывают, что большая часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, например, более 77 процентов семей, включенных в опрос, заявили о своем стремлении улучшить свои жилищные условия, но при этом население плохо разбирается в ипотечном кредитовании.
     Бесспорным является тот факт, что лидером на российском рынке ипотечного кредитования является Сбербанк России. Также, необходимо отметить, что среди коммерческих банков Сбербанк и Дельтабанк являются наиболее квалифицированными и имеют наибольшую мотивацию увеличивать свои портфели ипотечных кредитов, хотя и применяют разную стратегию кредитования, имеют разные коммерческие цели, кредитные продукты и источники финансирования. Однако Сбербанк пока не в полной мере охватил и задействовал свою сеть и накопления на депозитных счетах мелких вкладчиков, его портфель ипотечных кредитов составляет немного более 300 млн. дол. США, кредиты предоставляются в рублях и долларах, такие кредиты составляют всего лишь 8 процентов портфеля розничных кредитов.
     Сбербанк  – крупнейший сберегательный банк России, 69% вкладов населения хранятся в этом банке, это единственный сберегательный банк, которому правительство оказывает полную поддержку в части гарантирования вкладов. Дельтабанк специализируется на жилищном кредитовании, в 2008 -2010 годах этот банк выдал около 1 500 кредитов на сумму 2800 млн. долларов США, он выдает кредиты исключительно в долларах США напрямую и через 15 банков-партнеров, выдающих кредиты. Дельтабанк финансируется за счет иностранных кредитных линий рефинансирования.
     Во  многом благодаря совместным усилиям  местных и федеральных структур, ипотечное кредитование активно  внедряется и развивается в регионах: Республике Башкирия, Республике Марий  Эл, Республике Татарстан, Самарской, Оренбургской областях, Приморском крае и ряде других регионов. Федеральное агентство укрепило свои позиции наладив договорные отношения с более чем 50 регионами. На данный момент АИЖК осуществляет выкуп закладных у 27 кредитных и 18 некредитных организаций. Размер кредита составляет в среднем 330 тысяч. На конец года в стране насчитывалось 146 банков, оказывающих услуги по ипотечному кредитованию.
     Операторы предлагают услуги ипотечного кредитования на условиях (в среднем) 12,7 % в долларах США и 17% в рублях. Полный спектр услуг (вторичный рынок, незавершенное строительство, индивидуальное строительство) предлагают всего три оператора: Абсолют-Банк, Райффайзенбанк и Сбербанк.
     Финансовые  учреждения финансируют ипотеку  депозитами, привлекают средства из внешних  источников, и все чаще и чаще используют средства, предоставляемые региональными агентствами и Агентством ипотечного жилищного кредитования, созданным федеральным правительством.
     Агентство ипотечного жилищного кредитования разместило свои облигации среди  коммерческих банков, создав, таким образом, один из важных элементов цепочки ипотечного кредитования. Однако несколько важнейших звеньев финансирования отсутствуют: ни федеральное агентство, ни коммерческие банки пока не выпускают и не продают облигации частным или государственным пенсионным фондам или страховым компаниям. Такие дополнительные звенья, устанавливающие связь с инвесторами, вкладывающими средства в долгосрочные бумаги, будут чрезвычайно важны для обеспечения значительного объема ипотечного кредитования22.
     На  данной стадии качество портфеля кредитов, выданных коммерческими банками, является высоким, в основном, благодаря консервативным стандартам андеррайтинга заемщика и обслуживанию в основном населения с высоком уровнем дохода. Например, помимо ипотечного залога Сбербанк требует подписи двух гарантов по каждой ипотеке, таким образом, он косвенно заявляет о своем недоверии к обеспечению ипотечного кредита.
     Возможность обращения взыскания на имущество  должника является центральным вопросом для создания эффективных стимулов, способствующих развитию ипотечного кредитования. Обращение взыскания на имущество должника и выселение в другую квартиру остаются сложными вопросами при развитии российских рынков ипотечного жилищного кредитования, что нельзя сказать об автокредитовании. Рынок автокредитования в России динамично развивается, представляя в настоящее время один из наиболее востребованных продуктов банковской розницы. По данным, приводимым агентством «Росбизнесконсалтинг», объем российского рынка автокредитования по итогам 2010 года составил 5,4 млрд. долларов США, по отношению к аналогичному периоду 2008 года рынок вырос на 20%. Всего за 2010 год было выдано около 274 тыс. кредитов на покупку автомобилей против 127 тыс. в 2008 года.
     В целом в 2010 году объем российского  рынка автокредитования в стоимостном выражении составил 7,8 млрд. долларов США, в 2008 году было выдано автокредитов на сумму 4,6 млрд. долларов США.  
Рост рынка автокредитования в 2009 году составил 70%, в 2008 году – 30%. В 2010 году объем рынка автокредитования увеличился почти вдвое и достигнет 14 млрд. долларов США. На автокредиты в 2010 году приходилось 27% общего портфеля розничного кредитования России. В 2010 году доля «кредитных» автомобилей составила 35-40% от общего объема продаж.

     В 2010 году доля «кредитных» иностранных машин достигла 45% в общем объеме продаж. При сохранении существующих темпов роста рынка автокредитования можно предположить, что в текущем году уже каждый второй автомобиль на российском рынке будет продаваться с использованием кредитных схем.
     Наблюдаемая в настоящее время тенденция  стабильного роста рынка автокредитования берет начало в 2007 году. Так, если в  начале 2006 года услугу автокредитования в России предоставляло лишь около 10 банков, то в 2007 году в этом сегменте рынка банковских услуг только в Москве действовало уже более 30 игроков. К началу 2008 года ставки по рублевым кредитам снизились до 18-20%, а по валютным кредитам - до 10-12%. Сроки кредитования увеличились до двух-трех лет. Согласно данным «Автостата», в 2006 году с использованием кредитных схем было продано лишь около 70 тысяч автомобилей, а рынок автокредитов оценивался в 650 млн. долларов США. В 2007 году прирост рынка составил около 100 тысяч автомобилей в натуральном выражении и около 1 млрд. долларов США – в денежном выражении. В 2008 году по кредитным схемам уже было продано порядка 350 тысяч автомобилей, а объем рынка в денежном выражении составил порядка 3,6 млрд. долларов США. Следующий – 2009 год показал более чем 40-процентный рост рынка автокредитования, по кредитным схемам было продано порядка 500 тысяч легковых автомобилей на сумму в 5,5 млрд. долларов США. В 2010 году автокредитование охватило более 40% рынка легковых автомобилей, объем рынка автокредитования составил порядка 750 тысяч автомобилей или около 9 млрд. долларов США.
     В 2010 году кредитные ставки по автокредитам находились в диапазоне 9-14% годовых  по кредитам в валюте и 12-19% по кредитам в рублях. Величина кредитной ставки напрямую связана с видом автокредита. На сегодняшний день на российском рынке представлены следующие основные виды автокредитования:
     – Классический кредит - это договор  между покупателем и банком, между  банком и автосалоном. Для оформления классического кредита необходимо представить пакет документов: справки  о доходах, копии всевозможных заключенных клиентом договоров, документы из налоговой инспекции и военкомата и другие. С этим пакетом покупатель приходит в банк, имея на руках определенную сумму денег для минимального первоначального взноса (10-20%), заполняет подробную анкету и сдает документы. Решение принимается банком в течение нескольких дней.
     – Экспресс-кредит - это договор между  покупателем и банком, где автосалон  выступает посредником. Экспресс-кредит оптимален для клиентов, испытывающих затруднения в предоставлении банку официальных документов о доходах, или для людей, не желающих тратить время на сбор документов. Оформление экспресс-кредита очень просто - клиент заполняет заявку прямо в автосалоне, предъявляет паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, после чего ждет около часа ответа из банка. Стоимость таких кредитов выше стоимости классических кредитов - порядка 13-15% годовых в валюте против 7-10% годовых соответственно.
     – Беспроцентный кредит – представляет совместное изобретение автосалонов  и банков, когда первые передают автомобиль клиенту в рассрочку и уступают вторым долг клиента со скидкой. Как правило, если клиент оплачивает единовременно 30% от стоимости; автомобиля, он получает рассрочку на год, оплачивая 40% получает рассрочку на два года, 50% - на три года. Для оформления беспроцентного кредита в автосалоне необходимы: копия паспорта и паспорта супруги/супруга, копия трудовой книжки, заверенная печатью работодателя, копия водительского удостоверения клиента и водительских удостоверений лиц, допущенных к управлению автомобилем.
     – Кредит BuyBack - это договор между  автосалоном и банком, при котором  часть суммы замораживается до конца  срока кредитования для единовременной выплаты. Особенность кредита BuyBack в  том, что вместо выплаты замороженной части суммы клиент может вернуть автомобиль. Общая стоимость автомобиля делится приблизительно на три равные части. Первая вносится сразу, вторая распределяется на ежемесячные выплаты, а третья часть «замораживается». Когда срок кредитования подходит к концу, клиент должен принять решение, что делать с машиной - он может продать машину обратно в тот же салон, где и покупал, либо продать автомобиль куда угодно и кому угодно, а салону вернуть ссуду, либо перезаключить договор, что позволит оставить машину у себя, а «замороженную» сумму выплачивать в течение еще двух-трех лет. Также можно поменять автомобиль на новый, тогда старый станет одновременно и первоначальным взносом.
     Одной из наиболее актуальных задач для  банков, действующих на российском рынке автокредитования, в настоящее время является выход в регионы. Согласно оценкам экспертов и игроков рынка, сегодня банки удовлетворяют спрос на автокредиты в регионах не более чем на 50%. Во многом именно с этим обстоятельством связано стремление многих столичных банков к выходу и расширению представленности в нестоличных регионах, упор в стратегии развития на расширение сети филиалов и отделений.
     Среди потребителей услуг автокредитования эксперты и представители игроков  российского рынка выделяют три  основные группы:
     1. Потребители со средним месячным  доходом 1000-2000 долларов США. Это,  как правило, менеджер младшего  или среднего звена, работающий  в известной международной компании, с семьей, имеющий одного или  двух детей. Кредиты для таких  заемщиков обычно рассчитаны на два года, стоимость приобретаемого в кредит автомобиля составляет 15-20 тыс. долларов США. Часто представители рассматриваемой группы предпочитают воспользоваться спецпрограммами, позволяющими получить кредит без первоначального взноса. Покупатели этой группы составляют до 30% всех клиентов автокредитования (рисунок 2.3).  

     
     Рисунок 2.3 - Доли основных групп потребителей на российском рынке автокредитования, % от общего числа кредитов в 2011 г. 

     2. Потребители со средним месячным  доходом свыше 3000 долларов США. Типичным представителем этой группы является бизнесмен, имеющий собственное дело в России. Уровень дохода потребителя позволяет профинансировать покупку любого автомобиля стоимостью 20-30 тыс. долларов США. Зачастую у таких заемщиков уже есть автомобиль иностранного производства, который они сдают по системе trade-in и используют вырученные деньги в качестве первоначального взноса. На долю представителей рассматриваемой группы приходится примерно 40% от всех покупок автомобилей в кредит.
     3. Потребители со средним месячным  доходом менее 1000 долларов США.  Это в большинстве случаев  автолюбители, не прибегавшие ранее  к банковским кредитам. Такие  клиенты зачастую незнакомы с  банковскими правилами, к тому  же не полностью доверяют банкам. На эту категорию приходится до 30% клиентов.
     В заключении, основываясь на оценках  ряда экспертов, представим некоторые  основные прогнозы относительно тенденций  развития российского рынка автокредитования в ближайшем будущем. Прежде всего, следует ожидать сохранения тенденции роста рынка, поскольку российский парк автомобилей и уровень проникновения автокредитования пока далеки от насыщения. Сегодня в России в среднем на 1000 человек приходится 200 автомобилей, тогда как в странах Европы - 400 автомобилей, в США – 750 автомобилей. Также в пользу развития рынка автокредитования свидетельствуют факты увеличения продаж автомобилей зарубежного производства – в 2010 году число проданных иномарок превысило число проданных отечественных автомобилей, и смещения предпочтений российских автовладельцев в сторону более дорогих иномарок - в 2010 году на автомобили сегмента 10-20 тыс. долларов США пришлось 23% покупок против 18% в 2008 году.
     Рост  общего объема выданных кредитов физическим лицам составил в 2007 г. 50%, в 2008 г. - 35%, в 2009 г. - 47,3%, а в 2010 г. - 51%. За первые пять месяцев 2011 г. объем кредитования увеличился еще на 26% - до 720 млрд. долл., но из-за усложнения условий привлечения ресурсов темп роста несколько замедлился. Объем кредитования частного сектора и государственных нефинансовых организаций (ГНО), в процентах от ВВП, растет, но не так быстро: на 36% за 2010 г., а в 2011-м и 2009 гг. - на 42 и 54% соответственно (оценка).
     В 2010 году 75,0% всех выданных кредитов приходится на предприятия нефинансового сектора. Еще 7,2% падает на межбанковские кредиты. Доля банковских ссуд, предоставленных физическим лицам, составляет 9,0%. При этом ипотечные кредиты занимают ничтожное место в структуре кредитования населения. Однако динамика кредитных операций свидетельствует об опережающих темпах кредитования населения. Учитывая низкую степень обеспеченности большинства областей и районов России банковскими услугами, многие региональные банки имеют хорошие перспективы для работы с населением, хотя и будут при этом все больше сталкиваться с давлением растущих издержек по ведению ритейлового бизнеса (таблица 2.1).
     Таблица 2.1
     Лидеры  рынка кредитования  населения в РФ в 2008-2010 гг.
 
 
2008 г. 2010 г.
Объем ($, млн.)
Доля на рынке, %
Объем ($,млн.) Доля на рынке, %
1 2 3 4 5
Сбербанк  1666,9 71,16 2420,9 60,6
Альфа—Банк 168,0 7,17 789,4 19,76
Русский стандарт 145,0 6,19 178,0 4,45
Российский  капитал 83,6 3,57 108,1 2,71
Райффайзенбанк  23,4 1,0 71,3 1,78
Газпромбанк 54,8 2,34 68,6 1,72
Менатеп СПб 4,1 0,17 46,8 1,17
КМБ—банк 40,7 1,74 45,0 1,16
ДельтаКредит 28,0 1,19 43,1 1,14
Уралсиб 18,8 0,8 42,1 1,11
Сургутнефтегазбанк 25,9 1,10 39,7 0,99
Первое  ОВК 22,8 0,97 36,9 0,97
Сибирское ОВК 16,6 0,71 36,8 0,96
ММБ 18,0 0,77 34,8 0,82
Банк  Москвы 26,0 1,12 33,2 0,66
Всего: 2342,6 100,00 3994,7 100,00
 
     Розничное кредитование стало основным источником роста банковской системы и привлекает все большее число игроков среди кредитных организаций. Качественные характеристики структуры ресурсной базы банков обуславливают привлекательность розничного бизнеса для его участников.
     В последнее время наряду с потребительским  экспресс-кредитованием многие банки  стали активно предлагать своим  клиентам кредитные карты. По мнению экспертов, в скором времени кредитные  карты станут преобладать на рынке потребительского кредитования. Так, по данным ЦБ РФ, по итогам 2010 года объем эмиссии кредитных карт в России превысил 200 тыс., при этом эмиссия именно кредитных карт за прошедший год возросла в 4,3 раза, а объем транзакций — в 2,3 раза. В обращении появились не только традиционные продукты на основе карт Classic/Mass или Gold с овердрафтным режимом ведения счета, но и ряд новых кредитных продуктов от международных платежных систем, таких, как Viza  Electron Instant или MasterCard Electronic, которые ориентированы на массового потребителя. Растущий уровень доходов и платежеспособности населения позволяет прогнозировать стабильный рост объемов розничного кредитования и в дальнейшем. Экстенсивный рост объемов розничных операций по кредитованию физических лиц неизбежно должен был привести и привел к увеличению доли просроченной задолженности в банковских активах.

     2.2. Анализ кредитования физических лиц в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России»

     Основным  направлением деятельности Дагестанского отделения №8590 ОАО «Сбербанк России» в сфере предоставления розничных услуг на 01.01.2011 года оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач. Наряду с этим, продолжается активное развитие розничного кредитования: за 2010 год объем розничного кредитного портфеля значительно увеличился и составил на конец года 2.9 млрд. руб.
     В 2010 году основной акцент был сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности автокредитования и ипотеки.
     Отделение Сбербанка сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2010 году портфель автокредитов составил 1,4 млрд. руб. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования - продукт «Автостатус». Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое. В отчетном периоде продолжало активно развиваться ипотечное кредитование, в данном направлении Банком был сделан качественный и количественный скачок.
     Большое внимание уделяется развитию каналов продаж кредитных продуктов сотрудникам корпоративных клиентов и дистанционных каналов продаж добросовестным заемщикам. Таким образом, несмотря на возросшую конкуренцию, Дагестанское отделение №8590 ОАО «Сбербанк России» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в республике.
     Основные  направления потребительского кредитования в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» представлены следующими видами кредитования: ипотечное кредитование, автокредитование, кредитование с помощью банковской карты и овердрафты, нецелевое кредитование, экспресс-кредитование. 
     Ипотечное кредитование в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» предоставляется на следующих условиях (Приложение 1). Следует отметить, что Дагестанское отделение №8590 ОАО «Сбербанк России» предоставляет кредиты как для покупки квартиры на вторичном рынке, так и для строящегося жилья.
     Достоинствами ипотечного кредитования в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» являются:
     - рассмотрение банком полного  дохода заемщика;
     - возможность получения кредита  для оплаты первоначального взноса  под залог имеющейся квартиры  у заемщика или его ближайших  родственников;
     - на процентную ставку Банка  не влияет ни срок кредита,  ни сумма первоначального взноса;
     - срок рассмотрения кредитной  заявки составляет 5 дней;
     - при досрочном погашении кредита  не применяется штрафных санкций  уже через 3 месяца пользования  кредитом;
     - после получения положительного  решения о выдаче кредита у заемщика есть возможность в течение 4-х месяцев подобрать нужный вариант;
     - Дагестанское отделение №8590 ОАО «Сбербанк России» предоставляет возможность оформить кредит без поручительства третьих лиц;
     - при доходах семьи заемщика  свыше 60 000 рублей предоставляет  реальную возможность получения  большей суммы кредита.
     Условия предоставления автокредитов в отделении банка представлены в приложении 2.
     Достоинства предоставления автокредитов:
     - решение о предоставлении кредита может быть принято всего за час;
     - возможность выбрать размер ежемесячного  платежа и срок кредита; 
     - срок кредита – до 5 лет; 
     - минимальный перечень предоставляемых  документов;
     - первоначальный взнос – от 0% от  стоимости приобретаемого автомобиля;
     - досрочное погашение кредита   в полном объеме возможно через 3 месяца с момента его выдачи без взимания комиссии;
     - обязательное страхование – только  КАСКО и ОСАГО; 
     - удобство погашения – возможность  осуществлять платежи по кредиту в любом, ближайшем для заемщика отделении Банка (около 700 офисов по всей России), через отделения Почты России или другими способами.
     Экспресс-кредит Дагестанского отделения №8590 ОАО «Сбербанк России»  — возможность прямо сейчас приобрести товары и услуги во многих предприятиях торговли и сервиса России.
     Время оформления экспресс-кредита в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России»  составляет 30 минут.
     Условия предоставления экспресс-кредита в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России»   представлены в приложении 3.
     Кредит  предоставляется по банковской карте для приобретения товаров и оплаты услуг на предприятиях торговли и сервиса, заключивших с банком соглашение о сотрудничестве.
     Кредит  предоставляется гражданам РФ, удовлетворяющим следующим требованиям:
    возраст — не моложе 18 лет, не старше 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин);
    постоянная прописка (регистрация) на территории по месту оформления кредита;
    постоянное место работы: стаж на последнем месте работы — не менее 4-х месяцев.
     Кроме экспресс-кредитования банк предоставляет  услуги овердрафт-кредитования  по банковской карте.
     При пользовании кредитом овердрафт  заемщику необходимо ежемесячно вносить  в погашение кредита минимальный  ежемесячный платеж, который включает:
    начисленные проценты за истекший Расчетный период;
    полную сумму задолженности по кредитам, представленным сверх лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода;
    10% от задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода.
     В конце срока овердрафта клиент должен погасить всю  задолженность по кредитам.
     Дагестанское  отделение Сбербанка кроме вышеперечисленных предоставляет кредит на неотложные нужды.
     Требования  к заемщикам
    Гражданство РФ
    Возраст от 23 лет. На дату погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 60 лет
    Постоянное место работы - стаж на последнем месте не менее 12 месяцев (для получения суммы  кредита свыше 300 000 руб. - стаж на последнем месте работы не менее 18 мес.)
    Постоянная регистрация по месту оформления кредита
    Отсутствие просроченной задолженности по действующим кредитам.
    Кредит оформляется под поручительство физического лица.
     Преимущества кредита на неотложные нужды
    Выгодные тарифы;
    Возможность учесть доходы супруга при определении максимальной суммы кредита;
    Увеличение суммы кредита до  500 000 руб.
    Увеличение срока кредита до 60 месяцев.
    Возможность выбора размера ежемесячного платежа по кредиту.
     Рассмотрим  динамику потребительского кредитования в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» в 2010 году.
     За  2010 год кредитный портфель банка по нецелевым кредитам увеличился на 30 %, а по кредитным картам и овердрафтам – более чем 60 %. В целом в течение 2010 года Дагестанское отделение №8590 ОАО «Сбербанк России» предоставил более 114 тыс. нецелевых кредитов на общую сумму 7,48 млрд. руб., а также открыл более 28000 овердрафтных лимитов на общую сумму 4,78 млрд. руб.
     Динамика  объема кредитов по продукту «Кредитные карты и овердрафты» Дагестанским отделением №8590 ОАО «Сбербанк России» в 2010 году представлена в табл. 2.2.
     Таблица 2.2
     Динамика  объема потребительских кредитов в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» в 2010 году, млн. руб.
Показатель  01.01.10 01.04.10 01.07.10 01.10.10 01.01.11
Кредитные карты и овердрафты 1353 1410 1468 1813 2101
Нецелевые кредиты 5843 5526 5096 5469 7541
Экспресс-кредиты 10736 11455 12089 14132 18018
Автокредитование  8433 9383 12549 18939 24091
Ипотечное кредитование 548,2 567,1 602,1 630,1 647,6
Итого 26913,2 28341,1 31804,1 40983,1 52398,6
 
     Как видно из табл. 2.8, за рассматриваемый  период наблюдается увеличение объемов  выданных потребительских кредитов. Общий объем выданных банком кредитов в 2010 году увеличился с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %.
     За  2010 год портфель банка по кредитам овердрафт увеличился с 1353 до 2101 млн. руб. или на 55 %; портфель банка по нецелевым кредитам (кредитам на неотложные нужды) увеличился с 5843 до 7541 млн. руб., или на 29 %; портфель банка по экспресс-кредитам за указанный период увеличился с 10736 до 18018 млн. руб. или на 67 %; по автокредитам – с 8433 до 24091 млн. руб. или в 2,85 раз; по ипотечным кредитам – с 548,2 до 647,6 млн. руб. или на 18 %.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.