На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа История ссср

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 16.07.2012. Сдан: 2011. Страниц: 16. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


     Введение 

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором  являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для  личного потребления. Сфера потребительского кредитования – пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования – повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования.
Актуальность темы исследования обусловливается тем, что развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.
На протяжении последних  нескольких лет российский рынок  потребкредитования переживает стадию стремительного развития. Потенциал  этого рынка оценивается экспертами в несколько миллиардов долларов в год. Это стимулирует все новые и новые банки выходить на сегмент розничного кредитования. Усиливающаяся конкуренция привела к тому, что решение о выдаче кредитов выдается за минимально возможные сроки – от нескольких минут до одного дня. Естественно, что методики оценки заемщика не поспевают за таким ростом рынка розничного кредитования.
Главная задача, стоящая  сейчас перед банками – обеспечить минимальный уровень дефолтов при  растущем объеме кредитов. Актуальность этой проблемы не вызывает сомнения по увеличивающемуся числу публикаций в прессе и ажиотажному интересу со стороны российских кредитных организаций. 1
Цель дипломной  работы заключается в исследовании системы кредитования физических лиц  и разработке направлений ее совершенствования.
Задачи дипломной работы:
    рассмотреть теоретические аспекты построение системы кредитования физических лиц в Российской Федерации;
    определить особенности кредитования физических лиц на современном этапе;
    провести анализ кредитования физических лиц в банке ЗАО «ВТБ-24»;
    разработать рекомендации по совершенствованию системы кредитования физических лиц в банке ЗАО «ВТБ-24».
Объект дипломного исследования – банковское кредитование на примере ЗАО «ВТБ-24».
Предмет дипломной  работы - система кредитования физических лиц и направления ее совершенствования.
Теоретической и  методологической основой исследования выступили труды российских и зарубежных ученых-экономистов по теории финансов и кредита. Значимый вклад в теорию исследуемых проблем внесли А.И. Архипов, Г.Н. Белоглазова, О.Б. Веретенникова, В.П. Иваницкий, А.Ю. Казак, О.И Лаврушин, В.Е. Леонтьев, М.С. Марамыгин, М.В. Романовский, В.К. Сенчагов, Д.В. Бейли, Дж.М. Кейнс, Ж.-К. Колли, Дж.М. Розенберг, Дж. Фридман, У.Ф. Шарп. Научно-теоретические труды ведущих ученых-экономистов раскрывают основные положения теоретических основ финансов, кредита и потребления; представляют экономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования; содержат теоретико-методологическое обоснование потребительского кредитования; определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческого банка.
     Теоретической и методологической основой написания  курсовой работы послужили: инструктивные материалы; сборники нормативных  актов, относящиеся  к процессу кредитования; труды отечественных и зарубежных ученых, экономистов. При написании курсовой работы применялись следующие методы: сравнение, монографическое исследование, метод документальной проверки, графический метод, метод отклонений.
     Информационной  базой курсовой работы являются внутренние регламенты, инструкции, положения и отчеты «ОАО Альфа-банк». 

кредитование  потребительское банк кредитоспособность
 

     Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

     1.1 Понятия потребительского кредита и его роль в экономике

 
     Кредит выступает как передача во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.
     Субъектами  кредитных отношений могут быть в принципе любые юридически самостоятельные  хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами.
     Кредитор  — это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное  пользование. Заемщик — субъект  кредитного отношения, получающий ссуду.
     Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности2.
     При определении понятия потребительского кредита также можно сослаться на письмо Банка России от 05.05.08 № 52-Т "О "Памятке заемщика по потребительскому кредиту"3, где потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.
     Можно найти и еще одно понятие потребительского кредита: потребительский кредит представляет собой процесс отсрочки платежа за потребительские товары, предоставляемые торговым предприятием или же процесс выдачи потребителю банковской ссуды, нужной на покупку необходимых товаров или услуг.4
     Особенности потребительского кредита:
    Предоставляется в рублях или иностранной валюте, и только гражданам России;
    Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам (от 18 лет), включая студентов, так и пожилым людям (до 70 лет) учитывая, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет;
    К потребительским кредитам относятся кредиты, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, на образование, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования;
    Необходимость кредитов вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров;5
    Играет важную роль в социально-экономической жизни страны:6
     - развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета;
     - государство имеет возможность  определять реальную социальную  политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам и др.)
    Предоставляется как в денежной, так и в товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления - с рассрочкой платежа;
    Значительную роль в реализации потребительского кредита играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и продавцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.

     1. Теоретические основы  кредитования физических  лиц

     1.1 Понятие системы  кредитования, основные  элементы

 
Термин «система кредитования» часто используется в учебной литературе, в научных  изданиях, в нормативных актах Центрального банка Российской Федерации. Однако при всей частоте употребления этот термин практически не раскрыт, его содержание не исследовано в полной мере. Ни в отечественной, ни в зарубежной литературе ему не уделено должного внимания. Научные работы, посвященные проблемам кредитования как системе, крайне малочислерпаны и зачастую содержат лишь упоминание о системе кредитования, но не раскрывают ее сути.
Между тем неудачи  в банковской сфере и неразвитость кредитования в нашей стране непосредственно связаны с отсутствием понимания и реализации процесса кредитования как системы. Определение данного понятия могло бы способствовать, с одной стороны, повышению роли кредита в стимулировании реального сектора экономики, с другой стороны, совершенствованию системы управления кредитным процессом с целью минимизации кредитных рисков.7
О.И. Лаврушин под  термином система кредитования понимает совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных  ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора. В системе кредитования наиболее важными выступают такие основы, как субъекты кредита, обеспечение кредита, объекты кредитования, доверие.8
Система кредитования — система регулирования кредитных  отношений со стороны денежно-кредитных  институтов, она охватывает деятельность кредитора (в современном обществе это, прежде всего, банк) по предоставлению и возврату денежных ссуд.9
Кредитование как  процесс предоставления временной  финансовой помощи предполагает предоставление кредита на возвратной основе.
На современном  этапе своего развития кредитование рассматривается в экономическом  и правовом аспектах.
В экономическом  аспекте банковское кредитование представляет собой деятельность банков и небанковских кредитных организаций по предоставлению банковского кредита, который понимается как движение ссудного капитала10 и предоставляется на основе возвратности с целью получения дохода в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы в данном месте и в данное время и при данных условиях кредитования11.
Отношения по банковскому  кредитованию регламентируются нормами  права и приобретают правовую форму. В правовом аспекте банковское кредитование – это деятельность банков по предоставлению кредита, который в данном случае понимается как договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее12.
Сущность банковского  кредитования проявляется в его  функциях. В свою очередь функции  банковского кредитования есть проявление его сущности, содержания, выражение общественного назначения кредита. Будучи проявлением единой сущности, функции банковского кредитования тесно взаимосвязаны и в совокупности отражают характерные особенности банковского кредитования как экономического явления, показывают связь кредита с процессами кругооборота капитала и денежным обращением. Результат взаимодействия кредита с другими хозяйственными процессами, его движения в рамках единого хозяйственного оборота, в котором оно выполняет присущие ему функции, характеризует его роль в экономике.
Банковскому кредитованию присущи три основные функции – распределительная, эмиссионная, контрольная.
По мнению О.Н. Горбуновой, под финансовым правом понимается совокупность юридических норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе финансовой деятельности государства для обеспечения бесперебойного осуществления его задач и функций в каждый данный период его развития13. В свою очередь под предметом финансового права понимаются отношения, возникающие по поводу образования, распределения и использования денежных фондов муниципальных образований и самостоятельных хозяйствующих субъектов, то есть финансов, в интересах государства. Финансы – это экономические отношения по поводу формирования, распределения (перераспределения) и использования фондов денежных средств (финансовых ресурсов) между хозяйствующими субъектами. Кредит же в свою очередь является одной из форм образования, распределения (перераспределения) и использования фондов денежных средств (такой вывод мы можем сделать исходя из рассмотренных выше функций кредита). Кредит, таким образом, представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением на условиях возвратности временно свободных материальных ресурсов, денежных средств различных хозяйствующих субъектов – предприятий, государства, населения.
     Большинство авторов, затрагивающих в своих  трудах тему кредитования вообще и банковского кредитования в частности, сходятся во мнении, что банковское кредитование – это разновидность предпринимательской деятельности, урегулированный нормами права вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций, направленный на привлечение и размещение собственных и заимствованных средств субъектов кредитных отношений на условиях срочности, платности, возвратности; основной источник формирования прибыли14. В этом качестве банковское кредитование рассматривается как квалифицирующий признак банка и предполагает лицензирование Банком России. Само же кредитование представляет собой постоянно осуществляемую деятельность, то есть совокупность последовательных и, как правило, стандартно осуществляемых действий, объединенных одной целью – получением прибыли.
     Дать  определение банковского кредитования немыслимо без включения в  него основных его принципов. Осуществление  банками деятельности по предоставлению кредитов строится на достаточно устойчивых принципах. Их можно условно разделить на три группы:
     – императивные – получившие законодательное закрепление;
     – договорные – принципы, подлежащие согласованию сторон кредитного договора;
     – индивидуально-субъективные15.
     Совокупное  применение на практике всех принципов  банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.
     Таким образом, можно сформулировать определения банковского кредита и банковского кредитования.
       «Банковский кредит – это денежные  средства, передаваемые (либо предназначенные к передаче) банком или иной кредитной организацией заемщику в процессе кредитования, в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором».
       «Банковское кредитование – это  урегулированная нормами права  разновидность предпринимательской деятельности банков и других кредитных организаций, направленная на предоставление в кредит собственных и заимствованных средств на условиях возвратности, срочности, платности».
Специфика кредита  заключается в возвращении средств, предоставляемых заемщику во временное  пользование. Поэтому в силу сущности кредита цель кредитования — обеспечение  возвратного движения ссужаемых средств.16
А.М. Тавасиев определяет кредит как передачу заемщику (юридическому или физическому лицу) банком на основании специального письменного  договора исключительно денежных средств (собственных средств банка и/или  заемных) на определенный в таком договоре срок на условиях возвратности и платности в денежной форме, подконтрольности, а также, как правило, целевого использования и обеспеченности.17
Цель системы кредитования двояка: с одной стороны, обеспечение  возврата ссужаемых средств, с другой стороны, обеспечение получения банком дохода от кредитных операций.18
Изучение работы системы кредитования невозможно без  раскрытия ее структуры и элементов.
Структуру системы  кредитования можно представить  следующим образом.19
Фундаментальный блок.
Базовый подблок:
1) принципы кредитования;
2) субъекты процесса  кредитования;
3) объекты кредитования.
Стратегический подблок:
1) кредитная политика;
2) кредитное планирование.
Экономико-технологический  блок.
1) виды кредитов;
2) методы кредитования;
3) формы ссудных счетов;
4) лимиты кредитования;
5) кредитная документация.
Организационный блок.
Управляющий подблок:
1) управление кредитом;
2) управление кредитными  рисками;
3) управление кредитным  портфелем.
Общий организационный  подблок:
1) предварительный  этап кредитования;
2) этап выдачи  и оформления кредита;
3) этап последующего  контроля.
Элементы системы  кредитования неразделимы. Успех приходит к банку только в том случае, если эти элементы дополняют друг друга, усиливают надежность кредитной  сделки. Попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывая ее, и может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.
К сожалению, в современной  системе кредитования конкретных организаций  данные блоки представлены не в полном объеме, некоторые из них в своей содержательной части не проработаны в должной степени. Особенно это касается стратегического подблока.
Практика показывает, что в ряде банков кредитная политика носит формальный характер, кредитное  планирование осуществляется на низком уровне, а кредитная стратегия формируется без должного обоснования. По общему признанию, управление кредитными рисками является слабым звеном российской кредитной практики.20  

     1.2 Особенности кредитования  физических лиц  на современном  этапе

 
В значении кредита, предоставленного физическому лицу, иногда употребляются такие термины, как «потребительский кредит», «личный кредит», «розничный кредит». В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу. Как вариант перевода англоязычного термина существует также близкое по значению понятие «персональный кредит» (personal credit). В любом случае, независимо от вида кредитования населения, кредитная политика любого банка предписывает рассматривать залоговое обеспечение как вторичный фактор кредитной сделки, выставляя на первое место потенциальную способность заемщика, расплатиться по кредиту.
Существование понятия  «розничный кредит» связано с  тем, что сам термин «розница»  в узком смысле употребляется в значении предоставления каких-либо услуг населению. По аналогии это понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Согласно самым последним тенденциям банковской практики более распространен англоязычный термин «ритейл».
В современном финансово-кредитном  словаре под редакцией М.Г. Лапусты  и П.С. Никольского потребительский  кредит определяется как форма кредита, при которой ссуда предоставляется  физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера.21
Потребительский кредит – это экономические отношения  между кредитором и заемщиком  – физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах  и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей.
Классификация потребительских кредитов заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направления использования, объектам кредитования и т. д.
Классификацию потребительских кредитов по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и взимания процентов можно представить на рис. 1.1 (Приложение 1).22
Классификация потребительского кредита по порядку  и технологии предоставления, характеру  оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления  может быть представлена на рис. 1.2 (Приложение 2).
В настоящее  время кредитование населения переживает настоящий бум развития: за последние 4 года доля кредитов населению в  активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 6 раз. Это можно объяснить рядом причин:
1) кредитные  ставки довольно долго находились  на запредельно высоких уровнях  (30% и выше) снизилось до относительно  приемлемых (14 – 25%);
2) кредитование  населения имеет гораздо большие  перспективы для экстенсивного  расширения. Высокие темпы экономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущими денежными доходами, сформировавшимися у достаточно широких слоёв населения положительно влияют на динамику объемов кредитования. А позитивное ожидание относительно собственного будущего материального положения – важнейшее условие для обращения в банк за кредитом;
3) активная  политика самих банков, осознавших  потенциальные выгоды кредитования  населения и предложивших рынку  широкую линейку банковских продуктов.
4) кредитовать население значительно доходнее. По официальной статистике Банка России средняя ставка по рублевым кредитам физическим лицам на 7-8 процентных пунктов была выше ставки по кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки.
5) в кредитовании  реального сектора значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков. Чтобы продвигать бизнес дальше, банки должны ценить каждого, даже самого мелкого клиента. 23
Анализ деятельности крупнейших банков в области кредитования населения показал, что помимо высоких темпов роста объемов данного вида кредитования, достаточно быстро растет и просроченная задолженность по ним (рис. 1.3, Приложение 3).
Виды кредита  являются основополагающим элементом  механизма кредитования населения. Изменения должны коснуться и структуры кредита населению в направлении роста популярности нецелевых кредитов и ипотечного кредитования.
     Самое привлекательное в нецелевых  кредитах (кредитах на неотложные нужды) - удобство. Например, чтобы получить автокредит, надо в обязательном порядке застраховать машину и поставить сигнализацию, для ипотечной ссуды требуется оплатить значительный первоначальный взнос. А ссуду на неотложные нужды получают деньгами, и тратят по своему усмотрению без всяких условий и ограничений со стороны банка (кроме естественного требования - своевременного погашения ссуды). Кредит на неотложные нужды не привязан к предмету покупки, сумма кредита поступает непосредственно к заемщику, а не на расчетный счет компаний, как это бывает в случае автокредитования. Тем самым кредит на неотложные нужды позволяет приобретать товары или услуги, недоступные с помощью обычных целевых кредитов, а также освобождает заемщика от всевозможных «дополнительных услуг», которыми заемщик обязан воспользоваться при целевом кредитовании, типа страховки в указанной банком компании. Во многих банках, работающих с населением, большая часть кредитного портфеля по потребительскому кредитованию уже приходится именно на нецелевые кредиты, и их размеры будут неуклонно расти.
     Тенденции развития российского рынка кредитования населения связаны с устранением  назревших в этой сфере проблем. Можно выделить следующие проблемы кредитования населения: проблема недобросовестной конкуренции и тесно связанная с ней информационная проблема. Проводимые рекламные компании, маркетинговые мероприятия не в полной мере предоставляют заемщикам важную информацию об аспектах и проблемах банковского кредитования, в частности, о реальной стоимости кредита. Банки должны быть заинтересованы в том, чтобы процентные ставки по кредитам были «открытыми», поскольку это напрямую связано с платежеспособностью заемщика, а значит и с уменьшением риска невозврата кредита. Первым шагом в борьбе с недобросовестной конкуренцией стали Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, разработанные Федеральной антимонопольной службой (ФАС) и Центральным банком Российской Федерации, принятие закона о кредитных историях, а также рассмотрение Государственной Думой законопроекта о потребительском кредитовании.
     Дополнительные  платежи, которые заемщику приходится платить помимо погашения основного  долга и процентов по кредиту. К ним можно отнести:
    кредитная ставка (% годовых) единовременные платежи: первоначальный взнос, плата за открытие, ведение счета клиента,
    комиссия за предоставление кредита, ежемесячные платежи: комиссия за ведение ссудного дела, комиссия при предоставлении кредита, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, комиссия за организацию кредита, за ведение кредитного досье. Особенно чувствительна для потребителя ежемесячная комиссия, размер которой колеблется в пределах 0,82% от суммы кредита. Причем, вне зависимости от того, что остаток по ссуде с каждым очередным платежом уменьшается, комиссия (в отличие от процентов) берется с первоначальной, большой суммы. Получается, что в дополнение к основному долгу и ежемесячным процентам кредит «тяжелеет» на 24% годовых (если брать максимальный размер комиссии).
    штрафы: пеня за несвоевременное внесение очередного платежа по кредиту, штрафные санкции за досрочное погашение кредита, за каждый день просрочки платежа.
     И лишь суммирование всех плат и комиссий позволяет получить полное представление о реальной стоимости кредита. В результате этого суммирования общая процентная ставка вырастает в несколько раз, даже при условии получения так называемого беспроцентного кредита. 24
Ограничением роста  кредитования для многих банков являются размеры их ресурсной базы и капитализации. Поэтому банки, занимающиеся кредитованием населения, должны активизировать депозитную политику по аналогии с зарубежным опытом, который свидетельствует о том, что значительным источником ресурсной базы потребительского кредитования являются вклады физических лиц. Развитие сравнительно новых видов кредитов (кредиты на образование, кредиты молодым семьям на хозяйственно обзаведение и т.п.) также требуют увеличения ресурсов. В связи с этим банкам необходимо обеспечить рост и оптимизацию структуры ресурсной базы посредством диверсификации привлеченных источников с учетом их преимуществ и недостатков. Реализация этой задачи возможна на основе развития таких способов привлечения ресурсов, как: расширение Банком России инструментов рефинансирования; их универсальности и доступности для банков; размещения коммерческими банками собственных облигаций на рынке ценных бумаг; секьюритизации кредитного портфеля.
Необходима разработка и усовершенствование стандартизированных  банковских продуктов - созданных на основе маркетинговых исследований рынка, максимально понятных для конечных потребителей. Такими продуктами могут быть: кредитные карты, автокредиты, экспресс-кредитование, кредиты молодым семьям на обзаведение хозяйством, ипотечное кредитование и др.
Для повышения качества обслуживания, необходимо повысить профессионализм и материальную заинтересованность непосредственных менеджеров работающих с клиентами, путем внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах.
Учитывая  специфику развития кредитования населения, предложена организационная структура, представленная в таблице 1.1 (Приложение 4).
Данные подразделения  являются элементами организационной структуры банка, создаются с целью оптимизации этой структуры на основе требования обеспечения ее структурно-функциональной полноты и достаточности для осуществления и дальнейшего развития кредитования населения.25
В ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей  стране банковское розничное направление  трансформируется в три основных направления:
- кредитование на  пластиковые карты;
- автокредитование;
- ипотечное кредитование.
Для развития данных программ банкам необходимо:
- снижение процентных  ставок, как фактора повышения  спроса;
- страхование финансовых  рисков под возможные потери;
- создание кредитных бюро на всей территории России;
- тесное взаимодействие  с торговыми и страховыми организациями;
- развитие технологий  банковской инфраструктуры.26 
 

Кредитные операции банков на современном этапе. Основные проблемы и  перспективы развития
На сегодняшний день кредит - одна из важнейших экономических категорий. Кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одной отрасли в другую и механизм уравнивания нормы прибыли. Кредит способен оказывать активное влияние на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег.
Главная активная работа банка – это предоставление кредитов, поэтому банки и называют кредитными организациями. От состояния  кредитного дела в банке зависит  его жизнеспособность. Практика работы как российских, так и международных банков свидетельствует, что хорошо поставленное кредитное дело обеспечит банку процветание в будущем. Если же банк испытывает хронические трудности с кредитами, то рано или поздно он обречен на гибель. Предоставляя кредиты администрациям, предприятиям регионов, банки способствуют созданию новых рабочих мест, расширению и реконструкции действующих и созданию новых предприятий.
Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков, и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.
В научной и  учебной литературе, а также в  нормативных документах природа  кредита трактуется неоднозначно. Можно  выделить следующие неотъемлемые специфические свойства кредита:
    В нем речь должна идти о передаче одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) не любых вещей, а только денег, причем лишь во временное пользование (а не в собственность заемщика). При этом указанные деньги могут не являться собственностью и самого кредитора.
    Он не может, если иное не предусмотрено в договоре, быть беспроцентным. При этом договорное оформление (в письменном виде) выдачи/получения кредита рассматривается как обязательный, хотя и не специфический для кредитной сделки, параметр.
    В нем в качестве кредитора выступает не любое лицо, а только кредитная организация (как правило, банк). В этом смысле кредит – это банковский кредит в денежной форме. При этом имеется в виду активный вариант кредитования, когда банк не получает, а сам дает кредит.
    Обязательство банка выдать кредит в соответствии с заключенным договором носит безусловный характер (соответствующие суммы будут отражаться на балансовых счетах банка).
    Возвращается кредит также в денежной форме.
Руководствуясь  Положением ЦБР № 254-П от 26.03.2004 года «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные  потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», к кредитным  операциям можно отнести ссудные операции, включая межбанковские кредиты и депозиты и операции по приобретению (учету) банками векселей.
Ссудные операции — это предоставление банком денежных средств на основе кредитного договора на условиях возвратности, платности, срочности. Эти операции приносят банкам, как правило, основную часть процентных доходов.
Ссудные операции банков можно классифицировать по экономическому содержанию и назначению, категории  заемщиков, обеспеченности, уровню кредитного риска, срокам и методам погашения, порядку выдачи кредита.
Техника и технология кредитования с соблюдением законодательных  норм банковской деятельности называется кредитным процессом. Процесс кредитования можно разделить на несколько  этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка.
Большинство экономистов  в кредитном процессе выделяют два  этапа.
    На первом этапе осуществляются тщательный анализ кредитных заявок, оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков, сильных и слабых сторон их бизнеса и финансовой деятельности, затем производится выдача кредита.
    На втором этапе проводятся анализ текущей деятельности клиента и выявление проблемных ссуд на ранней стадии, то есть кредитов, которым грозит несвоевременное погашение.
Известный американский экономист Тимоти У.Кох разбивает  процесс кредитования на три этапа: освоение рынка и кредитный анализ, исполнение кредитования и управление им, проверка кредита.
Технология предоставления ссуд российскими коммерческими банками похожа на американскую, но имеет свои особенности, которые продиктованы современным состоянием экономики России и ее банковской системы. Анализ организации процесса кредитования целого ряда крупных российских коммерческих банков показал, что в основном процесс кредитования включает пять этапов:
    разработку стратегии кредитных операций;
    знакомство с потенциальным заемщиком (рассмотрение заявки на кредит и пакета документов к ней);
    оценку кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды;
    подготовку и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств, выдачу кредита;
    кредитный мониторинг (контроль за выполнением условий договора и погашением кредита).
В настоящее  время в российской банковской практике применяются различные виды кредитных операций. Предложение банком того или иного состава кредитных услуг определяется рядом факторов:
    потребностью клиентов банка в заемных ресурсах с учетом цели их использования, срочности, продолжительности кредитной процедуры и требований, предъявляемых банком к заемщикам;
    целесообразностью с точки зрения предоставления данных видов кредитов; при этом принимаются во внимание кредитоспособность клиента, уровень общего кредитного риска, доходность, наличие соответствующих по суммам и срокам кредитных ресурсов и т.д.;
    состоянием экономики и отдельных ее сегментов, проводимой ЦБ РФ политики по урегулированию кредитных операций, тенденций развития кредитного рынка.
Повышение эффективности  банковской системы России в последние  годы связано с активным участием банков в кредитовании реального сектора экономики. По данным банковской статистики, темпы роста самого доходного в настоящее время вида банковских активов – кредитов нефинансовому сектору – продолжают расти. В совокупных активах банковской системы доля этих кредитов на начало 2007 года составляла почти 65%. 
 

Финансы и кредит 05,09 Точная модель потреб кредита.
АИ Полищук, СА Быстров. 

Понятие потребительского кредита как формы кредитных отношений и сферы кредитной  деятельности. Кредиты населению-это совокупность персональных ссуд, предоставляемых физическому  лицу для личного пользования или домашнего хозяйства. Кредиты, предоставляемые сектору домашних хозяйств для предпринимательской деятельности не рассматриваются как потребительские кредиты или займы.
Потребит. Кредит в широком смысле слова- это исторически  сложившаяся форма существования  ссуженной потребительской стоимости, первичным источником возврата которой служат доходы населения.
Кредит как  экономическая категория отражает процесс движения ссудного капитала. Потребительская форма кредита связана с движением потребительной стоимости и ссудного капитала. Движение ссуженной стоимости характеризует специфический кредитных механизм, который преодолевает парадокс бережливости и обеспечивает население денежными средствами для поддержания текущей ликвидности и приобретения товаров, недвижимости, услуг потребительского характера в рассрочку.
Потреб. Кредит в сфере банковского бизнеса-это  продукт, связанных с удовлетворением  потребительских нужд населения, источником возврата которого являются доходы населения, основным ресурсом выступают сосредоточенные в банках вклады населения, а целью предоставления является получение прибыли.
Розничных потребительский  кредит как сфера «ритейлового»  бизнеса в отличие от ипотечного жилищного кредита имеет свою специфику:
-розничных кредит-это  кредит меньших размеров по  отношению к ипотечным ссудам  и более коротких сроков.
-при оценке  кредитоспособности розничного  заемщика в банке вторичные  источники возврата кредита имеют меньшее значение, чем его персональный крдитных рейтинг.
-современное  розничное кредитование имеет  особую технологию и связь  с «карточным бизнесом» банка.
Кроме того, подразделения  розничного кредитования в ком. Банке  могут в рамках программы потреб. Кредитования предоставлять ссуды  ИП, которые работают без образованию юр. Лица, т.е. заниматься микрокредитованием. В данном случае осуществляется не только потреб., но и предприн. Кредитование. Такие взаимосвязи обусловлены существованием единой кредитной системы и оправданы с точки зрения несения операционных затрат банками.
Существенные  условия договора потреб. Кредита. МВ. Комиссарова 

Существенными условиями кредитного договора являются: его предмет-денежные средства в  определенной договором валюте и сумме; плата за кредит, выражающаяся в процентах за пользование кредитом, а также иных выплатах; сроки и иные условия, которые стороны  посчитают необходимым установить как существенные. 

С точки зрения маркетинговой  деятельности расширение внедрения формы и механизма потребительского кредита выгодно как банкам, так и предприятиям розничной торговли, так как продажа товаров в кредит расширяет круг потенциальных клиентов. Структура потребительского кредита и необходимость формирования его инфраструктуры Этапы становления новой организации кредитования населения в Российской Федерации. Можно выделить четыре этапа, характеризующие условия становления и развития современного рынка потребительского кредита: этап «первых игроков»; этап «бума потребительского кредитования», этап «широкого внедрения новой организации потребительского кредита в связи с обострением конкурентной борьбы», этап «финансового кризиса и резкого изменения условий кредитования». Первый этап. Спрос на потребительский кредит постепенно увеличивался. Самая высокая процентная ставка была в июле октябре 2002 г. более 70 % годовых; магазины должны были выплачивать банку «Русский стандарт» до 810% от стоимости покупки, так называемый дисконт с торговца. В этот период получает развитие новая для России методика оценки кредитоспособности клиента частного лица, система кредит-скоринг (на отработку скоринговой системы у банка «Русский стандарт» ушло как минимум полгода). Второй этап. На втором этапе в 2002 г. на российский рынок вышли банки «Первое О. В. К. » и «Номе Сгеdit». «Дельта Банк», сделав первый шаг к выходу на рынок потребительского кредитования, выпустил кредитные карты, в 2002г. внедрил систему кредит-скоринг. Третий этап. Завершение второго этапа и начало третьего этапа связано с покупкой Райффайзен банком Импэксбанка, который в 2005 г. уже стал лидером потребительского кредитования. Лидерами потребительского кредитования стали дочерние структуры крупных иностранных банков. Агрессивность кредитной политики в области потребительского кредитования характеризуют приведенные ниже данные (табл. 3). В результате развития кредитования населения сложилось несколько моделей поведения банков на этом рынке: модель лидера; модель иностранных банков, которые предлагали своим клиентам инновационные продукты в сфере потребительского кредитования; модель банков, специализированных на ипотечном бизнесе; модель развивающегося розничного бизнеса небольшого банка. Для того чтобы оценить особенности модели конкретного банка, рассмотрим деятельность отдельных российских банков, активно участвующих в предоставлении кредитов физическим лицам. На этапе устойчивого развития первую модель роста демонстрировали так называемые «лидеры» («чемпионы»). Лидерами являлись крупные универсальные банки, которые предлагали своим клиентам широкую продуктовую линейку розничных и ипотечных продуктов. С точки зрения состояния бизнеса они имели развитую активную (кредиты) и пассивную (вклады населения) сторону баланса. С точки зрения управления это банки с развитым корпоративным бизнесом и широкой филиальной сетью. Вторая модель модель иностранных банков, которые предлагали своим клиентам инновационные продукты в сфере потребительского кредитования. С точки зрения состояния бизнеса они имели развитые кредитные программы, но роль вкладов населения была несопоставима со Сбербанком. Третья модель модель банков, специализированных на ипотечном бизнесе. Четвертая модель модель развивающегося розничного бизнеса небольшого банка. Она представлена в основном малыми и средними банками которые работают с ограниченным кругом клиентов и не имеют развитых региональных сетей. В ряде случаев это банки, которые не вступили в систему страхования вкладов. Однако характеризовать их деятельность термином «маргиналы.: вряд ли целесообразно, так как для банка это не критерий оценки (табл. 4)Каждое направление потребительского кредитования, представленное в виде модели, сопровождается индивидуальными особенностями в зависимости от вида банка, иерархии управления (корпоративный уровень, уровень подразделений и операционно-функциональный уровень) и условий (сюда можно отнести сроки кредитования, процентные ставки, наличие обеспечения, цели получения кредита).
В период кризисных  явлений в экономике 2008 г. резкого снижения задолженности по потребительским кредитам на 01.10.2008г. не произошло (табл. 5). Однако данная статистика не отражает тех проблем, которые требуют своего решения. Об этом свидетельствует та полемика, которую отражают средства массовой информации и те дискуссионные вопросы, широко обсуждаемые на научных и студенческих конференциях. Так, при обсуждении доклада Г А. Тасуняна в Финансовой академии при Правительстве РФ (октябрь 2008r.) молодое население в лице студентов посчитало, что проблема развития ипотечного кредитования не столько в отсутствии долгосрочных пассивов, сколько в непомерно высокой стоимости жилья даже по сравнению с развитыми странами. Президент АРБ не думает, что только рост вкладов населения позволит решить задачу укрепления ресурсной базы потребительского кредита. Работники банковского сферы, обладая здравым смыслом, отвечают на вызовы времени попыткой преодолеть возникшие проблемы. Так, коммерческий банк ВТБ-24 с 1 января 2009г. вводит новый режим кредитования жилищных ипотечных кредитов. Анализ условий предоставления кредитов населению в стадии экономического роста и финансового кризиса. В сентябре-октябре 2008 г. многие банки прекратили выдачу ипотечного кредита; произошел пересмотр процентных ставок. В Альфа-банке процентная ставка по ипотеке скоро превысит 20 %5, а по долларовой 16,5 % годовых. Повышение составит в среднем 5 процентных пунктов. Одновременно банк устанавливает комиссию за выдачу кредита. Самое масштабное повышение процентных ставок произошло во второй половине сентября (1,5 2 %). За год кредиты на жилье подорожали более чем в 1,5 раза. Летом 2007 г. банки предлагали кредит в среднем в размере 12,6 % годовых. По мнению работников подразделения ипотечного кредитования банка ВТБ-24, увеличение процентной ставки до 17,5 % является пределом, выдача кредита по более высокой процентной ставке в разы увеличит просрочку. Ужесточил свои условия и Абсолют банк, отказался от кредитования строящегося жилья, а также банк ФК «Уралсиб».
Современный этап.
     Как отмечают многие исследователи, сегодня в России рынок потребительского кредитования пострадал во время кризиса, однако до него он имел огромный потенциал своего развития. Высокая конкуренция на рынке заставляла отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия. За последние годы продавались банковские услуги, прежде всего разного рода кредиты, стали очень многие магазины и предприятия сферы услуг самой разной направленности. В первую очередь это универсальные и специализированные торговые сети. Выдача кредитов прямо на местах позволяла им значительно увеличивать обороты.
     Растущая  конкуренция приводила  к тому, что реальные ставки кредитования в банках постепенно выравнивались, повышалась скорость предоставления и доступность  кредитов, происходило  «размывание» долей  рынка потребительского кредитования крупных банков, в настоящее же время банки пытаются спасти завоеванные доли рынка.
     Определяющим  фактором, формирующим  конкуренцию на рынке  потребительского кредитования, являлась стоимость кредитных средств — цена потребительского кредита, уплачиваемая заемщиком банку за его использование, которая формируется, прежде всего, на основе экономических закономерностей, которые действуют в рыночной экономике. Особенность этой цены заключается в том, что она выступает в форме процентных платежей на ссудный капитал и определяется в процессе оформления кредитного договора между банком и заемщиком. При этом процентные ставки неодинаковы в разных банках и отражают, во-первых, специфику каждой ссуды и условий функционирования банка, и, во-вторых, соотношение спроса и предложения кредита. В банковском деле в этой связи принято различать, соответственно, частные и общие (макроэкономические) факторы, влияющие на цену банковских продуктов. Механизм спроса и предложения, действующий на современном российском рынке потребительского кредитования, отображает сложившуюся экономическую конъюнктуру и, в свою очередь, находится под влиянием ряда факторов. Рыночные процентные ставки на этом рынке определяются реальными экономическими условиями, которые в значительной мере способствуют высокому их уровню.
     Факторы, определяющие спрос  на потребительские  кредиты27
     Опираясь  на теорию ценообразования, целесообразно рассмотреть  условия и качества потребительских кредитов, определяющие спрос населения на них. Закон спроса гласит, что с увеличением цены, спрос на товар уменьшается. Объясняется это наличием следующих моментов:
     1. Эффект психологического восприятия цены заключается в том, что покупатель чисто психологически не будет покупать товар, если увидит что его цена велика, и приобретет, если цена на него резко снизится.
     2. Эффект полезности выражается в том, с потреблением каждого нового одного и того же продукта, его полезность уменьшается и, соответственно, клиенты готовы покупать его за меньшую цену, чем ранее.
     3. Эффект дохода заключается в том, что с увеличением цены на товар спрос на него уменьшается в связи с ограниченностью дохода, который можно использовать для его приобретения.
     4. Эффект замещения предполагает, что с ростом цены на товар спрос на него уменьшается по причине того, что покупатели начинают приобретать товары — заменители.
     Исходя  из этого, можно сделать  вывод, что основным фактором, влияющим на увеличение спроса на потребительский  кредит за счет снижения его цены, является психологическое восприятие клиентами этой самой цены.
     Большое влияние на величину спроса оказывают  следующие факторы:
     1. Вкусы или предпочтения потребителей;
     2. Число потребителей на рынке;
     3. Денежные доходы потребителей;
     4. Потребительские ожидания относительно будущих цен и доходов.
     Как уже отмечалось, цены на потребительские  кредиты формируются  при равновесии спроса и предложения  на них. Ниже приведены  факторы, влияющие на объем предложения потребительских кредитов в экономике.28
     1.Издержки, которые имеются у кредитных организаций при предоставлении потребительских кредитов, а также получаемая ими маржа (прибыль):
     2. Ожидания изменения цен.
     3. Число продавцов на рынке.
     На  сегодняшний день в России ставки по потребительским кредитам очень высоки. Практически все банки, работающие на этом рынке за исключением Сбербанка России, имеют доходность от кредитных операций в районе 40 — 60% годовых.
     Такое положение стало  возможно по причине  влияния на ценообразование следующих факторов: высокие расходы на организацию процесса выдачи и сопровождения потребительских кредитов; высокие риски невозврата, в том числе из-за возможного возникновения нестабильной ситуации в стране, следствием этого было банкротство большого количества домашних хозяйств; расширение масштабов потребительского кредитования участниками этого рынка, что существенно увеличивает их затраты в связи с освоением новых территорий и повышением качества обслуживания; желание кредиторов получать сверхприбыли за свою работу, как плату за то, что они занимаются этим видом бизнеса; отсутствие рыночной конкуренции между банками. В условиях значительной емкости рынка шел процесс не только переманивания клиентов друг у друга, но и привлечения лиц, ранее не пользовавшихся кредитами;  отсутствие у заемщиков и кредиторов финансовой культуры, что выражается, с одной стороны, в неспособности населения посчитать реальные процентные ставки по потребительским кредитам, а с другой — в нежелании коммерческих банков их раскрывать; отсутствие до недавнего времени на законодательном уровне норм, обязывающих банки информировать клиентов о реальной процентной ставке по кредитам.
     Темпы роста объемов  потребительского кредитования в России не оказались бы такими впечатляющими, как наблюдались до кризисной ситуации, если бы банки озвучивали свои эффективные процентные ставки, так как чисто психологически клиенты не были бы готовы брать кредиты под 40-70% годовых. В связи с этим кредитные организации использовали всевозможные способы сокрытия реальных процентных ставок, для того чтобы их кредиты выглядели более привлекательно.  

     Рассматриваются современные направления развития рынка розничных банковских услуг, особенности функционирования наиболее важных его сегментов. Особое внимание уделено сфере потребительского кредитования. Подробно рассмотрены виды потребительского кредита: овердрафт, банковские кредитные карты и интернет-кредитование.
     Розничное кредитование является одним из наиболее динамичных направлений развития банковского  сектора России, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. В условиях стабилизации экономической ситуации в стране рынок розничных банковских услуг стал одной из главных сфер деятельности российских банков. Кредитные организации располагают избытком ликвидности, в результате чего конкуренция за клиентов, особенно надежных, обострилась. Возросли и запросы клиентов. Как следствие, банки начали менять ценовую и маркетинговую политику в сфере розничного кредитования, стремясь сделать свою работу более понятной клиентам, прозрачной и предсказуемой.
     Усилившаяся конкурентная борьба за надежных заемщиков  обуславливает необходимость разработки новых банковских продуктов и освоения новых клиентских ниш. Например, увеличившийся спрос на займы для покупки подержанных машин повлек за собой рост доли таких ссуд в общем портфеле автокредитов. Для дальнейшего расширения этого сектора пересматривается система оценки рисков и оптимизируются условия кредитования (удлиняются сроки кредита, формируются пакетные решения со страховыми компаниями и т.д.).
     В секторе экспресс-кредитования (POS-кредитования в точках продаж), усиливаются позиции универсальных банков, которые выигрывают в конкурентной борьбе, так как банки, работающие только в рознице строили бизнес-модель на привлечении средств из-за рубежа и во время кризиса оказались в сложной ситуации. Универсальные кредитные организации для развития бизнеса используют внутренние ресурсы (в том числе материнских структур).
     Среди других тенденций рынка экспресс-кредитования обращает на себя внимание повышение интереса крупных банков к кредитованию в мебельных магазинах. До сих пор доля таких покупок не превышала 1-2%. Основная же часть POS-кредитов приходилась на ссуды для покупки бытовой техники, электроники и мобильных телефонов. Причина возросшего интереса банков к кредитам на приобретение мебели - низкая конкуренция в этом сегменте. Если в крупных магазинах бытовой техники и салонах связи присутствует по три-четыре банка одновременно, то в мебельных магазинах – только один, редко два. В освоенных сегментах лидеры экспресс-кредитования исчерпали потенциал роста. Кроме того, выходя в новые сегменты, банки пытаются диверсифицировать риски [5].
     Важным  сегментом рынка, на который обратили внимание банки, активно развивающие розничное кредитование, являются зарплатные проекты. Для банков это, прежде всего, комиссионные доходы с физических лиц и компаний, возможность привлечь дешевое фондирование в виде остатков на зарплатных счетах, а также дополнительный канал для кросс-продаж других продуктов, например кредитов [4].
     Федеральная антимонопольная служба (ФАС) подготовила законодательные поправки в сфере потребительского кредитования, ориентированные на дальнейшее укрепление добросовестной конкуренции в банковском секторе. В частности, поправки в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 жестко регламентируют требования по рекламе розничных кредитных продуктов [1]. Утверждение единых стандартов гарантирует клиентам лучшую информированность о реальных условиях кредитования.
     Современный этап развития банковской деятельности в сегменте розничных услуг характеризуется  повышением роли потребительского кредита, что обуславливает перспективность  цели совершенствования данного  направления. Главной задачей развития современного потребительского кредитования является максимальное удовлетворение запросов населения России.
     Необходимо  отметить, что форма и содержание стандартов кредитования физических лиц  формируется под влиянием ряда факторов, ключевым среди которых является экономическая ситуация в стране, обусловленная как внутренними, так и внешними, глобализационными факторами. В докризисное время российские банки больше внимания уделяли форме, наполняя уже разработанные стандарты. Посткризисный период характеризуется поиском нового содержания стандартов кредитования физических лиц, которое бы учитывало выявленные кризисом недостатки в организации процесса кредитования и позволяло минимизировать последствия возможных в будущем финансовых кризисов [3].
     В настоящее время к наиболее перспективным  видам потребительского кредитования в России можно отнести: овердрафт, банковские кредитные карты и  интернет-кредитование.
     Овердрафт способ краткосрочного кредитования (его сроки обычно не превышают одного месяца), предусмотренный договором банковского счета, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо.
     На  практике овердрафт оформляется  в рамках договора банковского счета. Таким образом, этот договор с  условием о кредитовании по своей  правовой природе следует отнести к смешанным договорам, которые содержат элементы договора банковского счета и кредитного договора. В связи с этим договор овердрафта должен содержать все существенные условия кредита, а именно: лимит овердрафта, срок его погашения, процентную ставку за его пользование.[3]
     Сумма овердрафта устанавливается на месяц и обычно не превышает 30% от среднедневного поступления денежных средств на счет. Погашение задолженности по овердрафту осуществляется единовременно, в момент поступления средств на счет, т.е. без амортизации кредита. При недостаточности поступившей суммы остаток выплачивается за счет следующего поступления.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.