На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Институциональные реформы банковской системы в Узбекистане

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 17.07.2012. Сдан: 2011. Страниц: 9. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Министерство  иностранных дел Республики Узбекистан
Университет мировой экономики и дипломатии
Кафедра экономической  теории 
 
 

    
     по  макроэкономике
     на  тему: 

     «Институциональные реформы банковской системы в Узбекистане» 
 
 

     Выполнили: Якубова М. 0-6а-05
     Каюмов В. 0-5а-05
     Проверила: Ташпулатова Л. М. 

     Ташкент 2007 
План 

 

Введение

      Узбекистан, как и многие другие государства СНГ, после обретения независимости столкнулся с рядом проблем в различных сферах – сфера реального сектора, финансовая, банковская, налогово-бюджетная и т.д. Для разрешения этих проблем необходимо было выбрать собственный путь, собственную модель развития. Одна из главных ролей в данном случае отводится проведению институциональных реформ. С переходом от административно-командной экономической системы к рыночной необходимо было изменение многих существующих институтов, а подчас и создание новых. Принципиальные изменения должна была претерпеть банковская система страны, так как существовавшая при Союзе система банков и их функционирования не могла удовлетворить потребности вновь создаваемого государства, основанного на рыночной экономике, в отличие от прежней централизованной.
      Целью данной работы является обзор реформ, проведенных в банковской системе, анализ результатов их влияния на денежно-кредитную политику страны в целом, а также выяснение главных инструментов проведения Центральным банком экономической политики.
      Основными задачами в процессе подготовки данной работы были выявление тенденций  изменения основных показателей, характеризующих  состояние банковской системы страны, таких как ставка рефинансирования, процентные ставки по кредитам и депозитам, общие объемы предоставления кредитов и займов и приема депозитов.
      В последние годы во многих странах  мира большое внимание уделяется  микрофинансовому сектору и вопросам создания благоприятных условий  для его динамичного развития. Микрофинансирование способствует увеличению доходов клиентов микрофинансовых организаций (МФО), повышению уровня занятости населения, решению проблемы гендерного неравенства, обеспечивает субъектов малого бизнеса доступными финансовыми ресурсами.
      Реформирование  банковской системы Узбекистана  заключается в наращивании масштабов  и расширения спектра инструментов потребительского кредитования, т. к. потенциал  рынка розничного кредитования в  масштабах всей экономики Узбекистана  остается огромным, и требования рынка создают благоприятные предпосылки для развития этого направления банковского бизнеса.
      При подготовке данной работы были использованы Законы Республики Узбекистан касающиеся банков и их деятельности, постановления Президента Республики Узбекистан, официальные Интернет-ресурсы государственных служб, информационных и аналитических агентств, и независимых международных организаций.
 

Глава 1. Понятие института и институциональные реформы

 
     Понятие института было заимствовано экономистами из социальных наук, в частности из социологии.
     Институтом  называется совокупность ролей и  статусов, предназначенная для удовлетворения определенной потребности.
     В экономической теории впервые понятие  института было включено в анализ Торстейном Вебленом.
     Институты – это, по сути дела, распространенный образ мысли в том, что касается отдельных отношений между обществом  и личностью и отдельных выполняемых  ими функций; и система жизни  общества, которая слагается из совокупности действующих в определенное время или в любой момент развития какого угодно общества, может с психологической стороны быть охарактеризована в общих чертах как превалирующая духовная позиция или распространенное представление об образе жизни в обществе.
     Также под институтами Веблен понимал:
     – привычные способы реагирования на стимулы;
     – структура производственного или  экономического механизма;
     – принятая в настоящее время система  общественной жизни.
     В настоящее время в рамках современного институционализма наиболее распространенной является трактовка инститов Дугласа Норта:
     Институты это правила, механизмы, обеспечивающие их выполнение, и нормы поведения, которые структурируют повторяющиеся  взаимодействия между людьми.

1.1. Необходимость институциональных реформ в странах с переходной экономикой

     Чтобы выявить влияние государства  на процесс формирования институтов, обратимся к его определению  с точки зрения неоинституциональной теории. По Д. Норту, «государство –  организация со сравнительными преимуществами реализации насилия, распространяющимися на географический район, границы которого устанавливаются его способностью  облагать налогом подданных». Поэтому государство может как способствовать созданию эффективных рыночных институтов, так и, наоборот, создавать институциональную структуру, которая не позволяет проявиться преимуществам конкурентного порядка из-за монопольной власти и других факторов, ведущих к росту трансакционных издержек. Все зависит от конкретных исторических условий и сравнительной эффективности в этих условиях той или иной системы хозяйственной координации. И хотя именно государство является необходимым атрибутом прогрессирующих хозяйственных систем, институты, генерируемые им, могут не только способствовать повышению эффективности (в смысле приближения к условиям Парето-оптимального распределения ресурсов), но и препятствовать ему.
     Институциональная структура экономики любой страны – это, прежде всего, результат прошлых  действий государства и спонтанного  эволюционного отбора наиболее эффективных  институтов. Западные страны с рыночной экономикой обладают развитой институциональной структурой, соответствующей доминирующему способу экономической координации. Поэтому эти страны могут позволить себе использование методов прямого и косвенного государственного вмешательства в целях проведения желательной экономической политики без значительного ущерба для всего национального хозяйства. Такие меры хотя и деформируют институциональную структуру в отрасли, но в незначительной степени.
     Иная  ситуация наблюдается в странах  с неразвитыми рыночными отношениями или с переходной экономикой. Рыночные институты в подобных странах находятся в стадии формирования или вообще отсутствуют. Их институциональная структура включает институты, характерные не только для рыночного порядка, поэтому различные способы экономической координации часто вступают между собой в конфликт. Эффективность таких экономик значительно ниже развитой рыночной или даже централизованно управляемой систем. И если государством в условиях переходной экономики излишне регулируются экономические отношения, складывающиеся на рынках, то это отрицательно сказывается на темпах и качестве формирования соответствующих рыночных институтов. Возникает парадокс: государственное вмешательство осуществляется, потому что не работают рыночные механизмы, а последние не могут эффективно функционировать из-за отсутствия необходимой институциональной структуры.
     Из  вышесказанного можно сделать вывод  о том, что не все меры государственной  политики развитых стран могут быть применены в условиях переходной экономики. Политика государства в  переходной экономике должна быть в первую очередь направлена на создание условий для становления институтов и, следовательно, эффективной институциональной структуры.
     Проведение  глубоких институциональных преобразований требует также перестройки всего государственного механизма, причем, государство при этом сохраняет за собой функции основного институционального инноватора. Но сильная власть государства может быть хищнической, ориентированной на интересы малочисленной правящей элиты. Такая власть не борется с коррупцией, а лишь регулирует ее, заботясь о том, чтобы «брали по чину». Такая власть препятствует выявлению общественных предпочтений и более всего озабочена сокращением сферы своего влияния. Необходимо не «сильное», а «эффективное» государство. Эффективность означает развитие и поддержание механизмов выявления и интеграции общественных предпочтений, ориентацию на цели, разделяемые обществом, и способность их достижения. Эффективная власть осознает ограниченность своих возможностей и готова делегировать свои полномочия агентам, способным реализовать их с большей отдачей, нежели центр.
     Крупные реформы проводятся правительствами, и поэтому роль государства в  период реформ неизбежно возрастает. Этот тезис справедлив и в том случае, когда реформы направлены на децентрализацию управления и, следовательно, в конечном итоге, на снижение роли государства. Инициируя реформы, государство получает возможность влиять на судьбы людей и манипулировать ценностями в гораздо большей мере, нежели в стационарном режиме. Отсюда следует, что экономической реформе должны предшествовать и сопутствовать усилия по повышению эффективности государственного управления.

1.2. Этапы проведения институциональных реформ в Узбекистане

     Институциональные реформы в Узбекистане можно условно разделить на три этапа.
    Первый этап (1991-1994 гг.) – формирование основ государственности и «адаптирование» советской системы управления под новые условия, проведение малой приватизации.
    Второй этап (1995-2003 гг.) – оптимизация системы органов государственного управления (частичный пересмотр функций, изменение организационных структур, сокращение численности), создание новых органов государственного управления и хозяйственного управления (ассоциации, холдинги и т.п.), расширение процессов приватизации.
    Третий этап (2003-…) – открытое заявление о проведении административной реформы, законодательное разграничение полномочий и функций, органов государственного и хозяйственного управления, парламентская реформа и пересмотр взаимоотношений между законодательной и исполнительной властями, расширение процесса приватизации на крупные предприятия, рост внимания к развитию частного сектора. 
     Были проведены значительные институциональные преобразования и имеются бесспорные успехи, но, не смотря на это, темп институциональных преобразований отстает от динамики изменений (меняющегося спроса на роль государства и спроса на новые институты) в экономике и обществе. Система управления, по-прежнему, остается больше ориентированной на командно-административное управление (в особенности во взаимоотношениях центрального и регионального уровня власти, между государством и частным сектором). При этом ограничены и возможности самого Правительства по регулированию социально-экономических процессов, что сказывается как на динамике, так и на качестве экономического роста.
     Темпы реформ и экономический рост в  странах с переходной экономикой в 1991-2003 годах1:

     По  интегральной оценке степени продвижения  реформ за первые 15 лет перехода (горизонтальная ось) Узбекистан занимает одно из первых мест рейтинга стран с переходной экономикой.
     Однако  темпам реформ в 2004-2005 годах (вертикальная ось) Узбекистан оказался в числе стран с медленными темпами реформ и, согласно имеющимся прогнозам, останется в этой категории в течение 2006-2008 годов.
     Если  бы современные темпы реформ в  Узбекистане наблюдались в течение  всего переходного периода, то по интегральным оценкам продвижения  реформ наша страна оказалась бы не в середине, а в конце списка стран с переходной экономикой.
     Соответственно, более медленным могли бы быть и средние темпы экономического роста.

1.3. Механизмы разработки экономической политики.

     Основной  подход в формулировании экономической  политики заключается в анализе пройденного периода и определении экономической политики страны на предстоящий год с внесением небольших корректив по итогам кварталов и полугодия. Правительством разрабатывались программы реформ в отдельных секторах экономики, но в основном они были рассчитаны на 1-2 года. Программы на 5 и более лет являлись скорее исключением из правил и при этом все такие программы носили секторальный характер2.
     Попытки внедрить систему средне- и долгосрочного  прогнозирования и планирования экономического развития не увенчались успехом. Этому были объективные причины – динамика экономической ситуации в 1990-х годах требовала от правительства принятия оперативных мер для решения задач сегодняшнего дня и во многом исключала возможность средне- и долгосрочного прогнозирования и планирования.
     На  новом этапе экономического развития средне- и долгосрочное прогнозирование  и планирование развития является неотъемлемым элементом успеха. Однако созданная система государственного управления – в части анализа, прогнозирования и планирования экономического развития – несет в себе ряд осуществленных ограничений.
    Основные макроэкономические параметры развития также прогнозируются на один год, что уже является серьезным ограничением с точки зрения средне- и долгосрочного планирования развития.
    Статистическая и информационная база не достаточна для проведения аналитической работы, а качество такой работы, по мнению самого Правительства, пока еще неудовлетворительное.
    Производственные программы предприятий, включая их экспортные и импортные намерения, подвергаются существенной корректировке со стороны государственных органов, что зачастую обуславливает нереалистичность разрабатываемых прогнозов.
    Разработка прогнозов и программ развития осуществляется в условиях малой прозрачности для частного сектора.
    Прогнозы социально-экономического развития территорий на стадии их разработки не обсуждаются с населением, хозяйствующими субъектами и общественными организациями.
    В силу отсутствия четких и общих ориентиров и целей политики при подготовке прогнозов и программ развития многие целевые отраслевые и национальные программы не сбалансированы с имеющимися финансовыми ресурсами.
     Таким образом, разработка прогнозов социально-экономического развития страны сочетает в себе элементы директивного и индикативного планирования, краткосрочных и только по отдельным направлениям среднесрочных программ развития. Однако несогласованность в расчетах и прогнозах основных макроэкономических показателей приводит к попыткам достичь нереалистичные, а порой и несовместимые цели одновременно и за короткий период времени.
     Попытки внедрить систему средне- и долгосрочного  прогнозирования и планирования экономического развития не увенчались успехом. Этому были объективные причины – динамика экономической ситуации в 1990-х годах требовала от правительства принятия оперативных мер для решения задач сегодняшнего дня и во многом исключала возможность средне- и долгосрочного прогнозирования и планирования.

Глава 2. Реформирование банковской системы

2.1. Банковская система

     В развитии институциональных реформ банковской системы определяющую роль сыграло принятие законов "О Центральном  банке Республики Узбекистан", "О  банках и банковской деятельности" и "Об акционерных обществах и защите прав акционеров", которые обеспечивают все необходимые правовые условия для функционирования двухуровневой банковской системы. Это также было вызвано необходимостью выделения статуса, целей, задач и условий деятельности разных классов банков - эмиссионного банка и коммерческих банков.
     В Узбекистане на сегодняшний день почти все банки являются акционерными, их акции распределены среди предприятий  различных форм собственности, а также физических лиц. Действует ряд совместных банков с участием капитала иностранных банков и международных финансовых институтов. Значительно расширился список представительств иностранных банков. На сегодняшний день в Узбекистане осуществляют свою деятельность 14 представительств иностранных банков, а также представительства таких международных финансовых институтов как Международный Валютный Фонд, Всемирный Банк Реконструкции и Развития, Европейский Банк Реконструкции и Развития, Азиатский Банк Развития.
     Особенность банковской системы Узбекистана заключается в том, что она объединяет сравнительно небольшое количество банков. Одной из главных причин является жесткая позиция Центрального банка в вопросах лицензирования коммерческих банков. Требования, предъявляемые к учредителям новых банков, выработаны с учетом рекомендаций Всемирного банка реконструкции и развития, Международного валютного фонда и других авторитетных организаций и соответствует международным стандартам.
     В настоящее время в республике действуют 33 коммерческих банка. Из них только 2 банка находятся в полной собственности государства, 4 банка с участием иностранного капитала, 1 дочерний и 8 частных банков. Остальные банки являются акционерными. Эти банки достаточно стабильны и оказывают банковские услуги всем отраслям народного хозяйства республики.
     Повысились  требования к качеству банковского  обслуживания, увеличилась численность  обслуживаемых клиентов, что в  свою очередь значительно повысило уровень конкуренции в банковской системе. Росту конкуренции в банковской системе значительно способствовало появление новых банков, которые способны конкурировать с уже существующими крупными банками.
     Особое  значение придается стимулированию создания частных банков, основанных на частном капитале и интересе. Центральным банком осуществлен ряд мер по стимулированию создания частных банков, которые учтены в нормативных документах, регулирующих лицензирование банков, а также все льготы. Частные банки в перспективе должны обеспечить дальнейший рост уровня конкуренции между банками Узбекистана.
     Также следует отметить принятые меры, направленные на дальнейшее совершенствование безналичной  системы расчетов, в частности, развитие системы пластиковых карточек и  расширение их использования в розничной  торговле и в сфере услуг.
     В результате эффективного осуществления  вышеуказанных мер в 2005 году число  пластиковых карточек, выпущенных в  обращение, выросло в 5 раз и превысило 2 млн. штук. Число терминалов, осуществляющих операции с пластиковыми карточками, достигло 11 тыс. единиц, а объем данных операций - 143 млрд. сумов. Были приняты также конкретные меры для поэтапного перехода начисления заработной платы на пластиковые карточки в целом по республике.
     Дальнейшее  развитие банковской системы Узбекистана  направлено на увеличение ее стабильности, создание благоприятных условий для развития конкурентной среды и поэтапной интеграции отечественной банковской системы в мировую банковскую систему.

2.2. Этапы реформирования банковской системы.

     Реформирование  банковской системы в Узбекистане можно разделить на три этапа.
     Первый  этап охватывал период с 1991 по 1995 годы и предусматривал принятие законодательных  и нормативных актов, проведение институциональных реформ и организацию банковского надзора.
     После достижения независимости, управления советских банков в Узбекистане были преобразованы в независимые банки Узбекистана. В 1991 году был принят первый закон, устанавливающий новую структуру банковской системы - Закон о Банках и банковской деятельности. Эта структура предусматривает применение банковской системы из двух частей: т.е. создание Центрального Банка Республики Узбекистан при Госбанке, и коммерческих банков разных типов собственности (частный, корпоративный, совместный, и т.д.).
     Согласно  Закону, Центральный Банк отчитывается перед Олий Мажлисом, и главными его обязанностями были установлены - проведение монетарной политики, контролирование банковской деятельности, а также снабжение страны собственной системой оплаты, и т.п.
     Управление  Внешторгбанка в Узбекистане  было преобразовано в Национальный Банк Внешнеэкономической деятельности Республики Узбекистан. Прежний Сбербанк стал Народным Банком (Халк банки), а Советский Промстройбанк стал Промышленно-Строительным Банком Республики Узбекистан.
     Кардинальные  изменения претерпел сам Центральный банк Республики Узбекистан. Если в бывшем СССР Госбанк был одним из второстепенных элементов плановой экономики, то после приобретения независимости Центральному банку Республики Узбекистан была отведена ключевая роль в экономических реформах. 21 декабря 1995 года был принят Закон Республики Узбекистан «О Центральном банке Республики Узбекистан».
     Результатом первого этапа банковских реформ явилось окончательное формирование в Республике Узбекистан двухуровневой  системы коммерческих банков.
     На  втором этапе, начавшемся в 1995-1996гг. основное внимание уделялось повышению качественных показателей банковской системы.
     По  мере того, как развивались экономическая  и финансовая системы в Узбекистане, 25 апреля 1996 года был принят Закон  «О банках и банковской деятельности».
     Основной  упор был сделан на повышение уровня качества предоставления банковских услуг  до мировых стандартов, на переход  к платежной системе, позволяющей  интегрироваться в мировые расчетные  отношения, и на увеличение инвестиционной привлекательности сектора.
     Начиная с 1995 года, в Узбекистане стали  активно создаваться специализированные небанковские финансовые институты, являющиеся неотъемлемой составной частью финансовой системы государства с развитой рыночной экономикой.
     В результате реализации программы второго этапа реформирования решены такие задачи, как:
    совершенствование законодательной базы Узбекистана с целью создания благоприятных условий для функционирования национальной банковской системы;
    создание совершенно новой системы подготовки и переподготовки кадров для банков на всех этапах обучения;
    создание современной банковско-финансовой инфраструктуры, в том числе совместных предприятий с участием капитала трастовых, лизинговых компаний, новых страховых структур и консалтинговых служб;
    формирование оптимальной архитектуры информационных технологий для банковского сектора экономики;
    защита законных интересов коммерческих банков, объединенных в Ассоциацию банков Узбекистана.
     Начало  третьего этапа реформирования банковской системы приходилось на 1997-1998 годы. Основная задача этого этапа заключалась в стимулировании создания акционерно-коммерческих банков с участием частного капитала, включая меры по повышению привлекательности инвестирования свободных денежных средств населения и частных предпринимателей в уставные капиталы вновь создаваемых и действующих коммерческих банков. Вновь создаваемые частные банки стали составлять конкуренцию крупным акционерно-коммерческим банкам, ввиду большей мобильности.
     Задача  приватизации банков, принадлежащих государству, в Узбекистане рассматривалась со времен провозглашения независимости. Тем не менее, до 1998 года мероприятия по этому поводу не проводились активно. В 1998 году государством была разработана стратегия приватизации 5 банков.

2.3. Результаты реформ

     На  Центральный банк возложены задачи по осуществлению монетарной политики страны, создание и управление банковской системы республики, а также осуществление  надзора и регулирования деятельности банков.
     Второй  уровень банковской системы образуют коммерческие банки, учрежденные в форме акционерных обществ различных видов.
     Начат процесс реструктуризации и приватизации банков. С этой целью в 2003 году были реализованы государственные доли в уставном капитале пяти коммерческих банков: Тадбиркорбанк, Трастбанк, Савдогарбанк, Авиабанк и Ипак Йули Банк.
     Другим  направлением повышения эффективности  банков, принятым в ходе реформирования банковской сферы, явилась консолидация банков. За последние годы в республике произошло 6 реорганизаций мелких банков путем их добровольного слияния или поглощения более крупными банками. Состоялись сделки по слиянию Капитал Банка и Авиабанка, присоединение Мевасабзавотбанка к Узсавдогарбанку.
     По  стоянию на 1 января 2005 года в Узбекистане  на основании лицензий действовало 33 коммерческих банка с более 800 филиалами в регионах республики. Среди них 2 государственных банка, 5 банков с участием иностранного капитала, 14 акционерных, 12 частных банков. В том числе, в нашей республике были зарегистрированы филиалы 8 иностранных банков. В настоящее время в Узбекистане функционируют 28 банков.
     Национальный  Банк является самой крупной коммерческой организацией в Узбекистане. К концу 2001 года активы Национального банка составили 75% всех активов банковской системы, а капитал составил 60% капитала всей банковской системы. Также, 70% общей кредитной суммы выданной коммерческими банками и 85% общих банковских операций принадлежат Национальному банку.
     В то же время следует отметить, что  частными банками, согласно законодательству Республики Узбекистан, являются банки, в уставном капитале которых доля учредителей - физических лиц составляет не менее 50%, а остальная часть уставного капитала может принадлежать негосударственным юридическим лицам.
     Для защиты интересов банков, их научного обеспечения создана Банковская Ассоциация Республики Узбекистан, объединяющая 21 коммерческий банк и являющаяся регулятором деятельности банков второго уровня.
     Главная цель Ассоциации3 - обеспечить достижение коммерческими банками страны уровня международных стандартов, с последующей интеграцией банковского сектора в мировую банковскую систему.
     В целях дальнейшего реформирования и либерализации банковской системы, укрепления и повышения устойчивости коммерческих банков, увеличения уровня их капитализации постановлением правления Центрального банка Республики Узбекистан от 16.07.2005г. №15/3, принятого во исполнение постановления Президента Республики Узбекистан от 15 апреля 2005 года №ПП-56 «О мерах по дальнейшему реформированию и либерализации банковской системы» установлены минимальные размеры уставного капитала для вновь создаваемых банков:
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.