На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Депозитная политика коммерческих банков

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 18.07.2012. Сдан: 2012. Страниц: 8. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


     ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО  ПО ОБРАЗОВАНИЮ 

     ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ  
«ВОЛГОГРАДСКАЯ АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ»
 

     Экономический факультет  

     Кафедра экономики и финансов  
 
 

     Депозитная  политика коммерческих банков  

     Курсовая  работа
     по  дисциплине
     Экономика Организации   

                   Выполнил 
                   студент группы Ф-201
                   Дюбенко Екатерина Дмитриевна  

                   Научный руководитель
                Доктор  экономических наук,  профессор
                   Иванова Татьяна Борисовна 
               
               
               

     Волгоград
     2011
     ОГЛАВЛЕНИЕ
     Ввведение                                                                                                  3
     Глава 1. Основы формирования депозитной политики коммерческого банка      5
     1.1. Сущность и роль депозитной политики коммерческого банка      5
     1.2. Разработка депозитной политики коммерческого банка   и определяющие её факторы      8
     1.3. Виды депозитов  коммерческих банков      11
     Глава 2. Депозитная политика Российских коммерческих банков и её совершенствование в современных условиях      14
     2.1. Депозитная политика российских коммерческих банков в современных условиях      14
     2.2. Страхование депозитов  как один из путей совершенствования  депозитной политики      19
     Заключение      24
     Список литературы      27
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
     ВВЕДЕНИЕ
     Для современной банковской системы Российской Федерации характерен переход на качественно новый этап развития, обусловленный возрастающей конкуренцией кредитных организаций и необходимостью сохранения или усиления рыночных позиций, что затрагивает все без исключения сферы деятельности банков. В последние годы специалисты банковского дела отмечают возрастающее влияние депозитной политики коммерческих банков на развитие их деятельности.
     Цель данной работы состоит в изучении депозитной политики коммерческих банков и направлений её изменения в России.
     Для реализации поставленной цели были решены следующие задачи:
    изучить сущность и роль депозитной политики коммерческого банка;
    показать порядок разработки депозитной политики коммерческого банка и определяющие её факторы;
    рассмотреть виды депозитов коммерческого банка;
    проанализировать депозитную политику российских коммерческих банков в современных условиях;
    рассмотреть страхование депозитов как один из путей совершенствования депозитной политики
     Объект исследования — депозитная политика коммерческих банков.
     Предмет исследования — экономические и организационные отношения, складывающиеся в процессе формирования, реализации и оценки депозитной политики коммерческого банка.
     Исследование базируется на применении статистических и аналитических выборок, а также на использовании метода группировки, стоимостного и сравнительного анализа по динамическому состоянию изучаемых показателей.
     Суть  курсовой заключается в комплексном исследовании депозитной политики коммерческого банка, целей и задач ее разработки и реализации, в развитии практических подходов к оценке депозитной политики. Наиболее существенные элементы состоят в следующем:
    уточнено содержание понятий «депозит», «депозитная политика коммерческого банка»; обоснована необходимость рассматривать депозит с учетом потребности вкладчиков, правовых норм, регулирующих отношения банка и вкладчика, характеристики денежных средств на депозитных счетах;
    предложен порядок действий при формировании депозитной политики коммерческого банка, включающий: постановку целей и задач депозитной политики коммерческого банка.
     Практическая  значимость курсовой работы заключается в использовании результатов исследования в деятельности коммерческого банка с целью разработки основ формирования, реализации и оценки депозитной политики коммерческого банка. Основные идеи исследования, его выводы и рекомендации формулируются с учетом возможности их практической реализации.
     Курсовая  работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ГЛАВА 1. ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 

      1.1.  Сущность и роль депозитной политики коммерческого банка 

     Успешное развитие и эффективное функционирование коммерческого банка невозможно обеспечить без учета особенности деятельности самой кредитной организации и ее клиентов.
     Депозит — это денежные средства, переданные юридическими и физическими лицами в национальной или иностранной валюте банку во временное пользование, с сохранением права вкладчиков по распоряжению ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством, по которым банк принимает на себя обязательства по возврату и уплате предусмотренных договором процентов.
     В современной экономической литературе сложилось три подхода к определению понятия «депозитная политика коммерческого банка».
     Первый подход предполагает рассмотрение депозитной политики как составной части системы управления пассивами (привлеченными средствами). Данная точка зрения предполагает рассмотрение депозитной политики в системе мер по управлению пассивами и ликвидностью банка, целью которого является минимизация риска по формированию депозитного портфеля (диверсификация депозитов), процентного риска и риска ликвидности. Рассмотрение депозитной политики, как одной из составных частей управления пассивами, не лишено оснований, поскольку, в широком смысле, управление пассивными операциями представляет собой деятельность, связанную с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов и определением соответствующей комбинации источников средств для данного банка. В более узком смысле под управлением пассивными операциями понимают действия, направленные на удовлетворение нужд в ликвидности путем активного изыскания заемных средств по мере необходимости [3].
     Суть второго подхода состоит в рассмотрении депозитной политики как составной части кредитной политики банка. [8]. В соответствии с данным подходом сущность кредитной политики раскрывается  как стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Депозитные операции являются основой формирования банковских ресурсов, которые используются банком при проведении активных операций, а это не только кредитование, но и вложения в ценные бумаги, участие в капиталах различных предприятий и организаций и др. Поэтому увязка депозитной политики исключительно с кредитной политикой банка представляется однобокой.
     Третий подход говорит о том, что депозитная политика коммерческого банка представляет собой политику по привлечению денежных средств вкладчиков в депозиты и эффективному управлению процессом привлечения. Депозитная политика банка является основным документом, регламентирующим в коммерческих банках процесс привлечения временно свободных денежных средств, предприятий, организаций и населения в различного рода депозиты. Депозитная политика должна базироваться на документах, которые определяют основные направления и условия размещения привлеченных средств, таких как «Кредитная политика», «Инвестиционная политика» [5].
     Данная  точка зрения представляется наиболее точной, поскольку рассматривает депозитную политику в увязке с банковской политикой в целом.
     Подведя итоги по трем вышеописанным подходам можно говорить о том, что стратегия банка по привлечению денежных средств должна соотноситься с политикой банка по проведению активных операций, прежде всего кредитных и инвестиционных. Кроме того, депозитная политика предполагает разработку регламентов по организации депозитных операций, постановку задач в области привлечения денежных средств юридических и физических лиц, принципы осуществления депозитных операций, сочетание методов привлечения и размещения денежных средств, достижение эффективной комбинации ресурсов. То есть депозитная политика коммерческого банка представляет собой совокупность принципов, методов и способов осуществления, последовательно связанных действий по привлечению денежных средств в депозиты (вклады) на условиях возвратности и эффективному управлению ими в целях обеспечения функционирования и развития банка.
     При проведении депозитной политики учитываются принципы организации депозитных операций и их взаимосвязь с совокупным денежным оборотом, соотношение экономических и организационных методов в управлении депозитными операциями, формы депозитных счетов и область их применения, порядок открытия и закрытия депозитных счетов, правила зачисления и исключения денежных средств клиентов, порядок и условия перевода денежных средств с одних депозитных счетов на другие, предельные сроки хранения денежных средств на депозитных счетах.
     Реализовать данный комплекс мероприятий сможет лишь тот коммерческий банк, который постоянно расширяет диапазон услуг, которые предоставляются клиентам, снижает расходы, улучшает качество кредитно-расчетного и кассового обслуживания, предоставляет разные льготы при обслуживании клиентов, предлагает им разного рода консультации и т.п. Такое комплексное обслуживание играет существенную роль при установлении соотношения между уровнями процентных ставок по кредитным и депозитным операциям банка. Особенное значение имеет уровень депозитного процента, то есть процента, выплачиваемого клиентам коммерческого банка по привлеченным взносам (депозитам), поскольку основу депозитной деятельности коммерческих банков составляют операции по привлечению ими денежных средств.
     Таким образом, сущность депозитной политики является то, что она позволяет банкам рационально организовывать и регулировать взаимоотношения с клиентами, управлять процессом привлечения денежных средств на депозитные счета. При разработке депозитной политики банк должен учитывать интересы различных групп клиентов: юридических и физических лиц. Развивая депозитные операции коммерческий банк должен ориентироваться на потребности клиентов в банковских услугах, при этом не забывая о собственных интересах. 
 

     1.2. Разработка депозитной  политики коммерческого банка и определяющие её факторы 

     Депозитная политика коммерческого банка, являясь неотъемлемым элементом банковской политики в целом, должна рассматриваться не отдельно, а с учетом влияния, взаимозависимости всех элементов банковской политики.
     Основополагающим моментом при разработке банковской политики является точная постановка цели и выбор соответствующих элементов для ее реализации. Каждый банк должен ясно представлять, каковы его стратегические цели. Основная цель кредитной организации  называется миссией. Цели деятельности банка вырабатываются для осуществления этой миссии и служат в качестве критериев для всего последующего процесса принятия управленческих решений.
     Общая цель банка как коммерческой организации должна определять приоритеты его политики с позиции доходности, рентабельности, ликвидности, минимизации рисков, оптимизации портфеля (депозитного, кредитного, инвестиционного и др.), направлений его деятельности и как социального института с позиций обеспечения интересов акционеров, клиентов, персонала банка и органов банковского надзора.
     При рассмотрении депозитной политики банка как элемента банковской политики следует учитывать, что цели депозитной политики должны соответствовать целям коммерческого банка и обеспечивать стабильное развитие банка. Целью депозитной политики банка является привлечение в достаточном объеме денежных средств с минимальными затратами, обеспечение такой комбинации ресурсов, которая создаст условия для эффективного размещения привлеченных средств.
     В первую очередь для определения и выработки стратегии необходимо провести ситуационный анализ, который позволит получить полное представление, с одной стороны, о состоянии окружающей среды, в которой функционирует банк (внешний анализ), а с другой стороны, дать характеристику его внутреннего потенциала (внутренний анализ).
     При проведении внешнего анализа выделяются количественные и качественные факторы, характеризующие состояние экономики страны и отдельного региона, влияющие на банковскую систему, определяется степень их воздействия на показатели работы банка в ретроспективе и составляется прогноз их изменений в будущем, а также выявляются факторы, которые, могут существенно повлиять на результаты деятельности банка. Внешний анализ включает анализ конкуренции, т. е. выявление тенденций развития рынка, где действует банк, определение его позиции на этом рынке по сравнению с конкурентами.
       Внутренний анализ затрагивает, прежде всего, вопросы анализа завоевания рынка количественно (существующая клиентская база, динамика ее изменения и объемы предоставляемых услуг) и качественно (качество услуг и продуктов, предлагаемых банком и их соответствие клиентскому спросу); финансового состояния банка (сбалансированность и эффективность проводимых операций); адекватности организационной структуры банка решаемым им задачам и достаточности уровня квалификации банковского персонала [10].
     Основными факторами, влияющими на депозитную политику коммерческих банков являются:
     –Уровень доверия к банковской системе. Банки и другие финансовые учреждения должны быть надежны, пользоваться доверием населения, а их услуги – разнообразны и доступны. Немаловажным фактором является также уровень сервиса, предлагаемого банками индивидуальным вкладчикам, широкий набор соответствующих услуг, развитость сети филиалов финансовых учреждений, доступность консультаций.
     –Общая  политическая и экономическая обстановка в стране должна быть стабильной, а правовая база гарантировать права собственности и поощрения инвестиций. Государству нужно обеспечивать принятие и безусловное выполнение законов, поддерживающих доходность сбережений населения.
     –Привлекательность условий по вкладам. В настоящий момент, в связи с введением ограничений на уровень максимальных процентных ставок со стороны Банка России, коммерческим банкам приходится прибегать к другим способам увеличения привлекательности вкладов. В первую очередь это «рекламирование» отдельных условий вкладов — капитализация процентов, указание эффективной процентной ставки, отражающей фактическую доходность вклада, возможность совершения расходных операций, начисление процентов «авансом», сразу же после размещения денежных средств во вклад, а также дополнительные банковские продукты и услуги с особыми условиями, предназначенными исключительно для вкладчиков (кредитные и дебетовые карты по льготным тарифам). И, конечно же, для привлечения вкладчиков банки активно проводят акции с розыгрышами ценных призов или выдачей гарантированного подарка.
    Ставка рефинансирования ЦБ РФ. Верхний предел ставок банковских вкладов для населения ограничен ставкой рефинансирования ЦБ РФ, так как при ее превышении увеличивается степень налогового давления на доходы вкладчиков – физических лиц.
     –Возможность страхования вкладов. Финансовый сектор должен включать развитую систему страхования рисков, возникающих при инвестировании средств населения, причем эта система должна иметь эффективную поддержку со стороны государства и надежную правовую основу. Большинство вкладчиков, как правило, размещают денежные средства в пределах суммы, гарантированной государством, т.к. они в обязательном порядке смогут получить свои накопления в случае, если банк обанкротится или каких-либо других неблагоприятных для них обстоятельствах.
              –Стремление граждан больше сберегать из-за неопределенности будущих доходов, так называемый мотив «на черный день». Доходы граждан должны быть достаточно велики, чтобы обеспечить приемлемый уровень личного текущего потребления и создание накоплений, которые служат гарантией стабильности и повышения уровня жизни. Население должно иметь склонность к сбережению, обусловленную уверенностью в надежности финансовых институтов, политической и социальной стабильности 
 

         1.3. Виды депозитов коммерческих банков 

     Для лучшего понимания депозитов и депозитной политики рассмотрим виды депозитов. Со временем ученые и экономисты, вследствие изменения структуры экономики и различных показателей, говорят о новых видах вкладов. Однако на самом деле они представляют собой либо более раскрытое понятие одних видов депозитов, либо наоборот объединение нескольких разновидностей вкладов.
     Представленная ниже классификация является наиболее распространенной.
     А. Классификация  депозитов  по сроку действия:
     По длительности  депозиты  делятся на "короткие" и "длинные", срок первых, как правило, не превышает 6-ти месяцев, в то время как срок "длинных" может составлять несколько лет. Стоит отметить, что обычно, чем больше срок депозита, тем больше процентная ставка по нему. Так же немаловажно, что по окончании срока действия  депозита, если вкладчик не изъял основную сумму  депозита  с процентами – вклад автоматически пролонгируется на тех же условиях, если иное не указано в банковском договоре.
     Б. Классификация депозитов по возможностости полполнения: 
     Пополняемые и непополняемые  депозиты: 
     По возможности пополнения  депозиты  подразделяются на пополняемые и непополняемые, и если со вторыми все понятно, т.е. вклад в любом случае пополнять нельзя, то пополняемы вклады содержат ряд нюансов:
     1) может существовать ограничение по сумме пополнения;
     2) может существовать ограничение по количеству пополнений за учетный период (например, не более раза в месяц).
     В. Классификация  депозитов  по возможности снятия денежных средств:
     По возможности снятия денежных средств  депозиты  подразделяют на  депозиты  до востребования, срочные  депозиты  и  депозиты  с минимальным неснимаемым остатком. Все они имеют свои достоинства и недостатки.
       Депозит  до востребования – это тип депозитов  с самым низким процентом, по сути это просто передача денег банку на хранение, однако при этом не приходится платить деньги за аренду банковской ячейки и даже есть возможность получать от банка незначительный процент за пользование своими денежными средствами. Основным преимуществом данного  вида   депозитов  является возможность в любой момент снять с депозитного счета требуемую сумму, без каких бы то ни было ограничений.
     Депозиты до востребования классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах:
     1. средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий и организаций разных форм собственности;
     2. средства на специальных счетах по хранению различных по своему целевому экономическому назначению фондов (собственные средства предприятий, предназначенные для капитальных вложений);
     3. средства предприятий и организаций в расчетах (средства на корреспондентских счетах по расчетам с другими банками; средства местных бюджетов).
     Срочный  депозит  – это самый выгодный для вкладчиков  вид   депозитов, по которому банк, как правило, дает вкладчику максимальный процент, однако при этом вкладчик не имеет возможности снять денежные средства без потери накопленных процентов (как правило, при досрочном расторжении договора вкладчику насчитываются проценты по ставке вкладов "до востребования", которая значительно ниже процентной ставки по срочным вкладам).
       Депозит  с минимальным неснимаемым остатком – это комбинированная форма, представляющая собой нечто среднее между срочным  депозитом  и  депозитом  до востребования, как правило, при открытии такого депозитного счета вкладчик вносит определенную сумму, которую не имеет права снять до окончания срока вклада (иначе он теряет свою процентную ставку и проценты по вкладу насчитываются по ставке вкладов "до востребования"), однако при этом все денежные средства свыше этой минимальной суммы доступны для снятия без всяких штрафных санкций со стороны банка и по ним начисляется общая для депозитного вклада процентная ставка (как правило, с ежемесячной капитализацией процентов).
     Капитализация процентов по  депозиту: 
     Капитализация процентов – это начисление процентов на сумму  депозита. Как правило, по большинству вкладов капитализация осуществляется ежемесячно, однако существуют случаи когда капитализация процентов происходит чаще (минимальный период капитализации составляет 1 календарный день, однако такой вариант банкам не выгоден и они обычно не идут на него) или реже (как правило, это полный срок действия  депозита, для вкладчика же это означает полную потерю процентов при досрочном снятии денежных средств, если иное не указано в договоре с банком).
     Данный вид депозита позволяет вкладчику вносить дополнительные взносы и осуществлять возврат части вклада до установленной величины минимального остатка по вкладу. Проценты начисляются по зафиксированной в договоре ставке, исходя из срока фактического нахождения средств во вкладе и суммы вклада с учетом дополнительных взносов и возвратов части вклада. Выплата всех начисленных по вкладу процентов осуществляется в последний день срока вклада одновременно с возвратом суммы вклада [11]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

         ГЛАВА 2. ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА РОССИЙСКИХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ И ЕЁ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ  

         2.1. Депозитная политика российских коммерческих банков в современных условиях 

     За последние несколько лет рынку банковских вкладов пришлось испытать на себе довольно сильные изменения, повлекших за собой ряд изменений. В первую очередь следует отметить экономический кризис, начавшийся в 2008 году.
     В результате всероссийского опроса населения и опроса высокодоходных групп в городах-миллионниках методом личного формализованного интервью было опрошено более 2,5 тыс. респондентов. Данный опрос охватил взрослое население старше 18 лет. Были проанализированы динамика роста и структура банковских вкладов, а также критерии выбора банка и уровень доверия разных групп населении к кредитным организациям.                                              
     После почти четырех лет стабильного роста рынка банковских вкладов осенняя "паника вкладчиков" 2008 г. переломила тенденцию: темпы прироста объемов вкладов сократились почти в два раза. Итоги кризисного 2009 г., напротив, оказались более чем успешными: объем средств населения на счетах банков увеличился на 26,7% и составил 7,484 трлн руб., 1 мая 2010 г. он превысил отметку в 8 трлн. [12].
     Что же этому способствовало? Не секрет, что в период кризиса многие банки столкнулись с нехваткой ликвидных средств, а поскольку одним из основных источников пополнения ликвидности являются денежные средства физических лиц, банки включились в активную борьбу за деньги населения.
     И, как следствие, что в конце 2008 г. - начале 2009 г. все банки начали активно улучшать условия по вкладам, например, существенно повысились процентные ставки, которые в отдельных банках доходили до 20%. Также вкладчикам была предложена более гибкая альтернатива классическому размещению денежных средств: у многих банков появились депозиты на короткие и очень короткие сроки (от 15 до 30 дней), мультивалютные вклады, которые в условиях волатильности валют позволяли вкладчикам без расторжения договора и потери процентов переводить деньги из одной валюты в другую. Банки стали предлагать более лояльные условия при досрочном расторжении вкладов, при которых ставка рассчитывалась исходя из реального количества дней нахождения денежных средств во вкладе. В качестве одного из способов привлечения клиентов в этот период многие банки использовали различные бонусы и подарки. Для действующих же вкладчиков были запущены программы лояльности, позволяющие пролонгировать вклады на более выгодных условиях.
     Не менее важную роль в предотвращении оттока денежных средств сыграли и действия регулятора. Увеличение гарантированной суммы выплаты, четкая система выплат вкладчикам проблемных банков
     И тот факт, что около 50% денежных средств, выплачиваемых через систему страхования вкладов клиентам проблемных банков, оставалось в виде депозитов в банках-агентах, осуществляющих выплаты, говорит о доверии населения к системе страхования вкладов.
     Таким образом, общими усилиями участников рынка и регулятора отток денежных средств из банковского сектора был остановлен.
     Что касается предпочтения вкладчиков, то продолжает лидировать и даже стал встречаться несколько чаще мотив сбережений "на черный день": 23% в 2008 г. и 27% в 2010 г. Второй по распространенности целью, которая, по мнению россиян, стоит того, чтобы откладывать на нее деньги, является ремонт квартиры или дома (около четверти опрошенных в июне 2010 г. были готовы откладывать деньги именно на это).
     
     Рис.1 Распределение ответов на вопрос «Есть ли у вас накопления, сбережения?» [9].
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.