На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Кредитование физических лиц

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 19.07.2012. Сдан: 2011. Страниц: 13. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Содержание: 

Введение………………………………………………………………………………………………....3
Понятие гражданской (личной) формы кредита……………………………………………………...4
Услуги  по кредитованию физических лиц, предоставляемые  коммерческими банками РФ……...7
Потребительский кредит……………………………………………………………………………...11
Ипотечный кредит……………………………………………………………………………………..18
Автокредит……………………………………………………………………………………………..23
Кредит  на обучение…………………………………………………………………………………....26
Условия и порядок предоставления кредита………………………………………………………...29
Заключение…………………………………………………………………………………………….34
Список  литературы……………………………………………………………………………………35 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

    Банк  – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от  своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
    Коммерческие  банки - основное звено двухуровневой банковской системы. Коммерческий банк в современной России  становится основным элементом банковской системы. Именно поэтому развитие данного направления должно быть приоритетным, потому что действие кредитно-финансового механизма и определяет уровень развития экономики страны в целом.   
       Из  всех видов банковских операций особенно выделяют так называемые конституирующие  операции банка, без которых банк не может нормально существовать и функционировать. К ним относятся: прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов. Только систематическое выполнение указанных функций позволяет говорить об устойчивом и динамическом развитии коммерческого банка.
       Выполнение  банковских операций с широкой клиентурой важная особенность современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков.
    Посредничество  в кредите банк осуществляет путем  перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Кредитные операции банков и кредитных учреждений делятся на активные и пассивные.
    В первом случае банк является кредитором, т.е. стороной, дающей кредит (ссужающей  деньги) и размещающей денежные средства в форме депозитов (вкладов), во втором – дебитором, т.е. стороной, берущей кредит и принимающей денежные средства в форме депозитов (вкладов).
    Целью моей курсовой работы является рассмотрение операций кредитования физических лиц, выделение наиболее крупных групп кредитов, определение условий и порядка предоставления ссуд.
    Для примера конкретных кредитных операций я выбрала крупнейшие банки центральной  части РФ,  лидеров ипотечного, потребительского кредита и прочих услуг кредитования, предоставляемых физическим лицам.
    Курсовая  работа разделена на несколько частей: сначала я рассмотрю некоторые  теоретические вопросы кредитования, в частности, его формы, затем  наиболее основательно будут описаны  услуги, оказываемые частным лицам  в коммерческих банках РФ, а также условия и порядок предоставления кредитов.
    Мне кажется наиболее важным отражение  современной ситуации кредитования населения в Российской Федерации, так как этот сектор рынка кредитования является на данный момент самым быстроразвивающимся. 

 

    Понятие гражданской (личной) формы кредита
 
    Кредит (От лат. Credere - верить) - доверие, которым  пользуется данное лицо, общество или  государство в имущественном  отношении. Конечно, экономическое  понятие кредита намного объёмнее и сложнее, но именно доверие является основой кредитных отношений.
    На  сегодняшний день существует ряд  трактовок понятия кредита, но унифицированным  в них считается определение  кредита как сделки юридических  и физических лиц о предоставлении одной стороной другой определенной суммы денежных средств (иногда имущества) на условиях платности, возвратности и срочности. Эти условия и являются основными принципами кредитования. Определяющими принципами кредитования являются также обеспеченность кредита, дифференциация кредитов (кредитоспособность заемщика), целевое назначение. Коротко рассмотрим их.
    Возвратность - принцип финансовых, денежных отношений, согласно которому кредитные средства, полученные заемщиком во временное  пользование, подлежат обязательному  и своевременному возврату кредитору, владельцу средств.
    Платность - принцип, выражающий необходимость  не только прямого возврата заемщиком  полученных кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.
    Срочность кредита - соблюдение сроков возврата кредитных средств, полученных заёмщиком.
    Дифференциация  кредитов - принцип, определяющий дифференцированный подход со стороны кредитной организации  к различным категориям потенциальных  заемщиков. Практическая реализация его  может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)
    Принцип обеспеченности кредита выражает необходимость  обеспечения защиты имущественных  интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.
    Принцип целевого назначения распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.
    Субъектами  кредитных отношений выступают  кредитор и заёмщик. Кредитор - субъект (юридическое или физическое лицо), предоставляющий ссуду и имеющий право на этой основе требовать от дебитора ее возврата или исполнения других обязательств. Заёмщик - получатель кредита,  принимающий на себя обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств, оплату предоставленного кредита. Кредитор и заёмщик являются элементами структуры кредита.
    Помимо  кредиторов и заемщиков, элементом  структуры кредитных отношений  является объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору . Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.
    Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный момент вступить в новый хозяйственный цикл. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения.
     В определенной степени, сущность кредитных  отношений помогают раскрывать формы  кредита. Вышеперечисленные элементы структуры кредитных отношений  могут выступать признаками классификации форм кредита (см. рис.1).  
 
 
 
 

Формы кредита
Признаки  классификации
 
Ссуженная стоимость
Статус кредитора, заёмщика Целевая потребность  заёмщика Другие признаки
       
- Товарная - Банковская - Производительная - Прямая и косвенная
- Денежная - Коммерческая - Потребительская - Явная и  скрытая
- Смешанная - Государственная   - Основная и  дополнительная
  - Международная   - Развитая и  неразвитая
  - Гражданская  (личная)    
Рис.1. Классификация форм кредита 

    Ссуженная стоимость может быть выражена  в денежной, товарной и товарно-денежной формах, соответственно и кредит можно классифицировать на товарный, денежный или смешанный. В современных условиях преобладает денежная форма кредита, так как деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа.
    В зависимости от того, кто в кредитной  сделке выступает кредитором и заёмщиком, выделяются пять форм кредита: банковская, коммерческая (кредиторами или заёмщиками являются предприятия, фирмы, компании), государственная, международная (одним из субъектов кредитования выступает иностранное лицо, предприятие или государство) и гражданская.
    Кредит  может быть использован на производственные нужды или на цели потребления. Следовательно, в зависимости от цели получения кредита заёмщиком, различают производительную и потребительскую формы кредита. При производительной форме кредита полученные деньги используются на цели производства и обращения. Потребительская форма кредита, в отличие от его производительной формы, используется населением на цели потребления, она не направлена на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.
    Выделяют  также некоторые другие формы  кредита. Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю, без опосредуемых звеньев. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов. Под явной формой кредита понимается кредит под заранее оговоренные цели. Скрытая форма кредита возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон. Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень развития кредита. Под основной формой кредита может рассматриваться денежный кредит, а товарный кредит является дополнительной формой кредита.
    Для раскрытия темы моей курсовой работы важное значение имеет гражданская (личная) форма кредита, так как  заёмщиком выступает частное  лицо, отдельные граждане. Это определяет ряд особенностей данной формы. Во-первых, физическое лицо, как правило, не скрывает цели получения кредита и готово предоставить документы,  подтверждающие расходование денежных средств на конкретные нужды , что позволяет банкам больше доверять заёмщикам. Конечно, юридические лица тоже представляют доказательства того, что ссуда полностью израсходована на определенную цель, но вероятность фальсификации, особенно в России, довольно велика. Во-вторых, частные лица берут кредит преимущественно на цели потребления. То есть, личная форма на прямую связана с потребительской. В-третьих, в виду ограниченности собственных финансовых средств и возможностей гражданам предоставляются ссуды на несравнимо меньшие денежные суммы, чем крупным предприятиям, банкам и государствам. Отмечу, что указанные особенности характерны для кредитов, получаемых физическим лицом, но не стоит забывать, что отдельный гражданин может быть и кредитором.
    В своей работе я рассматриваю кредит, как составную часть услуг, оказываемых  коммерческими банками. Как уже  отмечалось, кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.
    Банковская  форма кредита - наиболее распространенная форма. Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам. Вторая особенность в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады. Третья особенность данной формы кредита характеризуется тем, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита является ее неотъемлемым атрибутом.
    Можно сделать вывод, что кроме гражданской  формы кредита, немаловажную роль в  моей курсовой работе имеет банковская и потребительская формы. Так  как кредиторами при кредитовании физических лиц чаще всего выступают  коммерческие банки, а граждане обычно используют полученные денежные средства на цели личного потребления.
 

    Услуги по кредитованию физических лиц, предоставляемые коммерческими банками РФ
 
    Российские  банки предлагают широкий спектр услуг физическим лицам: принятие вкладов, выдача кредитов, аренда сейфов, оформление кредитных карт, денежные переводы, операции с ценными бумагами и драгоценными металлами. И это далеко не полный перечень. Естественно, что не каждый банк оказывает все эти услуги, всё зависит от специализации и клиентурной направленности деятельности банка.
    Кредитование  физических лиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в  России. В последние годы в России наблюдается сверхбыстрый темп роста объемов кредитования физических лиц. За 2011 год объем банковских кредитов, выданных российским гражданам, увеличился на 18% и на 1 декабря 2011 года по данным ЦБ РФ составил 4 трлн 687 млрд руб. Сегодня каждая десятая сделка с недвижимостью в России совершается с использованием ипотечных кредитов. 55% от общего числа проданных автомобилей приобретается в кредит. Кредитные банковские карты уже прочно вошли в нашу жизнь и стали важнейшим инструментом в системе массового кредитного обслуживания платежеспособного населения.  Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности)  кредитования  физических лиц для банков.
    Валютная  структура портфеля кредитов частных  лиц распределяется в пользу рублевых ссуд. Доля кредитов и прочих размещенных средств (в рублях и иностранной валюте), предоставленных организациям на срок свыше 1 года, в общем объеме выданных им кредитов и прочих  размещенных средств, распределенных по срокам погашения, на 1 апреля 2011 г. составила 70,0% и по сравнению с 1 марта 2011 г. осталась без изменения. В июне объем валютных жилищных кредитов снизился (на 4,7% за месяц), с начала года объем ссуд в иностранной валюте сократился на 15,6% и составил на 1 июля 162 млрд руб. против 193 млрд руб. на начало года. А вот объем ссуд в рублях за первое полугодие вырос на 9,9% и составил на начало июля 1,21 трлн руб. против 1,102 трлн руб. на начало года. Падение доли кредитов в иностранной валюте объяснимо: после кризиса 2008 г. банки вообще неохотно идут на кредитование в валюте, а сейчас в связи с неустойчивым положением доллара и проблемами ряда стран в зоне евро – тем более.
    Как было указано выше, далеко не все  банки предоставляют услуги по кредитованию населения в частном порядке. Двадцатка крупнейших банков по объёму выданных кредитов физическим лицам на 1 ноября 2011 года представлена в Таблице 1.
    Таблица 1
    Банки - лидеры кредитования физических лиц
Позиция в рейтинге Название банка Ноябрь, 2011, тыс. рублей Октябрь, 2011, тыс. рублей Изменение, тыс. рублей
1 Сбербанк России 1,615,131,647 1,568,142,880 46,988,767
2 ВТБ 24 534,105,791 520,477,536 13,628,255
3 Росбанк 183,477,679 183,026,021 451,658
4 Россельхозбанк 135,298,839 129,316,607 5,982,232
5 Хоум Кредит Банк 108,613,955 105,631,567 2,982,388
6 Русский Стандарт 100,961,799 97,178,126 3,783,673
7 Райффайзенбанк 100,612,412 98,738,760 1,873,652
8 Газпромбанк 97,496,482 93,089,379 4,407,103
9 Русфинанс Банк 96,106,492 93,461,597 2,644,895
10 Альфа-Банк 92,517,600 90,296,663 2,220,937
11 Восточный Экспресс Банк 89,644,031 86,939,556 2,704,475
12 Транскредитбанк 82,067,347 86,725,396 -4,658,049
13 ОТП Банк 81,771,546 79,482,256 2,289,290
14 ЮниКредит Банк 76,462,179 74,847,706 1,614,473
15 Национальный Банк «Траст» 75,973,665 74,528,720 1,444,945
16 Уралсиб 75,581,319 74,868,149 713,170
17 Банк Москвы 68,477,466 68,236,096 241,370
18 МДМ Банк 58,861,272 59,409,220 -547,948
19 Кредит Европа Банк 54,017,887 52,131,463 1,886,424
20 Ренессанс Кредит 46,592,034 45,062,901 1,529,133
 
    Как видно из таблицы, безусловным лидером является Сбербанк, на который приходится около 43% рынка (исходя из текущей экспертной оценки совокупного объема рынка). Второе место занимает частный банк ВТБ 24, на него приходится 14% рынка.
    За  ноябрь 2011 года совокупный объем кредитования частных лиц двадцати крупнейших игроков рынка увеличился на 2,5%.
    В настоящее время доминирование  Сбербанка в сфере потребительского кредитования объясняется широкой филиальной сетью, раскрученным брэндом, привлекательными условиями кредитования и дешевой ресурсной базой. Однако активные маркетинговые мероприятия частных и иностранных банков в предстоящие годы неизбежно приведут к вытеснению Сбербанка с рынка.
    Итак, каковы же источники финансирования кредитов, выдаваемых населению? Выдача данных кредитов финансируется за счет :
    1) дешевых ресурсов государственных  банков,
    2) ресурсов частных банков,
    3) внешних ресурсов иностранных  банков.
    Наибольшие  конкурентные преимущества будут сохраняться  за государственными и иностранными банками. Государственные банки лидируют в стране по объему привлеченных ресурсов. В банковском секторе им достаются самые "дешевые" деньги населения. Сбербанк располагает долей рынка вкладов приблизительно в 63-65% от всего объёма.
    Иностранные банки будут продолжать лидировать на рынке кредитования физических лиц, опираясь на капитал из-за рубежа. Конкуренцию иностранным банкам в этом плане могут составить только ведущие отечественные банки, имеющие хорошую репутацию и связи на Западе (такие как Альфа-банк), или крупные инвестиционные компании (многие из которых, впрочем, принадлежат нерезидентам). Иностранные банки смогут контролировать финансовые потоки из-за рубежа, получая комиссионное вознаграждение от посреднических услуг. Они будут входить в немногочисленную устойчивую группу банков, имеющих хронический избыток ликвидности.
    Помешать  развитию описанного сценария может  только ужесточение валютного регулирования - так считают специалисты рынка  кредитования. Завышенные резервные  требования на средства, привлекаемые из-за рубежа, заставят иностранные банки создавать дополнительные отчисления - ведь иностранные банки большую часть финансирования получают от материнской структуры или нерезидентов в целом.
    Услуги  по кредитованию, предоставляемые физическим лицам разнообразны. В этом можно убедиться рассмотрев приведенную ниже таблицу. 
 
 
 

    Таблица 2.
    Услуги  по кредитованию физических лиц,
    оказываемые крупнейшими коммерческими банками
Банк     Виды  кредитов
Русский Стандарт
    Потребительский кредит
    Кредит на приобретение автомобиля
Хоум Кредит энд Финанс Банк
    Потребительский кредит
Райффайзенбанк     
    Кредит  на приобретение автомобиля
    Кредит на приобретение мотоцикла
    Ипотечный кредит
    Потребительский кредит
Уралсиб
    Кредит на приобретение автомобиля
    Ипотечный кредит
    Потребительский кредит
Газпромбанк
    Кредит на приобретение автомобиля
    Ипотечный кредит
    Потребительский кредит
    Корпоративное кредитование
Внешторгбанк
    Ипотечный кредит
    Потребительский кредит
Банк  Москвы
    Кредит на приобретение автомобиля
    Ипотечный кредит
    Потребительский кредит
МДМ - Банк
    Кредит на приобретение автомобиля
    Ипотечный кредит
    Потребительский кредит
Союз
    Кредит на приобретение автомобиля
    Ипотечный кредит
    Потребительский кредит
    Образовательный кредит
 
    Сбербанк, являясь лидером кредитования населения, предоставляет наиболее полный и интересный набор услуг в этой области (см. рис.2) 
 
 
 
 

    Кредитование  физических лиц Сбербанком РФ
    
     
Кредит  на цели личного потребления: Связанное кредитование: Строительные  кредиты: Специальные программы:
1. Кредит  на неотложные нужды 1. Автокредит 1. Кредит на  недвижимость 1. Кредит "Молодая  семья"
2. Единовременный  кредит 2. Товарный кредит 2. Ипотечный  кредит 2. Образовательный  кредит
3. Возобновляемый  кредит     3. Кредит "Народный  телефон"
4. Пенсионный  кредит     4. Корпоративный  кредит
      5. Кредит под  заклад ценных бумаг
      6. Кредит под  залог мерных слитков драгоценных  металлов
    Рис2. Услуги кредитования физ. лиц Сбербанком РФ 

    Итак, рассмотрим более подробно услуги по кредитованию населения, предоставляемые  банками России.
    Крупные коммерческие банки, как правило,  выдают ипотечные, потребительские и всё чаще кредиты на покупку транспортных средств. Перспективным и в связи с реформой образования очень быстроразвивающимся является кредитование на получение образовательных услуг.
    Виды кредитов.
      Потребительский кредит
    Наиболее  популярной услугой в последнее  время на российском рынке становится потребительский кредит. Потребительский  кредит - это продажа торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). Главный отличительный признак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц.
    Срок  потребительского кредита обычно составляет от одного года до трех лет, процент  – от 10 до 25%. Население промышленно  развитых стран тратит от 10 до 20% своих  ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему, имущество изымается кредиторами.
    Для удобства рассмотрения классифицируем потребительские ссуды. Классификация  может быть проведена по ряду признаков (см. рис.3): по типу заёмщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объёму и т.д.
    
                              

 
 

    
      
 
 
 
 
 

    
      

    
      

    
      

    
    
    
    Итак, потребительский кредит может предоставляться  на неотложные нужды, то есть при его  получении заёмщик не указывает, на что будут потрачены полученные средства. Банки не очень охотно дают подобные кредиты, ведь конечные цели кредитования не ясны. Такой кредит может предоставить Сбербанк под 12% годовых при взятии ссуды в долларах США или Евро ( в рублях - от 16 до 19%) на срок до 5 лет. В качестве обеспечения банк принимает поручительства юридических и физических лиц, залог имущества, залог мерных слитков золота и ценных бумаг и т.п. Похожие условия и в других коммерческих банках.
    Легче получить кредит, указав точно направление  его использования: покупка, ремонт или строительство жилья, садовых домиков, автомобилей, других товаров длительного пользования.
    Ясно, что кредитором  может выступать  не только банк, но и специальные  учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия.
    Немного о потребительском кредитовании без участия банка (схема: Магазин  > Кредит > Покупатель). Законодательная  база, созданная в РФ, облегчает  оформление потребительского кредита  торговыми предприятиями. Нужно  лишь предоставить покупателю рассрочку платежа. Для этого в дополнение к стандартному договору купли-продажи обычно заключают договор коммерческого кредита (ст. 823 ГК). Кредитование собственными силами торговых предприятий связано с риском, поэтому большинство магазинов предпочитают, чтобы в роли кредитора покупателей выступал коммерческий банк, где услуга выдачи потребительских ссуд отработана.
    Если  деньги требуются небольшие (до 50 тыс. руб.) и нет возможности ждать, то рациональнее брать экспресс-кредит. Его несомненное достоинство - скорость предоставления и легкость получения. Достаточно предъявить паспорт и еще одно удостоверение личности и заполнить анкету в офисе банка или в магазине у его представителя. Вся процедура займет не более часа.
    Но  за сэкономленное время и трудовые усилия придется заплатить - экспресс-кредиты являются самыми дорогими. Причина проста: более высокая процентная ставка компенсирует возросший риск банка (кредит выдается без поручителей и без залога). Декларируемые ставки примерно одинаковы у всех банков и составляют от 24% годовых.
    При желании получить ссуду на 50 и  более тысяч рублей стоит обратить внимание на обычные потребительские  кредиты. Однако времени и усилий на получение кредита придется потратить  больше. Как правило, такие кредиты  оформляются в банке, на принятие решения уйдёт не 15-45 мин (как при экспресс-кредите), а до 7 - 10 дней. Кроме того, кредитор скорее всего потребует обеспечение кредита. Соответственно и ставки по кредитам существенно ниже - от 11,5 до 20% годовых.
    Банки используют обычно две системы погашения кредита: стандартную и аннуитетную. При стандартной схеме основной долг делится на равные доли (например, на 12 при кредите на год), а процент начисляется на остаток суммы кредита. Таким образом, процентные платежи уменьшаются каждый месяц по мере погашения основного долга. Другая ситуация у аннуитетной схемы. Здесь равными платежами выплачивается сумма кредита вместе с процентами. При этом сумма процентов и основного долга меняется внутри ежемесячного платежа. Получается, досрочно выгодно погашать кредит, если проценты начисляются на остаток суммы кредита. Невыгодно досрочно погашать кредиты, по которым проценты не пересчитываются.
 

      Ипотечное кредитование.
    Ипотечный кредит - это кредит (заем), предоставленный  для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства.
    По  договору об ипотеке может быть заложено следующее недвижимое имущество:
    земельные участки;
    предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
    жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир;
    дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
    воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.
    Ипотечное жилищное кредитование, как составная часть ипотечного бизнеса, явление для России достаточно новое. И, как любое нововведение, ипотечное кредитование столкнулось с рядом проблем. Вот лишь некоторые из них:
    Отсутствие ряда необходимых законодательных актов;
    Отсутствие единой компьютерной службы регистрации объектов недвижимости и сделок с ними;
    Разногласия различных экспертов в принципах формирования ипотечного рынка;
    Недостаточное количество специалистов ипотечного бизнеса;
    Недоверие населения к долгосрочным кредитным программам:
    Ну и просто высокие ставки по кредитам.
    По  оценкам экспертов в стране действует  до двух десятков ипотечных моделей. В большинстве своем это связано  с тем, что в регионах по-своему подходят к решению жилищной проблемы и развитию ипотечного кредитования. Поэтому появляются, так называемые ипотечные программы, в основе которых лежит бюджетное финансирование.
    Тем не менее, ипотечный бизнес постепенно набирает обороты, развиваясь в следующих  направлениях:
    Двухуровневая или американская модель ипотечного кредитования является классической ипотечной схемой, широко распространенной в США. Ее особенностью является разделение банков-кредиторов и источника средств (эмитентов ипотечных ценных бумаг). Концепции американской модели отдано предпочтение на федеральном уровне. Для реализации и развития программы было создано "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК), а в федеральном бюджете заложены гарантии по ценным бумагам, выпускаемых Агентством.
    Предметом рефинансирования АИЖК в настоящее время является стандартный кредит: срок от 1 года до 27 лет; процентная ставка — 12% годовых в рублях; сумма кредита — не более 70% и не менее 20% стоимости жилья; максимальный размер ежемесячного платежа в погашение кредита — не более 50% дохода заемщика.
    Как альтернативу "американской" модели ипотечного кредитования, в России пытаются создать систему ссудо-сберегательных касс (ССК) по аналогии принятой в Германии. Источником средств для ипотечных кредитов служат целевые депозиты в специализированных кредитных организациях. Кассы имеют возможность выдавать кредиты по ставкам ниже рыночных, поскольку сами привлекают средства по ставкам ниже рыночных. Дело в том, что вкладчиками и заемщиками строительно-сберегательных касс являются одни и те же люди - члены кассы. Низкая доходность депозита - своего рода плата за право получить ипотечный кредит по низкой ставке.
    Вкладчик  берет на себя обязательство в  течение определенного времени  ежемесячно вносить фиксированную  сумму на целевой депозит под  процентную ставку, величина которой существенно ниже среднерыночной. После окончания периода накопления, скопив приблизительно половину необходимых на покупку квартиры средств, он получает кредит на вторую половину средств, также под ставку более низкую, чем среднерыночная.  

    За  первые десять месяцев 2011 года в России было выдано 392,8 тысячи ипотечных кредитов на общую сумму 536,9 миллиарда рублей, что в 1,8 раза в количественном и  в 2 раза в денежном выражении превышает  показатели за аналогичный период 2010 года. Об этом говорится в материалах Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
    Как отмечается в сообщении, число выданных с начала года займов уже превысило  показатель за весь 2008 год (349,5 тысячи кредитов). Это, по мнению экспертов, говорит о  том, что рынок ипотечного кредитования перешел от посткризисного восстановления к росту. Дальнейшее развитие ипотечного сектора будет зависеть от ситуации на мировых финансовых рынках.
    По  данным Центрального Банка РФ, за январь-октябрь  объем выданных жилищных кредитов, в том числе, ипотечных займов, увеличился на 6,3 процента с 1,295 до 1,377 триллиона рублей. Просроченная задолженность по таким ссудам выросла на 6,6 процента и составила 44,4 миллиарда рублей против 41,6 миллиарда рублей на начало года.
    Объем ссуд в рублях вырос на 28,2 процента и составил 1,217 триллиона рублей против 949,2 миллиарда рублей на начало года. В иностранной валюте этот показатель составил 159,8 миллиарда рублей (-11,3 процента). Средняя ставка по рублевым кредитам в октябре составила 11,6 процента годовых. Средневзвешенная ставка по кредитам в валюте, предоставленным за первые десять месяцев текущего года, составила 9,6 процента годовых.
    Согласно  прогнозам АИЖК, всего в 2011 году будет  выдано 415–460 тысяч кредитов на 580–640 миллиардов рублей. В свою очередь, по мнению аналитиков банка DeltaCredit, за год будет выдано ипотечных займов на 681,217 миллиарда рублей, что позволит превысить рекордный результат 2008 года (655,8 миллиарда рублей). В 2010 году объем рынка составил 370 миллиардов рублей.
    На  сегодняшний момент банки предлагают две основные программы - кредитование на покупку жилья на вторичном  рынке и инвестиционную программу, рассчитанную на тех, кто хочет купить квартиру в строящемся доме. В последнее  время наибольшим спросом пользовалось строящееся жилье, это было связано с тем, что 2-3 года назад за время строительства дома цена за 1 квадратный метр жилья возрастала минимум в 2 раза
    Отдельно  стоит упомянуть так называемые программы по улучшению жилищных условий. Суть программы сводится к тому, что заемщик продает квартиру, в которой он сейчас живет и приобретает более дорогой вариант, при этом он берет кредит на разницу в стоимости двух квартир.
    Государство разрабатывает специальные программы, призванные облегчить бремя погашения кредита определенным социальным группам граждан. Для примера рассмотрим Московскую целевую программу "Молодой семье – доступное жилье", реализуемой в рамках федеральной программы "Обеспечение жильём молодых семей". Участником подпрограммы может стать молодая семья, в которой возраст каждого из супругов не превышает 30 лет.
    Программа предусматривает несколько способов реализации:
    покупка квартиры через накопительные системы с использованием безвозмездной субсидии на строительство или приобретение жилища, в том числе с предоставлением для временного проживания квартиры по договору найма.
    купля-продажа квартиры с рассрочкой платежа. Город заключает с участником программы договор купли-продажи с рассрочкой платежа на 5 лет. На основании договора участнику программы предоставляется квартира, являющаяся собственностью города.
 
      Автокредит.
 
    Автокредит - целевой кредит на покупку автомобиля. Автокредитование - составная часть  потребительского кредитования.
    Как уже было указано, кредиты на покупку  транспортных средств выделяются банками  в отдельную группу. Это вызвано  рядом особенностей. Возникает необходимость страхования транспортного средства и автогражданской ответственности заёмщика. Страховка может повлиять на размер кредита.
    Кроме того, некоторые банки указывают  также перечень страховых компаний или называют только одну компанию, в которой потенциальный заемщик должен застраховать свой автомобиль.
    Автокредит, в отличие от других потребительских  кредитов, может предоставляться  как на новый автомобиль, так и  на поддержанное транспортное средство.
    Ставки  по автокредитам значительно уменьшились по сравнению с 2009 годом. Теперь возможно получить кредит сроком до 5 лет под 14% и меньше. В текущем году доля проданных в кредит автомобилей выросла на 10% по сравнению с кризисным периодом (с 25 до 35%). По мнению российских экспертов, при таком уровне роста в этом году половина продаваемых автомобилей будет куплена в кредит. 
    Благодаря сотрудничеству автодилеров с банками  клиенты получили возможность воспользоваться  спецпрограммами на покупку определенных моделей или марок машин. В  некоторых случаях в разработке программ принимают участие автопроизводители или их финансовые структуры. Они договариваются с банками о наиболее выгодных условиях для покупателей своих автомобилей. Таким образом, некоторые иномарки можно приобрести в кредит по ставкам ниже среднерыночных.
    В представленной ниже таблице показаны действующие программы кредитования от производителей автотранспорта на российском рынке. Изучив таблицу ниже, можно сравнить процентные ставки, разработанные по специальной программе кредитования со ставками, действующими при покупке авто через диллеров.
Таблица
Программы кредитования от производителей.
Произво-дитель Банк Начальный взнос,% Специальная ставка,%
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.