На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Банковский кредит и его виды

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 20.07.2012. Сдан: 2011. Страниц: 25. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


ОГЛАВЛЕНИЕ

 

Перечень  условных обозначений

4
 

Введение

4
1. банковский  кредит 6
1.1. Сущность банковского  кредита  6
1.2. Принципы банковского  кредита 12
1.3 Кредитный договор  28
2. ПРАКТИКА  ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ ЮРИДИЧЕСКИМ  ЛИЦАМ  34
2.1. Порядок рассмотрения вопроса о предоставлении денежных средств в форме кредита    34
2.2. Анализ и  оценка кредитуемого проекта. Особенно важные требования к инвестиционным проектам         47
2.3.

Заключение  о выдаче кредита

63
3. ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ И ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ НА ПОРТЕБИТЕЛЬСКИЕ НУЖДЫ 66
3.1. Виды потребительских  кредитов и необходимые условия  для их выдачи 66
3.2. Кредитование  населения с использованием кредитных  банковских пластиковых карточек 69
3.3. Порядок оформления и выдачи кредитов в белорусских рублях на строительство (реконструкцию) и приобретение жилых помещений  
3.4. Кредиты на финансирование недвижимости 80
3.5. Порядок оформления и выдачи кредитов в иностранной валюте 83
  Заключение 80
  СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 83
  ПРИЛОЖЕНИЯ 89
                                                     РЕФЕРАТ 

    Курсовая  работа: 68 страниц., 11 рисунков., 5 таблиц., 11 источников, 7 приложений.
    ПРАКТИКА  ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ
    Объектом  и предметом исследования является кредитование юридических, физических лиц и индивидуальных предпринимателей.
    Цель  работы ...
    При выполнении работы использованы методы ...
    В процессе работы проведены следующие  исследования и разработки ...
    Элементами  научной новизны полученных результатов  являются ...
    Областью  возможного практического применения являются...
    В ходе выполнения дипломной работы прошли апробацию такие предложения, как ...
    Результатами  внедрения явились ...
    Технико-экономическая  и социальная значимость ...
    Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов. 
 
 

    _____________
    (подпись  студента)
 

                 ПЕРЕЧЕНЬ УСЛОВНЫХ ОБОЗНАЧЕНИЙ 

    ЗАЯВИТЕЛЬ – юридическое или физическое лицо , обратившееся в банк с целью получения кредита.
    КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ – юридическое или физическое лицо, которое обязуется использовать полученные денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора и возвратить их в установленные договором сроки, а также уплатить проценты за пользование ими.
    КРАТКОСРОЧНЫЙ КРЕДИТкредит, предоставленный на цели, связанные с созданием и движением текущих (оборотных) активов.
    ДОЛГОСРОЧНЫЙ  КРЕДИТкредит, предоставленный на цели, связанные с созданием и движением долгосрочных (внеоборотных) активов, либо иной кредит (лизинговым компаниям), предоставленный на срок свыше двенадцати месяцев (за исключением кредитов, предоставленных на цели, связанные с созданием и движением текущих активов).
    ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ  – финансово-экономическое положение  юридического лица, позволяющее ему  своевременно выполнять свои обязательства.
    ПРАВОСПОСОБНОСТЬ  – способность юридического лица иметь гражданские права, соответствующие  целям его деятельности, и нести  связанные с этой деятельностью  обязанности.
    ЕДИНОВРЕМЕННАЯ  ВЫДАЧА КРЕДИТА – способ кредитования, при котором выдача кредита осуществляется единовременно на условиях, предусмотренных кредитным договором.
    КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ – способ кредитования, при  котором в течение определенного  кредитным договором периода  кредит предоставляется частями  по мере необходимости на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, в пределах согласованного с кредитополучателем лимита выдачи с соблюдением установленного лимита задолженности.
    ВОЗОБНОВЛЯЕМАЯ  КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ – способ кредитования, при котором в течение определенного  кредитным договором срока при погашении части задолженности кредит выдается юридическому лицу на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, в пределах согласованного с кредитополучателем лимита выдачи с соблюдением установленного лимита задолженности.
    КОНТОКОРРЕНТНЫЙ КРЕДИТ – способ кредитования по текущему (расчетному) счету, при котором выдача кредита производится в сумме предельного размера дебетового сальдо на условиях, установленных договором на кредитно-расчетное и кассовое обслуживание по счету-контокорренту.
    ОВЕРДРАФТ – дебетовое сальдо по текущему (расчетному) счету, возникающее в течение банковского дня в результате проведения юридическим лицом операций по перечислению денежных средств в безналичном порядке на сумму, превышающую остаток денежных средств на его текущем (расчетном) счете. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                           ВВЕДЕНИЕ 

             Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование на принципах материальной обеспеченности, целевой направленности, срочности, возвратности, платности. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица. Юридические лица других государств – нерезиденты Республики Беларусь руководствуются в отношении кредита теми же правилами и несут те же обязанности и ответственность, что и юридические лица Республики Беларусь, если иное не предусмотрено законодательством.
         Банковский кредит связан с  аккумулированием временно свободных  денежных средств, их перераспределением  на условиях возвратности, срочности,  платности,  а также эмиссией  денежных знаков в обращение  через систему кредитования. Возвратная  форма движения денежных ресурсов создает возможность перераспределять денежные ресурсы неоднократно.  Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы: пассивные, когда банк выступает в роли заемщика (дебитора), привлекая средства клиентов, включая другие банка; активные, когда банк выступает в роли кредитора, предоставляя средства клиентам, включая другие банки.  

      
        Практика предоставления банковских кредитов на примере филиала № 633 в г. Солигорске  показала, что самой актуальной проблемой в банковском кредитовании является инвестиционное кредитование – кредитование основного производства на  капитальные вложения предприятий, затраты организаций и граждан по строительству, реконструкции и техническому перевооружению объектов производственного и социально-бытового назначения, приобретение техники, оборудования и транспортных средств, зданий и сооружений, а также создание совместных предприятий, научно-технической продукции и других объектов собственности. Этот вид кредита очень востребован, потому что, получение инвестиционного кредита более выгодно для предприятия, чем выпуск облигаций, еще и потому, что операционные расходы и процентные ставки в случае инвестиционного кредитования всегда ниже: кредитополучатель не несет затрат, связанных с регистрацией, гарантированном размещением ценных бумаг и их реализацией на рынке. Так же  популярным кредитом является кредит на выплату заработной платы, он предоставляется субъектам хозяйствования при временном недостатке у них средств на расчетном счете по причинам,  не зависящим от их работы.     
 

        Особым видом кредита, потребность  в котором постоянно остается  острой, является потребительский  кредит. Он дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс  накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов. Потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиции конечного потребителя):
    между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения;
    между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой.    
      Потребительский кредит в определенной  мере способствует относительному  выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения. Отношение в сфере потребительского кредита предполагает наличие двух субъектов: представителя кредита и заемщика.
        В качестве заемщика выступает  население, а предоставляют основную  часть потребительского кредита  банковские учреждения.
           
         
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                         Глава 1  Банковский  кредит  

      Сущность  банковского кредита
 
          Активные операции банка согласно указаниям Национального банка Республики Беларусь, как правило группируются в следующие основные статьи: касса и приравненные к ней денежные средства, средства в Национальном банке Республики Беларусь, средства в других банках, ценные бумаги, кредиты, выданные юридическим и физическим лицам, долевые участия в уставных капиталах юридических лиц, здания, сооружения и другие основные фонды, прочие активы. Из всех перечисленных статей такие, как  касса и приравненные к ней денежные средства, здания, сооружения другие основные фонды, прочие активы нельзя отнести к кредитным. Во всех остальных случаях конкретным коммерческим банком и различными субъектами возникают кредитные отношения, при которых последние обязаны при наступлении установленных сроков вернуть денежные средства с уплатой за их пользование процентов, дивидендов и комиссионного вознаграждения.  Оформление этих отношений может быть различным: кредитный договор (соглашение), депозитный договор, договор на открытие корреспондентского счета, генеральный договор (соглашение о межбанковском сотрудничестве, договор купли- продажи ценных бумаг, договор на факторинговое обслуживание, договор на открытие контокоррентного счета, овердрафта и др.
        К кредитным операциям с клиентами отнесены все виды кредитов, предоставляемых клиентам банка, кроме банков-корреспондентов, а именно: кредиты в оборотные активы, кредиты на инвестиции, операции с использованием векселей, факторинг, лизинг.
        В составе кредитных операции  с клиентами можно выделить кредитные со следующими существенными характеристиками:
    кредит предоставляется в исключительно в денежной форме;
    субъекты кредитных отношений – юридические и физические лица;
    объекты кредитования - оборотные и долгосрочные активы юридических лиц и потребительские цели,  включая инвестиции физических лиц;
    правовая форма отношений – кредитный договор (соглашение);
    для предоставления кредита открывается ссудный счет;
    заемщик уплачивает  процент за пользование кредитом.
          Нормативным документом, регламентирующим кредитные операции, являются Правила размещения банками Республики Беларусь  денежных средств в форме кредита. В соответствии с ним кредитор - это банк. Кредитополучатель -  это юридические и физические лица, которые обязуются использовать полученные денежные средства по целевому назначению и возвратить в установленные договором сроки, включая проценты за пользование ими.
           Кредитополучатель не вправе  использовать кредит:
    для покрытия убытков;
    осуществления взносов в уставные фонды банков и субъектов хозяйствования;
    уплаты процентов за пользование банковским кредитом;
    оплаты других банковских услуг;
    выплаты дивидендов по акциям;
    уплаты всех видов страховых взносов и платежей;
    погашения ранее полученных кредитов или уплаты долга по кредиту за другого кредитополучателя;
    налоговых платежей;
    таможенных пошлин;
    почтовых и телеграфных расходов;
    иных целей, определяемых Национальным банком. 
        Кредиты, предоставляемые коммерческими  банками можно классифицировать:
    по типам заемщиков - юридические и физические лица;
    по целевой направленности кредитов – на нужды производства, торгово-обменные операции, инвестиции, потребительские;
    по сфере функционирования – в сфере производства и обращения;
    по отраслевой принадлежности – промышленность, сельское хозяйство, торговля, транспорт и др,;
    в зависимости от объекта кредитования – на отдельную хозяйственную сделку, на совокупность хозяйственных сделок;
    по срокам пользования – краткосрочные и долгосрочные;
    по характеру задолженности – срочная, пролонгированная, просроченная, сомнительная;
    по методам предоставления и погашения – единовременно или частями;
    по видам ссудных счетов – простые (отдельные),  специальные ссудные счета, контокоррентный, овердрафт;
    по составу кредиторов – один банк или консорциум (группа банков).
            Кредиты субъектам хозяйствования предоставляются в национальной валюте, а при наличии у  коммерческого банка лицензии на осуществление валютных операций – в иностранной валюте.
               Выдача кредитов производится  безналичным путем  на оплату предъявленных акцептованных расчетных документов поставщика или самого кредитополучателя на оплату фактически отгруженных (полученных) материальных ценностей, производственных затрат (работ) и оказанных услуг (если они являются основным видом деятельности заемщика). Отдельные виды кредита ( на закупку сельхозпродукции у населения, выплату заработной платы, потребительские нужды), могут выдаваться в виде наличных денежных средств. 
      ПРИНЦИПЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА
 
           Кредит как экономическая категория связан с другими стоимостными категориями, поэтому есть принципы общеэкономического порядка, которые присущи всем категориям, в том числе и кредиту, например, такие как экономичность, комплексность,  дифференцированность.      
       Экономичность  характеризует достижение наибольшей эффективности использования ссуды при наименьших кредитных вложениях.
       Комплексность предполагает такую  кредитную политику, которая проводится на основе учета закономерности развития экономики в определенный период.
       Дифференцированность  -различный подход к кредитованию отдельных категорий заемщиков, объектов и т.д.
       К принципам кредитования, вытекающим  из самой сущности кредита  относят   
    срочность и возвратность; целевой характер, материальная обеспеченность, платность.
          Срочность и возвратность означают, что ссуды, предоставляемые заемщику, должны быть возвращены банку в срок, определенный кредитным договором. Экономической основой срочности кредита является непрерывность кругооборота общественных фондов и денежных средств в хозяйстве, поскольку при такой непрерывности в конце каждого  оборота происходит постоянное высвобождение денежных средств, что создает возможность погашения банковского кредита.
            Целевой характер кредита , его назначение определяет прежде всего заемщик, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, их конкретного объекта кредитования. Без соблюдения принципа целевого направления кредита трудно обеспечить его возвратность в установленные сроки.
           Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что заемщик должен приобрести те товарно –материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит.  При предоставлении кредита в качестве обеспечения банковских кредитов могут приниматься:
    залог под  имущество
    гарантия
    поручительство
    страховое свидетельство о страховании ответственности заемщика за непогашение кредита
    любое свободное от залога имущество заемщика, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с действующим законодательством
    переуступка в пользу  банка платежных требований и счетов заемщики к третьим лицам и др.
      За пользование кредитами заемщики  уплачивают банку проценты, при определении размера которых банк исходит из проводимой в государстве процентной политики, уровня инфляции, вида и срока кредита, степени защиты банковского риска (качества предоставленных залоговых обязательств, гарантий, поручительств) и других факторов. Размер процентных ставок, порядок, периодичность, сроки начисления и уплаты процентов, а также механизм их взыскания в каждом конкретном случае определяются банком индивидуально по согласованию с клиентом и закрепляются в кредитном договоре.  Процентные ставки за кредиты могут быть фиксированными (твердыми) или регулируемыми (плавающими). По фиксированным ставкам кредиты обычно выдаются на срок не превышающий 30 дней, и погашение их сопровождается заранее установленными выплатами по процентам, неизменным в течение всего срока пользования кредитом. Кредиты на долее длительный срок требуют применения плавающих процентных ставок, уровень которых в течение срока кредитования банком может пересматриваться с обязательным уведомлением заемщика, что должно быть зафиксировано в кредитном договоре.  Плавающие ставки колеблются в зависимости от развития рыночных отношений, изменения размера процентов по депозитам (вкладам), складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики.  При использовании плавающей ставки процентный риск несет заемщик. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    1.3. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР
             Решение вопроса о предоставлении  кредита банк должен принимать  на основе анализа кредитоспособности  и юридической правоспособности  заемщика, устойчивости финансового  состояния, прогноза развития  заемщики в будущем, перспектив  погашения кредита и других оснований. Кредиты предоставляются после заключения кредитного договора  и на условиях, предусмотренных в нем. Условия кредитного договора определяются для каждого клиента индивидуально и таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной.
                В кредитном договоре предусматриваются:
    целевое назначение кредита;
    размер или предельная величина кредита;
    процентная ставка по кредиту;
    комиссионное вознаграждение в установленных случаях;
    сроки погашения кредита и процентов;
    формы обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита;
    вид иностранной валюты (для кредитов в валюте);
    периодичность и сроки предоставления банку баланса и других данных для проверки обеспечения кредитоспособности;
    права;
    взаимные обязательства и экономическая ответственность сторон;
    меры по наращиванию заемщиком собственного оборотного капитала;
    право банка взыскивать своим распоряжением задолженность по кредиту и начисленные проценты за пользование им, включая и кредиты, выданные клиентам другого банка  с расчетного (текущего) счета заемщика, если он не выполняет в срок обязательства перед банком по возврату кредита или другие условия кредитного договора.
                 Банковская практика выработала  не только принципы кредитования, но и определенные требования к заключению кредитных договоров. Поступление  в банки заявки на получение кредита является обоснованием для проверки кредитоспособности и платежеспособности заемщика, заключения кредитного  договора, договора об обеспечении кредита.
                При проверке кредитоспособности необходимо выяснить, обладает ли юридическое или физическое лицо, претендующее на получение кредита, дееспособностью и правоспособностью.
              Под платежеспособностью понимается возможность физических и юридических лиц вернуть банку кредит и своевременно вносить проценты и другие платежи. При этом потенциальные заемщики должны представить в банк свои балансы, ежегодные финансовые отчеты и целый ряд других показателей работы предприятия (по требованию банка).
              Кредитоспособность заемщика  означает способность  юридического или физического лица  полностью в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Кредитоспособность клиента в мировой практике является одним из основных объектов оценки при определении целесообразности выдачи кредита. При этом способность возврата долга связывается также с моральными качествами клиента, его искусством управлять и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможность заработать средства для погашения кредита и других обязательств в ходе процесса  производства и обращения, т.е. кредитоспособность заемщика основывается на моральных качествах клиента и его способности воспроизвести авансированные средства для погашения долга.
              После анализа документов заемщика с целью проверки его кредитоспособности и сделанного выбора о выгодности кредитной операции для коммерческого банка должно даваться в письменной форме согласие на предоставление кредита, а также согласие заемщика с условиями кредита.  При этом в кредитных операциях банка большое значение имеет обеспечение кредита, поскольку оно связано, с одной стороны, с обеспечением прибылей банка, а с другой - обеспечение кредита необходимо для гарантии сохранения активов банка, поскольку они полностью состоят из заемных средств.
    К важнейшим видам кредитного обеспечения, используемым в современной банковской практике относят:
    залог;
    поручительство;
    гарантия;
    переуступка в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу;
    страхование кредитного риска.
        Залог  способом обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае не выполнения должником (залогодателем)  обеспеченного залогом обязательства получит компенсацию из стоимости заложенного имущества. Банки предоставляют кредиты в основном под залог реальных ценностей, наличие и сохранность которых должны проверяться на месте как предварительно, так и в процессе кредитования. Залог оформляется договором залога в письменной форме, в котором должны быть указаны наименование и местонахождение сторон, вид залога, опись имущества, его размер, сроки исполнения обязательств, состав и стоимость заложенного имущества, его местонахождение,  а также любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон в договоре о залоге должно быть достигнуто соглашение.
                     Основные требования к предмету залога состоят в следующем:
        -наличие  у залогодателя права собственности  на предмет залога
        -отсутствие  претензий  со стороны других  кредиторов на тот же предмет  залога
        -соответствие  определенным критериям качества, дифференцированным в зависимости  от вида закладываемого имущества
        -достаточность  стоимости залога для удовлетворения  соответствующего обязательства  клиента.
                   Основным требованием к выбору  имущества в качестве залога является степень его ликвидности. Предметом залога может быть любое имущество (предприятие, здание, сооружение, оборудование, ценные бумаги, денежные средства и другое имущество), не изъятое из гражданского оборота, направление и взысканий и залог которого не запрещены законодательством, а также имущественные права, которые в соответствии с законодательством могут быть отчуждены,  в том числе право залога. 
                В случае неисполнения должником  обеспеченного залогом обязательства  банк удовлетворяет свои требования из стоимости заложенного имущества по решению суда. Если сумма, вырученная от продажи заложенного имущества не достаточна для покрытия требования, банк имеет право получить сумму из прочего имущества должника в порядке очередности по действующему законодательству.
             Поручительство состоит в том, что за исполнение обязательств перед кредитором отвечает не только должник,  но и третье лицо- поручитель. Это создает для кредитора  большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспечению поручительством обязательству в случае его неисполнения. В договоре поручительства указывается наименование и адрес должника, поручителя и банка кредитора, сумма платежа, сроки и условия его выплаты, порядок расчетов между поручителем и банком и другие сведения.
                   В случае неисполнения обязательства должником последний вместе с поручителем несет перед кредитором солидарную ответственность. Это значит, что кредитор имеет право предъявить требование к должнику и поручителю либо к одному из них, при чем как полностью, так и частично. Использование данной формы обеспечения возвратности кредитов требует тщательного анализа кредитоспособности поручителя. Она применяется при взаимоотношениях банка как с юридическими так и физическими лицами.
                Гарантия представляет собой особый вид договора поручительства, применяемый для обеспечения обязательства только между юридическими лицами, при котором ответственность носит субсидиарный характер. Это безотзывное обязательство произвести платежи в том случае, если лицо, нуждающееся в гарантии, при наступлении определенного риска не выполняет своих обязательств. При принятии на себя долговых обязательств банк обязуется в полном объеме нести ответственность вместе с должником за совершенные им долги. В качестве гаранта по ссуде могут выступать вышестоящая по отношению к должнику организация, арендодатель, учредитель, банк, предприятие. Чаще всего используется гарантия, предоставляемая одним предприятием в пользу другого. В этом случае необходима информация о кредитоспособности предприятия-гаранта.
               Гарантия оформляется гарантийным письмом, которое представляется в кредитующее учреждение банка. В нем указывается наименование гаранта, организация ссудополучателя, обслуживающих их банков, вид, срок погашения и сумма гарантии, а также предельный срок. В случае отсутствия у ссудополучателя средств на расчетном счете для погашения кредита банк предоставляет требование о погашении ссуды гаранту. 
 
 

           Необходимость использования банковского кредита обуславливается закономерностями и непрерывностью кругооборота фондов предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотных средств и основных фондов, экономическими интересами кредитора и кредитополучателя.
        Банковский кредит – основная  форма кредита. Деятельность банков  должна быть направлена на  укрепление денежного оборота,  выполнение единой денежно-кредитной  политики.
          Система банковского кредитования  охватывает принципы, объекты кредитования, механизм предоставления и возврата кредитов, а также контроль в процессе кредитования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ГЛАВА 2  ПРАКТИКА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯБАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦАМ

    2.1. ПОРЯДОК РАССМОТРЕНИЯ ВОПРОСА О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ В ФОРМЕ КРЕДИТА

    Денежные средства в форме кредита юридическим  лицам могут предоставляться  как в белорусских рублях, так  и в иностранной валюте (преимущественно  на валютоокупаемые проекты).
    При необходимости использования кредита  для расчетов  в другой валюте допускается за счет кредитных средств покупка-продажа иностранной валюты или белорусских рублей, а также конверсия иностранной валюты в иную иностранную валюту в соответствии с нормативными правовыми актами и локальными нормативными правовыми актами банка с направлением денежных средств на цели, предусмотренные в кредитном договоре. 
    Обособленное  подразделение юридического лица, выделенное на самостоятельный баланс и действующее  на основании утвержденного положения, вправе получать кредит только от имени  юридического лица, если такие полномочия ему предоставлены. Наряду с комплексным анализом обособленного подразделения юридического лица учреждение банка обязано проверить правоспособность и оценить платежеспособность самого юридического лица. 
    Кредитование  убыточных юридических лиц возможно при условии разработки кредитополучателем и утверждения органом управления кредитополучателя или вышестоящим органом  программы по ликвидации убытков и финансовому оздоровлению с учетом погашения выданных кредитов и процентов в сроки, определенные кредитным договором, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством. Программа должна быть представлена в учреждение банка для оценки ее реальности с учетом фактического финансового состояния и перспектив развития кредитополучателя, для установления постоянного контроля за выполнением разработанных мероприятий и экономическим результатом в сроки, определенные программой.  
    Кредитование  юридических лиц-нерезидентов осуществляется на цели инвестиционной деятельности на территории Республики Беларусь, предусмотренные законодательством Республики Беларусь. 

   Порядок рассмотрения ходатайства  заявителя.
   Основанием для  начала работы по рассмотрению вопроса  о выдаче кредита является представление  заявителем в учреждение банка письменного ходатайства на получение кредита, подписанного руководителем заявителя и содержащего исходные данные о запрашиваемой сумме кредита, целевой направленности, сроках погашения, процентной ставке и предлагаемом обеспечении.
    После рассмотрения руководителем учреждения банка ходатайство направляется в  кредитную службу учреждения банка для формирования пакета документов на выдачу кредита и в службу безопасности для проверки благонадежности заявителя. 
    Кредитный работник знакомит заявителя с порядком, условиями предоставления кредита и требованиями по заполнению анкеты заявителя. 
    Копия анкеты заявителя (приложение А), заполненной в установленном порядке, направляется в службу безопасности учреждения банка.
    Работники службы безопасности учреждения банка  устанавливают фактический и юридический адрес, проверяют репутацию заявителя в деловом мире и другие вопросы, касающиеся благонадежности юридического лица. В случае установления фактов, свидетельствующих о невозможности предоставления заявителю кредита, работниками службы безопасности в течение 3-х рабочих дней с момента поступления ходатайства заявителя в учреждение банка составляется докладная записка, которая представляется руководителю учреждения банка для принятия решения о дальнейшем рассмотрении документов заявителя.
    По  усмотрению председателя кредитного комитета  учреждения банка срок рассмотрения ходатайства может быть изменен, в зависимости от степени сложности  проверяемых вопросов. 
    В случае принятия руководством учреждения банка на основании проведенного службой безопасности анализа  решения о нецелесообразности осуществления сделки, дальнейшая работа по изучению её условий прекращается, а заявитель письменно уведомляется об отказе в выдаче кредита с указанием причин отказа. 
    При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита заявителю, текущий счет которого открыт в учреждении банка, используются учредительные документы, находящиеся в деле юридического лица по открытию счетов.
    По  усмотрению банка могут быть затребованы  и другие документы, подтверждающие способность заявителя своевременно возвратить кредит, а также платежеспособность гаранта или поручителя. 
    Кредитный работник проверяет полноту полученных от заявителя документов и на их основании проводит анализ финансово-экономического состояния заявителя, анализ кредитуемого проекта и бизнес-плана.
    Информационным  источником комплексного анализа финансовой деятельности заявителя является финансовая и бухгалтерская отчетность.
    Реальность  прогнозных показателей движения денежных средств и расходов анализируется на основании финансовой отчетности юридического лица, исходя из фактических величин за предыдущий год и текущий отчетный период.
    В случае возникновения сомнений в  достоверности документов либо при  необходимости дополнительного  анализа представленной информации кредитный работник учреждения банка до выдачи кредита непосредственно с выходом на предприятие проверяет состояние учета, достоверность баланса, реальное наличие кредитуемых товарно-материальных ценностей и выясняет другие вопросы, возникшие в ходе изучения представленных документов. При необходимости, достоверность данных, отраженных в годовом балансе заявителя, по письменному обращению учреждений банка подтверждается налоговыми органами.
    Соответствие  копий документов, подтверждающих реальность кредитуемой сделки, их оригиналам удостоверяются печатью и подписями заявителя, заверяется подписью работника кредитной службы с указанием фамилии и должности лица, произведшего сверку и даты проведения сверки. Оригиналы документов возвращаются заявителю.
    По  результатам анализа определяется класс платежеспособности предприятия.  
    Проверка  правоспособности заявителя проводится юридической службой учреждения банка на основании следующих  документов:
    учредительных документов со всеми изменениями и дополнениями, в которых следует обратить внимание на правильное написание полного и сокращенного наименования организации, ее юридического адреса, на полномочия органов управления в части заключения кредитных договоров, контрактов, распоряжения имуществом юридического лица;
    свидетельства о государственной регистрации.
    Для установления полномочий руководителя (иного уполномоченного лица) в  учреждение банка предоставляется  контракт, заключенный между нанимателем  и руководителем юридического лица, либо доверенность, в соответствии с которой уполномоченному лицу юридического лица предоставляется право на подписание договоров, копия приказа о назначении на должность руководителя и удостоверения руководителя .
    Юридическая служба  осуществляет проверку соответствия представленных к кредитованию контрактов (договоров), включая договоры (контракты) на реализацию , в том числе контракты (договоры), представляемые в течение периода кредитования в рамках кредитных (в т.ч. возобновляемых) линий, законодательству Республики Беларусь.
    О результатах произведенной проверки на предмет соответствия формы и  содержания представленных заявителем документов действующему законодательству юридическая служба  в течение 3-х рабочих дней с момента представления  заявителем полного пакета необходимых  документов в учреждение банка составляет заключение, которое представляется председателю кредитного комитета учреждения банка.  
    Сформированный  пакет документов направляется в  службу безопасности для подготовки заключения. В заключении службы безопасности должны найти отражение фактический и юридический адрес заявителя, факт регистрации юридического лица и постановки на учет в регистрирующих и налоговых органах, репутация заявителя в деловом мире, взаимоотношения юридического лица с собственником (арендодателем) на предмет использования арендных платежей, наличие имущественных претензий и долгов, исполнение обязательств по ранее полученным кредитам, включая полученные в других банках, а также ряд других позиций по усмотрению службы безопасности, которые в последствии могут повлиять на своевременность возврата кредита и процентов по нему. Заключение готовится в течение 3-х рабочих дней с момента представления пакета необходимых документов и представляется на рассмотрение председателю кредитного комитета учреждения банка. 
 
 
 
 
 
 

    2.2. Анализ и оценка кредитуемого проекта. Особенно важные требования к инвестиционным проектам: 

        Как говорилось выше,  практика  предоставления инвестиционных  кредитов очень трудоемка .При рассмотрении заключения экспертизы бизнес-плана инвестиционного проекта следует обращать внимание на данную в заключении оценку:
    существующих приоритетов развития отрасли во взаимосвязи с инвестиционным проектом, включая участие в государственных и межгосударственных инвестиционных программах;
    возможности осуществления инвестиционного проекта коммерческой организацией, исходя из ее финансового положения, технических и технологических условий, обеспеченности сырьем;
    выбора технологии и оборудования, используемых в инвестиционном проекте;
    потребности рынка в намечаемой к выпуску продукции, прогнозируемых тенденциях по его развитию, эффективности стратегии маркетинга организации-инвестора;
    реальности программы выпуска продукции с учетом загрузки производственных мощностей;
    степени конкурентоспособности продукции по ценовым и качественным характеристикам, возможности сбыта продукции в намечаемых объемах;
    достоверности инвестиционных затрат по инвестиционному проекту;
    кадрового потенциала, системы управления организацией и их соответствия требованиям инвестиционного проекта;
    сравнительных показателей эффективности и устойчивости инвестиционного проекта;
    основных преимуществ инвестиционного проекта.
      При анализе инвестиционного  проекта на основании предоставленного  бизнес-плана проверяются:
    обоснованность объема привлечения кредитных средств для реализации предлагаемого проекта, в том числе на выполнение строительно-монтажных работ;
    соответствие инвестиционного проекта стратегии развития отрасли;
    реальность осуществления строительной фазы проекта в принятые сроки и начало производства;
    исходные данные для проведения экономических расчетов;
    расчет экономической эффективности и окупаемости проекта, возможность погашения кредита в планируемые сроки.
    Основными показателями оценки эффективности  инвестиционного проекта являются: срок окупаемости проекта (простой, динамический), коэффициент покрытия задолженности, индекс рентабельности, уровень безубыточности, чистый дисконтированный доход, внутренняя норма доходности. 
 

    На  стадии предконтрактной подготовки кредитуемого проекта кредитная служба совместно с заинтересованными службами учреждения банка предлагают клиентам наиболее оптимальные схемы расчетов, в том числе с использованием в расчетах аккредитивов, иностранных кредитных линий, факторинга и др.
    Кредит  на цели, связанные с созданием и движением текущих (оборотных) активов, может быть предоставлен на срок не более 18 месяцев, за исключением кредитов, источником погашения которых являются бюджетные средства.
    Кредит  на выплату заработной платы может  быть предоставлен юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в учреждениях АСБ «Беларусбанк», на экономически обоснованный срок реального возврата кредита.
    Кредит, предоставляемый на затраты по выращиванию  молодняка животных, пушных зверей и рыбы, включая расходы по выплате заработной платы, предоставляется на срок оборачиваемости прокредитованных активов.
    Проценты  за фактическое время пользования  кредитом начисляются в соответствии с Учетной политикой банка  и уплачиваются в сроки и в размере согласно условиям кредитного договора. Кредитная служба учреждения банка осуществляет контроль за полнотой и достоверностью начисления процентов за пользование кредитом.  

         Наименьший удельный вес в  кредитном портфеле юридических лиц нашего филиала занимает факторинг (1,9 %).
    Факторинг – финансирование под уступку  денежного требования, при котором  одна сторона (Фактор) согласно договору факторинга обязуется второй стороне (Кредитору) вступить в денежное обязательство  между Кредитором и Должником на стороне Кредитора путем выплаты Кредитору суммы денежного обязательства Должника с дисконтом.
    Фактор  – учреждение банка, от имени АСБ  «Беларусбанк» осуществляющее факторинг.
    Денежное  требование – требование Кредитора  к Должнику по оплате денежного обязательства, возникшего у Должника в результате исполнения Кредитором обязательств по отгрузке товаров (продукции), выполнению работ, оказанию услуг (далее – товары).
    Кредитор (поставщик) – юридическое лицо, поставщик товара.
    Должник (плательщик) – юридическое лицо, покупатель товара. 
    Операции  факторинга осуществляются учреждениями банка в пределах полномочий в  соответствии с Кредитной политикой  АСБ «Беларусбанк». 
    Учреждения  банка осуществляют операции внутреннего  факторинга с правом регресса в виде открытого или скрытого факторинга. 
    Финансирование  под уступку денежного требования осуществляется Фактором в форме  предварительной оплаты денежных требований Кредитора за вычетом дисконта, являющегося  вознаграждением (платой) за проведение факторинга. Условиями договора факторинга могут быть предусмотрены другие виды вознаграждения (вознаграждение за ведение учета оплаты денежных требований должниками, за предоставление Кредитору иных финансовых услуг). 
    Срок  финансирования под уступку денежного требования (факторинга) устанавливается исходя из договорных сроков поступления выручки за отгруженные товары с соблюдением требований законодательства Республики Беларусь. 
    Предметом уступки по договору факторинга может  быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее требование, при уступке которого заключается генеральный договор факторинга). 
    Кредитор  несет перед Фактором ответственность за действительность уступленного Фактору денежного требования, под которое предоставлено финансирование. 

                 Небольшой удельный вес  в  кредитном портфеле юридических  лиц филиала № 633 занимает финансовый  лизинг ( 11,1 %). 

                            Лизинг  представляет собой финансовую операцию по передаче права пользования на длительный срок недвижимого или движимого имущества, остающегося собственностью арендодателя на весь срок действия договора лизинга.   Лизинг – это соглашение между собственником имущества (арендодателем) и арендатором о передаче имущества в пользование на оговоренный срок за установленную плату, выплачиваемую ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.
          По своему содержанию лизинг  соответствует кредитным отношениям и по сути аналогичен кредиту. Участники лизинговой сделки заключают между собой как минимум два договора. Первый-договор на поставку оборудования либо имущества (заключается арендодателем с поставщиком по указанию арендатора), второй - является собственно договором аренды права на выкуп оборудования, что не является обязательством. 

    Финансовый  лизинг  заключается в том, что в течение срока договора лизинга арендатор выплачивает арендодателю всю стоимость имущества (производит полную амортизацию).  После выбора имущества заказчиком банк закупает оборудование и остается его владельцем на время действия договора, зависящего от срока амортизации размещаемого имущества.
                
  На практике очень важна рейтинговая оценка организации:
      Рейтинговая оценка организации проводится учреждениями банка на первом этапе анализа финансового состояния с тем, чтобы дать предварительное заключение о возможности кредитования организации, исходя из степени связанного с ним риска.
      На втором этапе, на основании результатов углубленного финансового анализа учреждениями банка принимается окончательное решение о кредитовании организации, в соответствии со способностью вернуть ею полученную сумму кредита и процентов.
      В дальнейшем от величины предполагаемого  риска зависит и интенсивность проводимого учреждением банка кредитного мониторинга. В связи с этим, периодически (раз в квартал, месяц) целесообразно пересматривать рейтинговую оценку организации.

                   2.3. ЗАКЛЮЧЕНИЕ О ВЫДАЧЕ КРЕДИТА

 
    Кредитной службой на основании комплексного анализа финансово-хозяйственной деятельности юридического лица, оценки его платежеспособности, изучения потребности заявителя в кредитных средствах, анализа кредитуемого проекта, кредитных рисков, способных оказать влияние на своевременное и полное погашение юридическим лицом полученного кредита и уплату начисленных процентов, результатов проверки предлагаемого обеспечения возврата кредита, с учетом заключений юридической службы, службы безопасности, специалиста по залогу осуществляется подготовка заключения о целесообразности выдачи кредита.
    При необходимости, в зависимости от специфики рассматриваемых вопросов, в целях их анализа, привлекаются специалисты иных заинтересованных служб, мнение которых включается в  заключение кредитной службы .
    Заключение  о целесообразности выдачи кредита  подписывается специалистом, подготовившим  заключение, руководителем кредитной  службы, а также визируется руководителями службы безопасности, юридической службы и службы, подготовившей заключение об оценке заложенного имущества учреждения банка.
    Примерный перечень  вопросов, подлежащих освещению в заключении о целесообразности выдачи кредита:
    цель, сумма и срок пользования кредитом, планируемая процентная ставка, обеспечение кредита, указанные заявителем в ходатайстве на получение кредита;
    описание юридического статуса юридического лица, формы собственности, ведомственной принадлежности, сферы деятельности, правоспособности (дата государственной регистрации (перерегистрации), наличие соответствующей лицензии на осуществление определенных видов деятельности), полномочий руководителя, руководящие кадры, структура юридического лица, численность работающих , сведений об обособленных подразделениях, взаимосвязанных юридических лицах;
    положение заявителя в конкретной отрасли, основные виды деятельности (в том числе профильный вид деятельности), номенклатура выпускаемой продукции и ее конкурентоспособность, обеспеченность основными фондами, сырьевыми ресурсами, рабочей силой, методы сбыта готовой продукции, данные об объеме производства и реализации продукции, в том числе на экспорт, перспективы, прогнозные показатели развития заявителя;
    кредитная история юридического лица (суммы кредитов, цели предоставления и сроки погашения, наименования банков, предоставивших кредиты, своевременность расчетов, наличие просроченной задолженности), опыт взаимодействия других кредиторов с данным юридическим лицом;
    рейтинговая оценка и сравнительный анализ финансово-экономического состояния кредитополучателя;
    анализ выполнения запланированных в программе развития показателей, эффективности кредитуемого мероприятия и оценка реальности выполнения юридическим лицом обязательств по своевременному возврату кредитных средств и уплате начисленных процентов; анализ прогнозных показателей движения денежных средств, доходов и расходов, финансово-экономических показателей и показателей эффективности по инвестиционному проекту;
    оценка достаточности и ликвидности предлагаемого обеспечения возврата кредита, правоспособности и финансовой устойчивости поручителя (гаранта); качественная, количественная и стоимостная характеристика имущества, предлагаемого в залог; наличие документов, подтверждающих право собственности (право хозяйственного ведения) на предмет залога; необходимость создания по выдаваемому кредиту специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску;
    выводы о кредитоспособности заявителя и целесообразности кредитования проекта.
   При наличии  положительного вывода о целесообразности предоставления денежных средств в форме кредита в заключении оговариваются конкретные условия выдачи и погашения кредита:
    сумма кредита (при единовременном предоставлении денежных средств в форме кредита), лимит выдачи и лимит задолженности (при открытии кредитной линии (в т.ч. возобновляемой), открытии счета-контокоррента), лимит овердрафта (при овердрафтном кредитовании);
    целевое назначение;
    срок пользования кредитом;
    порядок и способ предоставления и погашения кредита;
    процентная ставка, периодичность уплаты процентов;
    форма и вид обеспечения возврата кредита.
   В случае отрицательного вывода о возможности предоставления денежных средств в форме кредита  в заключении должны быть четко сформулированы причины отказа в предоставлении кредита. 
 

    Подводя итоги прошлого года необходимо отметить, что кредитование субъектов хозяйствования различных форм собственности в 2006 году для филиала  № 633 АСБ «Беларусбанк» продолжало оставаться одной из самых востребованных услуг банка.
    Дальнейшее  динамичное развитие филиала при  условии увеличения доходности и прибыльности возможно только при взвешенном и безопасном  осуществлении мониторинга уровня принимаемых рисков, основными из которых являются кредитный риск и риск потери ликвидности.
    В 2006 году отделом кредитования юридических  лиц строго соблюдались показатели кредитного риска, установленные Национальным банком Республики Беларусь. Вследствие чего, качество суммарного кредитного портфеля филиала является достаточно высоким, что подтверждается полным отсутствием на притяжении ряда лет пролонгированных, просроченных и безнадежных долгов по активным банковским операциям.
    В 2006 году специалистами отдела рассмотрено 131 обращение об оказании кредитной  поддержки, по результатам рассмотрения которых заключено - 127 сделок по предоставлению субъектам хозяйствования активных банковских операций, что в 1,3 раза больше, чем  в 2005 году.
    Соотношение выданных кредитов ( рисунок 1.2) 

    
    Рисунок 1.2 Структура объема активных операций филиала. 

    За 2006 год размер кредитного портфеля для юридических лиц возрос на 17,4 млрд. рублей или в 1,5 раза  и составил на начало текущего года  56341,1 млн. рублей  в эквиваленте (из них удельный вес кредитов РУП «ПО Беларуськалий»( самое большое и прибыльное предприятие в г. Солигорске) составил 72,2%.
    По  состоянию на 01.01.2007 г. специалистами  отдела сопровождается 90 действующих договоров на оказание активных банковских операций 37 субъектам хозяйствования, из них 20 договоров заключено в иностранной валюте.
    В разрезе валют и активных операций банка на конец 2006 года кредитный портфель сформирован следующим образом:     Таблица 1.2
        в номинале, млн.руб./тыс.у.е. в эквиваленте, млн.руб./тыс.у.е.
Уд.вес  в  кредитном портфеле, %
    Кредитный портфель, всего:           56341,1     100
    -в  текущую деятельность           7878,9     14,0
    -факторинг           1076,1     1,9
    -инвестиции           41131,1     73,0
    -фин.лизинг           6254,9     11,1
    в том числе:                  
    в национальной денежной единице     48519,4     48519,4     86,1
    -в  текущую деятельность      6780,9     6780,9      
    -факторинг     850,7     850,7      
    -инвестиции     40175,9     40175,9      
    -фин.лизинг     711,9     711,9      
    в долларах США     3512,5     7516,7     13,3
    -в  текущую деятельность      475,9     1018,4      
    -факторинг     -     -      
    -инвестиции     446,3     955,3      
    -фин.лизинг     2590,2     5543,0      
    в ЕВРО     108,2     304,9     0,5
    -в  текущую деятельность      28,2     79,6      
    -факторинг     80,0     225,4      
    -инвестиции     -     -     -
    -фин.лизинг     -     -     -
    в российских рублях     Х     х     х
 
    Валютная  составляющая кредитного портфеля на 01.01.2007 года составила 13,9 %. Удельный вес кредитов в иностранной валюте в  кредитном портфеле филиала снизился в среднем на 5 п.п., в связи со значительным ростом предоставленных активных операций в национальной денежной единице. Объем кредитных вложений филиала в национальной денежной единице с начала текущего года вырос на 23,2 млрд.рублей, в том числе:
    -по  кредитам в текущую деятельность на 3,1 млрд.рублей;
    -по  факторингу на 0,5  млрд.рублей;
    -финансовому  лизингу на 0,3 млрд.рублей;
    -в  инвестиции на  9,3 млрд.рублей;
    Размер  выданных филиалом условных обязательств: банковских гарантий и поручительств  в пользу третьих лиц с начала года составил 2051 млн. рублей. Общий размер выданных на различные сроки и не исполненных банковских гарантий и поручительств в пользу третьих лиц, сопровождаемых филиалом по состоянию на 01.01.2007 г., составляет 550 млн. рублей и 140 тысяч долларов США. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ГЛАВА 3 ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ И ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ НУЖДЫ
    3.1. ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ  КРЕДИТОВ И НЕОБХОДИМЫЕ  УСЛОВИЯ ДЛЯ ИХ  ВЫДАЧИ  

    Выдача кредитов на потребительские нужды производится:
    на  оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов;
    на  санаторно-курортное лечение, отдых  и туризм;
    на  обучение в высших и средних специальных  учебных заведениях;
    на  благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и  установку памятника (ограды);
    на  приобретение домашнего скота (крупный  рогатый скот, свиноматка, овца, коза и др.);
    на  развитие личного подсобного хозяйства (приобретение посадочного материала  сельскохозяйственных культур, минеральных  и органических удобрений, средств  защиты растений, сельскохозяйственной техники (мини-тракторов, навесных орудий к ним), лошади и оплаты услуг, связанных с производством сельскохозяйственной продукции);
    на  телефонизацию: приобретение мобильных  телефонов, телефонных аппаратов и  подключение к местным телефонным сетям;
    на  приобретение автомобилей;
    в порядке комплексного обслуживания с организациями (предприятиями);
    на другие потребительские нужды.
   При обращении физического лица в  учреждение Банка за получением кредита  работник службы кредитования населения учреждения Банка информирует об условиях предоставления, порядке выдачи и погашения кредитов, знакомит с перечнем необходимых для его получения документов и порядком их оформления, условием предоставления Кредитополучателем отчета о целевом использовании кредита (при необходимости), применении тарифов за услуги, оказываемые Банком, и других вопросах. 
    Для получения кредита  и оформления кредитного договора Кредитополучатель  представляет в учреждение Банка  следующие документы:
    документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);
    заявление-анкету Кредитополучателя (приложение Б), зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения Банка или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения учреждения Банка;
    справки Кредитополучателя и его поручителей  о среднемесячном доходе и размере  производимых удержаний за последние  три месяца (приложение В) и документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних. 
    Пенсионеры  представляют справку о размере получаемой пенсии и размере производимых удержаний, а в случае наличия других доходов – справку о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца. 
    Физические  лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями  Республики Беларусь, представляют справку о доходах, или справку налоговой инспекции об уплате налогов за последние три месяца и сведения о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь-плательщика единого налога (приложения Г,Д). Запрещается предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям, имеющим просроченную задолженность по налогам, просроченную задолженность по активным банковским операциям или имеющим случаи систематического нарушения обязательств по активным банковским операциям.
    Учреждения Банка могут осуществлять выдачу кредитов физическим лицам, являющимся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь, по месту открытия текущего (расчетного) счета. Если счет индивидуального предпринимателя находится не в учреждении Банка, выдающем кредит, работник службы кредитования населения вправе требовать представления одновременно со справкой о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь выписки из текущего (расчетного) счета предпринимателя за три последних месяца перед получением кредита.
    Сведения  о доходах физического лица, являющегося  индивидуальным предпринимателем Республики Беларусь - плательщиком единого налога, заполняются собственноручно индивидуальным предпринимателем, при этом индивидуальный предприниматель предъявляет подлинники документов, используемых при заполнении сведений (свидетельство, лицензия, платежные документы по уплате налога и др.).   
 
 

    При обращении физического лица в  учреждение Банка за получением кредита  работник службы кредитования населения  в день регистрации заявления-анкеты Кредитополучателя передает представленный пакет документов работникам службы безопасности и юридической службы.  
    При выдаче кредитов на потребительские  нужды в заявлении-анкете Кредитополучателя  и кредитном договоре указывается цель кредита – конкретный товар или наименование группы товаров, на которые предоставляется кредит (сложно-бытовая техника, промышленные товары, продовольственные товары, обувь, одежда, мебель, холодильник или др.).  
    Срок  действия справок – 30 календарных дней после их выдачи, если на справке не указан иной срок действия. Датой выдачи считается указанная на справке дата регистрации организации, выдавшего такую справку.
    Справка должна быть действительной на дату принятия решения о выдаче кредита. 
    Наряду  с этими документами Кредитополучатели  представляют для получения кредита:  
    на  оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской  техники и приборов:
    счет-фактуру с указанием количественного измерения в натуральном и         денежном выражении (при приобретении медикаментов) или вида и стоимости оказываемой учреждением здравоохранения платной медицинской помощи (услуги), или договор на медицинское обслуживание;
    справку медицинского учреждения о том, что Кредитополучатель (член семьи  Кредитополучателя) состоит на диспансерном учете (для получения кредита под более низкую процентную ставку).
    Кредиты предоставляются для приобретения медикаментов и медицинской техники  и приборов, оплаты медицинской помощи и услуг (все виды лечебных, диагностических мероприятий, стоматологической помощи, косметологических услуг (включая пластическую хирургию), коррекция зрения (хирургия и микрохирургия), все виды протезирования, прочие платные медицинские услуги).
    За  счет кредита производится оплата стоимости лечения Кредитополучателя и членов его семьи;
    на  санаторно-курортное лечение, отдых  и туризм:
    счет-фактуру  для безналичного перечисления.
    За  счет кредита производится оплата стоимости  санаторно-курортного лечения, отдыха и туризма Кредитополучателя и членов его семьи, а также может оплачиваться стоимость проезда к месту лечения или отдыха (туризма);
    на  обучение в высших и средних специальных  учебных заведениях (кроме обучения на подготовительных отделениях и курсах для подготовки к поступлению  в учебное заведение):
    договор (контракт) с учебным заведением. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения Банка, хранится в кредитном досье  Кредитополучателя. В случае указания в представленном договоре (контракте) годовой стоимости обучения в иностранной валюте дополнительно может предоставляться счет-фактура на оплату за обучение с указанием банковских реквизитов учебного заведения и суммы оплаты в белорусских рублях.
    По  желанию Кредитополучателя Банк может заключить кредитный договор на предоставление кредита путем открытия кредитной линии в размере годовой стоимости обучения и производить оплату в сроки, установленные договором с учебным заведением.
    Первым  образованием считается образование, получаемое физическими лицами после окончания школ (лицеев).
    Кредиты на обучение предоставляются либо обучающемуся (при наличии постоянного источника  доходов), либо одному из его родителей, усыновителей, попечителей, супруге(у) или родственникам;
    на  благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и установку памятника (ограды): 
    на  приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, свиноматка, овца, коза и др.):
    при покупке у юридического лица:
    счет-фактуру, товарную накладную для безналичного перечисления;
    при покупке у физического лица:
    заявление Кредитополучателя о выдаче кредита  с указанием продавца домашнего  скота, стоимости скота, конкретных сроков и условий оплаты, а также реквизитов документов, удостоверяющих или подтверждающих личность 
    на  развитие личного подсобного хозяйства – приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений, сельскохозяйственной техники (мини-тракторов и к ним навесных орудий), лошади, оплаты услуг, и др. связанных с производством сельскохозяйственной продукции. 
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.