На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Развитие потребительского кредитования в России

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 11.08.2012. Сдан: 2011. Страниц: 8. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
РОССИЙСКАЯ  АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО  ХОЗЯЙСТВА и
ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ
при ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Поволжский  институт им. П.А. Столыпина 

КАФЕДРА ФИНАНСОВ, КРЕДИТА  И НАЛОГООБЛОЖЕНИЯ 

КУРСОВАЯ  РАБОТА
По дисциплине: Финансы, денежное обращение и кредит
На тему: « Развитие потребительского кредитования в России» 
 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 

Саратов 2011
Содержание
ВВЕДЕНИЕ3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ. СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 5
1.1 Сущность кредита и кредитной системы5
1.2 Сущность потребительского кредита.8
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ. ПРОБЛЕМЫ Е ПЕРСПЕКТИВЫ  ЕГО РАЗВИТИЯ 14
    2.1  Анализ рынка потребительского кредитования в России.14
2.2 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России17
ЗАКЛЮЧЕНИЕ23
Библиографический список25 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ
     В результате перехода России к рыночной экономике существенно изменилась ее финансовая система, в том числе  и состав и структура доходов населения. Актуальность данной темы заключается в том, что в настоящее время для приобретения необходимых товаров и услуг, население все чаще и чаще обращается в различного рода банки, для того, чтобы получить потребительский кредит, который уже стал неотъемлемой частью современного общества.
     Потребительское кредитование в современных условиях занимает важное место в деятельности коммерческих банков и торговых организаций. Данный вид кредита стимулирует  сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доход и прибыль. В свою очередь  население получает возможность  приобретать необходимую вещь в  момент ее наивысшей актуальности для  потребителя. По статистическим данным, в кредит живут около 42 % жителей  Российской Федерации.
     Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с  одной стороны, с увеличением  товарооборота растёт объём кредита, поскольку спрос на товары порождает  спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает  платёжеспособный спрос.
     В России этот вид потребительского кредитования только начал свое развитие, однако уже сегодня рынок потребительского кредитования переживает настоящий  бум, проблема состоит в том, что  кредитований граждан осуществляется стихийно, кредиты часто выдаются без залогов и  поручителей  людям, которые в дальнейшем не имеют  возможности их выплачивать. Следовательно, растут долги по потребительским  кредитам, банки ужесточают требования и повышают процентные ставки. Формирование цивилизованного и функционального  рынка потребительского кредитования является одной из самых главных  задач Российской Федерации. Изучение российского рынка потребительского кредитования является важной и актуальной проблемой. Исходя из этого «Развитие потребительского кредитования в России» выбрано темой данной курсовой работы.
     Объектом  исследования является потребительский  кредит.
     Цель  курсовой работы – изучить развитие рынка потребительского кредитования в современной России. Для ее достижения были поставлены следующие задачи:
     - рассмотреть основные теоретические аспекты кредитования.
     - раскрыть сущность потребительского кредита, его особенности.
     - проанализировать рынок потребительского  кредитования в России, его развитие.
     - определить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ. СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА.
        Сущность кредита и кредитной системы.
 
     Кредит  как экономическая категория  выражает экономические отношения  между кредитором и заемщиком, возникающие  в процессе передачи денег или  материальных ценностей одними участниками  договора займа другим на условиях возврата. Перемещение стоимости  носит последовательный характер. Вначале, от кредитора к заемщику и через  какое – то время – от заемщика к кредитору. Главная задача кредита - ускорение оборота денежных ресурсов с целью обеспечения дохода и устойчивого экономического роста.
     Кредит - предоставление денег или товаров  в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.1
     Кредит  может выступать в товарной и денежной формах. В товарной форме он предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. В современной экономической системе преобладает денежная форма кредита. Это означает, что кредит предоставляется и погашается в денежной форме. Участие денег в опосредствовании кредитных отношений не лишает их специфических черт
и не превращает кредит в экономическую категорию «деньги». В кредитной
сделке  нет эквивалентного товарно-денежного  обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за пользование этой стоимостью. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя отменить волей одного из субъектов кредитной сделки, и представляет собой неотъемлемую черту кредита как экономической категории.
     Сущность  кредита во всем многообразии кредитных  отношений определяется объективными причинами существования кредита в той или
иной  общественной формации. Кредит как особая форма стоимостных отношений возникает тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл, использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту эта стоимость переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и таким образом продолжает функционировать в рамках воспроизводственного
процесса.
     Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения2. Существуют два звена кредитной системы: банковские учреждения - банки, и парабанковские учреждения.
     Банки - кредитные учреждения, выполняющие  большинство кредитно-финансовых услуг  и поэтому являющиеся универсальными (коммерческие банки, инвестиционные, сберегательные, ипотечные, земельные  и т.д.).
     Парабанковская  система образована специализированными  кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными  институтами, ориентированными на выполнение круга финансовых услуг или обслуживание определённого типа клиентуры (ломбарды, страховые и инвестиционные компании, лизинговые, факторинговые фирмы, негосударственные  пенсионные фонды, клиринговые палаты). Основой кредитной системы является банковская система, которая несет  основную нагрузку по кредитно-финансовому  обслуживанию всего хозяйственного оборота.
     Возникновение кредитных отношений предполагает определенный
уровень развития товарного производства и  товарного обращения. Они предполагают как минимум наличие двух субъектов: кредитора и заемщика. Первый этап их развития характеризуется прямыми отношениями между владельцем свободных денежных средств и заемщиком, а кредит выступает в форме ростовщического капитала. Второй этап развития кредита характеризуется наличием трех субъектов, а именно появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников – банков, которые аккумулируют свободные финансовые ресурсы и передают их заемщикам на платной основе. Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.
     1. Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком.
     2. Срочность кредита. Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.
     3. Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.
     4. Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности.
     5. Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.
     6. Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.
1.2 Сущность потребительского кредита.
     С развитием товарно-денежных отношений появляются новые формы кредита, которые способствуют еще большему ускорению обращения капитала, передающие кредиту новые функции, тем самым увеличивая его значение.
     Одним из важнейших функциональных видов  кредита является потребительский  кредит, который служит средством  удовлетворения различных потребительских  нужд населения.
     Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый  физическим лицам для приобретения в рассрочку потребительских  товаров или оплаты бытовых услуг, он имеет двойственную экономическую природу3.
     Потребительский кредит предоставляется в форме коммерческого кредита (продажа товара с отсрочкой платежа) и банковского (ссуды на потребительские цели). Его объектом обычно являются товары длительного пользования (мебель, автомобили и т.д.) и различные услуги. При этом банки сразу выплачивают магазинам наличные деньги за проданные товары (или услуги), а покупатель постепенно погашает ссуду в банк.
     В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых  населению, в том числе кредиты  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные кредиты, кредиты  на неотложные нужды и прочие.
     Обычно  потребительскому кредиту сопутствуют  дополнительные комиссии и сборы, которые  увеличивают реальную стоимость  кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому  выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившей с 8 апреля 2008 года части 8 статьи 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности",  все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам4. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.
     Процесс потребительского кредитования, как  и любой процесс, содержит в себе несколько этапов, каждый из которых вносит свой взнос в качественные характеристики кредита.
     1)  предыдущий анализ рынка и  разработка стратегий кредитных  операций;
     2)  рассмотрение заявки на получение  кредита и интервью с будущим  заемщиком;
     3)  оценка кредитоспособности заемщика  и риска связанного с выдачей  кредита;
     4)  подготовка кредитного договора (структуризация кредита) и его  подписания;
     5)  контроль над выполнением условий договору и погашением кредита.
     В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.
     Потребительский кредит может предоставляться банковскими  институтами физическим лицам под  то или иное обеспечение. Как правило, банки предоставляют эти кредиты  индивидуальным заемщикам под залог  их движимого и недвижимого имущества, например жилых домов, ценных бумаг, чаще всего государственных и  т.д.
     Необеспеченные (бланковые) потребительские ссуды  если и предоставляются банками  индивидуальным заемщикам, то на очень  короткие сроки и под более  высокую процентную ставку.
     Субъектами  кредита с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.
     Классификация потребительских кредитов может  быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.
     Рассмотрим  подробнее классификацию по каждому  из приведенных признаков.
     По  субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые 
     – банком ;
     – торговыми организациями;
     – частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);
     – учреждениями небанковского типа –  ломбарды, пенсионные фонды и т.д.
     – потребительские кредиты, предоставляемые  заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых  они работают.
     По  срокам кредитования потребительские  кредиты делят на
     – краткосрочные – от 1 дня до 1 года;
     – среднесрочные – 1-5 лет;
     – долгосрочные – свыше 5 лет.
     По  обеспечению потребительские кредиты  бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует  погашения кредита, но значительно  снижает риск его невозврата.
     По  методу погашения различают 
     – Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
     – Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту  и процентов осуществляется единовременно[1]. Кредиты с рассрочкой делятся  на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
     По  условиям предоставления различают  кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).
     По  методу взимания процентов ссуды  классифицируют следующим образом:
     – ссуды с удержанием процентов  в момент ее предоставления; ссуды  с уплатой процентов в момент погашения кредита;
     – ссуды с уплатой процентов  равными взносами на протяжении всего  срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
     Существует  также такое понятие как ссуда  с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов  за пользование ссудой.
     В целом представленная выше классификация  отражает многообразие потребительских  ссуд, но не исчерпывает всех возможных  критериев классификации, поэтому  ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
     Будучи  функциональной формой банковского кредита, потребительский кредит развивается циклично. В конечном итоге его динамика зависит от экономического цикла. На стадии экономического роста объемы выдачи потребительского кредита увеличиваются, поскольку индивидуальные заемщики более оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие индивидуальные заемщики очень пессимистичны в оценках своего будущего и сокращают объемы заимствования в банках. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  ЕГО РАЗВИТИЯ
2.1 Анализ рынка потребительского кредитования в России.
     Рынок потребительского кредитования переживает этап бурного роста. Быстро растет конкуренция между банками. Они работают над созданием кредитных программ, учитывающих интересы и возможности каждого. Уже к началу 2011 года объем потребительских кредитов, выданных населению, превысил 100 млрд. руб. и продолжает расти ускоренными темпами. Несмотря на высокую процентную ставку и активное обсуждение раскрытия банками эффективной ставки, кредиты продолжают набирать обороты.
     Как показывают исследования, в настоящее  время в кредит приобретается  от 3 до 30 % товаров (рис.1)
       
 
 
 
 
 

     При этом в покупке бытовой техники  в кредит в большей степени  заинтересованы неработающие домохозяйки. Аудио – видеоаппаратура, средства связи и компьютеры « здесь и сейчас» нужны молодежи. А автомобили, мебель, стройматериалы и крупные бытовые приборы приобретаются на долгий срок кредитоспособными гражданами, имеющими стабильный доход. Это отчасти обусловлено требованиями банков к оформлению кредитов. Однако процент отказов банковскими работниками в выдаче кредита невелик и общей тенденции не меняет.
     Только 10 ведущими банками страны в 2010 году было выдано кредитов физическим лицам  на сумму 2 252,4 млрд. рублей5 (Таблица 1)
       

       
 
 
 
 

      
     Причем  лидирующее положение стабильно занимает Сбербанк России, несмотря на то, что доля кредитов физическим лицам в его кредитном портфеле составила всего 25,2 %.
     Лидером по объёмам выданных потребительских  кредитов на начало октября 2011 года стал «Сбербанк», с суммой в 1,52 млрд. руб. 6 (Таблица 2).  Таким высоким результатам госбанк отчасти обязан снижению своих ставок, которое сделало предлагаемые им продукты весьма привлекательными для заёмщиков. Второе и третье место занимают розничные банки «ВТБ 24» и «РОСБАНК», с показателями 0,49 и 0,17 млрд. руб., соответственно. 
 
 
 

 

       
 
 
 
 
 

     Если  изучить структуру рынка розничного кредитования, то видно, что на долю однородных кредитных продуктов (автокредиты, товарные потребительские кредиты, кредитные карты и ипотечные кредиты) в настоящее время приходится 30 % (Рис. 2).

     Адекватно реагируя на растущий спрос, банки активно  развивают потребительское кредитование. Они выходят на рынок с новыми условиями и продуктами: «бесплатный кредит», «кредит без первоначального взноса», «кредит без переплаты» и т.д. Однако все низкие или даже нулевые ставки являются не более чем рекламным трюком. На самом деле кредитный договор содержит массу скрытых платежей, взносов, комиссий и т.п.
  По  мнению вице – президента БИНБАНКа Дениса СИВАЧЕВА, в потребительском кредитовании существуют два глобальных направления
  Первое - кредиты наличными, они могут  выдаваться как через предприятия и организации, по корпоративным каналам, так и в виде экспресс - кредитов, например в магазинах.
  Второе  направление - кредиты на банковскую карту. По сути дела, это два продукта, которые могут различаться тарифными  планами, условиями, бизнес-процессом  оформления и т.д.
  В краткосрочной перспективе более востребованными остаются кредиты наличными. Несмотря на бурное развитие инфраструктуры, в том числе в регионах, далеко не в каждой торговой точке можно рассчитаться банковской картой. Это накладывает определенное ограничение на использование кредитов по картам.
  Если  рассматривать среднесрочную или  же долгосрочную перспективу, то, конечно, будущее за кредитными картами.
  Но  сейчас в этой области конкуренция  относительно слаба, охват клиентской аудитории невелик, притом, что в принципе здесь задействована более удобная схема кредитования, более перспективная для клиентов.7
  Таким образом, потребительское кредитование в России получило активное развитие в начале 21 века. Основными причинами послужили
    улучшение материального благополучия граждан.
    активная маркетинговая и рекламная политика банков, продвигающих свои кредитные продукты, производителей и продавцов товаров, стремящихся поднять объем продаж.
     По  сравнению с другими странами за эти годы Россия достигла существенного  развития в данной сфере.
     2.1. Проблемы и перспективы  развития рынка  потребительского  кредитования.
     Потребительский бум накрыл Россию. Кредиты настолько  популярны и доступны, что мы уже  не думаем о сбережениях. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками  вырос на 75%. При этом вклады растут вдвое медленнее, а сбережения быстро тают. Если так пойдет и дальше, то скоро наши долги могут и вовсе  превысить сбережения. Чем это  может грозить России и россиянам?
     Сумма долгов наших стремительно догоняет размеры сбережений. Центральный Банк опубликовал цифры, о которых стоит задуматься. Россияне набрали кредитов уже на 2 триллиона рублей - это более половины наших сбережений, находящихся на банковских счетах. Еще два-три года такими темпами - и Россия превратится в страну должников.
     Рост  рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих  проблем, без решения которых  невозможно добиться его поступательного  развития.
     В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй  ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный  закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», согласно которому, кредитная история - информация, состав которой определен данным Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй8), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями, что позволяет более точно оценивать риски, упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.
     Можно выделить ряд факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских  кредитов:
     • наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских активов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство, как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;
     • наличие так называемых "белых", "серых" и "черных" доходов  физических лиц потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны самим физическим лицам в полной мере удовлетворять  имеющиеся у них потребности;
     • неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование  потребительских кредитом потенциальными клиентами со средним достатком9.
     Значительная  часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.
     Важной  перспективой для банков является также  налаживание долгосрочных отношений  с потребителем. Можно предположить, что со временем особенное  развитие получит рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.
     Рынок бурно растет, в ближайшее время  ожидается дальнейшее расширения участия  иностранцев, банки-новички стремятся  как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы  упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок  отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.