На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Банки и их роль в развитии рыночной экономики

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 12.08.2012. Сдан: 2011. Страниц: 14. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Факультет дистанционного обучения
Томский государственный  университет
систем  управления и радиоэлектроники (ТУСУР)
Кафедра Экономики 
 
 
 
 
 
 

Курсовая  работа  

по дисциплине «ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ТЕОРИЯ» 

тема:
«Банки и их роль в развитии рыночной экономики» 

Выполнила: 
 
 
 
 
 

г. Надым
2010 г. 
 
 

          Содержание.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      ВВЕДЕНИЕ
     Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями  воспроизводства. Они находятся  в центре экономической жизни, обслуживают  интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. По существу, банковская система - это сердце хозяйственного организма любой страны.
     Для России эта тема особенно актуальна. Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Долгие годы административное,  зачастую  непрофессиональное  мышление  подменяло экономический подход, и в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. Переход к рыночной экономике потребовал новых и более радикальных преобразований в денежно кредитной сфере. Назрела необходимость в полной мере использовать экономические рычаги, присущие банкам, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным оборотом страны, в большей степени соответствующие рыночным отношениям.
       Роль банков так часто игнорировалась, их экономическое назначение было до такой степени снижено, что даже сейчас, когда наша страна начала жить по иным экономическим законам, многие люди - а среди них и государственные чиновники, и промышленники, и торговцы - не уделяют деятельности банков того внимания, которое оно заслуживает.
     Между тем с началом экономических  реформ банковская сфера России начала стремительно развиваться, занимая  ту нишу, которую отводит ей рыночная экономика. И этот процесс не был  искусственно навязан, предприниматели просто стремились удовлетворить спрос потребителей на банковские услуги. Мы смогли на собственном примере убедиться в том; что предпосылки создания банковской системы в любой стране вытекают из самого понятия "рыночная экономика". Кредитно-денежная система России еще мало развита, ее нельзя сравнить с кредитно-денежной системой любой промышленно развитой страны. Но если в России в один день прекратится деятельность всех банков, это вызовет большие затруднения и дезорганизацию в работе и взаимодействии всех сфер жизни - не меньшие, чем, если бы речь шла об остановке какой-либо отрасли промышленности. Предприятия не смогут осуществлять взаиморасчета, люди не получат зарплату, а государство - налоги.
     Вопрос  о том, что такое банк, не вялятся таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк ("банко" - скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции) а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.
     Банк  – это кредитная организация, которая имеет исключительное право  привлекать денежные средства юридических  и физических лиц от своего имени  и размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также  осуществлять расчетные, комиссионно-посреднические и иные операции. Естественно, банк не может в полной мере функционировать обособленно. Существует банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие развития рыночных отношений в России, что объективно определяет ключевую роль Центрального банка в регулировании банковской деятельности.
     Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.
     Кроме того, банки существуют не каждый сам  по себе, а образуют сложную структуру  с огромным количеством внутренних и внешних связей. Эта структура  называется банковской системой государства.
     Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они  обеспечивают жизнедеятельность экономики, оставаясь при этом не на виду у  широких масс. Однако это не повод  забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать. Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов. 

      ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ БАНКОВ
     С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением монет или  различных по весу и содержанию драгоценных металлов. Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей. Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характерными были натуральные займы, например, в Греции под аренду земли. Банковское дело в древнем Египте находилось в ведении государства. По сохранившимся сведениям, древнеегипетские банки, кроме фискальной функции, осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов.
     Корни российских банков уходят в эпоху  Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в  то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог  и т.д. До 1861г. банковская система  России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. До Октябрьской революции кредитная система России состояла из четырех уровней: центральный банк; система коммерческих и земельных банков; страховые компании; ряд специализированных институтов. В 1914-1917гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды. Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам.
     В результате национализации в 1917г. сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству), слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.
     В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло  частичное возрождение разрушенной  в годы революции и гражданской  войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя  уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.
     В 30-е годы произошла реорганизация  кредитной системы, следствием которой стали ее укрепление и централизация. По существу остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк и Банк для внешней торговли.
       Реорганизация банковской системы в 1987г. носила административный характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов. Единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности. А в целом, реорганизация 1987г. не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.
     В период с 1992г. по середину 1998г. банковский сектор в России бурно развивался, однако, за всё время реформ банки не установили стабильных и доходных отношений по финансовому обслуживанию предприятий реального сектора экономики, что и послужило важнейшей предпосылкой системного банковского кризиса.
     В настоящий момент банковская система  России находится в состоянии постоянного развития. Безусловно, развитие это проходит не теми темпами, которые были бы оптимальными для нашей страны, и встречает на своём пути довольно серьёзные проблемы, связанные с введением инноваций в процесс управления банками, с качественным подбором руководящего персонала, и т.д. Именно поэтому поиск решений данных проблем  будет способствовать  успешному развитию всей экономики страны.
      ПОНЯТИЕ БАНКА И БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ.
     3.1. Сущность банка. Структура банковской системы
     Функционирование современного рынка опирается на действие четко организованной банковской системы. Существует даже полушутливое изречение: с самого начала мира было три великих открытия: огонь, колесо и центральная банковская система.
     Банковская  система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма; включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.
     Элементами  банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.
     Банк – финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.
     В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство  дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют  деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих элементов экономического регулирования.
     На  практике функционирует многообразие банков. Их классификация по различным  критериям приведена в Таблице 1.
Таблица 1. Типы банков.
Критерий Тип банка
По форме  собственности Государственные Акционерные
Кооперативные
Частные
Смешанные
По правовой форме организации Общество открытого  типа Общество закрытого  типа
По функциональному  назначению Эмиссионные Депозитные
Коммерческие
По характеру  выполняемых операций Универсальные Специализированные
По сфере  обслуживания Отраслевые Многоотраслевые
Региональные
Муниципальные
Межрегиональные
Национальные
Международные
По числу  филиалов Безфилиальные Многофилиальные
По масштабам  деятельности Малые Средние
Крупные
Банковские консорциумы
Межбанковские объединения.
 
     Вопрос  о том, что такое банк, не является таким простым, как может показаться на первый взгляд. В народном обиходе  банки - это хранилища денег. На самом деле такое толкование банка не раскрывает его сути, его подлинного назначения в народном хозяйстве.
     Банки - непременный атрибут товарно-денежного  хозяйства. Исторически они шли  рука об руку: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.
     Конечно, нет конкретной исторической даты возникновения  банков. Элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечаются в Италии, Греции, Египте и других странах задолго до новой эры. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям, советам по составлению актов и др. Позднее по распоряжению своих клиентов кредиторы начинают выполнять расчеты и другие операции.
     По  мере роста объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появлялись свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и в виде ссуд направлялись промышленным и торговым капиталистам. По мере развития товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние банковского капитала все больше расширялось. К перечисленным первоначальным функциям добавлялись новые, в частности такая, как управление капиталом, приносящим проценты.
     Банки как собиратели и накопители капитала стали обслуживать весь процесс  производства и получили возможность влиять на него. Из небольших учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в деятельных участников увеличения промышленного капитала и активных стимуляторов развития общественного производства.
     В дополнение к традиционным задачам банков - организация денежного оборота и кредитных отношений - в их функции входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме того, кредитные учреждения проводят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику. Как писал К. Маркс, банковская система по своей формальной организации и централизации "представляет собой самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит капиталистический способ производства".
     Банки - это следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре. Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в., когда так называемая Монетная контора начала осуществлять первые банковские операции.
     Банк - кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
     Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права выдавать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же повышенный риск невозврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.
     Таким образом, банк - это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные  виды операций с деньгами и ценными  бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и другим банкам. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.
     Без банков немыслимо современное денежное хозяйство. Им нет альтернативы в будущем, поскольку они являются главным и связующим звеном всей экономической жизни.
     Если  в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные  учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Помимо них в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т.д. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах регулярно взаимодействуют со своими клиентами - субъектами экономики, с Центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.
     Банковская  система в качестве составной  органической части входит в большую  систему - экономическую систему  страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать  в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации её усилий с действием других звеньев общественно-хозяйственного механизма.
     Практика  знает несколько типов банковской системы:
    распределительная централизованная банковская система;
    рыночная банковская система;
    система переходного периода.
     В противоположность распределительной  системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Различия между этими двумя типами системы представлены в Таблице 2.
     Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего эмиссию денег. Его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков. Задача  данных банков – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).
Таблица 2. Сравнение распределительной  и рыночной банковской системы. 

Распределительная (централизованная) банковская система Рыночная  банковская система
По  типу собственности
Государство – единственный собственник на банки Многообразие форм собственности
По  степени монополизации
Монополия государства на формирование банков Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк
По  количеству уровней  системы
Одноуровневая банковская система Двухуровневая банковская система
По  характеру системы  управления
Централизованная (вертикальная) схема управления Децентрализованная (горизонтальная) схема управления
По  характеру банковской политики
Политика  единого банка Политика множества  банков
По  характеру взаимоотношений  банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
По  характеру подчиненности
Банки подчиняются  правительству, зависят от его оперативной  деятельности Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету, а не правительству
По  выполнению эмиссионной  и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены  в одном банке (кроме отдельных  банков, которые не выполняют эмиссионные  операции) Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном  банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц  выполняют только коммерческие банки
По  способу назначения руководителей банка
Руководитель  банка назначается центральной  или местной властью, вышестоящими органами управления Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка  назначается его Советом
 
     Действующие в стране банки могут иметь  одноуровневую и двухуровневую  организацию.
     Одноуровневый вариант может быть реальным, когда в стране еще нет центрального банка, либо есть только одни центральные банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано.
     Банковская  система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень, или ярус - центральный банк. Второй, нижний уровень, или ярус - коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты.
     Центральный банк – главное звено денежно-кредитных  систем. В разных странах на центральный  банк могут возлагаться различные  функции. Однако он всегда является органом  регулирования, сочетающим черты банка  и государственного ведомства. Центральный  банк - это прежде всего посредник между государством и экономикой. В различных государствах эти банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, резервные. Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства в целом. При этом центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.
     Коммерческие  банки - основное звено двухуровневой  банковской системы.
     Современные коммерческие банки - это банки, непосредственно  обслуживающие предприятия и  организации, а также население, т.е. своих клиентов. Коммерческие банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные, кооперативные. Однако независимо от форм собственности они являются самостоятельными субъектами экономики. Коммерческие банки могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.). Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. К коммерческим банкам относятся специализированные кредитно-финансовые институты: инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, страховые компании, Пенсионные фонды, инвестиционные компании. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.
     Необходимость создания двухуровневой системы  банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной  стороны, они требуют свободы  предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимы определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого института в виде центрального банка.
     Банковская система России находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе, происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система России, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.
     К элементам банковской системы относят  и банковскую инфраструктуру. В нее  входят различного рода предприятия, агентства  и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность  банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.
     В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной  информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.
     Увеличение  числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками и  задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.
     Особым  блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ» (1995 г.) и «О банках и банковской деятельности» (1996 г.). Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным. В 1996 г. более 40% российских предприятий являлись убыточными, остатки их денежных средств на счетах, аккумулируемых банками, а также на счетах граждан были незначительны. Все это сдерживает развитие банковской системы. На рынке банковского продукта торговля кредитами, короткими деньгами (особенно после кризиса межбанковских кредитов в августе 1995 г.) не занимала пока видного удельного веса. Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной технической базой российских банков. 

     3.2. Функции банков
     Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции:
     - осуществляет монопольную эмиссию  банкнот; 
     - является банком банков;
     - является банкиром правительства;
     - проводит денежно-кредитное регулирование  и банковский надзор.
     1. За центральным банком как представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег. Следует отметить, что в промышленно развитых странах банкноты составляют незначительную часть денежной массы, поэтому функция эмиссионной монополии ЦБ в таких странах несколько снижена. Чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнее значение банкнотной эмиссии.
     2. Центральный банк не имеет  дела непосредственно с предпринимателями  и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы в роли посредников между экономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Эти резервы исторически помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов. Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает им кредитную поддержку. Для коммерческих банков он является кредитором последней инстанции, т.е. кредитором на крайний случай. Обычно его кредиты предоставляются банкам по ставке более высокой, чем рыночная, и потому банки обращаются за поддержкой к центральному банку только в случае отсутствия иной возможности получить кредит.
     3. Центральный банк тесно связан с государством. В качестве банкира правительства центральный банк выступает его кассиром и кредитором, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. Центральный банк, как правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются правительственные расходы.
     4. В условиях хронического дефицита государственных бюджетов многих стран усиливается функция кредитования государства и управления государственным долгом. Под управлением государственным долгом понимаются операции центрального банка по размещению и погашению займов, организации выплат доходов по ним. При этом центральный банк использует различные методы управления государственным долгом: покупает или продает государственные обязательства с целью воздействия на их курсы и доходность, изменяет условия продажи, различными способами повышает привлекательность государственных обязательств для частных инвесторов. Центральный банк от имени правительства регулирует резервы иностранной валюты и залога, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк представляет свою страну в международных валютно-кредитных организациях.
     Необходимо  подчеркнуть, что все функции  центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора является на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.
     Основными функциями коммерческих банков являются:
     - мобилизация временно свободных  денежных средств и превращение  их в капитал;
     - кредитование предприятий, государства  и населения.
     1. Выполняя функцию мобилизации  временно свободных денежных средств и превращая их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительских товаров. В конечном счете сбережения с помощью банков превращаются в капитал.
     2. Важное экономическое значение  имеет функция кредитования предприятий,  государства и населения. За  счет кредитов банков осуществляется  финансирование промышленности, сельского  хозяйства, торговли, других секторов  экономики, обеспечивая расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту уровня их жизни. Поскольку государственные расходы часто не покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.
     Функции специализированных кредитно-финансовых институтов:
     Инвестиционные банки специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий от государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности об их размещении и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.
     Сберегательные  банки – небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.
     Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие  долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные  операции этих банков состоят в выпуске  ипотечных облигаций.
     Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.
     Страховые компании, главная функция которых - страхование жизни, имущества и ответственности, превратились в настоящее время в важнейший канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Основное внимание страховые общества сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области промышленности, транспорта и торговли.
     Пенсионные  фонды активно формируют страховой  фонд экономики, который приобретает  все большую роль в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионные фонды  вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя, таким образом, финансирование, как правило, долгосрочное, экономики и государства.
     Инвестиционные  компании выполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере. Инвестиционные компании отличаются от сберегательных учреждений тем, что их сбережения изменяются в зависимости от колебаний курсов ценных бумаг. Повышение цены на акции, которыми владеет компания, приводит к росту курса ее собственных акций. Основной сферой приложения капитала инвестиционных компаний служат акции корпораций.
     В современных условиях специализированные кредитно-финансовые институты заняли важнейшее место на рынке ссудных капиталов, превратившись в основной резервуар долгосрочного капитала на денежном рынке, существенно потеснив в этой сфере коммерческие банки. Однако падение удельного веса коммерческих банков в совокупных активах кредитно-финансовых учреждений не означает, что их роль в экономике уменьшилась. Они продолжают осуществлять важнейшие функции банковской системы: депозитно-чековую эмиссию, коммерческий кредит, краткосрочное финансирование и т.д.
      РОЛЬ  БАНКОВ ВО ВСЕМ МИРЕ
     Исторический  опыт свидетельствует, что та или иная структура банковской системы зависит от конкретных общественно-экономических условий. На практике используются различные модели построения банковских систем при главенствующей роли центрального банка.  Тем не менее можно выделить следующие особенности банковских систем:
     уникальность  систем, обусловленная  национальными традициями, историческим опытом развития. Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов, к числу которых наряду с историческими, национальными традициями следует отнести также степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения (прямой и косвенный) и др. Например, на Североамериканском континенте две высокоразвитые страны мира - США и Канада, находящиеся в непосредственной близости друг к другу, имеют прямо противоположные подходы к организации своих банковских систем. В США насчитывается около 12 тыс. банков, в Канаде - всего шесть банков, имеющих филиалы и отделения на территории всей страны. Следовательно, вопрос заключается не в количестве банков как таковых, а в численности банковских учреждений (филиалов, отделений, агентств), обслуживающих предприятия, организации и население.
     Количественная  характеристика элементов банковской системы  - вопрос не формальный для любой страны. В России, например, до проведения банковской реформы конца 80-х - начала 90-х гг. насчитывалось всего три государственных банка, которые имели разветвленную сеть учреждений по всей стране (Госбанк СССР - около 4,5 тыс. отделений, Стройбанк СССР - 2,5 тыс. и Внешторгбанк СССР - семь отделений на территории страны). Возможность проведения единой государственной политики в денежно-кредитной сфере и жесткий контроль за ее реализацией были важнейшим преимуществом подобной банковской системы. Однако отсутствие рыночных начал в экономике и межбанковской конкуренции тормозили поступательное движение российской банковской системы;
     различия  в понимании банка  как основного  элемента банковских систем. В мировой банковской практике конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениями, а также среди последних порождает тенденцию к определенной универсализации их деятельности, что в свою очередь вызвало дискуссии о том, каковы же отличительные признаки банка, выделяющие его из ряда кредитных институтов, что такое современный банк. Полемика возникла в результате крупных изменений как в кредитной системе, так и в понимании, теоретическом осмыслении роли банков в условиях научно-технической революции, что привело к повышению значимости и банковской системы в целом. Среди изменений следует особо выделить рост числа финансовых институтов, именующих себя банками; диверсификацию услуг, предоставляемых банковскими и небанковскими кредитными организациями; существенные изменения в самом характере выполняемых услуг, сути банковских операций, вызванных широким внедрением электронно-вычислительной техники и оргтехники в банковскую сферу.
     В последние годы быстро менялась традиционная роль банков и других (небанковских) кредитных организаций. Так, на Западе банки осуществляют ипотечные операции, используют закладные; строительные общества предоставляют клиентам банковские услуги; крупные магазины розничной торговли выпускают кредитные и дисконтные карточки; банки приобретают биржевые маклерские фирмы и т.д. При этом в соответствии с американским законодательством, например, небанковским кредитным институтам предоставлены те же юридические права, что и банкам. В Великобритании, напротив, кредитные институты (небанки) имеют определенные ограничения в деятельности;
     положение банков на рынке ценных бумаг. Исторические, национальные особенности построения банковских систем проявляются также в том, что в отдельных странах (в Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии, других европейских странах) не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг.
     В Германии, например, банки исторически  сочетают краткосрочные депозитно-ссудные  и долгосрочные инвестиционные операции. Коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; создавать и владеть инвестиционными фондами; могут иметь представителей в советах компаний, в которых у них есть собственность, и т. д.
     В США кредитные и инвестиционные банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки, выполняющие  операции с государственными и корпоративными ценными бумагами, выделены в группу специализированных банков, в то время  как коммерческим банкам запрещено выполнять операции на фондовом рынке с корпоративными ценными бумагами.
     Банковская  система Японии, если рассматривать  инвестиционную деятельность банков, во многом была построена по американскому  образцу. В отличие от других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяя им вторгаться в сферу операций друг друга. Японские коммерческие банки могут: выступать владельцами части акционерного капитала корпораций (не свыше 5% общего капитала корпораций) и быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность; выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.
       В Великобритании, в отличие от стран континентальной Европы, коммерческие и инвестиционные банки также разделены (многие инвестиционные банки образовались из “торговых банков”). Они имеют привилегию обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами и работают с привлеченными средствами коммерческих банков. Наиболее влиятельные из торговых банков (около 60) входят в Ассоциацию эмиссионных домов. Результатом подобного подхода является различный правовой статус коммерческих и инвестиционных банков;
       система надзора за деятельностью коммерческих банков. В мировой банковской практике существуют разные подходы к организации банковского надзора. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью центрального банка в этих структурах:
    страны, в которых контроль (надзор) осуществляется центральным банком, - Австралия, Великобритания, Исландия, Испания, Ирландия, Италия, Новая Зеландия, Португалия;
    страны, в которых контроль выполняется не центральным банком, а другими органами, - Канада, Дания, Люксембург, Швеция, Австрия, Финляндия, Норвегия;
    страны, в которых контроль производится центральным банком совместно с другими органами, - Швейцария (Центральным банком совместно с Федеральной банковской комиссией и Швейцарской банковской ассоциацией); Франция (Банком Франции совместно с Банковской комиссией); Германия (Бундесбанком совместно с Федеральной службой кредитного контроля); США (Федеральной резервной системой - ФРС - совместно с Министерством финансов - Казначейством через контролера денежного обращения и независимым агентством -Федеральной корпорацией страхования депозитов).
       Наибольший  интерес представляет опыт США. Известно, например, что банки в США двойного (точнее, раздельного) подчинения. Это  означает, что для части коммерческих банков (национальных банков) лицензирование, контроль, надзор и регулирование их деятельности осуществляются федеральным правительством, а для другой части - властями отдельных штатов. С учетом регулирования все американские банки можно разделить на четыре группы:
    национальные банки;
    банки штатов - члены ФРС;
    банки - не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД);
    банки - не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД.
       Национальные  банки подчиняются Контролеру денежного  обращения (служба Министерства финансов) и подпадают под действие всех федеральных банковских законов, а также правил и инструкций ФРС и ФКСД. Банки штатов - члены ФРС подчиняются законам и правилам того штата, где они зарегистрированы и осуществляют свои операции, и соответствующим федеральным законам, поскольку они являются членами ФРС и ФКСД. Банки - не члены ФРС с вкладами, застрахованными в ФКСД, подчиняются законам соответствующих штатов, а также правилам и инструкциям ФКСД. Банки - не члены ФРС с незастрахованными вкладами подпадают под действие лишь законодательства штатов. При этом банки определяют свою юрисдикцию, т.е. выбирают подчинение федеральным властям или властям штатов. К этому следует добавить, что в стране продолжают действовать несколько банков, не подчиняющихся ни федеральным властям, ни властям штатов (они называются частными).
       Кроме того, порядок открытия отделений  банков относится к компетенции  властей штатов. В одних штатах (в 15) запрещено открывать отделения или филиалы (Техас, Иллинойс и др.); в других - разрешается делать это без всяких ограничений (Калифорния, Северная Каролина). В ряде штатов сеть отделений должна быть ограничена тем же географическим местом (округом, городом, поселком), где располагается главная контора банка. Иногда допускается открытие отделения в соседних округах.
       Подобной  практики нет не только в других странах, но и ни в одной другой сфере государственного регулирования в самих США. Это при условии, что банковское дело в этой стране признается крайне важной отраслью, нуждающейся в особо строгом контроле.
       уровни  банковских систем. Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:
    в стране еще нет центрального банка;
    в стране есть только центральный банк;
    центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.
     Первый  случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и другие кредитные организации) без какой-либо координации их деятельности могли выполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков. В настоящее время существование банковской системы без центрального банка является исключением из общего правила. В качестве примера можно привести Люксембург и Гонконг. В Люксембурге в последние годы ведется работа по созданию центрального банка, а в Гонконге по соглашению с Великобританией функции центрального банка для этой страны выполнял Банк Англии.
     Примером  второго случая может служить монобанковская система во главе с Госбанком СССР (до проведения последней банковской реформы). Подобная банковская система была по своей сути реализацией на практике идеи В. И. Ленина о создании единого банка с отделениями по всей стране.
     Третий  случай также апробирован в Советском Союзе. Госбанк СССР был универсальным банком, выполнявшим функции центрального банка и обслуживающим клиентуру. С 20-х гг. вплоть до принятия в 1987 г. Постановления ЦК КПСС и Совета Министров СССР № 821 Госбанк СССР, облеченный эмиссионной и кредитной функциями одновременно, в случае потребности хозяйства в дополнительных кредитах мог при отсутствии ресурсов “в одном кармане” (аккумулированных свободных денежных средств и др.) брать средства “в другом”, не испытывая при этом каких-либо особых неудобств.
     При желании банк мог выдать кредит, создав себе тем самым и вклад (ресурс) в хозяйстве
     В настоящее время практически  во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются  двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует  центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором - действуют коммерческие банки.
     Однако  нередко на страницах экономической  литературы встречаются упоминания о трехуровневых (и более) системах. Такой подход предполагает включение в банковские (кредитные) системы также кредитных институтов небанковского типа (например, страховых компаний, инвестиционных фондов, финансовых компаний и др.), что позволяет вести речь о различиях в составе элементов банковских систем. Последними являются лишь банки, но крупные финансовые ресурсы, находящиеся в распоряжении кредитных институтов небанковского типа, обусловили необходимость их учета и анализа при рассмотрении функционирования не только банковских, но и иных финансово-кредитных организаций в рамках кредитной системы. Примером в данном случае могут служить системы Японии, Швейцарии, Великобритании и других развитых стран Запада.
       Итак, банк - это основное звено кредитной системы любого государства. Для того чтобы понять сущность современного банка, необходимо дать определение кредитной системе. Кредит - это движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который его собственники предоставляют в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Кредит - это средство, позволяющее напитывать экономику денежными ресурсами. Он выступает в двух основных формах: коммерческий и банковский кредит. Существуют и другие виды кредитов: потребительский, государственный, международный и т.д. Кредитная система рассматривается как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования с одной стороны; и как совокупность кредитно-финансовых институтов - с другой. Кредитно-расчетные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают все упомянутые формы кредита.
       Центральный банк, или, как еще его называют "банк банков", - это центр кредитной системы государства. Это орган, который регулирует и контролирует деятельность всех институтов нижнего уровня банковской системы. Первый центральный банк возник 300 лет назад (Шведский Риксбанк, 1668 г.). Главное условие нормального функционирования этого института - независимость от политического давления. Как правило, капитал центрального банка полностью принадлежит государству, но его акционерами могут быть коммерческие банки и другие финансовые институты.
      РОЛЬ  БАНКОВ В РОССИИ.
     5.1.Российская банковская система.
     По  международным стандартам российская банковская система пока не сопоставима  с системами развитых стран. Отечественные  кредитные учреждения значительно уступают зарубежным по размерам капитала и величине аккумулированных активов. Совокупный собственный капитал 200 самых крупных российских банков меньше любого из первой двадцатки крупнейших банков мира. А по совокупным активам вся российская банковская система (исключая Сбербанк) равнозначна примерно 30-му банку США, насчитывающему около 10000 банковских учреждений.
     Фактически  российская банковская система была сформирована за 2-3 года, в течение  которых у нас появилось более 2,5 тысяч коммерческих кредитных учреждений. Таких грандиозных преобразований мировой опыт не знает, и, учитывая масштабы нашей страны, вряд ли что-нибудь подобное может случиться в будущем. Присвоение международных рейтингов, а также постоянное внимание западных деловых кругов свидетельствуют о том, сто российские банки уже стали частью мировой финансовой системы.
     Помимо  того, что банки играют ведущую  роль в функционировании систем платежей, расчетов и кассового обслуживания, именно они явились первенцами рыночной (“а ля вест”) экономики. Именно банки всегда находились в эпицентре либо в непосредственной близости от эпицентра всех значимых экономических и политических событий последнего десятилетия – от вопросов “деления” собственности до финансовых кризисов. Именно от банка ждут чудес, вроде финансирования подъема отечественной экономики. Наконец, история банковского дела в России не прерывалась, и именно с банковским делом в массовом сознании в первую очередь ассоциируется финансовое посредничество, т.е. работа “с деньгами” (дело тонкое и часто темное).
     Существует  точка зрения, что банки в России – не банки, а банковской системы  либо вообще нет, либо она безнадежно мала и не адекватна российской экономике.
     Основная  проблема развития банковского дела в России, по заключению банкиров с  богатым опытом (в том числе германских), состоит отнюдь не в слабостях банковской системы России самой по себе, а в базовых условиях осуществления бизнеса – и не только банковского – в России.
     Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).
     Банковская  система содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так  или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит “родимые пятна” прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще “наполнена” рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.
     Итак, Центральный банк Российской Федерации — высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности.
     Главная задача Центрального банка России заключается  в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое  развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций.
     Коммерческие  банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.
     Наряду  с операциями на открытом рынке, рефинансированием, валютным регулированием и другими экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов. Это метод прямого воздействия на состояние денежной массы в обращении.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.