На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Правонарушения в сфере страхования

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 13.08.2012. Сдан: 2011. Страниц: 12. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


ФГОУ  ВПО
ФИНАНСОВАЯ  АКАДЕМИЯ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ  РФ
  
 

Кафедра «Теория и история  государства и  права»  
 
 

      Дисциплина  «Правоведение» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА  

на  тему:
 
«Правонарушения в сфере страхования»  
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнил:
Научный руководитель:  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Москва 2010

Содержание

 

Введение

 
     Проблема  мошенничества в сфере страхования  является одной из наиболее обсуждаемых  сегодня в кругу специалистов российского страхового рынка. По оценкам экспертов на рынке страховых услуг, потери российских компаний от страхового мошенничества превышают 400 млн. долл. в год1. А представители государственных органов отмечают высокую латентность данного вида преступлений (по оценкам экспертов МВД России, она достигает 95%2).
     Масштабы  этого явления диктуют необходимость  поиска различных способов его пресечения, что подтверждает актуальность данного  исследования.
     Актуальность курсовой работы видится в следующем: услуги страхования одни из самых распространенных, каждый гражданин или юридическое лицо хотя бы один раз прибегали к услугам страховщика. Распространенность стразовых услуг влечет повышение риска мошенничества в данной сфере. Серьезных теоретических исследований в этой сфере в нашей стране долгое время не проводилось, и только в последние годы стали появляться единичные монографии отечественных авторов, которые подходят к вопросу, опять же, с сугубо практической точки зрения и ориентированы в основном на разрешение каких-либо частных, пусть и наиболее часто встречающихся, случаев. Теоретических исследований правовой (равно как и экономической) стороны страхового мошенничества в России явно недостаточно, не представлено научно обоснованных методов выявления, предупреждения и наказания страховых мошенничеств. Это говорит о необходимости и своевременности данного исследования, которое призвано объединить и проанализировать все лучшее, что было наработано специалистами-практиками, и восполнить пробел в теоретическом обобщении информации по этому вопросу. Вышесказанным обосновывается необходимость провести комплексное исследование страхового мошенничества.
     Объект  работы – общественные отношения, возникающие  в сфере страхового мошенничества.
      Предмет работы – мошенничество в страховании.
     Цель  курсовой работы - на основании изученных  нормативных и литературных источников провести комплексное исследование вопросов  мошенничества в страховании.
     Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
      Рассмотреть правовую сущность страхового мошенничества.
      Охарактеризовать возможные виды мошенничества в личном страховании и имущественном страховании.
     Теоретическую основу работы составили положения  гражданского законодательства РФ о  страховании, нормы уголовного законодательства о мошенничестве, комментарии к действующему страховому законодательству, учебная литература, монографии, а также публицистические материалы.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      

1. Правовая сущность  страхового мошенничества

1.1. Понятие и виды страхового мошенничества

     На  страховом рынке, как и на любых  других финансовых рынках, часто возникают  экономические преступления, к которым  относится страховое мошенничество. Правовые проблемы страхового рынка  в российской юриспруденции исследуются  в основном цивилистами и крайне редко специалистами по уголовному праву. Однако рост числа преступлений в сфере страхования вообще и страховых мошенничеств в частности вызвал к жизни и исследования уголовно-правового направления.
     В отечественной литературе преобладает расширительная трактовка понятия "страховое мошенничество". Под страховым мошенничеством понимается "противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу".3 Иначе говоря, к страховым мошенничествам относятся все виды противоправных действий в сфере страхования независимо от их субъектов, наличия уголовного состава и т.п.
     На  взгляд М.С. Жилкина, это неверно, поскольку далеко не все эти юридические факты содержат состав преступления - мошенничество. К тому же объединять в одно понятие и правонарушения, совершенные против страховщика, и правонарушения, совершенные страховщиком или лицом, выдающим себя за его представителя, не обоснованно ни с юридической, ни с экономической точки зрения. Кроме того, такое обобщение не делает различия между мошенничеством и другими уголовными преступлениями, между нарушениями уголовного и гражданского (страхового) права, а это также неправомерно.4
     За  рубежом принят другой подход к понятию  страхового мошенничества. Там страховым мошенничеством считается умышленное преступление, направленное на обман страховой компании и совершенное страхователем (выгодоприобретателем) с целью необоснованного обогащения за счет страховщика путем искажения информации об объекте страхования, совершения действий, направленных на наступление страхового случая или увеличение суммы страхового возмещения и т.п.5 На наш взгляд, этот подход является наиболее обоснованным, и именно на него мы будем опираться.
     В отечественной литературе существует еще промежуточная позиция6, согласно которой под страховыми мошенничествами понимаются все мошенничества (в понимании ст. 159 УК РФ7), имеющие отношение к страхованию. На наш взгляд, это также не совсем правильно, поскольку здесь в понятие "страховое мошенничество" необоснованно включаются преступления, совершенные фиктивными страховыми организациями (филиалами, представительствами), не имеющими законных прав страховыми посредниками и т.п. В принципе появление такой точки зрения выражает определенную экономическую реальность российского страхового рынка, особенно на ранних этапах его развития (до 1995 г.). В условиях слабого развития страхования и низкой информированности о нем населения в этот период преступлений со стороны лиц, выдававших себя за представителей страховых организаций, действительно было больше, чем преступлений со стороны страхователей. В западных же странах случаи мошенничества "страховщиков" - это нонсенс, они крайне редки, единичны, практически всегда легко раскрываются и предаются огласке. А массовым и общественно опасным явлением остаются преступления страхователей.
     Однако, для того чтобы определиться с  тем, относятся ли преступления "лжестраховщиков" к страховым преступлениям (имеются  в виду не только мошенничества), достаточно ответить всего лишь на один вопрос: а что вообще относится к страховой деятельности? Законодательство (а именно - гл. 48 ГК РФ8 и Закон "Об организации страхового дела в РФ"9) определяет это вполне однозначно. В частности, согласно ст. 938 ГК РФ "в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида". Следовательно, с точки зрения закона страховой деятельностью считается только та, которая ведется от имени лицензированного уполномоченными федеральными государственными органами страховщика. Поэтому все случаи создания фиктивных страховых организаций, работы страховщика без лицензии (либо страхового брокера, не зарегистрированного в установленном порядке) и т.п. страховой деятельностью не являются. А значит, и преступления такого рода считать "страховыми" неправомерно.
     В российском уголовном праве нет  отдельно выделенного преступления "Страховое мошенничество", а  есть общая статья "Мошенничество", по которой и определяется наказание для страховых мошенников. В соответствии с п. 1 ст. 159 УК РФ мошенничество - это хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием.
     Однако  помимо мошенничества в страховании  совершается большое количество иных преступлений, одни из которых  сопровождают страховое мошенничество, а другие - совершаются самостоятельно. Такие преступления, как уклонение физических и юридических лиц от уплаты налогов (ст. 198-199 УК РФ), не учитывались систематикой, поскольку хотя и могут быть совершены всеми субъектами страховой деятельности, направлены они не против участников договора страхования, а против государства. Также не отражены такие преступления против страховщика, как квалифицируемые по ст. 169 УК РФ ("Воспрепятствование законной предпринимательской деятельности") действия должностных лиц, осуществляющих регистрацию, лицензирование и т.п., поскольку такие действия нарушают права лиц не с точки зрения страховых отношений, а их общегражданские и административные права. Таким образом, из классификации видно, что страховые мошенничества, являющиеся предметом исследования в данной работе, составляют лишь значительную часть от всех преступлений, совершаемых в сфере страхования.
     Состав  преступления страхового мошенничества  включает в себя следующие элементы: объект, субъект, объективная сторона  и субъективная сторона.
     Объект  преступления в уголовном праве - это элемент состава преступления, представляющий собой конкретные охраняемые уголовным законом общественные отношения, на которые посягает виновный. Объект страхового мошенничества - это общественные отношения, связанные с заключением договоров страхования и исполнением обязательств по ним (выплатой страхового возмещения или обеспечения).
     Субъект страхового мошенничества, как и  субъект любого другого преступления, - это всегда физическое лицо, вменяемое  на момент совершения преступления и  достигшее предусмотренного Уголовным  кодексом возраста.
     Страхователем по закону, как известно, может быть и юридическое лицо (при корпоративном страховании). И это не исключает возможности того, что по корпоративному договору будет совершено страховое мошенничество. Однако субъектом преступления все равно будет конкретный гражданин (или граждане, если речь идет о преступлении, совершенном группой лиц), являющийся должностным лицом на предприятии или привлеченный к совершению преступления работниками предприятия-страхователя (или выгодоприобретателя).
     Приведем  пример: директор аптеки «Сибирский лекарь» № 2 застраховала в компании "Р." лекарства на складе на 900 тыс. руб. и через две недели заявила об их краже. Страховая компания проверила накладные у поставщика этих лекарств. Оказалось, что по документам они отправлены в Челябинск и на складе в данной аптеке даже не появлялись, а документы на поставку, предъявленные страховщику, подделала директор аптеки.
     В этом случае страхователем выступала  аптека (юридическое лицо), однако отвечать за мошенничество будет ее директор. Следует отметить следующую общую тенденцию страхового рынка: сферой возникновения мошенничеств в основном служит все-таки страхование физических лиц, а договоры с корпоративными страхователями используются для мошенничеств гораздо реже.
     Объективная сторона - это элемент состава преступления, характеризующий деяние (действие или бездействие), наличие противоправных последствий и причинной связи между деянием и наступлением этих последствий. Деяния виновного в страховом мошенничестве представляют общественную опасность и запрещены уголовным законодательством (а конкретно - ст. 159 УК РФ).
     Совершая  мошенничество, страхователь (выгодоприобретатель) может как действовать (сообщать ложные сведения, провоцировать или  имитировать наступление страхового случая и т.п.), так и бездействовать (не сообщать страховщику о факторах повышенного риска, не препятствовать распространению огня при пожаре и т.п.). Противоправные последствия такого деяния - это нанесение ущерба юридическому лицу (страховой организации), а также ее акционерам, владельцам или участникам (если речь идет об обществе взаимного страхования), и косвенно - другим клиентам, из взносов которых фактически оплачивается незаконное обогащение мошенников.
     Объективная сторона страхового мошенничества  выражается либо в хищении чужого имущества, либо в приобретении права на имущество. Хищение, в свою очередь, специалисты характеризуют шестью признаками10, которые, на наш взгляд, в случае мошенничества со стороны страхователя принимают следующий вид:
     1. Чужое имущество. В нашем случае чужим по отношению к страхователю имуществом являются денежные средства страхового фонда, находящегося в распоряжении страховщика (хотя по экономической сути - принадлежащего всем страхователям), на которые он незаконно посягает.
     2. Его изъятие и (или) обращение в пользу виновного или других лиц. Изъятие означает незаконное перемещение вышеупомянутых денежных средств, причем в пользу, как непосредственного исполнителя преступления, так и иных лиц.
     3. Противоправность. Страховой мошенник  нарушает соответствующие нормы уголовного права (а одновременно и нормы гражданского права).
     4. Безвозмездность. Как и любой  мошенник, недобросовестный страхователь  производит безвозмездное изъятие  "не положенных" ему по закону  средств страховщика. Однако часто  сам он считает, что, оплатив страховой взнос, он автоматически приобретает право на возмещение. На самом деле это не так, поскольку страховым взносом является плата за страховую услугу, т.е. предоставление защиты на случай события, определенного как страховой случай (неумышленного, непредвиденного и т.п.), а при мошенничестве страхового случая как такового нет либо размер заявленного убытка намного больше, чем его реальные последствия.
     5. Причинение ущерба собственнику  или иному владельцу, в данном  случае - страховщику (а если мошенничество повлечет ухудшение платежеспособности страховщика - тогда и третьим лицам: акционерам, кредиторам, клиентам страховщика).
     6. Корыстная цель - незаконное обогащение  страхователя (выгодоприобретателя)  и его соучастников.
     Что касается приобретения права на имущество, то применительно к страховому мошенничеству специалисты трактуют его, например, так: "Страхователь, оформив незаконным образом документы на получение страховой выплаты, приобретает право на получение этой выплаты, т.е. право на имущество"11. Таким образом, формулировка состава преступления "Мошенничество" в отечественном законодательстве достаточно обширна и всеобъемлюща, и однозначно дает основания для уголовного преследования страховых мошенников.
     Способами осуществления хищения имущества или приобретения права на имущество при страховом мошенничестве являются обман и злоупотребление доверием.
     Субъективная  сторона преступления - последний  из четырех элементов состава  преступления. Она заключается в  психическом отношении лица к совершаемому им общественно опасному деянию. Субъективная сторона включает в себя два элемента: интеллектуальный и волевой. Интеллектуальный элемент означает, что лицо осознает общественную опасность и уголовную противоправность совершаемого им деяния. Волевой элемент означает, что указанное лицо желает или сознательно допускает наступление общественно опасных последствий.
     Вина  при совершении страхового мошенничества - это в основном прямой умысел, т.е. лицо, его совершающее, осознавало общественную опасность своих действий (бездействия), предвидело возможность или неизбежность наступления общественно опасных последствий и желало их наступления (п. 2 ст. 25 УК РФ). Возможность соучастия в страховом мошенничестве с косвенным умыслом, т.е. случай, когда лицо осознавало общественную опасность своих действий (бездействия), предвидело возможность наступления общественно опасных последствий, не желало, но сознательно допускало эти последствия либо относилось к ним безразлично (п. 3 ст. 25 УК РФ), представляется нам довольно спорной, хотя многие специалисты ее допускают.
     Мы  считаем, что мошенничество, в том  числе страховое, - это всегда умышленное преступление. Умысел в "хищении (приобретении права на чужое имущество), совершенном  путем обмана или злоупотребления доверием", есть всегда. Неумышленная форма вины (ст. 26 УК РФ) в страховых преступлениях вообще крайне редка, во всяком случае, если она и возможна теоретически, то никак не в мошенничествах. К примеру, вина работника компании или агента за неосторожное хранение бланков строгой отчетности (полисов, квитанций), приведшее к их утрате и сделавшее возможным совершение мошенничества с использованием таких бланков, безусловно, относится к неумышленной форме вины. Однако такое неумышленное причинение ущерба компании не делает халатного работника сообщником мошенника, так как отсутствует важнейший признак - наличие сговора между ними.
     Поэтому попытки некоторых специалистов разделять страховые мошенничества  на две категории (неумышленные и  умышленные)12, представляются с точки зрения уголовного права крайне несостоятельными. То, что здесь называется "неумышленным мошенничеством" (имеются в виду ситуации, когда клиент пытается извлечь незаконную выгоду из вполне реального страхового случая), на самом деле является либо неправомерным действием в понимании гражданского права, либо обычным мошенничеством - умышленным уголовным преступлением. Различия правовых последствий уголовных преступлений и гражданско-правовых нарушений будут рассмотрены ниже.
     Иногда  доказать наличие умысла на совершение мошенничества оказывается очень сложно, поскольку те же самые действия можно объяснить отсутствием информации, незнанием, введением в заблуждение третьими лицами (в том числе страховыми посредниками), недостаточно четким разъяснением прав и обязанностей клиента со стороны представителей страховщика и т.п. Поэтому, если страховщик не выявит наличие умысла, обвинить недобросовестного страхователя по статье "Мошенничество" будет нельзя, а возможно только предъявление гражданского иска в обычном судебном порядке.
     Требует отдельного внимания вопрос об общественной опасности страхового мошенничества, так как эта тема недостаточно проработана в литературе. Составляющими  общественной опасности страхового мошенничества, на наш взгляд, являются: - нарушение прав страховой организации; - нарушение прав иных лиц, связанных с ней обязательствами (например, страховщик произвел выплату мошеннику, однако риск по этому договору был передан в перестрахование, и перестраховщик теперь должен будет оплатить прямому страховщику часть расходов по выплате. Таким образом, фактически мошенник нанес ущерб и перестраховщику); - угроза финансовой устойчивости страховой организации и ее способности выполнить обязательства перед честными страхователями, а также иными кредиторами (включая своих учредителей и акционеров) и в конечном итоге - возможность банкротства либо значительного сокращения объемов деятельности, сопровождаемые неудовлетворенными требованиями страхователей и иных кредиторов, увольнением работников и т.д. В западной практике страховая компания не может разориться из-за одних только мошенников, поскольку действуют нормативы, к примеру, ограничивающие специализацию на высокорискованном автотранспортном страховании, и другие регулирующие нормы и действия страхнадзора. Однако в российской практике массовые мошенничества были одним из ключевых факторов неплатежеспособности ряда компаний (в сочетании с демпинговыми тарифами и необоснованно высокой долей автотранспорта в портфеле компании, что влекло повышенный риск); - падение репутации страхового рынка в целом в глазах страхователей и как следствие - снижение спроса на страховые услуги; - нарушение прав государства, недополучающего налоговые платежи в результате всех вышеупомянутых действий; - макроэкономические диспропорции (совокупные потери национальной экономики от действий мошенников требуют устранения, поскольку присваиваемые ими или расходуемые на борьбу с ними средства должны тратиться на иные цели).
     Таким образом, общественная опасность страхового мошенничества недооценивается прежде всего самими страхователями, которые не осознают уголовный характер таких противоправных действий. В особенности это относится к ситуациям, когда в основе мошенничества лежит реальный страховой случай, из которого мошенник пытается дополнительно получить выгоду для себя.

1.2. Разграничения гражданско-правовых  и уголовных правонарушений в  сфере страхования

 
     Различия  между правонарушениями в сфере  страхования, подпадающими под действие уголовного и гражданско-правового законодательства, - вопрос очень тонкий и зачастую не имеющий однозначного решения. Однако главное, о чем следует помнить страховщику, - то, что решения по гражданским и уголовным делам не зависят одно от другого, а преследовать злоумышленника, опираясь на нормы гражданского права, можно даже в том случае, если в его действиях правоохранительные органы не нашли состава уголовного преступления.
     Наличие или отсутствие в действиях участников страхового правоотношения умысла на наступление страхового случая в решении арбитражного суда не должно ставиться в зависимость от наличия в их действиях состава преступления.  Это означает, что наличие состава преступления, т.е. нарушения норм уголовного права, необязательно для того, чтобы имел факт гражданско-правового нарушения. Умысел, направленный на наступление страхового случая, может и не быть преступным, и тем не менее повлечь за собой отказ в выплате. Но всякое преступление страхователя, совершенное ради обогащения за счет страховщика, одновременно нарушает и нормы гражданского права.
     Общие черты страховых мошенничеств и  гражданско-правовых нарушений: - это  деяния (действия либо бездействие); - носят  противоправный характер; - связаны  с заключением или исполнением  договора страхования; - служат незаконному  обогащению лица (группы лиц), в пользу которых оно совершается; - наносят прямой ущерб страховщику и косвенный - связанным с ним лицам; - субъектами незаконной деятельности являются страхователь (выгодоприобретатель) и его соучастники (страховые посредники, эксперты, сотрудники страховщика, представители государственных органов и др.).
     Отличительные признаки страхового мошенничества (уголовно наказуемого преступления): - общественная опасность; - субъект - только физическое лицо; - вина совершившего его лица (в  умышленной форме) устанавливается судом, выносящим приговор, вступающий в законную силу в установленном порядке; - состав преступления прямо предусмотрен соответствующими нормами Уголовного кодекса; - ответственность за совершение преступления определяется на основе конкретных норм Уголовного кодекса; - как правило, мошенничество сопровождается другими преступлениями и гражданскими правонарушениями.
     Отличительные признаки неправомерных действий страхователя с точки зрения гражданского права:
     - содержание действий страхователя (выгодоприобретателя), в случае которых не выплачивается возмещение, определено в нормах гражданского права; при этом в зависимости от их содержания возможен как "отказ в выплате", так и "уменьшение размера выплаты", а также признание договора недействительным, ничтожным, или его расторжение с возвратом уплаченных страховых премий (или без такового);
     - возможно и неумышленное незаконное  обогащение страхователя;
     - субъектом может быть и физическое, и юридическое лицо;
     - возможность злоупотребления со стороны клиента, как правило, является следствием некомпетентности специалистов страховой организации, не предвидевших опасности их действий до заключения договора и не принявших соответствующих мер защиты и профилактики;
     - спорные ситуации разрешаются на основе норм гражданского права, а также условий договора и правил страхования; при недостижении согласия дело рассматривает гражданский или арбитражный суд.
     В целом можно сказать, что сходств  между ними достаточно много.
     Напрашивается вопрос: а нужно ли вообще начинать уголовное преследование мошенника, если страховщик и так может отказать ему в выплате, защитить свою собственность (средства страхового фонда) гражданско-правовыми инструментами? Как бы ни были велики трудности, все же делать это нужно. Необходимость уголовного преследования определяется общественной опасностью явления, а она, особенно в условиях введения обязательного страхования автовладельцев, чрезвычайно велика. Оставшееся безнаказанным, одно преступление провоцирует несколько новых, нанося ущерб все большему кругу лиц.
     Согласимся  с мнением М.С.Жилкина, что все  незаконные действия страхователя (выгодоприобретателя), относящиеся к нарушениям и гражданского, и уголовного права, подразделяются по стадиям действия договора страхования.13
     1. На стадии заключения договора  незаконные действия потенциальных  мошенников могут быть направлены  на: - сокрытие существенных обстоятельств,  имеющих значение для определения  степени риска наступления страхового  случая и определения размера  страхового тарифа, сообщение заведомо ложных сведений; - завышение стоимости застрахованного имущества; - предъявление представителям страховщика для осмотра и оценки имущества, не принадлежащего страхователю, не хранящегося фактически в данном помещении и т.п.; - заключение договора страхования на фактически несуществующий объект (реально несуществующее имущество, сотрудники предприятия, которые не значатся в штатном расписании, и т.п.); - предъявление недействительных или подложных документов на страхуемое имущество; - двойное страхование (одновременное заключение договоров имущественного страхования с двумя и более страховщиками); - заключение договора после фактического наступления страхового случая; - страхование объекта, который не может быть застрахован по данному виду страхования, по правилам данной компании и т.п.; - сговор с представителем страховщика, заключающим договор, для совместного совершения всех вышеперечисленных действий; склонение представителя страховщика к нарушению своих должностных обязанностей.
     2. В период действия договора  незаконными являются следующие  действия (бездействие): - обращение  за услугами, не предусмотренными  данным видом страхового покрытия, и их незаконное получение  (например, в сговоре с врачом  по медицинскому страхованию  или работником автосервиса по автострахованию); - несообщение страховщику о существенных обстоятельствах, влияющих на увеличение риска по застрахованному объекту, об изменении состава, стоимости, местонахождения застрахованного имущества; - нарушение правил страхования, техники безопасности при эксплуатации опасных объектов и т.п.
     3. При обращении за страховой  выплатой незаконные действия  могут включать: - умышленные действия, направленные на наступление  страхового случая или увеличение  его негативных последствий; - искажение информации об обстоятельствах наступления события, определяемого как страховой случай, его причинах и последствиях, размере и характере нанесенного ущерба; - сокрытие обстоятельств, свидетельствующих о том, что страхователь (выгодоприобретатель) мог предупредить страховой случай или уменьшить его последствия, но не сделал этого, либо не принял всех должных мер для спасения имущества (обязанность принятия которых на него возлагалась условиями страхования), либо не принял меры для обеспечения возможности предъявления страховщиком иска в порядке суброгации к виновнику страхового случая (хотя такая обязанность на него возлагалась условиями страхования), а также несообщение страховщику о получении компенсации от виновника страхового случая; - заведомо ложное сообщение о страховом случае; - инсценировка и имитация страхового случая; - провокация страхового случая третьими лицами (при страховании ответственности); - предъявление требований по возмещению стоимости имущества, которое на момент страхового случая фактически не находилось на застрахованной (пострадавшей) территории и не было повреждено; - подмена объекта страхования или его частей; - включение в сумму убытка расходов на лечение или ремонт, не относящихся к необходимым вследствие страхового случая, а также оценка товаров и услуг по завышенным ценам; - предъявление в подтверждение страхового случая недействительных или подложных документов, в том числе страховых полисов; - внесение исправлений в документы (в том числе в страховой полис): даты страхового случая или периода действия договора, сумм, условий страхования и др.; - сговор со специалистами страховщика, осуществляющими экспертизу и оценку ущерба, участвующих в составлении страхового акта, принимающих решение о выплате и т.п.; - сговор с третьими лицами, подписывающими документы, предъявляемые в подтверждение страхового случая.
     Приведенный перечень возможных действий позволяет  выделить в общем массиве мошенничеств две разновидности - запланированное  и спонтанное. Спонтанное мошенничество возникает, как правило, на стадии обращения в страховую компанию за выплатой по реальному страховому случаю, который страхователь (выгодоприобретатель) воспринимает как хороший повод обогатиться за счет страховщика. Запланированное мошенничество зарождается на любой стадии жизненного цикла договора страхования, в том числе и перед заключением договора; объектом преступных посягательств могут быть многие страховые организации; размер присваиваемых мошенником сумм весьма велик. Безусловно, чаще выявляется спонтанное мошенничество, в то время как повышенную общественную опасность несет запланированное.
     Таким образом, страховое мошенничество - это общественно опасное деяние, совершаемое страхователем (выгодоприобретателем) единолично или при соучастии  представителей страховой компании или иных лиц при заключении договора страхования или в период его действия и выражающееся в хищении чужого имущества (денежных средств страховой компании) или приобретении права на них путем обмана или злоупотребления доверием.
 

2. Мошенничество в сфере личного страхования

     Мошенничество в личном страховании считается  опасным потому, что доля этой отрасли  в страховых поступлениях в развитых странах весьма велика - более половины. Однако опасность мошенничества  в сфере личного страхования тем более высока еще и потому, что преступления здесь могут быть связаны не только с мошенничеством и близкими к нему экономическими преступлениями, но и с преступлениями против личности, а они в уголовном праве относятся к числу особо тяжких.
     Согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором в понимании ст. 426 ГК РФ. Поэтому отказать даже явному мошеннику в заключении договора страхования с правовой точки зрения нельзя. Поскольку теоретически отказ от приема на страхование может быть обжалован в суде, страховщик на стадии заключения договора должен отклонить заявление такого клиента каким-то косвенным образом. Либо придется психологическими мерами воздействия убедить его отказаться от намерения застраховаться в этой компании (в том числе путем изложения ему выдержек из условий страхования, где расписаны случаи, когда страховщик вправе отказать в выплате, путем предупреждения об ответственности за достоверность излагаемых сведений и об уголовной ответственности за мошенничество и т.п.). Либо страховщик может завысить мошеннику страховой тариф (обосновав это повышенной степенью риска) настолько, что ему будет невыгодно заключать договор. За рубежом помимо этого страховщик обязан известить о таком клиенте уполномоченные органы или ассоциации страховщиков по борьбе с мошенниками, внести его данные в единую базу.14 

2.1. Страхование от несчастных случаев

 
     Страхование от несчастного случая - тот вид  личного страхования, где исторически  первым возникло страховое мошенничество. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с наступившей в результате несчастного случая стойкой или временной утратой трудоспособности, травматическим повреждением здоровья или смертью.
     В Дзержинском суде общей юрисдикции было рассмотрено уголовное дело по обвинению группы лиц в мошенничестве. Обвиняемые были застрахованы от несчастных случаев. Им долгое время удавалось получать страховку по поддельным медицинским справкам платных лечебных заведений г. Барнаула: куда они якобы ездили в командировку, и каждый раз кто руку "ломал", кто ногу. В ходе следствия было установлено, что барнаульские родственники организатора преступной группы "курировали" в городе коммерческое медобслуживание15.
     Большинство возникающих на практике ситуаций менее однозначны. Есть травмы, которые вообще достаточно сложно точно диагностировать (например, легкое сотрясение мозга определяется врачом фактически только на основании жалоб пациента). Конечно, выплата по таким травмам составляет небольшой процент от страховой суммы, но если страховая сумма велика, то и размер выплаты получится довольно значительным. Выявить же мошенничество фактически можно только тогда, когда "пострадавший" получает выплаты сразу во многих компаниях, и об этом становится известно.
     Мошенники часто идут на членовредительство, умышленное нанесение себе травм (как  правило, незначительных), которые при  страховании во многих компаниях  позволяют получать суммарные выплаты, оказывающиеся немалыми. Поскольку  в личном страховании двойное страхование прямо не запрещено законом, даже обнаружившим мошенника страховщикам придется еще доказать его умысел.
     Очень часто мошенники идут на "корректировку" документов по реальному страховому случаю: меняют и "дописывают" диагноз, "увеличивают" продолжительность больничного листа, заменяют бытовую травму на производственную и т.п., а при заполнении заявления на выплату неверно указывают место и время получения травмы.
     В страховую компанию обратился гражданин  с заявлением о несчастном случае, приложив к нему, как и требовалось по правилам страхования, в числе прочих документов копию больничного листа. Однако специалистов компании насторожило крайне низкое качество копии, из которой, в частности, трудно было разобрать, бытовая это травма или производственная (а застрахован он был за счет предприятия только на период исполнения служебных обязанностей). Запрос в поликлинику показал, что застрахованный "переделал" не только тип травмы, но и даты начала и окончания лечения.16
     Избежать попыток совершения таких преступлений довольно сложно, однако выявление их зависит от внимательности и компетентности сотрудников компании.

2.2. Страхование жизни

 
     В страховании жизни объектом страховой  защиты является жизнь застрахованного, и страховое покрытие складывается, как правило, из одного из следующих событий (или их комбинации): дожитие до оговоренного в договоре срока или смерть застрахованного лица. "Дожитие" мошенников интересует мало, а вот выплаты по смерти застрахованного - достаточно криминогенная область (многие действия сходны с рассмотренным выше страхованием от несчастных случаев).
     Приведем  пример. Страховая компания "С." заключила договор страхования  с гражданином М., застраховавшим жизнь другого гражданина З., не состоявшего  с ним ни в родстве, ни в каких-либо деловых отношениях. Выгодоприобретателем по данному договору гражданин М. назначил себя. Вскоре застрахованный гражданин погиб, и органы, занимавшиеся расследованием его смерти, выявили связь между ней и фактом страхования. Милицией совместно со страховой компанией преступник, виновный в убийстве ради получения страховки, был разоблачен.
     На  наш взгляд, анализ ситуации показывает следующее. Во-первых, сотрудники страховой  компании в определенном смысле спровоцировали преступление, так как они не предусмотрели проверку достоверности подписи застрахованного лица на заявлении о его страховании. Согласно ст. 934 ГК РФ "договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица". Согласие подтверждается подписью застрахованного на заявлении о страховании (или в списке застрахованных лиц, если их несколько). В нашем случае за застрахованного расписался сам злоумышленник. Если бы операционистка, выдавшая полис, попросила, чтобы застрахованный расписывался на полисе в ее присутствии, преступления не было бы. Естественно, подпись впоследствии может быть оспорена, однако жизнь человека это уже не вернет.
     Во-вторых, любой "нетипичный" договор страхования  должен вызывать сомнение и проходить  дополнительную проверку, особенно если речь идет о страховании на случай смерти по любой причине на очень  большие суммы. А в современной  России, где спрос на реальное страхование жизни до сих пор близок к нулю, у страховщика должен был возникнуть вопрос, что побудило гражданина застраховать лицо, от которого не зависят его материальные интересы.
     Меры пресечения мошенничества в страховании жизни и от несчастного случая можно предложить следующие:
     1. Сам факт заключения договора  с более чем сомнительным наличием  страхового интереса у страхователя  уже должен настораживать страховщика.  К сожалению, в силу особенностей  страховой деятельности это сложно  проверить на стадии заключения договора, да и персонал, оформляющий договор (и, как правило, получающий с него процентное вознаграждение), не заинтересован в этом. Зато когда происходит страховой случай, страховая компания начинает тщательно расследовать все обстоятельства, и если они позволяют - попытается признать договор недействительным. Возможно, доказывание отсутствия страхового интереса в заключении договора страхования - это очень эффективный метод борьбы с мошенничеством в имущественном страховании, но в личном страховании он не работает, особенно если речь идет о смерти и тяжких телесных повреждениях застрахованного. Ни заключение договора в отсутствие страхового интереса, ни двойное страхование в личном страховании не запрещено. Даже если потом удастся доказать неправомерность заключения договора или фиктивность сделки и избежать тем самым страховой выплаты, жизнь и здоровье человека это не вернет. Поэтому для профилактики такого рода случаев представители страховщика должны четко информировать клиентов о нормах ст. 934, 963 ГК РФ и уголовного законодательства о том, что неправомерные действия не просто наказуемы, но и легко раскрываемы и в любом случае сопровождаются отказом в выплате. На практике страховщик к этому не стремится, поскольку ему важно, чтобы клиент, которого бывает довольно сложно "уговорить", заключил договор и уплатил взнос. Поэтому страховщик, заинтересованный в привлечении клиента, избегает обсуждения подобных вопросов, надеясь, что при наступлении страхового случая он сможет выявить мошенника.
     2. Широко используемые на Западе  ограничения по страховой сумме  в договорах личного страхования  дают свой эффект. За рубежом  страховой полис до определенной  суммы можно купить у агента, по Интернету или даже в специальном автомате, свыше ее - только в офисе страховщика, с условием подробных ответов на вопросы, касающиеся физического состояния застрахованного лица (часто - с обязательным медицинским осмотром врачом компании), наличия у страхователя и выгодоприобретателя страхового интереса, страхования в других компаниях, профессиональной деятельности застрахованных лиц и иных факторов степени риска. Мошенничество кажется выгодным только тогда, когда страховая сумма (в конкретной компании или по совокупности договоров с несколькими компаниями) велика, следовательно, для профилактики мошенничеств ее размер нужно контролировать. Наиболее оправданным сейчас для России является популярный простой метод: страховая сумма - не более чем пятикратная величина официального дохода застрахованного лица за год.
     3. При наступлении страхового случая  требуется тщательная проверка  всех документов, предъявляемых  при обращении за выплатой. Их  внимательное изучение, а также  при необходимости запросы в  медучреждения, на место страхового случая и т.п. позволят выявить противоречия в предоставленных сведениях и разоблачить обман. Иногда для обнаружения несоответствия бывает достаточно подробно расспросить "пострадавшего" об обстоятельствах страхового случая или попросить описать их в заявлении на выплату. Кроме того, можно назначить независимую медицинскую экспертизу.
     4. При страховании с включением  риска "временная утрата трудоспособности  в результате несчастного случая" имеет смысл устанавливать франшизы, "отсекающие" выплаты по мелким страховым случаям (в рублях, днях нетрудоспособности или процентах от страховой суммы). Если выплаты ведутся по таблице выплат, целесообразно не включать в нее мелкие травмы, устанавливать по ним более низкие проценты и т.п.

2.3. Добровольное медицинское страхование

 
     Мошенничества в добровольном медицинском страховании (ДМС) имеют сходства и с мошенничествами  по страхованию жизни. Со страхованием жизни ДМС объединяет активная роль застрахованного лица, возможность  имитации травм и заболеваний, нанесение  себе и/или иному застрахованному лицу телесных повреждений и проч. Как и в страховании туристов, тут возможно лечение лиц, не застрахованных по данному договору; получение услуг, не предусмотренных данным полисом (программой страхования); выставление мошеннических счетов со стороны медучреждения и проч. Степень подверженности риску таких мошенничеств зависит от того, насколько хорошо организовано взаимодействие между страховщиком и медицинской организацией, как поставлено делопроизводство, ведутся учет и контроль.
     В ДМС основными субъектами мошенничества  выступают страхователи, застрахованные лица, сотрудники и руководители медицинских  учреждений, предоставляющих услуги, оплачиваемые страховщиком. Наибольшая сумма убытков приходится на действия врачей.
     При статистическом анализе структуры выплат страховой компании "Р." по стоматологической программе ДМС обнаружилась странная закономерность. Подавляющее большинство пациентов одной из небольших стоматологических клиник обращались за сложными услугами с пломбированием канала зуба, и практически никогда не получали простое пломбирование. Врачи, производившие лечение, дали стандартное объяснение: "Пациенты обращаются к врачу только когда зубы уже очень запущены, с острой болью, и пренебрегают профилактикой и лечением кариеса на ранних стадиях". Тем не менее по другим лечебным учреждениям у той же страховой компании статистическая картина была совсем иной - сложное лечение составляло меньшую часть обращений, и объяснить подобную закономерность специфическим поведением пациентов только этой клиники было бы весьма сомнительно. Как показало проведенное следствие медперсонал выставляет счета за процедуры, которые фактически не проводились, списывает медикаменты, оформляет фиктивные документы в подтверждение посещений клиники пациентом и т.п. Все эти действия, безусловно, негативны и незаконны, но, по крайней мере, здоровье пациента от них не страдает.
     Необоснованное  и избыточное лечение предполагает не фиктивное, а вполне реальное оказание медуслуг по реальному обращению  пациента. Но при этом врач старается назначить лечение не оптимальное для здоровья больного, а самое дорогое из возможного. К примеру, стоматолог не просто пломбирует зуб при кариесе, а заявляет, что имеет место серьезный пульпит, требующий удаления нерва и пломбирования канала, и сам своими руками усугубляет разрушение зуба. При более глубоком повреждении доктор ненавязчиво подводит пациента к тому, что простого лечения зуба уже недостаточно, а нужно протезирование:
     Принцип обмана здесь очень простой: врач - профессионал, пациент - нет. Поэтому не редкость случаи, когда здоровым людям ставят ложные диагнозы, "вырезают" несуществующие новообразования, назначают не являющиеся необходимыми операции, депульпируют почти здоровые зубы и т.п. Даже если пациент и подозревает, что здесь что-то не так, сам ничего доказать по окончании лечения в силу отсутствия специальных знаний он никогда не сможет. Врачи же неохотно свидетельствуют против коллег, поскольку сами могут оказаться в похожей ситуации, и срабатывает определенная синдикативная профессиональная солидарность. В общем, факт того, что дорогостоящее лечение не было необходимым или диагноз был умышленно искажен врачом с корыстной целью, установить не так просто.
     Другое  дело, что возможностей контроля у  страховой компании (в штате которой есть профессиональные медики и юристы) несколько больше, чем у пациента-индивидуала. Более того, прикрепление к платному медучреждению через страховую компанию по ДМС, а не напрямую, несколько уменьшает риск стать жертвой "врачей-вредителей". Поэтому медицинское страхование весьма целесообразно, особенно для трудовых коллективов предприятий - оно не только сэкономит деньги, но и поможет избежать ущерба здоровью.17
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.