На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Банки и основные направления совершенствования банковской системы

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 17.08.2012. Сдан: 2011. Страниц: 8. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Содержание 

Введение   3-4
    Банковская система, банки: характеристика, основные положения
    1.1.Общая   характеристика  становления   российской  банковской системы  5-9
    1.2.Характеристика банка как предприятия  10-13
    1.3.Банковская  система России 14-17
    Направления совершенствования банковской системы России
    2.1.Совершенствование  банковской системы России  17-22
    2.2.Актуальные  направления   оздоровления  банковской  системы  России 23-25
    2.3.Совершенствование  правового регулирования банковской деятельности в России 26-30
Заключение   31-32
Список  используемой литературы  33-34
Приложения  35 

       
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Представленная  работа посвящена теме "Банки и основные направления совершенствования банковской системы".
     Проблема  данного исследования носит актуальный характер в современных условиях. Об этом свидетельствует частое изучение поднятых вопросов.
     Вопросам  исследования посвящено множество  работ. В основном материал, изложенный в учебной литературе, носит общий  характер, а в многочисленных монографиях  по данной тематике рассмотрены более узкие вопросы проблемы инвестиционного климата. Однако требуется учет современных условий при исследовании проблематики обозначенной темы.
     Актуальность  настоящей работы обусловлена, с  одной стороны, большим интересом  к рассматриваемой теме в современной науке, с другой стороны, ее недостаточной разработанностью. Рассмотрение вопросов связанных с данной тематикой носит как теоретическую, так и практическую значимость.
     Основной  целью данной работы является исследование банка и основных направлений совершенствования банковской системы.
     Эта цель, сформулированная в общем виде, предопределила решение следующих  основных задач:
    дать характеристику банковской системе, банкам:
    сделать общую характеристику становления российской банковской системы;
    дать характеристику банка как предприятия;
    изучить банковскую систему России.
    рассмотреть направления совершенствования банковской системы России:
    изучить совершенствование банковской системы России;
    выявить актуальные направления оздоровления банковской системы России;
    изучить совершенствование правового регулирования банковской системы России.
     Работа  имеет традиционную структуру и  включает в себя введение, основную часть, состоящую из двух глав, заключение и список используемой литературы.
     Источниками информации для написания работы по теме "Банки и основные направления совершенствования банковской системы" послужили базовая учебная литература, фундаментальные теоретические труды крупнейших мыслителей в рассматриваемой области, результаты практических исследований видных отечественных и зарубежных авторов, статьи и обзоры в специализированных и периодических изданиях, посвященных поднятой тематике, справочная литература, прочие актуальные источники информации.
 

1.1.Общая характеристика становления российской банковской системы 

     На  начальном этапе формирования российской банковской системы наблюдался быстрый  количественный рост банковских организаций. В 1988—1991 гг. рост числа банков осуществлялся  в основном за счет раздробления бывших государственных специализированных банков, а увеличение их капитала — путем перелива бюджетных средств. В 1992—1994 гг., в период высокой инфляции и неконтролируемой девальвации, банковский сектор активно расширялся за счет инфляционного перераспределения национальных ресурсов (в первую очередь, ресурсов реального сектора) в свою пользу. Об этом свидетельствует динамика показателей доли доходов банков в ВВП, а также темпа инфляции. [18, С. 126]
     В 1991 г. доля доходов банков в ВВП  составляла 2,2%, в 1994 г. она выросла до 7,4%, а к 1996 г. снизилась до 6,4%. Падение доходности банковских операций в условиях снижения темпов инфляции привело к существенному ухудшению финансового положения многих банков. На 1 января 1996 г. 16% коммерческих банков утратили основной капитал, более 30% банков были убыточны.
     Процесс создания новых банков замедлился, в то же время увеличились масштабы и темпы ликвидации неэффективных  банковских организаций. Это свидетельствовало  о завершении в основном экстенсивного  этапа становления банковской инфраструктуры и перехода к новой ступени развития. Пик количественного роста банков пришелся на 1996 г., когда общая численность зарегистрированных банков достигла 2598, из них 2273 являлись действующими (табл. 1).
     Ускорился процесс ухода с финансового рынка мелких и средних банков (табл. 2), что связано как с действием рыночных механизмов конкуренции и концентрации, так и с настойчиво проводимой Банком России политикой на укрупнение банков и наращивание ими собственного капитала.
На начальном  этапе развития банковской системы (1988-1993 гг.) лидирующие позиции в списке крупнейших банков занимали банки, образованные на базе филиалов и отделений бывших специализированных банков. В последующие годы (1994-1995 гг.) их место стало постепенно переходить к вновь образованным банкам. Одновременно из числа крупнейших выбывали региональные банки.
     Начиная с конца 1995 г. процесс формирования банков-лидеров начал определяться не только фактором инфляционного накопления финансового потенциала, но и уровнем  банковского менеджмента и захватом рыночной ниши. В период, последовавший за снижением темпов инфляции, возможности масштабного роста депозитной базы получили банки, ранее других начавшие региональную экспансию и создавшие разветвленную филиальную сеть.
     Следует отметить, что территориальное распределение банков в России отражало сложившуюся в экономике ситуацию, когда доминирующая часть финансовых ресурсов (примерно 80%) обращалась в Московском регионе.
     Процессы  концентрации банковского капитала привели к институциональным сдвигам в банковской системе. С января 1997 г. по январь 1998 г. количество кредитных институтов с объявленным уставным капиталом до 500 тыс. руб. сократилось в два раза, с уставным капиталом от 500 тыс. руб. до 5 млн руб. — в полтора раза. Параллельно росло число крупных и крупнейших банков: число кредитных организаций с объявленным уставным капиталом свыше 20 млн руб. увеличилось в полтора раза.
     В основном быстрый количественный рост банков достигался за счет использования  ими возможностей бесплатного привлечения бюджетных ресурсов, средств финансово-промышленных групп, иностранных синдицированных кредитов, ориентации на работу с крупнейшими корпоративными клиентами и вложения значительной части активов в государственные обязательства.
     Данная стратегия, длительное время определявшая благоприятные финансовые результаты, возрастание капиталов и активов, в условиях нарастания кризисных событий 1998 г. оказала разрушительное воздействие на их финансовое состояние. Наибольшие потери понесли крупнейшие банки, активно пользовавшиеся своими возможностями на этапе расширения
     В настоящее время банковская система не оправилась от последствий финансового кризиса. Рост кредитного портфеля идет гораздо меньшими темпами, чем ожидалось ранее. За шесть месяцев 2010 г кредитный портфель банковской системы РФ увеличился на 2,6 проц, при этом объем просроченной задолженности увеличился с начала года на 8,8 проц, резервы на возможные потери по ссудам выросли на 9,3 проц.
     По  прогнозам, в 2010 г кредитный портфель банков составит 19,9 трлн руб., а к 2015 г достигнет 60,1 трлн. руб. Для успешного развития в ближайшие 3-5 лет банковской системе РФ необходимо минимизировать негативное влияние "плохих" кредитов, погасить привлеченные во время острой фазы кризиса дорогие ресурсы, увеличить капитал, создать оптимальную структуру ресурсной базы, приспособиться к высокой волатильности на мировых финансовых рынках, в особенности на валютном.
Тем не менее, финансовая устойчивость банковского  сектора в ближайшее время  не вызывает сомнения. "Мы видим, что банковский сектор сейчас развивается темпами, сопоставимым с ростом валового продукта, и в этом смысле мы имеем небольшой резерв для роста, который не угрожает стабильности банковского сектора. Для нас это становится принципиальным", - сказал директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаил Сухов. Он отметил, что когда банки сильно опережают развитие реальной экономики, это создает возможность для появления мыльных пузырей в той или иной форме.
     Несмотря  на то, что система устойчива, бурного  роста тем не менее наблюдается.
     Причиной  стагнации российских банков в настоящее  время является отсутствие экономического роста клиентов, считает президент Ассоциации российских банков /АРБ/ Гарегин Тосунян. "Для того, что бы сказать, что экономика развивается, нужен 10-процентный рост ВВП. Сейчас РФ уступает развитым странам по темпу роста валового продукта", - сказал Г.Тосунян. Падение спроса на банковские услуги вызвало падение производства, - пояснил он.
     Прибыль банковского сектора в 2010 г, скорее всего, составит порядка 400 млрд. руб., что сопоставимо с 2008 г, в свою очередь сообщил директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаил Сухов. Примерно половина убытков в объеме 29,3 млрд. руб., которые получили 204 банка, приходится на 5 кредитных организаций. "При этом у этих пяти банков, убытки которых составляют 14,5 млрд. руб., сформирован в резервы на возможные потери по ссудам в размере 181 млрд. руб. Таким образом, при улучшении качества кредитного портфеля их финансовое положение может быть улучшено", - сказал глава департамента Банка России.
     Кредитный портфель банков по нефинансовому сектору  вырос за июль на 0,3 проц., сообщил он. В целом в июне-июле наблюдается рост розничных кредитных портфелей банков на уровне 1,6 проц. ежемесячно. В то же время М.Сухов отметил, что этот портфель "страдает одной особенностью" – большой просроченной задолженностью. Как подчеркнул М.Сухов, по данным банковской отчетности, она составляет 7,5 проц. Правда, пик просроченной задолженности в целом был пройден в июле. К 1 августа она составила 5,4 проц. по всем видам кредитов, включая межбанк. Просроченная задолженность по нефинансовому сектору составила 6,2 проц.
В абсолютном выражении общий объем просроченной задолженности за июль снизился на 1,4 млрд. руб., по нефинансовому сектору она снизилась на 4,9 млрд. руб.
     Вклады  физ.лиц выросли за июль на 2,1 проц. и превысили 8,6 трлн. руб., и темпы прироста вкладов почти приблизились к докризисному уровню. При этом доля депозитов физ.лиц в общих пассивах банков сейчас составляет порядка 25 проц. и уже превышает докризисный уровень. Продолжает снижаться доля валютных вкладов, на 1 августа она составила 21 проц. от всех вкладов. Кредитный портфель по физ.лицам за июль вырос на 1,6 проц.
Намечается  смена кризисного тренда, уверены  банкиры. После снижения объема кредитования, который наблюдался в течение  кризиса, а также в 1-м квартале 2010 г, во 2-м квартале текущего года объем кредитов, выданных нефинансовым организациям и физическим лицам вырос При этом в июне впервые уменьшилась совокупная величина просроченной задолженности с 1109,1 млрд. руб. до 1104,1 млрд. руб.
     Ситуация  с качеством активов второй месяц подряд остается в целом стабильной, в то время как объем проблемных кредитов заемщиков - юр.лиц даже сокращается, указывают экономисты. "Мы позитивно относимся к этому, однако считаем, что пока макростатистика не начнет подтверждать этот позитив, устойчивого снижения просрочки ожидать не стоит", - острожничают в "Трасте". Пассивы банков по-прежнему стабильно пополняются за счет депозитов физ.лиц, в то время как зависимость от фондирования со стороны ЦБ продолжает снижаться. "С учетом результатов, продемонстрированных в июле и ожидаемых нами в августе, мы настороженно относимся к планам ЦБ по общегодовому приросту кредитного портфеля более чем на 15 проц., - резюмируют аналитики. - В то же время цифра в 10-15 проц. по-прежнему видится нам вполне реальной, по крайней мере в случае традиционного повышения деловой активности осенью". Правда, реализация данного сценария будет во многом зависеть как от внешней, так и от внутренней
1.2.Характеристика  банка как предприятия 

     История древних веков не оставила достаточно полных сведений о том, когда возникли банки, какие операции они выполняли, что явилось побудительной силой их развития. В настоящее время сохранились сведения о первых деньгах древних народов, но не о банках. Иными словами, современная история накопила немалые материальные свидетельства древнего денежного обращения, но не дала ответа на то, какова при этом была роль простейших кредитных учреждений. Более того, сам период возникновения банков не определен в экономической литературе, не ясна их истинная природа.
     Первые  банки, по мнению ряда ученых, возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма, и появились, прежде всего, в отдельных итальянских городах  в 14 и в 15 веках. По их мнению, банк, как  особый институт товарного хозяйства возник не в связи с развитием товарно-денежных отношений на ранних этапах товарного хозяйства, а именно в тот их период, когда нужна была сеть специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и производивших операции. Банк появился только на такой стадии развития кредита, когда без его широкой помощи невозможно было функционирование капиталистических предприятий. Не случайно банк характеризуется исключительно как явление капиталистического хозяйства.
Другая  часть специалистов считает, что банки возникли в более ранний период – при феодализме. Они отмечают, что уже в античном и феодальном хозяйстве появилась потребность в функции банков как посредников в платежах. [13, С. 57]
     Итак, мнения о природе появления первых банков расходятся не на одно-два столетия, а охватывают почти две тысячи лет.
     Значит, суть вопроса о первых банках даже не столько в определении какой-то исторической даты, приемлемой для  различных сторон, хотя для экономической  науки это также не формальный вопрос, сколько в определении того, что же считать банком.
     К сожалению, само слово “банк” нам  не только не проясняет его сущность. А создает дополнительные затруднения  в истинности наших суждений и  представлений о первых кредитных  учреждениях. Слово “банк” происходит от итальянского “banco” , означающее “стол” . Эти “банко-столы” устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами. Она велась с использованием разнообразных монет. Единой системы монет не существовало. При покупке-продаже встречались монеты различной формы, разного достоинства, причем зачастую ниже нарицательной цены, которая была указана на них. В этих условиях потребовались специалисты, которые бы знали и разбирались во множестве обращающихся монет, могли бы оценить и дать советы по их обмену. Эти специалисты-менялы обычно располагались со своими особыми столами на рынках, где происходит торговля.
     По  мнению историков, еще в 2300-м году до нашей эры у халдеев были торговые компании, которые выдавали ссуды. Эти же операции в 4-м веке до нашей эры практиковались и в Греции. Примечательно, что с приемом вкладов древние греки за известную плату производили обмен денег.
     Кто же выполнял эти первые банковские операции? По свидетельству историков, ими были как отдельные лица, у  которых концентрировались значительные денежные средства. Храмы были надежным местом для хранения ценностей. Воры, относившиеся с почитанием к алтарям, не грабили их. Неприкосновенность вклада гарантировалась уважительным отношением к религии.
     Первые  банкиры поняли, что накапливаемые огромные денежные средства, лежащие без движения – это непроизводительно. Так как их можно было бы использовать и получать существенную выгоду, отдавая их во временное пользование, либо открывая собственные новые предприятия. Удобства, создаваемые банками, не могли не привлечь внимание деловых людей. Постепенно банковская клиентура расширялась. Банки в свою очередь пошли на выполнение работ доверителей по составлению договоров между клиентами. Стали выступать посредниками в торговых сделках. По оценке одного из авторов, “вполне достоверным можно считать то обстоятельство, что хотя не менее существовали кредитные письма с обращением за платежом к банкиру”. [13, С. 189]
     Все эти свидетельства никак не подтверждают бытующее представление о том, что  первые банки возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма в форме банкирских домов.
     Рассмотренные замечания о происхождении банка, бесспорно, имеют для анализа  существующее значение, они как бы приближают к раскрытию сути банка, однако не все еще ясно, сущность банка пока остается загадкой. К раскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической. В первом случае исходное значение приобретает понятие “банковские операции”. В их перечень входят те, которые в соответствии с законодательством относятся исключительно к банковской деятельности.
     При всей важности юридического аспекта  проблема сущности банка остается открытой. Выяснение сущности – это не только соотношение деятельности банка  с законом. Неюридический закон  определяет сущность банка как такового, не операции, разрешенные ему выполнять, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие оценки.
     На  Руси издавна под предприятием понимается дело, деятельность безотносительно  того, каким видом деятельности занимается тот или иной субъект. Сказать поэтому, что “банк – это предприятие” вполне нормально по отношению к нему, а также к любому субъекту, занимающемуся определенной деятельностью. И, тем не менее, поставить точку мы здесь не можем, ведь само слово “предприятие” в содержательном плане мало, о чем говорит.
     Банк  как специфическое предприятие  приводит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального  производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств.
     С учетом анализа специфики, основы и  структуры, банк можно определить как  предприятие или денежно-кредитный  институт, осуществляющий регулирование  платежного оборота в наличной и  безналичной формах.
 

1.3.Банковская система России 

     Банковская  система России уникальна. Она представляет из себя банковский кентавр — голова в виде многоуровневой филиальной банковской системы и туловище в виде корреспондентской  двухуровневой банковской системы.
    Схема ее изображена ниже:

     Здесь сплошными линиями показаны филиальные связи, пунктиром — корреспондентские. Легко видеть, что с точки зрения банковского управления — это двухуровневая банковская система, состоящая из Банка России и коммерческих банков. Но с точки зрения коммуникационной — это многоуровневая банковская система. К тому же в нее вставлена еще одна многофилиальная банковская система Сбербанка РФ, соединенная с Банком России корреспондентскими связями.
     Такого  кентавра нет ни в одной стране мира. Фактически, она скомпонована механически из советской многоуровневой филиальной системы и из западной двухуровневой корреспондентской банковской системы. И насколько стройна и логична была советская банковская система, насколько логична западная банковская система, настолько нелепо их механическое соединение.
     Как-то описать величину платежной массы  в такой банковской системе вообще не представляется возможным. Запутанность денежных потоков делает коммуникационное обслуживание весьма сложным и ненадежным. Банки становятся в этой системе ненадежными, мы хорошо помним, как рушились даже крупнейшие банки, а уж про мелкие и говорить не приходится. Никакие западные критерии надежности в этой банковской системе вообще не работают.
     Федеральная банковская система СБ РФ является одновременно громадным “деньгососом”, который выкачивает деньги со всей страны и передает их в распоряжение Московской конторы. Ведь в филиальной системе кредиты могут создаваться исключительно в центральном правлении. Естественно их использование прежде всего в ближайших окрестностях его.
     Эмиссия денег осуществляется исключительно в центральном  банке. В пассиве банка увеличивают  некоторый счет банка либо правительства. И все, так как актива у центрального банка не существует. Т-счет эмиссионной  операции изображен ниже.
Эмиссия денег  
(в центральном банке)
Актив Пассив
Нет Счет +1000
Итого: +1000
     Проблема  здесь в том, каковы основания  для осуществления эмиссии. И  здесь известно, по крайней мере, четыре подхода.
     Наиболее  простой и, в принципе, наиболее логичный подход состоит в простом увеличении пассива в центральном банке и передаче этих денежных средств на те или иные цели по указанию государственных органов. Так осуществлялась эмиссия денег в СССР. [13, С. 264]
     Есть  замаскированный способ эмиссии  под видом кредитной. Например, выдается кредит правительству, но потребовать возврата забывают.
     Весьма  хитроумный способ используют в США. Правительство выпускает ценные бумаги, которые размещает среди  уполномоченных банков. А уж эти  банки выбрасывают их на вторичный  рынок для приобретения всеми желающими. И вот на этом рынке центральный банк в США и покупает эти ценные бумаги, причем деньги, естественно, берет ни откуда, т.е. они осуществляет эмиссию. Объем эмиссии в США решает некоторая негосударственная организация. По каким принципам она осуществляет эти закупки, т.е. осуществляет эмиссию — неизвестно, так как ни Конгрессу, ни Президенту она неподотчетна.
     Все эти способы эмиссии используются либо в странах, которые имеют  свободно конвертируемую, либо неконвертируемую валюту. А для стран третьего мира с внутренне конвертируемой валютой придуман, по-видимому, американцами, очень изящный способ. Центральный банк покупает валюту, причем платит из ничего, т.е. осуществляет эмиссию национальной валюты. Это заставляет страну ориентировать свою экономику на экспорт, на зарабатывание валюты. Хотя сама валюта в свою очередь, тоже делается “из ничего”, ведь вся валюта имеет в конечном счете эмиссионное происхождение. Таким образом, этот механизм нацелен на бесплатное получение Соединенными Штатами (и другими высокоразвитыми странами) природных ресурсов и иных продуктов стран третьего мира. К России это относится в полной степени. Таким образом, для того, чтобы иметь нормальную денежную массу, страна третьего мира должна существенную долю своего национального продукта отдавать США даром. Причем полученную валюту центральный банк использует в качестве валютных резервов и хранит ее в иностранных банках. Т.е. и используют полученную валюту сами высокоразвитые страны. Таков механизм денежной эмиссии, используемый в России.
 

2.1.Совершенствование банковской системы России 

     Как мы показали, банковская система России представляет собой кентавра с головой  в виде многоуровневого филиального  остатка Госбанка СССР и с телом  в виде коммерческих банков, связанных с головой корреспондентскими связями с включением еще целой многофилиальной банковской сети Сбербанка России. Ясно, что такая система должна быть усовершенствована.
     Западная  двухуровневая банковская система  России не подходит. Она хороша в  Англии или Люксембурге, но для крупных стран вообще непригодна. Ведь даже в США, фактически, имеет место отнюдь не двухуровневая, а многоуровневая банковская система. Для России тоже единственно приемлемой является многоуровневая банковская система с корреспондентскими связями.
     Причем  в эту систему должны быть встроены и отделения Сбербанка, причем их желательно расположить в самом  низу банковской пирамиды для того, чтобы деньги физических лиц участвовали в депозитной мультипликации. А сама отдельная банковская система Сбербанка должна быть, естественно ликвидирована. Однако это не означает разрушение всей организационной пирамиды Сбербанка РФ. Эту пирамиду надо сохранить, но не в виде многофилиальной банковской системы, а в виде банковской холдинговой структуры. Таким образом, совершенствование банковской системы России может происходить в рамках существующей банковской системы лишь изменением характера межбанковских связей.

     Суть  изменений состоит в преобразовании филиалов Банка России в самостоятельные  банки, т.е. изменение связи между  Центральным банком России и ее филиалами  с филиальных на корреспондентские. Филиалы превращаются в самостоятельные  территориальные банки, причем каждой административно-территориальной единице соответствует свой банк. Банк высшей территориальной единицы становится ностро-банком нижних территориальных единиц, в результате чего мы получаем иерархию территориальных банков.
     Территориальные банки обслуживают бюджет соответствующего уровня и бюджетные организации, а также могут являться ностро-банками для коммерческих банков. Исключение составляет наивысший территориальный банк — центральный банк, который не может иметь коммерческих ностро-банков.
     Формальными учредителями территориальных банков являются органы власти соответствующей  территории, по организационной структуре  это унитарные предприятия при  соответствующем органе власти. Все  доходы этих банков поступают в бюджет соответствующей территории.
     Самый нижний этаж этой пирамиды составляют районные гражданские банки, в которые  преобразуются соответствующие  отделения Сбербанка РФ. Как единый банк Сбербанк РФ ликвидируется, на его  месте создается банковский холдинг  “Гражданские банки России”, который осуществляет административное управление этими банками. Но с точки зрения чисто банковской это независимые банки. Таким образом, деньги населения помещаются в самый низ банковской пирамиды и работают наиболее эффективно на всех уровнях этой пирамиды в соответствии с депозитной мультипликацией в многоуровневой банковской системе. При этом внутри банковской системы создается оборот денег. Деньги, получаемые физическими лицами в качестве зарплаты и личных доходов, сразу закачиваются на самый низ банковской пирамиды. Затем эти деньги тратятся в различных предприятиях, счета которых могут быть размещены в банках на самых различных уровнях этой пирамиды, а затем из этих банков снова в качестве зарплаты закачиваются на самый низ.
     В территориальных банках могут размещать свои счета любые предприятия. В системе территориальных банков верхний банк дает страховку банкам нижнего уровня. Таким образом, размещение в этих банках максимально безопасно, но условия хранения и кредитования, видимо, будут менее выгодными, чем в коммерческих банках. Впрочем, ввиду того, что банки являются чисто счетными, надежность этой банковской системы чрезвычайно высока.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.