На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Страхование в Республики Казахстан

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 20.08.2012. Сдан: 2010. Страниц: 14. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
     ВВЕДЕНИЕ 
 

     Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
     Именно  страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.
      Рискованный характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества. Это потребовало бы затрат значительного времени и неизбежно снизило бы уровень жизни, эффективность деятельности людей из-за отвлечения определенного объема созданных ценностей, продуктов труда. Кроме того, и созданные запасы могли быть уничтожены такими неблагоприятными событиями.
      Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать хозяйствующим субъектам два важных вывода. Во-первых, о том, что неблагоприятные, разрушительные события имеют случайный характер наступления во времени и пространстве, т.е. затрагивают не всех владельце имущества одновременно и повсеместно, а только незначительную их часть. Во-вторых, ущерб, причиняемый такими чрезвычайными, неблагоприятными событиями, неравномерен как для повторяющихся событий, так и для пострадавших хозяйствующих субъектов. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба сглаживает последствия стихии и других случайностей. При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного участника. 
     Актуальность  темы. Казахстанский страховой рынок один из самых динамично развивающихся в СНГ. В Казахстане последние два года ускоренными темпами формируется современная инфраструктура национального страхового рынка: создан фонд гарантирования страховых выплат, расширен список обязательных видов страхования, создана государственная корпорация по страхованию экспорта, принят Закон «Об обязательном социальном страховании», а также ряд законов по обязательным видам страхования. Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связаны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой – с возмещением ущерба из этого фонда участниками страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связаны сдвижением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятностном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев. Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.
     Необходимо  формирование надежного, эффективного механизма страховой защиты — это не проблема только расширения деятельности страховых организаций. Это задача современного общества в целом, один из непременных факторов рыночной экономики, какую бы ориентацию она ни выбирала. Социальная направленность экономики предъявляет требования к определенной структуре форм и видов страхования.
     Предмет изучения – финансовая система Республики Казахстан.
     Объект  изучения – страховой рынок РК.
     Задача  работы – изучение страхового рынка и его социально – экономического содержания.
      Цель  работы – раскрыть экономическую сущность, категории и функции страхования, определить место страхового рынка в инфраструктуре рынка РК и проанализировать состояние и перспективы развития современного страхового рынка РК.
      Методологическая база работы. В ходе написания работы автором были изучены, проанализированы и обобщены материалы учебных пособий казахстанских и зарубежных авторов - Гвозденко А.А., Зубец А.Н., Лер О.Э. – нормативная литература, а так же материалы  периодической печати и статистические данные. На основе изученного материала составлены таблицы и выполнены диаграммы.
     Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы, содержит 27 страниц машинописного текста. 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 1 СТРАХОВАНИЕ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ 
 

1.1 Экономическая сущность, категории и функции страхования 

      Страхование возникло и развивалось, имея своим  основным назначением страховую защиту людей от различных непредвиденных негативных случайностей. Противоречия между человеком и природоразрушительными силами, между людьми в процессе общественного производства и предпринимательства порождают необходимость предупреждения и преодоления разрушительных последствий, а также безусловного возмещения материальных потерь.
      Экономическая сущность страхования1 в отличие от общей сущности страхования, состоящей в «замкнутой» раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами, заключается в формировании страховщиком денежных фондов из уплачиваемых страхователями страховых премий, предназначенных для производства страховых выплат страхователям, застрахованным, «третьим» лицам или выгодоприобретателям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре страхования.
      В условиях современного общества страхование  превратилось во всеобщее универсальное средство защиты имущественных интересов юридических и физических лиц всех форм собственности от стихийных бедствий и других негативных явлений.
      Объективная экономическая необходимость использования  страхования в целях страховой защиты общественного производства, предпринимательства и благосостояния граждан, обусловлена обособленностью хозяйствующих субъектов, возросшим уровнем финансовых рисков и имущественных интересов граждан.
      При демонополизации общественного  управления народным хозяйством, как единым целым, и введении экономических рычагов хозяйствования и маневрирования финансовыми ресурсами наиболее эффективным методом возмещения ущерба становится его раскладка в пространстве и во времени между заинтересованными физическими и юридическими лицами.
      В межгосударственных экономических  отношениях, в связи с имущественной обособленностью суверенных стран, страховая защита финансовых рисков, внешней торговли и туристического бизнеса становится возможной только с помощью страхования.
          Категории страхования.
      Финансовая  категория страхования выражает свою сущность, прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных. Она характеризуется раскладкой ущерба (убытка) между страхователями в денежной форме и охватывает финансовые сделки в банковской, инвестиционной, коммерческой, предпринимательской и других сферах финансовой деятельности.
      Основными признаками финансовой категории страхования  являются:
    рисковый характер, поскольку страховой риск (как вероятность ущерба) непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим;
    денежные перераспределительные отношения между участниками страхования в связи с последствиями страховых случаев;
    возвратность страховых взносов страхователям, застрахованным или «третьим лицам» в форме страховых выплат (страхового возмещения) или при досрочном прекращении действия договора страхования. Признак возвратности средств приближает финансовую категорию страхования к кредитной.
      Экономическая категория2 страхования является основной частью финансовой категории. Находясь в подчиненной связи с категорией финансов, и представляет собой систему экономических отношений между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных средств фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых премий, а также систему хозяйственной и предпринимательской деятельности, инвестирования временно свободных денежных средств, с целью получения дохода, в прибыльные объекты материального производства, ценные бумаги, недвижимость и т.п.
     Можно выделить следующие признаки, характеризующие  экономическую категорию страхования:
      -денежные перераспределительные отношения между участниками страхования, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;
      -замкнутая раскладка ущерба, основанная на вероятности того, что число пострадавших, как правило, меньше числа участников страхования. Создания денежных страховых резервов по отраслям страхования за счет страховых премий участников страхования;
      -перераспределение ущерба между территориальными единицами (внутренний, внешний, глобальный «мировой» страховые рынки) во времени (годы, сезонность и т.д.).
      Только  при соблюдении территориального перераспределения  страховых резервов возможна эффективная раскладка ущербов от стихийных бедствий и других явлений, охватывающих большие территории и суверенные государства. Специфичность экономической категории страховой защиты общественного производства обуславливают три основных признака:
    случайный характер наступления страхового случая;
    материальный ущерб, выраженный в натуральном или денежном измерении;
    необходимость преодоления последствий страхового случая и возмещения материального ущерба.
      Признаки  кредитной категории страхования находят конкретное, специфическое проявление в функциях страхования:
      - сберегательной (страхование дополнительной пенсии, аннуитет, страхование жизни и т.д.);
      -   накопительной (страхование «на дожитие»);
      - потребительской (приобретение предметов длительного пользования, взятия ссуды и др.);
        - инвестиционной (вложение средств в доходные мероприятия, ценные бумаги, акции, облигации и т.п.).
      Функции страхования3 и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:
     - Формирование специализированного страхового резерва денежных средств. Реализуется в системе резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Страховые резервы представляют собой неисполненные страховые обязательства страховщика по договорам страхования.
     Если  в коммерческих банках аккумулирование  средств населения с целью, например, денежных накоплений, и имеет место  только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало.
     Через функцию формирования специализированного  страхового резерва решается проблема инвестиций, временно свободных средств, в банковские и другие коммерческие структуры, вложение денежных средств в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т.д. С развитием рынка, в страховании неизменно будет совершенствоваться, и расширяться механизм использования временно свободных денежных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых резервов будет возрастать.
      - возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями, исходя из условий договоров страхования, и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.
      - предупреждение и минимизация ущерба предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. 

1.2 Социально – экономическое содержание страховой деятельности 

      Для организации и осуществления  государственного регулирования и лицензирования страховой деятельности страхование подразделяется на отрасли, классы и виды. Страховая деятельность страховой организации осуществляется по следующим отраслям:
      страхование жизни;
      общее страхование.
      Отрасль «страхование жизни» включает следующие  классы в добровольной форме страхования4:
    страхование жизни;
    аннуитетное страхование.
      Отрасль «общее страхование» включает следующие  классы в добровольной форме страхования:
    страхование от несчастных случаев и болезней;
    медицинское страхование;
    страхование автомобильного транспорта;
    страхование железнодорожного транспорта;
    страхование воздушного транспорта;
    страхование водного транспорта;
    страхование грузов;
    страхование имущества;
    страхование предпринимательского риска;
    страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта;
    страхование гражданско-правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта;
    страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта;
    страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта;
    страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика;
    страхование гражданско-правовой ответственности по договору;
    страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда.
      Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и представляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договора страхования. Страховая компания в праве осуществлять деятельность по разработанному ею виду страхования только после согласования правил страхования с уполномоченным государственным органом.
      Каждый  вид обязательного страхования  является отдельным классом страхования. Содержание каждого класса в обязательной форме страхования и дополнительные требования по условиям его провидения устанавливаются законодательным актом, регулирующим данный класс страхования.
          Содержание классов страхования5.
      Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования, или определенного договором страхования возраста.
      Аннуитетное страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление периодических страховых выплаты в виде пенсий или ренты в случае достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности (по возрасту, по инвалидности, по болезни), смерти кормильца, безработицы или иных случаях, приводящих к снижению или потере застрахованным личных доходов.
      Страхование от несчастного случая и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в случаях смерти, утраты (полной или частичной) трудоспособности (общей или профессиональной) или иного причинения вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни.
      Медицинское страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу страхования. Медицинское страхование включает в себя: обязательное медицинское страхование (ОМ); добровольное медицинское страхование (ДМС); медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж.
      С конца 90-х годов многое страховые  компании стали проводить медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж. Это новый для Казахстана вид добровольного медицинского страхования на случай заболевания, телесных повреждений застрахованного лица в результате несчастного случая либо его смерти в период пребывания за границей. Необходимость широкого применения этого вида страхования обусловлена двумя причинами. Во-первых, стало много выезжающих за рубеж по разным поводам (на лечение, отдых, учебу, в командировку и т.д.). Во-вторых, ряд стран (Германия, США, Франция и т.д.) не выдает разрешение на въезд в их страну без страхового полиса, гарантирующего оплату медицинской помощи. Такая форма страхования именуется ассистанс (от французского assistance, т.е. помощь).
      Страхование средств транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением средств транспорта, вследствие его повреждения или уничтожения, включая угон или кражу.
      Первый  автомобиль был застрахован у  Ллойда в 1901 году по полису морского страхования. Автомобили в это время были совершенно новым видом транспорта, и никаких  специальных полисов или условий  страхования тогда для них еще не существовало. И морской андеррайтер выписал обычный морской страховой полис для этого автомобиля на основании того, что это был корабль, но выполняющий навигацию по суше.
      Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие его повреждения или уничтожения, включая пропажу, независимо от способа транспортировки груза.
      Страхование, предусматривающее страховую защиту только грузов, называется страхованием карго. Оно также относится к транспортному страхованию. Страхование грузов - один из наиболее древних и широко распространенных видов страхования. Предмет транспортировки, перемещения тем или иным видом транспорта принято называть грузом. С учетом специфических особенностей перевозимых грузов их подразделяют по ряду признаков на виды, группы грузов, одинаковых или близких по своей природе (например, металлы и металлоизделия; нефть и нефтепродукты), по способу перевозки в той или иной форме (насыпные, наливные, штучные и др.), по назначению груза (продовольственные, промышленные товары и грузы иного назначения) или по скорости порчи, легкости разрушения. Страхование груза подразумевает страховую защиту в процессе его перемещения (перевозки) из одного пункта в другой, как правило, на всех стадиях схемы перевозочного процесса.
      Страхование имущества представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением имуществом, вследствие его повреждения или уничтожения, за исключение имущества, перечисленного в подпунктах 3-7 отрасли «общее страхование».
      Страхование предпринимательского риска представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей 810 Гражданского Кодекса Республики Казахстан.
      Страхование гражданско-правовой ответственности  владельцев средств  транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с его обязанностью возместить ущерб, нанесенным третьим лицам, в связи с использованием им транспортного средства.
     Страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с его обязанностью возместить ущерб, нанесенным третьим лицам, в связи с использованием им транспортного средства в качестве перевозчика.
      Страхование гражданско-правовой ответственности  по договору представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей 812 Гражданского Кодекса Республики Казахстан.
      Страхование гражданско-правовой ответственности  за причинение вреда представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей 811 Гражданского Кодекса Республики Казахстан.
      Деятельность  страховой организации на территории Республики Казахстан осуществляется на основе лицензии по отрасли «страхование жизни» или лицензии по отрасли «общее страхование» в пределах соответствующих классов страхования, указанных в лицензии. 

      1.3 Система социального  страхования в  странах Европейского  союза 

      Современная система государственной социальной защиты населения в странах ЕС включает две организационные формы:
      -Социальное страхование
      -Социальное обеспечение, финансируемое за счет средств государственного бюджета.
      Посредством этих двух форм перераспределяется 28% валового продукта стран-членов ЕС.
      Во  всех странах превалируют обязательные формы социальной защиты, основу которой составляет социальное страхование – 17,4% к ВВП в рамках всего ЕС.
      В Великобритании социальное обеспечение, социальное страхование и дополнительное личное страхование имеют приблизительное  значение.
      В Нидерландах средства, поступающие по личному страхованию, уже превысили размеры государственного обеспечения, а во Франции почти сравнялись.
      Пенсионное  страхование
      Различают следующие основные виды пенсий:
      -По старости
      -По инвалидности
      -По потере кормильца
      В Великобритании, Швеции, Финляндии и Японии все застрахованные имеют право на две пенсии:
      -Базовую (национальную минимальную) пенсию, устанавливаемую в фиксированной сумме независимо от стажа и заработка застрахованного
      -Страховую (профессиональную) пенсию, размер которой устанавливается в пропорции к заработку и зависит от стажа трудовой деятельности
      В большинстве стран существуют гарантии пенсионного обеспечения независимо от участия в страховании.
      Страхование от несчастных случаев
      -Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний сочетает в себе выплаты и медицинского, и пенсионного страхования. Если несчастный случай приводит к временной нетрудоспособности, то урегулирование аналогично методике медицинского страхования. Если ущерб более серьезен и пострадавшему устанавливается инвалидность, то в силу вступают долгосрочные пенсионные выплаты.
      Отличительная черта данного вида страхования:
      -Оно полностью финансируется работодателем, а взносы дифференцированы по отраслям и даже отдельным предприятиям в зависимости от фактического уровня производственного травматизма.
      -В Бельгии, Дании, Нидерландах и Португалии к работе в данной страховой отрасли подключены частные страховщики, в Испании – общества взаимного страхования, а в Германии – профессиональные союзы
      -Налогообложение выплат по несчастным случаям различно по странам. В Германии, Великобритании, Нидерландах, Португалии и Италии они свободны от налогов, в других странах ограничились предоставлением налоговых льгот.
      Страхование от безработицы
      -Эта помощь сводится к следующим мерам:
      -Оплата программы переобучения и повышения квалификации
      -Субсидирование «обучающей» работы
      -Предоставление налоговых льгот и субсидий работодателям, нанимающим длительно безработных или низкоквалифицированных работников
      -Расширение участия работодателей в компенсации заработка уволенных работников.
      -Продолжение выплаты пособий в течение первых месяцев нового трудоустройства.
      В Финляндии и Бельгии увеличены сроки «ожидания» назначения пособий.
      В Дании и Великобритании сокращен период выплаты компенсаций.
      Только  в Австрии, Португалии и Германии пособия по безработице не подлежат налогообложению.
      Медицинское страхование
      Модели  финансирования медицинского страхования  за рубежом:
      -Универсалистская модель (Великобритания, Канада, Дания)
      -Модель социального страхования (Германия, Австрия, Швейцария, Франция)
      -Либеральная модель (США)
      -Институциональная модель (скандинавские страны)
      Государство присутствует во всех перечисленных  моделях. Разница  степени его  присутствия в системе финансирования здравоохранения:
      В США – преимущественно частная система
      В Великобритании, Канаде, Ирландии, Дании, скандинавских странах – преимущественно государственная система
      В Германии, Австрии, Франции, Швейцарии – смешанная система
      Категория «добровольное медицинское страхование» - американское изобретение. В Конституции США не предусмотрено обязательного государственного обеспечения медицинской помощью граждан. Государственное медицинское страхование распространяется лишь на отдельное категории населения: государственных служащих, полицейских, военнослужащих, ветеранов, инвалидов.
      С 1965 года в США существуют две программы  государственного медицинского страхования:
      -«Медикэр» (Medicare), которая страхует 13% населения
      -«Медикэйд» (Medicaid), которая страхует 14% населения, в том числе 4% ветеранов армии.
      Программа «Медикэр» обеспечивает медицинской помощью престарелых и потерявших трудоспособность лиц, достигших 65 лет, получающих пособие по социальному обеспечению и имеющих стаж работы от 5 до 10 лет. Программа «Медикэр» частично финансируется за счет налога, взимаемого со всего занятого населения.
      Программа «Медикэйд» направлена на обеспечение медицинскими услугами семей с низкими доходами, программой охвачены бедные пожилые американцы и нетрудоспособные граждане, в том числе слепые, беременные, имеющие малолетних детей и безработные. Программа «Медикэйд»финансируется федеральным правительством (56%) и органами управления отдельных штатов (44%).
      Добровольной  системой медицинского страхования  охвачено более 80% населения США.
      Частное медицинское страхование осуществляется в двух видах – коллективном и  индивидуальном. Каждый работающий американец стремится к дополнительному  страхованию в индивидуальном порядке, поэтому 74% населения имеет частную  страховку.
      Медицинская помощь британскому населению оказывается  на основе государственной системы  здравоохранения. Бюджет здравоохранения формируется из общих налоговых поступлений и покрывает 87% всех расходов населения на медицинскую помощь. Общие расходы на здравоохранении в 2005 году составляли 8% ВВП, или 2389 долл. США на душу населения. Система здравоохранения Великобритании постоянно сталкивается  с монополизмом, несоблюдением прав пациентов, заорганизованностью и бюрократизмом. В службе общественного здравоохранения Великобритании существуют направления общественного здоровья, общей и госпитальной практики. Основным источником финансирования  системы здравоохранения в Великобритании являются общие налоговые поступления в бюджет. Часть финансирования медицинских расходов (до 14%) осуществляется за счет взносов по частному медицинскому страхованию граждан6.
      В Германии социальное страхование осуществляется с 1883 года. Обязательному страхованию  подлежат все работнику по найму, получающие доход менее определенной суммы (двух средних зарплат в стране). Общие расходы на здравоохранение  в 2005 году составили 11,1% ВВП, или 3001 долл. США на душу населения. Система ОМС включает диагностику и профилактику заболеваний, лечение в амбулаторных  и стационарных условиях, обеспечение лекарствами и вспомогательными средствами, выплату пособий по временной нетрудоспособности, на прерывание беременности, по материнству, в связи со смертью. Совокупная величина страхового взноса составляет от 10,5 до 13% от фонда оплаты труда. В Германии 7% общих расходов на здравоохранение покрывается за счет частного медицинского страхования.
      Государственное социальное  страхование во Франции введено в 1946 году и в настоящее время обеспечивает медицинской помощью 81% трудящихся. Общие расходы на здравоохранение в 200 году составляли 10,1 % ВВП, или 2902 долл. США на душу населения. Около 20% стоимости лечения оплачивает сам больной, однако в системе ОМС выделены 20 классов болезней, в оплате лечения которых застрахованный не участвует. Лечение оплачивает больной, а затем ему возмещается часть расходов. В связи с возможностью значительного периода ожидания возмещения около 60% французов страхуется в частных страховых компаниях. В частных французских больницах сосредоточено до 30% коечного фонда. Финансирование системы ОМС во Франции производится за счет взносов работодателей в сумме 12,5% и работников (6,5%). Имеют место государственные дотации для финансирования высокотехнологичных медицинских центров и разработки перспективных методов лечения заболеваний.
      В Японии страховая медицина начала формироваться  в 1927 году. В 1961 году было введено общенациональное  медицинское страхование населения. До 90% медицинской помощи оплачивается государством, однако обеспечение лекарствами и частные медицинские услуги оплачивает сам пациент. Контроль над стоимостью лечения осуществляет  система врачей – консультантов, органы социального обеспечения и министерство здравоохранения. Общие расходы на здравоохранение в 2005 году составляли 7,9% ВВП, или 2999 долл. США на душу населения. Японской системой ОМС предусмотрена выплата пособия по временной нетрудоспособности, которое оплачивается с 4-го дня заболевания и составляет 60% от заработка. В рамках системы японского здравоохранения предусмотрены меры по поддержке молодых семей при рождении ребенка, при социально-значимых заболеваниях, а также по поддержке пожилых людей, нуждающихся в постороннем уходе. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 2 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПРЕСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН 
 

2.1 Развитие страхового рынка Республики Казахстан 

     Новое время выдвигает, как известно, новые  идеи, причем нередко прямо противоположные  только что господствовавшим. Если 15 лет назад отказ от государственного страхования считался недопустимым, то в настоящее время, напротив, нередко ставится под сомнение необходимость сохранения в какой-либо форме государственного воздействия на развитие страхования.
      Начало  возникновения в Казахстане института  страхования совпадает со временем приобретения независимости нашим государством. Становление страхового рынка происходит в условиях экономически переходного периода. Такие макроэкономические явления, как спад производства, неплатежеспособность предприятий, инфляция, безработица, банкротство нерентабельных предприятий, прямо повлияли на его состояние. В начале 90-х годов зарождавшиеся страховые компании не имели опыта, солидных финансовых средств, что в принципе оправдывает те действия (порой скоропалительные), которые привели к закономерному краху большинства страховщиков, и в то же время уход этих страховых компаний породил волну недоверия, неприятия страхования как такового у большинства населения Республики Казахстан. Конечно, в то время неудачи страховых компаний объяснялись не столько малым опытом, сколько финансовой неустойчивостью самого государства (рублевая зона, собственные деньги, обвальное падение курса национальной валюты)7.
      Развитие  государства, совершенствование финансовой системы, привели к тому, что на данный момент у нас в республике практически сформировался страховой рынок, который продолжает развиваться ускоренными темпами. Проделана значительная работа по созданию новой законодательной базы и современной инфраструктуры национального страхового рынка.
      Сохраняется тенденция к повышению уровня финансовой устойчивости страховых организаций, которые размещают свои активы в наиболее ликвидные финансовые инструменты.
     Особенности формирования современного рыночного  сектора, и в частности темпы  приватизации и разгосударствления, отразились на структуре спроса на страховые услуги. Страховые организации предлагают потребителям широкий спектр услуг. Однако при этом устойчиво снижается доля страхования интересов населения, в котором приоритетную роль всегда играло долгосрочное страхование жизни и пенсионное. Перспективы повышения спроса на указанные виды страхования следует связывать только со стабилизацией экономической ситуации в республике, подъемом производства и ростом благосостояния населения. Для возрождения этого сегмента страхового рынка необходим новый подход к формированию механизмов страхования жизни с учетом инфляционных процессов и возможностей инвестирования средств. 

Таблица 1. Динамика основных показателей страхового рынка и деятельность всех страховых организаций в период с 2004 по 2008 годы  

                                                                                                                   млн. тенге
Показатели годы
2004 2005 2006 2007 2008
Совокупный  размер собственного капитала 1 685,3 2 469,3 4 617,0 5 325,7 5 758,3
Страховые резервы 3 126,7 3 859,9 2 280,8 7 934,7 9 926,5
Активы 5 330,3 7 296,7 8 347,2 14 820,5 19 324,3
Страховые премии 4 138,8 5 862,0 8 155,3 13 413,0 15 987,2
I. Страхование жизни 30,9 36,8 1,5 77,4 131,9
II.Общее страхование 4 107,9 5 825,2 8 153,8 13 335,6 15 855,3
1. Обязательное  страхование 1 542,9 1 340,8 1 124,9 1 175,8 1 190,5
2. Добровольное  личное страхование 712,4 902,4 1 106,8 1 737,3 1 323,5
3.Добровольное имущественное страхование 1 852,6 3 582,0 5 922,1 10 422,5 13 341,3
Страховые выплаты 1 203,8 993,7 1 120,5 2 229,5 1 506,5
I. Страхование жизни 16,8 4,2 5,2 0 16,6
II.Общее страхование 1 187,0 989,5 1 115,3 2 229,5 1 489,9
1.Обязательное страхование 486,7 524,8 495,7 607,8 527,8
2. Добровольное  личное страхование 350,1 286,9 269,5 663,6 403,0
3.Добровольное имущественное страхование 350,2 177,8 350,1 958,1 559,1
Передано  по договорам перестрахования 1 114,0 2 738,2 5 881,6 8 651,1 11 646,2
Источник: данные агентства РК по статистике 

      Страховой рынок в стране по-прежнему не играет значительной роли в экономике и жизни населения, перечень услуг у многих страховых организаций остается ограниченным. Возможности страховых организаций не отвечают растущим потребностям экономики и рынка финансовых услуг, в сфере перестрахования страховая индустрия до сих пор ориентирована в основном на иностранные рынки.
     С каждым годом относительные показатели страхового рынка постоянно увеличиваются. Если в 2005 году отношение страховых  премий к ВВП составляло 0,56%, то сейчас этот показатель достиг 0,87%. Это свидетельствует о том, что отрасль страхования становится все более перспективной с точки зрения инвестирования.
      На  сегодня в Казахстане функционируют 7 страховых компаний с участием нерезидентов. Доля премий, собранных  компаниями, имеющими иностранных акционеров, составила на 1 сентября 2006 года 13,7%, или 10,4 млрд тенге.
      В целом именно страхование жизни  можно считать наиболее перспективным  вложением. При наличии в Казахстане, как минимум, 5 млн экономически активного населения, клиентская база всех компаний life в настоящий момент составляет лишь 70 тыс. человек.
      Общий потенциал Казахстана для страховых  компаний, с точки зрения численности  населения, сегодня можно противопоставить потенциалу одной только Москвы. Кроме  того, каждый житель Казахстана тратит на страхование всего 13% от своей месячной заработной платы (для сравнения: в России – 50%, а в Чехии – 55%). Все это дает местным игрокам основание не бояться массовой экспансии иностранных страховщиков на отечественный страховой рынок в ближайшие 5 лет.
      И все же в случае своего прихода  на наш рынок иностранные инвесторы  окажутся более конкурентоспособными. Казахстанские компании, работающие в life, пока еще молоды, тогда как зарубежный инвестор может принести с собой бренд, историю финансовой стабильности, возможность предложить покупателю широкий спектр услуг и тем самым быстро завоевать его доверие. Сегодня нашим компаниям также не хватает передовых технологий продаж и дорогостоящих информационных систем. А это как раз то, чем гордятся западные игроки.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.