На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Система межбанковского клиринга

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 20.08.2012. Сдан: 2011. Страниц: 23. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


СОДЕРЖАНИЕЕ 

ВВЕДЕНИЕ 1
1. РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ КАЗАХСТАНА 2
1.1 НАДЗОР ЗА ПЛАТЕЖНЫМИ СИСТЕМАМИ............................................................................................................ 8
1.2 ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ КАЗАХСТАНА 13
2. СИСТЕМА МЕЖБАНКОВСКОГО КЛИРИНГА 14
2.1 ПЛАТЕЖНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ 17
2.2 ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ 19
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 28
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.......................................................29
ПРИЛОЖЕНИЕ.........................................................................................................30 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Надежные  и безопасные платежные системы  способствуют повышению стабильности финансовой системы государства  в целом, обеспечивают эффективное  использование финансовых ресурсов, а также гарантируют своевременный  расчет между продавцами и покупателями. Совершенствование платежной системы, правильный выбор ее дальнейшего  развития, являются важнейшими приоритетами Национального Банка Казахстана.
     В связи с чем, Законом Республики Казахстан «О Национальном Банке  Республики Казахстан» обеспечение  функционирования платежных систем отнесено к одной из основных задач Национального Банка Казахстана.
     Работа  по построению платежных систем, обеспечивающих своевременный расчет между хозяйствующими субъектами и характеризующихся  минимальными рисками при осуществлении  платежей и переводов денег, была начата Национальным Банком после получения  независимости в 1991 году, и по итогам проведенных работ  уже более  десяти лет на территории Казахстана успешно функционируют и развиваются  две национальные платежные системы: Межбанковская система переводов  денег (МСПД) и Система межбанковского клиринга. При этом экспертами международных  финансовых организаций (Международный  Валютный Фонд, Всемирный Банк) неоднократно отмечалась высокая эффективность и надежность платежных систем Казахстана, обеспечивающих своевременное проведение платежей и переводов денег. По оценкам консультантов Международного Валютного Фонда платежные системы Казахстана полностью соответствуют всем 10-ти Ключевым принципам, установленным Банком Международных Расчетов для системно значимых платежных систем (международные стандарты в области платежных систем).
     В целях обеспечения функционирования и совершенствования платежных систем Национальный Банк Казахстана утверждает нормативные правовые акты, касающиеся отдельных вопросов платежей и переводов денег. При этом на постоянной основе проводятся мероприятия, направленные на совершенствование технических характеристик платежных систем, внедрение новых платежных инструментов, а также работы по обеспечению достаточной правовой базы для использования инновационных платежных инструментов.
     Одной из основных функций Национального  Банка в области платежей и  переводов денег является надзор (оверсайт) за платежными системами, который  позволяет оценить уровень функционирования платежных систем в стране, а также  проанализировать эффективность развития тех или иных рынков платежных  механизмов.
     Сборник «Надзор (оверсайт) за платежными системами Казахстана» посвящен 20-летию независимости страны и отражает результаты развития национальных платежных систем и иных платежных механизмов за последние десять лет.
     В данном сборнике отражены основные шаги по реформированию платежных систем, раскрыты функции Национального Банка по надзору за платежными системами, представлены  статистические данные по функционированию национальных платежных систем, анализ функционирования системы корреспондентских отношений между банками Казахстана и использования платежных инструментов на территории страны. Также  представлена информация о развитии рынков платежных карточек и систем международных денежных переводов. 
 

    РАЗВИТИЯ  ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ КАЗАХСТАНА
 
     Провозглашение  суверенитета Казахстана, переход к  рыночным отношениям обусловили необходимость  структурного реформирования экономики  страны, в том числе и финансовой системы. Важное значение при этом имело  построение принципиально новой  платежной системы, отличающейся надежностью  и высокой эффективностью. Основными  целями реформы платежной системы  Республики Казахстан являлись ускорение  прохождения платежей между банками  и их клиентами (на начало 90-х годов  срок прохождения одного платежа  составлял 3-12 дней), а также более  широкое внедрение в обращение  различных платежных инструментов (поручений, чеков, платежных требований). При построении современной платежной системы Национальным Банком Казахстана был изучен опыт стран Европейского Союза, Восточной Европы, Балтики и стран СНГ.
     Первым  шагом реформирования платежной  системы явился перевод в 1991 году счетов межфилиальных оборотов (МФО) коммерческих банков на корреспондентские  счета, открытые в филиалах Национального  Банка Республики Казахстан, что  позволило закрыть МФО, упорядочить  организацию межбанковских расчетов и обеспечить исполнение кассового  обслуживания коммерческих банков (Кредсоцбанк, Промстройбанк, Агропромбанк, Сберегательный банк).
     В связи с развалом СССР и обретением странами постсоветского пространства государственной независимости, в 1992 году открыты корреспондентские  счета для национальных/центральных  банков стран СНГ в целях осуществления  торгово-экономических расчетов. Операции по данным счетам начали проводиться  с 1 июля 1992 года.
     В 1992 году в целях обеспечения межбанковских  расчетов Национальным Банком были созданы  расчетно-кассовые центры во всех районах, городах, городских районах областных  центров и в г. Алма-Ата. К середине 1992 года функционировали 19 областных  и 274 районных расчетно-кассовых центров  Национального Банка.
     В течение 1993 года Национальным Банком был  проведен зачет взаимной задолженности  между хозяйствующими субъектами как  внутри страны, так и за ее пределами. В этом же году по мере готовности технических  средств началось внедрение электронных  платежей в расчетах между областями  Казахстана в целях недопущения использования фиктивных авизо и ускорения платежей.
     В 1994 году впервые был осуществлен  выпуск государственных казначейских обязательств Министерства финансов Республики Казахстан. В этом же году создан Центральный  депозитарий государственных ценных бумаг.
     Важным  шагом было создание в 1995 году первой в Казахстане Алматинской клиринговой  палаты (АКП), которая работала по методу многостороннего взаимозачёта. Недостатком  данной системы было то, что банкам-участникам в конце дня приходилось производить  обмен платежными поручениями на бумажных носителях. В том же 1995 году Национальным Банком была осуществлена выверка счетов и урегулирование со странами рублевой зоны остатков на корреспондентских счетах национальных банков, а также проведена подготовка соответствующих межгосударственных соглашений.
     В 1996 году Национальным Банком был проведен ряд мероприятий по развитию платежных  систем:
    создание региональных клиринговых палат при областных филиалах Национального Банка, которые осуществляли межбанковский клиринг внутрирегиональных платежей;
    нормативное закрепление понятия «электронное платежное поручение», разработка и внедрение SWIFT-подобных форматов электронных сообщений для обмена информацией между участниками платежной системы;
    реорганизация Алматинской клиринговой палаты в РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального Банка Республики Казахстан» (КЦМР), который и по настоящее время является оператором платежных систем.
     Ключевым  моментом, способствующим ускорению  прохождения межбанковских платежей, стало создание в августе 1996 года на базе КЦМР системы крупных платежей, осуществляющей расчеты на валовой  основе и имеющей характеристики перспективной системы валовых  расчетов в режиме реального времени (RTGS – real time gross settlement system). За основу казахстанской  системы крупных платежей был  взят опыт Швейцарии, в частности, опыт построения системы SIC (Swiss Interbank Clearing). В короткие сроки система крупных  платежей приобрела большую популярность благодаря электронному документообороту, не требующему бумажного подтверждения, быстроте и надежности переводов  денег, а также высокому уровню безопасности.
     Важным  мероприятием, способствующим  совершенствованию  платежной системы, явилась централизация  корреспондентских счетов банков второго  уровня в центральном аппарате Национального  Банка, которая была произведена  в период с октября по ноябрь 1998 года. Централизация корреспондентских  счетов позволила Национальному  Банку оперативно осуществлять функции  расчетного банка и банка банков, повысить эффективность контрольных  функций над платежной системой и банковской системой в целом.
     С целью создания конкуренции на рынке  розничных платежей и улучшения  качества предоставляемых услуг  в этой сфере банковской деятельности, с 1 августа 1999 года на территории Республики Казахстан была прекращена деятельность клиринговых палат при областных филиалах Национального Банка. При этом было принято решение о построении в Казахстане клиринговой системы по типу американской автоматизированной клиринговой палаты (системы многостороннего взаимозачета встречных обязательств, работающей без предварительного депонирования средств с окончательным расчетом чистых позиций участников в валовой системе) – Системы межбанковского клиринга, которая успешно функционирует в настоящее время.
     В июне 1998 года был принят Закон Республики Казахстан «О платежах и переводах  денег», основополагающий документ, регулирующий вопросы осуществления платежей и переводов денег на территории Республики Казахстан, и начаты работы по разработке нормативной правовой базы Национального Банка в данной области.
     В результате дальнейшего совершенствования  нормативной и технологической  базы с целью удовлетворения растущих потребностей банковского и финансового  секторов в эффективной и безопасной платежной системе с окончательными расчетами в тот же день, система  крупных платежей в феврале 2000 года была преобразована в Межбанковскую  систему переводов денег (МСПД), функционирующую  в режиме реального времени и  являющуюся системно значимой платежной  системой Казахстана.
     Для любой страны построение системы RTGS имеет наивысший приоритет в  финансовой сфере. Наличие данной системы  характеризует устойчивое функционирование банковской системы государства. Во всем мире действуют общепринятые стандарты, устанавливающие соответствующие  требования к построению таких систем. Таким образом, внедрение МСПД явилось  следующим важным этапом развития платежной  системы Казахстана, позволившим  усовершенствовать механизмы мониторинга  системы и управления рисками  ликвидности банков-участников системы.
     В 2003 и 2005 годах были проведены оценки платежных систем Казахстана экспертами Международного Валютного Фонда  и Всемирного Банка, согласно которым  платежные системы Казахстана были признаны соответствующими международным  стандартам, в том числе всем 10-ти Ключевым принципам, установленным  Банком Международных Расчетов для  системно значимых платежных систем. Также в ноябре 2003 года была опубликована Красная книга по платежным системам, раскрывающая основные особенности функционирования платежных систем Казахстан. В апреле 2006 года была выпущена Серебряная книга по платежным, клиринговым и расчетным системам в Казахстане.
     В 2007 году были начаты работы по построению нового Резервного центра Национального Банка Республики Казахстан в г. Астана. Постановлением Правления Национального Банка от 30 апреля 2007 № 51 создано акционерное общество «Резервный Центр Национального Банка Республики  Казахстан «Q-BRO», основной целью создания которого является организация строительства здания Резервного центра и дальнейший ввод его в эксплуатацию.
     В целях обеспечения использования  государственного языка при осуществлении  платежей и переводов денег 1 декабря 2008 года был осуществлен переход  платежных систем Казахстана на использование  новой кодовой таблицы с символами  казахского языка, основанной на стандарте  СТ РК 1048-2002.
     В 2009-2010 годах Национальным Банком в  целях повышения операционной надежности и производственной эффективности  платежных систем Казахстана проводилась  работа по модернизации технической  инфраструктуры национальных платежных  систем и переводу их на новую программно-техническую  платформу. По итогам проведенных работ 7 июня 2010 года осуществлена их миграция на новые версии платежных систем (МСПД-2, Система межбанковского клиринга-2), характеризующиеся высоким уровнем безопасности и значительным увеличением пропускной способности. Все компоненты новых платежных систем разработаны с учетом требований экономии и максимального использования ресурсов, обеспечения требуемого уровня защиты и доступности, а также совместимости со стандартами, применяемыми в финансовой сфере. Осуществлены настройка и ввод в опытную эксплуатацию кластерного программного обеспечения, позволяющего функционировать серверам основного и резервного центров платежных систем как единое целое.
     Также в 2009 году в целях выработки согласованной  политики по приоритетным направлениям развития платежных систем и эффективного взаимодействия при реализации проектов общегосударственного значения, касающихся инфраструктуры платежных систем Казахстана, при Национальном Банке создан консультативно-совещательный  орган – Национальный платежный  совет.
     Одним из основных проектов Национального  Банка за последние годы выступала  реформа банковских счетов клиентов, которая была начата в 2005 году и успешно завершена в 2010 году.  Счет клиента банка (индивидуальный идентификационный код клиента) является обязательным реквизитом платежного документа и содержит информацию, необходимую для идентификации клиента. Структура счетов клиентов банков,  которая использовалась до проведения реформы, состояла из 9 символов и включала в себя номер балансового счета, условный номер банка или организации и контрольный ключ, рассчитанный на основе банковского идентификационного кода. Однако, 9-ти разрядная структура счета не отражала в полной мере потребности банков в информации, содержащейся в ней. В связи с чем, Национальным Банком был поставлен вопрос о необходимости совершенствования структуры и разрядности счета клиента банка и банковского идентификационного кода, идентифицирующего финансовую организацию при осуществлении платежей и переводов денег. 
     В целях создания благоприятных условий  для будущих интеграционных процессов  за основу новой структуры счета клиента банка и банковского идентификационного кода были взяты международные стандарты ISO 13616: IBAN (International Bank Account Number - международный номер банковского счета) и ISO 9362: BIC (Bank Identifier Codes - банковские идентификационные коды) соответственно. Применение широко используемых в финансовом сообществе стандартов банковских реквизитов направлено на совершенствование системы идентификации банков и их клиентов в платежных системах Казахстана, автоматизацию и ускорение обработки внутренних и международных платежей, обеспечение соблюдения принципа STP (Straight through processing - сквозная обработка платежа).
     В целях успешной реализации данной реформы в течение пяти лет проделана масштабная работа, которая включала следующие основные этапы:
    2005-2006 годы – образование Рабочей группы из представителей Национального Банка, крупных банков второго уровня, РГКП «Государственный центр по выплате пенсий»,  Министерства финансов Республики Казахстан в целях изучения материалов и решения вопроса о конкретной структуре нового номера банковского счета, присваиваемого банками своим клиентам;
    2007-2008 годы -  разработка, согласование, утверждение и регистрация в Министерстве юстиции Республики Казахстан нормативных правовых актов, регулирующих вопросы присвоения новых номеров банковских счетов клиентов и банковских идентификационных кодов, а также проведения необходимых подготовительных работ по переходу на новые банковские счета клиентов;
    2008-2009 годы – координация деятельности по генерации финансовыми организациями, в том числе Национальным Банком, новых номеров банковских счетов клиентам, заключению дополнительных соглашений  с клиентами в части уведомления о присвоенных банками новых номерах банковских счетов, определение схемы обмена с РГКП «Государственный центр по выплате пенсий» и пенсионными фондами информацией о новых номерах банковских счетов получателей пенсий, пособий и других социальных выплат,  разработка технических заданий;
    2009-2010 годы – участие в регулярных тестированиях финансовых организаций, КЦМР и Национального Банка по переходу на новые банковские счета, проведение необходимых координационных и разъяснительных работ, разработка распорядительных документов.
     По  итогам проведенных работ 7 июня 2010 года был осуществлен переход  банковской и платежных систем Казахстана на новые номера банковских счетов клиента банка и банковские идентификационные  коды.
     В 2009-2010 годах Национальным Банком совместно  с заинтересованными государственными органами Республики Казахстан (Министерство финансов Республики Казахстан, Министерство юстиции Республики Казахстан, Министерство труда и социальной защиты населения  Республики Казахстан) проводилась  активная работа по переводу национальных платежных систем и информационных систем банков второго уровня на использование идентификационных номеров (ИИН/БИН) в рамках реализации норм Закона Республики Казахстан «О национальных реестрах идентификационных номеров», призванного унифицировать систему государственной идентификации физических и юридических лиц в государственных информационных системах.
     В рамках данных работ в 2010 году приняты  следующие документы:
    постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 29.11.2010 года №101 «О проведении подготовительных мероприятий, связанных с переходом на использование идентификационных номеров»;
    распоряжение Председателя Национального Банка от 25.11.2010 года №96 «Об утверждении Плана мероприятий Национального Банка Республики Казахстан по переходу на использование идентификационных номеров и создании рабочей группы по проведению тестирования платежных систем Республики Казахстан»;
    план тестирования взаимодействия автоматизированных информационных подсистем Национального Банка, пользователей платежных систем и программно – технического комплекса платежных систем РГП «КЦМР НБРК» по переходу на использование идентификационных номеров.
     В начале 2011 года проведен ряд тестирований по проверке готовности платежных систем Казахстана, автоматизированных систем Национального Банка и пользователей  платежных систем к переходу на использование  индивидуальных идентификационных  номеров.
     Одним из приоритетных направлений Национального Банка в области обеспечения эффективной работы платежных систем является создание нового резервного центра в г. Астана,  гарантирующего непрерывное функционирование Национального Банка и платежных систем в случае возникновения нештатных и аварийных ситуаций в районе нахождения основного центра. Создание Резервного Центра Национального Банка должно повысить уровень отказоустойчивости информационных систем Национального Банка и КЦМР при иных (человеческих, социально-политических, предпринимательских) рисках - независимо от их географического места дислокации, путем резервирования данных, дублирования программно-технических комплексов и телекоммуникационного оборудования критически важных информационных систем. Резервный центр должен обеспечить решение следующих задач: резервирование информации максимально возможного количества информационных систем; в случае возникновения локальных чрезвычайных ситуаций обеспечить возможность подключения пользователей Центрального аппарата к восстановленным в Резервном центре отдельным критически важным информационным системам; в случае полного уничтожения здания Центрального аппарата в г. Алматы обеспечить восстановление критически важных информационных систем и рабочих мест к ним в Резервном центре. В целом, создание Резервного центра приведет к повышению уровня безопасности и надежности функционирования Национального Банка не только на случай сильного землетрясения, но и в случае иных форс-мажорных обстоятельств в районе размещения основного центра.
     В 2010 году были продолжены работы по построению нового Резервного центра, рассмотрены  заявки небанковских организаций на выделение дополнительных площадей в планируемом здании Резервного центра Национального Банка для хранения резервных копий их информации, проведен ряд встреч для обсуждения вопросов, в том числе с компаниями, специализирующимися в проектировании и построении Дата – центров. Рассмотрен проект технической спецификации по государственным закупкам консультационных услуг на предпроектные и проектные работы, строительство и ввод объекта Резервного центра.  

      НАДЗОР ЗА ПЛАТЕЖНЫМИ СИСТЕМАМИ
 
     Платежная система представляет собой механизм осуществления платежей и переводов  денег с одного банковского счета  на другой по законам, правилам и стандартам, установленным в данной стране. Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы.
     В связи с чем, обеспечение безопасного  и эффективного функционирования платежных  систем является одной из основных задач центральных банков. Согласно международной терминологии, надзор (оверсайт) за платежными и расчетными системами является функцией центрального банка, при выполнении которой цели надежности и эффективности достигаются путем мониторинга существующих и планируемых систем, оценки их соответствия этим целям и, если необходимо, инициирования изменений.
     При осуществлении надзора платежных  систем большое внимание уделяется  международным стандартам, разработанным  Комитетом по платежным и расчетным  системам Банка международных расчетов, в том числе, следующим основным принципам:
    прозрачность (центральные банки должны открыто заявлять о своей политике надзора, включая требования и стандарты политики для систем и критерии определения систем, к которым они должны применяться);
    международные стандарты (центральные банки должны в соответствующем случае принять международные стандарты в отношении платежных и расчетных систем);
    действенные полномочия и возможности (центральные банки должны обладать полномочиями и возможностями для эффективного исполнения своих обязанностей по надзору);
    последовательность (стандарты надзора должны применяться последовательно в отношении сопоставимых платежных и расчетных систем, включая системы, которыми управляет сам центральный банк);
    сотрудничество с другими официальными органами (центральные банки при обеспечении надежности и эффективности платежных и расчетных систем должны сотрудничать с другими соответствующими центральными банками и официальными органами).
     Следует отметить, что вопрос о значимости надзора за платежными системами был поднят еще в 90-х годах. Так, в Отчете Комитета по межбанковским схемам неттинга центральных банков государств Группы Десяти (Отчет Ламфалусси, Банк международных расчетов, 1990 год) указано, что центральные банки осуществляют наблюдение за развитием своих внутренних межбанковских рынков и деятельностью платежных и расчетных систем, обеспечивающих работу этих рынков. Выступая в качестве основных поставщиков услуг по межбанковским расчетам и кредиторов последней инстанции, центральные банки проявляют особый интерес к управленческой политике банков в отношении кредитования и ликвидности, а также расчетным механизмам, связывающим их кредитный риск и риск ликвидности с национальной банковской системой, и оценивают способность банков противостоять неблагоприятным изменениям без обращения к чрезвычайной поддержке со стороны центрального банка. Это наблюдение за национальной платежной системой служит координации различных функций центрального банка и может также включать координацию обязанностей монетарных и контролирующих органов.
     Полномочия многих центральных банков в области надзора за платежными системами определены законодательными актами и включают разработку нормативной правовой базы в области платежей и переводов денег, мониторинг, сбор и анализ статистических данных и оценку функционирования платежных систем.
     Меморандумом  о договоренности между Министерством  финансов, Банком Англии и Управлением  финансовых услуг  (1997) предусмотрено, что Банк Англии отвечает за общую  стабильность финансовой системы в  целом, включая инфраструктуру финансовой системы и, в частности, платежные системы. Ежегодно с января 2005 года Банк Англии публикует Отчет по оверсайту платежных систем, который описывает работу Банка в данной области.
     В Республике Казахстана надзорную роль от лица государства за функционированием  и развитием платежных систем осуществляет Национальный Банк Казахстана. В соответствии со статьей 7 Закона Республики Казахстан «О Национальном Банке Республики Казахстан» одной из основных задач Национального Банка является обеспечение функционирования платежных систем.
     В рамках реализации указанной задачи, на Национальный Банк Казахстана возложены определенные  функции (статья 8 Закона Республики Казахстан «О Национальном Банке Республики Казахстан). Национальный Банк Казахстана утверждает нормативные правовые акты, касающиеся отдельных вопросов платежей и переводов денег; определяет порядок открытия и ведения корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, порядок проведения переводных операций,  межбанковского клиринга, выпуска платежных карточек, определяет порядок, систему и форму осуществления платежей и переводов денег в Республике Казахстан, устанавливает порядок, формы и сроки представления отчетности и сведений по вопросам платежей и переводов денег.
     Основным  законодательным актом в области  платежей и переводов денег является Закон РК от 29.06.1998 года № 237-I «О платежах и переводах денег», регулирующий отношения, возникающие при осуществлении  платежей и переводов денег в  Республике Казахстан, кроме отношений, связанных с осуществлением переводов  денег организациями почтовой связи.
     Вместе  с тем, как было указано выше, в  настоящее в Республике Казахстан  функционируют две национальные платежные системы (МСПД  и Система межбанковского клиринга). Порядок функционирования данных платежных систем определен Национальным Банком в соответствующих нормативных правовых актах.
     Кроме того, Национальным Банком разработаны иные правила, инструкции, определяющие для всех банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, порядок, систему и форму осуществления безналичных платежей на территории Республики Казахстан.
     Одной из основных функций Национального  Банка является организация, а также  надзор (оверсайт) за платежными системами, обеспечивающими своевременное  и бесперебойное проведение переводов  денег между банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, в казахстанских тенге, установление требований к организационным мерам и программно-техническим средствам, обеспечивающим доступ банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, в платежные системы.
     В целях осуществления надзора (оверсайта) за платежными системами Национальный Банк Казахстана вправе (статья 48 Закона Республики Казахстан «О Национальном Банке Республики Казахстан»):
    устанавливать порядок проведения надзора (оверсайта) за платежными системами;
    принимать нормативные правовые акты, определяющие условия и порядок организации и функционирования платежных систем;
    осуществлять мониторинг платежных систем;
    проверять организацию и функционирование платежных систем;
    получать информацию по вопросам платежей и переводов денег, функционирования платежных систем от участников и операторов платежных систем;
    осуществлять проверки деятельности участников платежных систем.
     Порядок осуществления надзора (оверсайта) за платежными системами Департаментом  платежных систем Национального Банка, а также объекты надзора (оверсайта) установлены Правилами осуществления надзора (оверсайта) за платежными системами, утвержденными постановлением Совета директоров Национального Банка Республики Казахстан от 23 мая 2007 года  № 108.
     Объектами надзора за платежными системами  являются МСПД, Система межбанковского клиринга, система корреспондентских отношений между банками, платежные инструменты, рынок платежных карточек и системы международных денежных переводов.
     Цель  надзора  (оверсайта) за платежными системами – это обеспечение эффективного функционирования платежных систем КЦМР и иных объектов надзора.
     Основные  задачи надзора (оверсайта) за платежными системами:
    мониторинг, анализ и оценка функционирования платежных систем в целях поддержания их стабильности и безопасности, разработка предложений по дальнейшему развитию платежных систем;
     Мониторинг  платежных систем – это мониторинг МСПД и Системы межбанковского клиринга, проводимый в целях управления, минимизации и прогнозирования рисков, возникающих при осуществлении платежей и переводов денег пользователями платежных систем. В Национальном Банке Казахстана для проведения мониторинга установлено программное обеспечение, с использованием которого в режиме реального времени осуществляется просмотр платежей, которые пользователи платежных систем осуществляют в течение операционного дня системы, анализ  ликвидности пользователей и оценка рисков, возникающих у пользователей в течение операционного дня. В случае, если у пользователей не хватает денег в системе для проведения платежей, то Национальный Банк совместно с пользователями принимает меры для определения дополнительных источников финансирования и привлечения ликвидности на позиции пользователей и тем самым снижения рисков непроведения платежей в системе.
     Анализ  и оценка функционирования платежных  систем осуществляется на основании  информации пользователей платежных  систем, операторов платежных систем.  При осуществлении анализа функционирования платежных систем  проводится оценка и анализ функционирования МСПД и Системы межбанковского клиринга, потоков платежей по кодам единого классификатора назначения платежей в платежных системах, и так далее.
    управление и минимизация рисков, возникающих в платежных системах;
     В целях обеспечения эффективного и безопасного функционирования платежных систем Национальный Банк проводит анализ рисков, возникающих в платежных системах, использует методы управления и минимизации рисков.  В целях минимизации возникновения кредитных, ликвидных и системных рисков в платежных систем Департамент платежных систем Национального Банка рассчитывает коэффициент оборачиваемости денег и коэффициент ликвидности в МСПД, проводит анализ по неисполненным платежным документам по причине недостаточности ликвидности в конце операционного дня системы. В целях управления и минимизации технического, операционного рисков и риска мошенничества работники Департамента платежных систем проверяют организацию и функционирование платежных систем, проводят совместно с КЦМР анализ плана восстановления функционирования платежных систем при возникновении чрезвычайных ситуаций, участвуют в работах КЦМР по обеспечению перевода работы платежных систем на резервный сервер не реже, чем раз в полгода.
    анализ функционирования системы корреспондентских отношений между банками в целях обеспечения надежного проведения платежей через корреспондентские счета в казахстанских тенге, открытые между банками, а также между банками и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций (далее – корреспондентские счета между банками);
    анализ использования платежных инструментов в целях совершенствования используемых и введения новых способов  осуществления платежей и переводов;
    анализ развития рынка платежных карточек в целях обеспечения удобного, безопасного и своевременного проведения физическими и юридическими лицами Республики Казахстан платежей с использованием платежных карточек, развития новых видов платежных карточек и услуг, предоставляемых с их использованием;
    анализ использования систем международных денежных переводов;
    поддержание общественного доверия к  платежным системам и иным объектам надзора в области платежей и переводов денег.
     Кроме того, в целях обеспечения безопасности проведения платежей Департаментом платежных систем Национального Банка проводятся проверки безопасности рабочих мест (установленного программного обеспечения) банков и других пользователей, посредством которых осуществляется их работа в платежных системах, на соответствие требованиям Инструкции о требованиях к организационным мерам и программно-техническим средствам, обеспечивающим доступ банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, в платежные системы КЦМР.
     Также Национальный Банк рассматривает обращения  физических и юридических лиц  относительно нарушений банками  требований законодательства в области  платежей и переводов денег, которые  связаны в основном с несвоевременным/неправильным исполнением или неисполнением  указаний по платежу или переводу денег, а также с вопросами  выпуска и использования платежных  карточек. Так, в 2010 году Департаментом  платежных систем Национального  Банка Республики Казахстан было рассмотрено 106 заявлений (жалоб) физических и юридических лиц. В нижеприведенной  таблице представлены сведения по заявлениям (жалобам) физических и юридических  лиц в разрезе банков второго  уровня и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и их удельный вес от общего объема обращений за 2010 год.
     Таблица 1. 

      При необходимости по поступившим обращениям Департаментом платежных систем Национального Банка проводятся документальные проверки банков. По итогам рассмотрения обращений при выявлении нарушений законодательства Республики Казахстан Национальным Банком могут быть применены меры воздействия в  виде затребования письма-обязательства, составления с банком письменного соглашения, вынесения предупреждения, письменного предписания. По нарушениям в области платежей и переводов денег, ответственность за которые предусмотрена статьей 169 Кодекса Республики Казахстан об административных правонарушениях, Национальным Банком налагаются на нарушителей штрафы.  

      ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ КАЗАХСТАНА
 
      
     В условиях поступательного развития экономики Казахстана из года в год в национальных платежных системах Казахстана (Межбанковской системе переводов денег и Системе межбанковского клиринга) наблюдается постоянный рост безналичных платежей. За последние десять лет объем платежей в платежных системах вырос по сравнению с  2001 годом по количеству в 2,8 раз  и по сумме платежей в 18,3 раз (рисунок 1).  

         Рисунок 1.
Динамика  потоков платежей в платежных системах с 2001 года по 2010 год 
 
 

     В 2008 году влияние мирового финансового кризиса сказалось на снижении объемов платежей, проводимых через национальные платежные системы (спад на 1,1% по сравнению с 2007 годом). Вместе с тем, принимаемые в 2009 году государством меры по поддержке банков второго уровня позволили снизить проблемы ликвидности в банковском секторе и способствовали росту объемов платежей в платежных системах Казахстана, положительная тенденция которого сохранилась и в 2010 году.
     В целом, в 2010 году объем платежей через  национальные платежные системы (Межбанковскую  систему переводов денег и  Систему межбанковского клиринга) составил 187 704,4 млрд. тенге, при этом количество безналичных платежей сложилось на уровне 29,7 млн. транзакций. По сравнению с 2009 году количество платежей в платежных системах увеличилось на 14,6% (на 3 785,3  тыс. транзакций), а сумма платежей увеличилась на 17,5%  (на 27 958,8 млрд. тенге).
     В среднем за день через платежные  системы Казахстана в 2010 году проводилось 119,3 тыс. транзакций на сумму 753,8 млрд. тенге, что больше по количеству на 14,6% и  по сумме на 17,5% по сравнению с 2009 годом. 
 
 

     Рисунок 2.
Объемы  платежей в  платежных  системах в 2009 и 2010 годах 
 
 
 

     Наибольшая  активность субъектов финансового  сектора при осуществлении платежей и переводов денег через национальные платежные системы в 2010 году наблюдалась при проведении операций  с ценными бумагами резидентов Казахстана (47,0% от общего объема платежей), а также межбанковскими депозитами и переводами собственных средств банков и их клиентов (25,5% соответственно). Рост объемов платежей в основном был обусловлен увеличением объемов платежей по операциям с ценными бумагами резидентов Казахстана на 33,3% (таблица 2).  

     Таблица 2.
Потоки  платежей по кодам  единого классификатора назначения платежей
     в платежных системах 

2. СИСТЕМА МЕЖБАНКОВСКОГО КЛИРИНГА

 
     В Системе межбанковского клиринга все платежи осуществляются на нетто (чистой) основе. Основное направление указанной системы состоит в проведении большого количества розничных платежей на небольшие суммы.  Межбанковский клиринг осуществляется на многосторонней основе без предварительного депонирования средств на счете пользователя.  В клиринговой системе используются только кредитовые переводы. Все документы, поступившие в систему, не окончательные: они могут быть отозваны отправителем в течение операционного дня. При этом в системе установлено ограничение на максимальную сумму одного платежа, равное 5 млн. тенге.
     В системе можно использовать дату валютирования, т.е. отправлять в систему  платежные документы с будущей датой платежа до трех дней. Документы, поступившие с будущей датой валютирования, хранятся в системе до наступления указанной даты, после чего обрабатываются в клиринге. Это дает участникам возможность заранее планировать свою ликвидность. Переводы денег по результатам клиринга осуществляются в МСПД. Каждый участник системы имеет доступ к информации обо всех своих платежах, находящихся в системе.
     Новый операционный день Межбанковского клиринга начинается в 16:00 часов. При этом система работает круглосуточно 7 дней в неделю. Особенность Межбанковского клиринга состоит в том, что платежные документы не обрабатываются индивидуально, а выстраиваются в очередь до момента расчета также по принципу FIFO. Участники клиринга имеют возможность до закрытия операционного дня  отозвать отправленный в систему платежный документ.
     Расчет  по встречным требованиям участников системы с текущей датой платежа  осуществляется один раз в день с 15:00 до 16:00. При этом зачет платежных  документов производится в соответствии с кодами приоритетности, а в пределах одного кода приоритетности платежные  документы обрабатываются в порядке  их поступления в очередь.
     По  итогам зачета определяется чистая позиция  каждого участника.  Чистая дебетовая  позиция участника клиринга не должна превышать сумму денег, находящуюся  у данного участника в МСПД. В случае недостаточности денег  в МСПД для проведения окончательного расчета, платежи, стоящие в Межбанковском  клиринге в очереди с меньшим  приоритетом, аннулируются. Окончательный  перевод денег по результатам  клиринга  осуществляется через  МСПД. После завершения перевода денег  начинается новый операционный день клиринговой системы.
     Тарифы  для данной системы значительно  ниже, чем в МСПД, поскольку расчеты  в системе не осуществляются в  реальном масштабе времени (таблица 3).   

     Таблица 3. 

Тарифы  на обработку одного платежного документа 
в Системе межбанковского клиринга 

     В Системе межбанковского клиринга по состоянию на 01.01.2011 года количество участников составило 39, из них 33 банка второго уровня, Комитет казначейства Министерства финансов, Национальный Банк, Государственный центр по выплате пенсий (3 счета – счет для пенсионных платежей, социальных отчислений и социальных выплат) и АО «Казпочта».
     Статистические  данные по данной системе также свидетельствуют  о выполнении ей своего предназначения в проведении основного потока розничных  платежей на мелкие суммы. Так, за 2010 год через данную систему было обработано 61,4% от общего количества всех безналичных платежей и 1,7% от общего объема. Основной объем платежей в данной системе приходился на платежи хозяйствующих субъектов по расчетам за товары и нематериальные активы (доля в общем объеме платежей в системе составила 33,5%), оказанные услуги (доля – 27,3%), а также платежи в бюджет (оплата налогов и других обязательных платежей в бюджет) и выплаты из бюджета (доля – 20,4%).
     При этом за последнее десятилетие количество платежей в Системе межбанковского клиринга выросло в 2,6 раз, а сумма  платежей – в 5,8 раз (рисунок 3).  

     Рисунок 3. 

Динамика  потоков платежей в Системе межбанковского клиринга
с 2001 года по 2010 год 

     В 2010 году через Систему межбанковского клиринга было проведено 18,3 млн. платежных  документов на сумму 3 253,5 млрд. тенге (или 22,1 млрд. долл.). По сравнению с 2009 годом  количество документов в клиринговой  системе увеличилось на 14,5% (на 2,3 млн. документов), сумма платежей выросла на 18,6% (на 511,2 млрд. тенге) (рисунок 4). Увеличение общего объема платежей в клиринговой системе в основном было обусловлено ростом объемов платежей по расчетам за товары и нематериальные активы на 24,4% и оказанные услуги на 18,0%.  
 
 

     Рисунок 4.
Объемы  платежей в  СМК в 2009 и 2010 годах 

     Средняя сумма одного платежного документа  в Системе межбанковского клиринга составила в 2010 году 178,3 тыс. тенге, увеличившись по сравнению с 2009 годом на 3,6% (на 6,2 тыс. тенге). В среднем за день через  клиринговую систему в 2010 году проходило 73,3 тыс. документов на сумму 13,1 млрд. тенге, что больше уровня 2009 года по количеству платежей на 9,3 тыс. транзакций (на 14,5%) и по сумме платежей – на 2,1 млрд. тенге (на 18,6%).
     В разрезе групп пользователей  наибольшая доля объема платежей в 2010 году приходилась на пятерку крупных  банков – 49,8% (АО «Народный Банк Казахстана», АО «БТА Банк», АО «Банк ЦентрКредит», АО «АТФБанк» и АО «Казкоммерцбанк») (таблица 4).
     Таблица 4.
Потоки  платежей в Системе межбанковского клиринга по группам пользователей 
 

     В 2010 году наибольшее количество платежей по интервалам сумм сложилось в интервале до 10 тыс. тенге (55,9% от общего количества платежей), а наименьшее – в интервале от 500 тыс. тенге до 1 млн. тенге (2,3%). Максимальная сумма платежей по интервалам сумм в 2010 году сложилась в интервале свыше 1 млн. тенге (71,4% от общего объема платежей), а минимальная – в интервале до 10 тыс. тенге (0,9%) (рисунок 5).
     Рисунок 5. 
 
 

     Риски и методы их управления 

     В Системе межбанковского клиринга в целях управления риском ликвидности и системным риском используется расчет КОД (коэффициента  оборачиваемости денег в СМК), который показывает сколько раз были проведены платежи в системе за счет встреченного потока денег,  а также анализ суммы чистой позиции пользователей. Так, в 2010 году среднедневной КОД составил 5,33, тогда как в 2009 году данный показатель составил 5,28. При этом среднедневная сумма чистой позиции пользователей по результатам клиринга составила 2,6 млрд. тенге, по сравнению с 2009 годом увеличилась на 14,3%. Доля суммы чистой позиции пользователей в клиринге по отношению к сумме среднедневных оборотов пользователей в МСПД1 является незначительной - 0,3%, что способствует снижению рисков ликвидности при расчете чистых позиций через МСПД (рисунок 6).
     Рисунок 6. 

Показатели  ликвидности и  оборачиваемости  в Системе межбанковского клиринга 
 

     Кроме того, в целях минимизации возникновения  кредитных, ликвидных и системных  рисков в Системе межбанковского клиринга ежедневно проводится анализ данных о платежах, аннулированных по причине недостаточности денег  у пользователя системы в МСПД при расчете его чистой позиции по результатам клиринга. При этом в 2010 году не было выявлено фактов аннулирования платежных документов в системе, тогда как в 2009 году у 3 пользователей Системы межбанковского клиринга были не исполнены по причине недостаточности ликвидности 1 065 платежных документов на сумму 181,4 млн. тенге.
     При этом значение  среднегодового коэффициента работоспособности Системы межбанковского клиринга (99,77%) характеризует высокую эффективность функционирования данной платежной системы и надежность имеющихся способов восстановления ее работоспособности (рисунок 7).
     Рисунок 7. 

     Динамика  изменения коэффициента работоспособности 
     Системы межбанковского клиринга в 2010 году 
 
 

2.1 ПЛАТЕЖНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ

 
     Приобретаемые на рынке товары и услуги могут  быть оплачены как наличными деньгами, так и безналичным способом. По заключенным сделкам между поставщиками и покупателями, находящимися на больших  расстояниях друг от друга, чаще используются безналичные способы осуществления  платежей, гарантирующие своевременный  расчет. При этом для осуществления  безналичного платежа и перевода используются платежные инструменты, с помощью которых инициируется платеж и на основании которых осуществляется перевод денег
     За 2010 год банками второго уровня и АО «Казпочта» с использованием таких платежных инструментов2, как платежные поручения, платежные требования-поручения, инкассовые распоряжения, платежные карточки, чеки для расчета за товары и услуги, исполненные аккредитивы и прямое дебетование банковского счета, были  проведены транзакции  в количестве  188,0 млн. транзакций  на  сумму 122 033,7 млрд. тенге (рисунок 8 и таблицы 5 и 9).
     Рисунок 8.
Динамика  изменения количества и суммы платежных  инструментов
с 2001 по 2010 годы 
 

     Таблица 5.
Сведения  об использовании платежных инструментов за 2001-2010 годы
     (по  количеству транзакций)
     Таблица 6.
Сведения  об использовании  платежных инструментов за 2001-2010 годы
     (по  сумме транзакций)
     По  сравнению с 2009 годом общее количество использованных платежных инструментов увеличилось на 24,1 млн. транзакций (на 14,8%), а их сумма увеличилась на 32,0 трлн. тенге (на 35,6%). Увеличение суммы платежей вызвано в основном увеличением объемов платежей  с использованием платежных поручений на 31,8 трлн. тенге (на 38,4%). При этом средняя сумма одного платежного поручения увеличилась по сравнению с 2009 годом на 15,9% и составила за 2010 год 2,5 млн. тенге. Рост количества платежей в основном характеризуется увеличением количества операций с использованием платежных карточек на 18,2 млн. транзакций (на 15,5%).
     В сравнении с 2001 годом количество использованных платежных инструментов увеличилось на 155,4 млн. транзакций (в 5,8 раз), а их сумма увеличилась на 106,5 трлн. тенге (в 7,9 раз). Данное увеличение суммы платежей также связано в основном с увеличением объемов платежей  с использованием платежных поручений на 103,4 трлн. тенге (в 10,2 раз). При этом средняя сумма одного платежного поручения увеличилась по сравнению с 2001 годом в 3,2 раза с 800 тыс. тенге до 2,5 млн. тенге в 2010 году. Рост количества платежей также связан с увеличением количества операций с использованием платежных карточек на 122,1 млн. транзакций (в 9,3 раз).
     Структура безналичных платежей по видам применяемых  платежных инструментов по сравнению  с предыдущими периодами существенно  не изменилась. По-прежнему, наиболее распространенными  на территории Казахстана являются платежные  поручения  и платежные карточки. Доля платежей, проведенных платежными поручениями, в общем объеме платежных инструментов (включая платежные карточки) за 2010 год составила 24,8% по количеству платежей и 93,9% по объемам платежей. В сравнении с 2009 годом наблюдается рост количества использования платежных поручений на 19,5% и объемов платежных поручений на 38,4%.
     Незначительна доля использования платежных требований-поручений, как по количеству, так и по сумме (0,1% и 0,7% соответственно), инкассовых распоряжений (0,5% по количеству и 0,4% по объему платежей) и прочих инструментов (2,1% по количеству и 2,2% по объему платежей).
     В разрезе регионов наибольшая активность наблюдается в Алматинской и  Акмолинской областях. Так, доля использованных платежных инструментов по Алматинской  области составила 37,9% по количеству и 0,6% по сумме от общего объема. Использование  платежных инструментов в Акмолинской  области составило 11,1% по количеству и 0,2% по объему (таблицы 7 и 8).
     Данная  тенденция связана с экономико-демографическими особенностями данных регионов Казахстана и значительным присутствием финансово-банковских структур в данных регионах, через  которые проходят большие информационные и денежные  потоки.
     Таблица 7.
Использование платежных инструментов в  разрезе  регионов за 2010 год 
     (по  количеству транзакций) 

     Таблица 8.
Использование  платежных  инструментов в разрезе регионов за 2010 год 
     (по  сумме транзакций) 

2.2 ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

 
     Прошедшие десять лет ознаменовались стремительными и результативными темпами развития отечественного рынка платежных  карточек. Это касается всех аспектов и показателей: числа эмитентов  и эквайеров карточек, количества эмитированных и распространенных карточек и их держателей, инфраструктуры и объемов транзакций, а также  расширения спектра возможностей новых  карточных продуктов и услуг, предлагаемых казахстанскими банками. Эмитентская деятельность и эквайринговый бизнес тесно связаны с новейшими технологиями передачи, хранения и обработки информации, а также решениями по снижению рисков утечки данных. В частности, если в начале 2000-х годов платежные карточки эмитировались с магнитной полоской, то в 2010 году основная их часть выпускается с микрочипом.
     Кроме того, значительно расширилась сфера  применения платежных карточек, обусловленная  развитием общей сети обслуживания держателей карточек, внедрением новых  функциональных возможностей на базе имеющегося оборудования, а также  появлением новых способов осуществления  платежей и переводов денег, в частности посредством Интернет и мобильных телефонов.
     Также следует отметить о вовлечении новых  игроков в рынок платежных  карточек. Так, в 2002 году 14 банков второго  уровня осуществляли выпуск платежных  карточек, а в 2010 году 20 банков второго  уровня и АО «Казпочта» осуществляют данный выпуск, а также распространение  платежных карточек, выпущенных иностранными эмитентами (рисунок 9.).
     Рисунок 9.
Количество  эмитентов платежных  карточек 
 

     Рынок платежных карточек Казахстана представлен  карточками международных платежных  систем и локальными продуктами. Банками второго уровня и АО «Казпочта» выпускаются и распространяются платежные карточки международных систем: VISA International, MasterCard Worldwide, American Express International, Diners Club International и China Union Pay. Также на рынке представлены карточки локальных систем:  Altyn Сard – АО «Народный Банк Казахстана», SmartAlemCard – АО «БТА Банк» и локальная карточка Ситибанка Казахстан - АО «Ситибанк Казахстан. Вместе с тем, за прошедшие годы ряд локальных систем платежных карточек прекратил свое существование, среди которых TemirCard, KazCard, Каспийский и локальные карточки АО «Цеснабанк». Основной причиной отказа банков от выпуска локальных платежных карточек является их низкая востребованность со стороны населения.
     В связи с чем, наблюдается увеличение доли карточек международных систем в общем количестве платежных карточек в обращении – в 2001 году на их долю приходилось 81,0%, к концу 2010 года данный показатель составил 98,0% (таблица 9).  

     Таблица 9.
Динамика  изменения доли карточек международных и  локальных систем 
 

     Несколько лет назад на рынке были представлены в основном зарплатные проекты и  жители Казахстана с использованием платежных карточек получали заработную плату, стипендию. Сейчас на рынке представлен  большой ассортимент услуг и  предлагается значительное количество разнообразных карточных программ. Так, с помощью платежной карточки можно расплатиться за товары и услуги в магазинах и ресторанах, оплатить коммунальные услуги, услуги связи, налоги и таможенные платежи, погасить кредиты, перевести деньги с карточки на карточку, заказать товары и услуги через Интернет или посредством использования  телефона. Поэтому все больше жителей  Казахстана предпочитают использовать платежные карточки. В 2001 году в среднем на 12 жителей Казахстана приходилась одна платежная карточка, тогда как в 2010 году на 2 жителя приходится одна карточка (рисунок 10).
     Рисунок 10. 

     По  состоянию на 01.01.2011 года общее количество карточек, эмитированных и распространенных казахстанскими банками достигло 8,4 млн. единиц, что превышает уровень  соответствующего периода прошлого года на 10,2%. Количество держателей данных карточек в 2010 году увеличилось на 9,5% и составило 7,8 млн. человек или 90,8% от общей численности экономически активного населения страны (рисунок 11). 
 
 

     Рисунок 11
Динамика  изменения количества карточек в обращении  и их держателей 

     Поскольку большая часть клиентов банков стала  держателями платежных карточек в рамках «зарплатных проектов», основная часть карточек в обращении  являются дебетными, на долю которых  приходится порядка 89,5% от общего количества карточек в обращении. Доля дебетных карточек с кредитным лимитом  составляет 2,6%, кредитных карточек – 7,8%, предоплаченных карточек – 0,1%. Небольшая  доля кредитных карточек связана  как с ценой их обслуживания, так  и с возможностью установления кредитного лимита по дебетным карточкам. Однако, ввиду удобства кредитных карточек и их способности заменить отдельные  виды кредитования, следует в будущем  ожидать роста количества и объемов  операций с использованием указанных  видов карточек.
     Вместе  с тем, необходимо учитывать, что около половины платежных карточек в обращении являются неактивными, т.е. не используются (рисунок 12).  

     Рисунок 12.
     Соотношение количества выпущенных и используемых карточек
      В этой связи отмечается положительная  динамика роста количества и суммы  транзакций с использованием активных платежных карточек казахстанских эмитентов. Так в течение 2002 года по активной карточке совершено в среднем 23,1 транзакция на сумму 276,7 тысяч тенге (средняя сумма транзакции 12 тыс. тенге), а в 2010 году данный показатель составил 35,4 транзакций на сумму 870,1 тыс. тенге (средняя сумма транзакции 24,6 тыс. тенге) (рисунки 13 и 14).
     Рисунок 13.
Количество  платежей, совершенных  в среднем по одной  активной платежной карточке 

Рисунок  14.
Объем платежей, совершенных  в среднем по одной  активной платежной  карточке
            При этом в целом  в 2010 году платежи с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов, осуществленные на территории Казахстана, составили 131,5 млн. транзакций на сумму 3 186,7 млрд. тенге (21,6 млрд. долларов), увеличившись по сравнению с 2009 годом на 14,9% и 26,4% соответственно (рисунок 15). Из них безналичным путем совершено 22,5 млн. транзакций на сумму 327,8 млрд. тенге, что превышает аналогичные показатели 2009 года на 23,2% и 36,1% соответственно. Операции по выдаче наличности составили 109,0 млн. транзакций на сумму 2 858,9 млрд. тенге, увеличившись по сравнению с 2009 годом по количеству на 13,3% и по сумме на 25,4%.
     Рисунок 15.
Динамика  потоков платежей с использованием
платежных карточек казахстанских  эмитентов на территории Казахстана 
 

     За  пределами Казахстана платежи с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов в 2010 году составили 4,8 млн. транзакций на сумму 160,6 млрд. тенге, что на 33,0% и 24,5% соответственно превышают данные показатели 2009 года (рисунок 16). Из них безналичным путем совершено 3,0 млн. транзакций на сумму 83,4 млрд. тенге, что превышает аналогичные показатели 2009 года на 45,0 и 30,3% соответственно. Операции по выдаче наличности составили 1,8 млн. транзакций на сумму 77,2 млрд. тенге, увеличившись по сравнению с 2009 годом по количеству на 16,5% и по сумме на 18,8%.
     Рисунок 16.
Динамика  потоков платежей с использованием
платежных карточек казахстанских  эмитентов за пределами 
Республики  Казахстан 
 
 

     Общий объем платежей с  использованием платежных  карточек казахстанских  эмитентов, совершенных на территории и за пределами Казахстана, в 2010 году составил по количеству 136,3 млн. транзакций на сумму 3 347,3 млрд. тенге, увеличившись по сравнению с 2009 годом на 15,5% и 26,3% соответственно.
     При этом количество операций по снятию наличных денег с использованием карточек казахстанских эмитентов составило 110,8 млн. транзакций на сумму 2 936,1 млрд. тенге. Безналичные платежи за товары и услуги с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 25,6 млн. транзакций (18,8% от общего количества) на сумму 411,1 млрд. тенге (12,3% от общей суммы). Следует отметить, что развитие новых банковских услуг (оплата через банкоматы, терминалы, Интернет) способствовало росту безналичных платежей с использованием платежных карточек за последние годы. Так, по сравнению с 2001 годом количество и сумма операций по снятию наличных денег с использованием карточек казахстанских эмитентов выросли в 8,1 раза и 21,3 раза соответственно, тогда как количество и сумма безналичных платежей выросли в 64,0 раза и 71,0 раза соответственно (рисунок 17).   

     Рисунок 17.
     Динамика  изменения количества и суммы платежей
     с использованием платежных  карточек 

     В настоящее время безналичные платежи с использованием платежных карточек преимущественно осуществляются посредством POS – терминалов (49,4% от общего объема безналичных платежей) и банкоматов (31,3%). Доля безналичных платежей, проведенных через банковские киоски, составляет 10,6%, Интернет – 5,0% и иные устройства – 3,7%. Операции по выдаче наличных денег в 96,5% и 3,5% случаях осуществляются посредством банкоматов и POS – терминалов соответственно.
     Наибольшим  спросом среди населения страны пользуются карточки системы VISA International, что объясняется популярностью  и распространенностью данной карточки во всем мире. На указанные карточки в 2010 году пришлось 81,0% и 82,7% от общего количества и суммы всех платежей, совершенных с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов (таблица 10). 
     Таблица 10. 

     Доля  использования платежных  карточек казахстанских  эмитентов 
 

     Платежи с использованием платежных карточек иностранных эмитентов на территории Казахстана, составили в 2010 году 2,2 млн. транзакций на сумму 65,2 млн. тенге, увеличившись по сравнению с 2009 годом на 23,7% по количеству и 28,3% по сумме. Из них безналичным путем совершено 783,8 тыс. транзакций на сумму 29,8 млрд. тенге, что превышает аналогичные показатели 2009 года на 28,0% и 31,5% соответственно. Операции по выдаче наличности составили 1 439,5 млн. транзакций на сумму 35,4 млрд. тенге, увеличившись по сравнению с 2009 годом по количеству на 21,5% и по сумме на 25,7% (рисунок 18).
     Рисунок 18.
Динамика  потоков платежей с использованием
платежных карточек иностранных  эмитентов на территории Казахстана 

            При этом наибольший объем указанных платежей также совершается с использованием платежных карточек международной системы VISA International, на долю которой в 2010 году пришлось 69,5% и 68,4% от общего количества и суммы всех платежей, совершенных с использованием платежных карточек иностранных эмитентов в Казахстане (таблица 11).
     Таблица 11.
     Доля  использования платежных  карточек иностранных  эмитентов 
 

     Вместе  с тем, в разрезе видов операций наибольшая доля от общего объема безналичных  платежей с использованием платежных  карточек приходится на платежи по оплате товаров и нематериальных ценностей, таможенные платежи и  переводы с одного на другой банковский счет. По количеству операций также превалирует оплата товаров и нематериальных ценностей, кроме того, значительна доля платежей по оплате услуг операторов связи на небольшие суммы (таблица 12). 
 

     Таблица 12.
Сведения  по безналичным платежам с использованием платежных карточек в разрезе видов  операций за 2010 год 
 

     Сеть  обслуживания платежных  карточек
     Степень развития рынка зависит от наличия  разветвленной сети обслуживания платежных  карточек. По состоянию на 01.01.2011 года в Казахстане задействовано 10 721  торговое предприятие, принимающие к оплате платежные карточки, что на 6,3% (на 632 ед.) превышает их количество зафиксированное на 1 января 2009 года. При этом данные предприниматели разместили оборудование для возможности оплаты товаров и услуг с помощью платежных карточек в своих 16 528  торговых точках (рост на 11,6% или на 1 713 ед. соответственно).
     Сеть  обслуживания платежных карточек Казахстана представлена следующим образом: 25 914 торговых терминала, 7 605 банкоматов и 711 импринтеров. По сравнению с периодом на 1 января 2010 года наблюдается рост количества торговых терминалов на 13,1% (на 3 001 ед.), банкоматов на 9,3% (на 644 ед.) и сокращение количества импринтеров на 14,4% (на 120 ед.), что объясняется процессом модернизации парка машин банков и выводом устаревших импринтеров из производства (рисунок 19). 
 

                      Рисунок 19.
Динамика  изменения количество предпринимателей и  оборудования для  платежных карточек
           Средняя нагрузка на устройства по обслуживанию платежных  карточек небольшая. Так, в 2001 году по одному банкомату в день в среднем совершалось порядка 69 транзакций по снятию наличных денег, в 2010 году данный показатель составил менее 40 транзакций. Незначительна нагрузка и на  POS - терминалы, в 2010 году на один POS – терминал в день приходилось менее 3-х безналичных платежей (таблица 13).
     Таблица 13.
Количество  транзакций, проводимых в день посредством  банкоматов и POS-терминалов 

     Кроме того, в рассматриваемый период наблюдается  позитивная динамика соотношения оборудования и держателей платежных карточек. Так, в 2001 году на один POS – терминал и банкомат приходилось 456 и 2 182 соответственно держателей платежных карточек. В 2010 году на один POS – терминал и банкомат приходится 302 и 1 028 соответственно держателей платежных карточек (таблица 14).
      
Таблица 14.

Количество  держателей на один банкомат и pos-терминал 
 

     Региональный  разрез рынка платежных  карточек
     Наибольшее развитие платежные карточки получили в г.Алматы, на долю которой приходится 23,8% карточек в обращении, 22,4% держателей карточек - 22,4% и 19,8% использованных карточек. Следует отметить, что количество карточек в обращении в г. Алматы превышает численность жителей.
     Наиболее  благоприятная ситуация по соотношению  количества держателей платежных карточек к населению региона (основная часть жителей региона является держателями платежных карточек)наблюдается в г.Алматы, г.Астана, Атырауской и Мангистауской областях (таблица 15).
     Таблица 15.
Количество  карточек в обращении, держателей карточек,
использованных  карточек в разрезе  регионов на 01.01.2011 года3 
 

     После г. Алматы платежные карточки получили широкое распространение в таких регионах как Карагандинская область (9,7% - от общего количества карточек в обращении, 10,0% - от их держателей и 10,1% от общего количества использованных карточек), Восточно-Казахстанская область (7,9%, 8,0% и 8,4% соответственно), г.Астана (7,4%, 7,3% и 6,9% соответственно) и Южно-Казахстанская область (6,7%, 7,0% и 7,1% соответственно). В остальных регионах доля данных показателей составляет менее 6,0% по всем показателям соответственно. При этом наименьшее распространение платежных карточек по-прежнему наблюдается в Северо-Казахстанской области,  доля которой составила 2,5%, 2,5% и 2,7% соответственно (рисунок 20).
     Рисунок 20.
Карточки  в обращении в  разрезе регионов 

     В 2010 году подавляющая доля всех операций с использованием платежных карточек приходится на г.Алматы (доля в общем объеме платежей составила 24,5% по количеству и 24,8% по сумме транзакций). Данное обстоятельство объясняется развитостью данного региона как города республиканского значения, крупнейшего финансового, научного, образовательного, культурного и туристского центра республики, а также в большей степени развитием в нем всех сегментов рынка платежных карточек.
     Помимо  г.Алматы проведение операций с использованием платежных карточек наиболее распространено в таких регионах как: г.Астана (доля составила 9,4% и 10,0% соответственно), Карагандинская область (8,9% и 7,9% соответственно) и Восточно-Казахстанская  область. По остальным регионам данные показатели составляют менее 6,5%. Наименее благоприятная ситуация с использованием карточек в расчетах сложилась в  Северо-Казахстанской (2,6% и 2,1% соответственно) и Акмолинской (2,9% и 2,8% соответственно) областях (таблица 16).
     Таблица 16.
Использование в Казахстане платежных  карточек казахстанских 
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.