На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Правовое регулирование деятельности ломбарда

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 04.09.2012. Сдан: 2012. Страниц: 10. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


     Договорные  отношения в деятельности ломбарда
 
     Введение……………………………………………………………………….2
     Общая характеристика договорных отношений  в деятельности ломбардов. Законодательство, регулирующее договорные отношения…………5
     Особенности договора займа………………………………………………...9
     Особенности договора хранения…………………………………………...22
     Правовая  регламентация  реализации заложенного имущества………….31
     Заключение…………………………………………………………………..35
     Список  литературы…………………………………………………………..37
 

Введение 

     Ломбард - кредитное учреждение, предоставляющее ссуды под залог движимого имущества, в ряде случаев под залог ценных бумаг, а также принимающего его на хранение. Данное определение, даваемое справочными изданиями, не отвечает всей нормативной дефиниции ломбардов. В историческом развитии и до настоящего времени положение таких организаций полностью не отражало их место в экономической практике различных стран.
     Первый  ломбард был учрежден во Франции. В XV в. ломбарды появились в Италии, Германии как частные предприятия. С начала XVI в. ломбарды учреждались городским самоуправлением, позднее также государством.
     Само  определение (термин) "ломбард" происходит от названия одной из итальянских  провинций под названием Ломбардия.
     Именно  выходцы из Ломбардии (купцы, торговцы) в эпоху позднего средневековья (в 15 в. н.э.), когда миру еще не были известны бумажные деньги и банковские займы (банков вообще тогда не было) придумали такой способ передачи наличных денежных средств в пользование, как передача их под залог другой дорогостоящей вещи. Следует отметить, что эпоха средневековья отличалась тем, что в растущей экономике отдельных провинций (феодальных княжеств) остро не хватало наличной денежной массы. Каждый феодал чеканил свои монеты со своим изображением и гербом, не всегда эти монеты котировались (принимались в качестве платежного средства) в другой стране, поэтому ломбарды очень быстро разрослись практически по всей западной и центральной Европе. Даже великий завоеватель прусский король Фридрих II на ведение войны довольно часто брал деньги в долг, в том числе и в ломбардах.
     Следует отметить, что сами ломбарды представляли тогда не разветвленную сеть приемных "точек", разбросанных по всему  населенному пункту, а единую и  крупную организацию с очень  большим оборотом средств. Нередко  суммы займов, которые выдавали тогда ломбарды, могли сравниться по своим размерам с казной короля Франции или Германии.1
     В царской дореволюционной России ломбарды также существовали. Они  появились в 18 в. Тогда государство  Российское приняло решение взять  под контроль ростовщиков и в результате этого в крупнейших городах (Москве и Петербурге) появились первые закладные конторы, прототипы современных ломбардов
     В 1914 г. в России действовали казенные ломбарды, а также акционерные  и городские. В 1917 г. в Москве насчитывалось 29 ломбардов, из которых шесть находились в ведении городской управы. В 1918 г. ломбарды ликвидированы одновременно с учреждениями всех дореволюционных кредитных организаций.
     В 1922 - 1923 гг. в СССР ломбарды (ссудные  кассы) создавались как предприятия, находившиеся в ведении Советов в системе учреждений бытового обслуживания. Гражданам была предоставлена возможность хранения предметов личного пользования и домашнего обихода, а также получения ссуд под залог этих предметов. С 1928 г. в целях предоставления нуждающемуся городскому населению возможности пользоваться доступным потребительским кредитом учреждаются коммунальные и акционерные ломбарды, имеющие предметом своей деятельности выдачу ссуд под ручные заклады (исключая процентные и ценные бумаги).2
     В качестве следующего вида займа ГК 1964 г. (гл. 26) предлагал рассматривать заемные операции ломбардов. Согласно ст. 273 ГК 1964 г. городские ломбарды выдавали гражданам ссуды, обеспечивавшиеся залогом предметов домашнего потребления и личного пользования; предельный размер и число ссуд, которые могли быть выданы одному лицу, а также сроки, на которые выдавались ссуды, определялись типовым уставом городского ломбарда, утверждавшимся Советом Министров РСФСР.3
           В Российской Федерации  создавались государственные ломбарды, которые давали заемщику ссуду деньгами на короткий срок и под определенный процент.
     С принятием 29.03.1992 Закона "О залоге" деятельность ломбардов вновь признана государством, а исходя из своей востребованности обществом она стала еще и очень актуальной. В результате этого стали организовываться частные ломбарды.
     Позднее, с 01.01.1995, начала действовать часть первая ГК РФ, которая уже напрямую указывает на деятельность ломбардов, регламентирует ее.4
 

1. Общая характеристика  договорных отношений  в деятельности  ломбардов. (виды договоров)

     01 января 2008 г. вступил в силу Федеральный закон от 19 июля 2007 г. "О ломбардах" (далее - Закон о ломбардах). Одновременно с вступлением в силу этого Закона вступили в силу изменения в ряде норм Гражданского кодекса РФ (ГК) и Закона РФ "О залоге" от 29 мая 1992 г. (далее - Закон о залоге), предусмотренные Федеральным законом от 19 июля 2007 г. "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О ломбардах", Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (ст. 6).
     С учетом специального по отношению к  Гражданскому кодексу РФ, Закону РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-1 "О залоге", некоторым иным нормативным актам гражданского законодательства характера Закона N 196-ФЗ, применение последнего предполагает обращение к указанным источникам только при регулировании отдельных процедур, связанных прежде всего с вопросами защиты имущественных интересов сторон.
     В содержании Закона N 196-ФЗ органично  отражены основные требования, предъявляемые  к осуществляемой ломбардом деятельности (ст. 2), последствия изъятия, принудительного изъятия либо выемки заложенной или сданной на хранение вещи (ст. 4), вопросы, связанные с оценкой и страхованием вещей, передаваемых в ломбард в качестве предмета залога или хранения (ст. 5 и 6), вопросы и процедуры, связанные с порядком реализации невостребованных вещей (ст. 10 - 13).
     В качестве отдельных глав вынесены правила  кредитования ломбардами (гл. 2) и правила хранения вещей в ломбарде (гл. 3), которые формулируют понятие и раскрывают содержание соответствующих видов обязательств, определяя их в качестве самостоятельных договоров.
     Особенности нормативного обеспечения деятельности ломбардов заключены в том, что Закон N 196-ФЗ не содержит бланкетных норм, назначение которых определяет установление каких-либо специальных правил, связанных с его реализацией.
     В целом нормы Закона N 196-ФЗ направлены на гармонизацию с нормами гражданского законодательства в части регулирования заемно-кредитных отношений и отношений по хранению с участием ломбардов и физических лиц. Особая роль Закона N 196-ФЗ сводится к обеспечению защиты прав и законных интересов граждан, являющихся клиентами ломбардов, а также самих ломбардов путем установления четких и прозрачных механизмов государственного регулирования этого рынка финансовых услуг.5
     Пункт 1 статьи 2 Закона о ломбардах определяет понятие ломбарда как субъекта права. Определено, что ломбард - это юридическое лицо, т.е. организация. Следовательно, вести ломбардную деятельность не вправе частный (индивидуальный) предприниматель - физическое лицо.
     Кроме того, определено, что ломбард - это  только коммерческая организация. Согласно ст. 50 ГК РФ юридические лица подразделяются на коммерческие и некоммерческие. В основу такой градации положен основной принцип - цель деятельности организации. Коммерческие имеют в качестве цели своей деятельности извлечение прибыли, а некоммерческие - удовлетворение общественных благ и интересов (возможная прибыль таких организаций идет на нужды основной деятельности). Поэтому некоммерческие юридические лица не вправе осуществлять деятельность в качестве ломбарда.
     Между тем Законом N 196-ФЗ не установлена организационно-правовая форма, в которой вправе функционировать ломбард. Законодатель в данном случае не ограничивает коммерческий имущественный оборот конкретными формами ведения подобного бизнеса.
     При этом п. 2 ст. 50 ГК РФ установлено, что юридические лица, являющиеся коммерческими организациями, могут создаваться в форме хозяйственных товариществ и обществ, производственных кооперативов, государственных и муниципальных унитарных предприятий. Логично предположить, что ломбарды вправе образовываться в виде хозяйственных обществ и как наиболее распространенной их форме - общества с ограниченной ответственностью (ООО).6
     Ломбардам разрешено заниматься только следующими видами деятельности в качестве основных.
     1. Предоставление краткосрочных займов  гражданам на основании заключаемых  договоров займа (ст. 807 ГК РФ), по которым одна сторона в качестве займодавца (в настоящем случае - ломбард) передает в собственность другой стороне (гражданину-заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). При этом ломбард имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения ломбарда ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
     Период  времени, на который предоставляется  заем, определяется по соглашению сторон. Понятие краткосрочности законодательно не определено, но на практике применим срок предоставления краткосрочного займа, не превышающий одного года. В качестве меры обеспечения исполнения обязательств заемщика по возврату полученных денежных средств ломбард вправе принять от заемщика определенную вещь, хранение которой он обязуется осуществлять на основании договора хранения.
     2. Хранение вещей - данный вид  деятельности важен для ломбарда, так как если в качестве  залога гражданин (заемщик) предоставляет ломбарду определенную вещь, то ломбард обязан осуществить ее хранение на основании дополнительно заключаемого в обязательном порядке договора хранения. По договору хранения одна сторона (в настоящем случае - ломбард) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (гражданином-заемщиком), и возвратить эту вещь в сохранности (ст. 886 ГК РФ).
     Второй  стороной, имеющей право на заключение указанных договоров с ломбардом и на предоставление в качестве залога определенных настоящим договором вещей, являются только граждане - физические лица.
     Ломбард не может оказывать вышеперечисленные  услуги иным субъектам гражданских  правоотношений: юридическим лицам  и индивидуальным предпринимателям.7 В настоящее время деятельность ломбарда не подлежит лицензированию.
     Согласно п. 3 ст. 358 ГК РФ и ст. 6 Закона о ломбардах ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму ее оценки, которая производится по соглашению сторон, как указано в ст. 5 Закона и в п. 3 ст. 358 ГК РФ, "в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение". Вещь страхуется на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде.
 

2.Особенности договора займа.

     Пункт 1 статьи 7 Закона о ломбардах дает определение договора займа. Согласно его дефиниции ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) - заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.
      Пункт 1 статьи 358 ГК РФ содержит критерий, в соответствии с которым договор залога относится к такому его особому виду, как залог вещей в ломбарде. Объектом такого договора является исключительно движимое имущество, предназначенное для личного потребления. Участниками договора на одной стороне является гражданин, а на другой - специализированная организация. Последнее обстоятельство исключает участие в этих договорах на другой стороне второго гражданина, хотя бы и осуществляющего предпринимательскую деятельность.
     Деятельность  ломбардов квалифицируется п. 1  статьи 358 ГК РФ как предпринимательская деятельность. Одно из последствий этого устанавливается п. 4 названной статьи, в соответствии с которым ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей вплоть до пределов непреодолимой силы. Это частный случай применения принципа повышенной ответственности при осуществлении предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 ГК).
     Статья предусматривает ряд ограничений прав залогодержателей в интересах залогодателей. Такие ограничения являются обоснованными и необходимыми, поскольку залогодателями ломбардов выступают исключительно граждане, а предметом залога может быть только движимое имущество, предназначенное для личного потребления.8 
 

     Общее понятие договора займа определено в норме п. 1 ст. 807 части второй ГК РФ, согласно которой по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
     Особенностью  займа, предоставляемого ломбардом, является также, то, что сторонами по такому договору являются:
     заимодавцем - ломбард, представляющий собой согласно определению, данному в ч. 1 ст. 2 комментируемого Закона, юридическое лицо - специализированную коммерческую организацию, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей;
     заемщиком - гражданин (физическое лицо). Соответственно, юридические лица (организации) на стороне  заемщика в договоре займа, предоставляемого ломбардом, выступать не могут. Запрет на вступление в договор займа, предоставляемого ломбардом, в качестве заемщика для индивидуальных предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица, не установлен. Однако очевидно, что предоставление ломбардами займов подразумевает их использование не для предпринимательской деятельности, а для личного, семейного, домашнего и иного подобного использования.
     Еще одной особенностью займа, предоставляемого ломбардом, является краткосрочность займа, на которую указано в норме п. 1 ст. 358 ГК РФ. Детализируя данную норму, ч. 1 комментируемой статьи определяет, что заем предоставляется на срок не более одного года (следует отметить, что в проекте Закона о ломбардной деятельности в качестве предельного срока предоставления ломбардами займов предлагалось определить период в 180 дней).
     Договор займа, предоставляемого ломбардом, содержит в себе элементы кредитного договора, определенного в п. 1 ст. 819 части второй ГК РФ следующим образом: по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
     Речь  идет о том, что, во-первых, предметом займа, предоставляемого ломбардом, являются денежные средства (это с очевидностью подразумевается в норме п. 1 ст. 358 ГК РФ и в нормах комментируемого Закона, но по не вполне понятной причине прямо не обозначено), и во-вторых, заем передается не только на возвратной, но и на возмездной основе, что означает обязанность заемщика не только возвратить полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее (впрочем, в ст. 809 части второй ГК РФ предусмотрены проценты по договору займа).
     Однако, как говорилось выше (см. комментарий к ст. 2 Закона), поскольку по кредитному договору согласно п. 1 ст. 819 части второй ГК РФ может выступать только кредитная организация, в комментируемом Законе говорится о выдаче ломбардами займов, а не кредитов (при этом при характеристике осуществляемой ломбардами деятельности в ч. 1 ст. 1 комментируемого Закона и в наименовании комментируемой главы используется понятие "кредитование"). Соответственно Законом 2007 г. N 197-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона в положениях ст. 358 ГК РФ, регламентирующей залог вещей в ломбардах, понятие "кредит" заменено на понятие "заем".9
     Предоставление  денежных средств ломбардами населению  под залог движимого имущества  нельзя назвать потребительским  кредитом, так как, во-первых, в соответствии со ст. 2 Федерального закона "О ломбардах" ломбарды не являются кредитными организациями, во-вторых, в соответствии со ст. 7 данного Закона отношения между участниками оформляются реальным договором займа посредством выдачи залогового билета, в-третьих, невозможно проследить, пойдут ли полученные денежные средства на удовлетворение потребительских нужд или будут потрачены на что-то иное.
     С сожалением отмечает И. В. Сарнаков, что данное ошибочное понимание потребительского кредита (т.е. отождествление его с коммерческим кредитом, получением денежных средств в ломбарде) прослеживается не только в экономической литературе, но и в работах отдельных юристов.10
     Залог, согласно п. 1 ст. 329 части первой ГК РФ, является одним из способов обеспечения исполнения обязательств (наряду с неустойкой, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором).
     Понятие залога определено в п. 1 ст. 334 части первой ГК РФ: в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Там же предусмотрено, что залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.
     По  общему правилу, установленному в п. 3 ст. 334 ГК РФ, залог возникает в силу договора. Соответственно, залог имущества, переданного ломбарду, возникает на основании договора займа, предоставляемого ломбардом. Положение ч. 1 комментируемой статьи об обязательности передачи заемщиком ломбарду имущества, являющегося предметом залога, основано на императивной норме п. 3 ст. 358 части первой ГК РФ, устанавливающей, что закладываемые вещи передаются ломбарду (договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение и согласно п. 1 ст. 49 Закона РФ "О залоге" признается закладом).
     Согласно  общей норме п. 1 ст. 434 части первой ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
     Такую определенную форму для договора займа, предоставляемого ломбардом, и  устанавливает норма ч. 2 комментируемой статьи: договор займа совершается в письменной форме. Данное положение основано на норме п. 1 ст. 808 части второй ГК РФ, в соответствии с которой в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, договор займа независимо от суммы должен быть заключен в письменной форме, и на норме п. 2 ст. 339 части первой ГК РФ, согласно которой договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
     Требование  о форме договора займа, выдаваемого ломбардом, конкретизировано в ч. 4 комментируемой статьи: договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета11. Рассматриваемое же положение ч. 2 данной статьи о совершении договора займа в письменной форме имеет значение для применения нормы п. 1 ст. 162 части первой ГК РФ, согласно которой несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.
     Необходимо  обратить внимание на то, что в ч. 2 комментируемой статьи говорится об обязательности простой письменной формы для договора займа, предоставляемого ломбардом, т.е. для заключения такого договора займа не требуется ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. В то же время согласно подп. 2 п. 2 ст. 163 части первой ГК РФ нотариальное удостоверение сделок обязательно в случаях, предусмотренных соглашением сторон, хотя бы по закону для сделок данного вида этой формы не требовалось. Иначе говоря, не исключается возможность соглашения ломбарда и гражданина о необходимости нотариального удостоверения договора займа, и при наличии такого соглашения несоблюдение нотариальной формы сделки в соответствии с п. 1 ст. 165 части первой ГК РФ влечет ее недействительность. Такая сделка в силу прямого указания в данной норме считается ничтожной.
     Согласно  общей норме п. 1 ст. 433 части первой ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В пункте 2 указанной статьи предусмотрено, что в случае, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
     Такой случай и предусматривает норма ч. 2 комментируемой статьи: договор займа считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи. Данное положение основано на норме п. 1 ст. 807 части второй ГК РФ, устанавливающей, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и на норме п. 1 ст. 341 части первой ГК РФ, согласно которой право залога в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, возникает с момента передачи этого имущества.
     Соответственно, без передачи ломбардом гражданину суммы займа или без передачи гражданином ломбарду закладываемой вещи договор займа, даже если он был подписан, считается незаключенным.
     Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог.12
     На  первый взгляд кажется, что мы имеем  пример обязательного вида страхования. Однако это не так.
     В соответствии с ч. 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
     а) субъекты страхования;
     б) объекты, подлежащие страхованию;
     в) перечень страховых случаев;
     г) минимальный размер страховой суммы  или порядок ее определения;
     д) размер, структуру или порядок  определения страхового тарифа;
     е) срок и порядок уплаты страховой  премии (страховых взносов);
     ж) срок действия договора страхования;
     з) порядок определения размера  страховой выплаты;
     и) контроль за осуществлением страхования;
     к) последствия неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательств субъектами страхования;
     л) иные положения.
     Таким образом, обязательное страхование принятых ломбардом в залог вещей будет проводиться после того, как соответствующим федеральным законом будут определены условия и порядок проведения обязательного страхования предметов залога. Следовательно, до настоящего времени ломбард может страховать принятое в залог имущество в порядке добровольного страхования. Однако это экономически не выгодно, поскольку расходы на такое страхование не уменьшают налогооблагаемую прибыль, так как страхуемое имущество не удовлетворяет критериям пп. 7 п. 1 ст. 263 НК РФ, а именно оно должно использоваться ломбардом в своей предпринимательской деятельности, что запрещено приведенной выше ч. 5 ст. 2 Закона о ломбардах.13
     Оспаривание договора займа по его безденежности  предусмотрено в ст. 812 части второй ГК РФ:
     заемщик вправе оспаривать договор займа  по его безденежности, доказывая, что  деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (п. 1);
     если  договор займа должен быть совершен в письменной форме (ст. 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2);
     если  в процессе оспаривания заемщиком  договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей (п. 3).
       К существенным условиям, которые согласно ч. 5 статьи 7 подлежат указанию, наряду с прочим, в залоговом билете, относятся:
     наименование  заложенной вещи;
     сумма оценки заложенной вещи (при этом в  части порядка оценки сделана  отсылка к ст. 5 комментируемого Закона);
     сумма предоставленного займа;
     процентная  ставка по займу;
     срок  предоставления займа.
     Данные  положения основаны на приведенной  выше норме п. 1 ст. 807 части второй ГК РФ, определяющей существенные условия договора займа, и на норме п. 1 ст. 339 части первой ГК РФ, согласно которой в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (в данной норме предусмотрено, что в договоре о залоге должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество, однако применительно к залогу вещей в ломбарде данное положение значения не имеет, т.к. в силу прямого указания в законе закладываемые вещи передаются ломбарду, о чем говорилось выше).
     Как установлено в п. 1 ст. 432 части первой ГК РФ, только в случае, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, договор считается заключенным. Там же определено, что существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
     Таким образом, при заключении договора займа, предоставляемого ломбардом, между  ломбардом и гражданином должно быть достигнуто соглашение по всем условиям договора, прямо перечисленным в ч. 3 комментируемой статьи, и по тем условиям, о которых ломбардом или гражданином заявлено о необходимости достигнуть соглашение. В противном случае договор займа заключенным считаться не может.
     Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде (это подразумевает необходимость оформления залогового билета по крайней мере в двух экземплярах).
     Еще одним положением ч. 4 статьи, детализирующим норму п. 2 ст. 358 ГК РФ, является то, что залоговый билет одновременно является и договором займа, предоставляемого ломбардом, и бланком строгой отчетности. При этом полномочиями на установление порядка утверждения формы бланка строгой отчетности наделено Правительство РФ.
     Приказом  Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н "Об утверждении форм бланков строгой отчетности" по обращению некоммерческой организации "НП "Лига ломбардов" утверждены формы бланков строгой отчетности, применяемые в случае оказания услуг ломбарда населению, "Залоговый билет" и "Сохранная квитанция".
     Часть 5 ст. 7 раскрывает содержание залогового билета, т.е. определяет перечень положений и информации, которые должен содержать залоговый билет:
     1) сведения о ломбарде - наименование, адрес (место нахождения), а также  адрес (место нахождения) его территориально  обособленного подразделения (в  случае, если он не совпадает  с адресом (местом нахождения) ломбарда). Согласно п. 2 ст. 54 части первой ГК РФ (в ред. Федерального закона от 21 марта 2002 г. N 31-ФЗ <1>) место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации. Там же установлено, что государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности.
     2) сведения о гражданине - фамилия,  имя, а также отчество, если  иное не вытекает из федерального  закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином России), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством РФ документа.
     3) наименование и описание заложенной  вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства РФ. Наименование заложенной вещи согласно ч. 3 статьи 7 является одним из существенных условий договора займа. Форма залогового билета, утв. Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н, предусматривает указание в залоговом билете на то, что залогодатель согласен, наряду с прочим, с описанием имущества, являющегося предметом залога;
     4) сумма оценки заложенной вещи. Данное положение, согласно ч. 3  статьи 7, также является одним из существенных условий договора займа. Указанная норма в части порядка оценки заложенной вещи отсылает к ст. 5 комментируемого Закона. Утвержденная Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н форма залогового билета предусматривает указание итоговой суммы оценки имущества, являющегося предметом залога, прописью, а также указание на то, что залогодатель согласен, наряду с прочим, с оценкой имущества, являющегося предметом залога;
     5) сумма предоставленного займа.  В части 3 статьи 7 данное положение отнесено к одному из существенных условий договора займа. В утвержденной Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н форме залогового билета предусмотрено указание суммы предоставленного займа прописью, а также проставление подписи заемщика за получение залогового билета и займа (причем заемщик проставляет сумму полученного займа прописью);
     6) дата и срок предоставления  займа с указанием даты его  возврата. Следует обратить внимание  на то, что в залоговом билете  должны быть указаны не только дата предоставления займа и дата возврата займа, но и срок предоставления займа. Срок предоставления займа, согласно ч. 3 статьи 7, является одним из существенных условий договора займа. В форме залогового билета, утв. Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н, предусмотрено указание лишь даты залога и срока выкупа (хотя, конечно, исходя из этого определить срок предоставления займа довольно просто);
     7) процентная ставка по займу  (с обязательным указанием процентной  ставки по займу, исчисляемой  из расчета на один календарный  год). Данное положение, согласно ч. 3 статьи 7, является одним из существенных условий договора займа. Также следует обратить внимание на то, что в залоговом билете подлежит обязательному указанию как непосредственно процентная ставка по займу, так и процентная ставка по займу, исчисляемая из расчета на один календарный год, что позволит заемщику составить более полное представление об условиях займа. Как говорилось выше, утвержденная Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н форма залогового билета указания процентной ставки по займу не предусматривает;
     8) возможность и порядок досрочного (в том числе по частям) погашения  займа или отсутствие такой возможности. В пункте 2 ст. 810 части второй ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Соответственно, данная норма является диспозитивной, т.е. нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней; при отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой, п. 4 ст. 421 части первой ГК РФ). Однако вне зависимости от того, к какому соглашению придут ломбард и гражданин, результат этого соглашения должен быть указан в залоговом билете. Выше говорилось, что форма залогового билета, утв. Приказом Минфина России от 31 января 2006 г. N 20н, указания на возможность и порядок досрочного погашения займа или отсутствия такой возможности не предусматривает;
     9) согласие или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса.
     В целях максимальной защиты прав граждан, информирования их о правовых последствиях заключения договора с ломбардом нормы предписывают обязательное указание в залоговом билете информации о том, что:
     заемщик в случае невозвращения в установленный  срок суммы предоставленного займа  в любое время до продажи заложенной вещи имеет право прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа и обеспеченное залогом обязательство. Иначе говоря, ч. 6 статьи обеспечивает информирование заемщика о наличии у него права, предусмотренного частью 4 ст. 12 комментируемого Закона;
     заемщик имеет право в случае реализации заложенной вещи получить от ломбарда разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи, в случае возникновения такого превышения. Соответственно, ч. 7 статьи обеспечивает информирование заемщика о наличии у ломбарда обязанности, установленной ч. 4 ст. 13 комментируемого Закона.14 
 

 

3.Особенности  договора хранения

     Нормы гражданского законодательства, регламентирующие отношения по поводу хранения, в  основном диспозитивны - стороны могут  выбирать различные варианты поведения (то или иное правило закона сопровождается словами "если иное не предусмотрено договором"). В изъятие из этого общего правила положения о хранении вещей в ломбарде отмечены императивным началом: законом предписывается определенный вариант поведения, отступление от которого не допускается (в том числе и по соглашению сторон).15
     В норме ч. 1 статьи 6 Закона о ломбардах определены элементы договора хранения вещей в ломбарде: по условиям договора хранения гражданин (физическое лицо) - поклажедатель сдает ломбарду на хранение принадлежащую ему вещь, а ломбард обязуется осуществить на возмездной основе хранение принятой вещи.
     Таким образом, договор хранения представляет собой договор, согласно которому одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности при наличии определенных условий.
     Из  этого следует, что основными  обязанностями хранителя являются:
     - принять вещь на хранение - в  соответствии со ст. 886 ГК РФ, если хранителем является коммерческая организация либо некоммерческая организация, осуществляющая хранение в качестве одной из целей своей профессиональной деятельности, может быть предусмотрена обязанность хранителя принять на хранение вещь от поклажедателя в предусмотренный договором срок;
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.