На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


контрольная работа Страховая сделка

Информация:

Тип работы: контрольная работа. Добавлен: 04.09.2012. Сдан: 2011. Страниц: 6. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
СОДЕРЖАНИЕ 

1. Этапы  заключения страховой сделки…………………………………..             3 
2. Что  такое пожизненное страхование  на случай смерти………………            12
Список  использованной литературы……………………………………..            17 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Этапы заключения  страховой сделки.
     Заключение  договора страховой сделки является одной из самых сложных и ответственных процедур в страховании. От качества договора напрямую зависят объем, сроки и условия страховой выплаты, поэтому договору страхования и условиям его заключения необходимо уделить особое внимание.
     Форма договора страхования согласно ст. 940 ГК РФ может быть только письменной. Документарное оформление договора страхования может быть различным: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), т.е. документ, подписанный страховщиком и страхователем и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя. В соответствии со ст. 930 ГК РФ возможно оформление страховых полисов на предъявителя.
     Согласно  ст. 941 ГК РФ допускается применение генерального полиса при систематическом страховании однородных рисков, например, партий грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а, следовательно, и платеж. В генеральном полисе или договоре определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном полисе описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются дополнительными полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.
     Чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и выгодоприобретателя), это должно быть установлено в договоре, а правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису) то факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре (полисе).
Публичный характер договора личного страхования определен 927 ГК РФ. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится, «при наличии возможности» (ст. 426 ГК РФ).
     Другое  важное условие публичных договоров, установленное ГК РФ, состоит в  том, что страховщик «не вправе оказывать  предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора», а также «цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей» (ст. 426 ГК РФ).
     Условия договора страхования составляет совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и индивидуальные.
     Существенные  условия являются необходимыми для договоров страхования.
     Договор считается заключенным только при  наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то Договор не может быть заключен.
     Существенными считаются те условия договора, которые  признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.
     Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:
- характер  страхового случая;
- страховая  сумма;
- срок  действия договора страхования.
     Четвертым условием для имущественного страхования  является имущество или имущественный  интерес, который страхуется, для  личного страхования   — застрахованное лицо.
Порядок заключения договора страхования регулируется в главе 48 ГК РФ. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. В российской страховой практике письменное заявление используется не всегда, часто ограничиваются устным заявлением.  При заключении договора страхования существует своего рода асимметрия информации. Страхователь знает все о своих рисках, а страховщик — лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства. Это такие обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить или нет договор страхования и на размер страхового взноса.
     В соответствии с этим страхователю вменяется  в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску (ст. 944 ГК). Для того чтобы обеспечить себе получение необходимой информации, страховщик использует два способа — прямой опрос в Форме заявления, а также внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.
     Невыполнение  этого условия дает основание  страховщику отказать клиенту в  страховой защите при условии, что  страхователь умышленно ввел страховщика в заблуждение. В ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в известность об изменениях степени риска (ст. 944 ГК РФ). Страховщик не может требовать признания договора недействительным, если обстоятельства, о которых умолил страхователь, уже отпали.
     Важная  составная часть договора — собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъявление выдается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя. Только наличие подписи является основанием для обязательств страхователя по данному договору. Фамилия, адрес (телефон) страхователя должны быть обозначены вполне ясно.
     Сумма, в пределах которой страховщик обязуется  выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования  или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с нормами ГК РФ.
     В договоре обязательно указываются  начало и продолжительность периода страхования (несения ответственности страховщика), величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).
     Размеры ответственности и условия выплаты, принимаемые на себя страховщиком, могут ограничиваться включением в  текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Это чрезвычайные обстоятельства или обстоятельства непреодолимой силы, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору. Согласно ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:
- воздействия  ядерного взрыва, радиации или  радиоактивного заражения;
- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
- гражданской  войны, народных волнений всякого  рода или забастовок.
     Также, если договором не предусмотрено  иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие в следствие изъятия или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
     Дополнительно правилами или договором страхования  могут исключаться события, вызванные  следующими обстоятельствами:
- совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;
- совершением  страхователем, застрахованным или  выгодоприобретателем умышленных действий с целью получения возмещения по застрахованному риску, кроме случаев самоубийства при договоре личного страхования, если договор действовал не менее двух лет (ст. 963 ГК РФ).
     По  договору страхования страхователь имеет право:
- на получение страховой суммы по договору страхования жизни или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании либо на возмещение ущерба причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности — в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;
- на  изменение условий страхования  в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
- на  досрочное расторжение договора  страхования в порядке, установленном ст. 958 ГК РФ или оговоренном правилами страхования.
Наряду  с правами страхователь несет определенные обязанности по Договору страхования. Первая правовая обязанность страхователя — уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору обычно начинается не ранее дня оплаты первой страховой премии. Эта обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд. Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию, поскольку страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их невыполнении размеры страхового возмещения при наступлении страхового случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделен на преддоговорные и имеющие место в период действия договора.
     При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан:
- принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;
в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;
- подать  в письменном виде заявление  установленной формы о выплате  страхового возмещения;
предоставить  страховщику всю необходимую  информацию об ущербе, а также документы  для установления факта страхового случая и определения размера ущерба; если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;
- дать  страховщику возможность проводить  осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.
     Гражданский кодекс фактически позволяет сторонам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо — выгодоприобретателя, формально не нарушая ст. 308 ГК РФ. Выгодоприобретатель должен помнить об этом, предъявляя требование о выплате.
     Обязанность уплачивать взносы установлена законом  не только для страхователя, но и  для выгодоприобретателя (ст. 954 ГК РФ). Стороны договора могут выбрать, кто из двух участников страховых отношений должен ее исполнять. Устанавливая обязанность уплаты взносов не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя, законодатель подчеркивает, что страхование — платная услуга и тот, кто хочет получить страховую защиту, должен быть готов к тому, что за нее придется заплатить.
     Страховая компания, в свою очередь, в соответствии с договором страхования имеет  многочисленные обязанности и права. Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).
     При страховании ущерба необходимо ясно очертить границы страхового интереса, т.е. определить, в каком отношении страхователь находится к страхуемому предмету. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя и выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (ст. 930 ГК РФ).
     При описании риска страховщик обязан указать  исключения, которые не охватываются страховой защитой.
     По  заключенным договорам страховая  компания (страховщик) гарантирует  надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ей имуществом. Со своей стороны страховщик обязан также обеспечивать неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования и которая содержит коммерческую тайну страхователя.
     При получении заявления от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:
- обеспечить  осмотр объекта страхования, составить  акт о страховом случае при участии страхователя;
- произвести  расчет ущерба;
- произвести  страховую выплату.
     При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Страховщик имеет также право участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия. Вместе с тем эти действия страховщика не могут однозначно рассматриваться, как признание его обязанности выплачивать страховое возмещение.
     Наряду  с обязанностями страховщик имеет определенные права. Так, при несении риска он имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования (ст. 945 ГК РФ).
     В ряде случаев страховщик имеет право  отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:
- сообщил  неправильные, т.е. заведомо ложные  или неполные, сведения об обстоятельствах,  имеющих существенное значение  для оценки степени риска;
- не сообщил страховщику о существенных изменениях в риске, не известил его в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельства характера и размера ущерба;
- не  представил документы, необходимые для определения размера ущерба;
- не  принял меры к предотвращению  ущерба или сокращению его  размеров, что привело к увеличению  ущерба.
     Исполнение  страховщиком всех обязательств перед  страхователем не влечет прекращения договора. Это означает, что страховщик, выполнивший все свои обязательства, не теряет права требовать от страхователя выполнения обязательств, которые тот не выполнил.
     Безусловное право страховщика досрочно прекратить договор в Гражданском кодексе  РФ не предусмотрено, кроме случая неуплаты страхователем страховых взносов. Страхователь (выгодоприобретатель) по ст. 958 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования в любое время. Если причина такого отказа состоит в том, что возможность страхового случая отпала по причинам, иным, чем страховой случай (например, продажа застрахованного имущества), то страховщик имеет право удержать часть страховой премии, пропорциональную времени, в течение которого действовал договор страхования (страховщик нес ответственность). Если причина отказа иная, то страховая премия не возвращается (если иное не оговорено договором страхования).
     Недействительность  договора страхования устанавливается  судом. Все условия, ничтожность которых прямо не установлена в нормах главы 48 ГК РФ, признаются недействительными только в судебном порядке, а до судебного решения продолжают действовать. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Что такое пожизненное  страхование на  случай смерти.
     Пожизненное страхование чаще всего используется в целях передачи наследства или обеспечения оставшегося в живых супруга в старости. Является самым долгосрочным видом страхования жизни и в России почти не применяется.
1. Пожизненное страхование на твердо установленную сумму.
     Страхователь  платит постоянную выравненную премию, начиная с момента заключения договора и в течение всей последующей жизни, а в случае смерти по договору выплачивается фиксированная страховая сумма. Это перманентный полис, не имеющий даты окончания, которой считается наступление страхового случая или расторжение договора. Поскольку поступление претензии неизбежно, то премии по таким договорам более высокие, чем по срочному страхованию. Страховая премия по такому договору может быть пожизненно уплачиваемой; однократной, уплачиваемой при заключении договора; а также временной. В этом случае оплата премий осуществляется периодически в течение заранее оговоренного срока, как правило, до времени выхода на пенсию или достижения определенного преклонного возраста.
     Пожизненное страхование предоставляет не просто гарантию от риска, но в силу своей долгосрочности является механизмом создания накоплений. Наиболее привлекательными для клиентов являются договоры пожизненного страхования, сочетающие в себе страховой и финансовый продукт, т.е. предлагающие страхователю кроме страховой защиты еще и инвестиционный доход.
2. Пожизненное страхование с участием в прибыли страховщика.
     Страхователь  оплачивает однократную или постоянную премию в течение всего срока  действия договора. При наступлении  страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за время действия договора бонусами.
3. Пожизненное страхование с двумя страховыми суммами.
     Такие полисы пожизненного страхования предоставляют  гарантированный уровень покрытия не ниже установленного в договоре. В договоре указываются, гарантированная страховая сумма на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления бонусов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой. Такие договоры даже дешевле договоров пожизненного страхования без участия в прибыли.
4.   Инвестиционные полисы пожизненного страхования.
     Кроме участия в прибыли страховщики  предлагают своим клиентам полисы, размер страховой суммы в которых напрямую связывается с проведением инвестиционных операций. Страховая компания берет на себя обязательство размещать взимаемые со страхователей суммы премий в специальных инвестиционных фондах. В России Инвестиционные договоры пока не применяются.
     Первые  инвестиционные полисы появились в  Великобритании в конце 1950-х гг. и  назывались «unit-linked» (связанные с юнитами). До сих Великобритания остается лидером в инвестиционном страховании, хотя многие европейские страны используют этот продукт. Такого рода полисы предназначены для клиентов, которых интересует в первую очередь не страховая защита, а создание капитала и получение дополнительного дохода. Инвестиционные полисы являются серьезной альтернативой продуктам банков и инвестиционных компаний, поскольку, с одной стороны, обеспечивают индивидуальным инвесторам участие в операциях на фондовом рынке, а с другой стороны, предоставляют необходимые страховые гарантии.
     Существует  большое разнообразие инвестиционных договоров, но все они основаны на общих принципах, которые заключаются в следующем. Получаемая страховая премия используется страховщиком для приобретения юнитов (условных единиц, паев) в специальном юнитизированном инвестиционном фонде (юнит-фонде) по цене, существующей на момент покупки. Цена юнитов прямо отражает стоимость активов такого фонда. Дальнейшая стоимость полиса (страховая сумма) будет изменяться вместе с изменением стоимости приобретенных юнитов.
     Используется  система двойной цены: каждый юнит имеет цену предложения и цену покупки. Цена предложения (offer price) — это цена, по которой страховая компания приобретает юниты по каждому страховому полису при внесении премии. Цена покупки (bid price) — это цена, которую дает компания за юнит, когда наступает время выплаты страховой суммы или страхователь решает выкупить полис. Эта цена всегда ниже цены предложения. Обычно разница составляет приблизительно  5% и предусмотрена в качестве маржи, обеспечивающей страховой компании покрытие ее накладных расходов. Взимается также и небольшой ежемесячный процент за управление полисами (от 0,08 до 0,33 %), который финансируется из фонда до момента расчета двойной цены юнитов. Расходы компании по управлению юнит-фондом страхователя уменьшаются со временем по мере капитализации юнитов. Поэтому цена приобретения первых юнитов всегда выше, чем последующих. Некоторые компании отказались от использования двойной цены, а вместо этого применяют штрафы за расторжение договора в ранние сроки.
     Страховые компании предлагают разнообразные  фонды, в которых страхователь может разместить свои деньги. Фонды могут быть внутренними, созданными и используемыми только одной страховой компанией, и внешними, созданными финансовыми группами. Наиболее распространены:
- фонд обычных акций, котирующихся на бирже;
- фонд  с фиксированной нормой дохода, в котором инвестирование осуществляется в облигации, выпускаемые государством или местными властями;
- фонд  недвижимости (инвестирование в  здания, земельные участки, постройки);
- международный  фонд, предлагающий инвестирование в зарубежные активы, чаще всего в ценные бумаги, котирующиеся на зарубежных фондовых рынках;
- фонд  наличности, в котором инвестирование  осуществляется на рынке коротких денег — банковские депозиты, казначейские векселя;
- фонд, инвестирующий в надежные ценные бумаги, связанные с ростом индекса розничных цен, в основном государственные;
- фонд, инвестирующий в депозиты строительных  обществ.
     В настоящее время используется концепция  «управляемого фонда», в котором  менеджеры фонда решают, куда выгоднее и надежнее в каждый промежуток времени вкладывать средства. Многие страховые компании предоставляют своим клиентам возможность перевода капитала инвестиционного полиса из одного фонда в другой, включая такого рода опцион в договор за дополнительную оплату. Фонды меняют курс юнитов ежедневно, еженедельно или ежемесячно. Двойная цена юнитов соответственно публикуется в ведущих финансовых изданиях, например Financial Times.
     Инвестиционные  возможности полисов unit-linked выше, чем полисов с участием в прибыли, но и риск выше. По инвестиционным полисам страхователь может получить страховую сумму не только не выше суммы оплаченных премий, но и ниже. При страховании с участием в прибыли сумма к выплате не может быть ниже подписанной страховой суммы, хотя бонусы могут быть и невысокие.
     В последнее время страховые компании стали использовать комбинирование операций прямого инвестирования и  участия в прибыли. Страхователям  стали предлагать юнитизированные  полисы с участием в прибыли. Такие  полисы связаны с юнит-фондами, но при этом страховая компания гарантирует страхователям, что цена юнитов не упадет ниже той, которая существовала на момент оплаты премии.
     Инвестиционные  полисы пожизненного страхования бывают двух видов: с единовременной премией и регулярной премией. Первый вид договоров часто называют страховым бондом. Это наиболее простая форма инвестиционного договора. Бонды подписываются на условиях пожизненного страхования, и страхователь может держать его любое время до наступления страхового события. Премия используется для оплаты юнитов в выбранном фонде по цене предложения на день оплаты премии. Полис может быть переведен в наличный капитал в любое время, стоимость выкупа равна стоимости юнитов по данному полису на день выкупа по цене покупки. Страхователь имеет право в ходе действия договора вносить новые единовременные премии, на которые покупаются юниты и присоединяются к его полису. Можно также изымать часть юнитов ежегодно и тем самым получать доход. В последнее время многие страховые компании ввели бонды с правом выплаты дохода страхователю в виде дивидендов или ренты раз в семестр.
     При наступлении страхового случая (смерть застрахованного) выплачивается страховая  сумма, которая равна стоимости  юнитов, скорректированной по возрастной шкале. Например, для лиц старше 60 лет выплачивается 101 % стоимости юнитов, для лиц в возрасте старше 50 и до 60 лет — 120, от 30 до 50 лет — 200 %.
     Инвестиционные  полисы пожизненного страхования с  регулярной премией построены по принципу накопления юнитов до указанной в договоре суммы страхового покрытия. В случае смерти застрахованного выплачивается большая из двух сумм: страховая сумма по договору или стоимость юнитов по цене покупки. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Ардатова, М.М., Балинова В.С. Страхование [Текст] : Учеб. пособ. / М.М. Ардатова, В.С. Балинова.  – М.: Проспект, 2006. – 435 с.
2. Архипов,  А.П. Страхование. Современный  курс [Текст] / А.П. Архипов. – М.: Финансы и статистика,  2008. –  300 с. 
3. Ахвеледиани,  Ю.Т. Страхование [Текст] : Учебник / Ю.Т. Ахвеледиани – М.: ЮНИТИ, 2008. – 255 с.
4. Сахарова, Н.П. Страхование [Текст] : Учеб. пособ. / Н.П. Сахарова. – М.: Проспект, 2008. – 400 с.
5. Страхование  [Текст] : Учебник / 3-е изд. перераб.  и доп., Под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Магистр, 2008. – 1006 с. 
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.