На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Управление развитием бизнеса пластиковых карт в коммерческом банке

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 06.09.2012. Сдан: 2012. Страниц: 3. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ РФ
       
ГОУ ВПО  АЛТАЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ 

Международный институт экономики, менеджмента и  
информационных систем

Кафедра финансов и кредита 
 
 
 
 

Курсовая  работа по дисциплине «Финансовый менеджмент» 
 

Управление  развитием бизнеса кредитных  карт в коммерческом банке  
(на примере Алтайского банка Сберегательного банка  
Российской Федерации (ОАО))
 
 
 

                                                                                  
                                                 Выполнила студентка
                                                                                     4 курса, гр. 261а
                                                                                     Турова К.В.
                                                                                     ________________
                                                                                              (подпись)
                                                                                     Руководитель практики
                                                                                     к.э.н, доцент Соколова В.И.
                                                                                     ________________
                                                                                  (подпись)
                                                                                     Работа защищена
                                                                                     «   »___________200  г.
                                                                                     ______________________
                                                                                   (оценка)
                                                                                     _______________________
                                                                           (подпись научного руководителя) 
 
 
 
 
 

Барнаул – 2010 г.
Содержание
Введение 3
1. Теоретические аспекты  кредитования на  основе кредитных  карт 3
    1.1. Сущность кредитных  карт, причины их  появления 3
    1.2. Кредитование на  основе кредитных  карт как тенденция  рынка кредитования  РФ 3
2. Анализ развития  бизнеса кредитных  карт Алтайского  банка Сберегательного  банка Российской  Федерации (ОАО) 3
    2.1. Характеристика деятельности  Алтайского банка  Сберегательного  банка Российской  Федерации (ОАО) 3
    2.2. Методическое обеспечение  эмиссии кредитных  карт в Алтайском  банке Сберегательного  банка Российской  Федерации (ОАО) 3
    2.3. Анализ кредитования  на основе кредитных  карт в Алтайском  банке Сберегательного  банка Российской  Федерации (ОАО) 3
3. Пути совершенствования  кредитования на  основе кредитных  карт в Алтайском  банке Сберегательного  банка Российской  Федерации (ОАО) 3
Заключение 3
Библиографический список 3
Приложение 3 
 

 


Введение
     Функционирование  рыночной экономики в России предполагает широкое использование различных  форм организации кредитных отношений  во всех её звеньях, в том числе  развитие систем банковского кредитования предприятий и потребительского кредитования населения. Бурное развитие информационных технологий в последних десятилетиях XX века привело к появлению новых финансовых технологий, одной из которых является потребительское кредитование на основе пластиковых кредитных карт, ставшее ведущей тенденцией рынка потребительского кредитования России в современных условиях. Рост предложения на рынке потребительских товаров и услуг увеличивает интерес населения к кредитованию, стимулируя тем самым кредитный бум. Внедрение в практику потребительского кредитования пластиковых карт является реакций на востребованность у населения банковского кредита. Основными стимулами развития этого направления банковской деятельности являются: необходимость повышения безопасности расчетов, автоматизация бухгалтерского учета, усиление роли безналичных платежей, а также увеличение спроса организаций и населения на пластиковые карты.
     Кроме того, исследователи отмечают, что  в настоящее время на финансовом рынке Алтайского края и Республики Алтай отмечается тенденция активного  развития розничных банковских услуг, в том числе и кредитования на основе кредитных карт.
     Однако, в современных условиях на рынке  кредитных карт РФ складывается жесткая  межбанковская конкуренция. Эти условия вынуждают банки искать пути повышения эффективности карточных проектов и обеспечения их привлекательности для населения, что требует значительных инвестиций: обширной и разветвленной сети отделений и банкоматов, современных банковских технологий, значительной маркетинговой поддержки, широкой продуктовой линейки и квалифицированного персонала. Также требуется детальная проработка внутренней нормативной базы эмиссии кредитных карт, координация работы банковских подразделений в данном направлении.
     Тем не менее, не все банки уделяют  данной работе должное внимание, останавливаясь только на разработке условий кредитования и требований к потенциальным держателям.
     В отечественной экономической литературе вопросы, связанные с исследованием  рынка потребительского кредитования, расширением услуг с использованием пластиковых карт, в том числе  как формы предоставления потребительского кредита, разработаны не в полной мере.
     Вместе  с тем заметный вклад в разработку различных аспектов данной темы внесли исследования Д.Зиновьева, О.И. Лаврушина, Г.И. Магометова, И.В. Родионова, П.А. Тулубьева и др.
     В трудах теоретиков и практиков раскрыты многие теоретические, методологические и практические вопросы расчетов с помощью банковских карт. Освещены вопросы, связанные со становлением и развитием банковских технологий работы с пластиковыми картами, проанализирован  опыт иностранных государств.
     Однако  работы по данной теме посвящены пластиковым картам как расчетно-платежным инструментам, а кредитная функция карт не достаточно проанализирована.
     Цель  данной работы – на основе анализа кредитования с помощью кредитных карт в Алтайском банке Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) наметить пути совершенствования данного вида кредитования.
     Цель  работы определила задачи:
    1) изучить сущность кредитных карт, причины их появления;
    2) рассмотреть кредитование на основе кредитных карт как тенденцию рынка кредитования РФ;
    3) оценить методическое обеспечение эмиссии кредитных карт в Алтайском банке Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО);
    4) провести  анализ кредитования на основе кредитных карт в Алтайском банке Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) ;
    5) наметить  пути совершенствования кредитования на основе кредитных карт в Алтайском банке Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО).
     Объектом  исследования является Алтайский банк Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО).
     Предметом – кредитование на основе кредитных карт в Алтайском банке Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО).
     Методологической  базой написания работы послужили  нормативные акты, труды отечественных  ученых по данной теме, выводы аналитиков и экспертов, методические рекомендации, данные финансовой отчетности Сберегательного  банка РФ и его филиалов.
     При написании работы используются абстрактно-логический, экономико-статистический и графический  методы, метод экспертных оценок. 

 


1 Теоретические аспекты  кредитования на  основе кредитных  карт
1.1 Сущность кредитных  карт, причины их  появления
     В настоящее время многие эксперты и аналитики признают, что одним  из наиболее универсальных электронных  платежных инструментов является пластиковая  карта, а кредитная карта –  наиболее удобный способ кредитования населения.
     В современной научной литературе нет четкого определения кредитной  карты. Оно дается либо с точки  зрения кредитной карты как финансового  инструмента, либо с точки зрения ее функций.
     Так, в монографии П.А. Тулубьева «Развитие потребительского кредитования на основе пластиковых карт в Российской Федерации» он приводит следующее определение: «кредитные карты представляют собой финансовый инструмент, который значительно упрощает доступ к кредитным ресурсам для физических лиц» [20, C. 7]
     В ст. 1.1. Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» указывается определение кредитной карты через ее назначение. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора [2].
     Отметим, что в данной работе целесообразно  рассматривать кредитную карту  как платежное средство. Таким  образом, мы будем считать, что кредитная  карта – это платежное средство, которое на основании заключенного с банком кредитного договора дает возможность ее держателю совершать  расчеты за счет денежных средств  банка.
     Появление кредитной карты связано с  развитием информационных и коммуникационных технологий, которые сделали возможным  автоматизированную обработку чеков  и ведение расчетных счетов клиентов. Активное внедрение и использование  кредитных карт привело к сокращению транзакционных издержек, уменьшению затрачиваемого времени на проведение операций по выдаче кредитов и повышению  безопасности проведения расчетов. Кроме  того, в случае недобросовестности заемщика банк имеет возможность  заблокировать кредитную карту, сократив тем самым свои риски  значительных потерь [18, C. 19].
     В то же время использование кредитных  карт в настоящий момент предполагает не полное замещение наличных денег, а  одновременное функционирование этих двух видов платежных инструментов.
     Таким образом, кредитные карты представляют собой средство безналичных расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу  получить в банке краткосрочную ссуду [20, C. 8].
     В настоящее время кредитная карта  используется либо для приобретения товаров и услуг в точках розничной  торговли, участвующих в системе  кредитных карт, либо для получения  наличных в отделении банков [15, C. 15-16].
     Конкретные  условия предоставления денежных средств  для расчетов с использованием кредитных  карт, порядок возврата и документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) определяются в договоре с клиентом.
     Предоставление  денежных средств клиентам происходит путем их зачисления на их банковские счета, открытые к кредитным картам, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором в валюте РФ или в иностранной валюте. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей.
     При совершении операций с использованием кредитной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме, которые являются основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.
     Погашение (возврат) кредита, предоставленного для  расчетов по кредитным картам, и уплата процентов по нему осуществляется физическими лицами наличными деньгами с использованием банкоматов [2].
     Банковские  кредитные карты можно разделить  на три категории по типу погашения  задолженности, установления доступного баланса и по способу бухгалтерского учета операций с картой [14, C. 24-25]:
     1) расчетные (charge) карты;
     2) револьверные кредитные;
     3) револьверные овердрафтные.
     В данной работе мы будем рассматривать  только револьверные кредитные карты, т.к. исследуемый нами Алтайский  банк Сберегательного банка РФ (ОАО) осуществляет эмиссию и эквайринг только этого вида кредитных карт.
     Под эквайрингом понимается приём к оплате платёжных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг. Он осуществляется уполномоченным банком-эквайером путём установки платёжного терминала (POS-терминал) или импринтера в предприятиях торговли (услуг) для проведения операций, совершаемых с использованием банковских карт [11, С. 331].
     Принцип функционирования револьверных кредитных  карт заключается в том, что баланс доступных средств по ним устанавливается равным кредитному лимиту. Для каждой операции клиенту выдается платежная справка, отражающая содержание операции, ее сумму и состояние счета владельца карты. Когда платежные справки получаются централизованно, их суммы списываются со счетов держателей карточек. По итогам отчетного периода  каждый владелец револьверной кредитной карты получает выписку, отражающую все произведенные выплаты и общую сумму задолженности на конец периода. В течение определенного срока (как правило, 30 или более дней) держатель обязан погасить только некоторую часть кредита, называемую минимальным платежом. При этом револьверной кредитной картой можно продолжать пользоваться – в рамках доступного баланса средств. По факту погашения задолженности баланс доступных средств увеличивается на сумму погашенного кредита. Именно поэтому такая карта и называется револьверной кредитной картой – кредит возобновляется по факту погашения задолженности [13].
     Кредитная карта выступает инструментом потребительского кредитования, однако наряду с традиционными  свойствами кредита – срочность, возвратность и платность – она  имеет ряд специфических свойств [15, C. 17].
     В первую очередь к числу таких  свойств относится понятие льготного  периода (grace period). Это срок, в течение  которого кредитные проценты не начисляются. В качестве льготного периода  обычно выступает месяц, следующий  за отчетным, но некоторые банки  в условиях конкуренции увеличивают  продолжительность льготного периода  до 40-50 дней. В случае если держатель  карты полностью погашает задолженность, указанную в выписке за отчетный месяц в течение льготного  периода, то на эту сумму задолженности  проценты не начисляются.
     Второй  отличительной особенностью кредитования на основе кредитных карт заключается  в том, что банки устанавливают  дифференцированные процентные ставки на оплату товаров и услуг с  помощью карты и на снятие наличных через банкоматы. Процентная ставка на оплату товаров и услуг обычно ниже, это связано со стимулированием  безналичных расчетов по сравнению  с операциями по получению наличных средств. Кроме того, разница в  процентных ставках обусловлена  наличием комиссии за получение наличных в кредит [13].
     Преимуществами  кредитования на основе кредитных карт по сравнению с потребительскими кредитами для заемщика является то, что [20, C. 20-22]:
     1) кредитная карта представляет собой индивидуальную возобновляемую кредитную линию с автоматизированным проведением расчетов, поэтому владелец карты может воспользоваться заемными средствами в любой момент в большинстве стран мира без предоставления дополнительных документов;
     2) программы выпуска пластиковых карт часто предполагают дополнительные услуги и преимущества, такие как: поощрение постоянных клиентов, страхование, выдача наличных денежных средств в чрезвычайной ситуации и т.д.
     Таким образом,  кредитные карты являются достаточно простым и удобным  расчетным средством для клиентов и инструментом кредитования для  банков-эмитентов. Следовательно, можно  предположить, что кредитование населения  на основе кредитных карт является достаточно перспективным направление  розничного бизнеса банка. 

1.2. Кредитование на  основе кредитных  карт как тенденция  рынка кредитования  РФ
     В становлении и развитии банковских технологий по кредитованию населения  на основе кредитных карт можно выделить три этапа: на первом этапе услуги банков по обслуживанию клиентов проводились  международными карточками; на втором – выпускались карточки российских платежных систем; на третьем –  клиентам предоставляются собственные  карточки отдельных банков с полным набором услуг. Работа на каждом из этих этапов потребовала развития сотрудничества с международными расчетными системами  Visa, euro-card и др. Многие российские банки стали членами этих организаций и выпускают кредитные карточки Visa, Master-card. Сначала это были крупные коммерческие банки, а затем к этой системе подключились средние банки и некоторые небанковские кредитные организации [15, C. 16-17].
     К сожалению, доля российских банков в  работе с кредитными картами остается крайне незначительной. Однако тенденции последних лет свидетельствуют о том, что РФ становится одним из мировых лидеров по темпам роста их количества (Табл. 1.1).
     Таблица 1.1 – Динамика числа платежных  карт, выпущенных на территории РФ за 2005 – 2008 гг.
     
Показатели 2005 2006 2007 2008
Численность населения (млн. чел.) 143,11 142,49 142,12 141,96
Количество  платежных карт, выпущенных в РФ (млн. шт.) 54,61 74,58 103,04 118,63
В том  числе: - с дебетовой  функцией
 
52,13
 
68,92
 
94,10
 
109,33
- с  кредитной функцией 2,48 5,66 8,94 9,30
 
     По  данным таблицы очевидно, что в  целом по РФ в период 2005 – 2008 гг. существенно  возросло количество выпущенных в обращение  платежных карт с 0,38 карт на 1 человека в 2005 г. до 0,84 в 2008 г. Данный рост на 89,35% обусловлен увеличением числа дебетовых  карт и на 10,65% - кредитных. Также видно, что доля кредитных карт в структуре  всех платежных карт в РФ незначительна, в 2008 г. она составляла 7,84%, однако это  на 3,3% больше, чем в 2005 г.
     Тем не менее, необходимо отметить, что  на протяжении анализируемого периода  темпы роста кредитных карт значительно  опережали аналогичный показатель дебетовых карт, что объясняется  увеличением спроса данного банковского  продукта у населения. В 2008 году сохранялась тенденция к увеличению количества кредитных карт, однако темпы прироста были значительно ниже, чем в предшествующие годы. Темп прироста количества выпущенных кредитных карт составил лишь 3,9%, что в 14,7 раза меньше соответствующего показателя годичной давности и в 32,9 раза — показателя 2006 года. Значительное снижение темпов прироста объясняется главным образом сокращением кредитными организациями программ потребительского кредитования в условиях мирового финансово-экономического кризиса и роста риска невозврата кредитов. Темпы прироста объема кредитов, предоставленных физическим лицам, снизились с 59,7% в 2006 году до 35,2% в 2008 году [21, C. 20-21].
     Результаты  исследований позволяют оценить  долю платежей по кредитной карте  в торгово-сервисной сети в общем  объеме транзакций  
(Табл. 1.2).

     Таблица 1.2 – Динамика количества платежей, осуществленных с использованием платежных  карт, выпущенных в РФ за 2005 – 2008 гг.
     
Показатели 2005 2006 2007 2008
Количество  платежей с использованием карт, выпущенных в РФ (млн.) 148,60 229,20 355,00 515,46
В том  числе: - с дебетовой  функцией
 
138,50
 
215,50
 
335,20
 
482,16
- с  кредитной функцией 5,50 9,40 18,00 27,62
 
     Исходя  из данных ЦБ РФ, представленных в таблице, можно сказать, что наблюдается  увеличение доли числа платежей с  использованием кредитных карт в  структуре всех платежей, произведенных  с помощью платежных карт. Так, в 2005 г. данный показатель был равен 3,70%, а в 2008 г. – 5,4%. Как видно, значительного  увеличения не происходит, население  по большей части использует для  расчетов дебетовые карты.  Однако темпы роста количества платежей по кредитным картам существенны, прирост  данного показателя в 2008 г. по сравнению  с 2005 г. составляет 402,18%, т.е. в 4 раза (Приложение 1).
     Рост  числа расчетов населения с помощью  кредитных карт может говорить о  том, что данный банковский продукт  востребован на рынке среди потребителей, а также косвенно свидетельствует  о расширении возможностей использования  карт благодаря увеличению числа  платежных терминалов, расположенных  в торговых точках и организациях, оказывающих услуги населению.
     Для более точной оценки проанализируем динамику объемов платежей с использованием банковских карт в денежном выражении (Табл. 1.3).
     Таблица 1.3 – Динамика объема операций с  использованием платежных карт, выпущенных в РФ за 2005 – 2008 гг.
     
Показатели 2005 2006 2007 2008
Объем операций с использованием карт, выпущенных в РФ (млрд. долл. США) 11,59 14,73 25,69 42,22
В том  числе: - с дебетовой  функцией
 
10,53
 
13,00
 
23,43
 
38,65
- с  кредитной функцией 1,00 1,67 2,20 3,37
 
     Данные  таблицы также демонстрируют  положительную динамику объема операций с использованием кредитных карт в денежном выражении. Это может  быть связано с увеличением количества производимых платежей с помощью  кредитной карты и / или с увеличением  стоимости расчетов. Однако если сопоставить  данные таблицы 1.2 и таблицы 1.3, то можно  сделать вывод, что рост объема операций по кредитным картам в денежном выражением связан с увеличением количества платежей, т.к. средняя стоимость  производимых расчетов за анализируемый  период снижается.
     Проведенный анализ данных ЦБ РФ свидетельствует  о быстром распространении банковских кредитных карт и рост  их  популярности среди широких групп населения, что говорит о выгодности данной  формы расчетов для основных категорий участников системы.
     Рост  спроса на кредитные карты в настоящее  время связан с проблемами в потребительском  кредитовании, возникшими в период экономического кризиса. Период экономического спада стал серьезным испытанием для рынка потребительского кредитования. Столкнувшись с дефицитом денежных средств, банки вынуждены увеличивать их стоимость и в то же время повышать требования к потенциальным заемщикам. А когда услуга недоступна, заемщикам в свою очередь приходится использовать альтернативные финансовые инструменты. По оценкам специалистов, в сложившейся экономической ситуации такой альтернативой являются кредитные карты – продукт, который в 2010 году должен стать одним из лидирующих направлений банковской розницы [16].
     Эксперты  утверждают, что распространение пластиковых карт является стимулом развития  российской банковской системы  и дает новые  возможности  для  увеличения объемов потребительского кредитования. По их мнению, развитие банковского розничного сегмента в целом, и бизнеса кредитных карт в частности имеет колоссальные перспективы развития [20, C. 30; 10].
     Быстрое распространение кредитования населения  на основе кредитных карт связано  с удобством данного вида кредита. Как уже отмечалось выше, не требуется  повторное оформление потребительского кредита, кроме того, кредитование на основе кредитных карт является альтернативой  нецелевого потребительского кредита, по которым обычно устанавливаются  достаточно высокие процентные ставки, в то время как при использовании  кредитных карт устанавливается  льготный период.
     В зарубежной практике кредитование населения  на основе кредитных карт более распространено, чем потребительское [9, C. 71].
     Очевидно, что кредитование на основе кредитных  карт приобретает все большую  популярность ввиду его больших  преимуществ и удобства. Кроме  того, имеется огромный потенциал  роста, т.к. удельный вес кредитных  карт в общем количестве платежных  банковских карт еще крайне мал.
     Таким образом, на основании вышеизложенного  можно сделать ряд выводов:
     1) в научной литературе кредитная  карта рассматривается с двух  позиций: как финансовый инструмент, либо с точки зрения ее функций; 
     2) кредитная карта удобное современное  платежное средство;
     3) кредитование на основе кредитных  карт обладает рядом преимуществ  по сравнению с традиционным  потребительским кредитованием;
     4) кредитование на основе кредитных  карт является положительной  тенденцией на рынке кредитования, однако оно еще недостаточно  развито. 
 


2 Анализ развития  бизнеса кредитных  карт Алтайского  банка Сберегательного  банка Российской  Федерации (ОАО)
2.1 Характеристика деятельности Алтайского банка Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО)
     Алтайский банк Сбербанка России (ОАО) является структурным подразделением (филиалом) акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество).
     Учредитель  и основной акционер Банка — Центральный  банк Российской Федерации (Банк России). По  состоянию на 8 мая 2009 г., ему  принадлежит 60,25 % голосующих акций  и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Доля иностранных инвесторов в  структуре капитала Сбербанка России – более 24.
     Сбербанк  России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны,  а доля в банковском капитале находится  на уровне 30% [19].
     Алтайский банк Сбербанка России занимает первое место в структуре Сбербанка  России по количеству подразделений (724 учреждения, в т.ч. 16 отделений, 71 универсальный  допофис, 113 допофисов по обслуживанию частных клиентов, 520 операционных касс вне кассового узла) [8].
     Миссия  Сбербанка РФ заключается в построении одной из лучших финансовых компаний в мире на основе профессионализма, гармонии и счастья ее сотрудников, которая призвана удовлетворять  потребности клиентов, давать уверенность  и надежность [19].
     В соответствии с Федеральным законом  «О банках и банковской деятельности»  № 395-1 от 02.12.1990 г. Акционерному коммерческому  Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) выдана Генеральная  лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций №1481 от 03.10.2002 г.  На ее основании  Сбербанку РФ (ОАО) предоставлено  право на осуществление следующих  банковских операций со средствами в  рублях и иностранной валюте:
    привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
    размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
    открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
    осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;
    инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
    купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
    выдача банковских гарантий;
    осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
     Сберегательный  банк РФ (ОАО) также имеет право  на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, осуществлять иные операции с драгоценными металлами  в соответствии с законодательством  РФ (Лицензия ЦБ РФ № 1481 от 03.10.2002 г.) [1].
     Клиентами Алтайского банка Сбербанка России (ОАО) (АСБ РФ) по расчетно-кассовому обслуживанию являются как крупные промышленные, сельскохозяйственные предприятия, так и субъекты малого предпринимательства Алтайского края. К ним относятся ОАО "Алтай-Кокс", ОАО «Алтайвагон», ООО «Бийскэнерго», ОАО «НК-Роснефть-Алтайнефтепродукт», ОАО"Алейскзернопродукт", ОАО "МЕЛЬНИК", ООО "Русский продукт", ООО "Торговый дом "Эвалар" и др. банк также сотрудничает с Управлением государственной службы занятости населения Алтайского края, Управлением пенсионного фонда по Алтайскому краю, федеральными органами (МВД, МО, ФСБ, МЮ, ГТК РФ, Ген.прокуратуры и др. силовых ведомств)
     В банке открыто  37 счетов Лоро другим коммерческим банкам, среднедневной  остаток на которых в течение  года составлял  0,4 млн. рублей.
     Алтайский банк СБ РФ обслуживает бюджеты всех уровней в 53 районах края и Республики Алтай, где отсутствуют расчетно-кассовые центры Банка России и осуществляет обслуживание счетов для выдачи наличных денежных средств 53 казначейств [8].
     Анализируя  показатели финансово-экономической  деятельности Алтайского банка РФ, необходимо отметить, что доля его  активов на финансовых рынках Алтайского региона на 01.01.2009 г. составляет 37,7%, т.е. 1/3 всех активов банковской системы  региона. Однако это на 1,1% меньше, чем  аналогичный показатель предыдущего  года (38,8% на 01.01.2008 г.). Это связано  с финансовым кризисом, возникшим  в четвертом квартале 2008 г. и затронувшим  банковскую систему. В этот период наблюдался отток денежных средств из банков, и как следствие, снижение величины активов и ликвидности.
     Тем не менее, в остальных секторах финансового  рынка Алтайского края наблюдается  рост доли АСБ РФ. Так, его доля на рынке средств частных клиентов на 01.01.2009 г. составила 80,5% (прирост за год – 1,5%); на рынке средств корпоративных клиентов – более 51,4% (прирост за год – 3,9%).
       Что касается кредитования, то здесь Алтайскому Сбербанку также принадлежат лидирующие позиции – на 01.01.2009 г. 53,9 %, в том числе  
57,9 % - на рынке кредитования юридических лиц (на 01.01.2008 г. – 48,1 %, прирост за год – 9,8 %) и 49,9 %  -  на рынке кредитования физических лиц (на 01.01.2008 г. – 47,6 %, прирост за год – 2,3 %)
[7].
     Увеличение  доли связано с тем, что в течение  анализируемого периода многие банки  сворачивали свои программы кредитования, в том числе и на основе кредитных  карт из-за уменьшения уровня доходов  у населения и снижения платежеспособности. Это же касается и увеличения доли Алтайского Сбербанка на рынке привлеченных средств. Во многих банках региона наблюдался резкий отток средств клиентов, и уменьшение их доли.
     Проанализируем  показатели структуры пассивов банка (Табл. 2.1).
     Таблица 2.1 – Динамика структуры пассивов-нетто  Алтайского банка Сбербанка России
Структура пассивов-нетто Значение  показателя, % Изменение, %
На 01.01.2008 г. На 01.01.2009 г.
Привлеченные  ресурсы: Средства  физических лиц
Средства  юридических лиц
 
46,71 12,73
 
39,03 12,67
 
-7,68 -0,06
Удельный  вес средств юридических лиц  в привлеченных средствах  
14,93
 
14,45
 
-0,48
Резервы банка 2,55 1,97 -0,58
Собственные средства 12,18 10,36 -1,82
 
     Очевидно, что структура капитала банка  за 2007 – 2008 гг. практически не изменилась, тем не менее, наблюдается некоторое  снижение всех показателей. Наибольшее уменьшение произошло в объеме привлеченных средств физических лиц на 7,68%, наименьшее – в объеме привлеченных средств  юридических лиц на 0,06%.
     Снижение  показателей может являться следствием общего уменьшения величины пассивов, а также уменьшения величины отдельных  показателей. Для более точных выводов  необходимо проанализировать данные в  абсолютном выражении. На основании  относительных можно сказать  только, что наблюдаемые изменения  являются следствием кризисной ситуации.
     Рассмотрим  структуру активов банка (Табл. 2.2). 
 
 

     Таблица 2.2 – Динамика структуры активов-нетто  Алтайского банка Сбербанка России
Структура активов-нетто Значение  показателя, % Изменение, %
На 01.01.2008 г. На 01.01.2009 г.
Работающие  активы (всего): 86,03 89,45 3,42
Ссуды юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям  
 
53,07
 
 
56,71
 
 
3,64
Ссуды физическим лицам 30,16 28,74 -1,42
Средства, не приносящие дохода 13,98 10,55 -3,43
Удельный  вес просроченной задолженности  в кредитном портфеле  
 
1,00
 
 
0,74
 
 
-0,26
 
     Что касается структуры активов, то здесь  также не произошло значительных изменений. Удельный вес вех показателей  остался примерно на том же уровне. Однако необходимо отметить, что доля работающих активов, в том числе  ссуд юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям возросла. Однако нельзя сказать вследствие чего произошло  такое изменение: за счет увеличения абсолютных показателей или за счет уменьшения величины средств, не приносящих дохода.
     Темп  прироста чистой прибыли на 01.01.2009 г. по сравнению с аналогичным показателем  на 01.01.2008 г. составляет 49,7% [7].
     Структура доходов Алтайского банка Сбербанка  РФ представлена в Табл. 2.3.
     Таблица 2.3 – Динамика удельного веса показателей деятельности Алтайского Сбербанка в общей сумме
Показатель Значение  показателя, % Изменение, %
На 01.01.2008 г. На 01.01.2009 г.
Доля  доходов от операций кредитования в  общей сумме доходов  
 
73,19
 
 
74,73
 
 
1,54
Доля  комиссионного вознаграждения в  общей сумме доходов  
23,03
 
22,30
 
-0,73
Доля  расходов по привлеченным кредитным  и депозитным ресурсам  
26,40
 
34,27
 
7,87
 
     По  данным таблица видно, что основная часть доходов банка формируется  за счет операций кредитования, однако доля комиссионного вознаграждения также достаточно велика (1/4 всех доходов). Несмотря на уменьшение удельного веса комиссионных доходов, их абсолютное значение увеличивается в среднем в 1,5 раза в год.
     Банк  является лидером по количеству держателей банковских карт, его доля составляет 67% всех пользователей пластиковых  карт в Алтайском крае и Республике Алтай. Карточный портфель Алтайского банка состоит из 687,9 тыс. действующих банковских карт.
     Комиссия  от операций с банковскими картами  занимает третье место по удельному весу в структуре некредитных комиссий в Алтайском банке СБ РФ (доля составляет 22%). Темп роста комиссионных доходов по банковским картам в 2009 году составляет – 118%, в 2008 году – 153,1%, что значительно превышает плановые показатели [8].
     Необходимо  отметить, что в структуре комиссии происходит сокращение доли основных статей доходов (от реализации зарплатных проектов, комиссии за выдачу наличных, комиссии от платежных систем) и рост в структуре комиссии статей доходов, связанных с обслуживанием счетов банковских карт и безналичными расчетами, в том числе по кредитным картам.
     Учитывая  динамичный рост доходов, получаемых от использования держателями расчетной  функции банковской карты (перевод  операций в удаленные каналы, торговый эквайринг, Мобильный банк), развитие данных направлений рассматривается  банком как стратегические источники  получения основных доходов по банковским картам в среднесрочной перспективе (до 2012 года).
     Очевидно, что основные показатели деятельности Алтайского Сбербанка РФ (ОАО) свидетельствуют  о прибыльности и развитии, несмотря на финансовый кризис, т.к. имеют положительную динамику и их темпы роста значительны. Кроме того, в структуре доходов значительная доля принадлежит комиссионному вознаграждению и процентному доходу от кредитования, что делает развитие кредитования на основе кредитных карт достаточно выгодным. 

2.2. Методическое обеспечение  эмиссии кредитных  карт в Алтайском  банке Сберегательного  банка Российской  Федерации (ОАО)
     Алтайский банк Сбербанка  РФ предоставляет держателю карты  кредитные карты на основании  Условий выпуска и обслуживания кредитной карты в соответствии с «Регламентом по выпуску и обслуживанию кредитных карт Сбербанка России» № 1458-2-р от 05.06.2008 г. и «Методикой определения кандидатов на выдачу кредитной карты Сбербанка России» № 1575-3-р от 30.07.2009 г. При этом Условия в совокупности с заявлением на получение кредитной карты являются договором смешанного типа, содержащим элементы договора банковского счета и кредитного договора.
     Денежные  средства предоставляются держателю на условиях «до востребования» путем зачисления их на счет кредитной карты и отражением операции выдачи кредита по ссудному счету клиента, с одновременным уменьшением доступного лимита кредита. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по ссудному счету.
     Кредитные средства предоставляются по карте  в рублях Российской Федерации. Тип  кредита  - возобновляемая кредитная  линия (револьверный) [6].
     Для разъяснения некоторых аспектов использования кредитной карты  следует уточнить основные понятия, содержащиеся в регламенте Сбербанка РФ № 1458-2-р от 05.06. 2008 г.
     Дата  отчета – дата формирования отчета по операциям с кредитной картой (указывается в отчете).
     Дата  платежа – дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс двадцать календарных дней. Если двадцатый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.
     Отчет – ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по карте, проведенных по счету за отчетный период.
     Срок  действия карты - 3 года. По истечении срока действия и при условии соблюдения держателем условий договора карта автоматически перевыпускается.
     Выдача  кредитных карт осуществляется с  обязательным оформлением услуги «Мобильный банк».
     Кандидаты на получение кредитных карт должны отвечать следующим условиям [4]:
    наличие гражданства Российской Федерации;
    наличие постоянной регистрации в населенном пункте на территории обслуживания территориального банка;
    возраст: мужчины от 21 до 57 лет, женщины от 21 до 52 лет;
    положительная проверка по ФП «СТОП-ЛИСТ»;
    другим дополнительным условиям, установленным настоящим документом для отдельных категорий Кандидатов.
     Выбор кандидатов на получение кредитной  карты Сбербанка России осуществляется среди следующих категорий клиентов Сбербанка России, а также сотрудников  Сбербанка России:
    держатели «зарплатных» карт Сбербанка России, а также клиенты, перечисляющие заработную плату во вклады;
    заемщики, по которым принято решение о выдаче Доверительного кредита в сумме 100 000 рублей и более.
     Лимит кредитования устанавливается индивидуально  для каждого клиента в зависимости  от категории (Приложение 2).
     Держатели «зарплатных» карт Сбербанка России, а также  клиенты, перечисляющие заработную плату во вклады, должны удовлетворять  следующим дополнительным условиям:
    среднемесячный объем зачислений на счета «зарплатных» банковских карт и во вклады Сбербанка России за последние 6 месяцев - от 10 000 руб. и выше;
    наличие ежемесячных операций зачисления за последние 6 месяцев.
     Кандидат  имеет право изменить в меньшую  сторону лимит кредита по отношению  к рассчитанному/предусмотренному для данной категории клиентов [4].
     Выдача  кредитных карт осуществляется в операционных подразделениях банка или с выездом сотрудников банка на предприятие.
     Не  позднее следующего рабочего дня  за днем выдачи карты сотрудник операционного  подразделения формирует личные дела держателей кредитных карт, в которые подшиваются документы постоянного пользования:
     1) заявление на выпуск карты, подписанное Держателем;
     2) информация о полной стоимости кредита;
     3) ксерокопия документа, удостоверяющего личность.
     Расчет  процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно нарастающим  итогом со дня, следующего за датой  образования задолженности по ссудному счету держателя, и заканчивается днем погашения кредита. При этом день погашения кредита включается в расчетный период начисления процентов. При промежуточных платежах дата уплаты процентов включается в период, за который рассчитываются проценты [6].
     В соответствии с договором держатель не позднее даты платежа, должен оплатить сумму обязательного платежа, указанную в его ежемесячном отчете по кредитной карте.
     Обязательный  платеж – сумма минимального платежа, которую Держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности. Он рассчитывается как 10% от суммы основного долга по состоянию на дату отчета, но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга, неустойка и комиссии,  рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период [5].
     Если  основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного  долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка.
     В случае если держатель до даты платежа вносит на счет карты общую сумму задолженности, указанную в последнем отчете по кредитной карте, то операции попадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами не взимаются.
     Если  держатель карты не выполняет указанные выше условия, то в сумму следующего обязательного платежа будут включены непогашенные проценты за прошлый период.
     При поступлении на счет карты суммы  денежных средств, при отсутствии текущей  задолженности (в том числе по процентам), увеличения доступного лимита по карте не производится. Остаток  денежных средств на счете направляется на оплату последующих расходных операций по карте, проценты по нему не начисляются.
     Для напоминания держателям карт о сумме и сроках платежа по карте автоматически (на десятый и восемнадцатый день с даты формирования отчета по карте) формируется е-mail сообщение по электронной почте и/или SMS-сообщение на мобильный телефон с указанием даты платежа, суммы общей задолженности и обязательного платежа. Сообщения такого рода также формируются при наступлении просрочки платежа, превышении лимита кредита.
     В случае неоплаты двух обязательных платежей происходит автоматическая приостановка действия карты (прекращение предоставления кредитных средств). После погашения задолженности карта автоматически разблокируется [6].
     За  два месяца до окончания срока  действия карты банк информирует клиента, что в случае отказа от очередного перевыпуска карты, держателю необходимо за 45 календарных дней до окончания срока действия карты сообщить об отказе от перевыпуска карты по телефону (звонок в Службу помощи) или путем подачи заявления в операционное подразделение филиала банка, где была выдана кредитная карта.
     Договор прекращает свое действие и счет карты  закрывается при выполнении совокупности следующих условий [3; 6]:
     1) сдачи карты или подачи заявления об ее утрате;
     2) завершения мероприятий по урегулированию спорных;
     3) погашения в полном объеме общей задолженности по карте, включая комиссии в соответствии с Тарифами Банка;
     4) наличии нулевого остатка по счету карты,
     5) а также в случае отсутствия операций по карте в течение срока ее действия.
     Таким образом, можно заключить, что механизм кредитования на основе кредитных карт достаточно проработан, существуют внутренние документы, регулирующие этот процесс. Однако видно, что пока данный вид  кредитования не является массовым, т.к. к кандидатам применяются жесткие  требования.  

2.3. Анализ кредитования  на основе кредитных  карт в Алтайском  банке Сберегательного  банка Российской  Федерации (ОАО)
     Основные  задачи, которые были определены Сберегательным банком РФ для Алтайского банка на 2009 год в части кредитных карт это отработка процедур и технологии выдачи кредитных карт, вывод на рынок нового продукта Сбербанка России и начало массовой эмиссии указанных карт. Плановый показатель по эмиссии кредитных карт на 2009 год –15,0 тыс. штук.
     Одновременно  с реализацией запланированных  мероприятий по продвижению кредитных  карт особое внимание было уделено  недопущению сверхнормативного  роста просроченной задолженности (не более 5%). При этом, при доведении  показателей мониторинга до отделений  и подразделений Алтайского банка  СБ РФ, указанное значение установлено  на уровне не более 3% [7]. 
     Основной  упор при продвижении указанного продукта был сделан, в первую очередь, на сотрудников предприятий, получающих заработную плату на банковские карты Сбербанка России и находящихся в устойчивом финансовом положении.
     Для успешной реализации указанного проекта  в Алтайском банке была создана  рабочая группа, при этом мероприятия  по развитию данного направления  были разделены на 3 основных этапа:
     «Нулевой» этап (до 01.05.2009г.) – подготовительные мероприятия: приобретение требуемого оборудования, тиражирование ПО, проведение необходимых доработок и настроек АБС банка, разработка технологической карты  взаимодействия структурных подразделений банка, нормативной базы по выдаче карт клиентам, программы обучения сотрудников банка, изготовление пакета рекламно-информационных документов и ряд других)
     I этап (до 01.07.2009г.) – внедрение проекта эмиссии кредитных карт в крупных городских ОСБ (Городское, Бийское, Рубцовское, Горно-Алтайское, Новоалтайское, Славгородское, Заринское) и дополнительных офисах;
     II этап (до 01.12.2009г.) – внедрение проекта эмиссии кредитных карт во всех отделениях АСБ РФ.
     Таким образом, благодаря поэтапному внедрению  нового продукта и тщательной разработке комплекса мероприятий по продвижению кредитных карт (проведением маркетинговой акции, программы мотивации сотрудников банка и т.д.) по итогам 2009 года Алтайским банком выполнен план по эмиссии 15,0 тыс. кредитных карт. Соответственно в структуре карточного портфеля АСБ РФ появился новый элемент [8].
     По  состоянию на 01.01.2010 г. карточный  портфель Алтайского банка СБ РФ состоит  из 687,9 тыс. действующих банковских карт, это на 24,5% больше, чем на 01.01.2009 г. (552,6 тыс. штук) и на 57,4%, чем на 01.01.2008 г.(437 тыс. штук). Внушительные темпы  прироста свидетельствуют о росте  спроса на карточные продукты у населения, а также о привлекательности  данного бизнеса для банка. Около 50% экономически-активного населения  региона охвачено картами Алтайского Сбербанка [7].
     Рост  объемов эмиссии банковских карт сопровождается изменениями в структуре  карточного портфеля (Рис. 2.1).
     
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.