На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Менеджмент в страховании. Управление риском

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 08.09.2012. Сдан: 2011. Страниц: 11. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Содержание 

Введение                                                                                                           3
1 Теоретические  основы страхования                                                           5
1.1 История  развития страхования                                                                5
1.2 Сущность и функции страхования                                                           9
1.3 Классификация российского страхования                                             13
2 Страховая компания как субъект рынка                                                   18
2.1 Структуры страховых организаций                                                       18
2.2 Посредники в страховании                                                                      24
3 Менеджмент в страховании. Управление риском                                    27
Заключение                                                                                                      34   
Список  использованных источников                                                            36
 

           Введение 

     Современные страховые компании сегодня нуждаются  в менеджерах – специалистах с  профессиональными знаниями по конкретным специальностям, владеющие базовыми понятиями предметной области «Страховой менеджмент». В то же время отраслевые направления должны быть обеспечены страховым менеджментом.
     Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер современного бизнеса, которая встроена в систему рыночных экономических отношений. Объемы операций на рынке страховых услуг продолжают расти.
     Все это свидетельствует о переосмыслении роли и места страхования в  обслуживании труда и капитала, в  процессе управления риском. Активно  идет процесс внутренней перестройки  системы управления передовых отечественных страховых компаний, стремящихся строить свою работу с учетом реально существующих страховых интересов всех хозяйствующих субъектов. Деятельность в сфере страхования строится на специфических знаниях, умениях и навыках, успешная реализация которых требует координации труда отдельных страховых работников. Ключевая роль в решении этой задачи принадлежит страховому менеджменту, систематизации и обобщению передовой отечественной и зарубежной практики управления страховым делом. Конкурентная среда отечественного страхового рынка объективно ставит задачу организации и эффективной работы страховой компании. Нежелание признать этот факт практически не оставляет страховой компании шансов на успех. Страховой менеджмент позволяет оптимальным образом объединить разные аспекты деятельности страховой компании в единое целое и направить ее на достижение общей цели. Качество менеджмента определяет, насколько эффективным может быть такое объединение.
     Страховые компании, реформирующие свои системы управления, оказываются в более выгодном положении, стимулируя тем самым проведение преобразований у своих конкурентов. Знания в области общего менеджмента и способы применения общей теории к управлению страховыми компаниями становятся все более востребованными.
     Эффективная система управления требует целостного, системного подхода к организации  работы страховой компании. Важнейший  рычаг повышения эффективности  управления лежит в области управления персоналом. Значимость этого ресурса  трудно переоценить. Использование современных подходов к организации управления позволяет сконцентрировать ресурсы страховщика на приоритетных направлениях страховой деятельности. В зависимости от задач компании менеджмент выбирает разные организационные структуры. Разрабатываются страховые технологии управления рисками и разрабатываются новые формы предложения услуг страховых компаний. Создаются новые и развиваются традиционные каналы продвижения страховых продуктов для потребительского рынка. Формируется активная позиция страховщика, выступающего с конкретными предложениями на рынке. Развивается кадровый потенциал страховой компании.
          Целью данной работы является рассмотрение инструментов управления, обеспечивающих существование или развитие отдельной страховой организации. Исходя из указанной цели, можно выделить следующие задачи:
     - раскрыть сущность страховых  организаций;
     - какую роль играют посредники  в страховании;
     - какое место занимает менеджмент  в страховании.
     Данная  курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников и занимает 37 страниц. В процессе написания данной работы были использованы труды таких ученых, как: А.А. Гвозденко, Е.А. Кургин, М.А. Басаков, В.В. Шахов и другие. 
         1 Теоретические основы страхования

     1.1 История развития страхования 

     Страхование в России стало развиваться несколько  позднее, чем в других странах, что  объясняется длительным сохранением  крепостничества и постоянно  возникавшими препятствиями на пути развития частнокапиталистической экономики. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них – Рижское общество взаимного страхования от пожаров – было организовано в 1765 г. Постепенно в эту сферу стали внедряться иностранные страховые компании, предлагавшие свои услуги более или менее состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премий достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.
     В 1786 г. при Государственном заемном банке создается страховая экспедиция, на которую возлагается обязанность страхования от огня имущества и строений российских граждан. Однако финансовые результаты деятельности экспедиции были столь неутешительными, что от этой затеи пришлось отказаться. Уже в 1800 г. Страховая экспедиция вошла в структуру российского агентства английского страхового общества «Феникс», а в 1827 на её базе образовано «Первое российское от огня страховое общество», получившее от правительства монополию на ведение страховых операций в течение 20 лет в Петербурге, Москве, Одессе и других крупных губернских городах.
     В дальнейшем с разрешения российского  правительства создаются еще  два крупных страховых общества: в 1835 г. – «Второе российское от огня страховое общество», а в 1846 г. – «Саламандра». Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществам с той целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять страховой капитал по мелким компаниям. В первой половине 19 века в России появляется страхование жизни. В 1835 г. было создано страховое общество «Жизнь», которое начинает заниматься личным страхованием.
     Спокойствие на российском страховом рынке нарушается после отмены крепостного права в 1861 г. И проведения целого ряда экономических реформ в области земельных отношений, местного самоуправления, денежно-кредитной системы. Начинается период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в страховании. К 1913 г. в России насчитывалось около 20 страховых обществ, в том числе 3 иностранных [9].
     Но  не только акционерные страховые  общества занимаются предоставлением  страховых услуг населению. Всего  в этой сфере работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земства и общества взаимного страхования. В таблице 1 представлены организационные формы страхования: 

 Таблица 1 - Страховое дело в дореволюционной России
Организационные формы страхования Виды страховой  защиты
Акционерные страховые общества Страхование от огня Транспортное  страхование
Страхование от кражи со взломом
Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев
Земское страхование Страхование от пожаров: обязательное  окладное
дополнительное
добровольное
Общества  взаимного страхования Страхование от огня Морское и речное страхование
 
     В фискальных целях в 1894 г. за финансовой стороной деятельности страховых обществ  был установлен государственный  надзор, который осуществлялся Министерством внутренних дел. Введена была обязательная публичная отчетность страховых обществ.
     Русские страховые общества владели значительным капиталом (активы составляли 347 млн. руб.) и играли большую роль в экономической  жизни страны.
     Базой организации страхового дела после Октябрьской революции 1917 г. послужили три законодательных акта советской власти:
     декрет  СНК РСФСР от 23.03.18 г. «Об учреждении государственного контроля над всеми  видами страхования, кроме социального». Цель – недопущение расходования средств страховых компаний не по назначению;
     декрет  СНК РСФСР от 13.03.18 г. « Об организации  государственных мер борьбы с  огнем», который имел важное значение для становления страхового дела в России;
     декрет  СНК РСФСР от 28.11.18 г. «Об организации  страхового дела в Российской Республике». Это ввело государственную монополию на все виды и формы страхования, частные страховые общества были упразднены.
     В составе Народного комиссариата финансов было организовано Главное  управление государственного страхования  (Госстрах). В июле     1922 г. Госстраху было предоставлено право проведения добровольного страхования жизни и страхования несчастных случаев. В 1958 г. система Госстраха СССР подверглась организационным изменениям, страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик.
     Заметным  событием в развитии страхования  в СССР было постановление Совета Министров СССР от 30.08.84 г. «О мерах  по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Этим предусматривалось укрепление материальной базы Госстраха, расширение подготовки специалистов в вузах страны, изменение механизма распределения прибыли и формирования фондов. Расширялся набор видов страхования [17].
     С началом рыночных реформ в 1991-1992 гг. весь финансовый потенциал государственного страхования был уничтожен инфляцией. В ноябре 1992 г. был принят закон РСФСР «О страховании», закрепивший правовые основы свободного, теперь уже, российского страхового рынка. За очень непродолжительный срок этот рынок заполнился множеством компаний не связанных ранее со страховым делом. К началу 1997 г. их число выросло до 2,7 тысячи. В 1992 г. произошло акционирование Госстраха РСФСР и его преобразование в «Росгосстрах», весь пакет акций которой принадлежал государству. «Росгосстрах» является правопреемником имущественных прав и обязанностей Правления государственного страхования РФ.
     Страхование как самостоятельное звено финансовой системы обслуживает процесс воспроизводства через фонд возмещения, обеспечивая непрерывность и стабильность основных стадий общественного воспроизводства. Страховые компании воздействуют на него и через финансовый рынок, осуществляя деятельность по финансированию экономики и государства за счет аккумулированных денежных средств страхового фонда. В условиях рыночной экономики наряду с традиционным использованием возможностей страхования возрастает потребность в страховании предпринимательских рисков, т.е. в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и действии других экономических факторов ведущих к потере прибыли и реальных доходов [8].
     Существует  определенная закономерность – чем  выше степень развития экономики той или иной страны, тем значительней вес участия страхового звена в процессе воспроизводства и влияния на финансы государства и экономических агентов. 

     1.2 Сущность и функции страхования 

     В условиях перехода к рыночной экономике  страхование принадлежит к числу  наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Негосударственный сектор народного хозяйства не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков.
     По  своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами [1].
     Функции страхования различаются на уровнях индивидуального и общественного воспроизводства (таблица 2):
 
Таблица 2 - Функции страхования
На  уровне индивидуального производства На уровне всего  народного хозяйства
Рисковая (покрытие риска) Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства
Облегчение  финансирования Освобождение  государства от дополнительных финансовых расходов (социальная защита)
Предупредительная Стимулирование  НТП (инновационная)
Возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности
 
 
           Рисковая – функция покрытия риска. Перекладывание страхователем определенных рисков на страховые компании.
     Облегчение  финансирования – компенсация ущерба и возможность включение затрат на страховку в стоимость своих товаров.
     Предупредительная – проведение системы мер предупредительного характера, контроль уровня риска.
     Возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках – избавление предпринимателя  от многих беспокойств и возможность решения более важных вопросов на своем предприятии.
     Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства  – быстрое восстановление предприятия  и возобновление деятельности. Страхование  обеспечивает восстановление разрушенной  ячейки общественного производства и непрерывность всего воспроизводственного процесса.
     Стимулирование  НТП (инновационная) – снятие с предпринимателя  риска нововведений и усиливание готовности к инновациям.
     Защита  интересов пострадавших лиц в  системе отношений гражданской ответственности – защита жертв дорожно-транспортных происшествий, авиационных и прочих транспортных катастроф.
     Также следует отметить сберегательную (накопительную) функцию через внесение страховых  взносов тысячами разных людей и  организаций. Страховые компании могут накапливать в своем распоряжении огромные суммы денег. Это происходит в результате того, что между уплатой страховых взносов страхователями и страховыми выплатами страховщиков имеется промежуток времени. Эти средства вместе с уставным капиталом страховщики инвестируют в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, недвижимость и другие объекты, что означает также инвестиционную функцию страхования. Через эту функцию страховые организации способствуют развитию производства и экономики [5].
     На  рынке страхования существует колоссальное количество продуктов в сфере  страхования. Становится необходимость  классифицировать их и выделить виды страхования.
     Известны  разные классификации систем страхования, определяемые признаками, заложенными в их основу.
     Признак «юридическая природа» определяет две  основные формы страхования –  обязательное и добровольное. К основным видам обязательного страхования  в РФ можно отнести:
     обязательное  медицинское страхование. Больше трети  страховых премий в обязательном личном страховании приходится именно на медицинское;
     государственное страхование жизни и здоровья граждан;
     обязательное  страхование имущества, принадлежащего гражданам;
     обязательное  страхование пассажиров;
     обязательное  страхование ответственности.
     Добровольное  страхование предполагает, что взаимоотношения  между страхователем и страховщиком строятся на основе договора между  ними.
     По  признаку «содержание объекта страхования» все виды страхования делятся  на личное, имущественное и страхование  ответственности. По российской классификации личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.
     Имущественное страхование включает страхование  наземного, воздушного, водного транспорта, грузов и прочих видов имущества. Также здесь включается страхование финансовых рисков (риск непогашения кредитов, прочих финансовых рисков).
     Страхование ответственности включает страхование  гражданской ответственности автомобилистов, перевозчика, предприятий – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, ответственности за невыполнение обязательств [2].
     Кроме закрепленных законодательно используются также и другие системы классификаций.
     Так по признаку «форма организации» личное страхование подразделяется на индивидуальное и групповое.
     Признаком классификации страхования может  быть «однородность рисков». В этом случае могут быть выделены такие  виды страхования как транспортное, морское, авиа-, гражданской ответственности, от несчастных случаев и т.д.
     По  признаку «вид последствий» выделяют огневое страхование, а по признаку «вид страхового случая» различают  страхование от несчастного случая, от критических заболеваний и  т.д. Признак «цель страхования» выделяет две большие группы видов  – рисковые, основная цель которых состоит в покрытии риска, и накопительные, которые наряду с покрытием риска предусматривают накопление денежных средств.

     Необходимость страхования в России – не просто реалия, а жизненный факт, каждый день мы видим вокруг себя и слышим о множестве примеров возникновения страховых случаев – ДТП, травмы граждан, несчастные случаи на производстве, стихийные бедствия. Разъяснительная работа по поводу необходимости внедрения страхования во все сферы жизни граждан большого успеха в нашей стране не возымела, и мы как всегда пошли путем кнута, ввели обязалавку на самые «ходовые» страховые случаи.

     В нашей стране наиболее распространено страхование предприятий от огневых  и сопутствующих рисков. На него приходится около 33% взносов по страхованию имущества и ответственности юридических лиц. Доля страхования грузов - 17%, страхования автотранспорта - около 14%, остальные виды страхования развиты еще меньшe [4].
     Значительную  долю взносов страховщики получают от фирм, которые вынуждены страховаться в обязательном порядке. Это, например, страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности аудиторов, оценщиков, риэлтеров и некоторых других организаций. Кроме того, постепенно набирает обороты страхование автогражданской ответственности.
     А вот страхование социально значимых рисков пока у страхователей не в  чести. Например, большой редкостью  являются случаи страхования от перерывов  в производстве, страхование ответственности  работодателей, производителей товаров и услуг, а также страхование профессиональной ответственности специалистов, не подпадающих под действие соответствующих законов.
     Впрочем, к числу недооцениваемых видов  пока могут быть отнесены все виды страхования имущества и ответственности. Ни по одному из них (включая даже те, где обязанность страховаться установлена законодательно) страхованием не охвачено более 20% потенциально страхуемых рисков.
     Причины, тормозящие развитие страхования, долго  искать не приходится. Это низкая страховая культура руководителей предприятий, однопроцентное ограничение по отнесению страховых платежей на себестоимость, общеэкономическая и политическая ситуация в стране, нехватка финансовых средств у потенциальных страхователей, недоверие к работающим на рынке страховым компаниям, отсутствие полноправных собственников на предприятиях, множество законодательных пробелов, а также недобросовестная конкуренция на страховом рынке.
      
     1.3 Классификация российского страхования 

     В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 отрасли. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования [3].
     В личном страховании объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся:
     страхование жизни;
     страхование от несчастных случаев и болезней;
     медицинское страхование.
     В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
     Имущественное страхование включает:
     страхование средств наземного транспорта;
     страхование средств воздушного транспорта;
     страхование средств водного транспорта;
     страхование грузов;
     страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;
     страхование финансовых рисков.
     В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
     Страхование ответственности включает:
     страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
     страхование гражданской ответственности перевозчика;
     страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
     страхование профессиональной ответственности;
     страхование ответственности за неисполнение обязательств;
     страхование иных видов гражданской ответственности.
     В основе деления страхования на отрасли  лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.
     Видом страхования называют страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.
     В соответствии с российской методологией страхование подразделяется на следующие категории:
     добровольное  личное страхование;
     добровольное  страхование имущества;
     добровольное  страхование ответственности;
     перестрахование;
     обязательное  страхование.
     Наряду  с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам выделяют формы страхования [6].
     Обязательным  называется такое страхование, когда  государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.
     Примеры обязательного страхования:
     медицинское страхование;
     страхование военнослужащих;
     страхование пассажиров;
     страхование автогражданской ответственности (в  большинстве стран);
     страхование профессиональной ответственности  для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).
     Обязательное  страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.
     Закон обычно предусматривает:
     перечень  подлежащих обязательному страхованию  объектов;
     объем страховой ответственности;
     уровень или нормы страхового обеспечения;
     порядок установления тарифных ставок или средние  разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
     периодичность внесения страховых платежей;
     основные  права и обязанности страховщика  и страхователя.
     Обязательное  страхование предусматривает, как  правило, сплошной охват указанных  в законе объектов.
     При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная  страховая сумма).
     Обязательное  страхование распространяется на объекты, указанные в законе, автоматически. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В законе впервые предусмотрены последствия неосуществления страхования лицами, для которых оно является обязательным. Это определено в статье 937 ГК РФ. В ней говорится, что лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. При наступлении страхового случая это лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
     Добровольное  страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон  может определять подлежащие добровольному  страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
     Добровольное  участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров  личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.
     Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все  страхователи изъявляют желание  в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.
     Добровольное  страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок [10].
     Добровольное  страхование действует только при  уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.  
 
 

     2 Страховая компания как субъект  рынка
     2.1 Структуры страховых организаций 

     Страховая организация представляет собой  различного рода страховые компании, государственные компании, учреждения, страховые предприятия, частные  фирмы, акционерные общества и т.д. Все они функционируют в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта в общей государственной экономической системе.
     В условиях рыночной экономики страховые  организации любых форм собственности  самостоятельно определяют свою организационную структуру, порядок оплаты и стимулирования труда работников. Тем не менее, специфика страховой деятельности диктует использование двух категорий работников:
     квалифицированных штатных специалистов, осуществляющих управленческую, экономическую, консультационно-методическую и другую деятельность;
     нештатных работников, выполняющих аквизиционные (приобретение) и инкассаторские функции (сбор и выплата денег).
     К штатным работникам относятся: президент  СК, вице-президент (главный экономист), генеральный директор, исполнительный директор (менеджер), главный бухгалтер, референты, эксперты, заведующий отделами по направлениям (видам страхования), инспектора, работники вычислительного центра, сотрудники отделов, обслуживающий персонал (общий отдел, секретарь-референт и др.) [11].
     К нештатным работникам относятся  страховые агенты, брокеры (маклеры), представители (посредники) СК, медицинские  эксперты и др.
     Главной функциональной обязанностью штатных  работников является обеспечение устойчивого  функционирования СК, высокой рентабельности, платежеспособности, конкурентоспособности.
     Основными функциональными обязанностями  нештатных работников являются: проведение агитационно-пропагандистской работы среди организаций, АО, фирм и населения  по вовлечению их в страхование; оформление вновь заключенных и возобновленных договоров, а также обеспечение контроля по своевременной уплате страховых взносов (платежей, премий) со стороны страхователей и производство страховых выплат со стороны страхователей и производство со стороны страховщиков при наступлении страховых случаев, т. е. главная задача нештатных работников состоит в продвижении страховых услуг от страховщика к страхователю [13].
     Все СК цивилизованного мира делятся  на организационные структуры по управлению (менеджменту) и по сферам деятельности. Наиболее широкое распространение в мире получила организационная структура по менеджменту «Руководство в соответствии с сотрудничеством», опирающаяся на следующие принципы:
       решения в СК не принимаются односторонне, т. е. сверху, одним лишь руководством страховой организации;
       сотрудники СК не только руководствуются распоряжениями начальства, но имеют и свои сферы и планы действия с полномочиями и компетенциями;
       ответственность не концентрируется на верхнем уровне управления СК. Она является частью компетенции других сотрудников по сферам деятельности;
       вышестоящая инстанция в организационной структуре СК имеет право принимать те решения, которые нижестоящие инстанции принимать не вправе;
       ведущим принципом структуры менеджмента (управления) является делегирование (передача) полномочий и ответственности сверху донизу.
     Реализация  этого принципа означает следующее:
          сотруднику СК предоставляется определенная сфера деятельности, в рамках которой он обязан действовать и принимать решения самостоятельно и несет за это полную ответственность;
     руководитель структурного подразделения (управление, отдел, сектор) не имеет права вмешиваться в сферу деятельности своих подчиненных, кроме случаев возникновения серьезных проблем. Он должен осуществлять главным образом контроль за работой своих сотрудников.
     При такой организационной структуре  управления каждый сотрудник независимо от того, на каком уровне он работает, отвечает только за то, что он сделал или не сделал в рамках своих полномочий.
     За  ошибки сотрудника (подразделения) начальник  отвечает лишь в тех случаях, когда  он не выполнил свои обязанности руководителя.
     Иными словами, если он, во-первых, выбирал  своих сотрудников недостаточно тщательно, во-вторых, не провел с сотрудником соответствующий инструктаж, в-третьих, не проконтролировал действия своих сотрудников и, в-четвертых, своевременно не поправил сотрудника.
     Четкое  разделение ответственности — за руководство и за действия — является важным фактором при определении, кто отвечает за ошибки [18].
     Анализ  деятельности сотрудников на всех уровнях  представляет собой учет интеллектуального  потенциала страховой компании.
     Функциями, которые должно выполнять высшее руководство СК, являются:
       определение общей цели СК на данном этапе;
       разработка соответствующей стратегии и планирование работы СК;
       разработка структуры менеджмента;
       разработка концепции маркетинга;
       определение финансовой политики;
       формирование сфер деятельности (личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, перестрахование);
       координация между собой сфер деятельности;
       решение кадровой и социальной политики.
     Организационная структура СК по сферам деятельности означает, что функции СК формируются вне зависимости от способностей сотрудников (их квалификации), а в соответствии с данной организационной структурой.
     При этом руководствуются следующим:
     во всех подразделениях и на всех уровнях имеются сотрудники, превосходящие по своим способностям уровни занимаемых ими положений и полномочий;
     вместе с ними есть и сотрудники, способности которых не соответствуют или только частично соответствуют требованиям занимаемой должности.
     Заслуживает внимания исторический опыт организационной структуры акционерных страховых обществ в России (в 1827—1917 гг.). Каждое АСО действовало на основании устава, утвержденного министром внутренних дел. Размер дивиденда по акциям ограничивался 7%. Акции страховых обществ свободно обращались на фондовых биржах. Как правило, держателями акций выступали страхователи. Высшим органом АСО являлось годовое собрание акционеров, которое избирало правление и совет директоров сроком на пять лет.
     В составе АСО выделялось несколько  отделов: организационный (ведущий), контрольно-ревизионный, пожарный, статистики и архива, снабжения, периферийной сети, а также центральная бухгалтерия. Представляет также интерес организационная структура обществ взаимного страхования (ОВС) в России в 1864—1917 гг. Все общества взаимного страхования действовали на основании уставов, утверждаемых министром внутренних дел. Особенностью этих уставов являлось то, что наряду с вопросами организационной структуры и деятельности они включали также полисные условия (главные статьи страхового договора). За перестрахованное имущество они отвечали перед страхователем полностью соответственно сумме страхования. Гарантией возмещения ущерба служила круговая порука членов ОВС.
     Высшим  органом ОВС являлось общее собрание его членов (страхователей), созываемое, как правило, один раз в год. Текущее управление делами ОВС осуществляли наблюдательный комитет и правление. Аппарат правления обычно состоял из отделов аквизиции, статистики, выплат, бухгалтерии и архива.
     Особенность деятельности ОВС заключалась в том, что для заключения договоров страхования они не прибегали к услугам страховых агентов. Эти функции выполнял штатный аппарат отдела аквизиции, куда обращались владельцы, собственники или залогодержатели. Если у ОВС не хватало средств для покрытия чрезвычайных убытков с учетом средств запасного фонда, то его члены должны были вносить дополнительные суммы на эту цель.
     В современных условиях ОВС являются вторыми после АСО по объему собираемых страховых взносов и количеству страхователей [12].
     Государственная страховая компания (ГСК) - организационная форма, учреждаемая государством или образуемая за счет национализации АСО и обращения их имущества в государственную собственность. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (ст. 969 ГК РФ).
     Частные страховые компании (ЧСК) принадлежат  одному владельцу или его семье. Уникальной формой структуры ЧСК служит английская корпорация «Ллойд». Каждый страховщик, именуемый в практике «Ллойда» андеррайтером, принимает страхование на «свой риск» исходя из собственных финансовых возможностей, так как организация «Ллойд» не несет юридической ответственности по претензиям. Поэтому прием в члены корпорации «Ллойд» производится путем тщательного отбора претендентов андеррайтерами (особо уполномоченными лицами корпорации или синдиката).
     Возникновение корпорации «Ллойд» относится к XVII в. и связано с именем владельца кафе Ллойда, где встречались лица, имеющие интерес в морском судоходстве. До 1871 г. «Ллойд» существовал как частная организация, а в 1871 г. парламент Великобритании принял закон, согласно которому «Ллойд» официально был признан корпорацией с правом проведения страховых операций в области судоходства, перевозки грузов и фрахта.
     В 1911 г. в дополнение к Закону 1871 г. парламент разрешил «Ллойду »  проводить и все другие виды страхования, включая операции, связанные с  выдачей гарантий.
     В нашей стране в качестве примера  ЧСК можно привести страховую  компанию «Гайде», партнера ЧСК «Lloyd's of London» (ЧСК «Ллойд»), которая выкупила обанкротившуюся СК «Боско» (Санкт-Петербург) (1994 г.). Сначала ЧСК «Гайде» в  основном занималась страхованием кредитов, автомобилей, а в последнее время — средств транспорта и грузов.
     Среди новых хозяйственно-организационных  структур страхового дела можно выделить следующие.
     Концерны - объединение предприятий (например, нефтегазовые концерны и др.), включая  страховые общества.
     Хозяйственные ассоциации - договорные объединения  предприятий и страховых компаний (например, ведомственные объединения: военно- страховые компании, аграрно-промышленные объединения и др.) [14].
     Консорциумы - временные договорные объединения производственных предприятий и страховых компаний для решения конкретных задач, реализации крупных целевых программ и проектов. Например, строительство скоростной железнодорожной магистрали Москва — Санкт- Петербург, освоение нефтеносных шельфов на Сахалине, в Белом и Каспийском морях и др.
     2.2 Посредники в страховании 

     Аквизиционная деятельность страховщика является одной из основных функций страхового маркетинга. Это понятие включает в себя как собственно продажу  страхового полиса, так и убеждение  клиента в необходимости заключения страхового договора или содействие в продаже.
     В условиях обостряющейся конкуренции  на страховом рынке продажа страховых  полисов в конечном счете отражает фактическое удовлетворение страховых  интересов и подтверждает, что  спрос на страховые услуги обеспечен.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.