На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Сберегательный Банк России: основы функционирования, проблемы современного этапа

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 09.09.2012. Сдан: 2012. Страниц: 14. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Государственное образовательное  учреждение высшего  профессионального  образования 

Нижегородский государственный  университет им. Н.И. Лобачевского 

Факультет подготовки региональных кадров 
 
 
 

Курсовая  работа 

По  дисциплине: «Финансы и кредит» 

Тема: «Сберегательный Банк России: основы функционирования, проблемы современного этапа» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

г. Бор
2009г 
 
 
 
 
 
 

Содержание 
 
 
 

Введение

    В настоящее  время в России сформировалась и  действует двухуровневая
банковская система. Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни,  обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей,  сельским хозяйством и населением. Создание устойчивой,  гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и сложных задач экономической реформы. Российская банковская система перестраивается. По форме перестройка заключается в переходе от одно- к двухуровневой системе,  а по содержанию -  от государственной банковской монополии к рыночной конкурентной системе. В связи с этим проблема конкуренции в банковском деле приобретает первостепенное значение. Особое место в банковской системе России занимает Сберегательный банк. В настоящее время он имеет уникальное положение,  делающее его несопоставимым ни с каким другим банком.
 В данной работе поставлена цель  - анализ деятельности Сберегательного Банка России на современном этапе. В связи с данной целью можно выявить следующие задачи:
    показать роль Сберегательного Банка в банковской системе;
    провести анализ конкретных операций Сбербанка России;
    выявить проблемы функционирования данного банка;
    показать тенденции развития Сберегательного Банка.

Глава 1. Роль Сберегательного Банка в банковской системе России

  1.1. Сберегательный банк как разновидность коммерческого банка

Сберегательный  банк - кредитное учреждение, основная функция которого состоит в привлечении денежных сбережений и временно свободных денежных средств населения.
Выделяют  следующие принципы функционирования Сберегательного банка:
Первым  и основополагающим принципом деятельности Сберегательного банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что банк должен не только обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.
Вторым  важнейшим принципом, на котором базируется деятельность Сбербанка, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.
Однако  принадлежность большого пакета акций  в Уставном капитале Сбербанка РФ Центробанку РФ обусловливает активное участие Сбербанка в финансировании за счет своей прибыли различных социальных программ, особенно связанных с масштабными дорогостоящими мероприятиями макроэкономического характера или социальной защиты населения, такими, как обмен денег, кредитование выплаты пенсий и т.д.
По своим  обязательствам Сбербанк, как и любой  другой банк, отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций он берет на себя.
Третий  принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.
Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными, экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может ими командовать.
Специфика деятельности Сбербанка проявляется и в его функциях. Сбербанк как кредитная организация имеет право выполнять в соответствии с Уставом следующие операции:
•мобилизовывать временно свободные и не используемые на текущие потребительские нужды денежные средства населения и предприятий;
    •размещать  привлеченные средства в экономику;
    •кредитовать  потребительские нужды населения;
•привлекать вклады (депозиты) и предоставлять  кредиты по соглашению с заемщиками;
•осуществлять расчеты по поручению клиентов, в  том числе физических лиц, и банков-корреспондентов, включая нерезидентов, и их кассовое обслуживание;
•финансировать  капитальные вложения по поручению  владельцев или распорядителей инвестируемых  средств, а также за счет собственных  средств банка;
•выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы), осуществлять иные операции с ними;
•выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства  за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;
•приобретать  права требования по поставке товаров  и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких требований и инкассировать эти требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);
•покупать у российских и иностранных юридических  и физических лиц и продавать  им наличную иностранную валюту и  валюту, находящуюся на счетах и во вкладах;
•покупать и продавать в России и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а также изделия из них;
•принимать  и размещать драгоценные металлы, камни во вклады, осуществлять иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;
•привлекать и размещать средства и управлять  ценными бумагами по поручению клиентов, вести доверительные (трастовые) операции;
•оказывать  брокерские, консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции;
•производить  другие операции и сделки по лицензии Центробанка России, выдаваемой в пределах его компетенции.

1.2. История развития Сберегательного Банка России

 
Основным сберегательным институтом практически во всех экономически развитых странах мира являются коммерческие сберегательные банки. Наименование «сберегательный банк» было впервые использовано в Шотландии в 1810 году.
12 ноября (30 октября) 1841 года в Царском селе император утвердил Устав сберегательных касс и подписал указ об их открытии. Сберегательные кассы были, что очень важно, всесословными — доступными для всех. Каких-либо коммерческих либо бюджетных целей учреждение «правительственных сберегательных касс» не преследовало — с их помощью государство начинало приучать население к цивилизованным формам сбережений.
От этой даты ведет отсчет история сберегательного дела в России.
 Приведём  основные вехи истории  развития Сберегательного Банка России.
1842 год, 1 марта - Открылась первая сберкасса в Санкт-Петербурге, по адресу Казанская ул, д.7, в здании Опекунского Совета. В первый день ее посетили 76 вкладчиков, оформивших счета на сумму 426 рублей 50 копеек. Касса осуществляла одну вкладную операцию - прием и выдачу денег с начислением процентов на принятые суммы. Работала касса один раз в неделю - в воскресенье. История донесла нам имя первого вкладчика - Николая Антоновича Кристофари.
13 июля 1850 года была открыта первая сберегательная касса в Пскове, при Приказе Общественного призрения.
В январе 1850 года о действиях ранее открытой сберкассы рапортовал Приказ общественного призрения Новгорода.
1862 год. Сберкассы переданы в ведение Министерства финансов. К этому моменту в стране работают две столичные кассы (в Петербурге и Москве) и 46 губернских сберегательных касс. Постепенно идет процесс увеличения общей суммы вклада. Императором Александром П разработан и подписан новый Устав сберегательных касс.
К 1882 году в стране насчитывается 76 сберкасс из них 11 в Петербурге.  
До 1895 года предпринимаются следующие шаги, ведущие к увеличению числа сберегательных касс и расширению числа вкладчиков:

1889 год - решение об открытии сберегательных касс в почтово-телеграфных отделениях и на фабрично-заводских предприятиях;
1893 год - решение об открытии сберегательных касс на таможнях.
1895 год. По инициативе С. Ю. Витте принят новый Устав сберегательных касс. Сберкассы стали именоваться "государственными". Создано Управление государственных сберегательных касс. С 1900 года Управление размещается на наб. Фонтанки, 76/78.
1899-1900 - решение об открытии школьных касс. К 1914 году в стране действовали 2,5 тысячи школьных касс (359 при средних учебных заведениях, 1385 при низших), с 41,2 тысячами вкладчиками-учениками. Общая сумма вклада составила 206,4 тыс. рублей.  
К началу ХХ века на территории Кольского полуострова действовали три сберегательные кассы: Ковдинская, Сорокская и Умбская.

1905 год, 30 мая - закон о введении страхования жизни при посредничестве сберегательных касс. Фактически впервые вводилось государственное страхование малообеспеченных социальных слоев.
К 1911 году в Петербурге действовало 37 отделений сберегательных касс, в которых работал 281 служащий. Количество вкладчиков достигло 473 тысяч человек.
К 1912 году в Санкт-Петербурге фабрично-заводские кассы открыты на 12 предприятиях;
1915 год, 7 июня - закон об отмене предельной суммы вкладов и предоставление клиентам права помещать в кассы свои накопления без ограничения их какой-либо нормой.
1916 год - начал издаваться специальный периодический орган "Известия Государственных сберегательных касс".
1918 год. Декрет СНК от 21 января "Об аннулировании государственных займов". Согласно декрету "вклады в государственные сберегательные кассы и проценты по ним неприкосновенны". В отличии от других кредитных учреждений сберегательные кассы были формально сохранены, но операций не вели.  
Приказом от 18 марта 1918 года Народного Комиссара по финансовым делам подтверждено положение Управления Народными сберегательными кассами в качестве центрального руководящего органа, распоряжения и указания которого должны исполняться всеми кассами РСФСР.

1919 год. Декрет СНК от 10 апреля о слиянии сберкасс с Народным банком РСФСР.
1922 год. Постановление СНК от 26 декабря "Об учреждении государственных сберегательных касс".  
1 февраля 1923 года - в здании бывшего Управления государственных сберегательных касс, на наб. Фонтанки, 78,в Петрограде, вновь была открыта для приема вкладов сберегательная касса.  
20 сентября 1923 года вновь открыла свои двери для посетителей сберкасса № 126 при Губернском финансовом отделе Пскова.  
 
В 1927 году была создана Ленинградская область, в состав которой вошли Ленинградская, Новгородская, Псковская, Череповецкая, Мурманская губернии и Карельская автономная республика. До 1944 года сберегательные кассы современной Новгородской области подчинялись Управлению государственных сберегательных касс и государственного кредита Ленинградской области.

В Ленинграде на первое января 1937 года насчитывалось 182 сберкассы
К 1 января 1940 года их количество увеличилось до 222 касс.
В 1944 году в связи с образованием Новгородской области было создано Управление государственных трудовых сберегательных касс и государственного кредита Новгородской области. К 1954 год в подчинении Управления находилось 28 центральных сберегательных касс, которые располагались в райцентрах области.  
В Ленинграде с 1.01.1940 по 1.06.1947 были закрыты 204 сберегательные кассы, из них в годы блокады 193 кассы.

16 апреля 1946 года - На основании распоряжения Управления Гострудсберкасс и госкредита РСФСР от N 90\ф-15 в городе Кенигсберге было образовано Кенигсбергское областное управление Гострудсберкасс и госкредита, которое с 4 июля 1946 года, в связи с переименованием области, стало называться Калининградским областным управлением Гострудсберкасс и госкредита.  
К 1 июня 1947 года в Ленинграде действовали 115 касс.

1948 год. Утвержден новый Устав государственных трудовых сберегательных касс.
1988 год. Государственные трудовые сберегательные кассы преобразованы в Сбербанк СССР как государственный специализированный банк по обслуживанию населения.
1990 год. Российский республиканский банк Сбербанка СССР объявлен собственностью РСФСР. Сберегательный банк РСФСР преобразован в акционерный коммерческий банк.
1991 год. 22 марта произошло учреждение Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации на общем собрании акционеров в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990 г.
1996 год. Банк начал эмиссию банковских карт.
1997 год. Введен в строй собственный процессинговый центр.
1 марта 1998 года к Санкт-Петербургскому банку Сбербанка России был присоединен Ленинградский областной банк Сбербанка России. На 1 января 1999 года - 543 филиала на территории Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
2001 год, 1 января организован Северо-Западный банк Сбербанка России, объединивший Санкт-Петербургский, Псковский, Новгородский, Калининградский, Карельский и Мурманский банки Сбербанка России.  
2002 год. Северо-Западный банк Сбербанка России занял лидирующие позиции в основных секторах финансового рынка региона и приступил к реализации целого ряда долгосрочных инвестиционных проектов.

2003 год. Северо-Западный банк Сбербанка России принял активное участие в подготовке мероприятий, посвященных 300-летию Санкт-Петербурга. Выпущена миллионая международная банковская карта Северо-Западного банка Сбербанка России.  В июле и октябре Северо-Западный банк Сбербанка России подписал соглашения о сотрудничестве в экономической и социальной сферах с Северным и Балтийским флотами.
2004 год. Сбербанк России признан английским журналом «The Banker» крупнейшим банком Центральной и Восточной Европы и лучшим российским банком 2004 года.
2005 год. Северо-Западный банк Сбербанка России стал лауреатом премии "Строитель года-2005" в номинации "Лучшая финансово-кредитная организация на строительном рынке".
2006 год. Северо-Западный банк Сбербанка России награжден дипломом "Лучший налогоплательщик Санкт-Петербурга" и памятным знаком города. Европейский  журнал «Euromoney» признал Сбербанк лучшим банком России 2006 года.
2007 год. Впервые вошёл в ежегодный список ста самых уважаемых фирм и компаний мира по версии еженедельника Barron’s на 98-е место.
2009 года. Входит в список Fortune Global 500 (310-е место).
В рейтинге надёжности российских банков журнала  «Финанс» на август 2009 года Сбербанк занял первое место.

1.3. Сущность и структура Сберегательного Банка на современном этапе

Сберегательный  банк входит в банковскую систему  Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, а также своим внутренним уставом. 
 

Сущность  и виды  операций сберегательного  банка.  

   Сбербанк  России выполняет активные  и пассивные операции. Пассивные операции отражают привлечение средств предприятий и населения,  а активные - использование этих средств на кредитной основе.
    К  пассивным операциям банка относятся операции: по приему и хранению вкладов населения и предприятий, выполнению расчетов граждан и предприятий по их финансовым обязательствам различного рода (платежи в бюджет,  в пользу торговых,  коммунальных, транспортных,  общественных и иных  организаций  и учреждений ) ; продажа и покупка государственных  и иных  ценных бумаг.
   Активные  операции Сберегательного банка  связаны с предоставлением кредитов банкам,  организациям  и населению  в пределах имеющегося в его распоряжении ресурсов. Также к активным операциям относятся все виды операций с ценными бумагами.
   Наряду  с перечисленными операциями Сберегательный банк РФ выполняет следующие услуги: представляет интересы предприятий, организаций,  финансовых и хозяйственных органов; осуществляет расчеты по поручениям клиентов и банков - корреспондентов  их кассовое обслуживание, а также услуги по инкассации; ведет счета клиентов и банков корреспондентов; проводит операции по обмену валюты,  валютные аукционы  и другие  валютные операции  по лицензии Центрального банка России,  оказывает брокерские, консультативные  и другие виды услуг.
    Сберегательный  банк РФ - это коммерческая организация, основной целью которой является получение прибыли при осуществлении деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации. По форме организации Сберегательный банк России представляет собой акционерное кредитное учреждение.
    Акционерами Банка могут быть как юридические, так и физические лица, в том  числе иностранные. В настоящее время общее количество акционеров –241 550 (часть из которых владеет как обыкновенными, так и привилегированными акциями):-акционеров –физических лиц –231 557-акционеров –юридических лиц –9 993. Иностранным инвесторам принадлежит 28% акций Банка. Среди зарубежных инвесторов - 60% акций принадлежит институциональным инвесторам из Великобритании, США и Канады.
 Они не отвечают по обязательствам Банка и несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций. Банк, в свою очередь, не отвечает по обязательствам своих акционеров.
   Сбербанк  – современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в т.ч. иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.
Структура акционерного капитала
В настоящее  время общее количество размещенных  акций Сбербанка России ОАО составляет:
    Обыкновенных акций номиналом 3 руб. – 21 586 948 000 штук;
    Привилегированных акций номиналом 3 руб. – 1 000 000 000 штук.
    Количество объявленных обыкновенных акций7 413 052 000 штук.
Структура акционеров (инвесторов) Сбербанка России
Инвесторы 2006г. 2007г. 2008г. 05.2009г.
Стратегический  инвестор (Банк России) 60,60% 57,60% 57,60% 57,60%
Институциональные инвесторы 32,50% 35,70% 36,50% 33,00% 24,20%
Неинституциональные инвесторы 1,10% 1,50% 0,80% 0,70%
Частные инвесторы 5,80% 5,20% 5,10% 8,70%
 
Общее количество акционеров – более 270 тысяч.
 
Акционеры с долей участия не менее чем 5% уставного капитала Сбербанка России ОАО:  

Наименование  акционера  Доля  в уставном капитале, % Доля  в голосующих акциях, %
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) 57,6 60,3
 
Крупнейшим акционером и учредителем является Центральный  банк РФ. Ему принадлежит свыше 60% голосующих акций.  

Органами  управления Банка являются:
    Общее собрание акционеров;
    Наблюдательный совет;
    Коллегиальный исполнительный орган – Правление Банка, единоличный исполнительный орган – Председатель правления Банка, Президент.
    Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банком. К компетенции Общего собрания относятся следующие вопросы:
      внесение изменений и дополнений в Устав Банка или утверждение Устава Банка в новой редакции;
      реорганизация Банка;
      ликвидация Банка, назначение ликвидационной комиссии;
      избрание членов Наблюдательного совета Банка, досрочное прекращение их полномочий;
      избрание Президента, Председателя Правления Банка  и досрочное прекращение его полномочий;
      определение количества, номинальной стоимости, категории (типа) объявленных акций и прав, предоставляемых этими акциями;
      увеличение уставного капитала путём увеличения номинальной стоимости акций;
      увеличение уставного капитала путём размещения дополнительных акций посредством закрытой подписки;
      уменьшение уставного капитала путём уменьшения номинальной стоимости акций, приобретения Банком части акций в целях сокращения их общего количества, а также погашения приобретённых или выкупленных Банком акций;
      утверждение аудитора Банка;
      утверждение годовых отчётов, в том числе годового бухгалтерского отчёта Банка, а также распределение прибыли, в том числе выплата (объявление) дивидендов, по результатам финансового года;
      дробление и консолидация акций;
      решение иных вопросов, предусмотренных федеральным законом и уставом Банка.
      Вопросы, отнесённые к компетенции Общего собрания акционеров не могут быть переданы на решение  Наблюдательному совету Банка, за исключение вопросов, предусмотренных федеральным  законом.
      Наблюдательный  совет Банка осуществляет общее руководство деятельностью Банка. К компетенции Наблюдательного совета относятся следующие вопросы:
        определение приоритетных направлений деятельности Банка;
        созыв годового и внеочередного Общих собраний акционеров, за исключением случаев, когда правом созыва и проведения Общего собрания акционеров наделяются органы и лица в соответствии с федеральным законом;
        утверждение повестки дня Общего собрания акционеров;
        увеличение уставного капитала Банка путём размещения дополнительных акций за счёт имущества Банка в пределах количества объявленных акций, установленных уставом Банка;
        утверждение отчётов об итогах выпуска акций Банка;
        размещение облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг в случаях, предусмотренных федеральным законом;
        рекомендации по размеру дивиденда по акциям;
        открытие и закрытие филиалов, открытие представительств Банка и внесение в настоящий Устав изменений, связанных с созданием филиалов, открытием представительств Банка и их ликвидацией;
        иные вопросы, предусмотренные федеральным законом и уставом Банка.
      Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется Президентом, Председателем Правления Банка и Правлением Банка. Они подотчётны Наблюдательному совету Банка и Общему собранию акционеров.
Сбербанк обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 20 307 подразделений, включая 17 территориальных банков, 791 отделение, 19 499 внутренних структурных подразделений. Последние, в свою очередь, включали 8 690 дополнительных офисов (в т.ч. 70,1% - специализированные по обслуживанию физических лиц, 28,5% - универсальные, 1,4% - специализированные по обслуживанию юридических лиц), 10 758 операционных касс вне кассового узла и 51 передвижной пункт кассовых операций. Кроме того, функционировало 38 отдельно стоящих обменных пунктов.
 Дочерние  банки Сбербанка России работают  в Республике Казахстан и на Украине. Также планируется создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынках Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.
С целью совершенствования  системы управления филиальной сетью  в 2007 году проводилась работа по объединению на уровне субъектов Российской Федерации отделений Банка и формированию на их базе крупных управленческих центров, обеспечивающих эффективное развитие бизнеса. В рамках этой работы было реорганизовано 49 отделений Банка. В целях увеличения доступности банковских услуг путем существенного увеличения точек банковского обслуживания – в отчетном году было открыто 256 новых банковских подразделений (в 2006 году – 205 подразделений). Подавляющее большинство вновь открытых подразделений (91,0%) начали функционировать в городах, причем более половины из них (60,5%) – в городах-центрах субъектов Российской Федерации. Доля подразделений, открытых в 2008 году в сельской местности, несколько снизилась по сравнению с предыдущим годом (7,0% против 13,2% в 2007году), причем треть из них была организована в виде передвижных пунктов кассовых операций – альтернативной формы банковского обслуживания населения на указанной территории взамен закрытых по объективным причинам стационарных банковских подразделений. Наряду с этим в отчетном периоде открыто 4 обменных пункта, расположенных вне операционных подразделений Банка (отдельно стоящих). Одновременно проводились подготовительные работы по 232 объектам, предполагаемым к открытию в 2008 году в качестве новых точек банковского обслуживания.
С учетом невозможности  осуществления банковских операций по объективным причинам, а также неэффективного функционирования вследствие низкой востребованности банковских услуг в 2007 году закрыто 51 подразделение Банка, в т.ч. 37 ед. - в сельской местности.
Отделения, филиалы и агентства, расположенные  по территории всей страны, играют важную роль в системе Сберегательного  банка, они дают банку возможность  эффективно и непосредственно работать со всеми регионами РФ. Первостепенной стратегической целью Сбербанка, обладающего уникальной разветвленной сетью, является обеспечение стабильного и динамичного развития всех его филиалов путем создания гибкой системы управления подчиненными учреждениями. Оптимизация системы управления Банком предусматривает повышение эффективности деятельности территориальных банков, с одной стороны, на основе диверсифицированного расширения их самостоятельности, с другой стороны, путем усиления ответственности за конечные результаты их работы. Совершенствование методов экономического управления направлено на усиление централизованного начала в руководстве сетью Банка, на основе создания гибкой системы нормативов и лимитов на всех уровнях принятия решений, разработки регламентов и процедур по направлениям деятельности, что будет способствовать реализации оперативной самостоятельности учреждений Банка в рамках установленных параметров развития деятельности и созданию условий для объективной сопоставимости результатов работы учреждений Банка, функционирующих в равных экономических условиях.
 


Глава 2. Анализ деятельности Сберегательного  Банка на современном  этапе

2.1. Положение Сбербанка России на финансовых рынках

По итогам 2007 года банковская система России продемонстрировала высокие темпы развития. Ускорение темпов роста российской экономики (в 2007 году ВВП России увеличился на 8,1% по сравнению с приростом на 6,7% в 2006 году), рост внутреннего спроса на банковские услуги обеспечивали динамичное развитие банковского сектора. Несмотря
на напряженную  ситуацию с банковской ликвидностью, вызванную начавшимся в III квартале 2007 года мировым финансовым кризисом, российская банковская система показала свою устойчивость к внешним шокам. Негативные последствия мирового кризиса ликвидности носили локальный характер и проявились только у небольшого количества
российских банков, формирующих значительную часть  пассивной базы за счет внешних займов или рублевых долговых инструментов.
Темпы прироста активов банковской системы составили  по итогам 2007 года 44,1 %. Совокупный размер активов достиг величины 20,13 трлн. рублей, что составило 61% к ВВП. Данный показатель возрос практически на 9 п.п. с 51,9 % в 2006 году. Рост востребованности банковского обслуживания и ужесточение конкуренции выразились в увеличении концентрации активов банковской системы Российской Федерации. Доля активов, приходящаяся на 20 крупнейших банков, увеличилась за 2007 год на 0,8 п.п. до 63,7%.
Увеличение заинтересованности иностранных кредитных организаций  в российском банковском секторе нашло отражение в существенном росте доли банков с иностранным участием в активах и капитале банковской системы России. Если в 2003-2005 годах уровень иностранного участия в российской банковской системе практически не изменялся и
составлял порядка 8% активов банковской системы (доля банков с иностранным участием свыше 50%). В 2007 году этот уровень достиг 12,1%, а по итогам 2008года доля банков с иностранным участием свыше 50% в активах банковского сектора возросла до 17,2%. Сохраняющийся рост доходов населения обусловил высокие темпы развития рынка
потребительского  кредитования. По итогам 2008 года остаток ссудной задолженности физических лиц перед российской банковской системой увеличился на 57,9% до 2,96 трлн. рублей. В результате удельный вес кредитов населению в активах банковской системы вырос с 13,4% до 14,7%.
Проблемы, обусловленные  мировым дефицитом ликвидности, не сказались на снижении темпов роста кредитного портфеля российских банков. Доступ российским заемщикам на мировой рынок капитала оказался затруднен вследствие ограничения лимитов со стороны зарубежных кредиторов, что стимулировало спрос российских предприятий на кредитные ресурсы внутри страны. Остаток задолженности по кредитам, предоставленным банковской системой юридическим лицам – резидентам, увеличился за 2007 год на 50,5% до 8,8 трлн. рублей.
Доля банковских кредитов в общем объеме инвестиций организаций всех форм собственности в основной капитал возросла по итогам 2007 года на 1,1 п.п. – до 9,4%. Высокие темпы роста кредитования привели к увеличению удельного веса совокупной ссудной задолженности в активах банковской системы с 67,8% по итогам 2006 года до 71,0% по итогам 2007 года. Отношение кредитов, предоставленных российской банковской системой, к ВВП за год увеличилось с 29,9 до 37,2%.
На фоне высоких темпов роста ссудного портфеля банков качество кредитов не претерпело существенных изменений. Доля «проблемных»  и «безнадежных» кредитов в общем объеме ссуд по итогам года снизилась с 2,6 до 2,2%, уровень кредитного риска (отношение сформированного резерва на возможные потери по ссудам к общему объему выданных ссуд) снизился с 4,1 до 3,4%. Доля просроченной задолженности в ссудном портфеле юридических лиц за отчетный год снизилась с 1,2 до 1,0%. Вместе с тем, значительно увеличилась доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц. С начала 2006 года удельный вес просроченной задолженности в остатке ссудной задолженности населения увеличился с 2,7
до 3,3% совокупного  кредитного портфеля физических лиц. При этом в абсолютном выражении объем просроченной задолженности по кредитам физических лиц увеличился в1,9 раза.
По итогам 2007года российские банки увеличили свои вложения в государственные ценные бумаги всего на 8%. Доходности ряда банковских рублевых облигаций и еврооблигаций возросли на 200-300 базисных пунктов. При этом на рынке наблюдалось не только повышение стоимости заимствований, но и заметное сокращение объемов доступного
финансирования  в связи с нежеланием инвесторов нести риски. Многие нефинансовые эмитенты рублевых облигаций, предусматривающих оферту, столкнулись со стремлением инвесторов досрочно погасить облигации и были вынуждены либо выкупать большую часть выпусков, либо существенно повышать купонную ставку. Объем вкладов населения, привлеченных банковской системой, по итогам 2007 года
увеличился на 35,4% и составил 5,16 трлн. рублей. Сохранению высокой динамики прироста вкладов способствовало не только увеличение реальных располагаемых доходов населения, но также и институциональные изменения в банковском секторе. Несмотря на устойчивое превышение темпов прироста кредитного портфеля физических лиц над темпами прироста вкладов населения, в абсолютных показателях население
по-прежнему больше размещает, чем заимствует: за 2007 год прирост вкладов составил 1,35 трлн. рублей, в то время как прирост кредитов населению – 1,1 трлн. рублей. Вместе с тем, появление на рынке новых кредитных продуктов, увеличение платежеспособного спроса на кредиты, а также усиление инфляционных ожиданий, изменяющих сберегательное поведение граждан, будут усиливать тенденцию превышения темпов роста кредитов физическим лицам над ростом вкладов в банковской системе.
Несмотря на сохранение в 2007 году тенденции к укреплению реального и номинального курса российского рубля по отношению к доллару США, остатки по вкладам населения в валюте резко возросли в IV квартале 2007 года. Такая тенденция была обусловлена разразившимся кризисом на мировом рынке капитала и негативными ожиданиями населения его возможного распространения на российскую экономику и финансовую систему. В 2007 году валютные вклады увеличились всего на 13,5% в долларовом выражении. В рублевом эквиваленте объем валютных вкладов населения в банковской системе Российской Федерации по итогам года увеличился на 5,8%, однако доля валютных вкладов в структуре вкладов физических лиц в целом сократилась с 16,5 до 12,9%.
Темпы прироста средств юридических лиц, привлеченных российскими банками, соответствовали динамике активов банковской системы в целом и составили по итогам 2007 года 42,6%. В результате по состоянию на 1 января 2008 года объем средств корпоративных клиентов (с учетом банковских облигаций и векселей), привлеченных банковской системой, достиг 7,9 трлн. рублей. Своевременные действия Банка России по поддержанию ликвидности банковского сектора, особенно в IV квартале 2007 года, активное развитие банками розничного кредитования положительно сказались на финансовом результате деятельности кредитных организаций. Прибыль банков до уплаты налогов по итогам 2007 года составила 508,0 млрд. рублей, что на 36,7% больше, чем годом ранее.
Высокие объемы прибыли оказали воздействие  на повышение показателя достаточности капитала. Кроме того, повышению капитализации российского банковского сектора в 2007 году способствовало размещение акций Сбербанка России и ВТБ на открытом рынке. По итогам 2007 года отношение собственных средств (капитала) банков к активам, взвешенным по уровню риска, увеличилось с 14,9 до 15,5%. Сбербанк России в условиях сохраняющихся высоких темпов развития национальной экономики стремился максимально полно удовлетворять потребности клиентов в банковских продуктах и услугах. Проведенная в начале года эмиссия обыкновенных акций Банка позволила ему привлечь значительные ресурсы (230,2 млрд. рублей) и направить их на кредитование клиентов. По итогам года Банк сохранил лидирующее положение на основных сегментах российского финансового рынка: активы Сбербанка России по-прежнему составляют четверть активов банковской системы страны – 25,0%, доля на
рынке вкладов  составляет 51,4%, на рынке привлечения средств юридических лиц –17,9%, на рынке корпоративного кредитования – 32,7%.
Сбербанк России традиционно проводит консервативную политику развития операций на рынке кредитования частных клиентов. Банк не предоставляет кредитные ресурсы без анализа платежеспособности потенциального клиента, несмотря на то, что его основные конкуренты активно наращивали объемы необеспеченного потребительского кредитования. Результатом этой политики стало сохранение качества кредитного портфеля на высоком уровне при снижении доли Сбербанка России на рынке кредитования физических лиц с 37,0 до 32,1%.
По итогам 2007 года Сбербанк России заработал более 30% совокупной прибыли российской банковской системы. Столь высокие финансовые результаты, а также успешно проведенная эмиссия обыкновенных акций, последующее дробление акций Банка, ежеквартальная публикация отчетности по МСФО и в целом активное развитие отношений с инвесторами повысили инвестиционную привлекательность акций Банка.
В 2007 году акции Сбербанка России выросли на 22,5%, опередив рост индекса РТС, который по итогам года увеличился на 19,2%. Котировки привилегированных акций Банка возросли за год на 5,0%. Надежность Банка и его безупречная деловая репутация в России и за рубежом подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Международные рейтинги Банка находятся на инвестиционном уровне и соответствуют суверенным рейтингам Российской Федерации.

2.2. Результаты развития Сбербанка России по приоритетным направлениям деятельности в 2008 году

 
Приоритетные  направления деятельности Сбербанка на современном этапе 

Сбербанк России — универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России. Действуя в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров, Банк стремится эффективно инвестировать привлеченные средства частных и корпоративных
клиентов в  реальный сектор экономики, кредитует  граждан, способствует устойчивому функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов населения.
Основные направления  деятельности Банка:
кредитование российских предприятий;
кредитование частных клиентов;
вложение в государственные ценные бумаги и облигации Банка России;
осуществление операций на комиссионной основе.
Средства для  осуществления указанной деятельности привлекаются Банком из следующих источников:
средства акционеров;
вклады частных клиентов;
средства юридических лиц;
другие источники, в том числе заимствования на международных финансовых рынках. 
 
 

Основные  итоги деятельности в 2008 году 

Активная работа Банка по всем направлениям деятельности, постоянное взаимодействие со всеми  категориями клиентов, внедрение  и развитие новых продуктов и  услуг позволили Сбербанку России по итогам 2008 года достичь значительных финансовых результатов и показать высокую эффективность бизнеса.
Активы-нетто Сбербанка России увеличились за год на 41,6% и превысили 5  трлн. рублей, при этом прирост активов более чем на 90% был обеспечен операциями кредитования – основным видом деятельности Банка.
По итогам 2008 года Банк заработал балансовую прибыль в размере 153,1 млрд. рублей, что на 35,7% превышает результат 2007 года.
Чистая прибыль  составила 116,7 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с прошлым годом  на 32,8%. Рекордное значение прибыли Сбербанка России за отчетный год наглядно показывает его устойчивость к кризисным явлениям на международных рынках.
Практически двукратный рост капитала в 2008 году был обеспечен как размером полученной прибыли, так и в значительной степени проведенной в I квартале эмиссией обыкновенных акций, в ходе которой в капитал Банка было привлечено 230,2 млрд. рублей. По состоянию на 1 января 2009 года капитал Банка составил 681,6 млрд. рублей, а его доля в совокупном капитале российского банковского сектора составила 25,5% против 20,5% на начало 2008 года. Уровень достаточности капитала в результате дополнительного выпуска акций увеличился с 11,7 до 15,1%.
На фоне существенного  роста капитала и объемов бизнеса  показатели эффективности работы Сбербанка России несколько снизились, но по-прежнему остаются на высоком уровне. Рентабельность активов (ROAA) по итогам отчетного года составила 2,7% по сравнению с 2,9% в 2007 году. Рентабельность капитала (ROAE) снизилась с начала года с 28,6 до 20,4%. Достижению высоких финансовых результатов во многом способствовала сложившаяся структура работающих активов и привлеченных средств Банка.
Ключевым фактором роста бизнеса Банка является развитие операций кредитования –  на долю кредитов корпоративным и  частным клиентам в работающих активах приходится в совокупности около 87%. Вложения в ценные бумаги осуществляются Банком в основном в целях поддержания необходимого уровня ликвидности. По состоянию на 1 января 2009 года вложения в ценные бумаги составляют лишь немногим более 11% работающих активов, что снижает зависимость финансовых результатов Банка от изменения цен на фондовых рынках.
Основным источником ресурсов Сбербанка России традиционно  являются средства частных клиентов, привлеченные во вклады – их доля в привлеченных средствах превышает 62%. Средства корпоративных клиентов составляют еще около 30% привлеченных средств. Таким образом, ресурсная база Сбербанка России формируется практически целиком за счет внутренних источников. На средства, привлеченные на международных финансовых рынках, приходится 3% всех привлеченных средств. Таким образом, возможности Сбербанка России по увеличению работающих активов практически не зависят от конъюнктуры внешних рынков.
Привлечение средств
Основой формирования ресурсной базы Сбербанка России являются вклады частных клиентов, составляющие 62,3% всех привлеченных средств. За 2008 год остаток средств на счетах по вкладам увеличился на 30,9% и составил 2,7 трлн. рублей. В абсолютном выражении годовой прирост остатка средств на вкладах составил 627,6 млрд. рублей против 528,5 млрд. рублей годом ранее и был практически полностью ? на 99% обеспечен рублевыми сбережениями.
Низкая эффективность  доллара США как валюты сбережений способствовала усилению тенденции  к оттоку средств со счетов по вкладам в долларах США. За 2008 год снижение остатка вкладов в этой валюте составило 974 млн. долларов США и в 1,5 раза превысило отток за 2007 год. По вкладам в евро, напротив, наблюдался приток средств, который увеличился по сравнению с предыдущим годом более чем вдвое и составил 1 150 млн. евро. В результате доля вкладов в евро в общем остатке валютных вкладов возросла с 26,4 до 42,2%. В целом, валютная структура вкладов по состоянию на 1 января 2009 года сложилась следующим образом: 90% приходится на рублевые сбережения, на сбережения в долларах США – 5,8%, сбережения в евро – 4,2%.
Денежные средства частных клиентов являются стабильным долгосрочным ресурсом Банка – 77,6% вкладов размещены на срок свыше года. Доля вкладов до востребования составляет 11,6%. Сбербанк России активно развивает направление банковских карт, следуя за возрастающим спросом со стороны клиентов. Остаток средств, привлеченных на счета банковских карт за 2007 год увеличился на 57,5% и составил 252,4 млрд. рублей, а доля средств на счетах банковских карт в общем остатке средств на вкладах возросла с 7,9 до 9,5%.
Средства  корпоративных клиентов составляют около 30% всех привлеченных средств и являются инструментом взаимовыгодного сотрудничества с корпоративной клиентурой, позволяющим удешевить ресурсную базу Банка. Несмотря на сложившуюся во II полугодии прошлого года ситуацию с общим недостатком ресурсов на рынке, остаток привлеченных средств корпоративных клиентов в Сбербанке России в целом за 2008 год увеличился более чем в 1,5 раза и превысил 1,2 трлн. рублей. Основу привлеченных средств корпоративных клиентов составляют средства, размещенные на расчетных, текущих и бюджетных счетах – 53,6%. В депозиты привлечено 34,8% средств корпоративных клиентов, в векселя и депозитные сертификаты – 11,6%. 
 
 

Размещение  средств 

Кредитование
Кредитный портфель Сбербанка России увеличился за 2008 год на 51,3%, а его величина на 1 января 2009 года превысила 4,1 трлн. рублей. В структуре кредитного портфеля основную долю – три четверти – занимают кредиты корпоративным клиентам, на кредиты частным клиентам приходится 23,1% всего портфеля.
Кредитный портфель корпоративных клиентов (без учета банков) увеличился за 2008 год в 1,6 раза и составил около 3,1 трлн. рублей. Объем предоставленных Банком в отчетном году кредитов корпоративным клиентам составил 4,9 трлн. рублей, что на 33% превышает уровень 2007 года. Основу кредитного портфеля составляют вложения в базовые отрасли экономики: сельское хозяйство, строительство, торговлю, транспорт, связь, добычу полезных ископаемых, обрабатывающие производства, производство и распределение электроэнергии газа и воды. Их доля в кредитном портфеле составляет 74,5%, что соответствует доле базовых отраслей в ВВП России. В целом структура кредитного портфеля корпоративных клиентов Банка остается близкой к структуре ВВП страны.
В структуре  кредитного портфеля по видам продуктов  продолжает увеличиваться доля кредитов, предоставленных на реализацию инвестиционных и строительных проектов, которые  направляются на цели развития и модернизации различных отраслей экономики страны. Удельный вес инвестиционных и строительных проектов в кредитном портфеле корпоративных клиентов Банка увеличился за год с 33,5 до 39,6%.
В 2008 году предприятиям и организациям было выдано кредитов на инвестиционные цели на 649,7 млрд. рублей, в результате чего к 1 января 2009 года ссудный портфель Банка в части инвестиционного кредитования и проектного финансирования вырос в 1,7 раза до 771,7 млрд. рублей.
Банк продолжает активное сотрудничество с компаниями по финансированию проектов в области строительства. Остаток ссудной задолженности предприятий строительного комплекса за год увеличился в 2,4 раза до 445,5 млрд. рублей. За счет кредитных ресурсов Банка финансируются строительные проекты по всей территории Российской Федерации.
Сбербанком  России осуществлялось размещение драгоценных  металлов на внутреннем рынке посредством  выдачи недропользователям, ювелирным  предприятиям и иным потребителям займов в драгоценных металлах. За 2008 год Банком выдано 1 628 займов в золоте, серебре и платине, что почти в 2 раза превышает уровень 2007 года. Совокупный годовой объем выдачи увеличился более чем на 20% и составил около 4 т в золотом эквиваленте.
Банк кредитует  эффективные предприятия независимо от их размера – среди клиентов Банка как крупные организации, так и предприятия среднего и малого бизнеса. Остаток ссудной задолженности крупных клиентов (заемщиков либо групп связанных заемщиков, общая сумма лимита кредитования которых превышает 6 млрд. рублей) по итогам 2008 года увеличился в 1,8 раза и составил около 1,7 трлн. рублей. Ссудная задолженность клиентов, относящихся к среднему бизнесу, увеличилась за отчетный период до 941,1 млрд. рублей, при этом темп прироста ссудной задолженности клиентов среднего бизнеса увеличился с 24,1% в 2007 году до 35,3% по итогам 2008 года. Сохранились высокие темпы роста кредитования малого бизнеса – ссудный портфель этой категории клиентов увеличился в отчетном году на 51,5% и достиг 436,3 млрд. рублей. За отчетный год Банком выдано кредитов малому бизнесу на общую сумму более 1 трлн. рублей.
За 2008 год в рамках специального кредитного продукта было предоставлено субъектам малого предпринимательства 36,7 тыс. кредитов на общую сумму более 40 млрд. рублей, что на 62% больше, чем в 2007 году.
Банк продолжает сотрудничество с администрациями  республик, краев и областей Российской Федерации в финансировании региональных программ, направленных на развитие экономики регионов, повышение их инвестиционной привлекательности, создание современной инфраструктуры, стабилизацию социального климата. Остаток ссудной задолженности по кредитам, предоставленным исполнительным органам субъектов Российской Федерации и муниципальным образованиям увеличился в 1,5 раза и на 1 января 2008 года составил 25,3 млрд. рублей.
Кредитование  частных клиентов ? активно развиваемое направление бизнеса Сбербанка России. В течение отчетного года Банком выдано 3,9 млн. кредитов частным клиентам на сумму 677,1 млрд. рублей, при этом более 99% выданных кредитов номинировано в рублях. Остаток ссудной задолженности частных клиентов увеличился за год на 36,4% и составил 947,5 млрд. рублей. Сбербанк России принимает активное участие в реализации приоритетных национальных проектов: «Доступное и комфортное жилье – гражданам России», «Развитие аграрно-промышленного комплекса» и «Образование».
За 2008 год Банком выдано более 257 тыс. кредитов на улучшение жилищных условий на сумму 191,3 млрд. рублей, что в 1,7 раза больше, чем за 2007год. В результате портфель жилищных кредитов Банка увеличился в 1,9 раза и составил 292,2 млрд. рублей, при этом на жилищные кредиты пришлось более половины прироста всего портфеля.
В целях обеспечения  доступности жилищных кредитных программ для самых широких слоев населения Сбербанком России в отчетном году были пересмотрены условия их предоставления с учетом потребностей данного сегмента рынка, а именно:
увеличены сроки кредитования с 20 до 30 лет;
снижены процентные ставки за пользование кредитами;
изменены подходы к определению максимально возможной суммы кредита на приобретение или строительство объекта недвижимости;
предусмотрена возможность учета документов, свидетельствующих о праве Заемщика на получение средств в рамках Федеральных/региональных жилищных программ (свидетельства о праве на получение субсидии, государственного жилищного сертификата и др.), в качестве подтверждения наличия собственных средств.
Наряду со стандартными кредитными продуктами, Сбербанк России предлагает частным клиентам многочисленные индивидуальные программы для решения жилищных и других социальных проблем в рамках соглашений, заключенных с администрациями различных уровней, а также с предприятиями и организациями, являющимися клиентами Банка. Особенность указанных целевых программ заключается в том, что с заемщика полностью или частично снимается нагрузка по уплате процентов за пользование кредитом путем предоставления субсидий из бюджетов исполнительных органов власти, либо предприятий. Большинство этих программ ориентировано на улучшение жилищных условий молодых семей, работников бюджетной сферы, жителей села (в т.ч. на газификацию, организацию личных подсобных хозяйств). За отчетный год количество таких программ увеличилось со 183 до 242, в рамках которых предоставлено 65 тыс. кредитов на сумму более 16 млрд. рублей.
 Из других  кредитных продуктов Банка динамично  развивается «Автокредит». За 2008 год предоставлено более 145 тыс. «Автокредитов» на сумму 58,9 млрд. рублей. При этом остаток задолженности по этому виду кредита увеличился по сравнению с началом 2008 года более чем в 9 раз и на 1 января 2009 года составил 53,5 млрд. рублей. Значительный рост объемов выдачи «Автокредитов» в 2008 году позволил Сбербанку России войти в число банков – лидеров на этом сегменте рынка.
Наиболее востребованным из потребительских кредитных программ по-прежнему остается «Кредит на неотложные нужды», на долю которого приходится 58,2% всего кредитного портфеля физических лиц. Остаток задолженности по данному виду кредита на конец отчетного периода составил 551,4 млрд. рублей.
Сбербанк России продолжает непрерывно работать над совершенствованием предлагаемых частным клиентам кредитных продуктов.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.