Здесь можно найти образцы любых учебных материалов, т.е. получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


отчет по практике Методы кредитования физических лиц в российских коммерческих банках

Информация:

Тип работы: отчет по практике. Добавлен: 09.09.2012. Сдан: 2012. Страниц: 22. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Министерство  образования и  науки Российской Федерации
Федеральное агентство по образованию  ГОУ ВПО
Всероссийский заочный финансово-экономический  институт 

                             Финансово-кредитный  факультет 
 

                               

                              Отчет по практике на тему:
       «Методы кредитования  физических лиц  в российских  
                                     коммерческих банках» 
 
 
 
 
 

                                                                       Руководитель:
                                                                       Выполнила:
                                                                     
 
 
 
 
 
 
 
 

                                         Москва 2011
 
                                      СОДЕРЖАНИЕ 

 ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………3
1. Организационно-правовая  и экономическая характеристика  банка……….4
2. Анализ  структуры и динамики кредитного  портфеля банка………………17
3. Оценка рисков  и доходности кредитных операций………………………...32
4. Информационные технологии, используемые при кредитовании физических лиц………………………………………………………………….46
Приложения
Заключение
Список  литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                               ВВЕДЕНИЕ 

    Преддипломная производственная практика студентка проходила с 30 сентября по 27 ноября 2011 года ВТБ 24(ЗАО), в качестве практиканта.
    Целью практики является закрепление и  углубление теоретических знаний, практических  умений и навыков, полученных в процессе освоения основной образовательной  программы специальности «Финансы и кредит», специализации «Банковское дело» и сбор материала для написания выпускной квалификационной работы, на тему: «Методы кредитования в российских коммерческих банках физических лиц» (на примере ВТБ 24 (ЗАО)).
    Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:
    - провести информационный поиск по теме выпускной квалификационной работы;
    - осуществить систематизацию и анализ собранной информации;
    - охарактеризовать деятельность  ВТБ 24 (ЗАО);
    - проанализировать состояния   рассчетно-кассового обслуживания  юридических лиц ВТБ 24 (ЗАО);
    - изучить информационные технологии, используемые в ВТБ 24 (ЗАО);
    - разработать план выпускной квалификационной  работы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Организационно-правовая и экономическая характеристика банка. 

     Банк  ВТБ 24 (ЗАО) образован на базе «Гута-Банка», не выдержавшего межбанковского кризиса 2004 года и выкупленного Внешторгбанком (ныне ВТБ) при активном участии Банка России. Банк создан в соответствии с решением общего собрания участников Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности “Гута-банк” (общества с ограниченной ответственностью) о его преобразовании от 31 марта 2000 года (протокол № 77) с наименованиями Закрытое акционерное общество “Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности “Гута-банк”, ЗАО КБ “Гута-банк”. Банк является правопреемником КБ “Гута-банк” ООО по всем его правам и обязанностям в соответствии с передаточным актом.
     В 2005 году «Гута-Банк» переименован в ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги». В соответствии с решением общего собрания акционеров от 06 июня 2005 года (протокол №03/05) наименования Банка изменены на Внешторгбанк Розничные услуги (закрытое акционерное общество), ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги.
     В соответствии с решением общего собрания акционеров от 10 октября 2006 года(протокол №05/06) наименования банка изменены на банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), ВТБ 24 (ЗАО).
     Место нахождения Банка: г. Москва, ул. Мясницкая, д. 35.
     Банк  является юридическим лицом, имеет  в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.
     Основной  целью деятельности банка является получение прибыли при осуществлении банковских операций. Осуществление банковских операций производится на основании специального разрешения (лицензии) банка России. Деятельность ВТБ 24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией банка России № 1623 от 13.07.2000 г.
     Основным  акционером банка ВТБ 24 является ОАО «Банк ВТБ» (98,01% акций).
     Уставный  капитал банка сформирован в сумме 34 203 355 000 (Тридцать четыре миллиарда двести три миллиона триста пятьдесят пять тысяч) рублей и разделен на 34 203 355 (Тридцать четыре миллиона двести три тысячи триста пятьдесят пять) обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 1 000 (Одна тысяча) рублей каждая. Уставный капитал банка составляется из номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами. Уставный капитал банка определяет минимальный размер
     Органами  управления банка являются:
     - Общее собрание акционеров - высший орган управления банка;
     - Наблюдательный совет - в компетенцию Наблюдательного совета банка входит решение вопросов общего руководства деятельностью банка, определение приоритетных направлений деятельности банка;
     - Руководство текущей деятельность банка осуществляется единоличным исполнительным органом банка – Президентом-Председателем Правления и коллегиальным исполнительным органом банка – правлением. Исполнительные органы подотчетны общему собранию акционеров и наблюдательному совету банка. С июля 2005 года банком руководит президент-председатель правления Михаил Задорнов, с ноября 1997 по май 1999 (включая август 1998 года) занимавший пост министра финансов, а с декабря 1999 года являвшийся членом Комитета Госдумы РФ по бюджету и налогам. Президент-председатель правления:
     1) без доверенности действует от имени банка, в том числе представляет его интересы, совершает сделки и подписывает документы от имени банка;
     2) принимает решения об открытии (закрытии) внутренних структурных подразделений банка (филиала), за исключением дополнительных офисов и операционных офисов банка;
     3) утверждает штат, издает приказы, распоряжения и дает указания, обязательные для исполнения всеми работниками банка;
     К компетенции правления относятся следующие вопросы:
     1. Принятие решений об открытии (закрытии) дополнительных офисов и операционных офисов банка;
     2. Рассмотрение отчетности банка, в том числе отчетности, подготовленной в соответствии с международными стандартами бухгалтерского учета;
     В банке используется линейно-функциональная структура управления, т.к. решения, подготовленные определёнными исполнителями, подготавливаются непосредственным руководителем, затем рассматриваются и утверждаются директором, который передает их на исполнение этим, либо другим исполнителям. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     На  рисунке 1 представлена организационная структура управления банка ВТБ 24. 

       
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Рис. 1 Организационная структура управления банка ВТБ 24
     Итоги деятельности банка отражаются в ежемесячных, квартальных и годовых бухгалтерских балансах, в отчете о прибылях и убытках, а также в годовом отчете, представляемых в банк России в установленные им сроки.
     Годовой бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках банка после проведения проверки ревизионной комиссией банка и аудитором утверждаются общим собранием акционеров и подлежат публикации в печати.
     Банк  ВТБ24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
     Сеть  банка формируют 500 филиалов и дополнительных офисов в 69 регионах страны. Банк предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике 

     В числе предоставляемых услуг:
     - выпуск банковских карт;
     - ипотечное и потребительское кредитование;
     - автокредитование;
     - услуги дистанционного управления  счетами;
     - кредитные карты с льготным периодом;
     - срочные вклады;
     - аренда сейфовых ячеек;
     - денежные переводы.
     Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.
ВТБ 24 первым из крупнейших российских банков завершил реорганизацию сети, трансформировав свои отделения в формат операционных офисов.
В настоящее  время в структуре региональной сети ВТБ 24 действуют:
- 7 базовых филиалов (по числу федеральных округов Российской Федерации);
- 59 региональных операционных офисов;
- 409 подразделений второго уровня.
Формат  операционного офиса более экономичен по сравнению с филиалом и максимально ориентирован на продажи. При этом сервисные и бэк-офисные функции (обслуживание портфелей привлеченных и размещенных средств, документооборот, отчетность и т.д.) передаются базовому филиалу.
Программа трансформации была начата в 2007 году в целях оптимизации организационной структуры банка и повышения эффективности бизнеса. Реализация программы позволила:
- на 10% снизить издержки на содержание региональной сети;
- повысить  управляемость региональной сетью;
- задать  единые стандарты применяемых  технологий;
- повысить  качество обслуживания клиентов.
Всего в рамках двухлетней программы трансформации было реорганизовано 39 филиалов., в т.ч. в 2009 году – 20 филиалов, а в 2010 году формат сменили 19 региональных подразделений
     В 2011 г. ВТБ 24 увеличил количество офисов 1,5 раза. Офисы банка работают в 201 городе России. Экспансия сети сопровождается завоеванием региональных рынков. ВТБ 24 входит в пятерку крупнейших банковских учреждений региона. Количество регионов, где ВТБ 24 занимает второе место на рынке, составило:
     - по кредитному портфелю – 18 (рост за 2011 г. в 3 раза);
     - по депозитам – 9 (рост за 2010 г. в 1,8 раза).
     Проведем  анализ актива и пассива баланса банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011гг.
     Исследование  структуры баланса коммерческого  банка целесообразно начинать с  пассива, отражающего источники  собственных и привлеченных средств, поскольку объем и структура  пассивов в значительной степени  предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, то есть объем и структуру активов. В таблице 1 представлена динамика пассива баланса банка ВТБ 24. 

                                                                                                                 
 
 

                                                                                                                 Таблица 1
         Динамика и структура пассива баланса банка ВТБ 24 за 2009 – 2011 гг.
    Показатели 2009 г. 2010 г. 2011 г. Темп  роста, % Изменение структуры, %
    Млн. руб. Уд. вес, % Млн. руб. Уд. вес, % Млн. руб. Уд. вес, % 2010 к 2009 2011 к 2010 2010 от 2009 2011 от 2010
    Кредиты Банка России - -   - 88103 14,6 - - - +14,6
    Средства  кредитных организаций 42255 25,4 51203 15,8 62753 10,4 121,2 122,6 -9,6 -5,4
    Средства  клиентов (некредитных организаций) 103873 62,6 219028 67,7 365242 60,8 в 2,1 р. 166,8 +5,1 -6,9
    Выпущенные  долговые обязательства 1030 0,6 6668 2,1 23012 3,8 в 6,5 р. в 3,5 р. +1,5 +1,7
    Прочие обязательства 1282 0,8 2628 0,8 7578 1,3 в 2,0 р. в 2,9 р. - +0,5
    Резервы на возможные потери 354 0,2 60 0,0 690 0,1 < в 5,9 р. в 11,5 р. -0,2 +0,1
    Всего обязательств 148794 89,6 279587 86,4 547378 91,0 187,9 195,8 -3,2 +4,6
    Источники собственных средств 17358 10,4 43872 13,6 54265 9,0 в 2,5 р. 123,7 +3,2 -4,6
    Всего пассивов 166152 100 323459 100 601644 100 194,7 186,0 - -
 
 

Рис.2. Динамика и структура пассива баланса банка ВТБ 24 за 2009 – 2011 гг. 

     За 2009– 2011 гг. наблюдается рост ресурсной базы банка ВТБ 24 как за счет собственных и приравненных к ним средств, так и за счет привлеченных средств.
     За 2010 г. увеличились в 2,1 раза средства клиентов – физических и юридических лиц, т.к. банк расширяет продуктовую линейку выгодных депозитов и является более надежным по сравнению с другими коммерческими банками. Произошел значительный рост источников собственных средств в 2,5 раза и выпущенных долговых обязательств – в 6,5 раза. Значительно снизились резервы на возможные потери по активным операциям банка – в 5,9 раза.
     В 2010 г. происходил дальнейший рост ресурсной базы банка ВТБ 24 за счет привлеченных средств – на 95,8% и за счет собственных источников – на 23,7%. В 2010 г. в рамках поддержки банковского сектора России банку ВТБ 24 были выделены ЦБ РФ субординированные займы. Это способствовало стабильности деятельности банка в условиях мирового финансового кризиса. В условиях повышенного риска замедлились темпы роста средств клиентов. За период 2009 – 2011 гг. произошли следующие изменения в структуре пассива баланса банка ВТБ 24. Доля привлеченных средств повысилась с 89,6% - в 2009 г. до 91,0% - в 2011 г., а собственных средств снизилась с 10,4% до 9,0% соответственно.
     В структуре привлеченных средств  наибольший удельный вес занимают средства кредитных организаций и средства клиентов. Причем средства кредитных организаций снизились с 25,4% до 10,4%, а средства клиентов - с 62,6% до 60,8%. Произошло значительное повышение доли выпущенных долговых обязательств с 0,6% до 3,8% , т.к. Банк больше стал выпускать векселей и банковских сертификатов (сберегательных и депозитных). Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций.
     Актив баланса характеризует состав, размещение и целевое использование средств  банка. Он показывает, во что вложены финансовые ресурсы, каково назначение имеющихся в наличии хозяйственных средств. Рассмотрим динамику и структуру актива баланса банка ВТБ 24 за 2009 – 2011 гг. в таблицах 5. 

                                                                                                       
                                                                                                            Таблица 2
           Динамика актива баланса банка ВТБ 24 за 2009 – 2011 гг.
Показатели 2010 г. 2011 г. Темп роста, % Изменение структуры, %
Млн. руб. Уд. вес, % Млн. руб. Уд. вес, % 2010 к 2009 2011 к 2010 2010 от 2009 2011 от 2010
Денежные  средства 15535 4,8 36402 6,1 в 2,1 р. в 2,3 р. +0,4 +1,3
Средства  вЦБ РФ 8885 2,7 7001 1,2 185,3 78,8 -0,2 -1,5
Средства в кредитных организациях 3882 1,2 52808 8,7 в 2,2 р. в 13,6 р. +0,1 +7,5
Чистые  вложения в ценные бумаги 25145 7,8 28804 4,8 в 4,3 р. 114,6 +4,3 -3,0
Чистая  ссудная задолженность 260952 80,7 455798 75,7 185,1 174,7 -1,4 -5,0
Чистые  вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы 366 0,1 369 0,1 < в 5,4 р. 100,8 -1,1 -
Чистые  вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения - - 6280 1,0 - - - +1,0
Основные  средства, нематериальные активы 4584 1,4 6494 1,1 в 2,1 р. 141,7 +0,1 -0,3
Прочие  активы 4110 1,3 7688 1,3 в 3,1 р. 167,7 +0,5 -
Всего активов 323459 100 601644 100 194,7 186,0 - -
 
     
     Рис.3. Динамика актива баланса банка ВТБ 24 за 2009 – 2011 гг. 

     В анализируемом периоде происходил значительный рост активов банка ВТБ 24, причем за 2010 г. они увеличились на 94,7%, а за 2011 г. – еще на 86,0%. Рост наблюдается по всем направлениям активных операций, т.е. увеличилась чистая ссудная задолженность на 85,1% и 74,7% соответственно, вложения в ценные бумаги других эмитентов – в 4,3 раза и на 14,6%.
       Банк ВТБ 24 развивает свою материально-техническую  базу через открытие региональных  филиалов и дополнительных офисов. Это необходимо с целью повышения  конкурентоспособности банка. Вложения  в основные средства и нематериальные  активы возросли в 2,1 раза (за 2010 г.) и на 41,7% (за 2011 г.).
     В 2010 г. по сравнению с 2009 г. наблюдался рост средств банка в ЦБ РФ – на 85,3%, а в 2011 г. по сравнению с 2010 г. их снижение на 21,2%.
     На  протяжении всего анализируемого периода  в структуре актива преобладала  чистая ссудная задолженность. На ее долю приходилось 84,8% - в 2009 г. и 75,7% - в 2011 г. Снижение доли ссудной задолженности объясняется уменьшением общего объема кредитования юридических и физических лиц из-за мирового финансового кризиса и снижения кредитоспособности заемщиков.
     Снизился  удельный вес средств банка в  ЦБ РФ с 2,9% до 1,2%, а в других кредитных  организациях повысился – с 1,1% до 8,7% и произошло повышение чистых вложений в ценные бумаги с 3,5% до 4,8%, денежных средств - с 4,4% до 6,1% Остальные статьи актива баланса занимают незначительный удельный вес.
     Проанализируем  динамику и структуру источников собственных средств банка ВТБ24 за 2009 – 2011 гг. Она представлена в таблице 3.
     За  период 2009 – 2011 гг. источники собственных средств в целом возросли в 3,1 раза с 17358 млн. руб. до 54266 млн. руб. Это произошло за счет роста средств акционеров – в 2,7 раза, эмиссионного дохода – в 4,7 раза, неиспользованной прибыли за отчетный период – в 3,8 раза.
 
                                                                                                            
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                                                                             Таблица 3
Динамика  и структура источников собственных средств банка ВТБ24
 за 2009 – 2011 гг.
Показатели 2010 г. 2011 г. Темп  роста, разы 2011 г.  к 2009 г.
Изменение удельного веса, % 2011 г.  от 2009 г.
Сумма, млн. руб. Удельный вес, % Сумма, млн. руб. Удельный вес, %
Средства  акционеров 29054 66,3 32616 60,1 в 2,7 р. -8,9
Собственные акции, выкупленные у акционеров 476 1,1 476 0,9 в 8,2 р. +0,6
Эмиссионный доход 11371 25,9 14528 26,8 в 4,7 р. +9,2
Резервный фонд 634 1,4 673 1,2 - +1,2
Переоценка  основных средств 32 0,1 8 0,0 < в 4 р. -0,2
Нераспределен-ная  прибыль прошлых лет 1586 3,6 1661 3,1 149,8 -3,3
Неиспользован-ная  прибыль за отчетный период 719 1,6 4304 7,9 в 3,8 р. +1,4
Всего источников собственных средств 43872 100 54266 100 в 3,1 р. -
 

Рис.4. Динамика и структура источников собственных средств банка ВТБ24
 за 2009 – 2011 гг.  

     Наибольший  удельный вес в источниках собственных  средств занимают средства акционеров. Однако их удельный вес за анализируемый  период снизился с 69,0% до 60,1%. Повысился  удельный вес эмиссионного дохода и  неиспользованной прибыли – на 9,2% и 1,4% соответственно.
     Размер  собственных средств (капитала) банка ВТБ 24, рассчитанный в соответствии с положением банка России от 10.02.2003 г. № 215 – П «О методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций», вырос за 2010 г. в 1,6 раза и на 01.01.2009 г. составил 71,9 млрд. руб. норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1) по состояние на 01.01.2011 г. составил 12,3% при минимально допустимом значении, установленном нормативными документами банка России, 10%.
 

           2. Анализ структуры и динамики кредитного портфеля банка. 

     Основой активных операций коммерческого банка  являются операции кредитования. На них  приходится более 60% всех активов коммерческих банков. Именно кредитные операции, несмотря на свой высокий риск, являются для банков наиболее привлекательными, так как они составляют главный источник их доходов.
     Основными кредитными продуктами банка ВТБ 24 (ЗАО) являются:
     1. Кредитование малого бизнеса.
     Целевая аудитория - юридические лица и предприниматели  без образования юридического лица в Москве и в регионах России с объемом годовой выручки, не превышающим размер рублевого эквивалента 3 млн. долларов США.
     2. Потребительское кредитование населения.
     Включает  в себя широкий спектр банковских продуктов, таких как автокредит, кредит на неотложные нужды с обеспечением и без, кредитные карты и пр.
     3. Ипотечное кредитование.
     Кредитование  на покупку квартир на вторичном  рынке жилья, на покупку квартир  на стадии строительства, а также  нецелевые ипотечные кредиты  для собственников жилья.
     Кредитованием крупных корпоративных клиентов банк ВТБ 24 не занимается с 2007 г. Однако он оказывает им некоторые услуги, связанные с гарантийными обязательствами  и проведением расчетов в рамках группы ВТБ. Рассмотрим динамику кредитного портфеля банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011 гг., которая представлена в таблице 4. 

                                                                                         
 

                                                                                                              Таблица 4.
     Динамику  кредитного портфеля банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011 гг.
Показатели 2009 г. 2010 г. 2011 г. Темп  роста, % Изменение структуры, %
Млрд. руб. Уд. вес, % Млрд. руб. Уд. вес, % Млрд. руб. Уд. вес, % 2010 к 2009 2011 к 2010 2010 от 2009 2011 от 2010
Чистая  ссудная задолженность, в т.ч. 141,0 100 261,0 100 455,8 100 185,1 174,6 - -
- по розничным продуктам 106,5 75,5 213,0 81,6 423,3 92,9 в 2,0 р. 198,7 +6,1 +11,3
- малому  бизнесу 34,5 24,5 48 18,4 32,5 7,1 139,1 67,7 -6,1 -11,3
 
     В анализируемом периоде происходило  динамичное развитие кредитования клиентов банка.
     В 2010 г. по сравнению с 2009 г. кредитный портфель банка вырос на 85,1% и составил 261 млрд. руб., в т.ч. объем портфеля розничных продуктов увеличился в 2 раза, а малому бизнесу – на 39,1%.
     В 2011 г. по сравнению с 2010 г. кредитный портфель возрос на 74,7% и составил 455,8 млрд. руб.
     Портфель  розничных продуктов увеличился на 98,7% и составил на конец 2011 г. 423,3 млрд. руб. Это произошло по причине окончания миграции в ВТБ 24 розничного бизнеса группы ВТБ. 

     
     Рис. 5. Динамика кредитного портфеля банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011 гг.
     В структуре кредитного портфеля банка  ВТБ 24 произошли изменения, т.е. повысился  удельный вес кредитного портфеля по розничным продуктам в 2010 г. по сравнению с 2009 г. на 6,1 п.п., а в 2011 г. по сравнению с 2010 г. на 11,3 п.п. Соответственно снизился удельный вес кредитного портфеля малого бизнеса.
     На  рисунке 5 представлена динамика кредитного портфеля банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011 гг.
     В таблице 8 представлена динамика и структура  розничного ссудного портфеля банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011 гг., т.к. это его основное направление деятельности в области кредитования. 
 
 
 

                                                                                                              Таблица 5.
Динамика  и структура розничного ссудного портфеля банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011 гг.
Показатели 2009 г. 2010 г. 2011 г. Темп  роста, % Изменение структуры, %
Млн. руб. Уд. вес, % Млн. руб. Уд. вес, % Млн. руб. Уд. вес, % 2010 к 2009 2011 к 2010 2010от 2009 2011 от 2010
Чистая  ссудная задолженность по розничным  продуктам, в т. ч. 106,5 75,5 213,0 81,6 423,3 92,9 в 2,0 р. 198,7 - -
- автокредитование 6,1 5,7 12,4 5,8 38,8 9,2 в 2,0 р. в 3,1 р. +0,1 +3,4
- потребительское кредитование 67,4 63,3 114,2 53,6 219,5 51,9 169,4 192,2 -9,7 -1,7
- ипотека 20,1 18,9 61,5 28,9 129,7 30,6 в 3,1 р. в 2,1 р. +10,0 +1,7
- прочие 12,9 12,1 24,9 11,7 35,3 8,3 193,0 141,8 -0,4 -3,4
 
     В 2010 г. по сравнению с 2009 г. наиболее высокими темпами развивалась ипотечное кредитование, ссудная задолженность по ипотеке возросла в 3,1 раза. В результате этого удельный вес ипотечного кредитования повысился с 18,9% до 28,9%. Произошло снижение удельного веса потребительского кредитования на 9,7 п.п. Однако оно занимает наибольший удельный вес в розничном кредитном портфеле.
     В 2011 г. по сравнению с 2010 г. темпы роста ипотечного кредитования снизились из-за мирового финансового кризиса, который охватил Россию, начиная со второй половины 2011 г. Более быстрыми темпами развивалось автокредитование, ссудная задолженность по нему возросла в 3,1 раза и повысился удельный вес на 3,4 п.п. Проведем анализ динамики и структуры объема выданных кредитов банком ВТБ 24 за 2009 – 2011 гг. Он представлен в таблице 6. В 2010 г. по сравнению с 2009 г. объем выданных кредитов в целом увеличился в 2,2 раза. Наиболее быстрыми темпами развивалось автокредитование и потребительское кредитование – рост составил 2,9 раза и 2,6 раза соответственно. Объем выданных ипотечных кредитов увеличился на 67,9%. В результате этого снизился удельный вес ипотечных ссуд на 8,5 п.п. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                                                                             Таблица 6
Динамика  и структура объема выданных кредитов банка ВТБ 24 (ЗАО)
за 2009 – 2011 гг.
Показатели 2009 г. 2010 г. 2011 г. Темп  роста, % Изменение структуры, %
Млн. руб. Уд. вес, % Млн. руб. Уд. вес, % Млн. руб. Уд. вес, % 2010 к 2009 2011 к 2010 2010 от 2009 2011 от 2010
Чистая  ссудная задолженность по розничным  продуктам, в т. ч. 136,1 100 299,4 100 502,4 100 2,2 167,8 - -
- автокредитование 4,7 3,5 13,5 4,5 27,4 5,5 в 2,9 р. в 2,0 р. +1,0 +1,0
ипотека 49,0 36,0 82,2 27,5 130,2 25,9 167,9 158,4 -8,5 -1,6
потребительское кредитование 60,3 44,3 159,1 53,1 270,5 53,8 в 2,6 р. 170,0 +8,8 +0,7
малому  бизнесу 22,1 16,2 44,6 14,9 74,3 14,8 в 2,0 р. 166,5 -1,3 -0,1
 
 

Рис.7. Динамика и структура объема выданных кредитов банка ВТБ 24 (ЗАО)
за 2009 – 2011 гг. 

          В 2011 г. по сравнению с 2010 г. общий объем выданных кредитов банком увеличился на 67,8%, в т.ч. автокредитов – в 2,0 раза, ипотечных ссуд – на 58,4%, потребительских кредитов – на 70,0%, малому бизнесу – на 66,5%. В 2011 г. наибольший удельный вес в общем объеме выданных кредитов занимали потребительские кредиты, на их долю приходилось 53,8%.
     Одно  из основных направлений деятельности ВТБ 24 - кредитование наличными. Сейчас Банк предлагает кредиты наличными  с поручительством и без поручительства на срок до 5 лет, кредиты для владельцев малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей «Коммерсант», в пилотном режиме работает линейка кредитов по телефону – «Один звонок» и «24 часа».
     Банк  оперативно отреагировал на кризисные явления в российской экономике. Была разработана программа, которая помогла заемщикам ВТБ24 защититься от девальвационных процессов. Банк предложил клиентам программу конвертации кредитов, выданных в долларах США и евро, в рублевые. Причем переход на новую валюту осуществлялся на рыночных условиях – без комиссии и дополнительных выплат за проведение операции. В итоге на 01.12.2011 г. объем валютных кредитов в портфеле кредитов наличными ВТБ 24 – менее 10% (по сумме) и менее 5% (по количеству).
     В таблице 7 представлена динамика кредитов, выданных наличными в розничном кредитном портфеле банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011 гг.
     Наиболее  высокими темпами развивалось это  направление в 2007 г. В розничном  ссудном портфеле задолженность  по кредитам, выданным наличными, увеличилась в 3,1 раза, из них без поручителей в 4,1 раза. В 2008 г. темпы роста замедлились из-за мирового финансового кризиса.
     Физические  лица берут кредиты наличными  на развитие собственного бизнеса, т.к. человеку значительно проще оформить кредит наличными и затем вложить полученные деньги в собственный бизнес.
                                                                                                                 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                                                                                   Таблица 7
Динамика  кредитов, выданных наличными в розничном  кредитном портфеле банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011 гг.
Показатели 2009 г. 2010 г. 2011 г. Темп  роста, % Изменение структуры, %
Млн. руб. Уд. вес, % Млн. руб. Уд. вес, % Млн. руб. Уд. вес, % 2010 к 2009 2011 к 2010 2010 от 2009 2011 от 2010
Розничный ссудный портфель, в т. ч. 106,5 100 213,0 100 423,3 100 в 2,0 р. 198,7 - -
кредитов, выданных наличными 19,7 18,5 61,6 28,9 87,1 20,6 в 3,1 р. 141,4 +10,4 -8,3
 
  без поручителей
11,8 11,1 48,7 22,9 60,9 14,4 в 4,1 р. 125,1 +11,8 -8,5
 

 Рис. 8. Динамика кредитов, выданных наличными в розничном кредитном портфеле банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011 гг. 

     В таблице 8 представлена отраслевая структура кредитного портфеля малого бизнеса в 2010 – 2011 гг. банка ВТБ 24. За короткий срок ВТБ 24 вошел в число лидеров рынка кредитования малого бизнеса. Среди компаний, пользующихся кредитами ВТБ 24 на развитие бизнеса, больше всего предприятий розничной и оптовой торговли – 21% и 16,2% соответственно. Кроме того такие кредиты берут компании, занимающиеся операциями с недвижимостью и работающие в сегменте транспорта и связей.
     На 01.01.2012 г. ВТБ 24 имеет 31 соглашение с региональными объектами инфраструктуры поддержки малого бизнеса. Соглашения, заключенные с гарантийными фондами, фондами поддержки предпринимательства, способствуют увеличению объемов кредитования малого бизнеса при недостаточном его залоговом обеспечении. Банк ВТБ 24 выступает спонсором федеральных и региональных мероприятий по поддержке малого бизнеса.
     В течение 2011 года в программу кредитования малого бизнеса был внесен ряд изменений, улучшивших условия предоставления кредитов субъектам малого предпринимательства. Внедрен новый кредитный продукт - инвестиционный кредит, т.е. кредит на приобретение движимого и недвижимого имущества, расширение производства под залог коммерческой недвижимости со сроком до 10 лет. 

                                                                                                                 Таблица 8
Отраслевая  структура кредитного портфеля малого бизнеса в 2010 – 2011 гг. банка ВТБ 24
    Показатели 2010 г. 2011 г. Темпы роста  за год, % Изменение структуры, %
    Сумма, млрд. руб. Удельный вес, % Сумма, млрд. руб. Удельный вес, %
    Кредитный портфель малого бизнеса, в т.ч. 44,6 100 74,3 100 166,6 -
    розничная торговля 9,7 21,8 15,6 21,0 160,8 -0,8
    оптовая торговля 6,7 15,0 12,0 16,2 179,1 +1,2
    недвижимость, транспорт, связь 28,2 63,2 46,7 62,8 165,6 -0,4
 
 
 
 
 
 
Рис.9. Отраслевая структура кредитного портфеля малого бизнеса
в 2010-2011 г. банка ВТБ 24. 
 
 
 

     Автокредитование - это один из первых продуктов, который  ВТБ 24 предложил своим клиентам. В настоящее время Банк предлагает линейку кредитов на покупку автомобиля, которая позволяет клиенту выбрать именно тот вид кредита, который максимально соответствует его возможностям.
     Программа автокредитования представлена 9 кредитами. Автокредит предоставляется на срок 1 – 5 лет под 16% - 20% годовых.
     Особое  внимание банк ВТБ 24 уделяет модернизации продуктового ряда, расширению географии бизнеса, а также повышению качества сервиса предлагаемых услуг.
     Одной из важнейших задач - расширение присутствия  на рынке, в том числе — за счет продвижения бизнеса в регионах. В числе партнеров банка — крупные сети автосалонов, такие как ГК «Автомир», ГК «Рольф», компании «Муса-Моторс», «Форд Мотор Компани», «Северсталь-авто», «Мейджор», «Модус», «ТрансТехСервис», «Атлант-М.Балтика». В 2011 г. 49% всех кредитов выдано в рамках совместных программ с крупными федеральными партнерами.
     Банк  продолжает развитие ипотечного продуктового ряда. Ипотечные кредиты охватывают все сегменты современного рынка  недвижимости:
     - приобретение квартир и жилых  домов на вторичном рынке жилья;
     - приобретение квартир и жилых домов на этапе строительства;
     - финансирование крупных потребительских  трат под залог имеющейся в  собственности жилой недвижимости;
     - улучшение жилищных условий;
     - рефинансирование ипотечных кредитов, ранее предоставленных другими  банками;
     - приобретение объектов коммерческой  недвижимости.
     Вместе  с тем, развитие и усиление давления экономического кризиса в России во II полугодии 2011 г. вынудило участников рынка, в том числе и ВТБ24, пересмотреть приоритеты дальнейшего развития ипотечного бизнеса и сконцентрироваться, прежде всего, на снижении рисков и повышении качества и доходности ипотечного портфеля. 

                                                                                                            
 
 
 
 
 
 
 

                                                                                                            
 

     В таблице 10 представлена динамика и структура кредитного портфеля по срокам за 2009 – 2011 гг. 
 

                                                                                                            Таблица 10
        Динамика и структура кредитного портфеля банка ВТБ 24 (ЗАО)
                                      по срокам за 2009 – 2011 гг.
Показатели 2009 г. 2010 г. 2011 г. Темп  роста, % Изменение структуры, %
Млрд. руб. Уд. вес, % Млрд. руб. Уд. вес, % Млрд. руб. Уд. вес, % 2010 к 2009 2011 к 2010 2010 от 2009 2011 от 2010
Кредитный портфель, в т.ч. 141,0 100 261,0 100 455,8 100 185,1 174,6 - -
краткосрочные ссуды 119,4 84,7 217,2 83,2 396,1 86,9 181,9 182,4 -1,5 +3,7
долгосрочные  ссуды 21,6 15,3 43,8 16,8 59,7 13,1 в 2,0 р. 136,3 +1,5 -3,7
 

Рис.12. Динамика и структура кредитного портфеля банка ВТБ 24 (ЗАО)
                                       по срокам за 2009 – 2011 гг. 

     За  анализируемый период существенных изменений в структуре кредитного портфеля по срокам банка ВТБ 24 (ЗАО) не произошло. Наибольший удельный вес в кредитном портфеле занимают краткосрочные ссуды, причем их удельный вес повысился с 84,7% - в 2009 г. до 86,9% - в 2011 г. Соответственно снизился удельный вес долгосрочных ссуд. Это объясняется тем, что в кредитном портфеле банка преобладают потребительские ссуды. Например, кредит наличными, несмотря на финансовый кризис, продолжает пользоваться популярностью среди населения. Кредиты, рассчитанные на несколько месяцев, клиенты берут на покупку недорогой бытовой техники и другие мелкие текущие расходы. Более длительные сроки требуются для займов на ремонт квартир, дач, свадьбы и другие мероприятия. 
 
 
 
 
 
 

                  3. Оценка рисков и доходности кредитных операций. 

     Риск-менеджмент в банке ВТБ 24 (ЗАО) построен на основе политики управления рисками, утвержденной Наблюдательным советом банка. Учитывая специфику деятельности банка основное направление концентрации рисков связано  с проведением кредитных операций. В банке применяется централизованная система управления кредитным риском.
     Система мониторинга кредитного риска в  банке построена на основе обеспечения  предварительного, текущего и последующего контроля кредитного риска со стороны соответствующих подразделений банка. Оценка риска и формирование резервов на возможные потери по ссудам в банке ВТБ 24 (ЗАО) осуществляется в соответствии с требованиями положений банка России № 254 – П и 283 – П и соответствующих внутренних документов банка.
     Банку ВТБ 24 (ЗАО) удается совмещать динамичный рост объемов кредитования с поддержкой на высоком уровне качества кредитного портфеля.
     В условиях нестабильной экономической  ситуации банком разработан и реализован ряд антикризисных мероприятий, направленных на снижение кредитного риска в рамках существующей ссудной задолженности, а также по вновь выдаваемым кредитам, в т.ч. разработаны кредитные процедуры, позволяющие реструктуризировать существующую задолженность с целью преодоления негативного влияния экономической ситуации на уровень потерь. Минимизация кредитных рисков у банка ВТБ 24 (ЗАО) достигается за счет:
     - внедрения нового метода прогнозирования  уровня просроченной задолженности  с учетом изменений макроэкономических  факторов, позволяющего точнее прогнозировать динамику изменения уровня просроченной задолженности в кредитном портфеле, выявлять негативные тенденции на ранних стадиях и не допускать превышения критических значений показателей по уровню и динамике просроченной задолженности;
     - страхования;
     - использования различных форм  обеспечения;
     - диверсификации кредитного портфеля  по видам продуктов.
       В целях минимизации рисков  банка по программе долгосрочного кредитования в 2009 году был разработан и внедрен продукт - лизинг для субъектов малого бизнеса.
     Используемая  банком ВТБ 24 (ЗАО) многоуровневая структура  принятия кредитных решений диверсифицирована  в зависимости от степени риска  и включает различные уровни компетенции  – коллегиальный, совместный, индивидуальный, что позволяет оптимизировать процедуру принятия решений. В соответствии с положением банка России от 26 марта 2004 года №254-П банк формирует необходимые резервы на возможные потери по ссудам и приравненной к ним задолженности в соответствии с требованиями российского законодательства.
     На  ежеквартальной основе производится мониторинг бухгалтерской отчётности контрагентов - юридических лиц, а также подтверждение  лимитов кредитования, по результатам  которого вырабатываются рекомендации по изменению существующих лимитов  и условий кредитования контрагентов.
     Продолжая развитие скоринговой системы в  части кредитования субъектов малого бизнеса в 2009 г. банк ВТБ 24 (ЗАО) успешно размещал на рынке кредитные продукты по программе «Коммерсант».
     В 1 квартале 2011 года была начата работа по внедрению автоматической процедуры контроля рисков по кредитным продуктам, предоставляемым субъектам малого бизнеса в направлении лизинга и кредитов до 4000 тыс. рублей включительно.
     В 2009 году разработана математическая модель, позволяющая учитывать уровень риска клиента при расчете процентной ставки (Risk Based Pricing).
     Данная  модель показала свою устойчивость в  рамках пилотного проекта по продукту «Кредит наличными без обеспечения». В виду успешности проекта технология RBP распространена на все регионы и также тиражирована на продукт «Кредит наличными с обеспечением». Банк ведет работы по внедрению профессиональной системы Hunter, позволяющей определять операции, имеющие признаки мошенничества в рамках розничного кредитования.
     Реализация  системы началась в 1 квартале 2010 года. В феврале 2010 года был осуществлен запуск системы в опытно-промышленную эксплуатацию по продукту “Кредит наличными без обеспечения». В июне 2010 года по этому же продукту был осуществлен запуск системы в регионах. В июле 2010 года был осуществлен запуск системы по всем остальным продуктам банка ВТБ 24 (ЗАО).
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.