На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


дипломная работа Кредитование населения как одна из основных функции коммерческого банка

Информация:

Тип работы: дипломная работа. Добавлен: 09.09.2012. Сдан: 2012. Страниц: 25. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Содержание 
 

 

Введение

     В настоящее время кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку, во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачи в кредитовании сопутствует разорение и банкротство. Во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитии экономики страны. Опыт свидетельствует о том, что кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу.
     Кредитование  населения в банках – это соблюдение определенных практикой правил, которые  включают следующие основные этапы: это рассмотрение кредитной заявки и собеседование с Заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора.
     Банки создают на новые требования и  обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающих из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.
     Кредит  является основой рыночных отношений, опорой современной экономики, неотъемлемым элементом рыночного развития. Таким образом, процесс кредитования является весьма актуальной темой для изучения.
     В современной экономической зарубежной и отечественной литературе проблеме кредита как основной деятельности коммерческого банка уделяется много внимания. Данную тему рассматривают такие учёные как: О.И. Лаврушин, Е.П. Жарковская, Г.Н. Белоглазова, В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкий, М.И. Когогина. Зарубежный опыт кредитной деятельности широко раскрыт в работах Питера С. Роуза, Эдварда И. Альтмана и других.
     Целью настоящей работы является изучение особенностей кредитования населения  как основного направления деятельности коммерческого банка на примере  Бурятского отделения №8601 Сберегательного банка России.
     Исходя  из цели исследования, были поставлены следующие задачи:
    рассмотреть понятие и принципы кредитования населения;
    раскрыть классификацию потребительского кредита;
    изучить понятие и методику формирования банковского процента за кредит;
    дать общую характеристику банка;
    исследовать услуги кредитования населения банком;
    рассмотреть этапы кредитования физических лиц;
    провести анализ кредитного портфеля банка и кредитоспособности потенциального заемщика.
    выявить проблемы и предложить пути совершенствования кредитования населения в Бурятском ОСБ №8601.
     Предметом исследования в данной работе выступает  одно из основных видов деятельности коммерческих банков – кредитование населения.
     Объектом  исследования является коммерческий банк Бурятское отделение № 8601 Сберегательного банка России, находящийся в Республике Бурятия, г. Улан-Удэ, ул. Терешковой, 3б.
     В ходе изучения проблем кредитования в банках применялись методы системного анализа теоретического и практического  материала, общенаучные методы и  приемы (научная абстракция, анализ и синтез, группировки, сравнения, обобщения).
     Раскрытию темы данной работы послужили такие  законодательные и нормативные  акты РФ, как законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О залоге», «О судебных приставах» и «Об исполнительном производстве», инструкция Банка России от 30.06.1997г. №62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам», а также Гражданский Кодекс Российской Федерации. Также были использованы научные труды российских и зарубежных ученых по вопросам сущности кредита, системы кредитования и организации кредитного процесса в банке, опубликованные в монографических и периодических изданиях («Финансы и кредит», «Финансы», «Банковское дело», «Деньги и кредит», «Финансист»).
     Практическая  значимость исследования состоит в разработке предложений и рекомендаций, использование которых коммерческими банками позволит повысить эффективность деятельности российских банков в сфере кредитования населения.
     Работа  состоит из 3 глав, введения, заключения, списка использованной литературы.
     В первой главе даны теоретические  основы кредитования физических лиц: понятие и классификация потребительского кредитования; сущность и методика определения банковского процента по кредиту.
     Во  второй главе дается анализ кредитования населения на примере Бурятского отделения №8601 Сберегательного банка России, где описана характеристика банка, услуги кредитования населения, проведен анализ кредитоспособности потенциального заемщика и анализ кредитного портфеля банка.
     В третьей главе дипломной работы предложены пути совершенствования кредитования населения в Бурятским отделением №8601 Сбербанка России.
 

 1 Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1 Сущность потребительского кредитования

     Кредит (лат. creditum – ссуда, долг, credere – верить) — это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней [2, ст. 819].
     Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги.
     Кредит  представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного в форме депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика. Отношения по кредиту — это финансовые отношения между кредитором и заемщиком, связанные с кругооборотом капитала в целях приращения его величины. Заемщик обязан вернуть кредитору заемный капитал и проценты, начисленные на этот капитал, согласно договора.
     Потребительский кредит – это сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу для приобретения тех или иных товаров или услуг. Иными словами, это заем, ссуда, одолжение или аванс. Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются:
    договорный режим отношений между кредитором и заемщиком;
    платность;
    срочность;
    целевой характер.
     При этом:
    договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения – кредитного договора;
    платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту;
    срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности);
    наконец, целевое использование потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиками с кредитными средствами.
     В соответствии со сложившейся практикой  потребительские кредиты предоставляются  гражданам непосредственно банками  или кредитными организациями в  безналичной форме путем зачисления определенной (в соответствии с кредитным договором) суммы денежных средств на текущий банковский счет заемщика либо в режиме так называемой кредитной линии – по кредитной карте.
     Другая  распространенная форма потребительского кредита – так называемый экспресс-кредит – предоставляется гражданам банками при посредничестве организаций, реализующих товары (услуги), путем передачи гражданину выбранного им товара или услуги магазинами, торговыми центрами, туристическими агентствами, салонами связи, медицинскими и образовательными учреждениями и т.д. с частичной отсрочкой платежа. Этот вариант потребительского кредита связан с более существенными издержками для заемщика, однако с организационно-правовой точки зрения получить такой кредит проще, к тому же непосредственно после заключения кредитного договора в распоряжении заемщика оказывается желанный товар или услуга.
     Получение выгодного потребительского кредита  в немалой степени зависит  от юридической подкованности заемщика. В связи с этим рассмотрим правовые основы отечественного потребительского кредитования.
     Таким образом, кредит – это предоставленная сумма денежных средств хозяйствующему субъекту на условиях платности, срочности, возвратности.
     Принцип возвратности банковского кредита  означает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены.
     Из  принципа возвратности вытекает принцип  срочности: ссуды подлежат возврату в определенные сроки, нарушение  которых влечет применение соответствующих предусмотренных правовыми нормами санкций.
     Осуществление принципа платности банковского  кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками  при предоставлении кредита. Как  правило, за банковскую ссуду взимается плата в виде процента. Размер процентной ставки определяется сторонами по кредитному договору самостоятельно.
     В условиях рыночных отношений он зависит  в конечном итоге от спроса и предложения  денежных средств на кредитном рынке [32, c. 97].
     Источником  движения кредита является движение стоимости. Кредит возникает не в  сфере производства продукции, а  в сфере обмена, где собственники товаров противостоят друг другу, при  попытке вступить в экономические  отношения. Экономическая основа появления и развития кредитных отношения — кругооборот и оборот капитала, отличающийся непрерывностью и в то же время различными колебаниями в зависимости от потребности в ресурсах и источниках их покрытия.
     В связи с разной природой восстановления стоимости отдельных составляющих производственного потенциала, спецификой производства, особенностью сбыта продукции, различных сезонных факторов происходит неравномерный кругооборот и оборот капитала. Это приводит к тому, что у одних субъектов экономических отношений возникают свободные денежные средства, а у других образуется их недостаток. Устранению временного несоответствия между производством и обращением средств способствуют кредитные отношения.
     Таким образом, в кругообороте и обороте  капитала заложена возможность возникновения кредитных отношений, но для ее реализации необходимо наличие еще нескольких условий: по меньшей мере, необходимы существование субъектов кредитных отношений и взаимное согласование их интересов. Субъекты кредитных отношений, пространственно разделенные, получают возможность реализации своих интересов. Временное преодоление состоит в том, что Кредит способствует перемещению ресурсов из прошлого в настоящее и из будущего в настоящее, т.е. в настоящее он перемещает ресурсы, уже созданные ранее, и заставляет их работать в интересах экономического развития и предвосхищает силы будущего, а смысл перемещения ресурсов из будущего состоит в том, что с помощью кредита в настоящем можно производить затраты, приносящие в будущем прибыль.
     Когда в экономической литературе речь идет о проблеме кредитных отношений, термины «заем», «кредит» и «ссуда» нередко используются как синонимы. Если рассматривать эти слова не в строго научном контексте, то нет необходимости задумываться об их правильной трактовке, однако когда речь идет о теоретических понятиях и экономических категориях, требуется четкое определение этих терминов, устраняющее их неоднозначное толкование.
     Латинское «credit» на Руси заменяли такие понятия, как «куны В рез», «давать в рост». В русском языке для обозначения правоотношений по поводу займа использовались термины «дача», «купа», «милость», «крута», «заем» и «ссуда» [5, c. 67]. С появлением Судебников XV—XVI вв. в деловом обороте закрепились два термина: «заем» и «ссуда», причем первый имел родовое значение и обозначал получение любого чужого имущества на срок за вознаграждение с условием возврата, а «ссуда» предполагала получение займа деньгами. По мнению Макса Фасмера, слово «кредит» заимствовано русским языком из немецкого (credit) в самом начале XVIII в. со значением «авторитет»; этимология слова такова: итальянское «credito» — вера, доверие, от латинского «credit» — они верят или «credere» — верить, доверять. В. Даль в Толковом словаре объясняет слово «кредитъ» как (купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок [4, c. 369].
     До  появления нового Гражданского кодекса  Российской Федерации для характеристики предоставления заемщику денежных средств  в собственность и на срок под  проценты активнее использовался термин «ссуда» («ссудный капитал», «кредитование путем выдачи ссуды», «банковские ссуды», «открытие ссудного счета»), даже смысл термина «кредит» объяснялся так: ссуда (денег, товара), предоставление в долг, коммерческое доверие. В Указаниях по применению Плана счетов бухгалтерского учета в СССР предусматривалось ведение учета краткосрочных ссуд, а также кредитов гражданам на ссудных счетах.
     Различие  в смысловой нагрузке терминов «кредит» и «ссуда» отмечалось в литературе по банковской деятельности: «кредит» здесь более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм организации кредитных отношений банка как по привлечению ресурсов, так и по их вложению; «ссуда» — одна из форм организации кредитных отношений, возникновение которых сопровождается открытием ссудного счета [31, c. 88].
     В Большой Советской Энциклопедии ссуда характеризуется как вид  договора займа, предоставляемого в  денежной или натуральной форме, при этом уточняется, что банки  осуществляют кредитование путем выдачи целевых срочных денежных сумм. Далее определяется «ссуда банковская» как денежные средства, предоставляемые банком во временное пользование юридическим лицам обычно с уплатой процентов. В Российской банковской энциклопедии определение понятия «ссуда» вообще отсутствует, есть определение понятия «ссудные операции банка», которые характеризуются как предоставление банком денежных средств клиентам на условиях срочности, возвратности и платности.
     В книге «Банковская система России» указывается на то, что можно пользоваться термином «банковские ссуды»: для получения денег не имеет особого значения, кто их дал, но с точки зрения предоставляющего средства следует выделять два класса: ссуда-займ и ссуда-кредит. «При займе происходит только изменение прав распоряжения деньгами, новых денег при этом не появляется. Займы могут давать только небанковские финансовые учреждения. Они являются распорядителями денег и могут ими свободно распоряжаться, в том числе и передавать это право распоряжения третьим лицам» [30, c. 62-63]. Из этого следует, что при займе новые деньги не возникают, так как другим лицам передаются уже имеющиеся денежные ресурсы, а при предоставлении денег банками посредством кредита происходит создание новых денег. Действительно, денежные средства, хранящиеся на банковских счетах, не являются собственностью банка: он лишь распорядитель этих денег, а принадлежат они «финансовым» лицам. Но одним и тем же объектом не могут распоряжаться разные лица. Поэтому справедливо выделение ссуды-займа и ссуды-кредита. При займе величина предоставляемых денежных средств не может превышать сумму привлеченных средств, а величина кредита теоретически не имеет ограничений, так как это генерация денег; ограничения существуют только на законодательном уровне. Авторы книги «Банковская система России» по признаку, дают ли организации заем или кредит, различают банки и небанковские организации, предоставляющие денежные средства. В банке предоставление денежных средств отражается по пассивному и активному счетам, а в небанковских — по двум активным счетам [7, c. 114].
     В 30-е годы XX в. не делали различия между понятиями «кредит» и «ссуда». В курсе лекций, прочитанных в 1929 г. М.М. Агарковым, говорилось о том, что открытие кредита проявляется при передаче клиентом денег в ссуду и что срочная ссуда представляет собой денежный заем на определенный срок, по которому банк является заимодавцем, а клиент — заемщиком [4, c. 9].
     Зарубежные  авторы также не всегда различают  понятия «ссуда» и «кредит». К примеру, можно встретить такое определение кредитного риска: это риск того, что заемщик не уплатит по ссуде [8, c. 432]
     В советской экономической литературе многие авторы давали различные определения  кредита, но базирующиеся в основном на определении роли кредита в  социалистическом государстве. Так, М.С. Атлас писала: «Кредит при социализме представляет собой систему денежных отношений, посредством которых государство осуществляет мобилизацию временно свободных денежных средств хозяйства, средств бюджета и населения и планомерное их использование на условиях возвратности и срочности для обеспечения расширенного социалистического воспроизводства». В этом определении было дано скорее описание внешних признаков, характерных для кредита в социалистическом государстве, но не его сущность.
     Не  менее широкое распространение  получило определение кредита как формы движения ссудного капитала или ссудного фонда. Здесь подчеркивается ограниченное значение характеристики кредита: внимание уделяется форме, а не сущности кредитных отношений и не специфике интересов их участников. Понятие кредитных отношений шире понятия отношений, связанных с перемещением «ссудного фонда» и «ссудного капитала», например кредитные отношения при размещении вкладов в банке. Кроме того, требуют отдельных определений такие понятия, как «ссудный фонд», «ссудный капитал».
     Итак, под кредитом следует понимать отношения, связанные с предоставлением  кредитором на основании соответствующего договора ресурсов (высвобождаемых в  процессе кругооборота капитала) заемщику для их использования на платной  основе и на условиях возвратности в целях получения дополнительного экономического эффекта. Возвратное предоставление средств является важным аспектом кредита, но это не просто «выдача» или «передача», а определенные экономические взаимоотношения, так как отношения нельзя передать или выдать с дальнейшим их возвратом.

1.2 Классификация потребительского  кредита

     Любой кредит, предоставляемый банком физическому  лицу, может рассматривался в качестве потребительского, поскольку целью  получения кредитуемых средств  является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих потребностей и возможностей заемщик может использовать кредитуемые средства на покупку шикарной квартиры или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука и т. д., а также па приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. д. Тем не менее в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты следует различать по функциям и соответствующим функциональным группам.
     К первой функциональной группе следует  отнести все так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на кредитуемые средства недвижимости — квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и т. п.
     Ко  второй функциональной группе следует  отнести все так называемые автокредиты т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, правда, на автокредит все же приобретают именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, в принципе, можно использовать на покупку мотоцикла, маунтин-байка или, скажем, трейлера (домика-прицепа).
     Третью  функциональную группу образуют «классические» потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно обширную классификацию:
    по виду обеспечения обязательств заемщика — с обеспечением или без, при этом форма обеспечения опять-таки может быть различной
    по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг;
    по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита — экспресс-кредиты и обыкновенные или, если угодно, «медленные» кредиты;
    по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;
    по кратности предоставления, т. е, предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта;
    по размеру кредита — мелкие, средние и крупные;
    по размеру ставки кредитования — недорогие, умеренно дорогие и дорогие;
    по способу погашения — погашаемые аннуитетно, единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.
     В мировой практике нет единого  подхода к классификации кредитов, так как различные его формы зависят от многих факторов, в частности от экономического развития страны, ее традиций, исторически сложившихся способов их предоставления и погашения. В экономической литературе советского периода классификация кредитов традиционно проводилась по кредиторам (государственный кредит и банковский кредит, в том числе их деление по отраслевому признаку) и объектам кредитования в соответствии с формами промышленного капитала, выделенными К. Марксом, т.е. основным и оборотным. В начале 60-х годов XX в. Ю.Е. Шенгер писал, что в советской литературе нет единого подхода к определению таких терминов, как «форма кредита», «метод кредитования», «порядок выдачи ссуд». Он выделял следующие формы кредитных отношений: прямое банковское кредитование (аккумулирование банками средств и предоставление их предприятиям); косвенное банковское кредитование; натуральные кредитные отношения; аккумулирование сбережений населения через сберкассы; государственные займы; продажа в кредит населению товаров длительного пользования; ссуды ломбардов; ссуды касс взаимопомощи; ссуды Госстраха под страховые полисы. На сегодняшний день данная классификация неприемлема, так как кредиты в соответствии с законодательством могут предоставлять лишь кредитные организации. Профессор О.И. Лаврушин в зависимости от того, кто является заемщиком в кредитных отношениях, выделяет: государственную форму кредита; коммерческую (хозяйственную) форму кредита; гражданскую (личную) форму кредита; международную форму кредита и отдельно — банковский кредит как основную форму современного кредита [8, c. 269].
     В русском языке слово «форма» имеет значения: способ существования содержания, неотделимый от него и служащий его выражением; внешнее очертание, наружный вид предмета. В экономической литературе существует следующая трактовка понятия «форма кредита»: совокупность ряда элементов, определяющих основные черты кредитного отношения, находящихся во взаимной связи и рассчитанных на конкретный тип кредитного отношения. Наиболее существенными элементами, по мнению Ю.Е. Шенгера, являются: порядок участия собственных средств хозяйственных организаций в кредитной операции; объекты кредитования; порядок выдачи и погашения кредитов; порядок регулирования размера кредита в соответствии с выполнением заданий хозяйственного плана; организация контроля за правильностью использования кредитов.
     В результате исследования этого многообразия можно выделить следующие основные группы краткосрочных кредитов по разных классификационным признакам (табл. 1).
Таблица 1 Классификация краткосрочных кредитов
Признак Группа
По  виду кредита Государственный, банковский, предоставленный кредитной  организацией (кроме банка), смешанные
По  виду заемщиков Предоставленный государству, хозяйствующему субъекту, физическому лицу, другому банку, международному субъекту
По  источникам привлечения Внутренние, внешние
По  сфере применения В сфере производства, в сфере обращения
По  назначению использования  Бюджетные, промышленные, сельскохозяйственные, торговые, инвестиционные, потребительские и т.д.
По  объему предоставления Мелкие, средние, крупные
По  способу предоставления Компенсационные, платные
По  сроку использования До востребования, срочные, просроченные, пролонгированные
По  виду обеспечения Обеспеченные, необеспеченные
По  порядку погашения Погашаемые единовременно, кредиты с рассрочкой платежа
По  виду процентных ставок С фиксированной, плавающей, смешанной процентными  ставками
По  способу расчета процентной ставки по кредитам Годовая процентная ставка, простые проценты, дисконтная ставка, процентные накидки (сложение)
По  валюте предоставления В валюте страны-кредитора, в валюте страны-заемщика, в валюте третьей страны, мультивалютные
По  форме предоставления Предоставление  реальных средств, рефинансирование, переоформление долга
По  числу кредиторов Предоставленные одним кредитором, синдицированные, параллельные
     В современной экономической литературе представлено множество классификаций  кредитов по тем или иным признакам. Недостатком классификаций является то, что одни и те же кредиты могут  относиться к разным группам.
     Конкретная  форма кредита зависит от многих как субъективных, так и объективных  параметров, определяемых потребностями  конкретного заемщика, возможностями  кредитора и многими другими  факторами, закрепляемыми в кредитном  договоре. При всем многообразии потребностей конкретных заемщиков трудно выделить один критерий, на основе которого можно было бы классифицировать кредиты по их форме. В качестве критерия можно выделить, например, специфику той или иной кредитной заявки заемщика, анализируя его самого как систему, имеющую: определенную качественную форму (физическое или юридическое лицо, организационно-правовая форма), конкретную структуру (отраженную, например, в учредительных документах), составные элементы (отражающие его содержание и отраслевую принадлежность) — и осуществляющую отдельные функции (производство, потребление, обмен, распределение). Составные части системы как раз и могут выступать в качестве специфических признаков для классификации кредитов.
     Например, государственный кредит может входить как в группу, признаком которой является заемщик сделки или кредитор, так и в группу, где классификационный признак — назначение использования кредита.

1.3 Банковский процент за кредит

     Банковский  процент – одна из наиболее распространенных форм ссудного процента. Данная форма проявляется в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк.
     Банк, как любое кредитное учреждение, размещает в ссуду прежде всего не собственные, а привлеченные средства. Доля дохода, получаемая банком, представляет собой компенсацию за посредничество, риск невозврата долга, принятый на себя банком, и оценку кредитоспособности заемщика. Риск невыполнения обязательств перед банком по его активам превышает риск невыполнения обязательств перед вкладчиком по пассивам. Таким образом, банк принимает на себя риск неплатежей по ссудам. Природа возникновения премии за риск с учетом срока погашения долгового обязательства определяется, во-первых, большой сложностью прогнозирования последующего движения процентных ставок по долгосрочным долговым обязательствам в сравнении со ставками по краткосрочным долговым обязательствам.
     Верхняя граница банковского процента за кредит определяется рыночными условиями. Нижний предел складывается с учетом затрат банка по привлечению средств и обеспечению функционирования кредитного учреждения. При расчете нормы процента в каждой конкретной сделке коммерческий банк учитывает: уровень базовой процентной ставки (определяется исходя из ориентировочной себестоимости кредитных вложений) и заложенного уровня прибыльности ссудных операций.
     Поскольку процент по активным операциям банка  играет важную роль в формировании доходов, а  плата за привлеченные ресурсы занимает существенное место  в составе расходов, актуальна  проблема определения процентной маржи т.е. разницы между средними ставками по активным и пассивным операциям банка:
                                      Мфакт= Па- Пп,                                                  (1)
     где    факт) – процентная маржа;
     а)-средние ставки по активным операциям;
     п)-средние ставки по пассивным операциям.
     Основными факторами, влияющими на размер процентной маржи, являются объем и состав кредитных вложений и их источников, сроки платежей, характер применяемых процентных ставок и их движение. Размер процентной маржи находится под непосредственным воздействием соотношения кредитных вложений и их источников по времени платежа, а также по степени срочности пересмотра процентных ставок. Для коммерческих банков, являющихся основными субъектами кредитных отношений в России, характерно постепенное снижение процентной маржи. Это определяется общими тенденциями уменьшения процентных ставок, усиления конкуренции в банковской системе и развития денежно-кредитного рынка и рынка ценных бумаг.
     При действующей практике кредитования в нашей стране, как правило, применяются фиксированные ставки процента, не подлежащие пересмотру до окончания кредитной сделки. Однако, нельзя не учитывать опыт западных стран, где одновременно существует набор процентных ставок, которые в большинстве случаем пересматриваются в зависимости от рыночной конъюнктуры и приспосабливаются к ней.
     В этих условиях все активы и пассивы  делятся на группы в соответствии с быстротой регулирования процентных платежей и перехода на новый уровень ставок. Существует следующая классификация:
     RSA -  активы с подвижными процентными ставками;
     RSL -  пассивы с подвижными процентными ставками.
     Соотношение между указанными категориями активов  и пассивов характеризует подверженность банка процентному риску. Этот анализ получил название ГЭП-анализа и стал одним из наиболее простых способов оценки процентного риска. В период роста процентных ставок для банка более благоприятно соотношение : RSA  > RSL, т.е. число активов с подвижными процентными ставками превышает соответствующую величину пассивов, в связи с чем увеличивается разрыв в ставках по активным и пассивным операциям – растет процентная маржа.
     Напротив, при падении рыночного уровня процента желательно придерживаться обратного соотношения (RSA  < RSL) и подкреплять активы с фиксированными ставками пассивами, характеризующимися срочностью пересмотра платежей по процентам.
     Для эффективного управления доходом от ссудных операций определяется и анализируется минимальная процентная маржа, характеризующая сложившуюся величину затрат, не покрытых полученными комиссиями и прочими доходами, на каждый рубль продуктивно размещенных средств:
             Ммин= (Рб-Дп):Араб х 100%,                   (2)
     где  Ммин – минимальная процентная маржа
     Рб - расходы по обеспечению работы банка ( все расходы, кроме сумм начисленных процентов);
     Дп – прочие доходы кредитного учреждения (доходы, за исключением поступлений по активным операциям банка;
     Араб – актив баланса банка, приносящий доход на вложенные средства: кредитные вложения, ценные бумаги в портфеле, средства, перечисленные предприятиям для участия в их хозяйственной деятельности, и др.
     С точки зрения кредитора, абсолютная величина процента, не соотнесенная с суммой ссуды, не является оценочным показателем. Поэтому для выяснения эффективности кредитных сделок, определения приемлемости той или иной цены кредита используется относительный показатель такой цены – норма (ставка) процента. Это характерное для некоторого фиксированного отрезка времени отношение суммы уплаченных процентов (процентного платежа) к размеру ссуды:
                          Нпр/С*100%,                              (3)
     где  Нп-  - норма процента;
     Пр-  -сумма уплаченных процентов;
     С – размер ссуды (кредита).
     При определении нормы процента в  каждой конкретной сделке коммерческий банк  учитывает: уровень базовой процентной ставки; премию за риск. Базовую процентную ставку определяют исходя из планируемой «себестоимости» ссудного капитала и заложенного уровня прибыльности ссудных операций на предстоящий период.
     В условиях инфляции происходит обесценение денег, уменьшение их покупательской способности. Поэтому при определении процентного дохода не так важна его номинальная стоимость, как реальная. Если за время t была получена некоторая наращенная сумма F, а индекс цен составил величину Ip, то с учетом обесценения сумма составит :
          F~= F / Itp.                                                            (4)
     При выполнении финансовых операций могут  использоваться различные схемы и методы начисления процентов: схемы простых и сложных процентов, смешанная схема начисления, непрерывные проценты, начисление процентного платежа в начале каждого расчетного периода или в конце периода.
     Начисление  на исходный капитал простых процентов  применяется при обслуживании сберегательных вкладов с ежемесячной выплатой процентов и в тех случаях, когда проценты не присоединяются к сумме долга, а периодически выплачиваются кредитору. Простые проценты используют при выдаче широко распространенных краткосрочных ссуд, предоставляемых на срок до одного года с однократным начислением процентов. Формула наращения простыми процентами имеет вид:
                                                          F=P (1+nr),                                          (5)
     где  F – наращенная сумма;
           Р – исходный капитал;
           n – срок начисления процентов;
           r – ставка процента.
     Процентный  доход  (I) определяется по формуле:
                                           I=Pnr                                                (6)
     При определении продолжительности  финансовой операции принято день выдачи и день погашения ссуды считать за один день. В зависимости от того, чему равной берется продолжительность года (квартала, месяца), получают два варианта процентов:
    точные проценты, определяемые исходя из точного числа дней в году (365 или 366), в квартале (от 89 до 92) или месяце (от 28 до 31);
    обыкновенные проценты, определяемые исходя из приближенного числа дней в году (360), квартале (90) или месяце (30).
           При определении  продолжительности периода, на который  выдана ссуда, также возможно два варианта расчетов:
    принимается в расчет точное число дней кредитование;
    в расчет принимается приблизительное число дней кредитования
     Если  в расчетах используется точный процент, берется и точная величина продолжительности финансовой операции; при использовании обыкновенного процента может применяться как точное, так и приближенное число дней ссуды. Таким образом, расчет может выполняться одним из трех способов.
     По  общему правилу проценты за пользование  кредитом начисляются на остаток  непогашенной суммы. Однако, говоря о  процентных ставках по кредитам, надо отметить, что банки при расчете  процентов применяют два основных метода. Первый - обычный метод, который ориентирован на применение процентной ставки к непогашенной части долга (кредита). Даже если основной долг погашается равномерно, при таком методе расчета сумма выплат по кредиту будет уменьшаться от месяца к месяцу за счет изменения суммы уплачиваемых процентов (ведь чем меньше осталось заемных денег, тем меньше и сумма ежемесячных процентов). Рассчитать сумму ежемесячных платежей по данному методу может каждый. Второй метод - аннуитетный1 - более сложный, он применяется в случае, когда сумма ежемесячных платежей (часть основного долга + проценты) постоянна на протяжении всего срока погашения кредита. При аннуитетном методе расчета процентов их общая сумма немного выше, чем сумма процентов, рассчитанная обычным методом при той же годовой процентной ставке.
     Верхняя граница процента за кредит определяется рыночными условиями. Нижний предел складывается с учетом затрат банка по привлечению средств и обеспечению функционирования кредитного учреждения. 

 

 2 Анализ кредитования населения на Бурятского отделения Сбербанка России №8601

2.1 Характеристика банка

     12 ноября 2009 г. Сбербанку России  исполнилось 168 лет. Утвержденный  в этот день Указом императора  Николая 1 первый Устав сберегательных  касс положил начало сберегательному  делу в России. С этого момента  развитие сберегательного дела, прошедшего становление от сберкасс до Сбербанка России, неразрывно связано с историей российского общества и государства.
     Стремясь  к совершенству в банковском бизнесе, Сбербанк России уделяет особе внимание разработке оптимальных путей развития на основе приоритета интересов клиентов. Свою миссию он видит в предоставлении банковских услуг высокого качества и надежности каждой стратегической группе клиентов банка - частным вкладчикам, корпоративным партнерам и государству – на всей территории России, обеспечивая при этом устойчивое функционирование банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя тем самым развитию экономики России. Внедрение мировых стандартов обслуживания, реорганизация филиальной сети в целях оптимизации расходов на ее содержание, - таковы направления развития для наилучшего соответствия клиентским требованиям.
     Успешное  развитие Банка – наилучшее подтверждение  правильности выбранного пути. Балансовая прибыль 2009 г. за первое полугодие в 1,5 раза превысила этот показатель за первое полугодие 2007г. Весомым свидетельством является дальнейшее увеличение доли корпоративных клиентов в структуре баланса – до 24%. Существенный шаг сделан в направлении важнейшей цели Сбербанка России – обеспечении инвестиционного процесса экономики России и повышение его эффективности. За 3 последних года Банк предоставил кредитов экономике на сумму 1 трлн. рублей и 16 млрд. долларов США. Кредитный портфель Банка постоянно увеличивается: в 2007 г. кредитный портфель Банка утроился, а за последние полтора года удвоился. Основная часть кредитов предоставляется предприятиям реального сектора экономики, при этом половину от общего объема кредитного портфеля занимают вложения в промышленность. Опираясь на достигнутое, Сбербанк России уверенно продвигается к стратегической цели – качественно новому уровню обслуживания клиентов, при сохранении позиций современного первоклассного конкурентно способного и крупнейшего банка Байкальского региона. 
     Сегодня Сбербанк России – это универсальный коммерческий банк, который предлагает своим клиентам широкий спектр качественных банковских услуг.
     Бурятское отделение Сбербанка России является крупнейшим кредитным учреждением  региона, чьи активы превышают совокупные активы всех остальных коммерческих банков региона. Удельный вес привлеченных банком средств физических лиц составляет 88,5%, доля на рынке юридических лиц – 46,7%, по существу это единственный банк, способный обеспечить потребность в ресурсах крупных промышленных и  сельскохозяйственных предприятий.
     Наиболее  показательна работа Бурятского ОСБ  в области кредитования сельского  хозяйства. Банк стал основным инвестором данного сектора экономики, определив  для себя это направление в  качестве стратегического. При этом работа банка качественно отличается  от деятельности других коммерческих банков, которые в основном осуществляют распределение бюджетных средств либо кредитуют отдельные финансово-устойчивые и перспективные сельхозпредприятия. Специально для кредитования сельхозпроизводителей банком были разработаны и успешно применены схемы кредитования, учитывающий сезонный характер производства и позволяющий снизить ставки по кредитам до приемлемых величин. Конкретные виды кредитных продуктов и схем разрабатывались для каждого предприятия индивидуально, в зависимости от финансового положения, наличия обеспечения и перспектив развития. По инициативе и при непосредственном участии
     Особое  внимание Бурятским отделением Сбербанка  России уделяется укреплению и расширению стратегического партнерства с крупнейшими промышленными предприятиями региона, участию в развитии системообразующих отраслей экономики.  Клиентами банка являются предприятия авиационной промышленности – ОАО «Улан-Удэнский авиационный завод», топливно-энергетической – ОАО «Теплоприбор»; связи ОАО «Элекросвязь», ОАО «Сибирьтелеком»; машиностроение – Лакомотивовагонноремонтный завод и многие другие.
     Доля  банка на кредитном рынке региона  достигла 35% в общем объеме кредитов юридическим лицам и 67% - в объеме кредитов населению.
     Разветвленная филиальная сеть Бурятского отделения Сбербанка позволяет осуществлять гибкое управление финансами – консолидацию ресурсов для выполнения централизованных крупномасштабных проектов, а также децентрализацию и перераспределение ресурсов для финансирования проектов, имеющих значимость в масштабах отдельно взятых городов и районов.
     В настоящие время Сберегательный банк располагает финансовыми и  экономическими возможностями, позволяющими рассматривать его в качестве стратегического партнера для реализации практически любых экономических и хозяйственных проектов – как текущих, так и в долгосрочной перспективе.
     Местонахождение Бурятского отделения Сберегательного  банка РФ по Республике Бурятии –  улица Терешковой 3б.
     Сбербанк  России сегодня - это финансовый супермаркет, предоставляющий населению полный спектр банковских услуг. Рассмотрим услуги, предоставляемые Байкальским банком Сбербанка России (рис. 1).
                                          Банковские услуги
Физическим  лицам: Юридическим лицам:
Электронная сберкасса Вклады
Кредиты
Банковские  карты
Денежные  переводы
Валютно-обменные операции
Операции  с драгоценными металлами
Операции  с ценными бумагами
Дорожные  чеки
Брокерское  обслуживание
Финансовый  центр
Депозитарное  обслуживание
Аренда  индивидуальных сейфов
Пенсионное  обеспечение
Штрих-коды
Предварительная кредитная заявка
Зарплатные  проекты Банковские карты
Расчетно-кассовое обслуживание
Корпоративная пенсионная программа
Коммерческое  кредитование
Инвестиционное  кредитование
Операции с  ценными бумагами
Обслуживание  внешнеэкономической деятельности
Инкассация и  доставка ценностей
Операции с  драгоценными металлами
Депозитарное  обслуживание
Брокерское обслуживание
Финансовый центр
Торговые проекты
     Рассмотрим  основные показатели результатов финансовой деятельности Бурятского ОСБ №8601 (таблица 2).
     На  основании данных таблицы 2 можно  сделать вывод, что  динамика показателей  прибыльности банка позитивна. Так, валюта баланса в отчетном году увеличилась  по сравнению с предыдущим на 39,62 %, а по сравнению с 2007 г. в 2,1 раза. Несмотря на то, что сумма чистой прибыли в 2008 г. сократилась по отношению к 2007 г. на 5060 тыс. руб., в отчетном году этот показатель намного улучшился и составил 27,52 % по сравнению с 2007 г. и 104,01 % по сравнению с 2008 г. 

 

Таблица 2 Результаты финансовой деятельности Бурятского банка
              Наименование показателей 2007 год 2008 год 2009 год     2009 год в % к
        2007 г. 2008 г.
1 2 3 4 5 6
Валюта  баланса «очищенная»,  тыс. руб. 102009 158536 221340 217,00 139,62
Чистая прибыль с учетом налоговых отчислений, тыс. руб. 1349 843 1721 127,52 204,01
Чистая  прибыль в расчете на 1 работника, руб. 1248 778 1581 126,70 203,26
Рентабельность  активов (чистая прибыль к средней  «очищенной» валюте баланса), % 1,3 0,53 0,78 60,00 147,17
Остатки по фондам, тыс. руб.          
  Задолженность по централизованным  фондам 7561 7312 0 0,00 0,00
- фонд материального поощрения  и социального развития 0 0 1419 0,00 0,00
- фонд акционирования работников 2 2 2 100,00 100,00
- фонд финансовой стабилизации                                 0 0 2052 0,00 0,00
- средства фондов накопления 210 749 6732 3205,71 898,80
- амортизация основных средств,  нематериальных активов, оборудования  для лизинга 96 97 72 74,82 74,44
 
    Регулирование деятельности коммерческих банков осуществляется посредством соответствующих нормативов, введенных в действие Центральным банком России. Для анализа эффективности деятельности банка необходимо провести анализ обязательных нормативов деятельности банка (табл. 3).
 

Таблица 3 Анализ выполнения Бурятским отделением обязательных экономических нормативов
Норматив Наименование  норматива Нормативы, установленные  ЦБ РФ, % 2007 г 2008 г 2009 г
Н1 Норматив достаточности  капитала Min = 11% 20,1 -22,4 -4,23
Н2 Норматив мгновенной лик-видности Min = 20% 18,0 73,9 39,29
Н3 Норматив текущей  ликвид-ности Min = 70% 11,7 54,4 65,92
Н4 Норматив долгосрочной ликвидности Max = 120% 37,4 -52,8 0,0
Н5 Норматив общей  ликвид-ности Min = 20% 27,4 37,6 37,04
Н6 Максимальный  размер риска на 1 заемщика Max = 25% 0,0 0,0 0,0
Н7 Максимальный  размер крупных кредитных рисков Max = 800% 1,5 -2,4 -40,30
Н8 Максимальный  размер риска на 1 кредитора Max = 25% 0,0 0,0 0,0
Н9 Максимальный  размер риска на 1 заемщика-акционера Max = 20% 0,0 0,0 0,0
Н10 Максимальный размер кредитов инсайдерам Max = 2% 0,0 0,0 0,0
Н11 Максимальный  размер денежных вкладов насе-ления Max = 100% 1291,1 -744,3 -3441,58
Н12 Использование капитала для приобретения акций  юридических лиц Max = 25% 0,0 0,0 0,0
Н13 Норматив риска  собст-венных вексельных обязательств Max = 100% 55,4 -38,5 -86,88
Н14 Норматив ликвидности  по операциям с драгоценными металлами Min = 10% 0,0 0,0 0,0
 
     Норматив  достаточности капитала Н1 в течение 2007 г. выполнялся, на конец 2008 г. норматив не выполняется вследствие отрицательного значения собственных средств (капитала) банка, на что повлияли непокрытые убытки прошлых лет; в 2009 г. норматив несколько улучшился из-за полученной прибыли, направленной на покрытие убытков прошлых лет, но остается недостаточным, согласно требованиям ЦБ РФ.
     В 2008 г. произошел значительный рост отдельных нормативов ликвидности банка. Так, норматив мгновенной ликвидности Н2 увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2007 г. в 4,1 раза, превышение норматива составило 3,7 раза (73,9 %) Увеличение средств в кассе и на корсчете в Национальном банке в 2,4 раза, вложений в государственные долговые обязательства и облигации внутреннего и внешнего валютных займов в 2,9 раза при незначительном (в 1,3 раза) росте суммы обязательств до востребования по сравнению с периодом 2008 г. обусловило существенный рост данного норматива. В 2009 г. норматив также стабильно выполнялся.
     Значение  норматива текущей ликвидности  Н3 в течение 2008 г. по сравнению с предыдущим годом увеличилось в 4,6 раз, в 2009 г. по отношению к 2007 г. также наблюдается улучшение данного показателя. Однако, он не достигает установленного минимального уровня 70 %. Для выполнения этого норматива следует несколько увеличить ликвидные активы: либо вложения в долговые обязательства, либо наращивать кредитование на срок до 30 месяцев с учетом критериев целесообразности и выгоды для банка.
     Норматив  долгосрочной ликвидности Н4, а также  все остальные обязательные экономические  нормативы, в расчете которых  участвует сложившееся отрицательное значение собственных средств (капитала) банка, не выполняются. Это Н6 – Н13.
     Норматив  ликвидности по операциям с драгоценными металлами Н14 не выполняется по причине  отсутствия обязательств в драгоценных  металлах до востребования и сроком погашения до 30 дней.
     Норматив  общей ликвидности Н5 в течение  анализируемых лет находится  в пределах нормы из-за опережения темпов роста ликвидных активов  банка над суммарными активами.
     За 2009 год произошли изменения обязательных нормативов. Выполняется норматив текущей ликвидности, который составил 80,1%, что говорит о росте доли текущих ликвидных активов в текущих обязательствах банка. Норматив долгосрочной ликвидности составил 57,7% при максимальном значении 120%, вследствие наращения доли собственных средств в пассивах по сравнению с 2007 г.
     Норматив  общей ликвидности за 2009г. выполнен и составил 28,8%, при допустимом минимальном  значении 20%. Стоит отметить, что  норматив денежных вкладов населения (Н11) превосходит минимальное значение и составляет 691,6%, следовательно, руководство банка должно пересмотреть структуру привлечения средств. Норматив риска собственных вексельных обязательств выполняется и составляет 17,2%, что говорит о небольшой доли риска при выпуске векселей и обязательств. Норматив ликвидности по операциям с драгоценными металлами Н14 не выполняется по причине отсутствия обязательств в драгоценных металлах до востребования и сроком погашения до 30 дней.
     Таким образом, нормативы ликвидности  за 2009 год соответствуют требованиям  Центрального Банка. Бурятское ОСБ является платежеспособным и может исполнить свои обязательства по требованию клиентов. Степень риска невысокая, но руководство должно обратить внимание на кредитный потенциал и более эффективное размещение кредитного портфеля.

2.2 Кредитные продукты банка для физических лиц (виды кредита)

     Кредитование  физических лиц является одной из основных услуг, предоставляемых банком своим клиентам. Политика банка во взаимоотношениях с частными лицами является следствием основных принципов, закладываемых при создании и становлении финансового учреждения, а так же вытекает из концепции долгосрочного развития, определенной акционерами и руководством банка. Банк предоставляет кредиты физическим лицам на договорной основе при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики банка в части кредитования физических лиц определяются Правлением в соответствии с законодательством, действующим на территории РФ и другими нормативными документами.
Жилищное  кредитование физических лиц
      Кредиты предоставляются физическим лицам  на приобретение и ремонт индивидуального и кооперативного жилья, реконструкцию и ремонт жилья, инженерное обустройство домов, покупку товаров народного потребления и на неотложные нужды. В качестве гарантий своевременного возврата кредита могут выступать: поручительство не менее двух граждан, имеющих постоянный источник дохода, договор залога или заклада.
     Кредитование  физических лиц производится согласно нормативного документа «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от 29.09.2006. Правила определяют общий порядок кредитования.
     Кредитование  физических лиц осуществляется центральным  аппаратом, филиальными (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами Сбербанка России в валюте Российской федерации и иностранной валюте
     Предлагаемые  кредиты для физических лиц.
     Жилищные  кредиты:
     1. Кредит на недвижимость.
     Кредит  может быть выдан в валюте РФ (рублях), долларах США или евро. Кредит предоставляется под любые виды обеспечения возврата кредита, кроме оформления залога приобретаемой недвижимости. В расчет максимальной суммы кредита может приниматься совокупный доход супругов, а также дополнительный подтвержденный доход заемщика.
     Рассмотрим  ставки по кредиту в табл. 4.
 

Таблица 4 Действующие годовые процентные ставки
Срок  кредита В рублях, долларах США, евро
Свыше 5 до 10 лет включительно 15,5%
Свыше 10 до 20 лет включительно 15,75%
Свыше 20 до 30 лет включительно 16%
 
     Кредит  предоставляется:
      под поручительство физических лиц и/или юридических лиц (клиентов банка);
      под залог ликвидного имущества (за исключение кредитуемого объекта недвижимости).
     Поручительство  супруга (супруги) заемщика оформляется, если заемщик состоит в браке.
     Сроки рассмотрения документов – не более 18 рабочих дней при условии предоставления заемщиком полного пакета документов.
     2. Ипотечный кредит.
     Кредит  может быть выдан в валюте РФ (рублях), долларах США или евро. Кредит предоставляется под залог приобретаемого объекта недвижимости. После оформления объекта недвижимости в залог (ипотеки) процентная ставка снижается.
     Рассмотрим  ставки по кредиту в табл. 5.
 

Таблица 5 Действующие годовые процентные ставки
Срок  кредита Процентная  ставка, годовых
В рублях В долларах США, евро
До  регистрации ипотеки После регистрации  ипотеки в зависимости от первоначального  взноса До регистрации  ипотеки После регистрации  ипотеки в зависимости от первоначального  взноса
Свыше 5 до 10 лет включительно от 30% - 14,50 от 20 до 30% - 14,75
от 30% - 13,5 от 20 до 30% - 13,75
от 30% - 13,75 от 20 до 30% - 14,25
от 30% - 13,5 от 20 до 30% - 14,00
Свыше 10 до 20 лет включительно от 30% - 14,75 от 20 до 30% - 15,00
от 30% - 13,75 от 20 до 30% - 14,00
от 30% - 14,00 от 20 до 30% - 14,5
от 30% - 13,75 от 20 до 30% - 14,25
Свыше 20 до 30 лет включительно от 30% - 15,25 от 20 до 30% - 16,00
от 30% - 14,00 от 20 до 30% - 14,5
от 30% - 14,20 от 20 до 30% - 15
от 30% - 14,00 от 20 до 30% - 14,5
 
     Обеспечение кредита – залог приобретаемого объекта недвижимости и поручительство супруга(и) заемщика (если заемщик состоит  в браке). На период до оформления ипотеки  предоставляются иные виды обеспечения (поручительство, залог иного имущества, ценных бумаг).
     Заемщик должен застраховать в пользу банка  передаваемый в залог объект недвижимости.
     Сроки рассмотрения документов – не более 18 рабочих дней при условии предоставления заемщиком полного пакета документов.
     3. Кредит «Ипотечный плюс».
     Кредит предоставляется на приобретение недвижимости, построенной или строящейся с участием кредитных средств Сбербанка России. После оформления объекта недвижимости в залог (ипотеки), процентная ставка снижается.
     Кредит  предоставляется в рублях, долларах США или евро. Рассмотрим ставки по кредиту в табл. 6.
 

Таблица 6 Действующие годовые процентные ставки
Срок  кредита Процентная  ставка, годовых
В рублях В долларах США, евро
До  регистрации ипотеки После регистрации  ипотеки в зависимости от первоначального  взноса До регистрации  ипотеки После регистрации  ипотеки в зависимости от первоначального  взноса
До 10 лет  от 30% - 14,5 от 20 до 30% - 14,75
от 30% - 13,25 от 20 до 30% - 13,5
от 30% - 13,75 от 20 до 30% - 14,25
от 30% - 13,25 от 20 до 30% - 13,75
Свыше 10 до 20 лет включительно от 30% - 14,75 от 20 до 30% - 15,00
от 30% - 13,5 от 20 до 30% - 13,75
от 30% - 14,00 от 20 до 30% - 14,5
от 30% - 13,5 от 20 до 30% - 14,00
Свыше 20 до 30 лет включительно от 30% - 15,00 от 20 до 30% - 15,25
от 30% - 13,55 от 20 до 30% - 13,75
от 30% - 14,25 от 20 до 30% - 14,75
от 30% - 13,75 от 20 до 30% - 14,25
 
     Обеспечение – залог простроенного объекта  недвижимости и поручительство супруги(а) заемщика, если заемщик состоит в  браке. На период строительства, до передачи недвижимости в залог банку, оформляется залог имущественных прав на строящийся объект недвижимости.
     Заемщик должен застраховать в пользу банка  передаваемый в залог объект недвижимости.
     Сроки рассмотрения документов – не более 12 рабочих дней при условии предоставления заемщиком полного пакета документов.
     Жилищные  кредиты предоставляются:
     - «Кредит на недвижимость» и «Ипотечный» - на приобретение, строительство, ремонт и реконструкцию квартир, жилых домов, дач, садовых домиков, гаражей, а также на приобретение земельных участков;
     - «Ипотечный плюс» - на приобретение и строительство квартир;
     - в сумме не более 90% от стоимости  объекта недвижимости (работ, услуг  по ремонту или реконструкции);
     - гражданам РФ в возрасте от 18 лет при условии, что срок  возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет;
     - по месту регистрации заемщика  или по месту нахождения приобретаемого/строящегося  объекта недвижимости;
     - единовременно или частями;
     - наличными деньгами или в безналичном  порядке;
     - в рублях, долларах США, евро.
     Срок  кредитования – до 30 лет.
     Порядок погашения кредита:
     • ежемесячно, уплата процентов - одновременно с погашением основного долга;
     • по выбору заемщика дифференцированными  либо аннуитетными платежами;
     • возможно досрочное погашение.
     При несвоевременном погашении кредита и/или процентов взимается неустойка в размере двукратной действующей процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа.
     Преимущества  жилищного кредитования в Сбербанке  России:
     1. Возможно оформление объекта недвижимости в долевую собственность созаемщиков и членов их семьи, а также их регистрация в заложенном помещении.
     2. Максимальный размер кредита может определяться с учетом дохода заемщика по другому месту работы или дохода супруга(и) в случае, если заемщик состоит в браке.
     3. Возможно предоставление отсрочки погашения основного долга на период строительства (реконструкции) объекта недвижимости на срок до 2-х лет, в том числе с увеличением срока кредитования.
     4. Кредит может быть предоставлен до совершения сделки.
     5. При оформлении залога объекта недвижимости нет необходимости предоставления оценки предмета залога, произведенной лицензированным оценщиком.
     6. По согласованию с банком возможно изменение формы и состава обеспечения кредита (замена поручителя, предмета залога и т.д.).
     7. Не требуется страхование риска утраты права собственности (титула) на недвижимость и страхование жизни заемщика.
     8. Погашение кредита возможно в любом филиале Сбербанка России.
     Сбербанк  России также предоставляет следующие  кредиты:
     1. Доверительный кредит.
     Кредит  предоставляется при условии, если заемщик имеет положительную  кредитную историю в Сбербанке  не менее шести месяцев:
    по действующим кредитам;
    по закрытым кредитным договорам, с момента погашения которых прошло не более 5 лет.
     Преимущества  кредита:
    отсутствие какого-либо обеспечения(без залога, без поручительств),
    короткие сроки принятия решения,
    возможно досрочное погашение.
     Рассмотрим  условия кредитования.
     Размер  кредита - от 15 000 до 150 000 рублей в зависимости  от дохода заемщика и длительности кредитной истории.
     Срок  кредитования - до 1,5 лет.
     Положительная кредитная история – это своевременное и в полном объеме погашение кредита и уплата процентов, отсутствие негативной информации о заемщике.
     Кредит  предоставляется:
     >  гражданам РФ в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет;
     >  по месту регистрации заемщика;
     > в рублях;
     >  единовременно;
     >  наличными деньгами  или  в безналичном порядке.
     Документы, предоставляемые для получения кредита:
     • заявление-анкета по форме банка;
     • паспорт заемщика;
     • справка с места работы о доходах  за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка (если со времени  получения предыдущего кредита  у заемщика произошли существенные изменения, связанные с изменением места работы, дохода и т.п.).
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.